金融支持县域经济发展的困境与路径选择——以潍坊市为例
金融机构支持县域经济发展与存贷比偏低矛盾探析
金融机构支持县域经济发展与存贷比偏低矛盾探析石俊【摘要】内容摘要：银行存贷比低位徘徊，存款转化为贷款效率不高，是经济欠发达地区较为普遍存在的现象。
本文以土默特左旗为调查样本，对金融机构存贷比情况及各种制约因素进行了分析，并就如何提高县域银行存款转化为贷款效率提出对策建议。
【期刊名称】北方金融【年(卷),期】2016(000)007【总页数】3【关键词】县域金融存贷比例地方经济【文献来源】https:///academic-journal-cn_northern-finance-journal_thesis/0201261653540.html一、基本情况截至2015年底，土默特左旗（土左旗）共有银行业金融机构7家，53个网点。
其中，国有商业银行8个网点，国家政策性银行1个网点，邮储银行5个网点，农村信用社37个网点，村镇银行2个网点。
资料统计显示，2013～2015年，土默特左旗辖内各银行业金融机构余额存贷比平均为36.76%。
其中，国有和股份制银行的存款占全旗存款的50%以上，但其贷款仅占全旗贷款的两成多。
反之，农信社、村镇银行以不足全旗50%的存款发放全旗近八成的贷款。
可见，辖内国有和股份制银行存贷比明显偏低、存款转化为贷款效率不高。
二、原因分析（一）金融服务经济发展的内生动力不足。
一是县域经济基础薄弱。
全旗工业经济发展缓慢，本土企业规模“小而弱”、“小而散”，大多只能称为“微型企业”，一定程度上制约了全旗经济的发展。
二是银政、银企信息不对称，部分企业财务管理不规范。
一方面是银行对借款企业的信用状况、还贷能力以及经营管理水平不够了解，企业的有关信息分散在各个金融机构和政府各职能部门，单个银行难以全面收集。
另一方面，企业不熟悉国家金融政策，银企之间缺乏有效交流沟通平台和渠道，银企互动沟通机制不够完善。
从企业内部来说，县域中小微企业除了存在资金不雄厚、实力不强等明显的先天不足外，大多数中小微企业内部管理制度不健全，财务管理不规范，会计报表资料残缺不全，不少中小微企业自有资本金偏低，资产负债率较高，经营亏损严重，防御风险的能力差，不符合贷款条件。
银行支持县域经济措施
银行支持县域经济措施引言随着中国经济的快速发展，县域经济成为了国家经济发展的重要组成部分。
县域经济是指在县级行政区域内进行的经济活动，包括农业、工业、服务业等多个领域。
然而，由于资金、技术和市场等因素的限制，很多县域经济发展面临困难。
为了促进县域经济的健康发展，银行作为金融支持的重要力量，可以采取一系列措施来支持县域经济的发展。
措施一：提供贷款支持银行可以通过向县域企业提供贷款支持的方式，促进县域经济的发展。
银行可以根据不同县域企业的需求，提供不同的贷款产品，例如投资性贷款、运营性贷款等，以满足县域企业的融资需求。
同时，银行可以根据县域企业的经营状况和前景，给予一定的优惠利率和还款期限，降低县域企业的融资成本，增加县域经济的竞争力。
措施二：设立专门的县域经济合作机构为了更好地支持县域经济的发展，银行可以考虑设立专门的县域经济合作机构，以提供更加专业的金融服务。
这些合作机构可以由银行与当地政府、企业等共同组建，以整合资源、协调政策、提供金融产品等方式，支持县域经济的发展。
通过合作机构的建立，可以提高金融服务的针对性和专业性，降低县域企业融资的难度和成本。
措施三：加强金融创新支持金融创新是支持县域经济发展的重要手段之一。
银行可以通过创新金融产品，满足县域企业的融资需求。
例如，银行可以推出针对县域农业的风险保障产品，帮助农民保住庄稼收成；可以推出针对县域企业的股权融资产品，吸引更多投资者参与县域经济的发展。
同时，银行还可以通过金融科技的应用，提高金融服务的效率和便利性，进一步支持县域经济的发展。
