我国村镇银行发展概况

样化 的金融 服 务需要设 立和 发展 村镇 银行 。 随着 市场经 济 的发展 ，发展 生产 的 资金 需求 日益 增 加 ， 而农 户的显 著特 点决 定了必 须有 相应 的零 星分 散 、额度 小 、 总量 大 的金 融服 务 与之 相适 应 ，所 以发展 农 户小 额信 用 贷 款十 分必 要 。 另一方 面 ，要 解 决 当前 农村 领 域 的金 融 供 需 问题 需要 农 户小 额信 用 贷款 。近些 年 来 ，农 村金 融 领 域 的 两难局 面 ，均 取 决 于农 民缺 乏 有效 的财 产 作担 保 抵 押 。村 镇银行 可 以依据 贷款 户上年 收入 、上两 年 节余 、家庭 财 产 、 品德 、社 会反 映 等指 标 对单 个 贷款 户 发放 贷 款 。村 镇 银 行 对市 场进 行 细分 ，从 客 户需 求 入手 ，找准 服 务对 象 ，对农 户小 额贷 款 设 汁标 准化 产 品和 规范 化信 贷 操 作流 程 ，进行 集 中审批 ，推 行贷 款 联保 、按 期 存 款 、分 期还 款 的管 理 办 法 ，贷 组 合管 理 ，强 化贷 后 服 务 。根据 自身 的资 金 实 力和 农户 的各 种风 险 ，科 学核 定 农 户授 信 额度 和 授信 期 限 ，有 效规避信 贷风 险和 支付 风险 ，提 高风险 管理 能力 。
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ｌ 村金 领 融 域。Fra bibliotek新 生事物 提供一 部分 资金来源 。 ２合 理设 置营业 网点和经 营机 构布局 ． 农村 信 用社 通过几 十年 的发 展和 实 施统 一 法人体 制 改
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于 社以 会 难
村 时间长 ，老百姓对 他们感情 较深 ，信赖度 和认 同度较 高 。 而新 型农 村金 融机 构 成立 时间较 短 ，农村 居 民对 其缺 乏 了 解 ，与 国 有商 业 银行 、邮政 储 蓄银 行 、农 村 信 用社 相 比 ， 农村 居 民对 村 镇银行 的 认可程 度 大打 折扣 ，多 数 倾 向于到 当地 农信社 和 邮储银 行 办理 业务 。另 一方 面是 农村 居 民对 其的信 誉普 遍持 怀疑 态度 。由于 当地许 多 中小 企业 和 民众 不 了解 设立 村镇 银行 的必 要条 件 ，也不 了解 村镇 银行 的经 营 宗 旨 、业 务范 围及发 展 前景 ，普遍 认为 村 镇 银行是 私 人 银 行 ，认 为有 钱就 能 办银 行 ，导致地 方 中小 企业 和农 民有
村镇 银行 可 以满 足农 户贷 款 的程序 的简 便化 和 高效 率 ， 农 户金 融需 求 的多 样化 、不 同期 限 、非抵 押式 、小 额需 求 以及 贷款 模 式 创新 等 等 。国外 的 大量 实 证研 究 发 现 ，小 银
行 比 大 银 行 更 加 倾 向 于 向 中小 企 业 提 供 贷 款 ，无 论 在 中 小 企 业 贷 款 占 银 行 总 资 产 的 比 率 还 是 在 中 小 企 业 贷 款 占 全 部
１准入 门槛 过高 ，难 以找 到主发 起人 ． 中国银 监局 在 寸 银行 组 建 审批 工作 指 引》 文 件 中 明确 镇 指 出 ：在村 镇 银行 的 制度 安排 中村 镇银 行 的发 起 人必 须 是 符 合 条 件 的 发 起 人 或 出 资 人 ，且 发 起 人 或 出 资 人 中应 至 少
推 出创新 的 联保 贷 款模 式 。农 户联 保 贷款 在 很 大 程度 上 借 鉴 了 标 会 、轮 会 等 民 间 一 些 地 下 非 正 规 金 融 的 做 法 。 联保 贷款 主要有 农 户联保 、龙头 企 业与 小企 业及 农 户联 保 。
