拓展汽车消费信贷的政策研究
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我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策
三 、 国 汽 车 消 费信 贷 发 展 的 对 策 我 我国经济是政府 主导下 的社会主义市场经济 。 笔者认为 ， 实现汽 要
车消费信贷跨 越式发展 ， 必须从 国情 出发 ， 当借鉴 发达 国家特别是一 恰 些欧洲国家以政府 主导迅速发展汽 车消费信 贷的模式 和有益经验 。笔 者遵循理论联 系实际。 ， 借鉴更需创新的原则 ， 提出七项对策如下 ： １ 完善社 会信用体 系 一个完整 的社会信用体 系应包括 ： 、 信用 的收 集整理 ， 用风险 的管理 和控制 ， 信 信用信息的开放 和服务 ， 失信行为的 惩戒四个方面。 各级政府应尽快组建专职部 门信用管理局 ， 强制性地要 求企业和个人向信用管理局提供信贷数据并遵循市场规律支持信用 中 介。 政府通过立法 以保证数据的真实性 ， 同时加强监管信用管理体 系的 运转。 于个人征信体系 国家应尽快出台《 关 征信管理条例》 在掌握原有 。 公众贷款信用信 息的基础上 ， 将经济犯罪 、 税务 、 电信 、 交通逃逸信息及 其他重大违法违规记 录纳人征信 系统 ；全 面有机整 合各部 门的信用数 据， 建立科学的量化风险评估模型 ； 通过对职业 、 年龄 、 收入 、 财产 、 信用 记录 、 行为等要 素进行调查 、 跟踪 、 计 、 统 分析 ， 设计权重 ， 科学评分 ， 逐 步建立完善的实用分析操作模 型。同时要进一步提 高现有征信系统 中 个人信息录入 的及 时陛、 准确性 和完整性 ， 建立全方位有效 的失信惩 并
戒机制。
ｌ社 会信用体 系不完备 社会信用体系包括公共信用体系 、 、 企业信 用体系和个 人信用体 系， 中个人信用体系最 为重要 。 其 它是一国市场经 济 向信用经济方 向转变 的保证 。２ ０ ０ ６年 ， 国个 人信用基础数据库实 我 现了商业银 行的全 国联 网。２ ０ ０ ８年在企业征信 和个人征信方面取得较 大进展 ， 截至去年底 ， 企业 征信系统收录企业及 其他组 织 １４ ４ ７万 户 ， 个 人征信系统收录 自然人数 ６ ． ４亿人 ，但其 中有信贷记录的仅 １ ． ４亿人 ， 且不能完全与其它金 融机 构 、中介 机构 实现信 息采集 、风险防控 的联 网， 至今仍是分片打拼 ， 效率低下 ， 险较难控制 。当前 ， 风 、 制假 售假 、 非法 集资等现象仍屡禁不
车消费信贷跨 越式发展 ， 必须从 国情 出发 ， 当借鉴 发达 国家特别是一 恰 些欧洲国家以政府 主导迅速发展汽 车消费信 贷的模式 和有益经验 。笔 者遵循理论联 系实际。 ， 借鉴更需创新的原则 ， 提出七项对策如下 ： １ 完善社 会信用体 系 一个完整 的社会信用体 系应包括 ： 、 信用 的收 集整理 ， 用风险 的管理 和控制 ， 信 信用信息的开放 和服务 ， 失信行为的 惩戒四个方面。 各级政府应尽快组建专职部 门信用管理局 ， 强制性地要 求企业和个人向信用管理局提供信贷数据并遵循市场规律支持信用 中 介。 政府通过立法 以保证数据的真实性 ， 同时加强监管信用管理体 系的 运转。 于个人征信体系 国家应尽快出台《 关 征信管理条例》 在掌握原有 。 公众贷款信用信 息的基础上 ， 将经济犯罪 、 税务 、 电信 、 交通逃逸信息及 其他重大违法违规记 录纳人征信 系统 ；全 面有机整 合各部 门的信用数 据， 建立科学的量化风险评估模型 ； 通过对职业 、 年龄 、 收入 、 财产 、 信用 记录 、 行为等要 素进行调查 、 跟踪 、 计 、 统 分析 ， 设计权重 ， 科学评分 ， 逐 步建立完善的实用分析操作模 型。同时要进一步提 高现有征信系统 中 个人信息录入 的及 时陛、 准确性 和完整性 ， 建立全方位有效 的失信惩 并
戒机制。
