深化平行作业在商业银行信贷管理中的思考讲解
商业银行信贷文化建设思考分析
商业银行信贷文化建设思考分析汇报人：日期:•信贷文化概述•商业银行信贷文化现状•信贷文化建设的核心要素•推进商业银行信贷文化建设的策略与措施•未来商业银行信贷文化发展趋势目•结论与建议录信贷文化概述01信贷文化是商业银行在信贷业务中形成的一种价值观念、行为准则和业务规范的总和。
它涉及到商业银行信贷业务的各个方面，包括信贷政策、信贷流程、信贷风险管理、信贷人员职业道德等。
信贷文化的定义健康的信贷文化能够引导商业银行信贷人员树立正确的价值观和职业道德观，合规、审慎地开展信贷业务。
信贷文化在商业银行中的作用塑造信贷行为信贷文化作为商业银行风险管理的重要组成部分，有助于提高银行对信贷风险的识别、评估和控制能力。
强化风险管理良好的信贷文化能够提升商业银行在市场上的形象和声誉，增强公众对银行的信任和认可。
提升银行形象1信贷文化与风险管理的关系23信贷文化中蕴含的风险管理理念、方法和制度，是商业银行有效管理信贷风险的关键。
风险管理是信贷文化的核心通过培育健康的信贷文化，商业银行能够增强全员风险管理意识，形成良好的风险管理氛围，进而提高风险管理的效果。
信贷文化为风险管理提供支撑随着风险管理实践的发展，商业银行信贷文化也在不断调整和完善，以适应外部环境的变化和内部管理的需求。
风险管理推动信贷文化不断完善商业银行信贷文化现状02信贷文化建设的成就信贷政策体系初步形成01商业银行在信贷文化建设方面已初步形成了一套相对完整的信贷政策体系，明确了信贷业务的发展方向和基本原则，为信贷业务的稳健发展提供了有力支持。
风险管理水平提升02商业银行在信贷文化建设中，注重提升风险管理水平，通过完善风险评估机制、加强风险预警等手段，有效降低了信贷业务的风险水平。
服务实体经济能力增强03商业银行信贷文化建设的推进，使得银行在支持实体经济方面发挥了更积极的作用，为企业提供了更加便捷、高效的金融服务，推动了实体经济的发展。
当前，部分商业银行在信贷文化建设中，仍存在重业务轻文化的现象，信贷文化理念尚未真正深入人心，影响了信贷业务的长期发展。
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考
新常态下商业银行信贷资产质量管控的对策与思考【摘要】在新常态下，商业银行信贷资产质量管控至关重要，但当前存在诸多挑战。
为此，需要建立科学合理的信贷风险管理体系，加强信贷审查审批流程，提高风险识别能力和监测频率，加强信贷资产质量的监督和检查，并加大不良资产的处置力度。
在新常态下，商业银行应注重全面性与长期性，加强内部管理机制建设与风险防范意识。
只有如此，商业银行才能有效应对信贷资产质量管理的挑战，确保资产质量安全稳健，助力经济可持续发展。
【关键词】商业银行、信贷资产质量、新常态、风险管理、审查审批、风险监测、监督检查、不良资产处置、内部管理机制、风险防范。
1. 引言1.1 新常态下商业银行信贷资产质量管控的重要性新常态下的商业银行信贷资产质量管控显得尤为重要。
随着我国经济转型升级和金融市场改革的不断深入，商业银行信贷资产质量的风险也在逐步增加。
在这种情况下，有效管理和控制信贷资产质量成为商业银行的当务之急。
良好的信贷资产质量可以有效保护银行的资金安全和稳定经营。
不良资产的增加会导致银行的资金链断裂和风险爆发，严重影响银行的正常运营。
信贷资产质量管控是商业银行经营管理的重要环节，对提高银行的竞争力和盈利能力具有重要意义。
优秀的信贷资产质量可以有效增加银行的盈利空间，提升风险抵御能力，从而确保银行的稳健发展。
在新常态下，信贷市场竞争加剧，风险隐患增多，对信贷资产质量的要求也越来越高。
商业银行必须重视信贷资产质量管理，加强风险防范和监控，确保信贷业务的稳健发展。
1.2 当前商业银行信贷资产质量存在的挑战1. 不良资产增加：受新冠疫情、经济下行等因素影响，部分行业的企业经营状况恶化，导致贷款违约率上升，不良资产规模扩大。
商业银行面临着持续增加的不良资产压力，影响了资产质量和盈利能力。
