银行贷前尽职调查
客户经理如何做好贷前调查.
（二）前景预测和信贷风险披露不够充分 借款人的财务信息分析是面向过去的，而信贷决策却是面向未来 的。在信贷分析实务中银行普遍缺乏对借款人的前景预测分析，其决 策的支撑作用远远不够，存在诸多问题： 1.过度依赖借款人提供的可行性说明。银行贷款评估实际上是对 可行性研究的再研究和再论证，它并不是可行性研究的简单重复。因 此，当银行在进行经营性评估的时候，决不能简单地用可行性研究代 替贷款评估，必须真正站在银行角度，为银行贷款的本息回收能力做 出正确全面的评价。 2.对于现金流的预测过于乐观导致评估数据准确性不足等问题。 同时基于上述宏观环境、行业分析和尽职调查财务分析实务工作存在 的缺陷，客户经理对借款人可能存在的信贷风险的认识并不完全，导 致其没有充分披露其可能存在的信贷风险，从而不能够很好地防范借 款人的信贷风险。
※撰写贷前尽职调查报告需要注意以下几个问题：
1、实事求是不夸张 2、条理清晰不杂乱 3、分析透彻不含糊 4、略有文采无病语
谢 谢！
（一）实际贷前调查工作流于形式 很多客户经理在进行贷前调查时，没有按照贷款操作规程中 规定的要求去深入细致的进行实地调查，只是流于形式的“走过 场”。有的信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外 部调查，没有摸清申请人的真实背景；有的信贷员凭经验和感觉 办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。这些不良行为都为 银行整个信贷过程埋下风险隐患。 在财务分析工作进行过程中，很多客户经理仅仅根据借款人 提供的财务报告，简单地罗列报表项目，进行陈述式分析和选取 相关指标进行评估式分析，由于所有的财务指标都是静态指标， 非常容易受到操纵，财务报表名存实亡。部分客户经理财务分析 水平低，分析工作只停留在表面，深入分析很少，搞形式主义。 单看这些数据不仅不会让客户经理对借款人的财务经营状况形成 一个整体把握，机械地看待这些指标甚至会误导客户经理的分析 思路，形成错误的信贷决策结论。（三）实地查突出“四诊法”1、望：
银行信贷业务尽职调查培训
银行信贷业务尽职调查培训一、引言银行信贷业务是银行业最重要的业务之一，也是银行获得收入和利润的主要来源之一。
随着经济的发展和金融市场的变化，信贷业务的风险也在不断增加。
为了有效管理和控制信贷风险，银行必须加强对信贷业务进行尽职调查。
本培训旨在提高银行员工的尽职调查能力，确保信贷业务的安全和稳定。
二、尽职调查的概念尽职调查是指银行在办理信贷业务前对借款人进行全面、细致、客观的调查和分析，以评估其还款能力和信用风险。
通过尽职调查，银行可以更加有效地评估借款人的还款意愿和还款能力，从而降低信贷风险。
三、尽职调查的内容1.企业基本信息调查包括企业名称、注册资本、法人代表、主营业务等信息的获取和验证。
银行员工应熟悉企业信息收集的方式和渠道，并注意信息的真实性和准确性。
2.企业财务分析通过对企业财务报表的分析，确定企业的资产负债状况、盈利能力、现金流状况等，并评估其偿债能力。
银行员工应了解财务报表的基本原则和常用指标，并能够进行财务比率分析、主要财务指标分析等。
3.行业分析通过对借款人所在行业的分析，了解行业的发展趋势、市场竞争状况等。
银行员工应具备一定的行业知识和调研能力，能够分析行业的供求关系、竞争力等。
4.担保物评估对借款人提供的担保物进行评估，确定其价值和可变现性。
银行员工应熟悉各种担保物的评估方法和标准，并能够准确评估其价值。
5.借款人信用评估通过对借款人的信用历史、还款纪律等进行评估，确定其信用风险。
银行员工应了解信用评估的方法和指标，并能够综合评估借款人的信用程度。
四、尽职调查的流程1.信息收集通过多渠道收集相关的企业和个人信息，包括企业财务报表、征信报告、资信调查、担保物评估报告等。
2.信息验证对收集到的信息进行逐一验证，确保信息的真实性和准确性。
包括对企业注册信息、担保物权属和价值等进行核实。
3.信息分析对收集到的信息进行综合分析和评估，确定借款人的还款能力和信用风险。
包括财务报表分析、行业分析、担保物评估等。
2023个人贷款尽职调查报告4篇