ｌ社 会信用体 系不完备 社会信用体系包括公共信用体系 、 、 企业信 用体系和个 人信用体 系， 中个人信用体系最 为重要 。 其 它是一国市场经 济 向信用经济方 向转变 的保证 。２ ０ ０ ６年 ， 国个 人信用基础数据库实 我 现了商业银 行的全 国联 网。２ ０ ０ ８年在企业征信 和个人征信方面取得较 大进展 ， 截至去年底 ， 企业 征信系统收录企业及 其他组 织 １４ ４ ７万 户 ， 个 人征信系统收录 自然人数 ６ ． ４亿人 ，但其 中有信贷记录的仅 １ ． ４亿人 ， 且不能完全与其它金 融机 构 、中介 机构 实现信 息采集 、风险防控 的联 网， 至今仍是分片打拼 ， 效率低下 ， 险较难控制 。当前 ， 风 、 制假 售假 、 非法 集资等现象仍屡禁不
促进汽车消费的政策
促进汽车消费的政策随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车已经成为了人们日常生活中不可或缺的交通工具。
为了促进汽车消费，各国政府积极推出一系列政策，旨在提高汽车购买的便利性、降低购车成本、增加消费者的购车意愿。
下面我将介绍一些促进汽车消费的政策。
1. 减免购车税：许多国家对购车者实施减免或优惠购车税的政策。
购车税是购车成本的一部分，通过减免或降低购车税，可以降低消费者购车的负担，从而促进汽车消费。
2. 车辆置换补贴：一些国家针对老旧车辆进行置换补贴的政策，即消费者将旧车辆报废或卖出后，可以获得一定的补贴金额用于购买新能源汽车或更环保的汽车。
这种政策可以鼓励消费者更新旧车辆，同时推动汽车市场的升级换代。
3. 车辆购置补贴：为了提高消费者购车的积极性，一些国家对购买新能源汽车或特定型号汽车的消费者给予一定的购置补贴。
这种补贴政策可以降低消费者购车的成本，激发对环保汽车的购买需求。
4. 融资贷款优惠：政府可以通过与金融机构合作，提供汽车购买贷款的优惠政策，如低利率、长期还款期限等。
这样消费者在购车过程中可以享受到更低的融资成本，降低购车门槛，增加购车的可负担性。
5. 加强汽车金融支持：政府可以鼓励金融机构开展汽车消费贷款业务，提供更多的汽车金融产品和服务。
通过加大对汽车金融市场的支持，可以促进汽车消费的发展。
6. 支持汽车租赁市场：政府可以出台相关政策，鼓励发展汽车租赁市场，提供更多的汽车租赁选择和更灵活的租赁方式。
汽车租赁可以满足消费者更灵活的用车需求，降低购车压力，促进汽车消费。
7. 建设更完善的汽车销售服务网络：政府可以鼓励汽车生产企业建设更完善的汽车销售服务网络，提供更好的售后服务。
消费者在购车过程中，可以享受到更方便、高效的购车服务，提高购车的体验和满意度。
8. 提供技术培训和政策咨询支持：政府可以提供汽车销售人员和消费者相关的技术培训和政策咨询支持。
这样可以提高汽车销售人员的专业知识和服务水平，同时提高消费者对汽车市场政策的理解和信心，增加购车的积极性。
关于搞活汽车流通扩大汽车消费的若干措施
关于搞活汽车流通扩大汽车消费的若干措施一、支持新能源汽车购买使用(一)促进跨区域自由流通，破除新能源汽车市场地方保护，各地区不得设定本地新能源汽车车型备案目录，不得对新能源汽车产品销售及消费补贴设定不合理车辆参数指标。
(二)支持新能源汽车消费，研究免征新能源汽车车辆购置税政策到期后延期问题。
深入开展新能源汽车下乡活动，鼓励有条件的地方出台下乡支持政策，引导企业加大活动优惠力度，促进农村地区新能源汽车消费使用。
(三)积极支持充电设施建设，加快推进居住社区、停车场、加油站、高速公路服务区、客货运枢纽等充电设施建设，引导充电桩运营企业适当下调充电服务费。
二、加快活跃二手车市场(四)取消对开展二手车经销的不合理限制，明确登记注册住所和经营场所在二手车交易市场以外的企业可以开展二手车销售业务。
对从事新车销售和二手车销售的企业，经营范围统一登记为“汽车销售”，按有关规定做好备案。
备案企业应如实填报经营内容等信息，商务部门要及时将备案企业信息推送至公安机关、税务部门。
自2022年10月1日起，对已备案汽车销售企业从自然人处购进二手车的，允许企业反向开具二手车销售统一发票并凭此办理转移登记手续。
(五)促进二手车商品化流通，明确汽车销售企业应当按照国家统一的会计制度，将购进并用于销售的二手车按照“库存商品”科目进行会计核算。
自2022年10月1日起，已备案汽车销售企业申请办理小型非营运二手车转移登记时，公安机关实行单独签注管理，核发临时号牌。
对汽车限购城市，明确汽车销售企业购入并用于销售的二手车不占用号牌指标。