界人 士发 现 ，能 作 为贷款抵 押 品的将 不仅 仅是 房子 和汽 车 ， 农 民带 来 的可 能是 拖拉 机 和奶 牛 ，也 可 能是 不 能 流转 的 农 村集体 土 地 。在 我国大面积 的农村地 区 ，农村 中小企业 、龙 头企 业和 农 村合作 经 济组 织迅 速 崛起 。他 们 所看 中 的往 往 是几 十年之 后 的市场 ，着 重培 育的也 是几 十年 之后 的市场 。 ４村镇 银行填 补 “ ． 金融服 务 的真 空地带 ” 随 着 我 国市场 化 取 向 的金 融体 制 改 革推 进 ，原来 的 国 有商 业 银行 逐 渐收 缩撤 并 县 以及 县 以下 的 网点 ，农村 地 区 只剩 信 用社 这 一金 融服 务 主体 。因此 ，农村 地 区 面临 着 银 行业 金 融机 构 网点 覆 盖率 低 、金 融供 给 不 足 、竞 争不 充 分 等 问题 ，农 户 与 农村 中小 企 业贷 款 难 的 问题 也难 以解 决 。 国有 银 行加 速从 欠 发达 地 区撤 出过程 中 ，在 广 大 农村 地 区 留下 了 “ 融服 务的 真 空 区 ” 金 。村 镇 银 行 具 有 鲜 明 的 “ 三 农 ”特 点 ，其 设立 的政 策 考虑 之 一 ，就是 在 资金 运 用 方 面 将本 地 市场 吸 收的 资金 运 用在 本 地市 场 ，以防 止 出现 中国 资金流 动 的 “ 吸现 象 ” 虹 ，同时在 国有 银行等 商业 银 行撤 出 的 农村 地 区 ，利 用 村 镇 银 行 来 填 补 “ 融 服 务 的真 空地 金
摘 要 ：村镇银行 作为支持 地方经济发展 的新兴力量， 旨在培育健康 、多元的竞争性农村金 融市场体 系， 有效增强对农 Ｐ、农 村 、农业的金融服务。文章分析村镇银行运行 中存在的主要 问题， 并提 出相应 对策。
关 键 词 ：村 镇 银 行 发展概况 金融市场体 系
所 谓村 镇 银行 ，是指 经 中 国银 行 业 监督 管 理 委 员会 依 据 有 关 法 律 法 规 批 准 ， 由 境 内 外 金 融 机 构 、境 内 非 金 融 机 构 、企 业 法 人 以 及 境 内 自 然 人 出 资 ，在 农 村 地 区 设 立 的 主 要 为 当地农 民 、农 业和 农 村经 济 发展 提供 金 融 服 务 的银 行 业金 融机构 。
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有 １家 银 行 业 金 融 机 构 。 这 个 规 定 的 出 发 点 在 于 更 有 利 于
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现 金管 理 、反洗钱 监 测 、异常 情况 应 急预 案等 方面 作 出明 确 、细 致 的可行 性规 定 ， 支持 “ 镇银行 ”稳 步发 展 。人 民 村 银行适 度批 给 一些支 农再 贷款给 运行 良好的村镇 银行 ， 为这
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我 国村 镇银行发 展概况
陈晓虎 ’ 林文 静 ｚ
（． 西 农 业 大 学 经 贸 学 院 ， 江 西 南 昌 ３ ０ ４ ； １江 ３ ０ ５
２西 南 民族 大 学 管 理 学 院 ，四 川 成 都 ６ ０ ４ ） ． １ ０ １
带 ” 同 时 可 以 推 出 创 新 金 融 的 模 式 ，并 对 存 款 按 基 准 利 率 ， 支 付利 息 。 当 出现 农 户不能 还 款 ，造 成呆 帐 、滞 帐 时 ，村 镇 银行 可 以从保证 准备 金 中按一 定 比例 划拨 补偿 。
农 户联 保主 要 指 由多 户共 同承 贷 一 定数 额 的款 ，并按 比例 分 配贷款 数 额 ，每 户 都承 担连 带 责任 ，村 镇 银 行 方对 每户 都 具有 贷款 追 索权 ，如 果 贷款 户 到期 不 能还 款 ，则 由其 他
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村 镇 银 行 发 展 的 竞 争优 势
的 违 约 可 能 传 染 成 为 整 体 小 组 甚 至 更 大 范 围 的 违 约 ，但 是 风 险 控 制 得 当 ，也 不 失 是 村 镇 银 行 贷 款 的 一 个 较 优 路 径 。 ２村镇 银行 满足 农村 中小 企业发 展需 要 的资金需 求 ． 农村 中小企 业 在促 进 国 民经 济 增 长 ，增 强 区域 经济 活 力 ，推 动 农业 和农 村 经 济发 展 等方 面发 挥 了 前所 未 有 的重 大 作用 。但 随着市 场经 济的 完善和 发展 ，在 经历 了 ２ ０世纪
