中国邮政储蓄银行小额贷款业务单式填写规范
中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析
中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析作者：任晓霞张文科来源：《经济师》2012年第01期摘要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。
文章以商户联保贷款为例，首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，信用评级表的评级指标不合理，滥用宽限期，审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型，改进信用评级表，建立宽限期的分析体系，严把审批程序等对策建议。
关键词：邮储银行小额贷款商户联保信用评级中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）01-012-03中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。
其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。
本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。
一、小额贷款业务基本情况介绍中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。
截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。
邮储银行商户无抵押小额贷款申办指南
申请邮政商户无抵押小额贷
款条件：1、申请人年龄18——60周岁，身体健康，具有 北京户口或者在北京居住满一年;有工商部门办法并年检 合格的营业执照;正常经营满三个月以上;主要经营场所在 市(县)区范围内。2、担
行和各信用机构，贷款类型分为个人贷款，汽车贷款， 住房贷款，公积金贷款，消费贷款，信用贷款，无抵押 贷款。2013年最新的贷款利率具体定位：一、半年至一 年的短期贷款为：1.180天以内
（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。二、 一年至五年以上的中长期贷款利率为：1.一至三年（含） 6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上 6.
证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发 并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提 供的其他材料。 贷款办理流程：寻找担保人---提出申请---提交资料---填写
申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。 网上贷款现在是比较新颖的贷款形式，并且也在渐渐被 大众所接受，就目前来说，贷款整个行业都是鱼龙混杂 的，所以
保条件：贷款金额1万元以下(不含)，您只需要找一位担 保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式 职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。 贷款金额在1 万元--10万元，您需要找两
位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大 中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群， 另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。 需提交的材料：申请人和担保人身份
易相信，坚决保护好自己的权益。 有人问：仅凭个人身份证就可以得到贷款吗？目前市面 上流行的小额贷款，是以个人信用历史及还款能力作为 依据的。都会要求贷款人提供身份、居住、及收入等
小额贷款公司业务操作手册
小额贷款公司业务操作规程2013/1第一章总则第一条为规范小额贷款公司小额贷款业务操作，提高贷款质量和服务水平,加强对抵、质押物等资产的管理，防范信贷风险,根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《内蒙古自治区小额贷款试点管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
第二条本操作规程包括信贷业务实施的全过程，分为贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序.第三条本操作规程适用于小额贷款公司的常规性业务。
第二章基本操作流程第四条小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
第五条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放;贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。
具体流程如下图所示：第三章宣传与营销第六条宣传要求。
信贷业务中心结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况,制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。
第七条宣传方式。
1.宣传方式的选择。
