农村信用社开办生源地助学贷款可行性分析——以广西河池市为例
走进广西生源地信用助学贷款持续健康发展的思考
走进广西生源地信用助学贷款持续健康发展的思考【摘要】从广西生源地信用助学贷款的现状分析生源地信用助学贷款优势所在，指出当前广西生源地信用助学贷款在实施过程中存在的问题，并就如何促进广西生源地信用助学贷款持续健康发展提出几点建议。
【关键词】广西生源地信用助学贷款持续健康发展建议国家助学贷款主要包括高校（校园地）国家助学贷款和生源地信用助学贷款两种形式，是我国目前高校新资助体系中不可缺少的重要内容。
生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合贷款条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。
生源地信用助学贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
生源地信用助学贷款作为国家助学贷款的重要组成部分，已经成为目前解决高校家庭经济困难学生上学难问题的最为有效的手段。
一、广西生源地信用助学贷款开展现状生源地信用助学贷款开展后，以它特有的优势，促进了教育公平和社会公正，减轻了家庭经济困难学生经济上的压力。
为贯彻落实《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》以及《财政部教育部国家开发银行关于在部分地区开展生源地信用助学贷款试点的通知》和《教育部财政部关于要求县级教育行政部门成立学生资助管理中心的紧急通知》等文件精神，切实推进国家助学贷款工作，广西根据自身条件制定了《广西壮族自治区人民政府关于建立健全普通本科院校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的实施意见》和《关于开展生源地信用助学贷款工作的通知》，与农业银行签订了代理行合作协议，并于2008年秋季起在武鸣、隆安县开展生源地信用助学贷款试点工作，到2009年秋季学期开学前，广西全面开展生源地信用助学贷款工作，这标志着生源地贷款在广西全面启动。
据广西教育厅学生资助管理办公室和国家开发银行广西分行提供数据显示，截至2012年底，国家开发银行广西分行累计发放生源地助学贷款33.8亿元，惠及家庭经济困难学生57.5万人次，发放金额较去年增长了约33%，发放金额及申请人数跃居全国第一位。
生源地信用助学贷款风险分析及对策
生源地信用助学贷款风险分析及对策作者：陈熹微来源：《教育界》2011年第16期【摘要】生源地信用助学贷款是我国利用财政、金融手段解决家庭经济困难学生上大学问题的一项民生政策。
该政策实施以来，取得了显著的成效。
同时，随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，应还款人数逐年递增，贷款无法如期收回的风险日益凸显。
本文立足于实际工作，针对生源地信用助学贷款风险进行逐一分析，提出对策。
【关键词】助学贷款风险分析对策实践研究一、生源地信用助学贷款风险问题生源地信用助学贷款是我国利用财政、金融手段完善普通高等学校学生资助的政策，是解决家庭经济困难学生上大学问题的重要措施。
该项资助政策实施以来，受到广大家庭经济困难学生和家长的欢迎，成为他们筹集上大学学费和生活费的主要渠道。
实践证明，生源地信用助学贷款工作已经取得了助人和育人双重效果的显著成绩。
以南宁市为例，经过2008年成功试点以后，该市各县区于2009年秋季学期开始全面受理生源地信用助学贷款业务。
由于生源地信用助学贷款工作不需要财产担保，家庭经济困难大学生凭借被认定的身份和个人信用，在学生户籍所在地按国家开发银行规定的申办程序即可获得国家助学贷款资助，因此，受到学生和家长的普遍欢迎，也得到地方政府的支持，申请贷款的人数逐年递增。
