第三章信用与信用形式
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第三章_信用与信用形式
3.信用的内容：信用主体通过直接信用
或间接信用建立起来的债权债务关系。一方具有 按期索回本息的权利，一方具有支付本息的义务。
4.时间间隔：先贷后还，经过一定的时间
间隔，受信人偿还本息后，信用行为结束，具有 一定的风险性。
5.信用载体：记载信用内容或关系的凭证，
如商业票据、股票及债券等，是货币资本运动的 运载工具。
3.现代信用：与资本主义信用一样，也是借贷行为、 价值运动的特殊形式，但信用范围更广，跨越地域界限，向 全球化、一体化发展。特别是电子货币出现后，信用形式也 更加抽象，并且所占比重也越来越大。
四、 信用的基本要素
1.信用主体：信用行为的双方当事人，包括 法人和自然人。转移资产的一方为授信人，接受 的一方为受信人。授信人通过授信取得在一定时 间内向受信人收回货币或其他服务的权利，受信 人则有偿还的义务。二者经常在双重的。 2.信用客体：信用行为的交易对象，是授信 方的资产。以货币或商品形式存在，可以有形， 也可以无形。
案例分析 ——借贷20万 三年“滚”成40万
刘某与张某为多年好友，2009年3月，刘某做生意向张某借 款20万元，两人约定按同期银行贷款利率计息，借款1年。1年后 刘某因生意亏损一直没有将借款还上。2010年4月，张某与刘某 商议，由刘某重新写一张借据，除了写明20万元借款本金外，还 要注明支付利息20万元，共计40万元。刘某因长期未还款心中有 愧，就按张某的要求打下欠条，并承诺年底还清，但直至2011年 底，刘某仍未还款。张某便将刘某告上法庭。 城关区法院审理认为，自然人之间的借款合同可以自行约定 利息，但借款的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超 出此限度的，超出部分利息不予保护。据此判决刘某偿还张某借 款20万元，利息按照银行同类贷款利率4倍计算。
3第3章 信用与信用体系
第三章 信用与信用体系
主要内容与结构安排 第一节 信用概述 第二节 信用形式 第三节 信用体系
第一节 信用概述
一、信用及其基本形态
道德范畴的信用： 道德范畴的信用：指诚信 经济范畴的信用： 经济范畴的信用：指建立在信任基础 上以还本 借贷行为。 付息为条件的 借贷行为。
原理4.1 原理4.1
偿还与收回、支付与收取利息是信用关系确立的必要条 件，利率从信用关系中产生，又引导信用关系的发展
☆含义及其形式
消费信用是企业、 消费信用是企业、银行或其他机构向消费者提供的直 接用于消费的信用，主要形式包括赊销、分期付款、 接用于消费的信用，主要形式 赊销、分期付款、 赊销 消费贷款。 消费贷款。 ☆消费信用的作用 ▲改善人民生活 ▲促进经济增长 ▲配合改革的进行 ▲优化银行资产结构 ▲盲目地过度发展会产生负面影响 ☆消费信用在国内外的发展
第二节 信用形式
五、国际信用
☆国际信用：一切跨国的借贷关系和借贷活动 国际信用： 国 际 信 用
国 外 借 贷 出口信贷 国际商业银行贷款 外国政府贷款 国际金融机构贷款 国际资本市场融资 国际融资租赁 国外直接投资（FDI） 国外直接投资（FDI）
第三节 信用体系
一、市场经济与信用秩序
☆信用秩序与市场运行成本
☆商业信用在我国的发展
第二节 信用形式
二、银行信用
含义及特点：是银行以货币形态提供的信用。 ☆含义及特点：是银行以货币形态提供的信用。
▲以银行作为信用中介，是一种间接信用; 以银行作为信用中介，是一种间接信用; 是以货币形态提供的信用,无方向上的限制； ▲是以货币形态提供的信用,无方向上的限制； 贷放的是社会资本,无规模局限； ▲贷放的是社会资本,无规模局限； 在期限上相对灵活,可长可短. ▲在期限上相对灵活,可长可短. 银行信誉度和稳定性高， ▲银行信誉度和稳定性高，克服了商业信用能力上的 局限。 局限。