在宣传过程中应大力提倡“走出去,引进来”的营销理念,一方面鼓励信贷人员多做客户上门拜访，提升目标客户营销成功率；另一方面有效管理已有客户资源，形成以老带新，口碑相传的良性循环。
利用电话营销,短信营销来实现广泛撒网、重点捕捞的宣传效果.2.宣传内容的设计。
重点突出小额贷款的优势：方便、灵活、快捷，不需要请客送礼的金融服务。
第八条宣传注意事项；1.在各类宣传材料上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议或是给予任何形式的承诺,请您按照公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，万方小额贷款公司拥有对本广告的最终解释权。
2.在向客户进行口头宣传时,如面谈或是电话营销时，严禁向客户传达模糊、易产生分歧、甚至是虚假的的信贷业务信息。
中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单
中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单----49875312-6ea7-11ec-a887-7cb59b590d7d附件6：中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（贷款3007）v.202204 I.借款人应填写借款人姓名：证书名称：证书编号：申请贷款金额：人民币（大写）（小写）贷款期限：月贷款用途：支付对象（范围）：申请拟按以下方式偿还贷款本息：1.一次性偿还到期时的本金和利息；2.等额还本付息法；3.分期等额还本付息法，仅还款月数为个月；4.等额本金偿还法；5.分期等额本金还款法只偿还数月的利息。
如果贷款获得批准，建议根据相关要求申请以下付款方式（以贷款人批准为准）：□ 委托支付方式：还款账户名称：，账号：（如该账户与定额贷款合同约定的账户不一致，视为借款人同时申请变更账户）。
受托银行将首先向上述账户发放资金（向上述账户发放资金的日期为贷款的起息日），并授权银行将资金直接转账至开户银行的交易伙伴账户：，账户名称：，账号：。
我承诺，如果我在转让过程中需要合作，我将自愿履行合作义务。
□ 独立支付方式：贷款账户名称、还款账户名称：、账号：（如该账户与定额贷款合同约定的账户不一致，视为借款人同时申请变更账户）。
借款人（签字）：2月，贷款银行填写并审核贷款合同（合同号）。
借款人贷款合同（合同号：）总金额为元，当前可用金额为元，循环贷款有效期至12月，符合贷款支付条件。
批准借款人申请人民币贷款，期限为个月，还款方式为：。
实际借款日期和到期日以借款凭证为准。
1、本次贷款的利率为年利率，采用以下方式：（1）固定利率，年利率为%，贷款期限内利率不变；（2）浮动利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平（上/下）%。
贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次。
2、罚息率等于当前贷款执行利率乘以罚息率的倍数。
借款人未按合同约定用途使用贷款的，罚息利率为2倍；逾期贷款的，罚息利率为3倍；借款人未按照合同约定使用借款，逾期未还的，罚息利率为10倍。
中国邮政储蓄银行小额贷款申请表.doc
中国邮政储蓄银行小额贷款申请表.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表一、申请人基本情况:姓名和性别□男性□女性年龄身份证号码客户类型□新客户□老客户□新客户婚姻状况□未婚□已婚有子女□已婚无子女□离异□丧偶住房情况□自有□租赁□抵押□营业用房□与亲属共用□其他(需注明):住所住址、居住地年份、手机号码、固定电话配偶(财产共有人)、姓名、身份证号码、联系方式、职业□合资□其他收入元/月二.贷款申请信息贷款类型:□商业担保□商业担保□农民担保□农民担保□农民担保□再就业小额担保贷款□其他申请额度(组长填写集团成员最高额度): 人民币10，000.00元该笔贷款申请金额为人民币10，000.00元。
贷款期限按月还款方式□一次性还本付息□等额本息还款(□按季□按月)□分阶段等额还本付息(宽限期月/季度)□定期结息到期一次性还本付息(□按季□按月)□其他三.担保信息□信用□抵押□土地使用权□农村房屋□商品房□机械设备□林权□其他□质押□存单□国债□土地承包经营权□存款□担保□自然人担保□连带担保□法人担保□担保公司□其他担保人姓名、工作单位/业务项目四、借款人的基本经营信息(一)种水产养殖经营信息种养殖项目种养殖规模种养殖年限户数上年经营净利润(二)商业经营信息经营项目经营年度经营地址上年经营净利润本人控制或参与投资经营的其他经营项目:5.声明和承诺1。
我保证以上信息完全真实，无论我行是否获得贷款，我行均有权保留此申请表及相关信息。
2.我不可撤销地授权中国邮政储蓄银行从基本金融信用信息数据库中查询并保留我的信息，以便了解我在本次业务申请和业务持续期间的信用状况，并将我的信息提供给基本金融信用信息数据库。
我已事先得到明确通知并同意中国邮政储蓄银行将向金融信用信息基础数据库提供我的不良信息。
3.我们承诺借款人和担保人/共同担保人家庭之间的经济是相互独立的，不存在其他债权债务关系。
贷款应由借款人用于申请中规定的目的，担保人/共同担保人不得使用贷款。
中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单
中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议版本号：（贷3007补）V.201211第一条本补充协议是借款人与贷款人签署的编号为的《个人额度借款合同》项下全部《个人额度借款支用单》的补充协议。
第二条《个人额度借款支用单》中所称“授信额度”、“额度支用期”分别与《个人额度借款合同》所称“借款额度”、“借款额度有效期具有相同含义。