(六)支持二手车流通规模化发展，各地区严格落实全面取消二手车限迁政策，自2022年8月1日起，在全国范围(含国家明确的大气污染防治重点区域)取消对符合国五排放标准的小型非营运二手车的迁入限制，促进二手车自由流通和企业跨区域经营。
自2023年1月1日起，对自然人在一个自然年度内出售持有时间少于1年的二手车达到3辆及以上的，汽车销售企业、二手车交易市场、拍卖企业等不得为其开具二手车销售统一发票，不予办理交易登记手续，有关部门按规定处理。
试论发展消费信贷扩大国内需求
革 的力度加大 ，大批人员下 岗分流 ，这不仅给下
岗职 工 的 家庭 生 活 带来 困难 ，而 且对 在 岗职 工 也 造 成 巨 大 的心 理 压 力 ，居 民的 理性 选 择 就 是增 加
政策支持
储蓄、削减消费 ，以备不时之需。 （ ）增 加农 民收入 ，开拓农村 市场 三 中国有 ８ 亿多农 民，消费信贷在农村的广阔发 展 空 间是 显 而 易 见 的 ，某 市 农 户 的 抽 样 调 查 显 示 ，有 ７％的农 民对消 费信 贷有迫 切需 求 。但 ０ 是 ， 目前 消 费信 贷 还是 主要 集 中在城 市 ，对 中国 部 分 县 的调 查 表 明 ，消费 贷 款 总量 中 ，县 城 中 的
拉 动 内需 ，从扩 大 国内市场需求着 手 。本 文从我 国消费信贷 的现状 出发 ，找 出了扩 大国 内需求 的思路 和途径 ， 并提 出了系列可以发展消费信贷的政策支持。 关键词 消费信贷 资源配置 国内需求
为合理调 控货币信贷投放 ，稳定通货 膨胀预
期 ， 中 国人 民银 行 决 定 ， 自 ２０ 年 ８ ２ ０７ 月 ２日起 上
人 住 房 消 费 贷 款 ，个 人 住 房 装 修 贷 款 、汽 车 消 费
老 年 人 口到 ２ ５ 年 预计 将 占总 人 口的 四 分 之 一 ， ００
提前进 入老龄社会 ，社会抚养 负担明显加重 。同 时 ，中国计划生育政策造成退休人员／ 职人员 的 在 比例 迅 速 上升 ， １７ 年 的 １ ０ 升 到 １９ 年 的 ９８ ： 上 ３ ９７
余 ，但收人仍 不足以购买商 品房 、小轿车等消费 品 。因 此 ，只 有 当真 正 的 中产 阶层 形 成 了 ，而 且 占多 数 ，我 国 的 消 费市 场 才 会 进 入 一 个 更 高 的层
发展我国汽车消费信贷业务的对策研究
１ ３ 汽 车 生 产 企 业 ．
０ ≯
国 内 各 大 汽 车 集 团 所 属 的 财 务 公 司 早 已 开 始 汽 车 金 融 服 务 的 业 务 拓 展 。１ ９ ９ ６年 ， 民 银 行 颁 发 《 业 集 人 企 团 财 务 公 司 管 理 暂 行 办 法 》 将 企 业 集 团 财 务 公 司 为 集 ， 团成 员 单 位 产 品 的 购 买 者 提 供 买 方 信 贷 作 为 财 务 公 司
我 国汽车 消费信 贷 是 ２ Ｏ世 纪 ９ 年 代 初 期 在 各 汽 Ｏ 车 生 产 厂 家 推 出 的 购 车 分 期 贷 款 基 础 上 逐 步 发 展 起 来 的 。进 入 ２ ０世 纪 ９ ０年 代 中 后 期 ， 着 消 费 信 贷 在 我 国 随
其 它 消 费 领 域 逐 步 发 展 ， 金 融 机 构 与 汽 车 生 产 厂 家 联 以
修 改 。 新 的 保 险 条 款 中 ， 保 人 是 贷 款 购 买 汽 车 的 我 国 投 公 民 、 业 、 业 单 位 法 人 ， 保 险 人 是 提 供 贷 款 的 国 有 企 事 被 商 业 银 行 和 其 他 金 融 机 构 ， 险期 限 为 投 保 人 获 贷 之 日 保 起 至 付 清 最 后 一 笔 贷 款 之 日 止 ， 长 不 超 过 ５年 。 新 保 最 险 条 款 有 利 于 降 低 金 融 机 构 的 经 营 风 险 ， 高 金 融 机 构 提 贷 款 的 积 极 性 。 可 以 预 期 ， 险 机 构 的 介 入 将 有 力 地 推 保
汽 财 务 公 司 联 合 花 旗 银 行 上 海 分 行 ， 头 组 建 由 数 十 家 牵 中外金融机 构参加的 国际信贷银 团， 上汽 车 Ｓ 为 ＧＭ （ 上 海 通 用 汽 车 ） 目 融 资 ， 积 极 开 展 汽 车 消 费 信 贷 或 融 项 并
汽车消费信贷市场研究(一)
信 贷 ， 为当今 国际汽 车销售 业务 的最 主要 方式 ， 作 随 着 中 国加 入 ＷＴ 以后 ， 际 汽 车 有着 非 常广 阔的发展前景 。