８ ０年 代 的高速 增 长后 ，中小企 业进 入 了一个 低谷 期 ，原 因 之 一就 是 融资 困难 。与我 国 中小企 业在 国 民经 济 中所发 挥 的 重 要 作 用相 比 ， 中小 企业 获 得 的 金 融 资源 是 不 平 衡 的 。 村 镇 银 行在 对 中小 企 业贷 款 模 式 上 能够 进 行 创 新 ，比 如 ，
顾 虑 ，担 心上 当受 骗 ，不敢 将钱 存入 村镇 银 行 ，不利 于村 镇银 行拓 展业 务 ，村镇 银行 吸收 存款 难 。在相 关 业务 的拓 展 上 ，特 别是 在组 织单 位存 款方 面 ， 由于 国家 对 单位 开 户 实行 了更 加严格 的 管理政 策 ，加之 一些 企 业也 有 内部 开立 开展优质服务的经验和国有商业银行先进的网络设施， 提高 账 户的规 定 ，致使 村镇银 行吸收 单位存款 困难较 大 。 自身 业务 运作能 力 ； 是开发 出 “ 六 三农 ”真实 需求 的金 融产 品， 拓宽 资金 来源渠 道 。村镇 银行 在成本 可算 、风险 可控 的 推 三 村 镇银行 刚成立 ，没有 条件研发 自已的综合 业 务系统 ， 前提 下， 出与 自身管理 相适 应 、与 “ 农 ”和微小 企业 融 尽 只 能借 助其他 银行 综 合业 务系 统开 展业 务 ，以 间接 的方 式 资需 求 相 匹 配 的金 融 产 品 和服 务 ， 快 在 农村 地 区推 广 保 申请 加入人 民银行 大额实 时支付 系统 和小额 批量 支付 系统 。 险 、代 理 、担保 、个 人理 财 、信 息 咨询 、银 行卡 等在 城 区 满足 农村 多元化 金融 服务 的 人 民银 行规定 ：以间接 方式 加 入大 小额支 付 系统 ，不 能异 开 办 的标 准 化金 融产 品和服 务， 需求 ， 补农 村地 区金融服 务空 白， 弥 同时提 高村 镇银行 自身 的 地 代理 。无法 加入 人 民银行 的大 小 额支付 系统 ，致使 村镇 银行 无法 互联 互通 ，汇 路不 畅 ，资金 不能 实 时到 账 ，客 户 竞争 力 。 通过村 镇 银行 汇款 ，还要 转 借第三 方 通道 ，发 卡 也难 。 目 四 、结 束 语 前 ，村镇 的客 户只 能拿 着存折 办理 业 务 ，极大 地 限制 了村 村 镇银 行 成立 以来 ，以其 独特 的 经营 机制 、市场化 运 镇 银行 业 务发 展 。更为 严重 的是 ，人 民银行 即将取 消 同城 作 、高效 率 的贷 款审批 等 优势 能够 较好 地满 足 农村 多元 化 票 据交 换 ，如果 不能 加入 大小 额支 付 系统 ，银 行则 无法 运 金融 需求 。更 由于它是 一 种在 农村 地 区设立 的 主要 为 当地 行 。 目前六 家村 镇银 行均未 能 加入 人 民银行 大 额实 时支 付 农 民 、农 业 和 农 村 经 济发 展 提 供 金 融 服 务 的 小 型银 行 ” ， 机 构 同农 村经 济和 乡镇 企 业贴近 ，能 有 效解 决农 村 中小 企 ４专 业 人 才 匮 乏 ． 业 贷款 难 的 问题 。同 时 ，又 由于 它是 按 照现 代商 业银 行 的 村 镇银 行作 为一种 新 型 的金 融机 构 ，在摸 索 中不 断发 制 度组 建 的 ，可 以办 理 各种现 代 商业 银行 的 业务 ，按 市场 展 ，非 常 需要 更多 具有 专业 技 能 和丰 富 执业 经 验 的 人才 。 经 济原 则进 行 管理 和经 营 ，就能 有效 带动 和 加快 农村 金 融 按 照相关 规 定 ，村 镇银 行在 人 员素质 上 的要求 并 不 高 ，但 向市场化 方 向发 展 ，真正 搞活 农 村金 融 ，缩 小城 乡金 融发 是农村 的经济环 境与 工资水平 不利于 招到合适 的专 业人才 ， 展 差 距 ， 加 速 新 农 村 建 设 进 程 。 而且符 合要 求 的金 融人 才也 大多 都分布 在 已有 的金 融机 构 中 ，村 镇银 行并 不能 够提 供 更优越 的条 件 以吸 引具 有 从业 参 考 文 献 ： 经 验 的人才 。经 验不 足及 业 务素质 不高 的从 业人 员存在 着 【１ １陶磊 ，我 国村镇银 行发 展的 必要 性及其 对农村 经济 的影响Ｕ ． 】 现