家庭理财系列讲座之一

家庭理财系列讲座之一
“单身贵族”理财篇
厦门是一个美丽的城市,外地打工人员和本地创办人员都在为厦门的发展贡献自己的一份责任。

然而在这一群体中有相当多的人是30岁以下的员工，其中约有一半是未婚青年。

过去我身边有许多人都问我一个问题：我只有这一点工资、奖金，怎样个人理财？又怎样才能支付购房时的首付金？就这些问题，我为在厦门工作的“单身贵族”们理理财。

当然个人理财有千千万万，每个人的理财又与个人的家庭经济条件、个人的喜好及各阶段地域等的差异。

因此我只对一些在厦门工作的新人做一点理财指点。

实际上，每个人的理财各不相同，最好是要专业的理财师为个人量身定做。

原则上，新参加走入社会的人（注：不论是新毕业的研究生、大学生、高中生，还是下岗国有企业职工，或是进城工作的农民工等等）。

因此，刚参加工作的员工，在第一年以内以拜师学习为主，第二年工作上有所发展后，在工资、奖金有所增加后才做理财规划。

这
1200元以下的员工一般来讲没有太多的理财空间；当月工资高于1500的可以做一些少量的储蓄储备。

从某种意义上讲，到企业上班的员工所在地有父母住房的每月可以节省约30%的支出（如房租、伙食费等）。

另外，单身男士在工作初期还要交女朋友，支出的费用，更是无法限制。

因此，有以下建议：
1、工资在1200以下的，在找企业工作时要选择单位提供集体宿舍的房租全免（或低费用支出的房屋），可以寄住在公司集体宿舍的，这样可以减少支付房租费、上下班交通费、同学交流应酬费等。

2、工资在1500以上的员工，一般是工作一年以上，工作单位和工作岗位相对稳定，交友费用也在加大，因此还是建议住在公司宿舍。

3、男性最好不要抽烟、少喝酒，可适当增加培训学习的投入，为以后提高工作技能和增加薪水打好内外因素提前做好准备。

4、伙食费用相对稳定。

有三年以上工作经验的人员可能要开小灶，自己烧火做饭。

因此，伙食费是随工龄的增加而增加，但变动的趋势较小。

5、表格中未列医药费、保险费、探亲路费、朋友婚礼红包费等，因此，再次建议单身员工要学会个人理财。

可以不支出的就不支出，可以少支出的就少支出。

能够节约的就一定要节约，不论每月收入多少，都要坚持到银行存款（多少不限）。

6．懂得个人理财，是一个人从不能自立，向个人自立的转变。

更是一个人走向社会的一个里程碑。

一个人不论家境条件有多好，也不管你出身在什么世家，不懂的理财，就很难真正成为社会有价值的人。

常言
道：富不三过三代，穷不过三世。

归结原因是富家子弟个人的理财上没有下功夫，家人的孩子早当家。

（注：这里指的早当家就是一种理财观）
7，孝敬费用的支出，是自己对父母的一种回报，许多青年人，在亲情、友情、恋情、事业发展上把这一部分的费用给挤压了，有的还伸手向父母要，这是一种很不成熟的表现。

以上是为在厦门工作的单身员工筹划每月收支。

虽然不能反映每个人的全貌，但也能代表一部分人的情况。

具体的个人理财应找理财专家咨询。

家庭理财系列讲座之二
“二人世界”理财篇
恋爱时期是人生最浪漫、最具诗情画意的时期，是组建家庭之前的前奏。

这一时期“个人理财”是向“家庭理财”的一个过渡。

在这时期有的人只要一年过渡，也有的要五年以上过渡，更有的无法实现这一转变。

本篇文章无法对应每一位务工人员理财观，但能为大都数的人员做一点最基本的理财思路。

因此本文“家庭理财系列讲座之二”以务工人员走入社会已达三年、或者务工人员正处于恋爱期、再或已结婚但孩子还没出生的家庭为理财对象。

因此定位为“二人世界”的理财知识。

在厦门特区务工人员，来至祖国各地,他们的家庭背景各种各样。

从不完整的资料来源分析，有相当的一部分务工人员来源于外地，大多不是厦门户口（注：这中间包括原祖籍是厦门本地的后父母到外地工作的，也有厦门市周边农村的，更有的是福建内陆地山区和外省贫困地区一批批有志青年，他们为厦门特区的发展出力、流汗。