2. 信贷风险集中度高：一些商业银行在信贷业务中存在着风险集中度高的问题，即少数大额贷款集中在少数贷款客户或少数行业，一旦这些贷款出现问题，可能对整体资产质量造成较大影响。
对商业银行信贷风险管理的几点思考
判断， 有很强的个人偏好性 ，长官意志色彩” 浓。风险评估缺乏系 “ 较 统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停 留在传统的比例分析 随着金融体制改革不断深入 ，我 国银行业正在逐步按 照国际惯 阶段 ，缺 乏 建立 在 统计 分析 和 人 工智 能 等 现代 科 学 方 法基 础 上 的信 例和市场经济规则来运行商业银行 ，同时信贷风 险管理机制也正快 用风险量化测量工具 ， 如缺 乏对企业违约风险分析模型、 企业破 产失 速向国际靠拢。 因此 ， 完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷 败预警模型等科学定量模型 的开发和使用。由于缺乏科学 的信贷风 资产质量是 目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银 险评估工具 ， 实际工作中在各种风险处罚的制度约束下 ， 多数审贷人 行信 贷风 险 管 理 机 制 建 设 的信 贷 制 度 、 内控 组 织 结 构 、 险 评 估 、 风 内 员 在评 审过 程 中选 择 的是 风 险 回避 ， 而不 是 去 经 营风 险 。 部考核评价和人 员配备等方面几点思考。 科 技进 步 是 推 动 风 险管 理 机 制 建设 的 重 要途 径 。 我 国商 业 银行 第一 ， 完全 、 彻底的执 行信 贷管理 制度， 并将风险控制贯穿到整 应 加 快 改进 风 险 计 量 的 方法 、 技 术和 手 段 大 幅度 提 高 风 险 管理 的 技 个 环节 ， 量 实 现 源头 控 制 风 险 尽 术含量 ， 向科学化、 精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴 目前 ， 各商业银行虽然在贷款 的调查、 审查 、 贷后检查方面 都有 国际先进经验 ， 启动技术创新机制加快系统平 台和工具体系的建设。 相 关的规章制度 ， 但普遍表现出“ 三查 ” 制度执行 不力 ， 重贷前调查 ， 首 先 是 加强 风 险 管理 信 息 化 建 设 ，建 立信 贷管 理 信 息 系统 形成 以客 轻 贷后 跟 踪 ， 贷风 险预 警 工作 不 到 位 。 有将 风 险 覆 盖 到整 个 信 贷 信 没 户 为 中 心 的业 务 信 息平 台在 信 息 采集 、 息共 享 、 务 处理 数 据控 制 信 业 资产的运作过程 中。 通常信贷人员较重视 贷前调查 ， 能够按 要求调查 和风险控 制等方面实现全面优化。其次是 全面更新客户内部评级体 客户经 营情况 ， 写客户评价报告 ； 撰 但贷后 的管理 、 查和监督力度 检 系， 以巴塞尔新资本协议为导 向， 引入先进 的计量经济学方法设计开 不够深入 ， 对客 户的经营信息 了解滞后、 不完整 ， 以至于无法有针对 发客户违约概率模 型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期 性地采取风 险控制措施 ， 贻误最佳收贷时机 ， 这也是当前不 良贷款的 损失率为基础 的 １ ２级分类基础上 ，提高贷款定价和 限额设定 的精 产 生 的 原 因 之一 。 确 度 。并 引入 国 际 上较 为成 熟 的工 具 软件 ， 现对 不 同 行业 、 同区 实 不 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度 ， 域 、 同产 品 的组 合 分析 和 集 成 化 管理 。 