主要内容与结构安排 第一节 信用概述 第二节 信用形式 第三节 信用体系
第一节 信用概述
一、信用及其基本形态
道德范畴的信用： 道德范畴的信用：指诚信 经济范畴的信用： 经济范畴的信用：指建立在信任基础 上以还本 借贷行为。 付息为条件的 借贷行为。
原理4.1 原理4.1
偿还与收回、支付与收取利息是信用关系确立的必要条 件，利率从信用关系中产生，又引导信用关系的发展
☆含义及其形式
消费信用是企业、 消费信用是企业、银行或其他机构向消费者提供的直 接用于消费的信用，主要形式包括赊销、分期付款、 接用于消费的信用，主要形式 赊销、分期付款、 赊销 消费贷款。 消费贷款。 ☆消费信用的作用 ▲改善人民生活 ▲促进经济增长 ▲配合改革的进行 ▲优化银行资产结构 ▲盲目地过度发展会产生负面影响 ☆消费信用在国内外的发展
第二节 信用形式
五、国际信用
☆国际信用：一切跨国的借贷关系和借贷活动 国际信用： 国 际 信 用
国 外 借 贷 出口信贷 国际商业银行贷款 外国政府贷款 国际金融机构贷款 国际资本市场融资 国际融资租赁 国外直接投资（FDI） 国外直接投资（FDI）
第三节 信用体系
一、市场经济与信用秩序
☆信用秩序与市场运行成本
☆商业信用在我国的发展
第二节 信用形式
二、银行信用
含义及特点：是银行以货币形态提供的信用。 ☆含义及特点：是银行以货币形态提供的信用。
▲以银行作为信用中介，是一种间接信用; 以银行作为信用中介，是一种间接信用; 是以货币形态提供的信用,无方向上的限制； ▲是以货币形态提供的信用,无方向上的限制； 贷放的是社会资本,无规模局限； ▲贷放的是社会资本,无规模局限； 在期限上相对灵活,可长可短. ▲在期限上相对灵活,可长可短. 银行信誉度和稳定性高， ▲银行信誉度和稳定性高，克服了商业信用能力上的 局限。 局限。
金融学第三章信用
信用的产生与发展
03
古代信用
现代信用
信用发展趋势
在古代社会，信用主要以口头承诺和简单 借贷的形式存在，缺乏制度保障和规范化 管理。
随着商品经济的发展和货币流通的扩大， 现代信用逐渐产生并发展起来。现代信用 以银行信用为主导，包括商业信用、消费 信用等多种形式。
随着互联网和大数据技术的不断发展，未 来信用将更加注重数字化、智能化和个性 化，推动社会信用体系的建设和完善。
发展
未来，信用市场的发展将呈现以下趋势：一是市场规模将持 续扩大，信用产品将更加多样化；二是市场监管将更加严格 ，以保护投资者的利益；三是市场创新将更加活跃，以适应 不断变化的市场需求。
06
信用风险管理
信用风险的定义与类型
信用风险的定义
信用风险是指借款人或交易对手无法按照合约规定履行义务，导致金融机构或投资者遭受损失的风险 。
经济增长。
国家信用
国家信用的概念
国家信用是指国家以债务人的身份，借助信用工具向国内外筹集资 金的一种形式。
国家信用的特点
国家信用具有主权性、政策性和目的性的特点。它以国家主权为后 盾，通过发行国债等方式筹集资金，用于国家建设和经济发展。
国家信用的作用
国家信用在国民经济中发挥着重要作用。它能够弥补财政赤字，调节 经济波动，促进经济增长和社会发展。
02
信用形式
商业信用
商业信用的概念
商业信用是指在商品交易中，交 易双方通过赊销、预付等方式提
供的信用。
商业信用的特点
商业信用具有自发性、盲目性和分 散性的特点。它依赖于交易双方的 信任和合作关系，没有固定的格式 和规则。
商业信用的作用
商业信用在商品经济中发挥着润滑 生产和流通的作用。它能够促进商 品的销售和资金的周转，提高交易 效率。
第三章 信用
第三章 信用
本章共四节，重点了解和掌握： ① 信用的含义 ② 现代经济中主要的信用形式及其信用 工具.
