第二章 信用与信用形式

第二节 现代社会之前的信用
前资本主义信用---高利贷信用 一、含义：
高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高 额利息的借贷行为，是历史上最早的、最 古老的生息资本的形式。或简言之，以极 高的利率为特征的一种借贷活动。
二、现代高利贷： 在现代经济中，银行体系的利率是标准； 极大地高于银行体系水平的借贷，通常视 为具有高利贷性质的借贷。
信用是建立在信任基础上以还本付息为基 本特征的借贷活动。
其本质是：
１、信用是经济上的借贷行为，体现着债权债务 关系即信用关系。（借出叫授信，接受叫受信 ，债务人依诺还债叫守信）
２、信用是价值运动的特殊形式。（价值单方面 转移）
３、信用以偿还和付息为基本特征。
思考
经济学意义上的“信用”，与日常生活和道德 规范里的“信用”，有没有关系，是怎样的关 系? ◆道德范畴中的“信用”指的是诚信，是经济主体
如果失信成为信用行为中的主导方面，借贷 活动就会萎缩甚至中断。而借贷活动的发展 ，使得经济活动参与者日益意识到诚信的重 要性，进而使诚信成为经济生活的重要准则 之一。
二、信用构成的要素
1、信用主体 指经济活动中的赤字部门和盈余部门。
包括：企业、政府、机构、个人及金融中 介机构（银行与非银行金融机构）。 2、信用关系——债权债务关系
第二章 信用与信用形式
2020年4月22日星期三
§3.1 信用及其与货币的联系 §3.2 现代社会之前的信用 §3.3 现代信用活动的基础 §3.4 现代信用的内容与形式
第一节 信用及其与货币的联系
一、信用的涵义
信用（credit）原意是相信、信任、声誉等。这些 意思与作为经济范畴的信用有联系，但不足以说明 信用这个经济范畴的本质特征。
兑现的信用货币
• 信用因货币而发展了其形式：实物信用-货 币信用
• 信用因货币而扩展了其规模
二、信用形式
信用形式是指借贷活动的表现方式，它是
信用活动的外在表现。
• 最古老的信用——高利贷信用 • 最基础的信用——商业信用 • 最广泛的信用——银行信用 • 最安全的信用——国家信用 • 最不可靠的信用——民间信用 • 最潇洒的信用——消费信用
定义： 人行及高法院规定，高于同期贷款利息4倍 以上的贷款，且不计复利.
三、当前的“民间借贷”
民间借贷大体包括两部分：
※ 在民间自发产生的借贷组织形式，它们的出现并 非政府倡导，从而政府不予支持，也得不到专门法 律或法规的保护。
※ 无定型组织形式但严格遵循借贷准则的经济行为 。这一部分的民间借贷通常是通过邻里、熟人的中 介进行。至于在亲情、友情基础上偶然性的钱财调 剂，则不纳入“民间借贷”的范围中进行考察。
商业信用
（一）含义 商业信用是指工商企业之间在买卖商品时 ，以商品形式提供的信用。
其典型形式是由商品销售企业对商品购买 企业以赊销方式提供的信用。
贷者之所以贷出，是因为支付利息
的义务。
注意：
◆现实生活中也有无利息的借贷，但这是由 于某种政治目的或经济目的而采取的免除 利息的优惠，是一般中的特殊。
◆西方不少国家的银行对企业的活期存款也 往往不支付利息，但存款者可以享受银行 的有关服务和取得贷款的某些权利，所以 实际上还是隐含有利息的。
借贷活动的两种形式
实物借贷(physical credit):以实物为对 象进行借贷的活动。
◆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及 ,自然经济占主导地位的社会。
◆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧 合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛 盾。
货币借贷(monetary credit):以货币为对象进行 的借贷活动。 ◆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ◆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为 便利和灵活.
在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规 范，是一个“信”字；
如果讲的是经济范畴，与之相当的是“借贷”、是 “债”，等等。
故此：
◆在社会学中，信用被用来作为评价人的
一个道德标准。
◆在经济学中，信用是一种体现特定经济关
系的借贷行为。
作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集 合。
借——以归还为义务的取得； 贷——以收回为条件的付出。
⑴ 个人部门； ⑵ 企业部门； ⑶ 政府部门； ⑷ 国外部门； ⑸ 金融部门。
（一）信用关系中的个人 个人，在这里是指有货币收入的经济人。 ※ 把所有的个人作为一个整体，几乎在任何
国家中，通常是大多数年份盈余，从而是 货币的主要贷出者。
信用与货币的关系
• 货币因信用而扩展了其职能 • 货币因信用而发展了其形式：金属货币-不
债权方：提供信用者； 债务方：接受信用者。
3、信用条件——期限和利息
期限：信用关系开始到其终结的时间， 必须是确定的；
利息：债权人让渡实物或货币使用权时 所得到的报酬。
其他条件：利息支付方式、支付次数、 本金偿还方式等。
4、信用标的——信用关系的对象 实物形式 货币形式
5、信用载体——信用工具 载明债权债务关系的合法凭证
通过诚实履行自己承诺而取得他人的信任。
◆从经济意义上看，信用的含义就转化和延 伸为以借贷为特征的经济行为，是以还本 付息为条件的，体现着特定的经济关系。 它既区别于一般商品货币交换的价值运动 形式，又区别于财政分配等其他特殊的价 值运动形式，是不发生所有权变化的价值 单方面的暂时让渡或转移。
◆这两个范畴的信用密切相关。诚信是交易 、支付和借贷活动得以顺利进行的基础。 借贷活动是以收回为条件的付出，或以归 还为义务的取得；而且贷者之所以贷出， 是因为有权取得利息，借者之所以可能借 入，是因为承担了支付利息的义务。如果 没有当事人之间的最基本的信任，就不会 发生借贷活动。诚信是借贷活动的基础。
1. 当前的民间借贷是否是高利贷？
2. 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活 中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避 免；蔑视、谴责，否定不了它的存在；简 单禁止必将是禁而不止。
3. 应取的对策。（深化金融体制改革。活跃 融资渠道）
第三节 现代信用活动的基础
一、部门的划分及其一般的盈余/赤字规律 将具有相同经济活动性质的经济行为主体分 别归类，划为部门；一般划为 5 部门：