信用卡分期付款业务情况介绍
信用卡分期经验分享发言稿
信用卡分期经验分享发言稿尊敬的朋友们：大家好！非常高兴能有机会在这里和大家分享我使用信用卡分期的一些经验。
在如今这个消费多元化的时代，信用卡已经成为了我们生活中不可或缺的一部分。
而信用卡分期作为其中的一项重要功能，更是在很多时候为我们提供了便利和帮助。
首先，我想和大家聊聊为什么会选择信用卡分期。
对于很多人来说，可能是在购买一些大额商品，比如家电、手机、电脑，甚至是汽车时，一次性支付较大的金额会带来较大的经济压力。
这时候，信用卡分期就成了一个很好的解决方案。
它可以让我们把这笔大额支出分摊到几个月甚至更长的时间里，每个月只需要支付相对较小的金额，从而减轻了当下的负担。
我自己就有过这样的经历。
有一次，家里的冰箱突然坏了，需要更换一台新的。
当时看中了一款性能不错但价格较高的冰箱，差不多要8000 元。
如果一次性付款，我当月的其他生活开支就会受到很大影响。
于是，我选择了信用卡分期，分 12 期还款，每期只需要支付 700 多元，这样既解决了燃眉之急，又没有对我的日常生活造成太大的冲击。
那么，在选择信用卡分期时，有哪些需要注意的地方呢？第一，要清楚了解分期的手续费和利率。
不同银行、不同信用卡的分期手续费和利率是不一样的。
有些银行可能会在推广期间推出手续费优惠活动，而有些则相对较高。
所以，在决定分期之前，一定要仔细阅读相关的条款和说明，计算清楚自己需要支付的额外费用，看看是否在自己的承受范围之内。
第二，要根据自己的还款能力选择合适的分期期数。
分期期数越长，每期还款的压力越小，但总的手续费也会越多；分期期数越短，每期还款的压力较大，但总的手续费相对较少。
所以，要综合考虑自己的收入情况和未来的资金安排，选择一个既能轻松还款又不会支付过多手续费的期数。
比如，如果你的收入比较稳定，而且短期内没有其他大的支出计划，可以选择较短的分期期数；如果你的收入不太稳定，或者近期还有其他较大的支出，那么可以选择较长的分期期数。
第三，要注意分期的起始金额和提前还款的规定。
兴业银行账单分期付款业务条款及细则
兴业银行账单分期付款业务条款及细则如兴业银行信用卡主卡持卡人（以下简称“持卡人”）同意申请兴业银行（以下简称本行）信用卡账单分期付款业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。
1 、账单分期付款是本行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的，对其已出账单提供的分期付款服务。
持卡人在交付一定的分期手续费后，可将其已出人民币账单的消费交易金额未还部分的90% 按照持卡人申请的期数分期均额偿还。
2 、持卡人可申请办理账单分期付款业务的金额限为其已出人民币账单的消费交易金额未还部分的90%，最低为800 元，可申请的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期（每期为一个月）。
持卡人暂不可选择其他金额（包括低于已出人民币账单的消费交易未还部分90% 的金额）申请账单分期付款。
持卡人申请账单分期业务当日的还款交易不计入已还部分。
本行保留核准审批的权利。
3 、持卡人须在当期账单日之后、到期还款日的3 个自然日之前（不含到期还款日），申请办理账单分期付款业务。
4 、持卡人在成功办理账单分期后，本期账单只需在到期还款日前偿还账单分期以外的金额。
如持卡人未偿还本期账单的最低还款额，将作为逾期处理；如持卡人未对账单分期以外的金额进行全部偿还，将视为未全额还款，不享受消费交易的免息期。
5 、本业务仅限正常使用卡片、信用状况良好、卡片状态正常的主卡持卡人办理，如消费交易产生的卡片为挂失等不正常状态则不能参与本业务；不受理附属卡持卡人自行办理本业务；标准公务卡不参与本业务。
6 、下列交易金额不可申请账单分期付款：（1）取现交易、转账交易、购汇交易、分期付款交易及各项费用（如年费、利息、滞纳金、超限费及其他信用卡收费）；（2）美元账户交易；（3）未出账单的消费交易；（4）其他本行信用卡中心规定的内容。
7 、每期应还本金及分期手续费（1）每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。
信用卡分期付款大PK 哪家银行分期最划算
信用卡分期付款大PK 哪家银行分期最划算光大银行3类分期最划算“世上没有免费的午餐”，信用卡分期付款业务也是如此。
虽然很多银行的分期付款标榜“零利息”，但“零利息”并不等于“零费用”，绝大多数分期付款都是需要支付手续费的。
部分汽车分期、装修分期、商户分期业务有免利息且免费用的情况，这类业务通常是商业银行与商家协商，由商家补贴手续费。
