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流贷、固贷管理办法
03 固贷管理办法
申请流程
借款人提交申请
借款人需向贷款机构提交固贷申请， 并填写申请表格，提供必要的资料和 证明。
贷款机构审核
贷款机构对借款人的申请进行审核， 包括借款人的信用记录、财务状况、 抵押物情况等。
签订合同
审核通过后，贷款机构与借款人签订 固贷合同，明确贷款金额、利率、期 限等条款。
发放贷款
和收益性。
信用风险
总结词
信用风险是指借款人因各种原因无法按时偿还贷款而导致的违约风险。
详细描述
信用风险是流贷、固贷管理中最为常见的一种风险类型。银行需要对借款人的信用状况进行全面评估 ，包括财务状况、经营情况、行业前景等方面。同时，银行还需要建立完善的贷后管理体系，对借款 人的还款情况进行实时监测，及时发现并处理潜在的违约风险。
放款确认
客户收到贷款资金后，需向银行确认收讫，完成整个放款流程。
还款方式
本金和利息还款
客户按照合同约定，每月或每季度偿还本金 和利息。
展期还款
客户如遇特殊情况，可向银行申请展期还款， 延长还款期限。
提前还款
客户在贷款期限内如有资金充裕情况，可提 前偿还部分或全部本金。
逾期处理
如客户出现逾期还款情况，银行将按照合同 约定收取罚息或采取其他措施。
风险控制
信用风险
贷款机构需对借款人的信用状况进行评估，以降低违约风险。
市场风险
贷款机构需关注市场动态，以应对可能的市场变化对贷款业务的影响。
管理风险
贷款机构需建立健全内部管理制度，规范业务流程，降低操作风险。
抵押物风险
对于提供抵押物的贷款业务，贷款机构需对抵押物的价值进行评估和 管理，确保抵押物的足值和合法性。
个人经营性贷款工作流程[修改版]
![个人经营性贷款工作流程[修改版]](https://img.taocdn.com/s3/m/5ba82620b14e852459fb576b.png)
第一篇：个人经营性贷款工作流程个人经营性贷款业务工作流程一、贷前（一）上门约谈1、围绕公司六条要求了解客户基本资料，贷款需求，反担保方案协商，约定下次收资料时间。
2、收取资料，核对资料完整性，写出调查报告初稿，同时增补资料。
3、“条件比较成熟，材料比较齐全。
”之后，约风控家访，核实原件，进一步了解经营情况。
4. 约公司高管家访，可以和公司风控人员一起去。
5. 写出调查报告，确定贷款方案。
（二）公司上会流程1、将资料提前一天交风控人员，调查报告打印五份，给公司贷审会成员，风控人员同时写出风控报告，也是打印五份。
2、上会通过，公司财务出具担保意向书，客户经理复印客户贷款资料，原件送银行，复印件公司留档备查。
注：民生银行有担保意向书的专门版本，中行在中行担保合同（打印版）加盖“仅作担保意向使用”章。
（三）材料送达银行——之前审核材料的真实和有效性，对明显漏洞提前弥补。
注：○1资料中资产负债表，损益表，要符合银行贷款要求；○2受托支付合同中付款方式要写明“款到发货”，不要写分次支付款项。
金额覆盖本笔贷款。
○3公司章程中如有公司有效期，要注意有无过期，要注意其它基础资料的时效性，尽量避免更换及增加事项，提高审批效率。
○4客户资料除个人资料外，需全套加盖公司章，和担保意向书等资料一起送到申报银行，进入银行审批流程。
5.注意材料的摆放顺序。
按公司贷款6个要点的顺序摆放。
二、贷中（一）审批过程1、配合银行客户经理完成各项要求，将担保报告发送给客户经理督促完成银行调查报告。
2、定期询问项目进度，同时与客户及时沟通项目进展，及时补充材料。
（二）反担保实施1、银行审批通过后，拿到批复复印件，根据批复和项目审批表与风控部配合落实反担保方案。
反担保措施变更，需要填写变更申请书，给公司贷审会传签或者重新上会。
意向书超过3个月银行未批复的，需要重新上会。
2、通知客户缴费，配合财务将保证金转到指定帐户并将转帐回单复印。
3、将档案交给黄思婵存档并在收费明细表上签字确认。
银行分行信贷业务精细化管理实施方案设计
ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务精细化管理实施方案设计第三章ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务管理现状评价3．1ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行简介ⅩⅩⅩⅩ自1979年7月1日恢复以来，始终坚持“支持地方经济、发展壮大自己”的经营宗旨，在社会各界的大力支持下，经营规模不断壮大，经营效益日益提升。
目前，全辖13个一级支行，各类营业网点56个，其中营业室13个，二级支行10个，分理处33个。
全行在职员工1044人，其中少数民族员工196人，占员工总数的18．7％。
近年来，ⅩⅩ分行认真贯彻科学发展观，全面落实上级行工作会议精神，坚持以“更新观念、严格管理、强化执行、加快发展"为原则，以加强内控为基础、提升价值为核心，以调整和优化结构为主线，不断加快城市业务和“三农"业务发展，强力推进业务经营转型，经营管理基础进一步夯实，各项业务发展势头良好。
截止2011年末，全行各项存款余额223亿元，比2009年末增加109亿元，增幅82％，比2010年末增加53亿元，增幅28％，余额在全区ⅩⅩ系统中及当地同业均列第二位；各项贷款余额244亿元，比2009年末增加120亿元，增幅115％，比2010年末增加37亿元，增幅20％，在全区ⅩⅩ系统中列第一位，在当地同业列第三位；中间业务收入实现14232万元，比2009年末多收5204万元，比2010年末多收2946万元，增长43％，系统内排名第一位。
2011年末，全行五级分类不良贷款占比为2．37％，比2010年下降了2个百分点，信贷资产质量进一步提升。
全行实现拨备后利润10151 1万元，人均利润近100万元，占到全区ⅩⅩ利润总额的28％，占ⅩⅩ市银行业利润总额的16．5％，在全市同业排名第二。
业务经营综合考评在全区ⅩⅩ14个二级分行中名列前茅。
3．2ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行信贷业务管理取得的成就近年来，ⅩⅩ分行积极应对复杂多变的经济金融环境，紧紧抓住鄂尔多斯经济社会快速发展的历史机遇，充分发挥城乡一体化经营优势，狠抓信贷业务拓展，突出风险管控，加快信贷结构调整，信贷管理工作取得了明显成效。
信贷全流程-贷款的七大核心要义及条款指引！
信贷全流程-贷款的七⼤核⼼要义及条款指引！从事信贷业务⼀定要对贷款新规（“三个办法⼀个指引”）有充分的了解，尽管包括四个⽂件，但其核⼼要义是完全⼀致的，总的来说，贷款新规的核⼼要义体现在七个⽅⾯：要义1：全流程管理原则信贷业务是流程性⾮常强的⼯作，⼀般可划分为贷前、贷中、贷后三个环节。
但实践表明，把信贷流程划分为三个环节，有些过于简单，这种简单的划分，不仅难以有效防范贷款操作中的风险，⼜难以对贷款使⽤实施有效的管控。
贷款新规从全流程管理的思路出发，将传统的贷前、贷中、贷后三个环节改变为受理、调查、风险评估、审批、签约、发放、⽀付、贷后管理等⼋⼤环节，并强调要将有效的信贷风险管理⾏为贯穿到上述贷款⽣命周期中的每⼀个环节，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建⽴明确的问责机制。
◆《固贷办法》强调借款⼈在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全⾯、及时向贷款⼈提供财务信息和进⾏重⼤事项披露（第⼗条）。
借款⼈应承诺向贷款⼈提供的材料完整、真实、有效（第⼗九条）。
贷款⼈应当追究借款⼈申贷⽂件信息失真的违约责任（第⼆⼗条）。
◆《流贷办法》强调借款⼈在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全⾯、及时向贷款⼈提供财务信息和进⾏重⼤事项披露（第⼗⼆条）。
借款⼈应承诺向贷款⼈提供的材料真实、完整、有效（第⼆⼗⼀条）。