不 健 全 信 贷 管理 “ 查 ” 度 ， 强信 贷 基础 管理 与 风 险预 警 工作 并 加 三 制 加 第 四， 健全 、 善以经济资本 为基础的内在评价体 系和约束机制 完 强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“ 三查 ” 制度 方 原 租 放 经 营模 式下 的 内 部评 价和 考核 体 系 导 致 了 各商 业 银行 盲 面 的规定、 办法 ， 并对贷后管理需要全面而详细的内容、 科学 的调查 目追求规模扩张和短期效益， 在风险管理上没有实时反映风险量， 给 方式和资料 的核实手段 、 检查频率等制定详细的实施细则； 二是加强 决策者提供风险管理战略提供依据 ，也就不能起到对风险总量进行 信贷风险预警工作 ， 并使之成为一种制度。培育全员、 全过程 的银行 控 制 的作 用 。 全 、 善 以经 济 资 本 为 基础 的 内在评 价 体 系和 约 束机 健 完 业 风 险 管理 文 化 。从 业 务部 门、 务 人 员 到 管理 部 门 、 业 管理 人员 都 牢 制可 以在 一 定程 度 上 解 决这 个 问题 。 固地树立起强烈的风险意识， 寓风 险管理于业务经营全过程 ， 市场营 建立在风 险计量基础上 的经济资本管理，要 求商业银行更加科 销、 客户服务与风险管理一体化， 从源头上尽可能地降低风险。 学、 准确地把握规模扩张与价值创造、 风险控制与业务发展 的逻辑关 各商业银行均有 自己的贷款责任制 ，但责任追究制度只在 出现 系。 加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划 ， 促进业务 特大情况或外部监管需要时才会有所体现 ，使得责任追究这把利剑 结构的调 整、 优化。 把风险资产控 制在与可用经济资本相适应的范围 失去了锋锐和丧失 了它的威慑作 用。 为此， 各商业银行应推行信贷工 内， 实现资本总量对业务扩张 的硬约束。 作 责任制并认真落实责任追究制度。 建立对决策者 的日常考核 制度 ， 第五 ， 重视全面、 专业的信贷人才培养， 化信贷队伍 建设 ， 优 将风 将 对 领 导 的管 理 和 对信 贷 人 员 的 管理 结 合 起来 。 特 别 是在 贷 款质 量 险管理理念贯穿到整个信贷流程 中 问题上 ， 在对有关人 员的责任认定和责任追究上 ， 必须加大力度。对 目前 我 国 各 商业 银 行 的 信 贷人 员 整体 素质 不 高 ， 险 意识 薄 弱 ， 风 信 贷 工 作 的各 个 环 节推 行 责 任 制 ， 如调 查 评估 责任 制 、 批 放贷 责 任 缺 乏 自觉 维 护 银行 整 体 利 益 的观 念 。 各商 业 银 行应 帮 助信 贷从 业 人 审 制、 贷后管理责任制。 要在对每笔贷款 的风险做 出科学评估论证的基 员 提 升价 值 ， 强 对信 贷人 员的 培训 和 教 育 ， 教育 培 训 与绩 效 管 理 加 将 础 上 ， 确 划 分责 任 ， 实 责任 追 究 制度 。 准 落 结合 起来 ， 使他们不仅培训 中获得新知识、 新技 能 ， 更重要的是获得 第 二 ，信 贷 风 险管 理 机 制 的建 设 同 时也 依 赖 于信 贷 管 理 各个 环 团 队 学 习能 力和 团 队协 作精 神 。 另 外通 过 培 Ｉ￣ 考 核 等提 高 信 贷 人 ］Ｄ Ｉ
银行信贷风险管控措施心得（通用6篇）
银行信贷风险管控措施心得银行信贷风险管控措施心得（通用6篇）银行信贷风险管控措施心得120xx年11月18日上午我参加了**支行组织的"合规操作，按规矩办事，严控风险，从我做起"宣讲大会，大会上李科长讲述了二十五起发生在我们身边的案件，它们大多都是因为操作失误不按规矩办理、制度执行不到位，以及从业人员丧失职业道德等原因发生的。
合规是一种责任，是一种意识，是代表一些很小的行为和事，是由许许多多，点点滴滴的有序环节和规定组成。
其实，他还是一种习惯，一种在日常工作中慢慢养成的习惯。
每周我们都会学习柜面操作十不准，上面的十条内容就是规矩，是我们作为一名柜面操作人员每天必须严格遵守的规矩。