１ 我 国汽 车 消 费 信 贷 的现 状分 析
图 ｌ 现 行 的 国 内 汽车 消 费信 贷基 车 业 务 流 程 图
同 ， 有 关部 门 登 记 汽 车抵 押 权 ； 在 Ｆ、 销 商 向 用 户 交 车 ； 经
合 主体 ， 过类 似 与 汽 车 消 费信 贷 的 手 段解 决 汽 通
车 销 售 企 业 （ 要 是 联 销 体 ） 金 短 缺 问 题 的 重 要 主 资
方式 ， 开始 出现 了汽车消 费信贷 的雏形 。
Ｂ
贷 自９ ０年 代 中期 开 始 出现 ， 目前 仍 处 于 起 步 阶 段 ， 随着 国家对消 费信贷 采取 的扶 植 性政 策 ， 但 近
两年来 业务发 展 迅 速 ，００年 的 国 内汽 车消 费 信 ２０ 贷总额 已超过 １０亿 元 ， 比增 长 ７ ％ ， 车消 费 １ 同 ０ 汽
上汽销售 特约刊登
《 民法 通则 》 的规 定 ． 车 消 费信 贷 的债权 保 障方 汽
式 主要 有 以 下 四种 ： 车 抵 押 担 保 、 有 权 置 留 担 汽 所 （ 然 可 参 与 银 行 同 业 拆 借 市 场 进 行 ７天 内 的 短 虽
保、 附买 回权 条 款担 保 和买 车 人 提供 保 证 人 或 质 押 。 目前 我 国 开 展 汽 车 消 费 信 贷 业 务 时 采 取 的 债 权 保 障方 式主要 为第一 、 四种 方式 。
・ 国 内汽车 消费信 贷市场 的基 本现状 与 国际汽 车消 费信贷业 务 主 流方式 的一 个很 大 不同点是 ， 目前我 国 的汽 车 消 费信 贷 业 务 主 要 是 由各主要 商业银 行联 同经销 商 和 汽车 生 产企 业
１ 我 国汽 车 消 费 信 贷 的现 状分 析
图 ｌ 现 行 的 国 内 汽车 消 费信 贷基 车 业 务 流 程 图
同 ， 有 关部 门 登 记 汽 车抵 押 权 ； 在 Ｆ、 销 商 向 用 户 交 车 ； 经
合 主体 ， 过类 似 与 汽 车 消 费信 贷 的 手 段解 决 汽 通
车 销 售 企 业 （ 要 是 联 销 体 ） 金 短 缺 问 题 的 重 要 主 资
方式 ， 开始 出现 了汽车消 费信贷 的雏形 。
Ｂ
贷 自９ ０年 代 中期 开 始 出现 ， 目前 仍 处 于 起 步 阶 段 ， 随着 国家对消 费信贷 采取 的扶 植 性政 策 ， 但 近
两年来 业务发 展 迅 速 ，００年 的 国 内汽 车消 费 信 ２０ 贷总额 已超过 １０亿 元 ， 比增 长 ７ ％ ， 车消 费 １ 同 ０ 汽
上汽销售 特约刊登
《 民法 通则 》 的规 定 ． 车 消 费信 贷 的债权 保 障方 汽
式 主要 有 以 下 四种 ： 车 抵 押 担 保 、 有 权 置 留 担 汽 所 （ 然 可 参 与 银 行 同 业 拆 借 市 场 进 行 ７天 内 的 短 虽
保、 附买 回权 条 款担 保 和买 车 人 提供 保 证 人 或 质 押 。 目前 我 国 开 展 汽 车 消 费 信 贷 业 务 时 采 取 的 债 权 保 障方 式主要 为第一 、 四种 方式 。
・ 国 内汽车 消费信 贷市场 的基 本现状 与 国际汽 车消 费信贷业 务 主 流方式 的一 个很 大 不同点是 ， 目前我 国 的汽 车 消 费信 贷 业 务 主 要 是 由各主要 商业银 行联 同经销 商 和 汽车 生 产企 业
我国汽车信贷业务发展方向探讨
够。
竞争 ，是属 于不正 当的竞争。这些商业银行的不正当竞争如果恶 性的发 展下去会致使整个行业的平均利润水平下降 ，甚至会 使得风 险控 制环节 趋于弱化 ，最终潜在风险不断积聚 ，使得整个 企业 面临奔溃 ，这并 不是 危言耸听 ，是需要我们不得不正确处理和面对的事情 。 保 险公 司在整个 汽车信贷市场 的作用 日 趋淡化 ，专业汽车信贷服务企业开始 出现 ，中 国 汽 车消费信贷开始 向专业化 ，规模化发展。 （ ４）有序竞争 从目 前 的情况来看 ，在一些地 区长期 以来积聚的信贷风 险已表现 出 集 中爆发 的态势 。