2011银行从业资格考试《个人理财》知识点(1)
2011年银行从业资格考试《个人理财》考试大纲
2011年银行从业资格考试《个人理财》考试大纲章节内容年份2011第1章银行个人理财业务概述1.1 银行个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财概述1.1.2 银行个人理财业务概念1.1.3 银行个人理财业务分类1.2 银行个人理财业务发展和现状1.2.1 国外发展和现状1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状1.3 银行个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观影响因素1.3.2 微观影响因素1.3.3 其他影响因素1.4 银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础2.1 银行个人理财业务理论基础2.1.1 生命周期理论2.1.2 货币的时间价值2.1.3 投资理论2.1.4 资产配置原理2.1.5 投资策略与投资组合的选择2.2 银行理财业务实务基础2.2.1 理财业务的客户准入2.2.2 客户理财价值观2.2.3 客户风险属性2.2.4 客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场3.1金融市场概述3.2 金融市场的功能和分类3.2.1 金融市场功能3.2.2 金融市场分类3.3 金融市场的发展 3.3.1 国际金融市场的发展3.3.2 中国金融市场的发展3.4 货币市场 3.4.1 货币市场概述3.4.2 货币市场的组成3.4.3 货币市场在个人理财中的运用3.5 资本市场 3.5.1 股票市场3.5.2 债券市场3.6 金融衍生品市场 3.6.1 市场概述3.6.2 金融衍生品3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场 3.7.1 外汇市场概述3.7.2 外汇市场的分类3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用3.8 保险市场 3.8.1 保险市场概述3.8.2 保险市场的主要产品3.8.3 保险市场在个人理财中的运用3.9 黄金及其他投资市场3.9.1 黄金市场及产品3.9.2 房地产市场3.9.3 收藏品市场第4章银行理财产品 4.1 银行理财产品市场发展4.2 银行理财产品要素 4.2.1 产品开发主体信息4.2.2 产品目标客户信息4.2.3 产品特征信息4.3 银行理财产品介绍 4.3.1 货币型理财产品4.3.2 债券型理财产品4.3.3 股票类理财产品4.3.4 信贷资产类理财产品4.3.5 组合投资类理财产品4.3.6 结构性理财产品4.3.7 QDII基金挂钩类理财产品4.3.8 另类理财产品4.4 银行理财产品发展趋势第5章银行代理理财产品5.1 银行代理理财产品的概念5.2 银行代理理财产品销售基本原则5.3 基金 5.3.1 基金的概念和特点5.3.2 基金的分类5.3.3 特殊类型基金5.3.4 银行代销流程5.3.5 基金的流动性及收益情况5.3.6 基金的风险5.4 保险 5.4.1 银行代理保险概述5.4.2 银行代理保险产品5.4.3 保险产品的风险5.5 国债 5.5.1 银行代理国债的概念、种类5.5.2 国债的流动性及收益情况5.5.3 国债的风险5.6 信托 5.6.1 银行代理信托类产品的概念5.6.2 信托类产品的流动性及收益情况5.6.3 信托产品风险5.7 黄金 5.7.1 银行代理黄金业务种类5.7.2 业务流程5.7.3 黄金的流动性、收益情况及风险点第6章理财顾问服务6.1 理财顾问服务概述 6.1.1 理财顾问服务概念6.1.2 理财顾问服务流程6.1.3 理财顾问服务特点6.2 客户分析 6.2.1 收集客户信息6.2.2 客户财务分析6.2.3 客户风险特征和理财特性分析6.2.4 客户理财需求和目标分析6.3 财务规划 6.3.1 现金、消费及债务管理6.3.2 保险规划6.3.3 税收规划6.3.4 人生事件规划6.3.5 投资规划第7章个人理财业务相关法律法规7.1 个人理财业务活动涉及的相关法律7.1.1 《中华人民共和国民法通则》7.1.2 《中华人民共和国合同法》7.1.3 《中华人民共和国商业银行法》7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5 《中华人民共和国证券法》7.1.6 《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7 《中华人民共和国保险法》7.1.8 