第二章 信用

1953年我国开始大规模有计划地发展 国民经济以后，便按照苏联模式实行高度集 中的计划管理体制及相应的管理办法。
与此相适应，金融机构也按照当时 苏联的银行模式进行了改造，并建立起 一个高度集中的国家银行体系，这种银 行体系被称为“大一统”的金融体系。
四、1979年以来金融体系的改革
(一)内容 1．建立独立经营，实行企业化管理的 银行，并在此基础上将其转变为国有商业银 行。
第二章 信用与金融机构
第一节 第二节
信用概述
现代信用形式 第三节 金融机构及其体系 第四节 我国金融机构体系
教学重点：
①信用的含义与要素 ②现代经济中主要的信用形式 ③金融机构及其体系 我国金融机构体系的改革完善与具体构成。
第一节 信用概述
一、信用含义、特征与要素
（一）含义 信用是借贷行为的总称，是以偿还 为条件的经济行为。



五、信用的发展 信用关系产生后，随着社会生产方式的发 展和不断演变，经历了高利贷信用和现代 信用。 （一）高利贷信用 含义 ：是一种通过发放实物或货币而收取 高额利息为特征的借贷活动。 是生息资本的古老形式。

高利贷信用特征 ：
1．极高的利率 2．非生产性
高利贷的作用： 积极作用（推动了自然经济的解体 和商品货币关系的发展） 消极作用（破坏和阻碍了生产力的 发展）
4．组建三家政策性银行。实 施国家专业银行向国有商业 银行的转变。 5．扩大金融的对外开放，引 进大批国外金融机构。
6．建立包括保险公司、证券公司、企 业集团财务公司、信用合作社、金融租赁公 司、投资基金等在内的诸多非银行金融机构。 7．建立金融资产管理公司，专门处理 国有商业银行的不良资产。 四家：东方、长城、华融、信达。
（二）特征 1.以偿还为条件， 到期归还。 2.偿还时需支付 利息。
3.信用标的所有 权和使用权相分离。
前期授予
A
B
授予价值
偿还价值
后期偿还
（三）信用关系建立的要素： 1．债权债务关系 2．时间差 3．信用工具
思考： 给学生提 供的无息 ☆信用的道德范畴与经济范畴及其相互 助学贷款 属不属于 联系。 信用？

1979年，2月恢复中国农业银行 1979年，3月中国银行 1979年，8月中国人民建设银行 1984年，1月中国工商银行 1986年，7月交通银行
2．建立中央银行体制，1983年专 司其职，并在1998年11月，对分支机构 设置进行了重大改革。（设立九家跨省 区分行）。 3．在国有商①国有商业银行四家：中国工商银行、中国农 业银行、中国银行、中国建设银行。 a.国有独资商业银行是从计划体制下的统一的 只有一家银行的体系演化而来的。 b.无论在人员和机构网点数量上，还是在资产 规模及市场占有份额上，在我国整个银行体系中均处 于举足轻重的地位；在世界上的大银行排序中也处于 较前列的位置。 c.他们的经营活动，均受《中华人民共和国商 业银行法》的约束。
旧
中
国
的
银
行
中国通商银行——由中国 人自己出资开办的第一家
商业银行，成立于1897年，
总行设在上海。
（二）解放区的金融体系 主要由银行和农村信用合作社组成
二、新中国金融体系的建立
通过组建中国人民银行、合并解放区 银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与 钱庄以及建立农村信用社等途径实现。
三、“大一统”模式的金融体系


三家政策性银行的分工是：
中国农业发展银行主要办理粮食、棉花等主要农副产 品的国家专项储备和收购贷款、扶贫贷款和农业综合开发贷 款，以及国家确定的小型农、林、牧、水基本建设和技术改 造贷款。 中国进出口银行主要为扩大我国机电产品和成套设备 出口提供出口信贷和有关的各种贷款，以及办理出口信贷保 险和担保业务。 国家开发银行主要为国家重点项目、重点产品和基础 产业提供金融支持。
☆关于高利贷 1、极高的利率是界定高利贷的基本特征。它 郎某因“斗地主”输 广泛存在于古代； 农民冉某向一退休人员借款130元
光了钱，便向同学占 用于儿子婚事，约期 2个月，月利 2. 现今，在最发达的国度中也并未销声匿迹。 东（化名）借了 5元 率20％。冉无力履约还债，利息 钱，并出具了按日利 在现代经济中，银行体系的利率是标准； 由开初的每月26元滚到100元、 率 66％计算利息的借 极大地高于银行体系水平的借贷，应视为具 条一张。 3 个月后， 有高利贷性质的借贷。 130 元并计算复利。在两年多的时 郎某竟要支付利息 我国允许的民间借贷最高利率为中国人民 间里，冉节衣缩食归还了近2 000 300 元，是本金的 60 银行规定的同期存款基准利率的 4倍，即 1年 元，而债务却由130元滚至 6 000 倍，高出银行贷款利 期借款最高利率为 2.25%*4=9%/年利率。 多元，成了还不清的“阎王债”。 率3 000多倍。
②其他商业银行：
a.以1986年组建交通银行为始点。 b.绝大多数以各种形式的国有资本有主。 c.现均采取股份制形式；其中有的已经 上市。 d. 已有外资参股股份制商业银行。
e. 以城市名命名的商业银行……
4．非银行金融机构 农村和城市信用合作社、邮政储 蓄机构、保险公司、证券机构等
5．在华外资金融机构 ①外资金融机构在华代表处。 ②外资金融机构在华设立的营业性 分支机构。 ③与我国金融机构共同设立中外合 资金融机构。
2001年，被《银行家》杂志列为全球1000家
银行第一位，同年， 《福布斯》公布的全美 500强企业，花旗取代通用，跃居第一位。

