互联网理财规划美国值得借鉴的四个平台样板
智能投顾案例
智能投顾案例智能投顾（Robo-Advisor）是一种基于人工智能技术的互联网理财服务，利用大数据分析和机器学习算法为投资者提供全面的投资建议和组合管理。
以下是几个智能投顾的案例。
案例一：WealthfrontWealthfront是美国知名的在线投资服务平台，它利用机器学习算法和智能投顾技术为投资者提供投资组合和管理服务。
该平台不仅为客户提供科技领域的投资机会，也提供其他行业的股票和基金的组合建议。
此外，客户可以通过Wealthfront拥有多种投资类型，包括股票、债券和替代性投资等。
案例二：BettermentBetterment是美国领先的在线投资平台，也是第一个真正的智能投顾。
该平台利用先进的算法和自动化技术为客户设计理财计划，以达到最大化的投资回报率。
Betterment平台针对每个客户的风险承受能力、收入和目标，为其定制投资组合，帮助客户更好的投资理财。
案例三：黑土AI智能投顾黑土AI智能投顾是国内领先的人工智能理财平台，在智能投顾、大数据分析和机器学习等领域都处于领先地位。
平台集成了基于深度强化学习算法的智能选股、智能交易、自适应调仓等多项功能，通过全方位的投资组合管理和风险控制，为客户提供高效、便捷、智能的一站式服务。
案例四：海富通智能投顾海富通智能投顾是中国证券业内首家根据客户风险等级推荐多资产组合的智能投顾服务。
平台利用人工智能技术，对全球资产的市场历史数据进行分析和预测，并采取动态调整投资组合的策略，以实现客户的理财目标。
通过多项风险控制手段和先进的交易技术，海富通为客户提供安心、高效的智能投顾服务。
总之，智能投顾是当今趋势，帮助投资者更好地进行投资组合管理和风险控制。
上述案例只是众多智能投顾平台中的一部分，无论是国内还是国外，智能投顾都成为了投资者理财的新选择。
国内外个人金融理财业务发展比较与经验借鉴
国内外个人金融理财业务发展比较与经验借鉴在当今经济全球化的时代，个人金融理财业务已成为金融领域的重要组成部分。
随着人们收入水平的提高和金融市场的不断发展，个人对于财富管理和增值的需求日益增长。
本文将对国内外个人金融理财业务的发展进行比较，并从中借鉴有益的经验。
一、国外个人金融理财业务的发展在发达国家，个人金融理财业务起步较早，发展相对成熟。
以美国为例，其金融市场高度发达，金融产品种类丰富多样。
从传统的储蓄、债券、股票投资，到复杂的金融衍生品，为个人投资者提供了广泛的选择。
美国的金融机构注重客户细分，根据客户的风险承受能力、投资目标和财务状况，提供个性化的理财方案。
例如，对于风险偏好较低的客户，推荐稳健的固定收益类产品；对于追求高收益、风险承受能力较强的客户，则提供股票基金等高风险高回报的投资组合。
此外，美国的金融教育普及程度较高，个人普遍具有较强的理财意识和金融知识。
金融机构也通过举办讲座、在线课程等方式，不断提升投资者的金融素养，帮助他们做出更明智的投资决策。
欧洲国家的个人金融理财业务也有其独特之处。
在德国，银行在个人理财业务中扮演着重要角色，提供全面的金融服务。
同时，德国的保险市场十分发达，保险产品在个人理财规划中占据重要地位。
二、国内个人金融理财业务的发展近年来，我国的个人金融理财业务呈现出快速发展的态势。
随着居民收入的持续增长，越来越多的人开始关注个人财富的管理和增值。
国内金融机构不断推出创新的理财产品，如银行理财、基金、保险、信托等。
然而，与发达国家相比，我国的个人金融理财业务仍存在一些不足之处。
首先，金融产品的同质化现象较为严重，缺乏个性化和差异化。
许多金融机构在产品设计和服务上大同小异，难以满足不同客户的多样化需求。
其次，金融机构的客户服务水平有待提高。