《中华人民共和国信托法》7.1.9 《中华人民共和国个人所得税法》7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1 《中华人民共和国外资银行管理条例》7.2.2 《期货交易管理条例》7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》7.3.2 《证券投资基金销售管理办法》7.3.3 《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4 《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》第8章个人理财业务管理8.1 个人理财业务合规性管理8.1.1 开展个人理财业务的基本条件8.1.2 开展个人理财业务的政策限制8.1.3 开展个人理财业务的违法责任8.2 个人理财资金使用管理8.3 个人理财业务流程管理8.3.1 业务人员管理8.3.2 客户需求调查8.3.3 理财产品开发8.3.4 理财产品销售8.3.5 理财业务其他管理8.4 理财产品合规性管理案例8.4.1 理财产品开发合规性管理案例8.4.2 理财产品销售合规性管理案例8.4.3 理财产品售后合规性管理案例第9章个人理财业务风险管理9.1 个人理财的风险9.1.1 个人理财风险的影响因素9.1.2 理财产品风险评估9.2 个人理财业务面临的主要风险9.2.1 个人理财业务面临的主要风险9.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求9.2.3 个人理财顾问服务的风险管理9.2.4 综合理财业务的风险管理9.3 产品风险管理9.4 操作风险管理9.5 销售风险管理9.6 声誉风险管理第10章职业道德和投资者教育10.1 个人理财业务从业资格简介10.1.1 境外理财业务从业资格简介10.1.2 境内银行个人理财业务从业资格10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件10.2 银行个人理财业务从业人员的职业道德10.2.1 从业人员基本行为准则10.2.2 从业人员岗位职责要求10.2.3 从业人员与客户关系协调处理原则10.2.4 从业人员与同事关系协调处理原则10.2.5 从业人员与所在机构关系协调处理原则10.2.6 从业人员与同业人员关系协调处理原则10.2.7 从业人员与监管机构关系协调处理原则10.2.8 从业人员的限制性条款10.2.9 从业人员的违法责任10.3 个人理财投资者教育10.3.1 投资者教育概述10.3.2 投资者教育功能10.3.3 投资者教育内容卖炭翁白居易(唐) 字乐天号香山居士卖炭翁，伐薪烧炭南山中。
银行从业考试《个人理财》知识点问答汇总
银行从业考试?个人理财?知识点问答汇总
1.个人理财业务概念是什么?
答：个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资
参谋、资产管理等专业化效劳的活动。
2.个人理财业务的专业化性质是什么?
答：一种是参谋性质，此时商业银行充当理财参谋，向客户提供咨询 ;另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客户事先约定的投资方案和方式进行投资和资产管理的业务活动。
3.我国对个人理财业务的性质界定与境外有何不同?
答：境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行
在向客户提供理财业务过程中进行信托活动，例如美国货币监理署规定，商业银
行在开展有关理财业务(协助性效劳 )时可以未经事先获准而使用信托权利。
同时，境外多实行的是利率市场化和浮动汇率政策。
因此，商业银行可向客户提供的产
品种类较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于咨询参谋和代客理财效劳，分类
和性质界定较为简单。
相比之下，?中华人民共和国商业银行法?明确规定商业
银行不得从事证券和信托业务，同时利率尚未完全市场化，在这样的市场环境和
经营条件下，商业银行开发销售个人理财产品面临的约束较多，潜在的法律风险较。
4.什么是理财参谋效劳 ?
答：理财参谋效劳是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化效劳。
5.什么是综合理财效劳 ?
答：综合理财效劳是指商业银行在向客户提供理财参谋效劳的根底上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资方案和方式进行投资和资产管理的业务活动
6.综合理财效劳包含什么内容?
