第3章 信用

另见：利息的本质
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③ 现代信用 ——现代信用体系结构体系
监管(法律法规、政府) 行业协会
信 用 投 放 与 服 务 体 系
信用投放机构 信用信息服务机构 信用保障服务机构 信用文化与教育
金 融 机 构
工 商 企 业
征 信 机 构
资 信 评 级
商 账 追 收
信 用 保 险
保 理
2012年底安徽‘月利息+手续费=2.1分’；温州民贷利率下降为月息1.7分等 报道
当前一年贷款利率6%，即月息超过2%(年息超过24%)时均为非法， 而事实上民间月息都在10%左右，最高月息甚至达15%„„ ”
2010年央行条法司司长周学东曾表示，修订后的《贷款通则》征求意见 稿应将民间借贷纳入监管范围，并建议对超出基准利率4倍以上的贷款最好不 要界定为非法，但由于至今新通则未出台，也无结果。
极高的利率是界定高利贷的基本特征，它广泛存在 于古代封建社会。它适应小生产者广泛存在的经济社会 需要,其在一定程度上促使自然经济解体和商品经济的 发展，但高利盘剥又同时破坏和阻碍了生产力的发展。
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现今在最发达的国度中，高利贷也并未销声匿迹。
现代经济中银行体系的利率是标准的，故极大地高于银行体系水平 的借贷—超过法定最高利率的非法借贷，视为有高利贷性质的借贷 《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》 中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的 利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利 率不含浮动的4倍，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
生着信用风险，引发信用危机)
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三、信用的发展历程
1、实物借贷→货币借贷——载体
最初的借贷是以实物为主，随着生产力的发展，货币借贷 逐渐居于主导地位。
2、信用体系的发展——表现