因此本篇读者对象是来厦门建设的基层主力军----外来务工人员），每个人的财产（或叫资产、净资产）状况也不一样。

有家庭条件较好的，生活出路还靠父母的帮助；还有的在厦门发展多年已是白领阶层，年收入过十万；更多的务工人员除了要敬养父母、弟妹外，自己还要谈婚论嫁，而这一部分人在厦门工作超过十年以上，大多务工人员都想在厦门购房定居、生活安家。

本人也是一名闽北国企下岗到厦门务工财会人员，就理财问题笔者只想为外来务工人员在个人理财上出一点小建议。

假如你是一位个人自立不靠父母的人、同时也想做一点基本理财；或者你来源于山区、农村、小镇想在厦门市自主立业，也可了解一下本篇的理财观；再或你有家产百万以上或背景也可看一看，从中领悟理财的重要性，巩固事业能再上一个台阶。

总之只要每个人有志成为独立创业的个体，都可成为本篇读者。

恋爱时期男女双方收入基本相同，但各有差异，这一时期的消费很不容易控制（注：假设收入基本确定，以控制支出为主），在收入不变的情况下想要增加积蓄一点说起来容易，做起来可不轻松，分析每个人原因，各有不同其主要原因是开支计划性和执行计划不够严密。

因此本篇文章分析的重点就在于支出的分类（详见附表）。

另外，假如个别人员在理财方面无法解决的问题，可到相关部门从财务顾问理财师那了解咨询。

表格说明：
1、表格中的支出是按百分比来分配当期的费用支出，每个人都可在这一比例中找到最接近的平衡点，有的项目多开支，也有的项目可以少列支，更有的项目能更不列支的就不要开支。

但有一条开支是不能少的——培训学习费用，因为个人在社会竞争中想达到有效的生存，就要不断的学习、每年的培训。

现在社会的各岗位都是持证上岗，如〈会计人员从业资格证〉、〈驾驶证〉及各行各业的上岗证等，这些都是个人事业发展、加薪的基础，也是厦门综合实力城市竞争的最基本素材。

2，收入部分是按区间划分的，每个人按自己的收入区间假定自己的理财方案。

超出区间收入的务工人员应另外个另设置方案。

3、购房首付款一般不低于5万元（注：以经济适用房为例，房屋以岛外为主，同时购房面积在八十左右。

当然个人经济条较好，可以超出这一限定），交房期要在二年以上的期房。

假设首付款为15万元以上，可优先考虑在厦门市岛内购商品房，低于这个数的应考虑经济实用房和租房等。

如果向亲友借款支付首付金，最好应在50%以下比例，详细建议可找财务理财师咨询。

如果二人到了谈婚论嫁时期，也可选择租房，一般可选长期为主（三年至五年最佳）。

购房（或长期五年以上租房）是恋爱期要考虑的头等大事，建议恋爱双方都要有这样的打算。

4，这一时期，要说会投资理财，除了银行的储蓄外，可适当的参与股票投资、基金投资、项目参股投资等。

投资的路子可以多种多样，从投资中得到较好的回报。

但是有一点一定要注意“风险控制”，无法控制风险的项目不要投资。

5，务工人员除了节约开支外，还有一条必须自律，做好本职工作，爱岗敬业，得到上级和老板的认可，这样加薪的机会多、奖金也可能更多。

因此，个人理财不仅是个人问题，也是社会问题。

只有处理好个人问题，社会才有可能和谐发展。