加强征信体系建设,切实解决中小企业融资难问题

加强征信体系建设，切实解决中小企业融资难问题中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量,促进中小企业发展，关系民生、关系社会稳定、关系中国经济平稳增长大局；推动中小企业发展，要多措并举支持中小企业融资，而征信体系建设正是中小企业融资的核心基础；完善征信体系建设也是优化社会信用环境，扩大金融服务覆盖面，解决中小企业融资难问题的有效手段。

一、金融机构现有的征信方式
1、现场调查
信贷人员通过到企业实地调查，了解借款人的品质、经营状况和担保相关情况。

银行现场调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。

现场调查通过面谈以及其他各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等，客观反映借款人生产经营状况，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。

对抵押担保物进行调查时，主要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力，保证担保法律效力和足值变现。

2、人行的征信系统
征信系统所提供的跨区域、覆盖各商业银行的信息，为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。

2010，我市人民银行完善内部信息共享机制，及时为辖内每一户新增中小企业建立信用档案，实现新增中小企业信息征集的全覆盖。

借助内外力量，积极开辟信息源
征集新渠道，采取多种方式，努力提高已入库中小企业信息更新数量和质量，以进一步夯实“促征”基础。

3、与政府部门加强沟通
地方政府有关部门如工商、税务、房地产登记、法院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业的大量信息，银行通过一定的人际关系可以有选择地了解与中小企业有关的行政信息。

比如项目贷款，可以通过企业上级主管部门了解贷款使用信息，项目进展信息、配套资金到位及使用信息、项目质量信息、项目合作伙伴信息、设备购买信息。

通过项目在银行开户的项目账目往来、企业和主管机关有关项目的计划、请示、批复、进展汇报、阶段总结汇报文件，监控项目进展信息。

4、与专业的审计和评估机构合作
比如针对部分企业财务报表不实的情况，金融机构可以要求借款企业提供经会计师事务所审计过的报表，以提高会计信息的可信度；要求借款企业提供由第三方资产评估公司和资信评估公司出具的抵押资产评估报告和资信等级评定报告，以防抵押资产价格的高估，使用外部评级结果作参考来进行信用风险的度量。

5、金融监管部门的指导和通报
利用监管部门牵头建立的商业银行信息沟通与协调机制，降低银行间信息不对称。

二、征信体系对中小企业融资的影响
1、降低银企双方交易成本
完善的征信体系能有效地降低中小企业的交易成本。

征信体系能大规模高效率地收集、加工、处理交易的信息，尽可能降低交易过程中的不确定性，使银行能迅速从众多中小企业中鉴别出信用的优劣，降低银行为了防范企业道德风险所花费的信息成本、实施监督和保护产权的成本。

2、增加中小企业融资机会
完善现有征信系统，整合中小企业信用信息资源，规范信息采集、加工，并通过专业化的信用中介机构进行加工、处理、研究和分析，将交易中各种分散的、零星的信用信息统一收集起来，转化为简单明了的评级信息，对于银行来说，解决了没有足够时间和精力、没有足够信息来源和专业知识的问题，明显可以增加信息容量、鉴别信息真伪，并优选出满意的中小企业，对企业的信任度依信息真实程度而提升，这样就扩大了放贷人基础。

3、形成中小企业信用约束机制
随着全社会信息意识的不断提高，征信系统信息将被广泛地应用于经济活动中，如申请贷款、票据承兑和贴现、开具信用证、保函等金融服务；申请担保、评级、保理等信用中介服务，从而为企业展示自身的信用水平和信誉提供了一个难得的平台。

