整体风险因素评估和常见医学异常的核保思维
核保中的风险分类
核保结论——次标准体
次标准体的额外危险与额外死亡率： 当被保险人的预期死亡率超过标准死亡率一
定程度不能按标准费率承保时，核保人对其额外 危险进行评估以确定其额外死亡率数值，并以此 作为增加特别保费的依据。 次标准危险与标准危险之间的差距称为额外危险。 次标准体与标准体之间死亡率的差额称为额外死 亡率。
次标准体——额外危险的类型
额外危险依其危险程度的变化可分为： 1、 递增型额外危险，即随着年龄的增加，危险程
度会逐渐增加的额外危险。如高血压、糖尿病、 高血脂等，当被保险人年龄达到50岁以上，危险 性最为严重。 2、递减性额外危险，随着年龄的增加，危险程度逐 渐减少。如手术治愈的消化性溃疡等。 3、固定性
标准体的范围因寿险公司的实力、在市场 所占的份额及经营策略的不同而有所差异。 往往是市场占有率较大的公司会采取较宽 松的做法。反之则反是。
核保结论——标准体
标准体的死亡率还根据不同的保险种类进 行调整。
（生存保险，生死合险，死亡保险）
核保结论——次标准体
次标准体 ：指其死亡率相对于标准死亡率 而超出一定比率以上的投保体的总称。由 于次标准体的承保通常通过增收特别保费、 限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补 其超过的危险度，使之成为可保体，因此 也叫条件承保（conditional underwrite）。
实例
个人背景：
男性，45岁，已婚， 无既往病史
家庭史：父母健在 体检结果：身高170cm，体重65kg
胸围105，腹围94 血压160/90 心跳78次/分，律规整 心电图、胸透未见异常
尿液检查未见异常
眼底视网膜未见异常
职业：教师 嗜好：不饮酒、偶吸烟
总计点数：
点数 0 0 0 0
核保进职场：核保基本原理讲解
（三）对于有投保人责任的险种，应结合具体保险责任评估投保
人发生保险豁免责任的风险，投保人健康状况和职业类别须满足 条款及单险种核保规则的要求。
上须为本人、配偶、子女、父母或法定继承人，否则发生道德风
பைடு நூலகம்险的几率会大大增加。
非健康风险因素 — 个人风险（1/3）
职业类别
健康风险： 某些职业会带来一定的健康危害，长期从事该职业的 人员甚至会患有职业病，如从事爆破、矿石搬运等工作的人员，长期 吸入大量能引起肺纤维病变的各种粉尘会增加患尘肺的风险。 意外风险：某些职业的意外伤害发生率明显高于其他职业，包括： 航空航运、高空作业、高压电作业、爆破作业、特技演员以及赛车、 登山等高风险运动职业。
病历遗失怎么办？
如客户的病历已经遗失，可携带身份证前往就诊医院调取， 业务人员可协助客户办理；如因年代久远医院无留存病历， 客户需尽可能详细描述疾病就诊的全过程，核保人员将根据 具体情况进行风险评估。
健康风险因素 — 保险医学VS临床医学
经常会听到这样的疑问：为什么医生说没什么问题，保险公司却要除外责任？为什么只是血压、血脂高一点 儿，保险公司却要加费？为什么保险公司和医生说的不一样？ 实际上，这是因为保险医学与临床医学存在区别。
偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
健康风险因素 — 如实告知（2/2）
如何正确地告知？
告知要准确
精准、明确的描述异常情 况以及诊断结果，说明疾 病的具体情况和医院出具 的最终诊断结果，而不仅 仅只是简单的告知有过住
告知要完整
把疾病的整个过程完整描 述，包括发病时间、部位、 具体诊断、接受何种治疗、 术后病理结果、恢复情况 等，含既往多次治疗、复
PART 02
百年人寿核保日常业务处理及常见疾病核保39页
核保类通知书下发标准
核保决定通知书
• 非标体核保结论 • 首次下发核保决定通知书后客户补充资料，核保结论发生变化，重
新下发。
2
常见疾病核保评估
Part Two
糖尿病
膜病，严重的先天性心脏病； • 接受器官移植者； • 吸毒、性病、艾滋病或HIV阳性。
拒保/延期结论下发
常见延期情况