部分机构在销售理财产品时，过于注重业绩，对客户的风险评估和投资教育不够充分，导致一些投资者在不了解产品风险的情况下盲目投资。
再者，我国投资者的金融知识相对欠缺，理财观念相对保守。
互联网财富管理的新模式
互联网财富管理的新模式互联网时代，财富管理得到了新的发展。
与传统的银行理财、证券投资等方式不同，现在的互联网财富管理更加便捷、灵活、个性化。
随着技术的进步和人们的需求不断增长，互联网财富管理的新模式也在不断涌现。
一、团购式理财团购式理财是指由互联网理财平台发起，将用户的资金汇集在一起，进行资产的集合投资。
这种模式的优势在于，能够大幅度降低用户的投资门槛，提高用户的投资收益率。
参与团购式理财的用户可以享受到相互之间流动性高、风险分散等诸多好处。
二、智能投顾随着人工智能技术的飞速发展，智能投顾作为一种新型的互联网财富管理方式，受到了越来越多的关注。
它是通过计算机技术对用户的资产情况、风险偏好、投资目标等进行综合评估，然后为用户提供合适的投资建议的一种财富管理方式。
相比传统的投资顾问，智能投顾具有智能化、低成本、个性化等优势。
三、社交投资社交投资是指用户通过社交媒体平台来进行投资活动。
这种模式的出现，将资本与社交媒体完美结合起来，可以帮助个人投资者共同出资、共同监督，从而实现风险共担、互惠互利的模式。
同时，社交投资模式打破了传统理财渠道的局限性，使得普通投资者也能够享受到丰厚的投资回报。
四、数字货币投资数字货币投资是指投资者将资金投入到虚拟货币中，短期或长期获得收益的一种方式。
相比传统的财富管理方式，数字货币投资具有风险高、收益高、灵活性强等特点。
随着数字货币市场的迅速发展，数字货币投资也成为了新一代投资者的主要选择之一。
五、众筹众筹是指通过互联网平台将大量小额投资者的资金凑集起来，为创业者等提供资金支持的一种方式。
这种方式的优势在于，资金来源广泛，个人投资者可以协同出资，降低投资风险，同时还能帮助创业者解决资金瓶颈问题。
总之，随着互联网技术的不断发展和人们的需求日益多样化，互联网财富管理的新模式也在不断涌现。
未来，随着人工智能技术的不断发展，互联网财富管理的新模式还将不断涌现，打破传统理财渠道的局限，为用户提供更加便捷、灵活、个性化的财富增值服务。
创业计划书大学生创办互联网金融平台
创业计划书大学生创办互联网金融平台创业计划书：大学生创办互联网金融平台一、背景和概述现如今，互联网金融正迅速发展，成为投资、理财和借贷的主要方式。
随着大学生创业意识的不断提高，我们决定创办一家互联网金融平台，为广大学生提供便捷、安全、高效的金融服务，帮助他们实现财富增值和理财规划。
二、市场分析1. 市场需求随着互联网的普及和金融行业的改革，越来越多的年轻人追求高效、便捷的金融服务。
特别是大学生群体，他们对金融知识的了解相对较少，但对于投资理财的需求较为迫切。
2. 竞争分析目前市场上的互联网金融平台较为庞杂，主要有P2P网贷平台、股票投资平台和基金销售平台等。
大多数平台面向成年人群体，对大学生市场的关注度相对较低。
因此，我们可以通过专注于大学生市场、提供个性化服务的方式来取得竞争优势。
三、商业模式1. 目标用户我们的目标用户是在校大学生群体，特别是那些有一定投资理财需求但缺乏经验和渠道的学生。
2. 产品与服务（1）投资理财工具：提供多种理财产品，包括货币基金、股票基金、定期存款等，满足学生们不同的投资风险偏好和收益预期。
（2）投资咨询：设立专业团队，为学生提供个性化的投资咨询服务，帮助他们制定合理的投资计划和风险控制策略。
（3）学生贷款：为有创业或学习需求的学生提供低息贷款，帮助他们解决资金瓶颈问题。
3. 收入来源（1）手续费：通过交易费用和管理费用来获取收益。