第三条借款人同意借款合同项下贷款采用以下两种支付方式：（一）贷款人受托支付，即贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人应按照贷款人要求的方式和期限提交相关交易资料，并按要求配合贷款人做好有关细节的认定记录。
以上材料经贷款人审核同意后，贷款人通过借款人账户将贷款资金支付给借款人交易对象。
受托支付过程中，如贷款人划转贷款资金需要借款人配合，借款人应按照贷款人要求履行配合义务。
受托支付按贷款人相关规定产生费用的，费用按照贷款人相关规定由借款人或借款人交易对象承担。
（二）借款人自主支付，即贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人应定期汇总报告贷款资金支付情况，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
借款人应在单笔支用时就具体贷款用途、金额、对象等予以说明，贷款人有权决定该笔贷款的支付方式。
对于金额超过50万元，且借款人交易对象具备有效使用非现金结算方式条件的，借款人须委托贷款人采取贷款受托支付方式支付贷款资金；对于金额不超过50万元或虽然金额超过50万元、但借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式条件的，经贷款人同意后借款人可采取自主支付方式。
出现以下触发事件时，贷款人有权将借款人自主支付变更为贷款人受托支付，或者要求补充贷款支付条件，或者停止贷款发放和支付：1.借款人及其经营实体发生重大不利变化；2.借款人及其经营实体信用状况下降；3.借款人贷款资金使用出现异常；4.借款人及其经营实体现金流异常，可能影响贷款安全；5.贷款人认定的其他严重影响贷款人利益的情形。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（20XX年）目录总则为规范我行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
本操作规程包括小额贷款宣传营销、咨询受理、授信调查、审查审批、发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
基本操作流程小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。
具体流程如下图所示：宣传与营销宣传要求。
各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传。
宣传的内容。
（一）信用文化建设宣传。
在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境。
（二）阳光信贷政策的宣传。
客户除支付利息外，不需向我行支付任何其他费用。
（三）小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程、联保成员或保证人责任等。
咨询受理客户可以通过电话、网络或到我行分支机构了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款要素等方面的规定。
咨询受理流程。
客户咨询小额贷款业务，受理岗应向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；对于满足条件的客户，应指导其进行贷款申请；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。
银行小额贷款业务操作规程
XXXX银行小额贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范XX银行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《XXXX银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
第二条本操作规程包括宣传营销、咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
第三条本操作规程适用于办理小额贷款业务的XXXX银行各级分支机构。
第二章基本操作流程第四条小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
第五条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款核销等。
具体流程如下图所示：第三章 宣传与营销第六条 宣传要求。
各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。
第七条 宣传的内容。
1. 信用文化建设宣传。
在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；2. 阳光信贷政策的宣传，客户除支付利息外，不需支付任何其他费用，不需请客送礼；3. 小额贷款产品介绍；4. 申请小额贷款应具备的条件；5. 办理小额贷款的流程；6. 小额贷款的利率和还款方式；7. 联保成员责任或保证人责任。
宣传与营销 咨询受理 授信调查 贷款审查审批 合同签署 贷款预警监测 贷款结清贷 前贷款发放贷后检查贷 中 贷 后 贷款回收 贷款检查（对内）逾期催收 资产保全 贷款核销第八条宣传注意事项。
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中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范一、贷前申请受理类1．单式1中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。