借款⼈应承担未按合同承诺向贷款⼈提供真实、完整、有效材料的违约责任（第⼆⼗⼆条）。
◆《个贷办法》贷款⼈应要求借款⼈提供能够证明其符合贷款条件的相关资料（第⼗⼆条）。
借款合同应明确约定各⽅当事⼈的诚信承诺（第⼆⼗四条）。
贷款⼈应当追究借款⼈未按合同承诺提供真实、完整信息的违约责任（第三⼗⼋条）。
要义2：诚信申贷原则诚信申贷强调借款⼈在申贷中要恪守诚实守信原则，如实、全⾯、及时向贷款⼈提供财务信息和进⾏重⼤事项披露。
⼀般认为，这个原则包含两⽅⾯的内容：第⼀，借款⼈⼀定要恪守诚实守信原则，按照贷款⼈要求的具体⽅式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的；第⼆是借款⼈应证明其设⽴合法、经营管理合规合法、信⽤记录良好、贷款⽤途明确合法以及还款来源明确合法等。
流动资金贷款需求课件
准备申请材料
根据银行要求，提前准备好申请 所需的材料，如身份证、收入证
明、银行流水等。
提交申请材料
填写申请表格
按照银行提供的申请表格，完整、准确地填写相 关信息。
提交申请材料
将准备好的申请材料提交给银行，确保材料的真 实性和完整性。
等待审批结果
等待银行审批结果，期间保持联系方式畅通，以 便银行工作人员随时联系。
预测突发事件
预测可能发生的突发事件，如供应链中断、产品质量问题等，对企 业流动资金需求的影响。
流动资金贷款需求预测
历史数据分析
通过分析企业历史流动资 金贷款使用情况，预测未 来一段时间内的流动资金 需求趋势。
业务增长预测
根据企业业务发展计划和 市场预测，预测未来一段 时间内的业务增长和相应 的流动资金需求。
贷款审批与发放
银行审批
01
银行根据申请人的资质、信用记录等因素进行审批，决定是否
发放贷款及贷款额度。
签订贷款合同
02
如果审批通过，与银行签订贷款合同，明确贷款金额、利率、
还款方式等条款。
贷款发放
03
银行按照合同约定，将贷款发放到申请人指定的账户，申请人
需按时还款。
04
CATALOGUE
流动资金贷款风险管理
短期资金需求
企业在生产经营过程中，由于原 材料采购、生产加工、产品销售 等环节的资金需求具有短期性， 因此需要流动资金贷款来支持。
流动资金贷款的重要性
满足企业短期资金需求
提高企业资金使用效率
流动资金贷款能够为企业提供短期资 金支持，满足企业在生产经营过程中 的临时性资金需求。
通过合理的流动资金贷款安排，企业 可以优化资金结构，提高资金使用效 率。
易流云运单贷,物流企业融资新模式
众所周知，近年来随着物流业大力发展，物流业受到社会普遍关注，特别是总理提出“互联网+物流”后，物流业更是迎来了新的历史机遇。
然而，有机遇就有挑战，尽管外部一片利好，但是融资难却成为众多物流老板的心病，特别是中小物流企业。
中小物流企业固定资产少、抗风险能力差，抵押担保融资受限，常常资金周转困难，即使有融资了，也往往是辛苦干一年，只够付利息钱。
一句“我们不是没业务，而是没有钱”更是点出了物流企业的心声。
据中国物流与采购联合会物流金融专业委员会估算，每年物流业仅运费垫资一项，就存在约6000亿元的融资需求，但这约6000亿元的融资需求中只有不到5％是通过银行贷款方式获得的，不足1成的获贷率，让多少企业望洋兴叹。
在此背景下，易流云运单贷应“运”而生！运单贷是易流云联合好多宝共同打造，专门服务物流企业，以物流运单为贷款凭证的互联网金融产品。
顾名思义，就是有发货运单就可以来贷款，但是运单周期内车辆需要有较完整的轨迹。
然后，综合考虑企业经营情况发放贷款，最高授信额度¥100万。
运单贷将物流大数据与信用评级相匹配，通过易流云平台全程监控物流企业、司机及车辆运行状况，以便获得真实数据。
同时面对海量数据，根据独有信用评估模型完成对物流公司信用评级工作，对不同运单给予不同额度的授信使用运单贷，可有效帮助物流企业实现资金流高效运转，降低物流成本，解决物流企业的运营账期、资金周转问题。
凭借“易流云大数据+信用评级”，运单贷整合物流信息资源，构建物流金融“生态链”，以“运单”高效匹配企业资金需求，实现司机运费支付、企业账期管理的双赢局面。