• 正处于患病期间 • 投保近期住院/手术史 • 存在不明确诊断：“*****可能” • 既往病史，未能协助提供近期相关复查报告 • 囊肿直径≥4cm • 肌瘤直径≥ 6cm • 血管瘤直径≥ 4cm
儿童： • 未成年人近期多次反复肺炎住院 • 三周岁以内儿童，存在新生儿缺血缺氧性脑病病史 • 先天性心脏病未手术治疗或手术一年内 • 儿童心肌损害病史小于一年
核保类通知书介绍
核保类通知书介绍
一、体检通知书
下发体检通知。
二、契约亲访函
下发契约亲访通知、调阅/排查既往病历或出生记录等。
三、核保作业通知书 填写《财务问卷》、重新确认客户信息、提示客户补充提供其他投保
资料等。
四、核保决定通知书 保单核保结论为非标体时下发，通知客户核保结论变化，询问客户是否接
受非标体核保结论。
核保类通知书介绍
一、体检通知书 二、契约亲访函 三、核保作业通知书 四、核保决定通知书
扫描、录入回销 扫描
核保类通知书下发标准
契调通知书
• 1.达标 • 2.既往病史、出生时身高体重胎龄不在正常范围 • 3.既往理赔记录，病历不完整 • 4.病历中存在其他既往史记录，继续调阅 • 5.投、被保险人、受益人关系非父母、配偶、子女 • 6.本次投保职业与既往职业不符（尤其是本次投保职业风险等级低于既往），存在有效状态意外险，
平安核保规则范文
平安核保规则范文2.健康状况评估：在核保过程中，平安保险公司对投保人的健康状况进行评估。
投保人可能需要填写健康问卷或者进行医学检查，以便核保人员了解投保人是否存在潜在疾病或者身体异常。
如果核保人员认为投保人的健康状况存在高风险，可能会要求投保人进行额外的检查。
3.职业风险评估：对于一些高风险职业，平安保险公司会进行职业风险评估。
投保人从事高危职业，如矿工、潜水员等，可能会导致更高的意外伤害或生命风险。
因此，平安保险公司可能会对这些职业的投保人限制保险金额或者提高保费。
4.保险金额与保险期限评估：平安保险公司会根据投保人的职业、收入、家庭状况等情况评估保险金额和保险期限。
对于高风险职业或者高额投保金额的申请，可能需要额外的审核和评估。
同时，保险公司还会评估投保人的保险需求是否合理，是否符合投保人的风险特征。
5.投保人申请历史核查：平安保险公司会对投保人的申请历史进行核查。
如果投保人在过去有较多的保单拒赔或者申请撤销记录，可能会影响核保结果。
保险公司可能会对这样的申请进行更加严格的审核或者拒绝。
6.疾病与医疗史评估：如果投保人有疾病或者医疗史，平安保险公司会对其进行评估。
核保人员可能会要求投保人提供相关的医疗报告、诊断结果或者健康证明。
如果核保人员认为投保人的疾病或医疗史对保险承保产生重大影响，可能会影响审核结果。
总之，平安核保规则是平安保险公司为了评估投保申请风险，保障保险合同的公平、公正，保护保险公司和投保人的利益而制定的一系列指导性规定。
核保规则的目的是确保投保人获得适当的保险保障，同时保险公司也要负责监管风险，避免因高风险导致的不可承受的损失。
通过严格执行核保规则，平安保险公司可以保证保险合同的稳定性和可持续性，提高公司的经营风险控制能力，保护保险行业的整体稳定发展。
保险公司核保标准
保险公司核保标准保险公司核保是指对投保人提出的保险申请进行审核、评估和决策的过程，是保险公司对风险的管控和保障责任的履行。
核保标准是保险公司在核保过程中所遵循的一系列规定和要求，其目的是为了保证保险公司在承保风险时能够实现风险的可控和保险责任的可履行。
首先，在核保标准中，保险公司会对投保人的个人信息和职业信息进行审核。
个人信息的真实性和完整性是核保的重点之一，包括姓名、年龄、身体状况等。
此外，职业信息也是核保的重点内容，因为不同职业的风险程度不同，保险公司需要根据投保人的职业来确定是否接受承保以及相应的保费标准。
其次，保险公司在核保标准中还会对投保人的健康状况进行评估。
投保人的健康状况是保险公司确定保险责任和保费的重要依据。
通常情况下，保险公司会要求投保人进行健康体检，以获取详细的健康信息。
在核保过程中，保险公司会根据投保人的健康状况来确定是否承保以及相应的保费水平。
此外，保险公司还会对投保人的保险需求和保险金额进行评估。
