年收入30万中年家庭如何投资理财
家庭理财个人理财方案(ppt62张)
个人生命阶段及其理财产品需求
阶段1：“学生时代” ，经济不独立 阶段2：“年轻单身时期” 阶段3：“蜜月期” ，小两口，无子女 阶段4：“前父母时代” ，子女上小学 阶段5：“中父母时代” ，子女上大学 阶段6：“后父母时代” ，空巢时代 阶段7：“家庭解体” ，孤老养老保障 阶段8：“家庭消失” 遗产分配
C a W R b Y L
生命周期理论----莫迪利亚尼
(1) 人的一生消费相对稳定，无特别大起大落 (2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁) 达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期 间保持相对稳定。 (3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长 为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此 时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本 金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一 生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有 家庭生命周期的概念。 莫迪利安尼提出人们的消费不仅取决于现期 收入，还取决于一生的收入和财产收入。 消费函数 ：财产收入、劳动收入，两者的消 费和积累倾向。
收入主要来源于理财收入或转移性收 入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出 增加。投资以低风险为主
理财原则：身体、精神第一，金钱第 二
老人临终有较多遗产时，为避免遗产 税交纳，可考虑尽早分年赠送与子女， 免课赠与税
生命价值理论—侯百纳
生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收 入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活 费用后的资本化价值，包括以下主要论断： (1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化； (2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者 或源泉； (3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济 单位； (4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系 的纽带； (5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企 业管理的科学原则也应当适用于生命价值。
35岁理财方案
35岁理财方案简介在当代社会，随着人们生活水平的提高和经济条件的改善，理财已经成为越来越多人关注的话题。
尤其是对于即将或已经步入中年的人来说，35岁是一个重要的年龄节点。
在这个年龄段，人们不仅需要考虑家庭的经济状况，还需要为未来的退休生活做准备。
本文将探讨如何制定一个合理的理财方案，以保证35岁时的财务稳定和未来的财富增长。
第一步：评估现有财务状况在制定理财方案之前，首先需要对自己的现有财务状况有一个清晰的认识。
包括但不限于以下几个方面：1.收入来源和规模：评估自己和配偶的收入来源，包括工资、投资回报等。
了解收入来源的多样性和稳定性，以确定投资能力和风险承受能力。
2.支出情况和债务负担：分析个人和家庭的日常开销以及已有的债务负担，如房贷、车贷、信用卡等。
通过计算家庭可支配收入，确定剩余资金可用于投资和储蓄。
3.资产状况：查明个人和家庭的资产状况，包括房产、车辆、投资组合等。
了解资产的价值和流动性，为后续的理财规划提供基础。
第二步：设定理财目标在35岁时，一个理财方案的关键是设定明确的理财目标。
这些目标应该是具体、可衡量和有时限的。
一般来说，理财目标可以分为短期、中期和长期目标。