o物流司机：司机在完成货物运输后，第一时间收到运费，不再为原先1-3个月的结算、押金、预付款等旧有模式所困扰。
o物流公司：物流公司通过运单贷筹集资金，可以向司机及时支付运费，减轻了运营压力。
易流云运单贷，以易流云平台为基础，凭借“数据+信用”模式，让物流企业有钱可贷，帮助企业解决融资难题。
信贷业务操作流程图解
惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。
一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。
具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。
受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。
判断材料是否齐全、真实、有效。
是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。
完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。
二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。
根据贷款权限管理，报相关审批人。
对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。
审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。
对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。
审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。
审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。
信贷产品灵活运营方案
信贷产品灵活运营方案一、前言随着金融科技的发展和金融市场的竞争日益激烈，信贷产品的灵活运营成为了金融机构提升竞争力和服务质量的关键。
本方案将就信贷产品灵活运营的策略、流程和措施进行详细阐述，以期为金融机构提供可行的参考方案。
二、方案内容1. 策略（1）产品灵活性：信贷产品的灵活性是指产品的定价、还款方式、合同期限、授信额度和用途等方面都具有较高的灵活性。
金融机构应当通过产品创新和流程优化，提高产品的灵活性，以满足不同客户群体的个性化需求。
（2）客户细分：金融机构应当根据客户的不同需求、信用状况和偏好，对客户进行合理的细分，并为不同细分客户提供个性化的信贷产品和服务。
通过客户细分，金融机构可以更好地满足客户需求，提高产品的匹配度和竞争力。
（3）风险控制：金融机构在灵活运营信贷产品过程中，必须加强风险管理和控制，避免因为灵活性而带来的风险。
通过风险管理系统和技术手段，金融机构可以有效地控制信贷产品的风险，保障信贷业务的稳健运营。
2. 流程（1）产品设计：金融机构应当根据市场需求和客户反馈，及时进行产品调整和创新，提高产品的灵活性和市场竞争力。
同时，金融机构还应当加强产品研发和设计团队的人员技能培训，提高产品设计的质量和效率。
（2）营销渠道：金融机构应当建立多元化的信贷产品营销渠道，包括线下渠道、线上渠道和合作渠道等，以实现灵活的产品推广和销售。
通过多渠道的营销，金融机构可以更好地满足客户需求，提高产品的推广效果和市场占有率。
（3）流程管理：金融机构应当建立完善的信贷产品运营流程，包括产品申请、审批、放款、追踪和催收等环节，以保障产品的正常运营和客户服务质量。
通过流程管理，金融机构可以提高产品的运作效率和管理水平，增强竞争力和风险控制能力。
3. 控制（1）成本控制：金融机构在灵活运营信贷产品的过程中，应当加强成本控制，提高产品的盈利能力和经营效率。
通过成本控制和精细化管理，金融机构可以实现产品利润最大化和业务健康发展。