1
第一节
一、含义、特征 （一）含义
信用
信用（Credit）狭义，是以偿付本息为条件的 价值单方面让渡。广义，借贷活动的总称。
（二）特征
1.以偿还为条件，到期归还。 2.偿还时需支付利息。
2
二、信用如何产生 （一）从逻辑上推论，社会分工、 剩余产品、私有制出现是借贷关系存 在的前提条件。 （二）信用与货币自古以来就存在 紧密的联系，但从逻辑上很难推导出 谁能成为谁的前提条件。
24
（四）、消费信用：Consumption
是指企业或金融机构向消费者个人提供的 用于购买消费品的信用。 1、消费信用的形式 信用卡——短期消费信用 分期付款——中期消费信用 消费信贷——长期消费信用（耐用消费品 贷款、住房贷款、教育助学贷款、汽车贷 款、旅游贷款等） 2、我国的消费信用
弥补财政赤字的三种方式比较： 1. 增税：公众反对，立法程序 2.向中央银行透支或借款：通货膨胀预期 赤字货币化 3.发行国债：公众支持，购买国债可获得 收益；货币支配权和购买力的转移，不会 引起货币投放的增加
23
国家信用与银行信用的关系
1、国家信用有时可以动员银行信用难以动 员的资金。 2、国债筹集的资金比较稳定，而银行存款 的稳定性则较差。 3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税 人承担，而银行贷款的利息则由借款人承 担。
32
出口信贷
定义：出口国政府为支持和扩大本国产品的出口， 提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信 贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国 进口商提供的中长期信贷。 特点：（1）附有采购限制，只有用于购买贷款国的 产品，而且都同具体的出口项目相联系；（2）贷款 利率低于国际资本市场利率，利差由贷款国政府补 贴；（3）属于中长期信贷，期限一般为5-8年，最 长不超过10年。 具体形式：买方信贷、卖方信贷
本章共四节，重点了解和掌握： ① 信用的含义 ② 现代经济中主要的信用形式及其信用 工具.
1
第一节
一、含义、特征 （一）含义
信用
信用（Credit）狭义，是以偿付本息为条件的 价值单方面让渡。广义，借贷活动的总称。
（二）特征
1.以偿还为条件，到期归还。 2.偿还时需支付利息。
2
二、信用如何产生 （一）从逻辑上推论，社会分工、 剩余产品、私有制出现是借贷关系存 在的前提条件。 （二）信用与货币自古以来就存在 紧密的联系，但从逻辑上很难推导出 谁能成为谁的前提条件。
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（四）、消费信用：Consumption
是指企业或金融机构向消费者个人提供的 用于购买消费品的信用。 1、消费信用的形式 信用卡——短期消费信用 分期付款——中期消费信用 消费信贷——长期消费信用（耐用消费品 贷款、住房贷款、教育助学贷款、汽车贷 款、旅游贷款等） 2、我国的消费信用
弥补财政赤字的三种方式比较： 1. 增税：公众反对，立法程序 2.向中央银行透支或借款：通货膨胀预期 赤字货币化 3.发行国债：公众支持，购买国债可获得 收益；货币支配权和购买力的转移，不会 引起货币投放的增加
23
国家信用与银行信用的关系
1、国家信用有时可以动员银行信用难以动 员的资金。 2、国债筹集的资金比较稳定，而银行存款 的稳定性则较差。 3、两者的利息负担不同。国债利息由纳税 人承担，而银行贷款的利息则由借款人承 担。
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出口信贷
定义：出口国政府为支持和扩大本国产品的出口， 提高产品的国际竞争能力，通过提供利息补贴和信 贷担保的方式，鼓励本国银行向本国出口商或外国 进口商提供的中长期信贷。 特点：（1）附有采购限制，只有用于购买贷款国的 产品，而且都同具体的出口项目相联系；（2）贷款 利率低于国际资本市场利率，利差由贷款国政府补 贴；（3）属于中长期信贷，期限一般为5-8年，最 长不超过10年。 具体形式：买方信贷、卖方信贷
第3章 信用
2009.9
制作：张彬
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•
本章分析信用产生和发展的历史及其演
变，信用与货币的关系，现代信用与经济的
关系，现代信用对经济的推动作用及其可能
出现的泡沫经济问题，现代各种信用形式及
其特点。
2009.9Leabharlann 第三章 信用制作：张彬
案例---揭露月饼金融秘密 "月饼黄 牛"月入10万
LOGO
2009.9
第三章 信用
3、虽然银行信用克服了商业信用的局限性，但银行信用不能取代商业 信用，商业信用仍然是整个信用制度的基础。
•
•
4、银行信用和商业信用具有密切的联系。银行信用是在商业信用的基 础上产生和发展起来的，而银行信用的出现又使商业信用进一步得到发 展。