南宁市2010年申请生源地信用助学贷款的人数是2009年的2.21倍，已经有1.91万大学生获得生源地助学贷款，贷款金额11323万元，基本保证真正需要贷款的学生都贷上款，使家庭经济困难学生能够上得起大学，为贫困家庭的学生实现“知识改变命运”的梦想提供了最大的可能和机会。
随着生源地信用助学贷款工作的不断推进，还款人数逐年递增，特别是2011年将有大量的贷款学生因为毕业而进入还款期，贷款回收质量直接影响到政策的延续性，还关系到金融市场的健康发展。
一般来说，生源地信用助学贷款风险的主要表现形式为贷款未能如期收回、地方政府负连带违约责任。
本文是基于实际工作中碰到的问题和积累的经验，针对生源地信用助学贷款未能如期收回的风险进行分析。
第信用社助学贷款调查报告
04
贷款使用和管理情况
贷款用途
学费及住宿费
大部分贷款资金被用于支 付学费和住宿费，帮助学 生顺利完成学业。
生活费及其他杂费
部分贷款资金被用于支付 生活费及其他杂费，如书 本费、交通费等。
支持创业
一小部分贷款资金被用于 支持学生创业或开展其他 活动。
还款情况
按期还款
大部分学生能够按期还款，显示了他们的诚信和 责任感。
地区分布 来自农村的受访者占50%，来自 城市的受访者占50%。其中，农 村受访者中，20%来自贫困县， 80%来自非贫困县；城市受访者 中，40%来自省会城市，30%来 自地级市，30%来自县级市。
03
调查结果概述
贷款申请情况
申请人数
第信用社共收到助学贷款申请人 数为500人，其中大学生申请者 占据了大部分，达到400人，其 余为高中生和其他教育阶段的学
附录2
此处可以列出与您报告相关的其他辅助材料，比如调查问卷、原始数据等，这些 材料可以供读者深入了解您的研究方法和过程。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
样本信息
样本数量 共收集了1000份有效问卷，其中 男生500名，女生500名。
学校类型 受访者中，一本及以上院校的学 生占30%，二本学生占40%，三 本及以下院校的学生占30%。
年龄分布 受访者年龄分布在18-25岁之间 ，其中18-20岁占30%，21-23岁 占40%，24-25岁占30%。
06
参考文献和附录
参考文献
参考文献1
此处可以列出您在撰写报告时参考的书籍、期刊文章、网站等，这些文献对您 的报告提供了重要的理论依据和数据支持。
参考文献2
此处可以列出另外一些与您报告相关的文献，这些文献可能对您的报告提供了 以列出与您报告相关的图表、数据等辅助材料，这些材料可以作为对报告 的补充说明。
农信社开办助学贷款中存在的问题及建议
农信社开办助学贷款中存在的问题及建议
崔会强;王玉池;张庆云
【期刊名称】《金融教学与研究》
【年(卷),期】2004(000)006
【摘要】一、存在问题助学贷款是国家针对贫穷学生入学难问题而出台的一项信贷政策，它的实行解决了许多贫困家庭的后顾之忧，对实施“科教兴国”战略起到了较大的推动作用。
据对某县农村信用社调查，截至2004年10月底，累计发放助学贷款56万元，受益学生68人，使农村的一些学生圆了大学梦，农民称赞助学贷款是“及时雨”。
开办生源地助学贷款业务，符合党中央“科教兴国”、【总页数】1页(P54)
【作者】崔会强;王玉池;张庆云
【作者单位】中国人民银行雄县支行,河北,雄县,071800;中国人民银行雄县支行,河北,雄县,071800;中国人民银行安国市支行,河北,安国,071200
【正文语种】中文
【中图分类】F832
【相关文献】
1.农信社客户服务管理中存在的问题及对策建议 [J], 张梅
2.开办生源地助学贷款存在的问题及建议 [J], 郭鸿雁
3.开办国家助学贷款工作存在的问题及建议 [J], 隋清海;齐占彬