投保人的保险需求和保险金额是核保的重要考量因素，保险公司需要确保投保人所购买的保险产品能够满足其实际需求，并且保险金额与风险相匹配。
在核保标准中，保险公司会根据投保人的保险需求和保险金额来确定是否承保以及相应的保费水平。
最后，在核保标准中，保险公司还会对投保人的保险申请进行综合评估。
综合评估是核保的最后一道关，保险公司会将投保人的个人信息、健康状况、保险需求等因素进行综合考量，以确定是否承保以及最终的保费水平。
总的来说，保险公司核保标准是保险公司在核保过程中所遵循的一系列规定和要求，其目的是为了保证保险公司在承保风险时能够实现风险的可控和保险责任的可履行。
在核保标准中，保险公司会对投保人的个人信息、健康状况、保险需求和保险金额进行综合评估，以确定是否承保以及相应的保费水平。
通过严格执行核保标准，保险公司能够有效管理风险，保障保险责任的履行，实现保险业务的可持续发展。
整体风险因素评估和常见医学异常的核保思维
疾病状态
有病
无病
试验阳性 300（TP） 50（FP）
试验阴性 200（FN） 450（TN）
合计
500
500
合计
350 650 1000
灵敏度 特异度
PPV NPV
＝TP/（TP+FN） ＝TN/（FP+TN） ＝TP/（TP+FP）
＝TN/(FN+TN)
举例2 患病率50%（同上办法）
60% 90% 85.7% 69.2%
目录
1 血糖指标、代谢综合征指标 2 血压指标 血脂指标 3 尿常规、肾功能 4 肝功能检查、乙肝、丙肝 5 常见影像学异常（B超、X线） 6 常见肿瘤、血液系统指标、烟酒
血糖指标、代谢综合征指标
常规血糖筛查
客户1：48岁女性、 BMI 30、糖尿病 家族史（母亲和
一个姐姐）
客户2：24岁女性、 BMI 23、其余体 检项目均正常， 无糖尿病家族史
考虑其成因和发展趋势以及预后
老年人单纯收缩压升高，与未来心脑血管意外的关联密切
对于试验前高血压患病可能性低的中青年群体，如果发现 二级以上高血压，应有意识考虑到继发性高血压的可能 （肾动脉狭窄、慢性肾炎、内分泌疾病、颅脑病变、妊高 征、药物作用等）
脉压差明显增大，无其他合理原因解释的，要考虑到心脏 瓣膜疾病；左右上肢血压有差异要考虑主动脉病变
举例1 患病率8%
1000
Heart Catheterisation（＞70%1-VD）
80 CAD
Exercise Test敏感性60%
920
Exercise Test特异性90%
48 TP
(60%×80=48)
32 FN 828 TN
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施
探析人寿保险核保实务操作难点及应对措施一、难点分析1.信息不对称在人寿保险核保过程中，常常存在着信息不对称的情况。
即被保险人提供的信息不够准确或者保险公司无法获得全部的信息。
这就导致了核保过程的难度增加，保险公司需要对被保险人的真实情况进行推测和猜测，容易出现保险欺诈行为。
2.保险欺诈由于信息不对称的情况，被保险人可能会故意隐瞒自己的健康状况或者家庭情况，以获取更高的保险金额或者更多的保障。
这就给保险公司带来了很大的风险，一旦发生保险欺诈行为，保险公司的利益将受到损害。
3.技术手段不足传统的核保方式主要依靠核保人员的经验和判断，这就存在着技术手段不足的问题。
保险公司需要借助先进的技术手段来进行风险评估和审核，提高核保的准确性和可靠性。
二、应对措施1.加强信息收集保险公司需要加强对被保险人信息的收集工作，确保获取到真实可靠的信息。
可以通过多种途径获取信息，比如体检报告、家庭情况调查等，以便更准确地评估被保险人的风险状况。
2.建立风险评估模型通过建立风险评估模型，利用大数据和人工智能技术来对被保险人的风险进行评估和预测。
这样可以大大提高核保的准确性和判断能力，降低保险欺诈的风险。
3.加强核保人员培训保险公司需要加强对核保人员的培训，提高其风险识别能力和判断水平。
可以通过组织专业的培训课程和经验分享，提高核保人员在实务操作中的应对能力。