2009.9
经法系 第三章 信用
制作：张彬
（3）银行信用的中介工具
LOGO
中介工具：银行券，支票，银行汇票，银行本票
2009.9
第三章 信用
制作：张彬
（4）间接融资的优点
集社会闲散资金，形成巨额资金。
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• ①银行等金融机构网点多，吸收存款起点低，因而能广泛筹
• ②在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的， 因此融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从 而安全性更高。 • ③银行等金融机构都具有专业的资产负债管理部门和手段， 因此能对各项资产负债业务进行实时、有效地监控，降低信 用风险。
币，整个月饼产业链约创造350亿元人民币的社会效
益。
•
思考：为什么月饼厂商开出的给经销商的月饼
票可以流通？你如何看待当前“月饼票”流通现象？
2009.9 第三章 信用 制作：张彬
制作：张彬
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•
本章分析信用产生和发展的历史及其演
变，信用与货币的关系，现代信用与经济的
关系，现代信用对经济的推动作用及其可能
出现的泡沫经济问题，现代各种信用形式及
其特点。
2009.9Leabharlann 第三章 信用制作：张彬
案例---揭露月饼金融秘密 "月饼黄 牛"月入10万
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第三章 信用
3、虽然银行信用克服了商业信用的局限性，但银行信用不能取代商业 信用，商业信用仍然是整个信用制度的基础。
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4、银行信用和商业信用具有密切的联系。银行信用是在商业信用的基 础上产生和发展起来的，而银行信用的出现又使商业信用进一步得到发 展。
2009.9
经法系 第三章 信用
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（3）银行信用的中介工具
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中介工具：银行券，支票，银行汇票，银行本票
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第三章 信用
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（4）间接融资的优点
集社会闲散资金，形成巨额资金。
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• ①银行等金融机构网点多，吸收存款起点低，因而能广泛筹
• ②在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的， 因此融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从 而安全性更高。 • ③银行等金融机构都具有专业的资产负债管理部门和手段， 因此能对各项资产负债业务进行实时、有效地监控，降低信 用风险。
币，整个月饼产业链约创造350亿元人民币的社会效
益。
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思考：为什么月饼厂商开出的给经销商的月饼
票可以流通？你如何看待当前“月饼票”流通现象？
2009.9 第三章 信用 制作：张彬
3章 信用
卖方信贷是出口方的银行对出口商提供的信贷。 卖方信贷是出口方的银行对出口商提供的信贷。 银行信贷，贷款利率比出口信贷高。 ②银行信贷，贷款利率比出口信贷高。 市场信贷，在国际金融市场上筹措资金（如债券发行） ③市场信贷，在国际金融市场上筹措资金（如债券发行） 政府信贷，一般是非生产性的，用于弥补赤字或逆差。 ④政府信贷，一般是非生产性的，用于弥补赤字或逆差。 ⑤国际金融机构贷款 补偿贸易，是指外国企业向进口企业提供机器设备、 ⑥补偿贸易，是指外国企业向进口企业提供机器设备、 专利技术、员工培训等， 专利技术、员工培训等，待项目投产后进口企业以该 项目的产品或按合同规定的收入分配比例清偿债务的 信用形式。 信用形式。 有三种类型：回购方式、互购方式、 有三种类型：回购方式、互购方式、劳务补偿 国际直接投资
二、信用产生和发展 （一）信用的产生 1.信用产生的前提条件 信用产生的前提条件： 1.信用产生的前提条件： 私有制条件下的社会分工 剩余产品的出现； 剩余产品的出现； 2.信用产生的经济基础 2.信用产生的经济基础 商品生产和货币流通的发展。 商品生产和货币流通的发展。 （二）信用的发展 高利贷信用 资本主义信用 社会主义信用