可能有的人抱着事不关己的心态，对一些繁杂制度设置视而不见，对细小的违规操作不以为然，心存侥幸，认为只要工作中无差错，应付下检查就万事大吉了，但是任何细小的事件都可能成为案件突发的导火线。
我们任何的一次看似细小的违规都可能是一次案件发生的开始，每一次漫不经心，每一次麻痹大意，每一次看似轻微的违规都有可能造成严重的后果，跌入万丈深渊！回想听到的种种案件，让我们触目惊心，一桩桩案件警示着我们。
柜员私自挪用尾箱现金，伪造客户印鉴挪用客户资金，只是为了满足自己一时利益而葬送职业生涯甚至人身自由；柜员对支付凭证审核不严，未保管好柜员卡操作密码被他人盗用，只是那1%的操作疏忽却导致客户及银行资金损失；柜员与社会人员勾结骗取客户资金，不法分子伪造银行票据实施诈骗，社会风险的存在考验着我们每一个人，稍有疏忽就会酿成大祸。
这些案件有些就是发生在我们身边，作为农商行基层的一名柜员，就要严格执行制度规定，从小事做起、从自身做起、从遵章守规做起，检查每一笔业务是否到位，检查每一张会计凭证是否合规；每次离柜是否都签退收章，每次下班前是否做到收好印章款项无遗漏，保管好自己的重要物品及密码，不给他人可乘之机。
"万金手中过，合规心中留"。
信贷管理工作思路
信贷管理工作思路（初稿）年全行信贷管理工作的指导思想：全面贯彻落实中央经济工作会议和农总行年初工作会议精神，以科学发展为主题，以提高资产质量为目标，以信贷结构调整为重点，以信贷风险管理为保障，稳步推进贷后管理工程，深化贷款风险分类管理，强化信贷电子化建设，进一步提升我行的综合竞争实力。
一、实施稳健的信贷投放战略，进一步调整优化信贷结构。
年国家宏观调控使各商业银行认识到，在目前各商业银行管理水平日益提高，客户信用体系日益完善的情况下，行业风险和客户风险的可控能力大大提高，而政策性风险已成为商业银行的主要风险点，国家政策的变化会对一个行业或一个项目造成较大影响，如果商业银行判断失误，盲目介入就会造成巨大损失。
为此，必须加强对宏观经济走势、宏观经济政策的前瞻性研究和分析，对具体行业实施贷款投放时，尤其是热点行业，既不要盲目跟进，也不要断然否定，要针对具体行业进行具体分析。
在信贷投放战略上，顺应国家宏观调控要求，跳出现有客户约束，积极寻找新的信贷投放增长点，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现信贷投放科学决策，合理配置信贷资金；要突出行业分类指导，寻找新一轮产业的增长点，把增量信贷重点用于支持新一轮产业升级中新的增长点，积极营销有市场、有效益的高价值优良客户。
在信贷投放区域上，紧密结合我省城市化发展规划，重点抓住苏锡常都市圈建设和沿江开发的机遇，大力实施重点区域重点投入策略，将经济发达的大中城市和经济实力百强县作为信贷投放的重点。
在坚持信贷准入条件的前提下，积极鼓励和支持苏中、苏北地区行大力拓展优质项目、优良客户和低风险信贷业务，逐步增强盈利能力。
在信贷投放行业上，必须紧紧抓住国家产业结构调整契机，切实加大对交通、能源、电信、石油石化等重点行业，以及国家新开工的电力工程、大型煤炭基地、石油天然气及重要原材料基地、基础设施、交通干线和枢纽建设项目的信贷投放；加大对以微电子、网络工程、软件技术为重点的电子信息产业、生物工程与新医药、新材料产业的扶持力度；优先支持世界500强在苏投资企业、全国及江苏省重点企业、“211工程”院校、三级甲等医院，优先支持地级市范围内各行业中前十名的企业和信用评级在AAA级以上的企业；同时，要顺应民营经济发展热潮，积极稳妥地支持一批市场有潜力、法人治理结构完善、经营效益好、抗风险能力强的民营企业，在新一轮竞争中争取主动。
以渔有方实训平台商业银行信贷管理实训心得体会
以渔有方实训平台商业银行信贷管理实训心得体会我是一个在校大学生，由于专业不对口，选择了商业银行专业作为自己的职业目标。
我很喜欢上了信贷管理这门课程，感觉非常有意义。
以前的学过相关的理论知识以后只是单纯地把理论知识运用到实际工作中去。
所以现在要学习的是如何将理论和实际相结合！经过这段时间的学习，自己对于商业银行与信贷业务有所了解与认识。
