如何办理邮政银行小额贷款
中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析
中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析作者：任晓霞张文科来源：《经济师》2012年第01期摘要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。
文章以商户联保贷款为例，首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，信用评级表的评级指标不合理，滥用宽限期，审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型，改进信用评级表，建立宽限期的分析体系，严把审批程序等对策建议。
关键词：邮储银行小额贷款商户联保信用评级中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）01-012-03中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。
其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。
本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。
一、小额贷款业务基本情况介绍中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。
截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。
贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。
借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。
一、借款人条件申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件：1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民；2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资；4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户；6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议；7、贷款人规定的其他条件。
二、贷款的期限、利率（一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。
（二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。
在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。
贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。
（三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。
（四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。
确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。
展期前的利息按原合同约定的利率支付。
展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。
三、贷款的申请借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料：1、贷款申请审批表；2、本人有效身份证件。
小额贷款审批决策流程
必须提交资料
申请表 调查表 审查表 证明客户还款能力资料
• •
非必须提交资料
客户或保证人身份证明复印件 营业执照复印件
注：材料提交半小时提交审贷会成员，调查表须分发给每个 审贷会成员
中国邮政储蓄银行四川省分行 信贷业务部
信贷员陈述
陈述原则
•
•
准备充分、结构清晰、逻辑性强
先整体，再详细
中国邮政储蓄银行四川省分行
信贷业务部
在实际工作中，我们可以用“客户是否接 受将批准的贷款直接从客户账户打入上游 客户账户中”这样的问题来感觉客户贷款 目的的真实性。有些贷款不适合这样的问 题，例如，客户上游有很多供应商，贷款 需求也是为了从很多供应商处采购。但是， 对于投资类型，比如客户要购买某机器设 备，或者比如客户是专卖品牌商需要从上 游进货等等，这样的要求是合适的。
信贷业务部
中国邮政储蓄银行社会成熟度
如果客户年龄很小，而保证人年龄也很小的话，一般会认 为风险比较大，因为年龄和社会成熟度在某种程度上成正 比，贷审会成员必须考虑他们的性格及社会稳定性。
信贷业务部
中国邮政储蓄银行四川省分行
财务信息逻辑验证的合理性
根据调查报告中，信贷员对营业额及毛利率的验 证方法，贷审会成员可以判断信贷员是否通过各 种“合理”的方法，对获取的财务数据进行了检 验。
在这个检验中，要注意检验方法的合理性。 如果检验偏差过大，而信贷员还是建议批准贷款 的，应询问信贷员原因。如果原因不清晰，可以 打回补充分析或者拒绝该申请。
中国邮政储蓄银行四川省分行
信贷业务部
软信息评估
贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”， 对客户软信息标杆显示情况加以分析和评估。如 果有偏差，必须获得合理的解释并作出风险判断。 对于偏差明显，又没有合理解释的客户，必须打 回申请，补充分析。 结合“不对称偏差分析模型”，贷审会成员应重 点关注客户过往的经营历史、资本累积的过程以 及客户过往的征信情况，对客户的持续经营意愿 和稳定经营能力以及还款意愿做出评估。
邮储银行支行小额贷款业务办理流程图
