第三章保险合同

分析： 上述案例中，综合王某及其岳父陈 某的主张我们可以看出，其争论的 焦点在于：上述保险金应当作为陈 某（被保险人）的遗产还是应当作 为其女儿（保险受益人）王小婷的 遗产。 要回答这个问题，我们需要先来了 解一下涉及到的法律的具体规定：
保险法：被保险人死亡后，遇有 下列情形之一的，保险金作为被 保险人的遗产，由保险人向被保 险人的继承人履行给付保险金的 义务： (一)没有指定受益人的； (二)受益人先于被保险人死亡， 没有其他受益人的；
受益人分为可撤销和不可撤销两种 保险法第六十二条规定：“被保险 人或者投保人可以变更受益人并书 面通知保险人。保险人收到变更受 益人的书面通知后，应当在保险单 上批注。”
受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受 益权，是原始取得；继承人享有的 是遗产的分割，是继承取得。受益 人没有用其领取的保险金偿还被保 险人生前债务的义务；但继承人在 其继承遗产的范围内有为被继承人 偿还债务的义务。
第二种情况：陈某的女儿王小婷先 死亡。 此种情况下，作为保险受益人的王 小婷先于其被保险人陈某死亡，又 没有其他保险受益人的，就符合了 保险法第六十四条的规定，保险金 应当作为被保险人的遗产发生法定 继承，则陈某的丈夫王某，陈某的 父亲陈某都有权继承。
如果无法确定陈某及其女儿的死亡顺序， 按照继承法司法解释的规定，“相互有 继承关系的几个人在同一事件中死亡， 如不能确定死亡先后时间的，推定没有 继承人的人先死亡。死亡人各自都有继 承人的，如几个死亡人辈份不同，推定 长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推 定同时死亡，彼此不发生继承，由他们 各自的继承人分别继承。”应该推定陈 某先死亡，则发生上述第一种情况下的 结果。这种处理是否正确？
案例分析
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投 保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被 保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女 士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合 同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于 是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保 险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人 的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。 保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同 无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全 部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的 丧失。
保单所有人
指拥有保单各种权利的人。 保单所有人的称谓主要适用于人寿 保险合同的场合。 权利：变更受益人；领取退保金； 领取保单红利；以保单作为抵押品 进行抵押；在保单现金价值的限额 内申请贷款；放弃或出售保单的一 项或多项权利；指定新的所有人。
受益人
指保险事故发生后直接向保险人赔 偿与保险金请求权的人。 构成要件： 享有赔偿请求权的人； 由保单所有人指定，享有保险金请 求权的人。
本章重点
保险合同的概念及其特点 保险合同的要素
保险合同的订立、变更、解 除与终止
第一节
保险合同概述
保险合同的概念
保险合同与一般合同的共性
保险合同的特点
保险合同Байду номын сангаас概念
合同：也称契约，平等双方间设 立、变更、终止民事权利义务关 系的协议，双方真实意愿的表示。
保险合同又称保险契约，它是保 险关系双方之间订立的一种在法 律上具有约束力的协议。即根据 当事人的双方约定，一方支付保 险费于对方，另一方在保险标的 发生约定事故时，承担经济补偿 责任；或者当约定事故发生时， 履行给付义务的一种法律行为。
保险公估人
案例分析
×年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事 故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险 公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接 到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对 此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔 款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且 互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建 议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行 分析鉴定，此提议得到研究所的同意。
案例分析
2000年8月，陈某向某保险公司投保意 外伤害保险，保险金额10万元，保险期 限一年，陈某指定自己七岁的女儿王小 婷为受益人。2001年7月，陈某带女儿 去海南旅游，不料在途中遭遇车祸双双 遇难。事故发生后，陈某的丈夫王某持 保险单向保险公司索赔保险金10万元。 陈某的父亲陈父向女婿王某提出要一起 继承这10万元的保险金，不料遭到王某 拒绝。
该案例中，投保人陈某指定女儿为保险 受益人，符合保险法相关规定。陈某及 其女儿在同一事件中死亡，如果能确定 死亡的先后顺序，则有以下两种情况： 第一种情况：陈某先死亡。 此种情况下，由于确定陈某先死亡，那 按照保险法的规定及保险合同的约定， 保险金由保险受益人王小婷取得。其死 亡后，上述保险金作为王小婷的遗产发 生法定继承，由其父亲王某继承。