通过一段时间实训了，在老师的指导下自己完成了许多次做题。
对于信贷业务有很多认识和了解，包括基本操作、贷款审批等业务。
同时了解在这之前，也了解到自己需要如何做好一件事情。
这次实训我真的学到了很多东西！让我懂得信贷管理是商业银行中非常重要的工作之一，但是真正走进金融行业又有多少人知道呢？我发现虽然学校里面开设有相关课，但是我觉得只是一些理论性很强的东西，只是单纯在课堂上看了几次而已。
对于我来说这一次实习才让我真正的了解了信贷管理，在这里你需要掌握各个方面知识来帮助自己完成业务、让自己不断地学习到更多的业务知识！更全面、更深层次上对工作有一种深入的认识和体会！这次实习带给我很多宝贵的东西!"这句话真的是很好啊！很棒！’因为对自己有信心以及对信贷业务产生了浓厚兴趣所以也更加去学习信贷工作相关内容。
下面就结合以渔有方实训平台商业银行信贷管理作简单说一下自己在本次实训是如何安排和执行这些课程。
”听起来是一件非常棒的事情！通过学习让我懂得了作为一名金融从业者必须要有良好的职业素养以及对于企业经营管理规律才能制定出最适合银行需要的方式和方法来进行业务运作，让公司盈利实现可持续发展。
在实训中接触更多实际工作情境下金融行业工作人都会了解信贷业务，并与此有关。
我们作为商业银行人员不仅需要精通业务技能还需要有较强操作能力和风险意识才能更好地将业务做好并且可以熟练运用到工作中来。
一、明确信贷业务种类商业银行的信贷业务种类可以分为抵押贷款、信用贷款等。
其中保证贷款是以资产作为抵押，以保证人作保证为条件，提供一种抵押贷款保险以确保债务人偿付本息的贷款。
银行信贷工作心得体会(范文5篇)
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第一篇：信贷学习心得体会xxxx年x月xxxx日，我行举办了“信用风险管理与贷款风险分类”培训班，一天多的时间里，两位老师对贷款五级分类的理论基础进行了深刻讲解，并组织了实际案例的讨论、演示和点评，既有实务操作又有理论讲解，使我对五级贷款分类工作有了更多的认识和更深刻的理解。
确实，在银行工作这么多年，以前还认为对贷款五级分类工作的认识比较到位：一是准确的分类有助于准确计算坏帐准备金，二是银行监管部门的要求。
但在听了讲座以后，发现以前对五级分类工作的认识有所偏差，五级分类工作的意义不仅局限于计算准备金和应付监管部门，而应该从理念和文化的角度来看。
如果用一句话来说，就是要“以正确的理念建设更加健康的信贷文化”。
首先，信贷五级分类工作强调的是一种信贷管理的理念。
比如：通过进行五级分类工作，会提示和引导我们要注意第一还款来源，而非抵押和担保。
这才是一种正确的思考问题的方式，所以对我们来说，通过学习首先要树立先进的、正确的理念，就象李行长经常强调的“思路决定出路，思想决定未来”，我们一定要通过这次学习，加强和深化对贷款五级分类的认识和理念的转变。
其次，信贷五级分类工作是一种制度安排。
是加强信贷管理的重要手段和方法。
从某种程度上说，过程比结果更重要，信贷五级分类的过程是加强信贷管理的重要手段，是一种加强信贷管理工作的重要制度安排，我们在今后的工作中一定要不断实践和坚持。
第三，信贷五级分类工作是促进更健康的信贷文化形成的重要保证。
就象王君老师在书中提到的“有什么样的贷款分类就有什么样的信贷文化”。
确实，文化的形成是需要制度的保障的，在有效的坚持和实践信贷五级分类工作的同时，也就会不断的促进我们更加健康的信贷文化的形成。
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策1 商业银行信贷管理工作中出现的问题近年来，伴随着商业银行业务的快速推进，商业银行开始有意识地强化内控机制建设，对信贷业务从严控制。
在信贷管理方面积累了不少先进经验，信贷管理工作取得了一定成效。
但与此同时在商业银行内部不同程度地存在着信贷人员素质不高、贷款管理制度落实不到位等这样或那样的问题，这些问题如不解决，势必影响信贷业务的健康发展。