（2）广告推广：与合作伙伴共同推出广告活动，实现双赢效果。
四、运营与推广策略1. 运营策略（1）建立强大的技术团队，确保平台的安全性和便捷性。
（2）建立风控系统，控制风险，保护投资者利益。
（3）加强与金融机构的合作，提高平台资金流动性和安全性。
2. 推广策略（1）线下宣传：与高校合作，举办讲座和培训活动，提升品牌知名度和用户认可度。
（2）线上推广：利用社交媒体平台、校园APP等多种渠道进行推广，吸引更多用户注册、投资和借贷。
五、风险分析与应对措施1. 法律风险：加强合规意识，严守法律法规，避免违法经营行为。
2018智能投顾白皮书
智能投顾，是IT科技和金融领域相结合的前沿应用领域。
它能够基于对投资者的精准画像，通过将现代金融理论融入人工智能算法，从而为投资者提供基于多元化资产的个性化、智能化、自动化和高速化的投资服务。
自2008年金融危机后，美国首家智能投顾公司Betterment于当年成立，随后Wealthfront，Personal Capital，Future Advisor，Motif Investing等创新型公司相继成立。
目前, 先锋集团（VanguardGroup）推出了VPAS，嘉信理财推出了SIP，富达基金推出了Fidelity Go，美林证券推出了Merrill Edge，摩根士丹利推出了Access Investing，“华尔街之狼- Kensho”推出了Warren。
智能投顾作为金融科技（FinTech）应用的最前沿领域，正席卷美国传统金融界。
发源于美国的智能投顾科技理论和技术西行东渐，我国智能投顾于2015年开始起步，虽然起步较晚，但是发展迅速。
招商银行推出了“摩羯智投”，工商银行推出了“AI投”，中国银行推出了“中银慧投”，平安银行推出了“平安智投”，兴业银行推出了“兴业智投”，广发证券推出了“贝塔牛”，平安证券推出了“AI慧炒股”，长江证券推出了“阿凡达”，京东集团推出了“京东智投”，羽时金融推出了“AI股”和“AI投顾”。
代表IT最新最前沿的人工智能技术在融入了金融行业后，有力地推进了传统金融行业的变革，有力地践行了普惠金融的理念。
虽然国内智能投顾的发展势头兴旺，但是商业模式不清晰，行业内鱼龙混杂，很多打着智能投顾概念的传统公司混杂其中，让人难以明辨。
什么是智能投顾？智能投顾的国内外发展现状如何？国内智能投顾业务的发展面临哪些问题和挑战？作为新生事物，智能投顾的IT技术路线，智能投顾的商业模式，智能投顾的风险控制，智能投顾业务的国内外监管政策比较，如何界定智能投顾公司的业务边界，采用哪些方向的标准评价智能投顾公司，智能投顾未来的发展趋势，针对这些大家关心的焦点问题，《2018智能投顾行业白皮书》希望能为大家作出一些抛砖引玉的探讨。
《互联网金融的法律与政策》课件 (4)[23页]
![《互联网金融的法律与政策》课件 (4)[23页]](https://img.taocdn.com/s3/m/81d164c8fad6195f312ba6fe.png)
【学习导航】
识记:互联网理财的定义、模式(产品模式、门户模 式和智能理财模式)、发展历程、法律关系、特点、 意义及法律与政策规制。
领会:互联网理财的范围界定、模式特点及相应的 法律关系、几种较为典型的互联网理财案例的运营 模式及其面临的法律风险、互联网理财的法律与政 策规制。
(三)互联网理财2.0模式:互联网理财门户
互联网理财门户,是指利用互联网进行金融产品的 销售以及为金融产品的销售提供第三方服务的平台, 其运用“搜索+比价”的模式,将银行、保险、信托等 不同金融机构的产品放在平台上,客户可以通过平 台对各个机构的各种产品进行横向与纵向的深入比 较,在极大降低客户了解信息时间成本的前提下让 客户选择最适合于自己的产品。