措施四：开展金融培训和咨询服务为了提高县域企业的金融意识和经营管理水平，银行可以开展金融培训和咨询服务。
银行可以邀请专业人士，开展金融知识培训，帮助县域企业了解金融市场和金融产品，并掌握合理的融资策略。
同时，银行还可以提供咨询服务，帮助县域企业解决融资难题和经营管理问题。
通过金融培训和咨询服务，银行可以提升县域企业的经营能力，促进县域经济的发展。
县域金融风险与经济发展研究
县域金融风险与经济发展研究随着经济的发展，金融风险成为县域经济发展中的一个重要问题。
县域金融风险对经济发展产生一定的影响，需要进行深入的研究和探讨。
首先，金融风险对县域经济发展产生的影响主要体现在以下几个方面：1.资金链断裂：县域经济相对较弱，经营实体资金链相对较为脆弱，金融风险的出现可能导致企业资金链断裂，进而影响到企业正常的经营活动。
特别是在金融风险加剧时，很多企业面临财务困境，无法获得充足的资金支持。
2.债务违约风险：由于县域经济的特殊性，很多企业通过以土地、房产等固定资产为抵押物，进行借贷活动。
金融风险的出现可能导致企业无法按时偿还借款，从而面临债务违约风险。
这不仅对企业经营造成困扰，还可能引起金融市场的连锁反应，进而对整个县域经济产生负面影响。
3.不良贷款风险：金融机构常常通过向县域内的企业和个人提供贷款来推动经济发展。
然而，由于很多县域经济发展水平较低，企业信用风险较高，导致不良贷款的产生。
不良贷款对金融机构的资金安全构成威胁，也对县域内的经济发展造成一定的负面影响。
针对以上问题，必须从多个方面加以解决，促进县域金融健康发展。
首先，应建立健全金融风险预警机制，加强对县域金融风险的监测和预测能力。
通过有效的监管和前瞻性预警，及时发现和化解金融风险，防止金融风险向实体经济传导，从而促进县域经济健康发展。
其次，要加强对县域内企业的信用评估和风险识别，加强对中小微企业的支持。
通过加强对企业的信用评估，减少不良贷款的风险，提高金融机构对中小微企业的借贷支持力度，推动实体经济的发展。
此外，还应加强对县域金融机构的监管，提高其自身的风险管理能力。
通过加强对金融机构的监管，引导其合理配置资金资源，规范业务经营行为，有效控制风险，提高金融机构的整体安全性和稳定性。
最后，要促进县域金融与实体经济的深度融合，提高县域金融服务的能力和水平。
通过金融机构与县域经济的紧密结合，不断创新金融产品和服务，提高对中小微企业的金融支持力度，推动县域经济的发展。
山东省潍坊市中小企业发展中面临的问题及对策
山东省潍坊市中小企业发展中面临的问题及对策作者：赵伟城来源：《新西部》2024年第05期中小企业的发展对于我国目前的经济发展与社会稳定都非常重要。
本文通过对山东省潍坊市一百余家中小微企业进行现场调研，总结中小企业目前所面临着的发展难题，主要有一线工人短缺、市场订单减少以及融资难融资贵。
为了解决这些问题，为中小企业提出了两条解决思路，分别是转型成为“专精特新”企业和进行数字化转型升级。
最后，针对企业、金融机构和政府，提出了三条对策，分别是根据行业特点选择适当的经营方式、运用数字化技术降低中小企业融资成本、制定多层次的政策体系，扶持中小企业发展。
踏上新时代新征程，我国对中小微企业发展的关注与支持达到了新的高度。
党的二十大报告明确提出了“支持中小微企业发展”的政策导向，这不仅为中小企业的未来发展指明了方向，也体现了党中央对中小企业在国家经济建设中作用的高度重视。
中小企业对于我国经济的发展发挥着重要作用。
根据相关的数据显示，中小企业创造了我国80%以上的城镇人口就业岗位、贡献了我国50%以上的税收收入以及60%以上的GDP。
但是近些年来，面对复杂严峻的国内外形势和多重超预期因素冲击，我国中小企业的发展也出现了一些问题，制约着中小企业的进一步发展。
笔者在对山东潍坊一百余家中小微企业进行现场调研后，分析总结了中小企业目前所面临着的现实发展难题，并提出几点建议。