1.1 基层商业银行信贷从业人员自身素质亟待提高。
目前商业银行高素质的信贷从业人员大部分集中在上级行，而基层商业银行信贷人员的素质有待提高。
伴随着业务的不断拓展，提高基层商业银行信贷人员的整体素质素显得尤其迫切；二是少数基层商业银行信贷人员法律意识淡薄、职业道德欠缺，风险防范意识差；三是商业银行不能及时对基层信贷人员进行专业知识培训，或是没有经过严格的培训就让基层信贷人员从事信贷业务工作，这势必容易造成信贷风险。
1.2 信贷管理意识存在偏差，信贷管理制度执行不到位。
随着金融改革的进一步深入，商业银行同业竞争的压力越来越大，同业竞争也变得日趋激烈，于是千方百计争揽大客户就成了商业银行的普遍现象，误以为所有的大客户就是优质客户，殊不知这样做的后果会给日后的信贷管理埋下隐患。
与此同时，在信贷管理实际工作中，有的商业银行还存在信贷管理制度执行不到位的现象。
一是对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，过分依赖关系和熟人，对贷前调查不够重视或对调查报告内容没有认真核实。
二是信贷人员贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析；重本企业经营情况的调查，轻关联企业的经营调查，监督管理难以到位。
1.3 贷款贷后跟踪管理滞后，信贷档案管理不规范。
商业银行普遍热衷于贷款投放，而忽视贷后管理这一重要环节，贷后管理处于一种盲目和随意状态。
与此同时，在信贷档案管理上，信贷档案的有效性、序时性、规范性、全面性未得到具体体现，档案资料不够完整；信贷档案分类和管理责任不够明确，存在档案长时间抽走无人过问的现象。
怎样推行信贷业务平行作业管理模式
怎样推行信贷业务平行作业管理模式作者：谭硕来源：《西部论丛》2006年第03期平行作业管理模式是实现银行价值目标的基础手段银行股本的多元化和新资本协议，客观上要求商业银行以银行价值最大化或股东价值最大化为经营目标。
持续提升经过风险调整后的利润创造能力是商业银行价值管理的核心。
商业银行正处于改革全面推进时期，建立有利于风险调整后利润最大化的有效的风险管理模式及激励约束机制已迫在眉睫。
随着业务单元制的推行，各业务单元均应建立风险与利润的有效平衡机制，银行才能完成既定的价值创造，实现股东价值最大化目标。
实质上，在银行每一效益细胞中都包含有资源配置和风险配置两种效用因素，单方面的业务拓展仅具有资源扩张偏好，单方面的风险配置仅具有资源抑制偏好。
正是由于偏好的独立性和信息的非对称性，使得这两种动机直接对冲，达成均衡效益，这就是现代商业银行价值管理的内在机理。
简言之，银行实际的经营过程就是业务扩张与风险的科学匹配与调整过程，风险分析和业务发展的判断必须准确和相互映证，缺不可。
因此，风险分析与业务拓展的平行作业是银行买现价值目标的基础。
银行客户经理与风险经理的“四眼原则”应得到充分体现和不断强化，通过这种作业模式设置，能从源头和传递层级的关键环节中真正落实收益与风险的匹配，实现银行价值最大化。
推进平行作业管理模式面临的基本现实环境商业银行处于一个多模式经济板块、多层次社会矛盾的经营环境中，信用风险仍然是目前面临的主要风险。
当前信用风险管理存在的主要问题是：从风险管理决策层来分析，首先是风险判断普遍过度依赖定性资料。
信贷决策和风险评估要求科学性和可检验性，而国内银行业对风险判断普遍以定性资料分析为主，缺乏客观的、量化的信息支撑。
之所以这样，主要是受中国文化影响的重总体轻细节、重理解轻实证的思维习惯，排斥数理逻辑分析表达方式，不能形成多维分析后的数字化的知识。
其次，风险信息分析不足和不准确。
我国社会的信息透明度较低，由于国内市场化驱动的银行内部流程调整未全部到位，银行缺乏政府必要的客户征信支持，内部客户信息采集工程处于起步阶段，难以建立客户的时序数据，加上一些重要信息(如客户现金流量表)得不到及时输入，大大阻碍了先进计量模型的创建和本土化检验，从而得不到充分的风险信息，对已有数据的风险信息揭示也不够准确和全面。