从广义上而言,可以理解为利用互联网技术对理财产品 进行营销,只要销售渠道进行了互联网化,就可以算作广 义上的互联网理财产品。
从狭义上而言,则应当理解为利用互联网技术对理财产 品做出了实质性创新并通过互联网进行营销的理财产 品,其主要侧重于产品构造的互联网化,利用互联网营销 只是它的一个必然过程。
世界上第一个提供网络通道的银行是美国的Wells Fargo银行。 中国传统金融业的互联网实践也是从银行业开始 的,1997年招商银行率先推出了我国第一家网上银 行,拉开了我国金融业互联网实践的序幕。 这一阶段,金融业的互联网实践体现为金融机构通 过互联网平台,利用互联网技术将业务由线下转移 到线上,用户可以通过网站了解理财产品的相关情 况,进行在线的申请或预约,但是具体的手续与合同 仍然需要到营业网点进行线下的办理与签署。
五、互联网理财的意义 (一)有效推动利率市场化进程 (二)是货币市场基金的一次自我革命 (三)是普惠金融的成功实践
IFA平台将颠覆券商现有经纪业务模式
IFA平台将颠覆券商现有经纪业务模式林采宜李一爽主要结论：1.独立投顾平台（IFA平台）是一种双边平台。
通过中后台管理、资讯系统的建设，一边为不同的金融产品发行机构提供销售渠道，一边投资顾问（包括中小券商）及其客户提供海量的金融产品。
2.国内中小券商通过接入IFA平台，可获得与大券商一样甚至比大券商更为丰富的理财产品，并以此加强客户黏性，增加盈利渠道。
在国内理财市场发展与券商代客理财业务放开的背景下，IFA平台可帮助券商投顾业务向全方位理财服务转型。
3.在投顾新规下，IFA平台的出现将改变现有的证券业竞争格局。
国内大型券商应积极面对，开放产品平台，完善证券账户功能，对客户进行分层管理，发展高端理财服务，并相应改变投资顾问的薪酬考核体系。
目录一、引言 (3)二、IFA平台的主要业务模式 (3)三、对接IFA平台可实现证券账户功能拓展，增加中小券商盈利点 (5)1.低佣金策略给中小券商带来了客户导入，但仍需发掘新的盈利增长点 (5)2.IFA平台帮助券商实现产品多元化，增加盈利手段 (5)四、IFA平台对于券商投顾业务发展的影响 (6)1.国内理财市场正在向财务咨询与财务管理方向发展 (6)2.借助代客理财新规，IFA平台可帮助券商投顾业务向全方位理财服务转型 (7)3.IFA平台对券商的投顾管理模式提出挑战 (7)五、大型券商在新形势下的应对之道 (8)1.完善证券账户的功能 (8)2.对客户进行分层管理，发展高端理财客户 (8)3.改变投资顾问的薪酬考核体系 (8)一、引言近年来，随着证券行业竞争的加剧，行业平均的佣金率持续下滑，部分券商已经将佣金率下调万分之二点五的水平，甚至提出用“零佣金”来吸引客户，使得传统经纪业务在券商收入结构中的占比不断下降，冲击了券商原有的依赖于交易佣金的盈利模式。
券商需要找到新的盈利模式和发展路径。
2015年3月16日，中国证券业协会发布了《账户管理业务规则（征求意见稿）》，允许符合要求的证券公司以及证券投资咨询公司接受客户委托，代理客户账户投资或交易管理。
p2p网络理财平台前五名排名
p2p网络理财平台前五名排名从网络时代开始占据人们生活的重要部分，金融市场也开始逐渐在互联网上显露头角，投资成为了理财回报的主场者。
在金融投资界，聪明的投资者注重收益大风险小的项目与有价值的热门投资，其固然吸引广大投资者的注目，而选择一个投资理财公司以保证自己的资产安全更值得长远规划。
那么如何选择呢？请看排行榜。
一、全民通全民通主要从事互联网金融理财服务，业务范围涵盖互联网金融服务、电子商务、投资理财等金融领域。
全民通最大的特点是100%本金保障计划，一站式借款服务，专业第三方支付接口，允许债券转让，16%的高收益……多重的安全保护措施更是让全民通成为投资者最优理财的平台。