以下是一些常见的理财目标：1.短期目标：涵盖一到三年的时间范围，如旅游、购买家电等消费目标。
在35岁时，家庭生活可能具有很大的变动性，因此这些短期目标的实现对于提高生活质量至关重要。
2.中期目标：涵盖三到十年的时间范围，如子女教育、升级换房等。
在35岁时，很多人可能已经有了孩子，并且需要为他们的教育和未来做准备。
3.长期目标：涵盖十年以上的时间范围，最重要的是退休规划。
35岁是一个合适的时间点，开始考虑退休的资金需求和投资规划。
为了保证在退休后仍然有稳定的收入来源，我们需要做出相应的投资决策和规划。
第三步：制定投资策略根据评估现有财务状况和设定的理财目标，我们可以制定适合自己的投资策略。
在35岁这个年龄段，我们可以在资产配置上采取相对激进的策略，以追求更高的投资回报。
关于30万怎样存款才能收益最大化？
关于30万怎样存款才能收益最大化？关于30万怎样存款才能收益最大化？钱在生活中是很重要的，不管是城市还是农村，生活都需要钱，30万对于一个家庭来说，也是一笔不小的钱，大家都想让存款收益最大化，那么30万怎样存款才能收益最大化?那么今天在这里给大家整理一下理财的相关知识，我们一起看看吧!30万怎样存款才能收益最大化?30万是可以存大额存单了，一般来说，大额存单的门槛是20万起存，30万已经满足其门槛了，大额存单的收益会比普通存款的要高，所以存大额存单是比较划算的。
那如果这笔钱是不知道什么时候要用到，或者不确定时间的话，是可以采用分批存入的方式，比如说：20万大额存单+5万存款+5万存款的模式，这样就算有急事需要取出，那也只会影响取出的利息，而不会影响没有取出的利息。
30万存款怎么理财能达到10%收益?如果有30万想靠理财产品来达到10%的收益是有难度的，因为理财产品的收益和风险都是偏低的，如果想获得10%的收益，一般是可以买基金的获取的，但是要注意的是基金是有风险的，就是当行情不好的时候，是存在亏损的可能性，其次基金也是有不同的类型的，不同的风险代表着不同的收益，也要注意一下基金的类型。
存款利率低了怎么办?当存款利率低了的时候，大家如果是能承受一定风险的情况，是可以考虑理财的，比如说：货币基金理财，货币基金的流通性是比较的高，像余额宝和零钱通就是属于货币基金的一种，可以随时存入和随时取出，确认份额后，每天还会有收益。
其次如果追求一点更高一点的收益，可以考虑纯债基金，纯债基金主要是投资债券的基金，其风险和收益都是比货币基金要大一点，大家在选择的时候，是可以参考过往的一个收益情况，尽量选择优秀一点、规模大一点的纯债基金。
存款利率下降意味着储户存进去银行钱的利息是会减少的，因为存款利率下降，那么利息也会下降的，银行计算利息的公式是：存款利率__存款金额__存款时间，所以在存钱的时候，最好是选择存款利率上升的时候存才是比较划算的，其次存款利率下降意味着想让银行保持良好的发展，刺激居民去进行消费，带动经济。
30万怎么存比较划算
30万怎么存比较划算银行常见存款类型有活期存款、定期存款和大额存单，在存钱的时候是有很多选择的，比如说：存定期、存活期、存大额存单、分开存、一起存等等，赚的利息都是会有差别的，那么存30万最佳方法是什么?今天在这给大家整理了一些理财相关知识，我们一起来看看吧!30万怎么存比较划算假设投资者是把30万块放在银行卡里面，以存款方式来定，如果是银行活期存款，一年期利率是0.3%，30万元一年利息为：300000-0.3%=900元，如果是一年定期整存整取利率是1.75%，那么存30万元一年利息：300000-1.75%=5250元。
由此可知，银行活期的利息是并不高的，虽然说是比较的灵活是可以，随时取出，但定期存款的利息是要高一点的，有一种大额存款利息是比银行定期存款更加高，而30万资金一般是达到大额存单的门槛，一般来说，一年期大额存单的利息是有可能高达3%。
假设投资者是存了30万，一年期大额存单的利息3%，那么存30万元一年利息：300000-3%=9000元，收益是远远高于银行定期的，由此可见，存大额存单是比较划算的，赚的收益也是比较高的。
但值得注意的是银行利息是跟存入时间的长短和银行的不同而会有所不同，所以以上的利息都是举例说明的，具体要以实际银行营业厅规定的利息为准，利息不一样，计算的收益是会有所差别的。
