我国银行业改革发展升级版概述

最近以来，“打造中国经济升级版”引起各方热议。

与之配套，中国银行业当然也应打造升级版。

其升级版是怎样的呢？这得从最初版本说起，再现行版本，再升级版本。

1.0版：从1到1+4+N我国银行业改革发展的最初版本1.0版，可简单概括为“从1到1+4+N”。

1，即人民银行独此1家。

那是我国银行业改革发展历史和逻辑的起点。

那1家银行其实也不完整不独立，而是与财政部合署办公，充当财政出纳。

1978年1月，人民银行与财政部分设，由此拉开了中国银行业改革开放的序幕。

接着是中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国工商银行相继恢复、分设、独立、诞生，人民银行专门行使中央银行职能，同时允许外国金融机构在我国设立代表处和设立分行，多机构多功能银行业体系逐步形成。

但这个脱胎于计划经济的银行体系起初仍是各管一块，业务不交叉，相互基本不存在竞争关系。

随着改革的推进，引入竞争机制成为必然。

于是，工商银行下乡，农业银行进城，中国银行上岸，建设银行进厂，成为当时中资银行业的重大改变。

而1986年国务院正式决定重组交通银行，并将其定位为全国性股份制综合银行，更是明确要打破彼此割据、缺乏竞争的状况。

随后又陆续组建了一批新的股份制商业银行、城市商业银行、非银行金融机构。

1993年11月，中共十四届三中全会通过《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》，国务院紧接着发布《关于金融体制改革的决定》，首次明确提出要把中国人民银行办成真正的中央银行，把国家专业银行办成真正的国有商业银行。

１９９４年，组建国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，4家国家专业银行的政策性业务和商业性业务基本分离，进而向国有独资商业银行转变。

从此，“国家专业银行”这一名称成为历史，代之以“国有独资商业银行”。

到1996年底，已有3家政策性银行、4家国有独资商业银行、14 家股份制商业银行、18家城市合作银行、3290家城市信用社、49692家农村信用社、244家信托投资公司和57家财务公司。

初步形成了以中国人民银行为中央银行，包括政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社和信托投资公司等非银行金融机构多种类、多机构分工并存、功能互补的银行体系。

那既是打破大一统而形成多种类、多机构分工并存、功能互补银行体系的版本，也是去垄断化而形成竞争性银行体系的版本。

2.0版：从“技术上破产”到“这边独好”我国银行业改革发展的2.0可简单概括为从“技术上破产”到“这边独好”。

几乎是在多种类、多机构分工并存、功能互补银行体系形成的同时，风险向银行业转移积聚。

上个世纪90年代中后期，美国《商业周刊》以及英国《经济学家》等国外媒体，连篇累牍发表评论报道，称中国四大国有商业银行“技术上”已破产。

实际情况是：至1997年6月底，4家国有商业银行不良贷款已达10020亿元，占全部贷款的25.6%。

其中，逾期贷款5590亿元，占14.3%；呆滞贷款3760亿元，占9.6%；呆账贷款670亿元，占1.7%。

账面呆账贷款比例虽然不到2%，但由于呆滞贷款中有许多贷款实际已收不回，因此，实际呆账贷款比例要比账面统计高得多。

面对数额相当大的贷款呆账，各国有商业银行的呆账准备金严重不足，1997年可以使用的呆账准备金只有约250-280亿元，不断形成的呆账贷款不能及时核销，使银行的资产负债状况恶化。

还有数据显示：至1997年9月底，全国城市信用社3914家，有310家信用社已出现资不抵债，约占信用社总数的7.9%（1997年）6月底，全国49532个农村信用社，呆滞、呆账贷款超过30%的信用社有18634家，占总数的37.6%；其中资不抵债和支付有不同程度困难的信用社有9731个，占总数的19.6%。

相应地，风险乃至区域性金融危机事件不断。

比如，1995年10月7日，人民银行发布公告，接管中银信托投资公司；1997年1月14日，关闭中国农村信托投资公司；1998年10月６日，决定关闭清算广国投，三个月后，决定其破产还债；此外，还先后关闭了海南发展银行、中国新技术创业投资公司、广西北海城市信用社、青海德令哈市鸿业城市信用社等。

还发生过广东恩平、广西陆川、湖北大江信用社等区域性金融风波。

针对银行业风险的积聚和高危状态，1997年召开全国金融工作会议，提出要进一步深化金融改革，整顿金融秩序，防范和化解金融风险，力争用3年左右的时间，大体建立与社会主义市场经济发展相适应的金融机构体系、金融市场体系和金融调控监管体系，显著提高金融业的经营和管理水平，基本实现全国金融秩序明显好转。

新一轮中国银行业改革开放启动。

与此同时，1998年，财政部发行2700亿元特种国债为国有商业银行补充资本金；1999年，国家相继成立四家金融资产管理公司，剥离国有商业银行近1.4万亿元的不良贷款。

2004年1月6日，国务院正式公布动用450亿美元国家外汇储备等为其补充资本金，实施中行、建行股份制改造试点的决定。

2005年4月21日，又批准注资150亿美元个国家外汇储备实施中国工商银行股份制改革方案。

2008年10月21日，国务院常务会议审议并原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》，并注资190亿美元国家外汇储备实施其方案。