全民通以“做老百姓信的过的理财平台, 助力全民财富增长”；“简单、快速、极致、口碑、安全”为公司理念，致力于打造千亿金融资产交易平台，开创全民财富增长时代。
二、国诚金融国诚金融为一家中国线上P2P理财平台，平台于2013年9月26日上线运营，通过第三方网络平台牵线搭桥的平台。
隶属上海国诚金融信息服务有限公司。
三、微贷网微贷网，致力于打造一个规范、安全、高效、诚信、专业的网络借贷中介平台。
以P2P方式解决网络小额借贷问题。
通过微贷网小额借贷中介平台，借入者可以快速筹得资金，无抵押，无担保。
借出者可以获取比银行，债券更好的回报，帮助他人。
四、南瓜P2P南瓜P2P是一个以个人对个人小额借贷为主要产品，为借贷两端搭建的公平、透明、安全、高效的互联网金融服务平台。
南瓜P2P 采用第三方托管制度，是服务于借、贷款用户的纯中介平台。
借款用户可以在南瓜P2P上获得授信评级、发布借款请求来实现个人及企业快捷的融资需要;理财用户可以把自己的部分闲余资金通过南瓜P2P平台出借给信用良好有资金需求的个人及企业，在获得有保障，高收益的理财回报的同时帮助了优质的借款人。
五、合拍作为一家严格遵照国家相关法律法规、定位于信息中介服务的互联网金融服务平台，合拍在线旨在为中小微企业提供成本合理以及快捷的融资新渠道，为广大投资人提供高收益、低风险、资金流转便捷的创新型线上投资理财服务，时刻将投资人的资金安全放在平台运营发展的首位。
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互联网理财规划：美国值得借鉴的四个平台样板来源：钛媒体随着银行、证券、保险、信托等金融行业纷纷以互联网作为载体开展日常业务，许多用户逐渐习惯通过网络购买理财产品，形成了互联网理财的概念。
近期引起广泛关注的P2P借贷和余额宝，则以“互联网金融”的名义丰富了互联网理财的途径，也使得人们认识到：良好的用户体验和较低的理财门槛是互联网金融对于互联网理财的重要贡献，超越单纯的渠道意义。
然而，好体验与低门槛更多起到的是市场培育和投资者教育的作用，可以激活一部分市场。
除却购买力限制外，金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，才是阻碍一般用户（尤其是不了解金融产品的用户）倾力投入理财市场的主要障碍。
这一问题存在传统的解决方式，即专业化的理财咨询或理财规划服务。
但在国内，类似的服务要么沦落为赤裸裸的产品推销；要么需要存在高昂的门槛，与“屌丝”绝缘。
而借由互联网所带来的数字化洪流以及智能化的数据分析能力，国外（主要是美国）基于互联网的低门槛、自动化理财咨询/规划平台纷纷涌现，吸引到大量的国外“屌丝”用户，展现出良好的发展前景。
下面，就来介绍几个美国的类似平台，想必能为国内的互联网金融企业打开理财市场提供重要的借鉴价值。
MintMint是一个“老牌”的个人理财网站，于2007年9月上线，2010年10月被著名的会计软件公司Intuit收购。
Mint拥有多项创新性功能：首先它可以通过授权把用户的多个账户信息（例如支票、储蓄、投资和退休金等）全部与Mint的账户连接起来，自动更新用户的财务信息；其次，它能够自动把各种收支信息划归入不同的类别（例如餐饮、娱乐、购物等）。
这两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心，可对自己的财务状况与日常收支一目了然。
更重要的是，Mint可利用数据统计功能，帮助用户分析各项开支的比重、制订个性化的省钱方案和理财计划。