★如何看待金融机构并购浪潮？
第四节 我国金融机构体系
一、建国前夕中国的金融体系 （一）国民政府统治时期的金融体系 1．官僚资本“四行二局一库”的金融独 占体系 2．民族资本银行先天不足，实力较弱
（二）特点 1．以金融机构作为媒介 2．以货币形态提供 3．具有广泛的接受性 4．与产业资本动态不完全一致

商业信用可以转化为银行信用

银行信用为什么会取代商业信用，成 为现代信用的主要形式 ？
三、国家信用 （一）概念 是国家及其附属机构作为债务人， 依据信用原则向社会公众和国外政府举 债的一种信用形式。 （二）作用 （三）信用工具（国库券、国债、公 债）

4．非银行金融机构（保险公司、信
用合作社、租赁公司、投资基金等）
西方主要国家金融机构体系的构成 美国：由联邦储备银行、商业银行、其他金融 机构和在美国的外国银行构成。 英国：由英格兰银行、商业银行和其他金融机 构构成。 日本：由日本银行、商业银行、其他金融机构 和 政府金融机构构成 。

诚信、守信——允诺并兑现承担的义务 相互联系：经济范畴的信用记录可在一定程 度反映道德范畴的信用状况，而道德范畴的 信用状况又会进一步影响未来债权债务（信 用）关系的确立。
二、信用如何产生 从逻辑上推论，社会分工、剩余产品、 私有制出现是借贷关系存在的前提条件。
三、借贷形式 实物借贷、货币借贷 四、金融范畴的形成 当货币运动和信用活动紧密联系、相 互渗透，就形成了新的范畴——金融。

2 ． 商 业 银 行 ： 是 骨 干 力 量
创造存款货币的作用
3.各类专业银行：指专门经营指定范围的
金融业务和提供专门性金融服务的银行。

现代专业银行的类别主要包括：
⑴开发银行。为社会经济发展中的开发性 投资提供中长期贷款的银行。 ⑵投资银行。专门为工商企业提供证券投 融资服务和发行长期融资证券的银行。 不同国家不同叫法
我国信用关系
由于不同 生产周期 的企业具 有资金的 盈余与短 缺 企业 我国从1979 年到现在， 只有1985年 盈余，其余 年份皆负债
个人的极大储蓄： 中国人的储蓄、 贷款动机与目的
现代银 行金融 体系承 担了聚 集、分 散资金 的任务
个人
银行
财政
第三节 金融机构及其体系
一、金融机构 （一）概念 凡专门从事各种金融活动的组织、 均称为金融机构。
三、西方国家金融机构体系的模式与 构成
(一)模式： ⒈以中央银行为核心的金融机构体系. ⒉没有中央银行的金融机构体系. ⒊高度集中的金融机构体系.

（二）构成： 1．中央银行：是一国金融机构体系的核心 单一的中央银行制度。 二元的中央银行制度。
跨国中央银行制度。 准中央银行制度。
（二）现行金融机构体系概况 我国金融机构体系的组成：
以中国人民银行为领导，国有独资商业银 行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金 融中介机构体系。
1．中国人民银行 是在国务院领导 下制定和实施货币政策， 对金融业实施监督管理 的国家机关。
2．政策性银行
即由政府投资设立，根据政府的 决策和意向专门从事政策性金融业务 的银行。目前有国家开发银行、中国 进出口银行、中国农业发展银行
（四）我国消费信用的发展与作用
★ 改革开放以来，我国消费信用发展 如何？
1．种类： ①消费信贷（耐用消费品贷款、住 房贷款、教育助学贷款、汽车贷款、旅 游贷款等） ②信用卡透支
2．作用： ①扩大需求，刺激经济发展 ②优化银行信贷资产结构，提高银 行效益 ③促进新技术的应用、新产品的推 销以及产品的更新换代 ④消费信用也有消极作用，为我国 市场经济增加了不稳定因素
（二）特征：
1． 主体：企业 2．客体：商品资本
3.与产业资本动态完全一致
（三）作用和局限性 1．作用 润滑整个生产流通过程，促进经济发展 2．局限性 规模上、方向上、期限上、管理和调节上
（四）信用工具——商业票据
本票与汇票
二、银行信用
（一）概念 是银行及其他金融机构以存、放款等 多种业务形式提供的货币形态的信用。


⑶进出口银行。专门为对外贸易提供 结算、信贷等国际金融服务的银行。