手续费通常由分期期数所决定，计算公式为：交易金额×月费率×分期数，手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取。
交通银行信用卡分期付款手续费则是按照持卡人的交易金额决定，交易金额在人民币1. 25万元或美元1500元以上时，每期手续费为0.68%。
那么，哪家银行的手续费率比较低呢？记者统计发现，在3期分期中，工行最低，为1.65%；6期分期中，最低的是光大银行，为3.50%，中行、农行、工行、建行、北京银行也比较低，均为3.60%；9、12期分期中最低的仍是光大银行，分别为5.00%和7.00%；18期分期中最低的是建设银行，为10.80%；24期分期中农行、建行最低，均为14.40%。
工行、交行等6家分期最灵活目前各家银行提供的信用卡分期付款期限有3期、6期、12期、24期等。
不同银行可以支持的分期付款期限也有所不同，哪家银行的期限最为灵活呢？据记者统计，目前期限最为灵活的银行包括工行、交行、中行、民生、北京、中信等，上述银行支持3期、6期、9期、12期、18期、24期六档期数选择，按照期数的不同收取分期付款手续费。
招行账单分期仅提供3期、6期和12期3种分期方式，较为单一。
此外，招行手续费最低，为每笔2 0元。
农行分期最人性化事实上，不少持卡人在选择分期付款后，如果经济条件许可，还是会希望提前还款。
但需要注意的是，银行一次性收取的手续费通常不会退还；大部分按月收取手续费的银行还会要求持卡人将剩余分期的手续费在最后一次还款时一并缴纳，如建行、交行、民生。
分期业务培训
第三部分 他山之石
必须有做好做大分期业务的信心
——惠州分行的经验值得借鉴 起步晚
惠州分行从去年10月开始着手拓展车商，今年3月开始正式启动购车分期业务
效果好
截止6月底共签订48家车商，实现汽车分期金额1.6亿元，中间收入1600万元。
惠州分行起步晚，且对经销商没有任何激励措施的情况下， 如何取得市场突破的呢？
布局成功，先行先得益。
支行
通过审批户数
商户简称 安进 德熙 环亚
国贸
7
华熙 北方鹏盛 鹏峰 安诚瑞风 通利华 新大兴 恒永业 恒泰昌 九如
中心区支行 南山支行 龙华支行
2 1 1
布吉支行
4
润汉 聚力 汇成洋
沙井支行 合计
1
16
东盛
拥有一批汽车分期商户是分期业务的基础 将汽车优质商户发展放在第一位：寻找资产实力雄厚、专业领 域从业时间长、特别是曾经与四大行合作过的、管理规范的车 商。对行业背景不深、资产实力一般、风控能力不强的汽车按 揭合作商要谨慎准入。 提示各支行要在9月底前完成分期商户拓展任务，并在10－12月份通 过促销活动等手段抓交易量，抓收益。
5
经营行1个 工作日内完 成通知申请 人办理提车 手续以及后 续资料交换 工作。
理论时间：8—9个工作日
瑕不掩瑜，以上三笔购车分期业务，虽然在运作过程中出现了一些问题， 但平均每笔带来收益2.6万元，对中收贡献不言而喻。
农行系统来看：
汽车分期平均每笔带来收入1.35万元； 商户分期平均每笔带来收入662元； 消费分期平均每笔带来收入357元 浙江分行，广东分行上半年的分期业务收入都接近两个亿
我行存量客户更有众多通道选择：PCRM日均金融资产、个贷客户、 信用卡消费积分、对公客户中高层管理人员等通道。 ——在总行审批生成卡号和有效期后，通过MOTO方式缴付尾款，不用等 卡片寄到
铜陵分行信用卡购车专项分期付款业务调查报告
铜陵分行信用卡购车专项分期付款业务调查报告摘要：由于汽车价格的降低和银行信用卡业务的完善，越来越多的人开始购买汽车，但是更多的是采用分期付款的方式。
随着银行业的竞争加大和业务利润缩减，房产业务已经饱和，购车业务属于新兴领域，所以有着很高的利润空间。
但是该业务还没完全开发，所以尚且存在着一些问题阻碍了信用卡购车的进展。
本文作者在参考前人基础上和实践中得出的结果，提出了相关建议和措施。
关键词：信用卡；分期付款；购车近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。
以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。
迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。
汽车消费贷款的未来市场前景广阔。
据全球领先的市场研究集团益普索发布的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。
贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。