4.薪酬管理中存在的问题及对策建议——以农信社系统为例 [J], 杨凤琪;朱德平;胡
由旺
5.欠发达地区农信社中间业务发展中存在的问题及建议 [J], 刘英军;刘彬
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
河池市人民政府办公室关于加快推进生源地信用助学贷款工作的通知
河池市人民政府办公室关于加快推进生源地信用助学贷款工作的通知文章属性•【制定机关】河池市人民政府•【公布日期】2009.07.14•【字号】河政办发[2009]202号•【施行日期】2009.07.14•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】教育综合规定正文河池市人民政府办公室关于加快推进生源地信用助学贷款工作的通知（河政办发〔2009〕202号）各县（市）、自治县、区人民政府，市直各有关部门：根据教育部、财政部《关于要求县级教育行政部门成立学生资助管理中心的紧急通知》（教财[2007]14号）、广西壮族自治区人民政府《关于建立健全普通本科高校职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》（桂政发[2007]27号）以及自治区财政厅、教育厅、银监局《关于开展生源地信用助学贷款工作的通知》（桂财教〔2008〕202号），为做好生源地信用助学贷款工作，现就有关工作通知如下：一、充分认识做好生源地信用助学贷款工作的重要性生源地信用助学贷款是一项民生工程。
各县（市、区）人民政府务必充分认识开展生源地信用助学贷款工作的重要意义，以对广大学生高度负责、对党和人民高度负责的精神，切实办好办实。
二、整合现有资源，建立学生资助管理机构各县（市、区）人民政府要按照《自治区人民政府关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的实施意见》和教育部、财政部《关于要求县级教育行政部门成立学生资助管理中心的紧急通知》精神，在整合现有资源的基础上，尽快成立有独立法人资格的学生资助管理中心，并配备专职工作人员。
财政部门要按照预算管理的要求，为学生资助管理中心安排相应的业务经费，为开展生源地国家助学贷款工作提供保障。
三、明确职责分工，加快推进我市生源地信用助学贷款工作教育、财政部门和金融机构等各有关部门要认真履行职责，密切配合、相互支持，真正形成工作合力。
教育部门要切实担负起具体实施职责，研究制定实施方案和工作措施，组织做好贷款申请、资格认定、信息汇总、贷后管理等工作；财政部门要在年度财政收支预算中足额安排并及时拨付贴息资金和风险补偿金，加强资金管理、使用和监督，提高资金使用效益；金融机构要按照国家信贷政策，科学制定贷款操作规程，畅通业务渠道，会同教育部门加强贷后管理。
农村信用社国家生源地助学贷款作为国家助学贷款的有益补充
农村信用社国家生源地助学贷款作为国家助学贷款的有益补充，对改善贫困学生受教育条件，完善我国家庭经济困难学生资助政策体系，促进教育公平，构建和谐社会有着非常重要的意义。
截止2008年3月末，金塔县已开办起农村信用社生源地国家助学贷款和国家开发银行生源地信用助学贷款两种模式的生源地助学贷款。
现就农村信用社生源地国家助学贷款调查情况做一简要分析。
一、基本情况2007年3月下旬，金塔县农村信用合作联社根据省联社的统一部署，结合农户小额信用贷款业务的实践，制定了《金塔县农村信用社生源地国家助学贷款管理实施细则》，开办了一种新的支农信贷产品——生源地国家助学贷款，它是由农村信用社对考入甘肃省省属及市属全日制普通高校的甘肃籍贫困家庭学生的家长或法定监护人发放的、由财政给予贴息并对农村信用社给予风险补偿的贷款，其用途是帮助贫困家庭学生支付在校期间的学费和住宿费，以保障其顺利完成学业的一项贷款业务。