政府： 政府：货币资金的需求者 金融机构——信用的媒介 金融机构 信用的媒介 五、信用的特征 信用的标的是所有权与使用权分离的资金； 信用的标的是所有权与使用权分离的资金； 以还本付息为条件；以相互信任为基础； 以还本付息为条件；以相互信任为基础； 以收益最大化为目标；具有特殊的运动形式； 以收益最大化为目标；具有特殊的运动形式； 信用活动和货币运动的结合，产生了金融。 信用活动和货币运动的结合，产生了金融。
三、现代信用的经济职能 集中和积累社会资金 分配和再分配社会资金 将社会资金利润率平均化 调节宏观经济与微观经济运行 提供和创造信用流通工具 综合反映国民经济运行状况 四、现代信用的行为主体 个人： 个人：货币资金的主要供给者 企业：货币资金的需求者， 企业：货币资金的需求者，又是货币资金的供给者
第三章 信用
• 高利贷使得资本家融资成本上升，限制工商业发展和投资 规模的扩大。若高利贷资金用于消费，那么借款人偿还债 务的唯一希望就寄托在降低自己的生活水平或卖掉自己的 财产。 • 爱德华六世重新禁止征收利息，1571年伊丽莎白一世又 将这一禁令取消了。从此以后，不是高利贷性质的利息限 度逐渐下降。詹姆士一世时期的1624年为8%，查理二世 时期的1660年为6%，安妮女王时期的1713年为5%。 1668年，东印度公司董事桥赛亚·蔡尔德爵士主张将6%下 降至4%，以求能像荷兰人那样廉价地获得资本。
• 商业信用的积极作用和局限性 • 积极作用：生产和流通过程比较顺畅，促进商业发展和经济发展。 • 局限性：信用规模受限制；信用方向受产业链限制。 • （2）银行信用（商业银行信用） • 特点：借贷对象是处于货币形态的资金；以金融机构作为媒介。 • 优点：聚集社会小额资金满足大额资金需求；聚集短期资金满足长期 资金的需求；降低小额资金者的交易成本；不受产业链影响。 • 银行承兑汇票
• （3）直接融资和间接融资 • 定义： • 直接融资：资金需求者在金融市场上通过金融工具（金融 票据）直接从资金供给者处融通资金。资金需求者与资金 供给者间直接发生债权债务关系。 • 间接融资：资金供给者与资金需求者间有金融中介。资金 供给者（债权人）与金融中介（债务人）构成借贷关系； 金融中介（债权人）与资金需求者间构成借贷关系。
• • • •
（3）信用中介 以商业银行为代表。 （4）信用担保人 为借款人提供信用担保。当借款人无力偿还本息时，由信 用担保人代为还本付息。但对被担保人有代位求偿权。信 用担保机构、政府。实例：中小企业融资困难。 • （5）信用评级人 • 在直接融资市场，对借款人之信用状况作出客观公正评价， 以便于贷款人对借款人提供合理的贷款条件。信用评级公 司，比如穆迪、标准普尔等。
货币银行学-第三章{信用}
04
信用的历史发展
信用的起源
信用起源于古希腊和罗马时期，当时主要用于商品交换和贸易活动中的借贷行为。
随着经济的发展，信用逐渐扩展到更广泛的领域，如土地、房屋等不动产的抵押贷 款。
中世纪欧洲的商业贸易中，信用成为了一种重要的支付手段，促进了商品流通和国 际贸易的发展。
现代信用制度的发展
现代信用制度起源于18世纪的英国， 随着资本主义经济的发展，银行和金 融市场逐渐兴起。
货币银行学-第三章 信用
目录
• 信用的定义与分类 • 信用工具 • 信用的作用 • 信用的历史发展
01
信用的定义与分类
信用的定义
01
信用是一种借贷行为
信用是在商品交换和货币流通的基础上产生的，它是以偿还和付息为条
件的价值运动的一种特殊形式。
02
信用是价值运动的一种特殊形式
在商品经济条件下，信用不是直接以货币形式进行交易，而是通过购买、
信用的消极作用
引发经济泡沫
过度信用可能导致资产价格 泡沫，如房地产泡沫、股市 泡沫等，对经济稳定造成威 胁。
增加金融风险
过度依赖信用可能会导致金 融体系的风险积累，一旦信 用链条断裂，可能会引发金 融危机。
通货膨胀压力
过度信用会导致货币供应量 增加，从而增加通货膨胀的 压力。
道德风险
在信用体系中，由于借贷双 方信息不对称，可能引发道 德风险问题，如借款人过度 借贷、贷款人过度放贷等。
进入21世纪，随着互联网和金融科技 的快速发展，信用制度不断创新和完 善，为人们提供了更加便捷、灵活的 金融服务。
19世纪末至20世纪初，随着工业革命 的完成，信用制度得到了更广泛的应 用，各种金融机构和信用工具不断涌 现。
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2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的 借贷需求时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁 止必将是禁而不止。
3. 应取的对策。
团结 信12赖 创造 挑战
第三节 现代信用活动的基础
• “信用经济”