这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。
从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。
征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。
2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。
这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。
一、汽车消费贷款的三种模式分析目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。
信用卡分期的利与弊
信用卡分期的利与弊信用卡作为一种非现金付款方式，既能减轻消费压力，还能帮忙解决生活中的燃眉之急，短短几年就在很大程度上取代了大部分传统现金付款方式。
信用卡具有的分期付款业务可将一次性大宗消费分担成几笔小额款数通过分期支付的方式来实现，极大刺激了人们的购买力和消费欲望。
表面看起来，信用卡分期付款提高了人们的消费能力，然而实际上真是这样吗？无论是手机、电脑等电子产品，还是空调、冰箱类家用电器，抑或装修、买车等大笔消费，都能通过信用卡分期付款来轻松实现，避免了一次性大额消费带来的经济压力。
实际上，信用卡分期付款属于便利的银行贷款业务，即银行向卖家一次性支付持卡人所购商品的消费金额然后持卡人再分期向银行还款。
这种借贷程序非常便捷，无需抵押和繁复的审批程序，直接通过信用卡就能简单操作完成，因此一经推出就广受欢迎。
然而，热衷分期付款的人们可要注意了，这种业务虽然能在一定程度上缓解经济压力，但天下没有免费的午餐，银行一定会在其他地方将优惠的部分找补回来。
对比一下分期付款消费的商品或服务的价格和原有价格，显而易见，前后要比后者高出许多。
即使各大银行在宣传信用卡分期付款业务时，经常会以“零利息”为最大卖点，但其实它的实际使用成本要比一次性付款高的不是一点半点。
将高出的成本价格折合成贷款利率来计算，信用卡分期付款的年利率可达到12%，是目前一年期贷款基准利率的2倍因此，许多人看到“零利息”几个字就自作主张通过字面意思将其理解为“完全免费”，实际上正好中了银行的圈套。
这其中包含几个方面：1．消费成本增加。
上文有提到，使用信用卡分期付款时，消费商品或服务的价格会比一次性消费时的价格有所提高，也就是消费成本增加。
虽然购买一件商品可分为不同阶段付款，看上去每次付的钱并不多，但实际上支付本金已经大大增加，仔细将整个分期付款的数额加起来，其实多花了不少钱！2、手续费变相提高。
一般来说，分期付款虽然号称“零利息”，但每个还款周期都要另外支付一定额度的手续费，其实就等于是变相收取利息。
中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则
中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则申请人在申请办理中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务前，请仔细阅读本业务条款及细则，或登陆中国农业银行门户网站详细阅读相关业务条款及细则；如需咨询或有疑问，请致电中国农业银行信用卡客户服务热线4006695599或者咨询您的律师和有关专业人士。
如申请人申请中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务，即表示申请人已阅读、知悉并同意遵守本条款及细则。
一、业务定义（一）乐分易分期付款业务（以下简称“乐分易业务”）是指中国农业银行股份有限公司（以下简称“农业银行”或“银行”）根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予分期额度,在信用卡进行分期计账并将分期本金转入乐分易专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定数额分期手续费的业务。
乐分易业务仅支持在农业银行指定生活消费类商户（以下简称“指定类型商户”）消费。
（二）“分期本金”是指申请人在本业务条款及细则（以下简称“本细则”）项下办理乐分易交易获得的分期资金。
二、业务申请及资金使用（一）申请人可前往农业银行营业网点或通过其他农业银行允许的渠道申请办理乐分易业务，申请办理时需提供申请人本人的身份证件、农业银行I类户借记卡。
（二）农业银行有权依据申请人资信状况及商业判断，独立决定是否同意乐分易业务的申请及给予申请人分期本金的数额。
审批结果将通过短信等方式告知申请人。