符合条件的家庭经济困难的大学生每学年最高可申请6000元的贷款，并且受益学生在校期间的贷款利息由财政全额补贴，毕业后由学生家庭负担，生源地国家助学贷款帮助许多困难家庭暂时摆脱困境，使其子女踏进高等学府，接收高等教育，受到了社会各界的普遍关注和好评。
为了促进生源地国家助学贷款业务的健康发展，县政府转发了《关于金塔县农村信用社生源地国家助学贷款的指导意见》，明确了人民银行、财政部门、教育部门、民政部门、农村信用社等各相关部门的职责，加强对生源地国家助学贷款的协调、监督、指导，形成合力。
认真抓好“贷款助学、信用树人”宣传活动，由人行牵头，教育局和全县各金融机构参与在县城航天广场集中进行了宣传动员，农村信用社在积极做好营业网点宣传工作的同时，采取悬挂宣传条幅、张贴宣传标语、散发宣传材料等多种形式大力宣传生源地国家助学贷款政策，并将《生源地国家助学贷款须知》及《致申请生源地国家助学贷款学生家长的一封信》发放到学校、社区、乡镇，让广大群众知晓生源地国家助学贷款相关政策及办理程序，为生源地国家助学贷款业务的顺利开展奠定了基础。
助学贷款市场分析报告
助学贷款市场分析报告1.引言1.1 概述概述助学贷款市场是指为学生提供资金支持，帮助他们完成学业的金融服务市场。
随着教育成本的不断增加，越来越多的学生需要借助贷款来支付学费和生活费用。
助学贷款市场在我国经济发展中扮演着重要的角色，对于促进教育公平和提高人才培养水平具有重要意义。
本报告将对助学贷款市场进行全面分析，为相关机构和个人提供参考依据。
1.2文章结构文章结构部分应该介绍整篇报告的组织结构，包括各个部分的内容概要和互相之间的联系。
这部分内容可以包括每个章节的主题和内容要点，以及整篇文章的逻辑框架和主要论证线索。
同时也可以介绍一下每个部分的重点和预期的结论。
1.3 目的本报告的目的在于对助学贷款市场进行全面的分析和评估，以便为相关利益相关者提供有用的信息和建议。
通过对助学贷款市场的概况、需求分析和发展趋势进行深入研究，我们旨在发现该市场的机遇和挑战，并提出相关的建议，以促进助学贷款市场的健康发展。
同时，我们也希望借此报告，为政府部门、金融机构、学生及其家长等各方提供参考，以促进助学贷款市场更好地满足社会需求，同时保障市场的稳健和可持续发展。
1.4 总结:在本报告中，我们对助学贷款市场进行了全面的分析和研究，从市场概况、需求分析到发展趋势，我们深入探讨了助学贷款市场的现状和未来发展。
通过对市场机遇和挑战的分析，我们也提出了一些建议，希望能够为相关政策制定和市场发展提供参考。
助学贷款市场作为教育金融领域的重要组成部分，对于家庭经济条件较差的学生和社会经济发展都具有重要意义。
我们希望通过本报告的研究分析，能够为助学贷款市场的健康发展和改善提供一定的借鉴和帮助。
2.正文2.1 助学贷款市场概况:助学贷款市场是指为学生提供资金支持，帮助他们完成学业的贷款市场。
随着教育成本的不断上升，越来越多的学生和家庭需要借助贷款来支付学费和生活费用。
助学贷款市场包括政府的助学贷款计划、银行的学生贷款产品以及其他金融机构提供的教育贷款服务。
国家开发银行生源地信用助学贷款办理说明-广西222
国家开发银行生源地信用助学贷款办理说明－广西（学生版）一、贷款基本政策（一）贷款对象：家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用的全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）和研究生（含硕士研究生、博士研究生）。