保险人
保险人是向投保人收取保险费，在保险 合同规定的保险事件发生时，对被保险 人承担赔偿损失给付责任的人。 只有依法定程序申请批准，具有法人资 格取得经营资格才可经营；必须在规定 的经营范围内进行。如果保险人不具备 法人资格，其所订的保险合同无效。如 属超越经营范围，合同效力则根据具体 情况而定。
第三章
保险合同
本章教学目的
• 帮助学生了解保险合同与一般 合同的共性及其特性，保险合 同的一般分类，掌握保险合同 的要素，保险合同的履行及变 更，以及保险合同争议处理的 解释原则和解决方式。
保险合同
保险合同概述 保险合同的要素 保险合同的订立与履行 保险合同的变更 保险合同的争议处理
受益人的指定
在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大 的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受 益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指 定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事 先指定受益人，被保险人身故以后对受益人 领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指 定受益人，按保险法规定，保险金作为被保 险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金， 某些国家按规定要征收遗产税。
(三)受益人依法丧失受益权或者 放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中 死亡，且不能确定死亡先后顺序 的，推定受益人死亡在先。
继承法：遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父 母。 相互有继承关系的几个人在同一事件中 死亡，如不能确定死亡先后时间的，推 定没有继承人的人先死亡。死亡人各自 都有继承人的，如几个死亡人辈份不同， 推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同， 推定同时死亡，彼此不发生继承，由他 们各自的继承人分别继承。
主体 当事人、关系人、辅助人 客体 合同内容 合同形式
保险合同的主体
主体：享有权利、承担 义务的人，包括当事人、 关系人和辅助人。
保险合同当事人
投保人：要保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并 按照合同约定负有支付保险费义务的人。 投保人通常需具备的条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，负有缴纳保险费的义务。 第三，费保险标的必须具有保险利益。
我国《保险法》第22条规定“被保险人是指其 财产或者人身受保险合同保障，享有保险金 请求权的人”。
投保人可以为被保险人。当投保人为自己利 益投保时，投保人、被保险人为同一人。当 投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定： 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡 为给付保险金条件的人身保险。但父母为未 成年子女投保的人身保险不受此限制，只是 死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管 理部门规定的限额。
保险合同的关系人
被保险人
指其财产、利益或生命、身体和健 康等受保险合同保障的人。 在财产保险中，被保险人是保险财 产的权利主体。在被保险财产发生 保险事故时，保险人对被保险人的 财产进行赔偿。
在人身保险中，被保险人是从保险合 同中取得对其生命、身体和健康保障 的人，同时他也是保险事故发生的本 体。 在责任保险中，被保险人是对他人的 财产损毁或人身伤亡负有法律责任， 因而要求保险人代其进行赔偿，由此 对自己的利益进行保障的人。
案例分析
1997年2月，王某向某保险公司投保了 10万元养老保险及附加意外伤害保险， 指定受益人为其妻子张某。同年5月1日， 王某的母亲前去探望二人，发现二人因 煤气中毒已身亡。5月3日，王某的父母 向保险公司报案，并以被保险人王某法 定继承人身份申请给付保险金。两天后， 张某的父母也以受益人法定继承人身份 申请给付保险金。由于争执不下，两亲 家诉诸法院。
案例分析
受益人案例
王某因父母病故，妻子与其相处 不和，带着儿子另住别处。后王某 投保管道煤气保险，并指定其妹妹 为受益人。不久王某不幸煤气中毒 死亡，王妹也在其中毒死亡前半月 病故。现王妻与王妹的儿子都向保 险公司请求给付保险金。问保险公 司应如何处理？
案例分析
王某所在单位为其员工投保人寿 保险，王某指定其好友张某为受 益人。保单有效期内，张某遇车 祸死亡，王某并未重新指定受益 人。时隔不久，王某也不幸身故。 王某之子与张某之子就谁可获保 险金发生纠纷。
法院经审理认为，受益权是一项 期待权，只有发生约定的保险事 故时才转为现实的财产权。本案 中被保险人王某与受益人张某同 时死亡，他们之间不发生相互继 承的关系。故判决10万元保险金 作为被保险人王某的遗产，由其 父母继承。
本案在审理过程中出现了两种不同意见。 一种意见认为，该保险金的给付应当参 照继承法的有关规定来解决：相互有继 承关系的几个人在同一事件中死亡，如 不能确定死亡先后时间的，推定没有继 承人的先死亡。死亡人各自都有继承人 的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈 先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同 时死亡，彼此不发生继承，由他们各自 的继承人分别继承。本案可以推定夫妻 二人同时死亡，由他们的继承人各自领 取一半保险金。
第二种意见认为，该保险金应 当作为被保险人王某的遗产，支 付给其法定继承人。因为如果保 险金由受益人张某的法定继承人 继承，则有悖投保人王某为自己 的利益投保的初衷。