2023个人贷款尽职调查报告4篇个人贷款尽职调查报告1一、借款人情况（一）、基本情况借款人姓名、性别、年龄、身份证号、学历、职称、婚姻状况、现居住地址及工作地址、联系方式、家庭成员、个人及家庭有无不合理大额负债、个人及家庭成员有无重大慢性疾病、有无赌博、吸毒等不良嗜好。
备注：1. 婚姻状况说明（已婚者提供结婚证、未婚者提供未婚证明、离婚者提供离婚证）。
2. 职称：自然人客户具有的重要专业资格（包括经济师、会计师等专业资格）与职业资格（包括律师、医生、注册会计师等职业资格。
3. 居住地址通过查验自然人客户真实住址的水电费单、固定电话费单、物业管理费单等，并检查相关费用额发生及支付是否具有连贯性，是否存在拖欠等相关情况。
4. 联系方式包括但不限于家庭固定电话，借款人移动电话，借款人单位固定电话，借款人配偶移动电话，借款人配偶工作固定电话。
（二）、信用情况通过人民银行征信系统和有无利害关系第三方评价（从亲戚，邻居，以往合作关联人）：，查询借款人是否有恶意拖欠银行、其他单位和个人借款及货款的历史，恪守信用等情况。
有无犯罪记录及纠纷。
（三）、收入支出情况个人及家庭总收入及________，上家庭总支出及去向，家庭纯收入及上年度人均收入等情况及相关证明文件原件（如工资存折、房屋出租租赁合同协议、村民分红凭证、相关股权证明及其他收入证明文件）。
（四）、资产负债情况1、不易变现财产：房屋间数及结构，平方面积、座落位置、购建时间、变现价值；其他不易变现财产及变现价值。
2、主要可变现的财产：（1）、机械设备名称、数量及变现价值；（2）、交通运输工具及变现价值；（3）、家电器具及变现价值；（4）、存货及变现价值；（5）、存款及其他变现价值等；（6）、主要可变现价值合计。
3、负债情况写清原贷款金额，贷款金融机构，贷款形态、欠息金额和其它负债（比如私人借款）等，计算资产负债比例。
二、调查贷款用途及还款情况借款主要用于干什么？是否符合国家政策，市场前景如何？项目行业现状及发展前景如何借款人的从业经验如何？借款人的经营理念及管理模式如何？生产技术水平、原材料供货及销售情况，结算方式，预计效益如何？借款人的自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款。
客户经理如何开展贷前尽职调查
客户经理如何开展贷前尽职调查客户经理的贷前尽职调查是指客户经理通过资料收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及相关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的一系列责任行为。
客户经理开展贷前尽职调查主要应做好四个方面的文章：收集相关资料、与客户进行良好沟通、详细开展实地调查、客观撰写调查报告。
收集客户相关资料收集客户资料是客户经理了解客户、掌握信息的基本手段。
客户资料主要包括基本资料、财务资料、信用资料等。
收集客户基本资料。
如果是企业客户，其基本资料主要包括营业执照、代码证、税务登记证、章程、验资报告、法人代表身份证等；如果是个人客户，则其基本资料主要包括身份证、户口簿及其家属的资料等。
收集财务资料。
客户财务资料主要是资产负债表、利润表、现金流量表等三张会计报表，一般要求收集客户近三年的相关会计报表，通过报表数据计算客户的流动比率、资产负债率、销售利润率、应收账款周转率、现金流量等基本财务指标，初步了解客户财务状况。
收集信用资料。
目前收集客户信用资料最简便的方法是通过人民银行征信系统查看客户信用报告。
通过信用报告，客户经理可以对客户过往信用记录、当前实有负债、或有负债、担保记录、诉讼情况等一览无余。
与客户进行良好沟通从沟通的高度来看，贷前调查应从宏观和微观两方面入手。
宏观层面上，客户经理要了解客户经营行业在国际国内的总体走势、当前国内对客户经营行业的政策导向等；微观层面上，客户经理要了解客户经营行业在当地的产业集群状况，以及客户在产业集群中的区位优势、经营状况、产品特色、产品的上下链情况等。
从沟通的角度来看，贷前调查应从名誉和信誉两方面入手。
客户经理在与客户沟通前有必要通过外围调查对客户有一个框架性的认识，了解客户的社会认知度，然后通过面对面的交流对客户有一个全方位的认识，并且以此为参考依据对其进行客观评价。
客户经理还可以从客户的诚信入手，了解客户过往的信贷关系史，掌握客户的信用意识和信誉度，以此作为判断客户优质与否的重要标准。