（三）农业银行为申请乐分易业务的申请人提供6期、12期、24期、36期、48期、60期等多种期数选择，并通过农业银行官方网站公布分期期数及手续费率。
具体分期期数、对应手续费率、手续费收取方式以农业银行办理乐分易业务的业务凭证记载为准。
（四）乐分易业务成功办理（分期本金转入乐分易专户）后，申请人不得申请撤销。
（五）乐分易业务成功办理后，申请人可使用分期本金进行消费，但不可提现。
关于分期本金的使用规则详见农业银行乐分易专户特别条款。
（六）农业银行将在官方网站等渠道公布指定类型商户。
建行信用卡装修分期简报
建行“龙卡信用卡装修分期”产品简报龙卡信用卡装修分期业务，是指客户因装修家庭住宅（包括自有房产、共同产权房产、配偶或直系亲属名下房产）向我行申请信用卡专项分期额度，用于满足住宅装修硬装、软装、家具、家电等相关消费需求。
业务亮点；硬装软装、家具家电，百万商户任您选；最高50万专享额度，日常用卡不用愁；3万家网点当场办理，最长可分48期；享受超低费率优惠。
申请材料；1. 本人和房屋权利人身份证件；2. 所需装修房屋的房产证明；3. 申请人与该房屋权利人的关系证明；4. 工作及收入财力证明；5•《龙卡信用卡装修分期业务申请表》1业务流程1. 客户在建行网点填写申请表，并提交身份证、房产证明等相关材料；2. 建行受理客户申请，并通知客户审批结果；3. 客户根据房屋装修进度，向建行申请支用额度；4. 建行发放装修额度至客户名下信用卡/ 专用借记卡账户；5. 客户使用专用借记卡至我行指定类型商户内消费，并按信用卡对账单列示金额还款。
注意事项1. 中国建设银行提供6 期（月）、12期（月）、18期（月）、24 期（月）、36 期（月）、48期（月）装修分期付款服务。
2. 申请人需配合银行相关人员完成面签、上门勘察等手续。
3. 装修分期付款的申请人以及用以支付的龙卡信用卡持卡人，两者须为同一自然人。
4. 分期手续费收取标准见业务公告、刷卡后POS签购单列示信息或后台交易授权文件，手续费收取方式包括一次性收取和分期收取两种方式。
不同分行、不同期数手续费率有差异，具体以当地分行公示为准。
5. 申请人购买的商品或服务由商户提供，中国建设银行仅提供分期付款业务，与提供商品或服务的商户之间无代理、经销或担保关系。
6. 中国建设银行在法律允许的范围内保留最终解释权。
建行龙卡装修分期”优势①用户基础大：建行信用卡用户基数众多，受众群体巨大，潜在客户众多。
国有银行影响力大、口碑好、公信力高。
②分期额度高：信用卡分期装修授信额度较高，最高占房款30%。
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What is 城市轨道交通 urban rail transport
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一、业务简介
❖ 收益模型
信用卡收入
透支利息 收入
商户回佣 收入
分期付款手 续费收入
年费收入
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其他费用 收入
循环比例 平均透支
余额
市场竞争 激励导致 收取率低
招
浦
兴业
行
发
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二、市场发展概况
❖ 台湾市场（1）
台湾信用卡市场分期付款业务相对成熟，目前开办分期付款业务的银行主要有台新银行、玉山银行、 花旗银行和汇丰银行。 ➢ 台新银行 主要产品：预借现金、余额代偿、分期吉时金
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二、市场发展概况
❖ 台湾市场（2）
➢ 玉山银行 主要产品：分期预借现金、分期活用金、贴心偿贷、自由代偿、余额代偿
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二、市场发展概况
❖ 台湾市场（3）
➢ 花旗银行 主要产品：花旗easy赚、分期轻松付
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信用卡分期付款业务情 况介绍
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1
业务简介
2
市场发展概况
3
我行业务发展情况
4
市场机遇及发展措施
5
资源配置建议
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一、业务简介
❖ 信用卡分期付款的本质是消费信贷
❖ 美国市场
➢美国银行