从整个 中国汽车信贷市场的方向来看 ，汽 车信贷正在 逐 步由竞争 阶段 向有序竞争阶段发展 ，衡量标准为 ： 目前我 国相关消费 的法律法规正在逐渐建立健全 当中，使得 我国 的 汽车信贷 市场能够 充分 的发挥其作用 ，由于汽车生产商旗下 的金融公 司 也开始为消费者 提供信贷业务 ，这使得商业银行保险公 司的竞争趋于缓 和 ，再有 民间资本 的借贷公 司的发展 ，我 国的汽车的消费信 贷业务得 到 了平稳发展 ，并 向着合理竞争优质服务 的方 向发展 。 ２ ．我 国汽车信贷业务的发展方 向 随着经济的发展 ， 人 民购 车的欲望也逐渐变强 ，人们 开始愿意借 助 信贷购买汽车了 ， 从 而影 响我 国汽车产业 的发展 。然而贷款 消费这种新 型的消费方式在 我国的发展 时间还并不长 ，人们接受起来也 需要一定 的 时间 ，从地域来看有一个接受梯度 ； 信贷制度还是个 舶来 品 ，在具体 实 行 中还需要结合我国的消费实情 进行制定 ，要在实践 中不 断摸索 总结 合 适我们的经验 ，对于存 在的问题要用 于解决 和承担 。 综合全文 ，我们可以发现 ，由于金融 服务 的多样化 和居 民消费 水平 的提高 ，汽车消费已被大家所接受。但 是在市场经 济下 ，供需关 系难 免 平衡 ，商家和金融机构都还需要不断做好 自己的服务 。相 信随着汽 车消 费的增长 ，汽车消费信贷业务会有更 大的发展 。当然 ，由于本人 的个 人 水平有限 ，论文 中还存在很多的不足 ，有待 在以后的学习和研究 中不断 完善 。（ 作者单位 ：沈阳师范大学）
竞争 ，是属 于不正 当的竞争。这些商业银行的不正当竞争如果恶 性的发 展下去会致使整个行业的平均利润水平下降 ，甚至会 使得风 险控 制环节 趋于弱化 ，最终潜在风险不断积聚 ，使得整个 企业 面临奔溃 ，这并 不是 危言耸听 ，是需要我们不得不正确处理和面对的事情 。 保 险公 司在整个 汽车信贷市场 的作用 日 趋淡化 ，专业汽车信贷服务企业开始 出现 ，中 国 汽 车消费信贷开始 向专业化 ，规模化发展。 （ ４）有序竞争 从目 前 的情况来看 ，在一些地 区长期 以来积聚的信贷风 险已表现 出 集 中爆发 的态势 。从整个 中国汽车信贷市场的方向来看 ，汽 车信贷正在 逐 步由竞争 阶段 向有序竞争阶段发展 ，衡量标准为 ： 目前我 国相关消费 的法律法规正在逐渐建立健全 当中，使得 我国 的 汽车信贷 市场能够 充分 的发挥其作用 ，由于汽车生产商旗下 的金融公 司 也开始为消费者 提供信贷业务 ，这使得商业银行保险公 司的竞争趋于缓 和 ，再有 民间资本 的借贷公 司的发展 ，我 国的汽车的消费信 贷业务得 到 了平稳发展 ，并 向着合理竞争优质服务 的方 向发展 。 ２ ．我 国汽车信贷业务的发展方 向 随着经济的发展 ， 人 民购 车的欲望也逐渐变强 ，人们 开始愿意借 助 信贷购买汽车了 ， 从 而影 响我 国汽车产业 的发展 。然而贷款 消费这种新 型的消费方式在 我国的发展 时间还并不长 ，人们接受起来也 需要一定 的 时间 ，从地域来看有一个接受梯度 ； 信贷制度还是个 舶来 品 ，在具体 实 行 中还需要结合我国的消费实情 进行制定 ，要在实践 中不 断摸索 总结 合 适我们的经验 ，对于存 在的问题要用 于解决 和承担 。 综合全文 ，我们可以发现 ，由于金融 服务 的多样化 和居 民消费 水平 的提高 ，汽车消费已被大家所接受。但 是在市场经 济下 ，供需关 系难 免 平衡 ，商家和金融机构都还需要不断做好 自己的服务 。相 信随着汽 车消 费的增长 ，汽车消费信贷业务会有更 大的发展 。当然 ，由于本人 的个 人 水平有限 ，论文 中还存在很多的不足 ，有待 在以后的学习和研究 中不断 完善 。（ 作者单位 ：沈阳师范大学）
开拓汽车金融服务市场促进汽车销售与消费
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低三个层次 ， 其中消费信贷是低层 汽车金融服务业务的审查 、 ， 授权 与生 服务来促进。 ’ 中、 经销商 、 维修商业务对接 ， 欣喜共 ２ ．贷款主体单一， 融资渠道狭 面．中层面是指 向上游汽车产业 的延 产商 、
窄。
的机构称为汽车金融公司． ． 西方发达国
一
套标准化的操作系统管理产品设计 、