答：私人银行业务和理财方案。
银行考试知识：银行从业资格考试《个人理财》第一章知识精讲
银行从业资格考试《个人理财》第一章知识精讲第一节个人理财业务的概念和分类一、个人理财业务的概念个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
商业银行个人理财业务人员是指能够为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。
商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询；另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。
境外法律并不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银行在向客户提供理财业务过程中进行信托活动。
《中华人民共和国商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和信托业务。
二、个人理财业务的分类商业银行个人理财分为理财顾问服务和综合理财服务。
(一)理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于那些商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。
(二)综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
综合理财服务又可分为理财计划和私人银行业务。
1．理财计划理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。
商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。
根据客户获取的收益不同，理财计划分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。
(1)保证收益理财计划保证收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
银行从业资格考试个人理财》记忆重点
银行从业资格考试个人理财》记忆重点银行从业资格考试《个人理财》记忆重点一、个人理财概述1、个人理财的基本概念：个人理财是建立在个人财务资源基础上的，通过对个人财务资源的合理配置和利用，实现个人财务目标的过程。
个人理财的核心是合理配置个人财务资源，实现个人财务目标。
2、个人理财的基本要素：个人理财的基本要素主要包括理财主体、理财客体、理财目标、理财条件、理财环境等。
3、个人理财的基本内容：个人理财的基本内容包括投资规划、保险规划、税收规划、退休规划、遗产规划等。
4、个人理财的基本技能：个人理财的基本技能包括财务分析、财务规划、投资决策、风险管理等。
5、个人理财的发展趋势：个人理财的发展趋势是更加个性化、专业化、数字化和国际化。
二、个人理财产品1、银行理财产品：银行理财产品是指银行发行的，以募集资金的方式进行投资和管理的金融产品。
银行理财产品的种类很多，包括货币市场型、债券型、股票型、组合型等。
2、信托产品：信托产品是指信托公司发行的，以受托人身份管理财产的金融产品。
信托产品的种类很多，包括股权类信托、债权权类信托、商品类信托等。
3、证券投资基金：证券投资基金是指由基金管理人管理的，以投资股票、债券等证券为主要对象的基金。
证券投资基金的种类很多，包括开放式基金、封闭式基金、指数基金等。
4、保险产品：保险产品是指保险公司发行的，以分散风险为主要目的的金融产品。
保险产品的种类很多，包括寿险、意外险、健康险等。
5、其他个人理财产品：其他个人理财产品包括房地产、艺术品等。
三、个人理财规划1、个人理财规划的概念：个人理财规划是指通过对个人财务资源的合理配置和利用，实现个人财务目标的过程。
2、个人理财规划的基本步骤：个人理财规划的基本步骤包括财务分析、财务规划、投资决策、风险管理等。
3、个人理财规划的策略：个人理财规划的策略包括资产配置策略、投资策略、风险管理策略等。
4、个人理财规划的实现方式：个人理财规划的实现方式包括制定计划书、执行计划书、监控调整计划书等。
银行从业个人理财知识点
银行从业个人理财知识点银行从业个人理财知识点在当今社会，个人理财已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