通过这个平台，约束了虚假信息，即信息真伪的辨别有了参照系。

银行既可根据事后的风险信息进行跟踪检验，又可将自己所掌握的信息与征信系统信息进行综合比对，验证企业信息真伪及其程度。

同时通过这个平台，约束贷款行为。

三、完善征信体系，促进中小企业融资
1、加强窗口指导，夯实征信基础
持续征集，拓展征信范围，完善系统功能。

人民银行在“中小企业信用体系”建设过程中，给予了我们金融机构在对中小企业的融资方面的指导和支持，在实践探索中牵头起草了一系列有利于促进中小企业融资的文件和措施。

不断丰富和充实中小企业信用信息档案，是中小企业信用体系建设的基础，也是系统生存之根本。

完善政府职能，健全政府信用管理体系。

政府在我国中小企业信用体系建设中的作用是至关重要的，应该充分发挥政府导向、监督管理的职能。

一是加快制订和建立与中小企业信用相关的法律法规，并在企业信用体系建设中不断完善，以规范企业信用体系，促进企业信用管理行业的发展，使企业信用服务机构能做到客观、公正的提供信用服务和产品；二是提供信息服务，搭建银企互动平台，定期、批量为金融机构筛选、推荐优质的中小企业，并在企业授权的情况下，提供企业相关信息，通过信用信息共享，有效降低银企之间的信息不对称程度，为其对中小企业开展金融产品创新、加大信贷支持力度提供有力的信息支撑，同时加大鼓励金融机构支持中小企业方面的财政补贴、担保等措施，携手银行为优质中小企业的成长创造条件，通过扶优限劣，以点带面，进一步增强中小企业的信用意识。

2、完善征信系统功能，培育中小企业信用服务市场
完善应收账款质押登记公示系统，鼓励商业银行在此基础上开展应收账款质押融资，创新对中小企业融资服务的方式和手
段，增加对中小企业的信贷投入。

把中小企业担保公司有关信息纳入征信体系，向担保机构提供信用信息查询服务，提高其管理水平和风险防范能力，以此促进中小企业担保业的健康发展，促进中小企业融资。

培育和发展一批具有较高执业资质和道德水准，独立、公正、高效的信用征信中介服务机构，开展多种专业化信用征信服务，推动信用交易的发展，提高全社会防范信用风险的能力。

完善中小企业信用体系建设，有一个最基本的目的就是要给中小企业提供一个自我公开、自我展示的平台，让更多的企业、银行了解中小企业，打破中小企业融资和发展过程中的信息瓶颈，给中小企业带来资金、带来商机、带来发展的前景，因此对中小企业本身的信用培育就更为重要。

2010年是中小企业服务年主题活动，以此为契机，作为人民银行要及时加强宣传，组织银行、企业开展征信知识培训，要把中小企业信用体系建设作为信用环境建设工作的一项重要内容进行部署，取得相关政府及部门的支持。

中小企业作为信用体系的重要组成部分，应该加强自身信用管理。

各级部门和金融机构要督促企业提升自身的信用水准，建立科学的信用交易风险防范制度，鼓励企业关注自身信用财富的积累，通过对下游客户的信用风险的控制和自身营运资金的快速周转，从而提高资金的使用效率，进而提高自身的信用能力，灵活运用“信用”开拓市场、融资，让其真正认识到信用对自身发展的重要性。

3、建立有效的失信惩罚机制，加强惩罚力度
通过监管渠道有效监管，实现根据法律对违反信用原则的中小企业进行适量惩处；呼吁金融机构和其他企业对失信的中小企业在惩罚期内，不对其进行任何形式的授信；在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的中小企业任何主要责任人注册新企业；允许征信机构在法定的期限内保存并传播失信企业的原始不良信用记录；对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；制定执行法案的具体规则等等。

对失信的中小企业的惩戒，除了政府的作用外，则主要靠各类征信机构生产的信用产品的大量销售对失信企业产生约束力和威慑力；靠对失信企业信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信企业必须付出昂贵的失信成本。

面对中小企业产业结构日趋多样的态势，各个部门、机构应在全心呵护中小企业、用心支持优势企业、细心培育前景企业、热心帮助困难企业、爱心扶持创业企业的过程中，继续加大创新举措，通过切实加强“中小企业征信体系”建设，保持对中小企业的稳定支持。