• 现代经济可以称为“信用经济”。理由 是债权（claim）债务（debt，debt obligation，indebtedness）关系无所 不在，相互交织，形成网络，覆盖着 整个经济生活。
注：与公司、企业的经营活动直接联系的信用有两种形式：
商业信用和银行信用
团结 信25赖 创造 挑战
国家信用 1、国家信用的界定
以国家或地方政府为债务人的一种信用形 式；或者说是政府的借贷活动。 国家信用的形式——国库券与公债券
团结 信3赖 创造 挑战
信用的两种形式: 实物借贷和货
1．实物借贷 币借贷
以实物为对象（本金、利息）的借 贷活动
在自然经济社会中占有主导地位
2．货币借贷
以货币为对象（本金、利息）的借 贷活动
商品经济是货币借贷存在的基础
团结 信4赖 创造 挑战
市场经济要求信用秩序
团结 信5赖 创造 挑战
• 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
团结 信8赖 创造 挑战
•如何诠释“高利贷”
团结 信9赖 创造 挑战
• 中国的高利贷问题
团结 信10赖 创造 挑战
现代高利贷 • 特点：利率畸高、信用不发达或信用
程度太低、常与黑势力相勾结 • 放贷人：多为官员及其亲属、商人、
黑社会
团结 信11赖 创造 挑战
• 当前的“民间借贷”
1. 当前的民间借贷是否是高利贷？
-借贷的对象是商品资本
-商业信用与产业资本动态一致
-是直接信用 2、商业信用的作用
第一，商业信用为经济增长提供了信 用支持。
第二，商业信用润滑了社会生产流通 过程。
第三，商业信用的普遍发展有利于形 成社会生产的基本经济秩团序结。信22赖 创造 挑战
4、票据包括本票和汇票两种。 • 本票是债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺
团结 信13赖 创造 挑战
• 盈余与赤字，债权与债务
在商品货币关系下，经济行为主体的 经济活动都时时伴随着货币的收收 支支：
收大于支——盈余；收不抵支 ——赤字。
任何货币的盈余或货币的赤字，都 同时意味着相应金额的债权、债务关 系的存在。
盈余单位往往不仅拥有债权，也同 时负有债务，盈余是债权债团结务信抵14赖消创后造 挑战
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它 组织之间借贷。 根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约
定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规 定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若 干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。因此，民间借 贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受 到法律保护，而超出部分则不受法律保护。
• 信用关系中的个人
团结 信15赖 创造 挑战
团结 信16赖 创造 挑战
可支配货币收入及其分割为消费与储蓄的规律
储蓄可以两种形态存在：一是以实物资产形态存在， 一是以货币、票据、股票等形态存在。诸如货币、票 据、股票等等，后面将要指出，它们统称为金融资产。
团结 信17赖 创造 挑战
国际收支：本国与他国的货币收支，盈余则称 为收支顺差，可向他国提供信贷资金来源；赤 字，则称为收支逆差，需要从国外借入资金弥 补。
4. “重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活的全面课 题；强调诚信作为行为规范，是保证社会正常运 行的基本建设。
团结 信7赖 创造 挑战
第二节 现代社会之前的信用
• 债、usury、高利贷
• 在资本主义社会之前的经济生活中， 都存在借借贷贷的信用关系。对于借 贷行为，在我国的古代称为“债”，在 西方称为usury。“高利贷”是usury的 译文，把usury译为高利贷，已是定 型的译法。
第三章信用与信用形 信用及其与货币的联系
•什么是信用
团结 信2赖 创造 挑战
• 信用是如何产生的
1. 逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系 存在的前提条件。
2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着 紧密的联系。 如货币借贷。
3. 但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑 上推导出谁应成为谁的前提条件。
在约定期限内支付一定的款项给债权人； • 汇票是债权人向债务人发出的付款命令书，命令
他在约定的期限支付一定款项给第三人或持票人 。但须经债务人承兑汇票才生效。 • 所谓承兑，是债务人在汇票上签上“承兑”字样， 表示愿意到期进行支付。 本票与汇票——期限不超过1年