关于深化平行作业在商业银行信贷管理中的思考
关于深化平行作业在商业银行信贷管理中的思考一、引言随着国家经济的不断发展和金融市场的日益规范化，商业银行信贷管理已经成为金融机构的核心业务之一。
在信贷管理过程中，平行作业是银行信贷业务的一种重要手段。
它可以帮助银行提高信贷资产的质量，加强风险控制，并提高业务效率。
本篇论文将围绕着深化平行作业在商业银行信贷管理中的应用展开研究。
二、深化平行作业在商业银行信贷管理中的意义平行作业可以帮助银行实现信贷业务的标准化、规范化、流程化和自动化，从而提高业务效率和质量。
同时，它也可以帮助银行加强对信贷风险的控制，防范信贷风险的发生。
因此，深化平行作业在商业银行信贷管理中具有重要的意义。
（一）标准化信贷业务平行作业可以使商业银行建立起标准化、规范化的信贷业务流程，从而提高信贷业务的质量和效率。
通过建立标准流程和标准化的授信审批流程，银行可以统一各项审批标准和贷款条件，并且加强了对操作流程的监督和管理。
从而通过标准化流程，实现了信贷业务的规范化、高效化、自动化。
（二）加强信贷风险控制商业银行在信贷业务中面临着各种风险，包括信用风险、流动性风险、市场风险等。
通过平行作业，银行可以采用科学的手段对信贷风险进行有效的控制。
通过建立标准化的信贷业务流程，银行可以更好地把握信贷风险的情况，及时发现风险点，有效应对风险，保证了信贷业务的风险稳定性。
（三）提高商业银行业务效率通过深化平行作业，商业银行可以实现信贷业务的自动化、高效化。
通过建立标准流程和科学的管理办法，银行可以实现贷款业务一次性提交、批复，并且可以实现自动化审批。
从而在提高信贷业务效率的同时，也降低了银行的成本，提高了银行的竞争力与盈利能力。
三、深化平行作业在商业银行信贷管理中的模式在商业银行信贷管理中，深化平行作业主要体现在三个方面。
一是审批流程的标准ization；二是信贷资料的电子化处理和管理，三是贷前贷后风险。
下面将逐一介绍。
（一）审批流程的标准化在商业银行信贷审批过程中，审批流程的标准化的重要性不言而喻。
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深化平行作业在商业银行信贷管理中的思考
［摘要］借鉴花旗银行“平行作业模式”，2007年初A银行正式对大中型企业推行平行作业。
经过近三年的实践，平行作业在统一风险偏好、提高业务运行效率、提升信贷资产质量、落实方案审批、完善贷后管理等方面都发挥了积极作用。
但作为一种新的风险管理模式在执行中还存在需要进一步完善的地方。
本文结合自身工作实践对深化平行作业进行了思考，提出了相关建议。
［关键词］风险管理平行作业建议一、平行作业的背景由来自上世纪90年代初期以来，随着经济发展和技术进步，银行业竞争日趋激烈，“审贷分离”模式逐渐不能满足市场竞争的要求，花旗银行开始在业务单元内实行风险经理、客户经理“平行作业”，这是“审贷分离”新的表现形式。
花旗银行的实践证明，推行平行作业模式是符合现代商业银行管理理念和发展方向的。
借鉴花旗银行“平行作业模式”，经过反复论证，2007年初A银行正式在对大中型企业推行平行作业。
二、A银行平行作业模式及信贷管理中的作用A银行平行作业模式,就是指客户营销与客户关系维护的经营人员和风险管理人员,在同一授信业务流程中,以客户为对象,以产品和服务为载体,通过岗位制约与团队合作来平衡风险与回报的授信业务运作机制。
通过近三年的探索和实践，该模式在贷前、贷中、贷后三个关键环节发挥了重要作用。
1.实现风险控制关口前移，提高了信贷资产质量。
通过实行平行作业，风险经理在贷前环节参与现场调查、完成项目评估和信用评级；参与授信方案设计，揭示关键风险点并提出风险控制建议。
在贷中环节审核授信审批条件落实情况，防范操作风险。
在贷后环节对贷前揭示的风险点或持续用款条件进行持续监控或风险预警，提高银行贷后管理能力。
平行作业促使风险控制关口前移，风险控制能力得到加强，信贷资产质量明显提高。
2.较为充分揭示风险，提高申报材料质量和审批效率。