贷前尽职调查培训
贷前尽职调查培训一、贷前尽职调查的重要性贷前尽职调查是贷款审批过程中的重要环节，它可以帮助金融机构全面了解借款人的信用情况、还款能力、借款用途等关键信息。
通过贷前尽职调查，金融机构可以有效评估借款人的信用风险，减少坏账风险，保护自己的资金安全。
因此，提高贷前尽职调查的准确性和有效性对于金融机构来说至关重要。
二、贷前尽职调查培训的目标贷前尽职调查培训的目标是帮助贷款人员全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高贷前尽职调查的准确性和有效性。
具体包括以下几个方面：1. 掌握贷前尽职调查的基本流程和要求；2. 学习如何收集和分析借款人的信用资料；3. 掌握风险评估模型和工具的使用方法；4. 学习如何进行贷款申请审核和审批；5. 掌握如何撰写贷前尽职调查报告；6. 学习如何保持贷前尽职调查的客观性和公正性。
通过培训，贷款人员可以全面提升自己的专业知识和技能，提高贷前尽职调查的质量和效率。
三、贷前尽职调查培训的内容贷前尽职调查培训的内容应该包括以下方面：1. 贷前尽职调查的基本流程和要求贷前尽职调查包括信息收集、调查分析、风险评估和报告撰写等环节，培训应该全面介绍这些基本流程和要求。
2. 信用资料的收集和分析培训应该指导贷款人员如何收集和分析借款人的信用资料，包括个人信息、家庭状况、职业情况、财务状况等方面的资料。
3. 风险评估模型和工具的使用方法培训应该介绍各种风险评估模型和工具的使用方法，帮助贷款人员快速准确地评估借款人的信用风险。
4. 贷款申请审核和审批培训应该教导贷款人员如何进行贷款申请的审核和审批，以确保贷款的安全和合规。
5. 贷前尽职调查报告的撰写培训应该指导贷款人员如何撰写客观、准确的贷前尽职调查报告，以便领导和相关部门进行审阅和决策。
6. 客观性和公正性的维护培训应该强调贷前尽职调查应该客观公正，不受任何非理性因素的影响，确保贷前尽职调查的准确性和有效性。
通过以上内容的培训，贷款人员可以全面掌握贷前尽职调查的方法和技巧，提高工作质量和效率。
银行尽职调查报告模板范文
银行尽职调查报告模板范文
尽职调查报告是银行在进行贷款审批或其他业务合作时的重要文件，其内容一般包括被调查对象的基本信息、经营状况、财务状况、信用状况、市场前景等方面的综合评价。
以下是一个简单的尽职调查报告模板范文：
尽职调查报告。
一、被调查对象基本信息。
被调查对象，XXX 公司。
注册资本，XXX 万元。
法定代表人，XXX。
成立时间，XXX 年。
经营范围，XXX。
二、经营状况。
1. 公司经营情况良好，主营业务稳定，市场占有率较高。
2. 公司生产经营秩序良好，无违法违规记录。
三、财务状况。
1. 截至 XXX 日期，公司资产总额为 XXX 万元，负债总额为XXX 万元，净资产为 XXX 万元。
2. 近三年营业收入和净利润稳步增长，现金流充裕。
四、信用状况。
1. 公司信用记录良好，无不良信用记录。
2. 公司与合作伙伴往来款项按时支付，信用良好。
五、市场前景。
1. 行业市场前景广阔，公司产品具有竞争优势。
2. 公司未来发展规划合理，市场前景良好。
综上所述，被调查对象 XXX 公司在经营、财务、信用和市场前景等方面表现良好，具备合作条件。
（报告人签名）日期，XXXX 年 XX 月 XX 日。
以上是一个简单的尽职调查报告模板范文，实际应用中需要根据具体情况进行调整和完善。
希望对您有所帮助。
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点
各行业客户银行信贷业务尽职调查要点在进行各行业客户的银行信贷业务尽职调查时，银行需要对客户所在的行业进行全面评估，以确保贷款的安全性和合规性。
以下是在进行尽职调查时需要考虑的要点：1. 行业的发展状况在进行信贷业务尽职调查前，首先需要对客户所在的行业进行宏观的分析，包括行业的发展趋势、市场容量、竞争格局等方面。
通过了解行业的整体状况，可以帮助银行更好地评估客户的贷款需求和风险水平。
2. 行业监管政策不同行业受到的监管政策不同，对于一些高风险或受政策影响较大的行业，银行需要特别关注其监管政策对客户经营的影响。
只有了解行业的监管政策，银行才能更准确地评估客户的信用风险和偿还能力。