除先后动用上千亿美元外汇储备充实资本金支持几大国有银行进行股改上市之外，国家还另外给予了大量资金支持。

正因为我国银行业在2008年之前实施并完成了上述一系列重大改革发展，因而与美欧银行业严重危机遭受重创并至今仍深陷危机难以自拔形成鲜明对照，我国银行业不仅幸免于危机，而且“风景这边独好”：总资产规模2012年底达到131万亿，不良贷款率降至0.98%，同期俄罗斯、欧盟、美国、巴西、日本商业银行不良贷款率分别为9.5%、6.8%、5.5%、3.8%、1.7%，我国商业银行不良贷款率在全球处于最低水平；整体资本充足率超13%；拨备覆盖率为295%；净利润为1.51万亿，多项经营指标位居世界银行业前列。

中国银行业从“技术上破产”到”这边独好”，来之不易，值得庆幸。

2.5版：从简单粗放到丰富细化服务在化解历史累积高危风险而从“技术上破产”到”这边独好”的同时，我国银行业改革发展另一方面也取得了可观进展，这就是“从从简单粗放到丰富细化服务”，我们不妨称之为“2.5版”。

这突出表现在以下几个方面：一是服务对象日益惠及更广大社会民众及大中小多层次经济实体创业发展。

其一，过去我们的银行业基本只做对公即公司企业金融业务，而很少做对私即个人金融业务，如今，“昔日王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”，对私即个金业务成为各行业务发展战略重点，并从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。

其二，过去我们银行业的对公即公司企业金融业务，尤其是信贷业务，也基本只对公有制公司企业，非公有制企业很难获得银行贷款，如今，银行信贷支持的所有制歧视已不复存在，对非公企业信贷支持既是国家政策要求，也是商业银行自身商业追求。

其三，过去我们的银行业对公即公司企业业务存在“垒大户”倾向，贷款基本只对中中型企业，如今，正逐年向小微企业倾斜，连续四年实现增速不低于各项贷款增速、贷款量不低于上年同期增量“两个不低于”目标。

其四，过去我们的银行业偏好大中城市，农村金融服务十分薄弱，如今，各类金融机构正积极下乡，可谓“八仙过海，各显神通”，机构已实现县域全覆盖，同时通过机构及服务“双覆盖”，利用正式网点、建议网点以及ATM机、转账电话等形式，仅2012年累计解决了1249个乡镇的机构空白问题，实现了乡镇金融服务全覆盖，同样连续四年实现增速不低于各项贷款增速、贷款量不低于上年同期增量“两个不低于”目标。

二是服务网点及渠道体系日益增多且改善。

其一，物理网点不仅每年数以数千计增加，向广大城乡地区广覆盖，而且环境功能日益标准化高级化。

其二，被称为远程银行的各主要银行客服中心日益壮大，其以电话、网络等方式，为广大客户提供更加人性化、专业化、高效化、多元化的服务。

其三，银行卡日益成为服务人们日常生活及生产经营活动的“随身带”，其凭借安全、高效、便利、快捷等特点，已经逐渐取代现金、支票等成为最重要的电子支付工具，同时正日益发展成为信贷、理财、现金管理的工具，甚至在金融功能的基础上，还加载了社保、公交、铁路、教育等经济和社会功能，发展成为综合服务平台，定位清晰、特色鲜明的个性化银行卡产品也不断涌现。

其四，自助设备投放持续多年快速增长，大大增强了银行业服务社会大众的能力，平均离柜业务率为54.37%。

其五，电话、网上及手机银行迅速发展，商业银行借助自助银行、电话银行、网上银行、手机银行等高科技智能体系，让百姓享受到24小时多层次、多渠道的全天候便捷而高效的服务。

三是服务种类及产品日益多样丰富。

其一，过去，我们的银行业只有简单存贷款业务，且存贷款业务品种极其单一，如今，可供选择的存贷款业务品种已多种多样。

比如，个人储蓄存款主要有活期存款、定期存款、定活两便、教育储蓄和通知存款等；机构单位存款主要有活期、定期、集零、通知存款和协定存款等。

至于银行贷款，各行面向市场积极借鉴或创新，已推出诸如委托贷款、信用贷款、担保贷款、票据贴现、综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款、项目开发贷款、项目创汇贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、无形资产担保贷款、出口退税质押贷款、保全仓库业务、应收账款质押或收购业务、保付代理即保理业务、供应链融资、融资租赁以及自助贷款等多样化品种。

除上述大致种类之外，各行通过市场细分，针对不同客户特定需求，不断创新贷款产品，更细化的产品品种更成百上千。

其二，中间业务加速发展，业务种类日益丰富，给老百姓带来了方便，增加了社会福利。

其三，理财业务产品金额及品种年年超翻番。

截至2012年末，银行业理财产品余额达7.1万亿元，比2007年底的5000多亿元增长了13倍多。

2012年全国开展理财业务量较大的18家银行为客户实现投资收益2464亿元，理财产品的年化收益率4.11%，高于央行一年期定期存款利率1.11个百分点，大大增加了居民财产性收入。

其四，为高端客户提供更加全面资产管理服务的私人银行业务迅速发展。

截至2012年底，共有29家银行开展了私人银行业务，私人银行客户数达36.2万人。

四是全行业服务理念日益增强，创先争优打造行业服务品牌蔚然成风，公众满意度不断提高。

近些年来，各行从高层到普通员工无不高度重视服务，从上到下广大员工的服务理念不断增强。

与此同时，中国银行业协会组织会员单位先后制定并发布了一系列文明规范服务公约规范及细则，行业文明规范服务标杆体系初步成型。

尤其是，连续七年从全行业20万个服务网点评选表彰文明规范服务"千佳示范单位"，评选表彰“文明规范服务百佳示范单位"，入选单位条件包括网点服务环境、理财资讯及信息公示、业务种类及处理效率、人员配备与精神风貌、服务制度与规范、经营效益和资产质量等六大项58细项，可谓“二百挑一“、”二千挑一”。