➢ 美国银行的现金贷款业务在本土及欧洲市场（英国 、西班牙等）取得极大成功，主要产品取现、余额转移、 现金转账、现金支票等。
现金贷款收入占信用卡总收入的30-40%; 占利息收入的60-70%; 信用卡循环使用率由一般的20%提高到90%。 ➢ 多渠道全流程营销。通过客服中心、外呼营销、直邮 、对账单夹寄、电子邮件及网上银行、银行网点等渠道在 新账户申请、账户激活、客户服务等所有客户接触点进行 营销宣传。
➢ 信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡行向商户一次性支付持卡人所购商 品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡 人按照每月入账金额进行偿还的业务。该业务本质上是银行为持卡人提供的个人消费信贷，但形式 上比一般的消费信贷灵活易行。
➢ 分期付款业务起源于18世纪的美国。1855年，美国当时最大的缝纫机公司——I.M.Singer公司推出 了分期付款计划，购买I.M.Singer公司缝纫机的客户可以首付5美元获得产品，然后每月再付3至5 美元直至付清全款。当时只有少数有钱家庭能够一次性付款购买缝纫机这类奢侈消费品，这种分期 付款方式立刻受到了消费者欢迎，分期付款的业务模式也迅速被其他行业复制。
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一、业务简介
❖ 信用卡分期付款与传统消费信贷的区别
➢ 传统消费信贷下，银行、消费者、商户只是单向往来，缺乏互动。 ➢ 信用卡分期业务下，银行通过提供消费信贷、广宣营销、特惠增值等一揽子金融服务，将商户和
持卡人紧密联系起来，优化交易模式，降低交易成本，更有效地促进交易实现，推动消费增长。
❖ 分期付款业务的重要性
分期付款业务为银行增加贷款余额，带来收入增长；为客户提供理财、便利的消费融资新渠道； 为商家带来新客户，促进销售额增长，实现三者共赢。 ➢ 对银行。创造了更多的盈利空间，分期付款的盈利主要来源于商户佣金收入和手续费收入。同时， 由于分期付款每期欠款未及时偿还还能带来的间接利息收入。 ➢ 对持卡人。享受免手续费、免利息或低息服务，减轻还款压力，方便理财。 ➢ 对商户。刺激持卡人购买欲望，提前释放购买力，促进销售额的增加。同时，商户提前收取货款， 不承担任何应收账款损失风险。
现金业务种类
ATM取现 柜台取现 余额转移 现金转账 现金支票
美国银行现金贷款业务种类
合同利率 优惠利率 现金额度
费用标准
23.99%
无
50%
4%
0-8.99%,
13.50%
最长12个
100%
4%
月
现金贷款业务营销受理渠道及业务占比情况
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实现收入的关键因素，但 在一定程度上取决于市场 环境、用卡习惯、客户定 位，改变需要一定周期
消费透支比例
消费交易额 消费回佣扣率 分期交易额 分期手续费率
活动卡均消费额 活动卡量
创新产品 营销宣传 市场竞争形势
非主营业务 收入，随业 务发展自然
增长
1
业行发展情况
市场机遇及发展措施 4
5
资源配置建议
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二、市场发展概况
➢上个世纪60年代，随着信用卡业务的发展，分期付款覆盖的领域愈加广泛。美、英等国家的一些信用卡发卡机构为了争 取新客户，开始推出优惠的分期付款计划。目前分期付款已成为信用卡的一个重要盈利产品。
传统消费信贷关系图
货款
商
消费
户 商品或服务 者
发放贷款
银行
偿还贷款
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银行
客户推荐
❖V 垫付货款 宣传营销 S 商户
手续费
提供信贷 商户推荐 争取折扣
商品或服务
分期偿还贷款 手续费
持卡 人
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一、业务简介
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二、市场发展概况
❖ 台湾市场（4）
➢ 汇丰银行 主要产品：特约商店分期付款、消费来电分期付款、分期定额代缴行动话费
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二、市场发展概况
❖ 境内市场（1）
➢ 总体情况
2004年，境内开办信用卡分期付款业务，首先是招商银行推出邮购分期业务，随后中行、广发、浦发 等相继推出此项业务。目前，境内18家发卡银行中，已有16家银行开办了分期付款业务。