山东省潍坊市中小企业发展所面临的问题中小企业涉及面广，各行各业都存在着大量的中小企业。
每一家中小企业所面临的发展问题各不相同，但是不同类型的中小企业，面临的问题具有一定的共性，主要有以下几点：（一）一线工人短缺工人短缺是大部分劳动密集型企业都会面临的问题。
在山东潍坊进行调研的过程中，虽然当地年龄结构相对年轻，但是很多制造业工厂仍然面临着工人短缺的问题。
技术含量较低的劳动密集型企业缺乏年轻的普通工人。
如访纺织企业，其主要从事床单、毛巾、衣物等纺织品的加工，属于劳动密集型企业。
促进县域经济发展存的问题及对策建议
促进县域经济发展存的问题及对策建议问题：1. 人口流失：由于县域经济相对较弱，很多年轻人选择外出打工或者移居到大城市，导致人口流失问题严重。
2. 缺乏投资：由于县域地理位置和经济发展潜力相对较弱，缺乏吸引外部投资和项目的能力。
3. 产业结构单一：很多县域经济依靠单一的传统产业发展，缺乏多元化的产业结构，面临产业升级困难。
4. 教育资源匮乏：相对于大城市，县域教育资源匮乏，缺乏高素质人才支撑。
对策建议：1. 创造良好的营商环境：通过减少行政审批流程，提高办事效率，降低企业创办成本，吸引更多的企业和投资者来到县域发展。
2. 发展人才培养计划：加大投资力度，培养和引进高素质人才，提供优质教育和培训资源，吸引年轻人才返乡创业。
3. 拓展新兴产业：通过政策扶持，加大对新兴产业的支持力度，引导产业结构的升级与转型，推动县域经济多元化发展。
4. 加强区域合作与交流：与周边地区建立良好的合作关系，实施合作项目，共同推动区域经济发展，实现互利共赢。
5. 发挥地方特色优势：充分利用县域的地理特点和资源优势，发展特色农产品、旅游等产业，提升县域经济的竞争力和知名度。
6. 创新金融支持机制：建立健全与县域经济发展相适应的金融支持机制，提供低息贷款、风险补偿等金融服务，鼓励和支持县域企业创新发展。
以上是促进县域经济发展的问题及对策建议，希望能够为县域经济发展提供一些思路和方法。
近年来，县域经济发展面临着一些突出的问题，如人口流失、缺乏投资、产业结构单一和教育资源匮乏等。
为了解决这些问题，我们需要采取一系列的对策建议，以促进县域经济的健康发展。
首先，我们应该创造良好的营商环境。
通过减少行政审批流程，提高办事效率，降低企业创办成本，吸引更多的企业和投资者来到县域发展。
政府可以出台一系列的优惠政策，鼓励外部投资，提供税收减免和土地使用优惠等措施。
同时，建立高效的政务服务平台，提供便捷的企业注册和申报服务，为企业提供更好的创业环境。
县域金融监管存在的问题及改革建议
县域金融监管存在的问题及改革建议作者：暂无来源：《经营者》 2018年第6期一、引言目前县域金融机构的主体是大型国有银行、农发行、股份制商业银行、农商行、农信社、邮储银行、保险公司等金融机构在县城及县城以下地区的分支机构，其中农商行、农信社凭借网点规模优势在县域金融中占据重要地位。
县域金融机构提供现金存取、支付结算、保险、股票经纪、融资租赁等金融服务，满足县域内企事业单位和居民的需求。
二、加强县域金融监管的重要意义我国是一个农业大国。
根据国家统计局官网公布数据，2017年末我国大陆总人口为139008万人，其中乡村常住人口57661万人，占比超过四成。
乡村常住人口集中居住在广大县域。
截至2016年底，我国有县（县级市、自治县）1843个。
发展县域经济对我国早日实现社会主义现代化、提升人民生活水平有着十分重要的意义，所谓“郡县治而天下安”。
改革开放以来，我国县域经济得到了长足发展。
随着经济的发展，传统银行业金融机构已经不能满足县域企事业单位和居民对现代金融的需求，证券、保险、期货、担保等相关金融机构也相继在县域通过设立分支机构或其他形式开展经营活动。
由于金融机构经营的高风险性和县域经营主体偏好相互担保、民间借贷等隐性债务多等原因，金融机构一旦出现风险，容易引发连锁反应，导致区域性金融风险。