1）分析受理情况。
如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业等，有针对性的制定营销策略。
2）分析营销情况。
如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销的效果。
3）分析业务处理效率和申请通过率的情况。
如通过一段时间的贷款发放量和受理量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。
4）建立客户信息数据库。
记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信息。
填写要求：对于有贷款意向的客户（不论是否符合我行条件）都需要在业务受理台帐中登记，记录客户的基本信息及受理结果等。
用法：装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。
2．单式2中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。
1）初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件；2）为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，进行交叉检验；3）信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备；4）信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况，要求客户提供尚未提供的材料，以免遗漏。
填写要求：1）客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，指导客户填写贷款申请表。
申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表；2）应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写；3）联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即可，不用按手印。
贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相关人员签名即可，不用按手印。
4）在联保贷款中，若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表，待用款时再填写；对于不立即用款的客户，出于授信的需要，需要查询其配偶的征信报告，应该让其配偶一同在其签名处旁边签字，以便查询客户配偶的征信报告。
填写说明：1）贷款申请表中，第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写，客户确认。
2）贷款历史仅限老客户填写；3）借款用途应尽可能详细具体；4）对比申请表所列条目与客户提供的文本材料，选择“是”或者“否”；5）若申请商户贷款，客户有其他的参股或经营项目，需注明商户或企业名称、经营项目、年限和地址，注明可能影响到贷款的其他信息。
用法：客户离开后，受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息，对客户进行综合判断，在“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议；小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判断是否指派信贷员进行现场调查，并填写指定去调查的信贷员姓名。
联保贷款额度申请表和贷款申请均作为贷款档案保管。
二、调查分析类1．单式4调查准备表用途：用于现场调查前的调查准备，需要在现场调查前填写。
填写要求：若信贷员上岗时间不足三个月或新进入行业，必须填写调查准备表。
填写说明：1）已调阅的资料。
调查人员应阅读客户贷款申请表，并通过调阅类似客户分析资料，或咨询有行业经验的信贷员、查阅省行以及总行下发的学习资料、以及通过网上查询等方式了解客户行业信息及经营情况；2）客户的上下游关系。
通过阅读资料，对客户的经营模式有一个大体的了解，在此栏中画出客户的上下游关系图。
对于服务和贸易类客户，通过流程图了解上、下游客户关系，资金结款方式、频次等；例：对于上下游关系，调查前未能掌握的信息，可在调查后再补充修改。
3）客户的生产流程图。
对于生产加工类客户，参考以前同行业客户的报告，尽量画出客户的生产流程图，帮助信贷员明确各个环节投入和产出要素、各个环节的关系以及生产瓶颈所在，在现场调查中掌握调查重点。
4）调查前的主要问题。
调查前的主要问题包括：客户的主要风险点、调查重点、申请受理信息中的疑点和遗漏、个人信用报告中的疑点等。
帮助信贷员在调查前理清思路，对到客户那里要了解什么、调查什么、看什么、问什么做到心中有数。
5）财务信息交叉检验的方法。
通过对客户从事行业的了解及经营模式分析，初步确定可以采用的逻辑检验的方法。
可以参考《小额贷款调查流程跟踪表》中所列出的逻辑检验方法。
用法：《调查准备表》填写完毕后，信贷员签字确认（主调签在前面，副调签在后面）后交小额贷款营业机构小额贷款业务主管，经业务主管审核并签字确认后方可进行现场调查；调查准备表作为贷款档案保管。
2．单式5农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表用途：现场调查完毕后，对调查结果初评合格的农户撰写调查报告。
填写要求：只有以种养殖为主营业务的客户，才能使用本表。