邮储银行支行小额贷款业务办理流程图释义：＃＃支行小额贷款业务是无抵押、无质押短期信用贷款，主要有农户保证、农户联保、商户保证、商户联保四种贷款方式，其中农户保证、农户联保受理范围包括经营场所、实际住处或户籍地址在＃＃区，借款人、保证人、联保人在18周岁以上60周岁以下，借款人、联保人为已婚状态的农户；商户保证、商户联保受理范围包括经营场所、实际住处或户籍地址在＃＃区，借款人、保证人、联保人在18周岁以上60周岁以下的个体工商户、合伙企业、股份有限公司等私营单位法人，由＃＃支行独立全权办理。
1、借款人可在＃＃区各邮政网点、宣传点或通过电话提出口头申请，我行人员对受理与否当场答复，符合条件的保证贷款同时领取收入证明由保证人填写后加盖保证人单位公章并提供其身份证复印件↓2、借款人准备好身份证、户口本、结婚证（商户如离异提供离婚证）、营业执照、税务登记证、营业场地租赁合同（如有）、购销合同（如有）及资产证明材料（产权证、购车合同等）复印件，↓3、借款人与我行信贷员约定调查时间，信贷员上门对借款人经营项目、家庭情况进行调查，收集借款人资料并在借款人夫妻双方和保证人在场的情况下现场签署合同↓4、信贷部在一个工作日内通知未通过审批的客户取回资料，通过审批的客户信贷部原则上在三个工作日内通知本人领取贷款帐户存折。
↓5、借款人按还款计划表约定携带贷款帐户存折到邮政网点偿还贷款本息，成都地区范围内不收取手续费。
邮储银行＃＃支行个人商务贷款办理流程图释义：＃＃支行个人商务贷款受理的客户范围是借款人经营场所、实际住处或户籍地址在＃＃区的个体工商户、合伙企业、股份有限公司等私营单位法人，同时要求借款人、抵押人年龄在18周岁以上60周岁以下，抵押人房产在成都地区范围内，抵押房产为具备房产证、非集体所有的土地证，房龄在15年以内的住宅、商铺。
1、借款人可在＃＃区各邮政网点、宣传点或通过电话提出口头申请，我行人员对受理与否当场答复，符合条件的客户当场领取需要填报的资料，并自行到房管局确认抵押房产地址是否正确。
邮政小额极速贷条件和要求
邮政小额极速贷条件和要求
邮政小额极速贷是中国邮政银行推出的一款小额贷款产品，该产品主要面向有短期资金需求的个人客户，具有快速审批、放款快、利率低等特点。
那么，想要申请邮政小额极速贷，需要满足哪些条件和要求呢？
申请人需要具备一定的信用记录和信用评级。
邮政小额极速贷是一种无抵押贷款，因此银行需要通过申请人的信用记录和信用评级来评估其还款能力和信用风险。
如果申请人的信用记录良好，信用评级高，那么申请成功的几率就会更大。
申请人需要提供一定的收入证明。
邮政小额极速贷的贷款额度通常在1万元以下，因此银行需要通过申请人的收入证明来评估其还款能力。
申请人可以提供工资流水、个人所得税缴纳证明、社保缴纳证明等收入证明材料。
申请人需要年满18周岁，具有完全民事行为能力。
这是银行对申请人的基本要求，只有年满18周岁、具有完全民事行为能力的申请人才能享受邮政小额极速贷的服务。
申请人需要提供一定的担保材料。
虽然邮政小额极速贷是一种无抵押贷款，但银行仍然需要一定的担保材料来保证贷款的安全性。
申请人可以提供担保人、保证金等担保材料。
邮政小额极速贷是一种快速、便捷的小额贷款产品，但申请人需要
满足一定的条件和要求才能成功申请。
如果您需要短期资金支持，可以考虑申请邮政小额极速贷，但在申请之前，一定要了解清楚产品的条件和要求，以免浪费时间和精力。
邮政银行各类贷款项目及申请所需提交材料
邮政银行各类贷款项目及申请所需提交材料一、小额贷款各类客户的条件和需要提交的材料1、农户申请条件：（额度最高5万）从事农业生产或者个体经营，信用良好，18-60周岁，已婚且有2个劳动以上，生产经营经验1年以上。
需提交的材料：身份证，结婚证，户口本，村委会收入和种养殖情况证明，6个月银行流水，我行还款存折号，保证人身份证及收入证明（若为联保则不需此项）。
2、个体工商户、私营企业主申请条件：（额度最高10万）用于经营，信用良好，18-60周岁，实际经营最少6个月。
需提交的材料：一是客户个人身份资料：身份证，结婚证，户口本；二是客户经营资料：营业执照，国税地税及完税证明，经营场地租赁合同或房产证，银行流水6个月，我行还款存折号；三是保证人身份证及收入证明（若为联保则不需此项）。
3、有限责任公司个人股东申请条件：（额度最高10万）用于经营，信用良好，18-60周岁，实际经营12个月（含）以上（经营良好的优质客户可放宽至6个月），年销售额在1000万元（含）以内、或资产总额在500万元（含）以内，股东5人内、占股最低20%。
需提交的材料：一是客户个人身份资料：身份证、结婚证、户口本，二是客户经营资料：营业执照、国税地税及完税证明、经营场地租赁合同或房产证、银行流水最少6个月，我行还款存折号，此外，还需提供组织机构代码证，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议或者验资报告），上年度和最近三个月的财务报表。
三是保证人身份证及收入证明（若为联保则不需此项）。
二、个人商务贷款（经营性房产抵押贷款）各类客户的条件和需要提交的材料（额度最高300万，贷款期限5年，循环期限最长10年，跟小额相比多了抵押房产的房产证，不需担保人）1、农户申请具备的条件：从事农业生产或者个体经营，信用良好，18-60周岁，已婚且有2个劳动以上，生产经营经验2年以上。
需提交的材料：身份证，结婚证，户口本，营业执照，经营场地租赁合同或房产证及抵押房产的房产证，6个月银行流水，我行还款存折号。
如何在中国邮政银行贷款申请条件
如何在中国邮政银行贷款申请条件办理中国邮政储蓄银行青年小额贷款的条件说明一、贷款对象及年龄要求中国邮政储蓄银行青年小额贷款主要支持年龄在18周岁至40周岁的自主就业城乡青年。
借款人需具备良好的信用记录和还款能力，并符合银行的相关贷款政策。
二、贷款用途及项目方向贷款主要用于符合国家和地方产业政策、成长潜力好、市场风险低、就业吸纳力强的项目。
银行将根据借款人的实际需求和项目情况，提供相应的贷款产品。
三、贷款产品及额度中国邮政储蓄银行提供“好借好还”小额贷款产品，单笔额度一般从1万元至20万元。
实际贷款额度将根据借款人申请的贷种和当地贷款额度具体条件而定。