近年来，非法集资、高利贷等活动在农村地区蔓延，严重扰乱金融秩序，危害群众生命财产安全。
由于农商行、农信社等农村金融机构资产规模较小，法人治理结构不够健全，信贷业务的历史遗留问题较多，县域金融机构的资产质量相对较差。
县域企业规模较小，大部分企业依赖银行贷款等间接融资渠道，而对证券、信托等融资渠道了解不多。
由于农业对气候、水利等自然条件要求较高，从事农业生产需要承担较高风险。
农民的整体信用意识相对较弱，有的采取化整为零等方式“垒大户”，如果出现经营风险或重大意外事件，还款意愿和能力难以保证。
加强县域金融监管，对于降低区域性金融风险、督促金融机构提升经营管理水平、更好地满足县域金融需求等方面有着十分重要且深远的意义。
银行县域市场发展思路
银行县域市场发展思路在当前金融市场竞争激烈的背景下，银行业面临着越来越大的挑战和压力。
如何更好地发展自己的县域市场成为许多银行需要思考的重要问题。
本文将探讨银行在县域市场上的发展思路和策略。
1. 深耕本地资源银行要想在县域市场上取得成功，首先需要深耕本地资源。
通过建立和完善本地的分支机构网络，银行可以更好地服务当地的客户群体。
同时，加大对当地企业和个人的信贷支持力度，推动本地经济的发展，同时也提升银行在当地的知名度和美誉度。
2. 创新产品与服务为了吸引更多的县域客户，银行需要不断创新产品与服务。
根据当地的经济特点和客户需求，推出符合当地市场的金融产品，比如为农民企业提供小额信贷支持，或是针对低收入群体推出的金融服务。
通过这些创新产品与服务，银行可以更好地满足客户需求，提高业务水平。
3. 加强风险控制在开展县域市场业务时，银行需要更加注重风险控制。
通过加强对当地客户的风险评估，建立更加完善的风险管理体系，降低信贷风险。
另外，银行还需要加强内部管理，防范各类内部风险，确保业务的稳健发展。
4. 提升服务水平作为金融服务行业的企业，服务质量是银行的核心竞争力之一。
在县域市场，银行需要强化客户服务意识，提升服务水平。
比如建立健全的客户投诉处理机制，提供多元化的服务渠道，增加客户粘性，提升客户满意度。
5. 积极拓展渠道除了传统的柜台服务外，银行还应积极拓展多元化的服务渠道。
比如加强线上金融服务的建设，推动手机银行、网上银行等新型金融服务的发展，以满足客户多样化的金融服务需求。
结语银行要在县域市场上取得成功，需要不断创新、提升服务水平，加强风险控制，并且深耕本地资源，积极拓展渠道。
只有不断完善自身的能力，银行才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，实现自身的可持续发展。
农发行支持县域经济发展的路径选择
点支持传统粮棉产业化和加工企业 ， 仅限于农业 的产 后服务 ， 产前 、 产 中尚未 涉及 ； 支农 的力度 不 够， 集 中 以支持企 业 流动 资金 为主 ， 技改 和 固定 资产 投资 ， 尤其是农 田基本建 设 和农 村基础设 施 投 资门槛过高 ， 企业 望而止 步 。 因此 ， 适应形 势 的 需要 ， 强化改革 与发展是农发 行面 临的一项 重要 而紧迫的任务。 农发行要按照社会主义新农村建 设总体要求 ， 以县域经济为载体 ， 进一步完善功 能， 拓宽业务范围， 完善 经 营 机 制 ， 尽 快 打造 成 “ 建设 新农村 的银 行” 。 当前县 域农 村金 融 的现状 及 问题 由于 县域 经 济 发 展 离不 开 金 融 的支 持 ， 然 而 近年来 ，县域 金融 远不 能满 足县 域经 济发 展 的问题 日益 突 出 ，其 最 主要 的表现 是县 域 经济 主 体 融 资 困难 与 县 域发 展 资 金 缺 口逐 渐 增 大 。 是 县 及 其 以 下 金 融 机 构 数 量 和业 务 快 速 萎 缩 。二 是农 村资 金 向城市 流 动 ，导 致城 乡差 距