家从事汽车金融服务的机构 主要包括 销售和售后服务活动 ， 大大提高了交易 汽车金融公司 、 、 银行 信贷联盟 、 信托公 效率和经营管理水平 ， 从而获得了规模 司等 ， 其中专业汽车金融公司具有极其 经济优势。 重要的地位。 最早的汽车金融服务机构 ２ ．服务内容多样化 的综合优势 。 是 １１ 美国通用汽 车设 立 的通用 银行提供 汽车金融服务是主要通 过赚 ９ ９年 汽车票据承兑公司， 由于设立了专 门的 取存贷款利差 。在同外 ， 汽车金融服务 汽车金融服务机构， 了汽车制造和 不仅涵盖了汽车售前 、 分离 售巾和售后服务
销售环节的资金， 使得汽车销售空前增 的全过程 ， 而且延伸到汽车消费的相关
长。 早期的汽车金融服务 占用 ｌ生产商 领域。既包括提供信贷服务 ， 『 也包括提 的资金艟 汽车生产商面临资金短缺的 供融资租赁 、 购车储蓄 、 汽车消费保险、 风险， 但是随着金融管制的放松， 这类机 信用卡、 担保 、 汽车应收帐款保理 、 午 汽 构获得 了直接发行商业票据 和公 司债 应收帐款证券化等服务。 融资的便利， 因此其 资金不足的劣势不 设立金融机构对经销商和客户融资。 现
汽乍 销售分期付款。最初 ， 金融公司并 不直接面 向消费者发放贷款 ， 而是收购 零售商向消费者发放的分期付款信贷， 以帮助零售商解决流动性 资金短缺问
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款 、 收驾驶 证 车检 费、 办 汽 车 经 销 商 承 兑 汇票 等 服务 项 代 开 目。据 调查 行 统计 ， 截止 １９ ９ ８年 ｌ ２月末 额为 ２ ． ｌ 元 ， 中 不 良贷 款 余 额 为 ０１ 亿 其
２９ ０ ０万元 ， 良贷款 率 为 １ 不 ％。
最近 ， 由人 民银 行成 都 分行 营业 管 理 部牵 头 ， 同贵 阳 、 会 昆明、 阳、 阳、 山、 江、 德 绵 乐 内 自贡 、 溪 、 义 、 玉 遵 黔南 、 节 共 毕 ｌ ２个 中心 支行 就 “ 拓展 汽 车 消 费信 贷 的 政 策研 究 ” 的问题 进 行 了一次 专题 调 研 。调查 结果 表 明 ， ３年 汽 车 消 费信 贷业 近 务 有 了较 快发 展 ， 款 品种 也 逐 渐 多 样 化 ， 本 能 够 满足 客 贷 基
行 在有 关部 门 的支持 配 合下 ， 为推 动 汽车 消 费信 贷业 务 的 开
＜ 于 开展 个人 消费信 贷 的指 导意 见》 关 的发 布 为契 机 ， 汽 车 把 消 费信贷 业 务作 为信 贷 工作 的重 点之 一 ， 大 对 汽 车 消费 的 加 贷款 支持 力 度 。一 是 在年 度 贷款 计 划 的安 排 上 向汽 车 消 费 信贷 倾斜 ， 消对 汽车 消 费贷款 的 规模 限制 。二 是切 实 改 进 取 金 融 服务 ， 简化 贷款 手 续 ， 中 国银 行 四川 省 分 行 推 出 汽 车 如 消费贷 款 “ 站 式” 务 ， 一 天 内 可办 完 所 有 贷 款 手续 ； 一 服 在 交 通银 行成 都 分行 、 行 绵 阳市 分 行 、 行 绵 阳 市分 行 客 户 从 建 农 提 出 申请贷 款 、 行 审 查 、 理 有 关 手 续 到款 项 上帐 一 般 只 银 办
为上 海大 众 、 津夏 利等 ， 民购 车 主要 为 长 安奥 托 、 天 居 神龙 富
康等 。三是 注 重 风险 防范 ， 汽车贷 款 质量 总 体较 好 。２ ０１ ０ 年
闻媒 体等 宣传 方式 ， 引消 费者 ， 力 推广 汽车 消 费信 贷 ； 吸 大 四 是 积 极探 索 ， 妥推 出与汽 车 消费信 贷 相关 的 代理 交 通 罚 没 稳
二、 目前 制 约 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 业 务 扩 大 的主 要 障 碍 在 国家扩 大 内需 、 激 经 济 发展 的 宏 观 经 济 背 景 下 。 刺 银
为 ３０ ６ ８万元 ， 持 购车 ４ ５辆 。 支 ４
在 前期 工作 的基础 上 ，９ ９年 各 商业银 行 又 以人 民银 行 １９
展 具 有重 要 的现 实意 义。 本 文通 过 调 查分析 制 约银 行扩 大汽 车消 费信 贷业 务 的障 碍 ， 出 了从 源 头上 培 育 、 提 满足 不 同档 次 消
费者 汽车 消 费 需求 、 善风 险保 障机 制 等拓展 汽 车消 费信 贷 的政 策建 议 。 完
关 键词 ： 车 消费 汽 信贷 政 策研 究