20万存定期三大忌1、没有规划好定期存款20万定期存款提前取出是按活期来算的，银行活期利息一般是0.35%，而定期存款是根据存的年限来决定利息的，存的年限越长，利息就会越高，一般来说，三年期利息高的银行，可能有 3.3%左右，以下为大家举例来说明，详情如下：假设银行的活期存款的利率为0.35%，那么20万存三年，利息的计算公式如下：利息=20万-0.35%-3=2100元。
如果是存定期存款，假设：银行利息是2.7%的利率计算，20万存三年，利息的计算公式如下：利息=20万-2.7%-3=16200元。
30万闲钱如何理财才能收益最大化？
30万闲钱如何理财才能收益最大化？30万闲钱如何理财才能收益最大化？我经常被身边朋友问到一个问题：手里有XX万闲钱，买点什么理财产品比较好？每个人的情况不同，风险承受能力不一样，理财的方法自然也是千差万别的。
所以，理财最重要的是根据自身的情况来科学合理的进行投资。
那么如果有30万的闲钱，当前的情况，该怎么理财呢？首先，在投资之前，建议你配置好保险。
天有不测风云人有旦夕祸福，生活中我们遇到小病小痛的这是很正常的事情，但要是病情比较严重或者什么突发性事件的话那就比较麻烦了。
有人说中国人活得很累。
是因为中国人只会攒钱，不会保险。
一辈子好不容易攒了一点钱，结果一场大病就花得一干二净，甚至还负债累累，这一辈子就算是白忙一场，而且还牵连了孩子和整个家庭，使他们不得不从最底层开始奋斗！买保险产品首先买纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再买子女教育险等保险。
意外医疗保险一般能满足普通家庭防范健康意外风险；再增加重大疾病、住院医疗保险等，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭经济遭受重大影响。
说完保险，再说投资。
其实常见的投资渠道无非以下几种，大家根据自己的风险承受能力选择就可以了。
银行活期存款咱们就不说了。
在当今这个通货膨胀如此严重，存银行是稳赔不赚的买卖。
正常情况下建议银行卡里存个应急的钱就行了。
1期货类杠杆交易期货投资是一种提交一定的保证金，然后保证金可以放大若干倍做投资，假如投资搞错亏损，则亏损也按“放大”的来计算，超过一定的比例便会使保证金即有可能全部“填”进去。
假如是投资方向正确，同理，赚的钱也按“放大”的计算。
因此，假如不是做套利的话，带“杠杠”作用的期货投资是一种风险极高的投资。
投资者需要慎重。
安全指数：1收益指数：52股票投资股票投资是最常见的投资方式，群众的参与度也广。
目前，国内的股市风险较大。
过去只跟政策走即可赚钱，而现在的股市随着杠杠类投资资金的介入，存在了多空的双向获利机会，因此股市的短线交易获利难度以及波动性也比过去要大，大多数的小散在机构的“操盘”下今后还能否Hold得住是个越来越大的疑问，故投资也需要慎重。
中年家庭理财规划
中年家庭理财规划作者：来源：《大众理财顾问》2019年第01期张先生和张太太生活在某二线城市，有一个2岁的儿子。
张先生31岁，是一名建筑工程师;张太太31岁，在一家上市公司做财务主管。
张先生夫妇较为年轻，正是事业起步阶段，目前收入稳定，税后年收入分别为19.5万元和13万元。
随着两人经验、阅历的增长，未来事业、收入将有较大的稳定上升空间。
夫妇二人均享有社保和商业团体补充医疗保险，张先生购买了个人商业保险，主要为寿险和重疾险15万元，意外伤害险15万元;张太太享有商业团体大病保障基金80万元;儿子享有北京“一老一小”医疗保障。
全家全年保费支持6000元。
张先生家庭年生活支出约4万元。
夫妇每年出国旅游一次，预算2万元。
自住房产一套，现价260万元，房贷总额80万元，月还贷0.8万元，剩余未还贷款本金63万元。
机动车一辆，现值22万元，车辆年度费用支出2.5万元。
打算1～2年内为妻子买车，预算10万以上。
家庭在余额宝里有20万元，股票现值1万元。
第一，张先生夫妇比较关心子女教育，计划在孩子18岁时为其准备好大学教育金20万元。
第二，张先生夫妇期望早日实现财务自由，打算45岁退休。
第三，张先生家庭仅有少量的商业保险，其家庭的风险保障规划是不完备的，需要为其家庭成员补充商业保险。
根据张先生家庭的财务状况和理财需求，做出如下分析和诊断。
家庭财务分析张先生家庭资产负债和收支情况见表1、表2。
张先生家庭财务比率见表3。