大多数人都希望能够在经济上获得稳定与繁荣，而个人理财正是帮助人们实现这一目标的途径之一。
银行作为个人理财的重要渠道之一，在此给出一些个人理财的常见知识点。
1. 理财目标的设定：在进行个人理财时，首先要明确自己的理财目标。
理财目标可以是短期的，比如购买一辆新车，也可以是长期的，如退休时拥有足够的财富。
明确目标有助于制定合理的理财计划。
2. 收入与支出的平衡：个人理财的第一步是确保收入与支出之间的平衡。
在制定预算时，将收入分配给日常开销、投资和储蓄是至关重要的。
合理规划支出，避免过度消费，可以为将来的投资和储蓄提供更多的资金。
3. 储蓄与投资的选择：银行为个人提供了多种储蓄和投资产品。
常见的储蓄产品包括定期存款、活期存款和储蓄存款。
而投资产品则包括股票、债券、基金等。
选择适合自己的储蓄和投资产品需要考虑风险承受能力、预期收益和理财期限等因素。
4. 风险管理：个人理财中的一个重要方面是风险管理。
投资股票等高风险产品时，要根据自身风险承受能力作出合理的选择。
在投资多个资产类别和分散投资的基础上，可以有效降低风险。
同时，购买保险产品也是个人理财中常见的风险管理手段。
5. 贷款与债务管理：出于各种原因，个人可能需要向银行申请贷款。
这时，合理管理贷款和债务就显得尤为重要。
及时还款避免高额利息和罚款，同时也维护个人信用。
6. 税务规划：个人理财中的税务规划有助于最大程度地减少税务负担。
了解适用的税法和政策，合理利用税务优惠政策，可以为个人取得更多的税前收入。
7. 养老规划：随着人口老龄化问题的日益严重，养老规划成为个人理财中的重要环节。
制定合理的养老计划，包括购买商业养老保险、个人养老储备金的积累等，可以有效保障老年生活的经济安全。
8. 定期检查与调整：个人理财并非一劳永逸的过程，而是需要经常性地进行检查和调整。
2011年银行从业考试《个人理财》复习小资料
2011年银行从业考试《个人理财》复习小资料终值又称未来值，是指从当前时刻看，发生在未来某时刻的一次性支付（收入）的现金流量。
其中PVn为现值，F为未来的资金的数量，也就是终值，r为场利率，一般选取的贴现率也是银行存款利率，理论上最为理想的贴现率是投资者心理的预期的收益率，但是这在实践当中是很难获得的。
β系数定义为测度因为市场资产组合收益率变动引起的个股收益率的变动程度的系数，在上式中，表示证券资产i的β系数，表示证券资产i的收益率，表示市场资产组合的收益率，市场资产组合收益率的标准差，表示证券资产i的收益率与市场资产组合的收益率的协方差。
由β系数的定义可知，β系数衡量了单个资产的收益与市场整体的收益的互变程度，是单个证券资产的系统风险的衡量。
β=1，表示该单项资产的希望收益率与市场资产组合平均收益率同比例调整，其风险情况与市场投资组合的风险情况一致;β》1，说明该单项资产的希望收益率高于市场组合平均收益率，则该单项资产的风险大于整个市场投资组合的风险;β《1，说明该单项资产的希望收益率小于市场组合平均收益率，则该单项资产的风险程度小于整个市场投资组合的风险终值又称未来值，是指从当前时刻看，发生在未来某时刻的一次性支付（收入）的现金流量。
单利终值的计算公式是：FVn=P×（1+r×n）复利终值的计算公式是：其中FVn为终值，r为市场利率（一般是银行的存款利率，如果是债券等金融工具r是票面利率）货币时间价值，也称资金的时间价值，是指货币经历绝对时间的投资和再投资所增加的价值。
即是指当前所持有的绝对量货币比未来获得的等量货币具有更高的价值。
货币之所以具有时间价值，最主要原因是因为货币投入生产实现了货币增值。
在复利终值计算中，能够按年，也能够按半年、按季度、按月和按日等不同的周期计算复利，称为周期性复利。
计算公式是：r为市场利率，m为1年中计算复利的次数，n为年数。
现值指未来的货币收入在目前时点上的价值。
银行从业资格考试个人理财复习资料基础知识
银行从业资格考试个人理财复习资料基础知识个人理财第一章个人理财概述考点1.1 银行个人理财业务概述(P1-4) ★定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
性质：1.商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;2.商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