户 需求 。但 目前 仍 然 存 在 一 些 制 约 商 业银 行 拓 展 汽 车 消 费
选择 汽 车经 销商 ， 主要是 发展 信 誉好 、 自身 实 力强 的经 销 商 ，
并随 时掌 握或 定 期 分 析 各 经 销 商 的 经 营 变 化 情 况 。 五 是 选
择 实力强 、 信誉 好 、 服务 佳 的保 险 机构 ， 高 理赔 工 作效 率 。 提
贷 款 品种 ， 中营 运 车 占比大 于 自用 车 。如 贵 州 遵 义 、 其 黔南
的营运 车贷 款 占全部 汽 车 消 费 贷 款 的 ９ ％ 以 上 ， ０ 四川 绵 阳 、
内江 占 ６ ％ 以上 ； ４ 贷款 对象 为 法人 、 营 企业 、 体和 一般 居 私 个
民； 贷款 品 种 基本 上为 １ ０万元 左 右 的 国产 车 ， 营运 车 主 要 如
１９ ９ ８年 ９月 中 国人 民银 行 ＜ 车消 费贷 款管 理 方法 》 试 汽 （ 点办法） 颁布 后 ， 加本 次 调研 的共 ｌ 调查 行 辖 区 内 的各 参 ２个 国有 商业银 行本 着 既 要 防 范 风 险 ， 又要 积极 推进 的原 则 ， 为
稳 妥开展 汽 车 消 费信贷业 务 ， 了大 量 的前 期 准备 工作 。一 做 是 为 规范 业务 操 作 ， 国有 商业 银行 在 人 民银 行 “ 点 办 法 ” 各 试 的基 础 上制 定 了实施 细则 ； 二是 积极 主 动 与 当地 汽 车特 约 经 销 商 联 系 ， 上 级行 审核 批 准 后 签 定 合 作 协 议 ； 经 三是 通 过 新
维普资讯
・
货 币政 策 ・
Ｓ ０Ｉ兀１ｒ 卜 ＷＥＳ丁 Ｆ１ ＮＡ ＮＣＥ
拓 展 汔 车 消 费 信 贷 的 政 策 研 究
人 民银 行 成 都 分 行 营 业 管 理 部
摘 要 ： 车消 费 贷款 既是 扩大 内需、 动 经济 增长 的 重要手 段 ， 汽 拉 又是 银行 新 的利 润增 长 点 ， 它对 促进 我 国汽 车 工 业 的发
信 贷业 务 的 障碍 ， 要研 究 和加 以消 除 。 需
一
、
汽 车消 费信 贷业 务 拓展 情况 和现 状
元 、２ ６ 亿 元 ， 长 ５ ｌ ．ｌ 增 ５倍 、 倍 、 ９ ３倍 。二 是 贷款 品 种趋 于多
样化 ， 基本 满 足 了不 同 客 户 的需 求 。 目前 ， 调 查 地 区各行 被 均 开办 了家庭 自用 车 、 各类 营 运 车 等 不 同 品 牌 、 同 档 次 的 不
经过 ３年 来各 商业 银行 的 积极 努 力 ， 车 消费信 贷 业 务 汽 取得 了一 定成 效 ： 是 汽 车 消 费信 贷 发 展 较 快 ， 一 出现 成 倍 增 长势 头 。２ ０ 年 调查 行 汽 车消 费信 贷余 额 为 ２ ． ｌ ０１ ０ １ 亿元 ， 较
１ ９ 年 、９ ９年 和 ２ ０ ９８ １９ ０ ０年 分 别 增 加 １ ．５亿 元 、 ８ ０ ９７ ｌ ． １亿
２９ ０ ０万元 ， 良贷款 率 为 １ 不 ％。
最近 ， 由人 民银 行成 都 分行 营业 管 理 部牵 头 ， 同贵 阳 、 会 昆明、 阳、 阳、 山、 江、 德 绵 乐 内 自贡 、 溪 、 义 、 玉 遵 黔南 、 节 共 毕 ｌ ２个 中心 支行 就 “ 拓展 汽 车 消 费信 贷 的 政 策研 究 ” 的问题 进 行 了一次 专题 调 研 。调查 结果 表 明 ， ３年 汽 车 消 费信 贷业 近 务 有 了较 快发 展 ， 款 品种 也 逐 渐 多 样 化 ， 本 能 够 满足 客 贷 基
行 在有 关部 门 的支持 配 合下 ， 为推 动 汽车 消 费信 贷业 务 的 开
＜ 于 开展 个人 消费信 贷 的指 导意 见》 关 的发 布 为契 机 ， 汽 车 把 消 费信贷 业 务作 为信 贷 工作 的重 点之 一 ， 大 对 汽 车 消费 的 加 贷款 支持 力 度 。一 是 在年 度 贷款 计 划 的安 排 上 向汽 车 消 费 信贷 倾斜 ， 消对 汽车 消 费贷款 的 规模 限制 。二 是切 实 改 进 取 金 融 服务 ， 简化 贷款 手 续 ， 中 国银 行 四川 省 分 行 推 出 汽 车 如 消费贷 款 “ 站 式” 务 ， 一 天 内 可办 完 所 有 贷 款 手续 ； 一 服 在 交 通银 行成 都 分行 、 行 绵 阳市 分 行 、 行 绵 阳 市分 行 客 户 从 建 农 提 出 申请贷 款 、 行 审 查 、 理 有 关 手 续 到款 项 上帐 一 般 只 银 办