家庭经济困难认定主要以建档立卡贫困户子女身份、曾获普通高中国家助学金为参考依据，并严格执行“八贷八不贷”：1.符合以下条件之一的将优先认定贷款资格（即“八贷”）：（1）农村特困户和城镇低保户；（2）孤儿及残疾人家庭；（3）遭受自然灾害，造成重大损失，无力负担学生费用；（4）家庭主要成员患有重大疾病；（5）家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；（6）无稳定收入的单亲家庭；（7）老、少、边、穷及偏远农村的家庭经济困难家庭；（8）父母双方或一方失业的家庭。
2. 符合以下条件之一的将不予认定贷款资格（即八不贷”）（1）家庭拥有小车、装修豪华的楼房，拥有或使用高档通讯工具；（2）购买或长期租用高配置、高价格电脑；（3）购买高档娱乐电器、高档时装、首饰或高档化妆品等奢侈品；（4）经常出入酒店进餐，节假日经常外出旅游；（5）在校期间校外租房或经常出入营业性网吧；（6）有其它高消费行为或奢侈消费行为；（7）家庭经济年收入明显能供给学生缴纳学费。
（8）去年获得贷款，今年家庭经济情况好转有能力缴纳学费的也不得再次申请贷款，有能力在获得贷款第二年内就提前还清贷款者，不予办理贷款申请。
（二）贷款额度：全日制普通本专科学生（含第二学士学位、高职学生）每人每年申请贷款额度严格参照年度学费和住宿费标准总和确定，最高不超过8000元，最低不少于1000元；年度实际应缴纳学费和住宿费相加低于8000元的，贷款额度等于学费和住宿费之和；年度实际应缴纳学费和住宿费相加高于8000元的，贷款额度按8000元确定。
全日制研究生（含硕士研究生、博士研究生）申请贷款额度的上限为12000元，其他规定同全日制普通本专科学生。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
农村 信用杜 发放生溺ｃ 助学 贷款 以家长或 其他 家庭成 地 员作为贷款 申请人 ．可 以使学 生 与家长 共同承担经 济责任 ． 虽然学 生毕业 后去 向不 确定 ，但 其家庭 是相 对稳定 的 ．这
收稿 日期 ：２ｆ 一 ｆ ０ ０ｌ Ｉ － ８ ６ ｌ
‘ 课题组组长 ：覃
刚 ；成员 ：揭艳 明 李晓展 、粱敏波
请贷 款 ，大都 以建房或 种养等 生产经 营为理 由 ，信 贷人员 根据 对学生家 庭成 员及家鞋经 济情况 、生产经 营情况 给 予
审理 ，各基层 社反映 ．这类贷 款一般都 给予 积极支 持 ，纳 入 ‘ 额农户 贷款”科 目核算 ，这是 目前农村 信用社 办理 小 助学 贷教的主 要 疗式 ；二魁家 长提供 学生 ‘ 学 录取 通 知 坎
维普资讯
２ ０ 年第 １ 期 ０６ Ｉ （ 总第 ３ ３ ） ６期
南
方
金
融
ＮｏＩ 。 ０ ６ １ ２ ０
Ｏｃ ｅ８ ｎｌｌ － Ｎｏ． ６３ ３
Ｓ ｔ ｉ ｎ ｎ ｅ ｏｕｈＣｈｎａＦｉａ ｃ
农村信 用社 开办生源地助学贷 款可行性分 析
（ 承贷主体 ；元化 ＝）
Hale Waihona Puke 农村信 用杜 发放生源地 助学贷款 ，贷后管理相 对方便 ． 特别是 由学生父 母或 亲戚朋友 承担还款 责任 ．学生 毕业后
不论在何 地创 业 ，其父母 、亲朋 一般长 住本地 ．贷 款偿还
有保 障，可 以较 好地解 决国家助 学贷款 有关学 校 、银 行等 方面与 学生及其 家长之 间信息不 对称 的问题 ．相对于 国家
二 、当前河池市农 村信用社助学贷款的特点 （ 贷款 范围广 一）
需 ，并提供 家窿 生产效 箍依 据 ，但 仍 然蜩 Ｈ ‘ 额农 贷” 小 管理 ．故至今信用丰＝“ １ 助学 贷款”科 目未有反映
（ 信 贷风险小。 五）
农 村信用社 发放的助 学贷款 范周 ．不仅仅局 限于国 家
— —
以广 西河池 市为例
中 国 人 民银 行 河 池 市 中心 支 行 货 币 信 贷 管 理 科 课 题 组 ‘
（ 中回 人 民银行 河 池 市 中心 芰行 ．广 西 河池 ５ ７１ｌ） ４（ｌ ｆ１