个人理财业务是建立在委托--代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
个人理财业务中资金的运用是定向的，储蓄的资金运用是非定向的。
考点1.2 银行个人理财业务分类(P4-7) ★ 按照运行方式的不同分为两大类：1.理财顾问服务：指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务;这是一种针对个人客户的专业化服务。
客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。
2.综合理财服务：指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担，这是与理财顾问服务的区别。
来源：233网校按客户类型分类：可划分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务。
（金字塔）考点1.3 国外发展和现状(P8-9)1.萌芽时期：20 世纪30 年代到60 年代;2.形成与发展时期：20 世纪60 年代到80 年代，仍然以销售产品为主要目标;3.成熟时期：20 世纪90 年代，广泛使用衍生金融产品。
考点1.4 国内银行个人理财业务发展和现状(P9-11)1.萌芽阶段：20 世纪80 年代末到90 年代;银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，大多数居民无理财意识。
2.形成时期：从21 世纪初到2019 年;2019 年进入了大幅扩展时期。
银行从业资格考试个人理财考点分享
银行从业资格考试个人理财考点分享银行从业资格考试网的小编专门给你挑选的这些知识点希望你可以记住然后很好的利用到考试上面去，希望你在考试中如有神助。
第一章个人理财概述复习时，请注意结合教材,理解掌握.考试时会有些不同工作岗位的联系实际的题目1、个人理财业务的概念2、个人理财业务的分类及其具体的划分，要理解3、个人理财业务的宏观因素4、注意教材的几个图表，要理解。
图1-5第二章个人理财基础重要知识点一、本章的重点在货币时间价值与利率的相关计算、本章的几个图表和例题要掌握。
二、生命周期理论创始人要知道，家庭生命周期几个阶段的特征等要理解三、四种典型的理财价值观，理解。
注意多选或判断四、客户的风险属性里纲目性的知识要理解掌握五、资产与产品组合要理解掌握。
本章为教材的重点。
大家要多花些时间掌握。
第三章金融市场一、金融市场的概念、特点、功能、要素二、金融市场的分类三、货币市场的特征、组成四、股票的定义、分类、交易机制五、债券的定义、特征、分类、功能六、证券投资基金的定义、特点七、金融衍生品市场要理解掌握，金融衍生工具的种类、功能，金融期货、金融期权等，图3-2，3-3要理解。
八、外汇市场，要理解概念和交易机制。
九、保险概念、要素、功能、分类、教材里的图要理解。
十、黄金及其他投资市场要理解。
第四章银行理财产品本章内容注意各个概念及教材里纲目性的知识点，教材里的图表和例题要理解。
一、货币理财产品的定义、特点、例题会计算二、债券型理财产品的定义、特点、方向、风险特征、举例。
注意多选择题三、信托理财产品的定义、特点、分类、风险、举例四、新股申购影响因素、风险情况、举例五、结构性理财产品的概念、类型，外汇挂钩类的定义、例题六、利率、债券挂钩类、股票挂钩类理财产品的概念要理解，注意一些选择题。
第五章银行代理理财产品本章重要的是一些概念的理解掌握一、银行代理理财产品的概念、原则二、基金的认购原则、申购流程、流动性特点、风险三、股票的流动性特点、收益、风险特点四、代理保险的范围、特点五、国债的概念、种类、流动性特点(几种产品：基金、股票、国债的流动性特点比较分析)风险种类六、信托、黄金的一些概念及黄金的流动性、收益情况及风险特点第六章理财顾问服务一、理财顾问服务的概念。
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2011银行从业资格考试《个人理财》知识点(1)
2011银行从业资格考试《个人理财》知识点：财务规划
一、现金、消费和债务管理
1、现金管理
现金管理的目的是满足日常需求、应急需求、未来消费需求和财富积累与投资获利的需求。
编制预算：
(1)设定长期理财规划目标，并计算所需的年度储蓄
(2)预测年度收入