填写说明：（一）基本信息1）贷款用途：“总项目成本”为客户的全部资金需求；“项目资金来源计划”中写明客户计划的资金来源，多少为自有资金，多少为银行贷款，多少为私人借贷等，例如，客户需要购买新的机器设备，总价15万，客户打算使用自有资金4万，借亲戚3万，银行贷款8万，则填写如下：2）信贷历史：融资来源如农信社借款；担保如信用或住房等。
例如：（二）种养殖信息1）种/养殖周期：填写如“一年养殖三栏猪、一年种植两季水稻”等。
2）种/养殖历史：不仅要写种\养殖时间，如4年，还应写清每年的经营规模及收益情况等。
3）“各生产周期详情”旨在反映种\养殖周期情况；“起止时间”是指每一个生产周期内开始种\养殖的时间到出售后获得收入的时间；总收入=规模*单位收入，总支出=规模*单位支出，“毛收入”=“总收入”—“总支出”。
例如：（三）损益表1）“上次均值”列只对老客户才填写，填写上次贷款的平均月份栏。
2）种养殖的客户，如果一年一季的，损益表可以按年编制，但要求在补充说明中对客户的详细收支情况进行说明。
一年多季的，选择收获月份填写，列明一个周期的收支情况。
3）如果未来一年客户的经营项目有变化，需在“预测月份”填写未来一年预测的月平均收支情况。
4）其它收入填写出租房屋、返点、分红等稳定收入，接受馈赠等偶然收入不要记入。
5）“本年总计”与“每月净收入”的交汇表格，填写本年月均收入；“每月偿还其他借款”和“每月最高还款额”与“本年总计”的交汇表格，均取月均数值。
6）每月偿还其他借款=月按揭金额+一次性到期借款金额/贷款剩余期限。
（四）资产负债表对于种植业的农户，农作物计入资产负债表的规则如下：1）未收获的农作物计入“原材料”科目中，并注明是什么作物。
计价规则为，一年生的作物按照已经投入的成本计算价值；多年生的作物（如果树）如果有市场价值则按照市场价格确定价值，如果没有则按照过去三年的平均产值确定价值。
2）已经收获的作物计入“库存商品”科目，并注明产品名称，计价规则为市场价格确定。
对于养殖业的农户，其产品计入资产负债表的规则如下：1）养殖的基础设施，如鸡舍、牛棚、鱼塘等，计入“固定资产”科目。
价值估算规则为：如果有市场价值按照市场价值确定价格（比如年租赁价格的折现），如果没有市场价格按照投入的成本减折旧来估算；2）养殖的鸡、鸭、鹅、牛、羊等畜禽产品计入“库存商品”科目，并注明，按照市场价格计入；池塘里的鱼按照养殖面积、投入和每天的饲料投入量，结合行业的基准来估算鱼的价值，计入“库存商品”。
（五）保证人信息1）保证人与客户的关系，要列明保证人与客户是怎么认识的，为何愿意为客户提供担保，分析保证人对客户的影响能力。
2）信贷员在对保证人进行调查分析后，填写保证人的生产经营信息，衡量保证人的担保能力，并注明对保证人进行核实所采取的方式。
（六）信息不对称模型1）信息不对称模型是帮助信贷员分析客户的非财务信息的工具。
2）模型中，每一个坐标都是对客户及保证人的一项非财务信息的描述。
首先，根据客户实际情况，在坐标上标出客户和保证人（联保小组成员）所处位置。
再用直线将相邻两个标记连接，得到一条反映客户非财务信息偏差的折线或直线。
越“正常”的客户，线性显示越平坦，并居于坐标的中间位置，线性描述如果出现较大的线性波动，信贷员就必须根据出现偏差的方向，寻找偏差的原因，结合其他要素作出判断，并根据实际需要加深某些环节的调查与分析。
3）若客户及保证人的折线出现较大的偏差，应引起信贷员及审贷会成员的警惕，偏差必须得到合理的解释，以全面、真实的对客户及贷款风险做出判断。
存在多个保证人的情况，可以用两条折线分别标注在同一张表上。
同样适用于联保小组的情况。
（七）结论及建议1）建议额度应根据客户每月最高还款能力（过去一年的值），以及对还款期间的每月还款能力的预测值来合理确定。
还款能力可以通过净利润、营业收入、现金流三种方式来测算；2）还款方式应根据客户每月的收入情况合理确定，不能盲目的采用客户要求的还款方式；3）还款占净收入的比例[（每月偿还其他贷款+月还款额）/月净收入]不得超过70%，联保贷款中对于净收入偏低的客户可以适当放宽，但最高不能超过80%；4）授信后，客户的资产负债率不能高于50%；5）调查结论及建议中应写明贷款的主要风险点。
用法：信贷员调查后，应立即进行填写；调查表作为贷款档案保管。
3．单式7商户小额贷款客户及家庭经济情况调查表用途：现场调查完毕后，对调查结果初评合格的商户撰写调查报告。
填写要求：采用商户经营模式的农户贷款，也应使用本表。
填写说明：（一）基本信息1）若客户属于表中未列明的行业，应在“其他”栏中列明客户所从事的行业。
2）贷款用途和信贷历史：同农户调查报告。
3）有限责任公司个人股东申请贷款的，应记录企业征信情况、抵质押情况和对外担保情况。
（二）生产经营信息1）经营历史及资本积累过程：描述客户该经营项目的历史，主要从初始投资、资金来源、追加投资、期间利润及重大支出等方面掌握经营历史。
例如：2） 2.1业务信息概述的附注：对于有限责任公司个人股东贷款，须对“股权结构及股东之间关系”税务登记证、组织机构代码等进行描述。
3）毛利率计算表：“收入占比”为该商品在总销售中的占比；毛利率=（销售价—进货价）/销售价；加权毛利率=毛利率*收入占比；将“加权毛利率”加总，得到客户所有商品的加权毛利率，填入“合计”行的最后一栏。
（三）财务信息1）损益表如客户有明显的淡旺季，需分别选择淡季、旺季和平均季月份反映收支。
其余同农户调查报告。
2）资产负债表-对新客户只填本期金额，对老客户把上次调查结果写在上期金额，本次调查写在本期金额；-资产和负债栏的比例均指占总资产的比例；-其它非流动资产指投资性房地产、长期股权投资等；-私人借款须注明还款到期日、利率等要素，若无明确到期日仍需注明；-客户自住的房产不计入资产负债表，相应的房贷按揭也不计入负债；客户的门面等与生意相关的房产需计入资产，相应的负债也需计入；-对于原材料、库存商品、设备、交通工具及其他非流动资产，需在补充说明中注明明细。