自然经济条件下的简单信用体系


计划经济体制下不完整的信用体系
市场经济条件下发达的信用体系
3、高利贷→借贷资本→现代信用——主要特征
“印子钱，一还三，利加利，年年翻；一年借，十年还； 几辈子还不完”。 －－民谣 “驴打滚” 、“九后十三归”等
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封建社会高利贷主要特点：
高利盘剥，无上限——从历史上看，高利贷的利率无最高限度， 一般年利率都在30%以上，100％～200％的年利率也是常见的。 没有统一的市场利率。 非生产性，主要用于生活消费——常常与社会再生产没有直接 联系，具有资本的剥削方式。
根据《法治日报》2012年3月11日的报道，温州半年来就有 107人因民间借贷涉嫌非法被捕。其主要原因之一就是高利贷问 题严重，事实上年利率在本金50%以上的已经是非常普遍的现象。 农村高利贷比重更多！ 近期温州民间借贷48%行政干预红线遭质疑，专家称非法律保护。
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②借贷资本——资本主义信用
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犹太人的契约精神——信用的基石
在美国有句流行语：美国人的钱装在犹太人的口袋里。犹 太人是世界上最商业化的民族。 对于现代法治社会来说，它的基本特征就是从身份到契约。 契约的精神就是独立主体间的平等，这种平等关系下的“信用” 是一种与任何身份因素无关的诚信，是发生在所有陌生人之间的 诚信，只有这种“信用”才能支持陌生人之间的交易。
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① 高利贷信用
历史上最古老的信用形式是高利贷信用。
高利贷是历史上最早的、最古老的生息资本的形式
高利贷是指以偿还并支付高额利息为条件贷出实物 或货币的信用活动，其最明显的特征就是利率极高。
对高利贷的认识及评价(与经济的关系)
“鸡鸣狗盗”公元前300年孟尝君放债于“薛”而奉养三千门客
⑤信用载体：即借助各种信用工具，它是载明债权债 务关系的合法凭证。
成语“左券在握”的来历
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债主常执左券以索偿
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二、信用的基本特征
信用关系通过契约来约束
偿还性：还本付息(区别于财政分配、无偿赠予) 融通行、增殖性、流动性——对比信用工具特征
信用活动是指一定数量的商品、货币价值的单方面的 暂时转移或让渡——价值运动的特殊形式 信用行为是一种放债承债行为，具有债权债务关系(伴
信用的内涵：
一是(广义)从社会学的角度阐述，作为道德范畴的信用，其内 涵则是信任、资信、诚信； 二是从经济学和金融学的角度阐述，作为经济活动中的信用， 则是以偿还和付息为基本特征的借贷行为。
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(直观解释)信用是一种借贷行为，即商品或货币持有者，把商 品或货币暂时转让出去，按照约定的时间收回，并且取得一定 的收入。
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Hale Waihona Puke 信用档案是个人的第二身份证
西方已经普遍建立个人信用制度，个人可以通过信用方式 获得支付能力而进行消费、投资和经营。个人信用可以通过一 系列有效的数据、事实和行为来标明，良好的个人信用档案可 以视作个人的第二身份证。 美国自由流动性较强，但却有一个终生的社会安全号，通 过这个无法伪造的号码，每个人拥有一份资信公司作出的信用 报告，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告。 在美国，这样的信用档案十分严密。有过不良的民事记录，甚 至刑事记录的，如诈骗、空头支票、欠款不还、破产等，在你 要贷款，上保险和求职时，都比清白人麻烦得多，要多掏利息 或保险费率。比如说，你开的汽车由于你的原因出了事故，以 后保险公司就要提高你的费率。 难怪美国人老实，不老实是要付出代价的。因此，市民非 常重视培养自己的信用。在这样的社会中，不是人们不想耍滑 头，而是制度约束人必须诚实。
美国反高利贷法属于州法律，各州自己规定法定最高利率，如新泽西州法定： 个人贷款利率超过30%即为高利贷，企业贷款利率超过50%才为高利贷； 加拿大刑法规定年利率超过60%即构成高利贷罪；德国的最高合法利率为20%
香港《放债人条例》则明确规定，贷款年息在48%以下均属合法，48-60%年息要视乎 情况而定，利息超过60%才被视作违法。
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1、什么是信用？
信用、信任、信誉、信心
《辞海》指出信用有三层含义： 一是“信任使用”； 二是“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”； 三是“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借 贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、 银行信用、商业信用和消费信用 。”
资本主义信用(借贷资本信用)就是以产业资本循环 为基础的借贷资本，他是货币资本家为了取得利息而暂 时贷给职能资本家的货币资本，是生息资本的现代形式。 特点：
①借贷资本是一种被作为商品看待的资本。它的使用价值是可以 生产利润，价值/价格就是利息； ②借贷资本是一种所有权资本； ③借贷资本有特殊的运动形式。如用公式可表示为： G—G—W„„P„„W’—G’—G’，在货币形态上表现为二重支 出和二重流回。
“合法高利贷”(也称高成本信贷)：如美国、英国、加拿大等国家的“发薪日 信贷” ，这是一种“快速小额短期消费贷款”，贷款额度不超过税后工资额， 即申请即得，很多情况下不需要任何担保和证明，要求到下一个发薪日立即还 贷。美国发薪日信贷两个星期的利率一般在15%—30%之间，实际年化利率为 390%—780%；加拿大反高利贷法规定发薪日信贷利率不得超过60%。 2013-8-23 ——方便、快捷、宽容，备受低收入者青睐，一定限度条件下降低了抢劫率15
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信用的典故——国家管理
管仲《管子·问篇》可以说是详细的国情调查提纲，其所列的问 题(调查项目)计69项，其中有三问涉及信用： 问邑之贫人，债而食者几何家? 贫士之受债于大夫者几何人? 问人之贷粟米，有别券(债券)者几何家? 公元前18世纪，古巴比伦汉谟拉比法典： 第89规定:贷谷利息高达本金的三分之一。 第113条:债权人不得在不通知债务人的情况下取走其谷物抵债； 第116条:保护因抵债而扣押的人质不得受虐待致死; 第117条:债务奴期限不超过三年等。
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信用产生和存在的经济基础是商品经济
现代经济也是信用经济，因为市场经济就是以 契约为基础的信用经济。 现代信用活动的基础是：盈余和赤字
在市场上常见的授受信用主体是： 受信方往往是赊购者或者接受信贷者，
授信方一般是采用赊销方式的企业或提供信贷的金融机构。
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借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出
其不发生所有权变化。 信用是参与经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为基础 的借贷能力与按时还款、履约能力(“能力是一种资本，有一定价值 的”)
信用：是以偿还和付息为条件的价值单方面的暂时让渡或转移，
信用是资本、财富，不仅可以交易、度量和管理，还有社会价值、 经济价值和时间价值。包括诚信度、合规度、践约度三维信用资本。
哈尔滨2011：记着随机调查了20家民间小贷公司，借5～20万元一个月， 最低的放债利率为月息5分(5%)，最高的为月息“一毛二”(12%)，普遍为月 息8分(8%)至“一毛”(10%)之间。按最低月息5%计算，折合年息为60%。按最 高月息12%计算，折合年息为144%。 2012年:南京月息8%～10%//青岛月息 20%…
社会信用体系进入良性运行的最基本标志是社会失信惩戒机制 的形成
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四、信用制度
世界上的信用制度已建立150年，有两种方式：
一种是欧洲式，即央行和政府出面，深度介入， 资信评估机构实际上成为政府的附属。
二是美国式，完全交付市场化的公司去做，具体 地说，就是设立信用记录公司，对金融市场参加者的 信用状况进行调查登记，将记录资料输入电脑数据库， 数据库一直连续跟踪客户的信用变化情况。当金融机 构需要调查某一客户的信用时就要向信用记录公司购 买该客户的信用记录资料，信用记录公司提供有偿的 信用服务。