4.强化技术支持保险公司需要引入先进的技术手段，比如人工智能、大数据分析等，来辅助核保工作。
这样可以提高核保的效率和准确性，降低人为因素带来的风险。
5.加强监管保险监管部门需要加强对人寿保险核保实务操作的监管，强化对保险公司的审核和监督。
对于存在违规行为或者保险欺诈行为的公司，及时进行处罚和整改，保护被保险人的合法权益。
三、总结人寿保险核保是保险公司在保险业务经营中不可或缺的一环，其难点和问题需要引起保险公司和监管部门的高度重视。
通过加强信息收集、建立风险评估模型、加强核保人员培训、强化技术支持和加强监管等措施，可以有效应对人寿保险核保实务操作的难点，提高核保的准确性和可靠性，确保保险市场的稳定和健康发展。
整体风险因素评估和常见医学异常核保思维
灵敏度和特异度
•研究一种用于诊断的诊断方法 •两类人：有病和无病的； •两种检测结果：阳性和阴性。 •举例： 假定a+c个有病的人和b+d个无病的人用某种检 测方法检测，可建立一个2×2表。
整体风险因素评估和常见医学异常核保 思维
试验阳 性
试验阴 性
合计
疾病状态
有病
无病
a（TP） b（FP）
合计 a+b
特异度＝d/(b+d)
整体风险因素评估和常见医学异常核保 思维
阳性和阴性预测值度
我们要设法得到人群中作出正确诊断的 试验概率。而灵敏度和特异度不能做到这一 点，常常使用阳性预测值和阴性预测值。
整体风险因素评估和常见医学异常核保 思维
阳性预 （positive predictive value PPV）是指试验结果阳性者 测值 中真病例的概率。
阴性预 (negative predictive value NPV)是指试验结果阴性中确未 测值 患病的概率。
整体风险因素评估和常见医学异常核保
第一章 实验检查结果的正确判断
思维
举例：假定100•个有病的人和100个无病的人用某种 检测方法检测，可建立一个2×2列联表
疾病状态
有病
无病
合计
试验阳性 95（a） 2（b）
c（FN） d（TN） c+d
a+c
b+d a+b+c+d
整体风险因素评估和常见医学异常核保 思维
可用来衡量某种试验检测出有病者的能力，灵敏度是将实际有病的人 临床灵敏度 正确地判定为真阳性的比例。
灵敏度＝a/(a+c)
是衡量试验正确地判定无病者的能力，特异度是将实际无病的人正确 临床特异度 地判定为真阴性的比例。
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客户不满意
查核保手册
给客户综合评点、 特约
从手册获取评点
核保风险评估的推荐工作流程图
记健康资料 及检查结果
用2×2表分析 相关数据
TP
加费/拒保/延期
FP
标准费率
FN
加费/拒保/延期
TN
标准费率
客户满意
给客户综合 评点、特约
TP FP FN TN
TP FP FN TN
进行客户 风险评估
依据2×2表 风险分析评 估获得结果
协同作用 实验室误差
统计学 生理变异 随机误差
真阳性
实验结果
预测值 良性疾病
药物 边缘值 其它疾病影响
流行病学对实验结果的影响
举例说明 ：患病率对CAD预测值的影响
当流行人群患病率 低值：8%和高值：50% 设我们分析某地1000位目标人群 检查类型：运动心电图 运动心电图的灵敏度是60%，特异度是 90%。
代谢综合征 WHO最新：在IFG、IGT、IR或有服用糖尿病药物等为核 心条件的基础上 BMI、腹围、腰臀比（男0.9、女0.85） 血压 TG和HDL 微量白蛋白尿等
美国的NCEP/ATPIII标准更为严苛
内分泌疾病和代谢综合征（多囊卵巢综合征PCOS)
血压、血脂指标
血压 胆固醇
在这个示意图中，事件的危险性(每个图的纵坐标)与危险因素水平呈线性相关， 没有明显的危险转折界限，尽管传统上在正常与“疾病”之间已设立了界限(红色纵 轴)。
总结
正确运用“诊断数据+风险概况”分析，进行整体风险因 素评估：
•对不正常的实验室检查要有明智的决定 •实验的预测值概念非常重要 •阳性检测结果发生错误的可能性存在 •实验检查结果受诸多因素影响 •人群的流行病学、检查的灵敏度和特异度 •疾病的风险因素 •核保手册代替不了核保人的自己判断 •学会运用“诊断数据+风险概况”分析，进行整体风 险因素评估