为上 海大 众 、 津夏 利等 ， 民购 车 主要 为 长 安奥 托 、 天 居 神龙 富
康等 。三是 注 重 风险 防范 ， 汽车贷 款 质量 总 体较 好 。２ ０１ ０ 年
闻媒 体等 宣传 方式 ， 引消 费者 ， 力 推广 汽车 消 费信 贷 ； 吸 大 四 是 积 极探 索 ， 妥推 出与汽 车 消费信 贷 相关 的 代理 交 通 罚 没 稳
二、 目前 制 约 商 业 银 行 汽 车 消 费 信 贷 业 务 扩 大 的主 要 障 碍 在 国家扩 大 内需 、 激 经 济 发展 的 宏 观 经 济 背 景 下 。 刺 银
为 ３０ ６ ８万元 ， 持 购车 ４ ５辆 。 支 ４
在 前期 工作 的基础 上 ，９ ９年 各 商业银 行 又 以人 民银 行 １９
展 具 有重 要 的现 实意 义。 本 文通 过 调 查分析 制 约银 行扩 大汽 车消 费信 贷业 务 的障 碍 ， 出 了从 源 头上 培 育 、 提 满足 不 同档 次 消
费者 汽车 消 费 需求 、 善风 险保 障机 制 等拓展 汽 车消 费信 贷 的政 策建 议 。 完
关 键词 ： 车 消费 汽 信贷 政 策研 究
户 需求 。但 目前 仍 然 存 在 一 些 制 约 商 业银 行 拓 展 汽 车 消 费
选择 汽 车经 销商 ， 主要是 发展 信 誉好 、 自身 实 力强 的经 销 商 ，
并随 时掌 握或 定 期 分 析 各 经 销 商 的 经 营 变 化 情 况 。 五 是 选
择 实力强 、 信誉 好 、 服务 佳 的保 险 机构 ， 高 理赔 工 作效 率 。 提
贷 款 品种 ， 中营 运 车 占比大 于 自用 车 。如 贵 州 遵 义 、 其 黔南
的营运 车贷 款 占全部 汽 车 消 费 贷 款 的 ９ ％ 以 上 ， ０ 四川 绵 阳 、
内江 占 ６ ％ 以上 ； ４ 贷款 对象 为 法人 、 营 企业 、 体和 一般 居 私 个
民； 贷款 品 种 基本 上为 １ ０万元 左 右 的 国产 车 ， 营运 车 主 要 如
１９ ９ ８年 ９月 中 国人 民银 行 ＜ 车消 费贷 款管 理 方法 》 试 汽 （ 点办法） 颁布 后 ， 加本 次 调研 的共 ｌ 调查 行 辖 区 内 的各 参 ２个 国有 商业银 行本 着 既 要 防 范 风 险 ， 又要 积极 推进 的原 则 ， 为
稳 妥开展 汽 车 消 费信贷业 务 ， 了大 量 的前 期 准备 工作 。一 做 是 为 规范 业务 操 作 ， 国有 商业 银行 在 人 民银 行 “ 点 办 法 ” 各 试 的基 础 上制 定 了实施 细则 ； 二是 积极 主 动 与 当地 汽 车特 约 经 销 商 联 系 ， 上 级行 审核 批 准 后 签 定 合 作 协 议 ； 经 三是 通 过 新
维普资讯
・
货 币政 策 ・
Ｓ ０Ｉ兀１ｒ 卜 ＷＥＳ丁 Ｆ１ ＮＡ ＮＣＥ
拓 展 汔 车 消 费 信 贷 的 政 策 研 究
人 民银 行 成 都 分 行 营 业 管 理 部
摘 要 ： 车消 费 贷款 既是 扩大 内需、 动 经济 增长 的 重要手 段 ， 汽 拉 又是 银行 新 的利 润增 长 点 ， 它对 促进 我 国汽 车 工 业 的发
信 贷业 务 的 障碍 ， 要研 究 和加 以消 除 。 需
一
、
汽 车消 费信 贷业 务 拓展 情况 和现 状
元 、２ ６ 亿 元 ， 长 ５ ｌ ．ｌ 增 ５倍 、 倍 、 ９ ３倍 。二 是 贷款 品 种趋 于多
样化 ， 基本 满 足 了不 同 客 户 的需 求 。 目前 ， 调 查 地 区各行 被 均 开办 了家庭 自用 车 、 各类 营 运 车 等 不 同 品 牌 、 同 档 次 的 不
经过 ３年 来各 商业 银行 的 积极 努 力 ， 车 消费信 贷 业 务 汽 取得 了一 定成 效 ： 是 汽 车 消 费信 贷 发 展 较 快 ， 一 出现 成 倍 增 长势 头 。２ ０ 年 调查 行 汽 车消 费信 贷余 额 为 ２ ． ｌ ０１ ０ １ 亿元 ， 较
１ ９ 年 、９ ９年 和 ２ ０ ９８ １９ ０ ０年 分 别 增 加 １ ．５亿 元 、 ８ ０ ９７ ｌ ． １亿