通过对张先生家庭的财务数据和财务比率进行梳理和分析发现，张先生家庭在财务有以下特点：一是结余比率比较合理。
结余比率是年度结余与年度税后收入的比值，合理值应该在0.3左右，也就是一年当中有30%的钱可以结余下来。
张先生夫妇结余比率为0.42，说明张先生家庭的资金积累速度较快。
二是流动性比率过高。
流动性比率一般是指家庭可及时变现的流动资产除以每个月总支出所得倍数，合理值在3～6倍。
张先生夫妇余额宝账户中有20万元，是每月总支出15583元的12.8倍，高于参考值。
年入30万单薪家庭投资换车规划
92投资与理财01 November 2017理财目标1.考虑换一辆20万元的私家车，按揭还是全款？2.手上有资金，是提前还房贷还是投资？若是投资，具体怎么配置好？3.目前的家庭收入支出是否合理？应该怎么优化资产？财规划PLAN年入30万单薪家庭投资换车规划不少家庭经济条件改观后，就面临换车问题。
既然经济条件允许，是贷款买车好呢，还是全款购车？ 本刊记者 文熙规划方案一一、客户财务状况分析（1）客户资产负债表 单位：元资产金额负债金额现金 住房贷款720000活期存款100000其他负债现金与现金等价物小计负债总计其他金融资产400000 个人资产7000000净资产6280000资产总计7500000负债与净资产总计6780000（2）客户现金流量表 单位：元收入金额百分比支出金额百分比工资＋奖金300000100%按揭贷款7200044%投资收入42000 日常支出8400051%收入总计（+）342000100%其他支出80005%支出总计（-）16400048%支出总计164000100%结余17800052%（3）客户财务状况的比率分析结余比率0.52投资与净资产比率0.06清偿比率0.90负债比率0.09即付比率0.13负债收入比率0.21流动性比率7.31（4）客户财务状况总体评价总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。
其缺陷在于投资较少，保险配置比例太低。
刘先生的资产配置结构还需要进一步改善。
二、确定理财目标（1）现金规划：保持家庭资产适当的流动性。
十一游玩归来，刘先生动了换车的念头。
家里的私家车车龄已有5年，开车长途自驾游的体验感已经大不如从前，他计划年内置换一辆20万元左右的私家车。
刘先生今年40岁，税后年薪30万元，刘太太全职在家照顾孩子。
目前家庭财产如下：住房两套，一套自住，140平方米，市值500万元；一套出租，70平方米，市值200万元，月租金3500元。
家庭全面理财规划
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现场演练：
❖ 请简单分析： 某客户流动性比率为10 某客户流动性比率为1
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客户财务状况分析
即付比率：流动资产/负债总额
反映客户利用可随时变现资产偿还债务的能力 一般说来，这一指标应保持在70%左右 即付比率偏低，意味着当经济形势出现较大的不利变化
时，客户无法迅速减轻负债以规避风险 如果即付比率过高，意味着该客户过于注重流动资产，
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（二）家庭保障及保险规划
资产保全 资产保全的目的主要是使客户可以摆脱债权人的
索赔，同时保留相当部分资产。好的资产保全计划可 以促使双方达成有利于客户的和解方案，而债权人也 愿意用这个方案来解决那些尚未归还的债务，因此一 个好的计划会促使诉讼结束，使债务人可以继续开拓 他的业务。
进一步延伸得到流动性的两个要点：
及时变现 不受损失或损失较小
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（一）现金规划
什么样的资产才能满足流动性的两个要点？ 现金等价物
现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、相关银行 存款和货币市场基金等金融资产。
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（一）现金规划
现金规划工具