常见影像学异常（B超、X线）
B超
在健康风险筛查中非常实用的影像学技术；对实质软组织 脏器诊断的优越性，广泛用于腹部脏器、妇科盆腔、乳腺、 泌尿系统、心脏、大血管、甲状腺等；怕气体干扰，对空 腔脏器无诊断价值；多普勒技术对血流动力学、瓣膜返流 的判断；对肝硬化早期的判断局限性很大。对肥胖的人群 诊断价值略低。
CHO和HDL的比值为主要评估点，
男性最好低于4.5，女性最好低于
3.5，一般对于高脂血症，轻度的
CHO升高和HDL降低通常核保较 为宽松，不会加点。但如存在多种
总 胆 固 醇 /HDL- 解释
心血管风险因素时，要综合评估。 C之比值
LDL升高有意义，特别是氧化LDL （ox-LDL）是导致动脉粥样硬化 的独立危险因素；
举例1 患病率8%
1000
Heart Catheterisation（＞70%1-VD）
80 CAD
Exercise Test敏感性60%
920
Exercise Test特异性90%
48 TP
(60%×80=48)
32 FN 828 TN
(80-48=32) (90%×920=828)
92 FP
(920-828=92)
X线
肺部疾病早期诊断价值不高，要结合临床和肺功能一起判 断；心胸比异常可以心脏增大，要进一步行心脏彩超，不 能依据胸片得出心肌肥厚的诊断
特定疾病（结节病、气胸、胸腔积液、尘肺矽肺）的优先 诊断手段
灵敏度和特异度
•研究一种用于诊断的诊断方法 •两类人：有病和无病的； •两种检测结果：阳性和阴性。 •举例： 假定a+c个有病的人和b+d个无病的人用某种检 测方法检测，可建立一个2×2表。
试验阳 性
试验阴 性
合计
疾病状态
有病
无病
a（TP） b（FP）
合计 a+b
c（FN） d（TN） c+d
a+c
小三阳虽然病毒复制处于低水平，但其自身危害和后果在某 种程度上要更为严重
最新研究表明：血清转换（e抗原转为e抗体）不是里程碑， 肝脏的免疫损害可能还在继续，纤维化的进程还在发展，会 表现为ALT的波峰波谷改变
评点的困惑，考虑和思路
丙肝 1/3的未治疗者20年内进展为肝硬化，1/3在30年内进 展为肝硬化，剩下的进展缓慢，终其一生不会发生肝硬化。 合并其他伤肝的风险因素（酒精滥用、脂肪肝等）病程进一 步加快。
整体风险因素评估 和
常见医学异常的 核保思维和处理方法
“Medicine is a Science of Uncertainty and an Art of Probability”
Johns Hopkins Hospital
引文
核保人员经常遇到的困扰 1.体检结果为临界值（例如：血糖、血脂、
目录
1 血糖指标、代谢综合征指标 2 血压指标 血脂指标 3 尿常规、肾功能 4 肝功能检查、乙肝、丙肝 5 常见影像学异常（B超、X线） 6 常见肿瘤、血液系统指标、烟酒
血糖指标、代谢综合征指标
常规血糖筛查
客户1：48岁女性、 BMI 30、糖尿病 家族史（母亲和
一个姐姐）
客户2：24岁女性、 BMI 23、其余体 检项目均正常， 无糖尿病家族史
非常理想 理想
正常范围 不理想 非常不理
想
血压的波动性，受外界因素易感性（“白大衣”性高血压）
用试验前患病的可能性分析测得的血压值是否具有确实的 风险意义
现代生活工作的压力和紧张和一些不良的生活方式对中青 年人血压造成的影响，特别是低压升高的问题——如30岁 男性，体检血压140/100……
肌酐和尿素氮
肾功能滤过率eGRF是评估肾脏滤过功能的金标准，其与血 肌酐水平有数学关系（类似于空腹血糖和糖化之间的关系）， 机体脱水状态可造成假性升高。
仅余约25%的有效肾单位，有效代偿依然能维持为正常水平
肝功能检查、乙肝、丙肝
ALT、AST、GGT ALT几乎全部来源于肝细胞胞浆，是肝脏损伤最为敏感的指 标；AST在肝细胞线粒体和心肌细胞含量丰富，升高对于肝 脏意味着酒精性肝损伤和肝纤维化 AST/ALT的比值的意义
日常核保工作中，我们会经常问自己这个基本 问题
有病?