主， 支 持范 围受 到严 格 限制 ； 支农 的深 度不够 ， 重
放总量增长速度大大低于其存款增长速度及县 域经济增长速度 ， 有的行信贷基本是零增长 ， 商 业银 行储 蓄 和 邮政 储 蓄 的增 长 ，使得 农村 资金 大量外流， 影响了农村资金的整体供应 。 目 前， 县域经济发展中金融服务体 系单一 ， 信贷资金供给不足。一是 国有商业银行县域的 分支机构主要以吸收存款为主 ，从农村吸收的 资 金更 多地 投 向 回报 高 的产业 和地 区 。二是农 业 发展银 行 业务 范 围太窄 ， 机构 设置 不 到位 ， 没 有起到应有的作用 。三是农户和农村企业贷款 抵押难 ， 担保难 ， 分散风险的机制不健全 。四是 农村金融机构撤并继续延伸 ，一些偏远贫困地 区金融服务 出现 了“ 真空” 。尽管农村金融需求 总量越来越大 、 结构越来越丰富 ， 但农村金融供 给 的制度安排却维持刚性 ， 甚至是相对萎缩的 ， 农 村金 融供 求 呈现 出 明显的总 量与 结构 的 双重 失 衡 ，现有 的农 村金 融体 系 已经不 适应 农村 信 贷 的特点和农民的金融需求 ，不适应农业和农 村 经 济发展 的需 要 。 现有金融机构集 中式贷款管理模式使得基 层 行 营运资 金 空间越 来越 小 ，与县 域 民营企 业 融资的“ 急、 频、 少、 高” 信贷需求的特点不适应 ， 与贷款审批程序缺乏灵活性 、运作效率低相矛
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是金融 系统的存在 能解决这样的问题 。 通过金融机构 和金融 市 场， 金融 系统产 生 了满 足个人 和家庭 需要 的金融工 具 ， 例如债 券、 股票 、 大 额存单 等 ， 通过这 些金融 工具 ， 金融 机构将 无数单 个个 人或家庭 中 的资金集 中起来 ， 再 贷放给 企业 ， 供企 业进行 投资 。 所 以金融 系统的存 在 ， 提 高了储 蓄转化为投资的 比例 ， 有 利于县域经济 的发展 。 （ 二） 通 过 金 融 工具 组 合 。 引导 资 金 流 向 般而言 ， 作为 以个 人或家庭 的资 金进行投资 的投 资者往 往希望将 资金用于风 险系数低 、 收益稳定 的项 目。这样 会使得 些长期 投资项 目得不到 足够的资金支持 ， 这类项 Ｅ ｔ 的特点是 风险系数较高 、 流动性较差 、 周期 较长而投资 回报率高 。 但是金 融机构提供 的不 同的金融工具 能破解这种局 面 ， 由于金 融创新 创造 了多种衍生 金融 工具 ， 为投 资者提 供 了更 多选择 ， 投 资者 可 以将具有不 同收益 、风 险及 流动性 的金融 工具 进行组合 ， 来 分散投资 风险。这样就能 引导 资金流 向周期较 长 、 收益 率较高 的创新型项 目中， 从 而促 进经济增长 。 （ 三） 通过提供投融资信息 。 促 进 资 本 有 效 的 配 置 投资者 在面对众 多可 供选择 的投资项 目时 ，往 往难 以选 择。因为收集投资对象 的相关信 息并 且进 行评估需要耗费大量 的人力 和物力 ， 投 资者往往 不会耗 费这部 分成本 ， 只会投 资于 可获得信息较 多的项 目， 这就导致资金很 难流 向一些投 资回报 率高但是信息较少 的项 目。 金融机构 的存 在能有效解决这个问 题， 由于金融 中介机 构具有 信息 系统 ， 具有 获得有效 信息 的优 势， 可 以为单个 投资 者提供 其所需 要 的信 息 ， 并且 为投资 回报 率高 的项 目提供 资金 ，在投 资者和 资金需求 者之 间建立起 桥 梁， 从而实现资本 的有效 配置及促 进县域经济的快速发 济发 展 的 内在机 理