摘
要：
但 由于各种原 因． 日前在 广西发展迟 缓 ，奉 史以广 西
河池为例． 关■词 ：助举 货款； 农村 倩州 ｝ 十 中圈 分类号：Ｆ ３ ８０ ５
维普资讯
《 南方金 融 ２ ０ 年第 １ 期 ０６ １
为信用社发放 和收回贷款提供 了方便 ，降低 了信贷成本 。
三、农村信用社 开办助学 贷款存在 的主要问题 （ 缺乏政策扶持 。 一）
一
实力 ，自 ２０ ０ ５年广西开展 农村信用 社试点 改革 以来 ，农村 信用社 的资金 实力 已得到 较大 的增 强。河 池辖 区农 村信用 社 ２０ ０ ６年 ６ 月末各项存 款余额较 ２ ０ ０ ４年末增 长 ４ ．％；各 ６４ 项贷 款余 额较 ２ ０ ０ ４年末 增 长 ５ ．％ ；股本 金 １９ ５万元 ， ０ ４ ４２ 较 ２０ ０ ４年末增 长 ３ ９ １ ％；此外 ，广 西 区农村 信用 联 社资金
助 学贷欹 规定的 “ 凄于犬专 院校 的大学生 ” 就 ．还包括 中 专 、职业高 中以及个 别家庭小孩 的 巾小 学义务教 育阶段短 缺 的书学费 、生活费 ，只要是本 地牛源 、符合相应 贷款 条 件 并提Ｈ 申请 ．都予 以积极 支持 这种 情况一般 发生在辖 Ｉ 内相对贫 的乡镇
（ 贷款形式灵活。 四）
一
困难的贷款 有 ４８ ０６人 ．金额 ２１ １８万元 ．２０ ） ０５年底贷款 余
额 ８３万 元 。其 中 ２ ０ ２ ０ ４年 累放 １ ２ ２ ７人 ．金额 ５ ３万元 ； ８
是学生家 长凭 《 户贷款 证 》到当地 农村 信用社 申 农
２０ 年ｊ放 １９ ０５ ｝ ５７人 ．金额 ８３万元 ．主要 是信用贷款 ．期 《 ３ 限都不超过 一年．单笔贷款金额普遍在 ５０ ００元左 右 由于广 西尚未小 台牛源地助 学贷款业 务管理 办法和 指 定 办理的金 融机构 ．河 池农村 信用札对 家庭经济 蝌难的 大
带还款责任 。 （ 货款方式 样化 １１
险。 目前农信社 用于助学 贷款所 形成 的不 良贷 款 ，主要原
因是按 小额农 户贷款管 理只有 一年期 ．有的学 生家庭 收入
少 、支出太 ．学生 又尚未毕业 ．故无法按时偿 还贷款造成。
（ 信贷 成奉低。 六）
《 中阔人 民银行 助学贷款管理办法 》规 定 ：“ 贷款人 对 高等学校的在 读乍 （ 括专科 、本科和研 究生 ）发放无担 包 保 （ 信用 ）助学贷款 ，对其 系亲属 、法 定监护人 发放无 担
一
紧迫性 ．以及由农村信用杜 开办 生源地助学贷款 的可行性。
文献标识码 ：Ａ
、
河池 市生 源地助学贷款情况
虢至 ２ ０ ０ ５年底 ．河池 市农村信用杜发 放用于解 决上学
保（ 用１ ｆ 助学 贷款 和担 保助 学贷款 ” 奇 。丽生 源地助学 贷款 的 发放 ，可 以采用 信用 、保征 、抵押 、联 保等多种形式
书” ‘ 、 １ 人学墩 赞清 单” ．如实告 知贷款 用途 为上学 费用所
学孛家庭 发放 贷款 只能按照小 额信贷 管理办法来 管理 ．贷 款 金额轻小 ．井且 由于得不到 财政的贴 息和享受税 收方 面
的优 惠政策 ，闪此在贷 款期限 、利率等方 面对助学 性质 的 消费贷款 并没有 给予特别的照顾．
助学贷 款而 盲．生源地 助学贷款 的安 全系数更 高 。另农村 信用辛＝ Ｉ 在发放用 于助学 贷款的 同时 ．还 可以根 据用 难学佳 家庭的实际情况 ，配套发放 生产致富贷 款 ．促其增加 收人 ， 充实还 款资金来 源 ．既 达到 了助学 目的．又规 避 ｒ资金风
农 村信用社 助学贷款 的承贷 主体 ．不象其他 贷款 由使 用人 申请贷款 ，而是 家长或家庭 其他成 员．最多 的承贷 主 体 是学生父 亲或母 亲．由家庭 其他成 员及学啦率 人承担 连