通过实行平行作业，风险经理与客户经理从各自独立的角度，按照共同的风险标准，对风险回报进行把握。
较实行平行作业之前，风险揭示更加详尽、充分，授信方案更具针对性、可行性，减少了反复补充申报材料的现象，提高了申报材料质量和审批效率。
3．有效落实方案审批，实现风险持续监控。
通过实行平行作业，在授信业务审批后，由风险经理负责审核授信条件落实情况，有效地落实方案审批。
风险经理在贷后环节，对贷前、贷中环节在风险识别和控制措施等方面存在的缺陷，进行持续跟踪和有效落实。
贷后收集的信息同样也可以作为调整授信方案的依据。
4.统一风险偏好，提高银行风险偏好与市场的贴近度，降低银行风险管理成本。
通过实行平行作业，风险经理直接参与到信贷业务流程中，对客户及业务的风险有了更直观的认识，便于和前台经营人员达成共识；对不符合信贷政策、收益不能覆盖风险的项目能够及时中止，降低了营销成本和风险管理成本，风险偏好得到有效统一。
三、目前平行作业运行过程中存在的问题作为一种新的风险管理模式，平行作业在业务发展、防范风险中发挥了积极的作用，但是在基层机构运作过程中，仍存在需要进一步完善的地方。
1.平行作业机制尚未完全到位。
主要表现在一是认识不到位。
个别客户经理、风险经理单纯从本岗位出发，风险经理将自己定位成“踩刹车”，在证明自己尽职的同时规避责任；客户经理将自己定位成“踩油门”，认为涉及风险的问题都是风险经理应该考虑的。
二是独立性不足。
目前，个别分行将风险经理人员编制、绩效考核都放在基层行，甚至风险经理岗位就设在前台经营部门（非派驻
制）。
在这种情况下，风险经理平行作业工作的独立性很难得到发挥。
三是沟通不畅。
个别客户经理和风险经理背靠背，沟通不畅，造成人为拉长业务流程，效率受损。
2．风险经理的配备不均衡，业务素质有待进一步提高。
在平行作业初期，各行由于风险经理配备不均衡或业务素质不高，造成风险分析不到位、条件审核流于形式，风险经理未充分发挥平行作业作用，反而增加了业务环节。
3.授信方案制订不完善。
在授信申报资料中，个别风险经理贷前调查深度不够，对项目的风险点揭示不够深入，风险审查意见较为空泛，风险防范措施针对性、操作性不强，无法满足无条件审批要求。
4.激励约束机制不完善、不到位。
目前，有的机构对风险经理绩效考核明显低于同级业务前台，存在责权利不对等的情况，这直接影响风险经理的工作积极性和队伍的稳定性，不利于吸引优秀人才到平行作业风险管理岗位上来。
四、建议1.进一步深化风险体制改革。
首先，建立风险评估会议制度，构建统一风险偏好的平台。
在贷前环节，由经营主责任人组织召开风险评估会议，研究客户经理和风险经理提出的风险事项，共同制定风险控制方案。
此类制度的实行，有利于提高风险控制措施及授信方案的可行性和严密性，便于统一风险偏好。
其次，在岗位设置上必须满足风险经理独立性的要求。
同时，风险经理应树立风险管理为业务发展服务的理念，既要注重与客户经理团结协作，又要严守风险底线，保持工作的独立性。
第三，有效沟通，妥善处理争议。
由于风险经理和客户经理的岗位、职责不同、分析问题的角度也有差异，产生分歧或争议是正常的。
只有进行有效沟通，增进理解，才能有效化解分歧或争议，达成共识，从而提高工作效率。
2.做好风险经理的配置和发展规划，确保风险经理的数量和质量。
笔者认为应建立风险经理准入淘汰机制，在风险经理配置上可实行区域集中根据业务特点统一调配。
同时，将平行作业风险经理细分为客户、行业、区域、产品等不同类别风险经理，实现专业互补、资源共享。
3．加强对风险经理专业培训。
实行平行作业后，风险经理的职责要求对风险经理要进行持续培训，加快在理念、理论、方法、技能等方面的提高，从而提供更多的专业化风险技术支持。
4. 建立有效的激励约束机制。
对于风险经理的考核，可以借鉴美国银行的经验，将客户经理和风险经理作为利益共同体进行考核，在风险经理考核中加入业务发展指标，在客户经理考核中加入风险控制指标，在指标的设置和权重上有所区别。
通过绩效考核与管理，实现从以约束为主向激励有力、约束有效的转变。