• 活期储蓄 • 定活两便储蓄 • 整存整取定期储蓄 • 零存整取定期储蓄 • 整存零取储蓄 • 存本取息储蓄 • 个人通知存款 • 国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美
客户财务状况分析
清偿比率：净资产/总资产
反映的是家庭的偿债能力 一般该项数值应该高于50%为宜
如果太低，说明生活主要靠借债来维持，一旦债务到期或者经济不 景气时，客户的资产出现损失，可能资不抵债 如果很高，接近100%，说明客户没有充分利用自己的信用额度，可 以通过借款来进一步优化其财务结构。
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年收入30万中年家庭如何投资理财
现在工资水平提高了，年薪20~30万元对一些高级管理人员来说也并不难实现。在这
些高收入的人群中，一般年龄都在40岁左右，大多身体健康，正值事业的巅峰时期。从家
庭角度来看，这样的家庭一般都比较殷实，手里存钱比较多，车房基本齐全。比如下面这个
案例。
顾勇今年40岁，就职于一家广告公司的业务经理年收入25万元。妻子郭佳今年35
岁，在一家国有公司任文职人员，年薪3万元。父母现已退休每月领取的退休工资维持老
两口的生活略有节余，且享受公费医疗。儿子顾波波今年9岁读小学三年级。顾勇单位有
小车暂无家庭购车需求，业余爱好是钱币收藏和投资，对证券市场有一定研究。顾雍妻子在
房改中已购买了住房，前一时期搞装修，投入大部分资金，现已没有什么积蓄。岳父、岳母
年近60岁，常湖北住农村靠顾勇一家提供生活费用，目前身体健康。关于家庭的理财与规
划顾勇有如下安排(见表)。
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通过以上案例，我们可以根据顾勇先生家庭的资产和收入状况以及家庭所处的阶段，将
顾勇先生的家庭理财组合应划分为三个单元。
第一部分:日常消费。
由于顾勇先生所处的社会地位及经济收入状况，日常生活的费用标准应比一般城市家庭
略高，支出约占家庭年收入的16.8%。这是比较合理的支出。
第二部分:教育投资
当今世界已进入知识经济时代，对子女教育的投资可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。在中
年家庭投资中子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。顾勇购买少儿两全
保险，可以保证儿子的教育基金充沛。儿子18周岁时可领约3.8万元，19至21岁期间每
年可领约2万元这笔款项用于支付儿子的大学各项费用。到儿子22岁时还能领到约4万元
可作为儿子的创业资金。
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第三部分:紧急备用金
与家庭现实状况相适应的家庭紧急备用金是每个家庭都不可以缺少的。但是这笔钱留多
了会影响资金的运用效益留少了又达不到避险的目的甚至有可肩毋巴家庭经济搞得一团糟。
顾勇夫妇各有父母，年龄尚不太老，身子骨也还硬阴。但随着双方父母年龄的增大，不可预
料的事随时有可能发生，特别是疾病的发生。因此，顾勇先生每年都安排3万元作为家庭
紧急各用金，并将5万元作为一个常数，以定活两便存款形式存入银行，以应对寸家庭中
可能出现的紧急事清。每年紧急各用金剩余的钱，可作为家庭生活的调剂，即作为家庭计划
外支出不足的弥补。当备用金中剩余资金超出一定范围时超出部分可进入风险投资。
第四部分:保险和意外保障
夫妻双方购买的重大疾病保险，能够保证在疾病发生时得到保证，这是很必要的，特别
轰织寸年近中年的人来说。另外，顾勇先生因工作性质决定工作的流动性较强，搭乘飞机、
火车、轮船、汽车等交通工具的频率较高，所以一份几百块钱的意外保险就育赓庆得几十万
元的人身意外伤害保险保障。
第五部分:外汇与黄金投资
由于顾勇先生已步入中年，投资应趋于中、低风险的品种，因此在证券投资方面应在基
金方面多投入一些，股票投资要少一些。每年2万元投资黄金或投资由中国人民银行一年
一度发行的熊猫投资金币;2万元兑换成美元以定期存款形式存入银行都是旧咬合理的投资
方式。上述投资可至女儿25周岁时截止。这种由美元与黄金构成的风险对冲什么样的变化，
它现实的购买力即货币价值者刚容呈现较为稳定的状态。