团结 信23赖 创造 挑战
5、商业信用的局限性 第一，商业信用存在于工商企
业之间，它的规模大小是以产业 资本的规模为度，受到一定规模 的限制。
第二，商业信用具有严格的方 向性。
第三，商业信用的范围与期限 受到限制。
团结 信24赖 创造 挑战
银行信用 1、银行信用的界定
银行信用：是指以银行和各类金融机构 以货币形式提供的信用。 2、银行信用的特征
-是一种间接信用 -是以单一的货币形态来提供 -与产业资本的动态不完全一致 3、银行信用优于商业信用的地方 -银行信用的规模不受借贷资金数量的 限制 -银行信用不受贷款方向的限制 表现形式：银行家的票据——银行券
团结 信18赖 创造 挑战
作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余 、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚 集和运用的债权债务对比；这是调剂资金功能 的反映。
团结 信19赖 创造 挑战
第四节 现代信用的形式
团结 信20赖 创造 挑战
团结 信21赖 创造 挑战
1、商业信用特点
-借贷双方为企业
1. 失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的坏 风气也扩展到借贷关系之外。
2. 在计划经济中，信用只是资源配置的辅助性手段， 自然形成轻视信用运作的观念；体制转轨的种种 困难，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。
团结 信6赖 创造 挑战
• 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
3. 社会主义市场经济体制的改革，关系经济生活的 方方面面，也是建立市场经济信用秩序的经济根 基。
3. 应取的对策。
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第三节 现代信用活动的基础
• “信用经济”
• 现代经济可以称为“信用经济”。理由 是债权（claim）债务（debt，debt obligation，indebtedness）关系无所 不在，相互交织，形成网络，覆盖着 整个经济生活。
注：与公司、企业的经营活动直接联系的信用有两种形式：
商业信用和银行信用
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国家信用 1、国家信用的界定
以国家或地方政府为债务人的一种信用形 式；或者说是政府的借贷活动。 国家信用的形式——国库券与公债券
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信用的两种形式: 实物借贷和货
1．实物借贷 币借贷
以实物为对象（本金、利息）的借 贷活动
在自然经济社会中占有主导地位
2．货币借贷
以货币为对象（本金、利息）的借 贷活动
商品经济是货币借贷存在的基础
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市场经济要求信用秩序
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• 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
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•如何诠释“高利贷”
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• 中国的高利贷问题
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现代高利贷 • 特点：利率畸高、信用不发达或信用
程度太低、常与黑势力相勾结 • 放贷人：多为官员及其亲属、商人、
黑社会
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• 当前的“民间借贷”
1. 当前的民间借贷是否是高利贷？
-借贷的对象是商品资本
-商业信用与产业资本动态一致
-是直接信用 2、商业信用的作用
第一，商业信用为经济增长提供了信 用支持。
第二，商业信用润滑了社会生产流通 过程。
第三，商业信用的普遍发展有利于形 成社会生产的基本经济秩团序结。信22赖 创造 挑战
4、票据包括本票和汇票两种。 • 本票是债务人向债权人发出的支付承诺书，承诺
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• 盈余与赤字，债权与债务
在商品货币关系下，经济行为主体的 经济活动都时时伴随着货币的收收 支支：
收大于支——盈余；收不抵支 ——赤字。
任何货币的盈余或货币的赤字，都 同时意味着相应金额的债权、债务关 系的存在。