概 率
无病?
概率，又称或然率，机会率或机率、可 能性，是数学概率论的基本概念，是对随机 事件发生的可能性的度量。
有病的人，出现阳性结果
敏感性
阳性结果中，有病的人
阳性预测值
客户检查前有病的倾向？ 检查后这个人有病的概率是多少？
检查和风险选择：
•实验室检查结果受很多因素影响 •寿险风险选择需要对这些检查结果作出合理解释 •应用2×2列联表对这些检查进行解释 •考虑地区的发病率情况。
我们明白了医学检查都有局限性，也理解 了灵敏度和特异度的概念，也就在心中树 立了“凡事没有绝对”的思维
明确了“实验前患病的可能性决定实验后 患病的概率”
从整体风险因素评估解读医学检验异常
常见医学异常的 核保思维和处理方法
纷繁复杂的医学检验数据摊在您面前， 不要手足无措，不必茫然；住主要矛 盾，仔细分析，理出主线，得出您最终 的核保决定。
TG也是心血管独立风险因素，升 高很常见，要结合HDL一起看。一 般来说，独立升高在4.5mmol/l以 上要考虑加点，如果结合其他血脂 项目异常，要在综合评估的基础上， 考虑风险叠加因素适当上浮。
< 3.4 3.5 - 4.4 4.5 - 5.4 5.5 - 7.4
> 7.5
要关注载脂蛋白Apo A和B100的情 况
如果FBS都是6.6mmol/l
真阳性？假阳性？
空腹血糖FBS的动态性、两个以上空腹时点诊断糖尿病的必要 性
IFG和IGT的异同点
糖代谢异常进程中的一个时间段，“进”—临床阶段糖尿病； “退”—恢复为正常代谢状态
HbA1c
诊断常用指标，有望成为糖尿病的确诊指标；诊断切入点的 明确，与代谢风险进程的线性关系，灵敏度和特异度受血红 蛋白疾病的影响。果糖胺的诊断价值局限性
项目 灵敏度 特异度
PPV NPV
公式
＝TP/ （TP+FN）
＝TN/ （FP+TN）
＝TP/ （TP+FP） ＝TN/(FN+TN)
患病率 8% 60%
90%
34.3% 96.3%.
患病率50% 60% 90% 85.7%
69.2%.
例1和例2的比较
注意患病率在8%与患病率在 50%时，PPV与NPV的变化。
阳性预 （positive predictive value PPV）是指试验结果阳性者 测值 中真病例的概率。
阴性预 (negative predictive value NPV)是指试验结果阴性中确 测值 未患病的概率。
第一章 实验检查结果的正确判断
灵敏度＝a/(a+c)； 此例为95%. 特异度＝d/(b+d)； 此例为98%. 假阴性率＝1－灵敏度＝c /(a+c)；此例为5% 假阳性率＝1－特异度＝b/(b+d)； 此例为2% 阳性预测值PPV=a/(a+b)； 本例为97.9%. 阴性预测值NPV=d/(c+d)； 本例为95.1%.
尿常规、肾功能
血尿
重点关注离心镜检每高倍视野的红细胞数量，同时考虑 到尿潜血阳性的意义
溶血、血红蛋白病、膀胱炎症出血、药物
蛋白尿
随机尿样不超过30mg/dl，24小时不超过150mg；随机 尿常规检测中，可以接受的尿蛋白量与尿液浓缩程度密 切相关，一般认为，尿比重最后两位数字即尿蛋白以 mg/dl为单位的上限值，举例说明：比重为1.025，则尿 蛋白上限为25mg/dl。在此限度之下，可予以忽略。