3. 行业的盈利模式和现金流行业的盈利模式和现金流状况直接关系到客户的偿还能力，是银行进行尽职调查时需要重点关注的方面。
了解客户的盈利模式和现金流能够帮助银行预测客户未来的偿还能力，从而制定合理的贷款方案。
4. 行业的风险因素不同行业的风险因素各不相同，银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业的风险因素有清晰的了解。
房地产行业面临的泡沫风险，制造业面临的市场需求波动风险等，都需要被银行充分考虑。
5. 行业的未来发展前景客户所在的行业未来的发展前景直接关系到客户的经营状况和偿还能力。
银行在进行尽职调查时需要对客户所在行业未来的发展前景进行评估，以便更好地预测客户的信用风险和贷款偿还能力。
从宏观到微观，从行业整体到客户个体，进行全面的尽职调查是银行信贷业务中不可或缺的一环。
只有对客户所在行业有全面深入的了解，银行才能更好地评估客户的信用风险和偿还能力，为客户提供更加合适的贷款方案。
个人观点和理解作为一名文章写手，深入了解各行业客户银行信贷业务尽职调查的要点对我来说是非常有价值的。
这不仅增加了我的行业知识广度和深度，同时也能更好地满足客户的需要，提升文章的质量。
了解各行业的发展状况、监管政策、盈利模式、风险因素和未来发展前景，有助于我提供更准确、深度和广度兼具的文章内容，满足客户的要求。
银行尽职调查工作方案
银行尽职调查工作方案一、背景介绍尽职调查作为一项关键性工作，对于银行的风险控制和贷款决策有着至关重要的作用。
本文旨在提出一份全面而高效的银行尽职调查工作方案，以确保银行的资金安全和合规性。
二、调查目标和范围1. 调查目标：了解借款方的资信状况、还款能力、财务状况以及经营状况等，评估其还款风险。
2. 调查范围：包括但不限于借款方的主体资格、经营状况、企业信用、财务状况、担保情况、合规性等方面的全面调查。
三、调查程序1. 调查前准备：明确调查目标、确定调查范围，制定调查计划，并对调查对象进行初步了解。
2. 调查对象背景调查：收集和审核调查对象的公司注册信息、股权结构、管理层成员背景信息等。
3. 财务状况调查：收集调查对象的财务报表、资产负债表、利润表等财务数据，进行财务分析和比对。
4. 经营状况调查：了解调查对象的经营规模、市场竞争力、主要客户和供应商等，通过对行业趋势的分析来评估其经营前景。
5. 风险评估与控制措施：综合前述调查结果，评估借款方的还款风险，并提出相应的控制措施，包括但不限于增加担保要求、降低贷款额度、调整贷款期限等。
6. 调查报告提交与审查：撰写调查报告，报告应包括调查过程、调查结果、风险评估及控制措施等内容，并提交相关部门进行审查。
四、调查方法和工具1. 文件调查：通过查阅公开披露的文件，包括但不限于年报、财务报表、股东大会纪要等，收集和核实信息。
2. 现场调查：通过实地考察，包括但不限于参观生产场所、了解经营现状、访谈管理层和员工等，获取更真实的情况。
3. 数据分析：利用金融分析软件和数据库等工具进行数据的整理、清洗和分析，提高调查的准确性和效率。
五、团队组成和职责1. 调查组组长：负责调查工作的组织和协调，统筹调查进程，并对调查报告的准确性和完整性负责。
2. 调查组成员：根据需要选择具备不同专业背景的调查人员，负责具体的调查任务，并提供专业建议和意见。
3. 内部协作：与风控、法务和贷款业务部门等内部部门保持密切沟通和合作，共同完成尽职调查工作。
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制造业能够体现管理能力）
2、客户水、电费使用情况，工资发放情况。
3、开票收入与纳税是否与生产、销售相匹配、是否与行业特点以及业务模式相匹配。
4、客户的实物资产分布及外部投资情况。 5、有哪些银行借款、哪些民间借款。在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情 况。
6、企业有扩大生产规模或兼并其他企业的计划？有无 非主营业务重大投资？ 7、关注客户股权变更情况，了解原因。 8、是否存在诉讼纠纷(是否了结)。 9、了解该客户或有负债情况。 10、关注老板有无涉赌等不良嗜好。
重点关注以下内容