如此贴心的功能外加简便、易用的操作和逆天的免费策略（其收入主要来自向用户推荐“帮你省钱”的金融产品佣金），使得Mint网站备受青睐，它在成立后的两年内获得三轮融资，并最终以1.7亿美元的价格被Intuit收购。
目前，它是美国最负盛名的免费个人理财网站，注册用户超过1千万。
SigFig与侧重于日常财务管理的Mint不同，正式上线于2012年5月1日的SigFig更专注于用户的投资行为。
同样它可以自动同步用户分散在各个投资帐号上的数据，在网站上予以集中展示。
通过对这些投资数据进行分析，SigFig每周都会自动诊断用户的投资组合，给出个性化的建议，帮助用户节省成本、提高收益，例如：定位收益不佳的投资，发现并削减隐藏的经纪费用，检测理财顾问是否多收了你的费用，推荐收益更高的股票/基金，等等。
另外，SigFig还提供简洁、易读的图表帮助用户评估风险、比较收益。
SigFig网站所做的，就是一般投资顾问要做的事情，但是它完全依靠算法，而且对个人用户完全免费。
它的收入主要源于授权财经媒体使用其投资工具，以及推荐券商或投资顾问的推介费。
今年7月初，SigFig获得1500万美元的B轮融资，其平台上的用户资产达750亿美元。
Personal Capital作为SigFig的主要竞争对手，Personal Capital直接喊出了“你的下一代财务顾问”的口号。
它更倾向于个人财富管理，利用分析工具确保用户的长期财务健康。
它的业务包括两个部分，一部分是网站形式的投资分析工具，另一部分是专职财务管理顾问（通过电话和Email进行服务）。
前者免费，后者则只收取低廉的年费。
Personal Capital的CEO Bill Harris（他是Intuit和PayPal的前CEO）认为：“我们所做的以客户为中心、提供整体建议的消费科技，将是这个产业未来10到15年的代表。
”今年6月初，Personal Capital获得2500万美元的C轮融资。
截止当时，它的平台拥有20多万用户，跟踪的资金超过200亿美元；其专职财务管理顾问则拥有700多位客户，管理着近2亿美元。
WealthFront较之Personal Capital成为“下一代的个人资本顾问”的雄心，WealthFront则直接瞄准下一代的“高富帅”——硅谷的科技员工，致力于提供投资组合管理服务来最大化客户的税后净收益。
在注册帐号之前，WealthFront会以调查问卷的形式了解用户的风险偏好，然后根据评估结果为用户量身定制投资计划。
如果用户接受该计划，平台则随时监控该投资组合的动态，并定期对计划进行更新，以便合理控制风险，使之始终落在用户的容忍范围之内。
WealthFront的投资建议同样由计算机算法给出。
为了贴合硅谷的需要，它们还提供了相应的工具帮助硅谷员工确定如何操作股票期权，因而受到硅谷人士的青睐。
WealthFront根据用户的投资额收费，低于1万美元的投资不收取任何费用，超过这个额度则每年收取0.25%的服务费。
截止今年6月，WealthFront管理的资产超过2.5亿美元，仅在2013年就增长了150%。
Motif InvestingMotif Investing同样是个投资组合服务提供商，它的投资组合被称为Motif。
一个Motif包含一组具有相似主题或理念的多支证券（包括股票、证券等，最多达30只），例如云计算、移动互联网、3D打印。
用户可以根据自己的投资理念，从平台上选择已有的Motif直接使用，也可修改（包括调整其中包含的股票/基金组成和比重）后使用，更可以创建自己的全新Motif。
该平台的新颖之处在于：1）提供了强大的自助式投资组合设计工具，用户可非常方便、直观的修改、创建、评估Motif，只需要几分钟便可拥有个性化的投资组合；2）引入社交机制，用户可以把自己的Motif分享给好友或者选定的圈子，大家共同对Motif进行讨论和优化。