盈余单位往往不仅拥有债权，也同 时负有债务，盈余是债权债团结务信抵14赖消创后造 挑战
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它 组织之间借贷。 根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约
定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规 定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若 干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利 率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。因此，民间借 贷的本金受到保护，不超过银行同类贷款利率四倍的利息同样受 到法律保护，而超出部分则不受法律保护。
• 信用关系中的个人
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可支配货币收入及其分割为消费与储蓄的规律
储蓄可以两种形态存在：一是以实物资产形态存在， 一是以货币、票据、股票等形态存在。诸如货币、票 据、股票等等，后面将要指出，它们统称为金融资产。
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国际收支：本国与他国的货币收支，盈余则称 为收支顺差，可向他国提供信贷资金来源；赤 字，则称为收支逆差，需要从国外借入资金弥 补。
4. “重建诚信”是覆盖整个社会政治经济生活的全面课 题；强调诚信作为行为规范，是保证社会正常运 行的基本建设。
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第二节 现代社会之前的信用
• 债、usury、高利贷
• 在资本主义社会之前的经济生活中， 都存在借借贷贷的信用关系。对于借 贷行为，在我国的古代称为“债”，在 西方称为usury。“高利贷”是usury的 译文，把usury译为高利贷，已是定 型的译法。
第三章信用与信用形 信用及其与货币的联系
•什么是信用
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• 信用是如何产生的
1. 逻辑推论，私有财产的出现应是借贷关系 存在的前提条件。
2. 信用与货币，它们之间自古以来就存在着 紧密的联系。 如货币借贷。
3. 但无论是货币，还是信用，却很难从逻辑 上推导出谁应成为谁的前提条件。
在约定期限内支付一定的款项给债权人； • 汇票是债权人向债务人发出的付款命令书，命令
他在约定的期限支付一定款项给第三人或持票人 。但须经债务人承兑汇票才生效。 • 所谓承兑，是债务人在汇票上签上“承兑”字样， 表示愿意到期进行支付。 本票与汇票——期限不超过1年
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5、商业信用的局限性 第一，商业信用存在于工商企
业之间，它的规模大小是以产业 资本的规模为度，受到一定规模 的限制。
第二，商业信用具有严格的方 向性。
第三，商业信用的范围与期限 受到限制。
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银行信用 1、银行信用的界定
银行信用：是指以银行和各类金融机构 以货币形式提供的信用。 2、银行信用的特征
-是一种间接信用 -是以单一的货币形态来提供 -与产业资本的动态不完全一致 3、银行信用优于商业信用的地方 -银行信用的规模不受借贷资金数量的 限制 -银行信用不受贷款方向的限制 表现形式：银行家的票据——银行券
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作为媒介的，它们有自身的经营收支，或盈余 、或赤字。但作为金融媒介，它们还有资金聚 集和运用的债权债务对比；这是调剂资金功能 的反映。
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第四节 现代信用的形式
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1、商业信用特点
-借贷双方为企业
1. 失信行为严重地破坏了信用联系；不遵守承诺的坏 风气也扩展到借贷关系之外。
2. 在计划经济中，信用只是资源配置的辅助性手段， 自然形成轻视信用运作的观念；体制转轨的种种 困难，削弱了保证正常守信秩序的基础条件。
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• 我国当前的“信用缺失”与信用秩序重建
3. 社会主义市场经济体制的改革，关系经济生活的 方方面面，也是建立市场经济信用秩序的经济根 基。