（ 一） 通过信贷 投放 ， 促 进 企 业 加 大 投 资 金融机构 可以将社会 闲散的资金通过储 蓄集 中起来 ， 再 通 二、 金 融支持 县域 经济发 展 的实证分 析 过放 贷形成企 业的投 资 ， 以此将 储蓄转 化 为投 资 ， 由于每个 单 本文 根据潍坊市 ８个县域地 区 ２ ０ ０ ７ －２ ０ １ １年有关年末 贷 个家庭持 有的资金往往 规模 较小 ， 无法使企业 直接获得大项 目 款机 构余额和 国内生产总值 的面板数 据资料 ， 在进行面板单 位
金 融支 持 县 域 经 济 发 展 的 困境 与 路 径 选 择
以 潍 坊 市为 例 杨 林， 闫琳 琳
（ 中国海洋大学 经济学院 ， 山东 青 岛 ２ ６ ６ ０ ０ ３ ）
【 摘 要 】 金融通过信贷投放 ， 进行金 融工具 组合 ， 提供投 融资信 息促进 县域 经济 的发展。 文章 以潍坊市为例 ， 利 用 县域地 区 ２ Ｏ ０ ７ —２ Ｏ ｌ １年有关年 末贷款机构余 额和 国内生产 总值 的面板数据 资料 ， 建 立 回归模 型， 分析年 末贷款余额 对 经济增长的影响。认为信贷投入 不能满足 县域 经济发展 的需要 ， 提 出加大信贷投放力度 ， 发 挥各 类金 融机构对 县域经 济 的支持 ， 加 强县域 金融生态建设的金融支持县域经济发展 的路 径。 【 关 键 词 】 潍坊 ； 县域 经济； 县域金 融； 金 融生态建设 【 中图分类号 】 Ｆ ８ ３ ２ ． ７ ５ ２ 【 文献标识码 】 Ａ 【 文章编 号 】 １ ０ ０ ４ — ２ ７ ６ ８ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ８ — ０ ０ ７ １ — ０ ３
我 国 自党 的十六大开始 ， 相继提 出“ 壮 大县域经济 ” 、 “ 大力 发展县域经济 ” 、 “ 建设社 会主义新农村 ” 的重 要思想 ， 县域经济 得到前所未有 的重视 和发展 。 我 国的“ 三农 ” 问题主要体现在县 域地 区， 发 展好 县域经济有利于解决现有 的“ 三农 ” 问题 。 同时 ， 县域经济 的发展和完善对 于区域 经济发展也具有重要作用 。区 域间县域经济 发展水平 的不 同取决于各种 因素 ， 其 中包括地理 位置 差异 、 自然环 境和 资源 差异 、 地方 财力 差异 、 政 策差 异等 等， 金融发展水 平的差异是一个较为重要 的因素 。 周好 文、 钟永 红（ ２ ０ ０ ４ ） ［ １ １ 运用西部 三大经济地 区金融 中介发展水平 和经济增 长的 时间序列数据 ， 运用单 位根检 验 、 协整 检验 和格兰杰 因果 检验的方法按东 中西三个地 区分别进行 了实证研究 。 其结果显 示： 东部地 区金 融发展 与经 济增长 之间存 在双 向因果关 系 ， 而 中部 和西部地 区两 者之间 的因果关 系并不显著 。沈坤荣 、 张成 （ ２ ０ ０ ４ ） 【 通过程 度和经 济增 长之 间的关系 进行实 证分析 ， 认 为 金 融机构存 在 的低 效率 现象是 阻碍经 济增 长的一个 不可 忽视 的因素。崔万 田等 （ ２ ０ ０ ７ ） ｐ 喇 用江苏和安徽 省县域地 区金融机 构 的有关数 据 ， 进行 了实证分 析 ， 认为 县域金 融存在 的一个 主 要 问题 是县域金融供 给无法满足县域金 融需求 ， 出现严 重的失 衡。 刘曦 （ ２ ０ １ ０ ） ｔ ４ １ 分析 了欠发达地 区的县域金融资源配置情况 ， 认为金 融机构数量缩减 、 金融 服务方式落后 以及金融服务 手段 难 以满足县 域经济 发展 的需要是 欠发 达地 区县域金 融存在 的 问题 。从 相关文献 可以看出 ， 学者们研究金 融对经济增 长的影 响主要集 中在 金融对 全 国 、 某省 的影 响 ， 本文利 用面 板数据模 型对潍坊市金 融对 县域经济发展 的影 响进行实证分 析。