四、贷款担保方式贷款担保方式包括自然人保证、存单质押、房产抵押、商铺租赁权抵押等。
银行将根据借款人的信用情况和贷款金额探索其他抵押品及补充担保方式。
五、贷款期限、利率及还款方式贷款期限、利率等贷款要素均按照中国邮政储蓄银行相关业务制度和分支机构的具体授权确定。
贷款还款方式主要包括等额本息、等额本金、按月付息等，具体还款方式根据贷款产品和借款人需求而定。
六、申请材料及流程申请中国邮政储蓄银行青年小额贷款需提交以下材料：1.借款人身份证件、户口本、婚姻状况证明；2.营业执照、税务登记证、组织机构代码证（企业借款人需提供）；3.项目可行性研究报告、产业政策证明等相关材料（如有）；4.银行要求的其他材料。
申请流程如下：1.借款人向当地邮政储蓄银行提交贷款申请；2.银行审核借款人资质及项目情况；3.审核通过后，银行与借款人签订贷款合同；4.银行发放贷款；5.借款人按照约定还款。
通过以上步骤，符合条件且具备还款能力的青年创业者可以在中国邮政储蓄银行申请小额贷款，助力个人事业发展。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程
中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（20XX年）目录总则为规范我行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。
本操作规程包括小额贷款宣传营销、咨询受理、授信调查、审查审批、发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。
基本操作流程小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。
具体流程如下图所示：宣传与营销宣传要求。
各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传。
宣传的内容。
（一）信用文化建设宣传。
在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境。
（二）阳光信贷政策的宣传。
客户除支付利息外，不需向我行支付任何其他费用。
（三）小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程、联保成员或保证人责任等。
咨询受理客户可以通过电话、网络或到我行分支机构了解小额贷款的申请条件、办理流程、贷款要素等方面的规定。
咨询受理流程。
客户咨询小额贷款业务，受理岗应向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；对于满足条件的客户，应指导其进行贷款申请；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。
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如何办理邮政银行小额贷款小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
具体贷款品种：
农户保证贷款;农户联保贷款;商户保证贷款;商户联保贷款。
适用对象
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人;
申请农户贷款，需要满足以下条件：
1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户;
2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。
3、申请人必须已婚。
申请商户贷款，需要满足以下条件：
经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。
贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元(部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构)。
单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。
贷款期限
1个月至12个月，以月为单位;
您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。
还款方式还款手续费
1.等额本息
贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息;
2.阶段性等额本息
贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款;
3.一次性还本付息
到期一次性偿还贷款本息;
贷款担保
您可选择采用自然人保证或联保的形式;
保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证;
农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
办理渠道
您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。
办理时限
最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。
办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款
申请材料
申请小额贷款需要提交的材料：
1.小额贷款申请表;
2.您的有效身份证件的原件和复印件;
3.您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料;
4.办理贷款所需的其他材料;
5.结婚证或者婚姻证明。
申请商户贷款，还需要提供：
1.经年检合格的营业执照原件及复印件;从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件;
2.经营场所产权证明或租赁合同。
文档来源：银行利率。