Motif Investing的实质是应用先进的技术手段和社交机制，帮助每个用户成为自己的基金经理。
其收费策略也非常独特，无论用户在某个Motif上的总体投资额是多少（最低不能低于250美元），也无论该Motif由平台提供还是用户定制，用户每按照该Motif购买或出售一次股票/基金组合，平台都会收取9.95美元。
如果只是交易其中的一支证券，则每次收取4.95美元。
今年4月份，Motif Investing获得2500万美元C轮融资。
截止当时，用户们共创建了7500个Motif。
以上理财规划平台具有若干共同特征：1）以互联网为主要服务渠道；2）以自动、智能的算法为用户提供服务，显著降低了服务成本；3）注重个性化和定制化，面向长尾市场；4）理财方案清晰、透明，用户享有完全的知情权和选择权；5）操作简单，用户无需过多的金融知识便可独立进行理财；6）资金门槛低，普遍门槛在数百美元左右，与动辄十万、百万量级资产要求的传统理财咨询业大相径庭；7）大多拥有移动应用，用户可充分利用碎片化的时间与碎片化的资金进行理财。
8）费用透明、低廉；这些特征源于互联网技术与理念在理财规划/咨询事务上的深入应用，体现出鲜明的互联网精神（普惠、平等和选择自由），而不仅仅是理财规划/咨询行业的网上渠道拓展。
因而它们既是对传统理财规划/咨询行业的革新与反动，亦可将市场扩展至传统理财规划/咨询行业无法覆盖的人群，正如Personal Capital的CEO Bill Harris所说：”这是我见到过的最庞大的市场。
美国的个人可投资资产管理市场达到32万亿，是美国全国GDP的两倍。
而且，这个市场还没有统治者出现。
甚至行业巨头富达（Fidelity）和嘉信（Schwab）也只占很小的市场份额。
”而国内方面理财市场的发展本身就远远落后于发达国家，庞大的个人储蓄存款额意味着大多数人的投资渠道极为单一。
这一状况的形成有多方面的原因，却也为日益兴起的互联网金融带来了广阔的想象空间。
毕竟，数十万亿的个人储蓄存款正躺在银行的保险柜里等待被更高的收益唤醒。
如果互联网金融企业能够借由互联网的渠道、技术与思想，通过投资者教育、专业理财服务、金融需求与供应的有效对接等途径撬动个人储蓄的大盘子，不但可为自己赢得充分的生存空间，也方能接近“改变银行的梦想”。
而在这个过程中，自动化的理财规划服务将是一项重要内容，也有望成为一个突破口。
对于屌丝来说，如何让“小钱”获得方便、省心的投资渠道；对于富裕阶层来说，如何让财富保值、增值，都脱不开理财规划的指引，其首要任务在于解决规划成本与投资门槛问题。
有利的是，互联网理财规划所依赖的智能化数据处理、个性化用户体验正是互联网企业擅长的领域。
而针对长尾市场，提供低成本的线上解决方案，更是大量互联网企业的立身之本。
因此低价（甚至免费）、有效、方便的理财规划服务对于互联网企业来说并不存在根本的技术性困难。
当然，理财规划毕竟是一个专业领域，除了数据分析与处理能力外，还需要精深的金融行业知识和模型。
这也是上述美国的互联网理财规划服务多由前华尔街人士领衔或支持的重要原因。
此外，自动理财规划需要大量用户数据的支撑，而在我国投资帐号之间的数据难以共享、互通，将会限制初始数据的获得，进而限制模型的生成与应用。
一个合理的解决路径是首先建立金融产品的网上超市（正如阿里的梦想），借由第三方支付实现用户所有投资数据的汇总与积累，在此基础之上逐步验证和优化相应的规划模型，为后续的更多用户服务。
美国的大量“酷”产品已经为我们带来了耳目一新的感受。
至于他山之石能否攻玉，暂时尚无从得知。
作为普通用户，我们当前唯一能做的，或许只是一起祈祷：让山寨精神来得更猛烈些吧！。