根据客户的实际情况，不能单纯去查账看账，只关注报表，要注重现场调查，收集非 财务信息，应深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查并与借款企业管理人员 交流等方式，了解客户的经营动态，从多方面，多渠道收集材料，减少信息不对称。 重点关注： 1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力，解客户的管理水平。（一般加工
尽职调查技巧及案例分析
概述
什么是贷前尽职调查，尽职调查的意义何在？
贷前调查是受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的 合法性、安全性、赢利性等情况进行调查，核实抵质押物、保证人情 况，测定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否 如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意 义
8.老板家都在外地，看不到本地资产； 9.老板谈吐浮夸，对自己定位不清晰； 10.借款用途不明确，或者太牵强；
11.生意描述只说好，不说不好； 12.经营规模增速与账面负债不匹配； 13.问员工啥都不知道，只有老板知道； 14.信用卡透支比较满甚至有多次逾期记录； 15.账面银行流水进出与上下游厂商的进出款项很难对 应上； 16. 近期有多家征信查询却无实际贷款增加； 17.面对面谈话吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪； 18.企业股权质押、土地房产抵押的记录的是风险，因 此责任心是极其重要的。 ----我们在调查每一位客户 时都要带着怀疑的眼光去调查，注 重细节，积极侦查，把握客户心理， 做到对自己负责，对银行负责。
基本受理标准
有钱还款：现金流充裕、具备到期还款的能力。 有实力还款：企业具备较强的资产实力和规模，经营情 况较为稳定，具备一定的抗风险能力，但行业特点决定 经营现金流不大。如钢管租赁企业。 有保证措施：担保措施较为过硬，企业道德风险不大， 能基本覆盖担保风险。
（二）、调查过程中注意的问题
高风险客户的特征
1.老板很忙却经常不在自己生意现场；
2.老板通讯常常不畅； 3.银行流水时有大额异动，如大进大出等；
4.老板内部管理一塌糊涂； 5.财富积累与创业经历不符；
6.有形资产不多而账面应收账款、看不到的库存很多，钱不知道去哪儿了； 7.老板精神状态起伏不定；
（三）、项目调查的原则
第三部分 现场调查——调查方法
一是剥笋法； 二是望、闻、问、切法； 三是反复还原核对法。
最终目的：收入-开支=盈利 资产-负债=所有者权益
现场调查——调查方法
（一） 听
何谓听？就是听取借款申请人的介绍和讲述。 技巧要点：用心倾听、善于提问
（二） 查
何谓查？就是查实借款申请人相关资料。 技巧要点：留心观察、注意重要细节
第一部分 贷前调查准备
第二部分 现场调查——调查内容
（一）、了解企业的相关信息
a.基本情况：基本状况、发展背景、股东情况、组织架构、股东 合作背景 b.行业情况： 所属行业前景，行业竞争状况 c.经营情况：采购模式，客户渠道，采购结算方式，生产规模， 工艺流程，生产周期， d.融资方案：融资用途， 资金需求量与规划用途是否合理 ，还款 来源。 e.担保方案初步设计：关注抵押物的变现能力 ，第三方的实力， 应收账款的质量， 股权的实际价值 等。
受理条件
企业实际控制人及主要股东有恶意逃避银行债务、信用 卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的。 财务管理混乱。 生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、 环境保护政策的。 生产经营恶化、主营业务持续下降的。 本地无不动产的，关注外地老板投资企业。 涉及资金拆借、娱乐场所等高风险投资行业。
现场调查——调查方法
（三）核
何谓核？实地验证材料中所列内容的真实性；实地验证抵押物、 质押物的真实性和合法性，以及保证人的真实意思表示。
技巧要点：精通专业、合理分工
（四）析
何谓析？分析借款申请人经营效益及贷款风险。
技巧要点：软硬兼施、客观全面
现场调查——调查误区
谢谢！