(3)算出年度支出预算目标：年度收入–年储蓄目标 = 年度支出预算
(4)预算控制与差异分析
应建议客户开立三种账户：定期投资账户、扣款账户、信用卡账户
紧急预备金的两种方式：流动性高的活期储蓄、短期定期存款或货币市场基金;贷款额度。
例题：存款客户向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是()
A 要约邀请
B 要约
C 承诺
D 合同
例题：由于存款业务量巨大，故存款合同一般采用()
A 客户制定的格式合同
B 客户与存款机构协商的格式
C 存款机构的格式合同
D 口头形式
2、消费管理
(1)即期消费和远期消费
(2)消费支出的预期
(3)孩子的消费
(4)住房、汽车等大额消费
(5)保险消费
3、债务管理
(1)先算好可负担的债务额度;银行从业人员应帮助客户选择最佳的信贷品种和还款方式。
(2)合理利率成本下，个人信贷能力取决于客户收入能力和客户资产价值。
(3)注意事项：
债务总量不超过净资产;
债务期限不超过退休年龄
债务支出占家庭收入0.4
短期债务和长期债务间的比例。
4、现金、消费和债务管理的综合考虑
例题：某夫妇银行存款6000元，月收入共6000元。
现在和父母住，所购住房一个月内可
入住，则付按揭4500元/月。
目前月支出2000元。
你的投资建议是()
A 流动性问题不大
B 应该将6000元存款换成股票基金
C 可以将下个月的房屋出租
D 不需要减少月支出
二、保险规划
保险的定义：
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者承担给付保险金责任的商业保险行为。
法律角度：保险是一种合同
保险规划具有风险转移和合理避税的功能。
1、制定保险规划的原则：
(1)转移风险的原则
(2)量力而行的原则
(3)分析客户保险需要：适应性、支付能力、选择性
2、保险规划的主要步骤：
(1)确定保险标的(作为保险对象的财产及其有关利益，或者人的寿命和身体)
只有对保险标的具有可保利益才能为其投保。
可保利益应符合三个要求：必须是法律认可的主体;必须是客观存在的利益;必须是可衡量的利益。
(2)选定保险产品：
常见的：意外伤害、健康险、人寿险、意外损毁险等;
合理搭配不同险种，如主险+附加险
(3)确定保险金额
人的价值评估法：生命价值法、财务需求法、资产保存法等
(4)明确保险期限
3、保险规划的风险
(1)未充分保险的风险
(2)过分保险的风险
(3)不必要保险的风险
例题：人身保险产品中的两全保险不仅保障被保险人本人的利益，也使()利益得到保障。
A 债权人
B 债务人
C 继承人
D 受益人
三、税收规划
通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项提前做出安排，以达到少缴税或递延剿说的目的。
1、税收规划的原则
(1)合法性
(2)目的性
(3)规划性
(4)综合性
2、税收规划的基本内容
(1)避税规划：非违法性;有规则性;前期规划性和后期的低风险性
(2)节税规划：合法性，有规则性，经营的调整型和后期无风险性;
(3)转嫁规划：将税负转嫁给消费者或供应商，纯经济行为
3、税收规划的主要步骤
(1)了解客户的基本情况要求：婚姻、子女、财务、投资意向、风险态度、纳税历史情况、
短期所得或长期利益;
(2)控制税收规划方案的执行
(3)实例：客户工资薪金转化为劳务报酬;工资薪金与劳务报酬分别纳税
例题：下列个人税收策划行为不能达到合理避税目的的是()
A 将收入购买基金以得到时间价值，延期缴税
B 企业为员工提供住房而在工资里扣除
C 以报销费用形式取得部分收入
D 分期支付奖金
四、人生事件规划
1、教育规划
2、退休规划
(1)误区：计划开始太迟;对收入和费用估计过于乐观;投资过于保守
(2)退休规划步骤：客户退休生活设计;第一年费用需求分析;退休期间总费用分析、退休后的年收入状况。
例题：一个完整的退休规划包括()等内容。
A 工作生涯设计
B 退休后生活设计
C 自筹退休金部分的储蓄设计
D 自筹退休金部分的投资计划
E 保险产品设计
五、投资规划：
1、概述:
.投资的目的：用确定的现值牺牲换取不确定的未来收益。
直接投资(实物投资)、间接投资(金融产品)
2、投资规划步骤：
(1)确定客户投资目标
(2)让客户自己认识自己的风险承受能力
(3)根据客户目标和风险承受能力来确定投资策略
(4)实施投资计划
(5)监控投资计划。