信贷业务风险防范大纲

信贷业务风险防范大纲（上海蓝草咨询师）一、课程目标通过对信贷业务风险尤其是法律风险（含借款合同、保证、抵押、质押、诉讼时效、债权实现）的讲解，提升客户经理、信贷人员或管理人员的法律风险意识，突出关注信贷业务办理中的真实性审查、合同签订、担保、抵押、贷后管理、催收等环节的细节，以降低信贷业务操作风险，提高贷款质量。

本课程最大的特点是全案例教学（76个案例，可以根据银行需要进行精选），几乎所有知识点、风险点均有案例支持，加深培训对象对相关法律及风险防控要点的把握程度。

二、课程时间2天。

三、课程对象客户经理、信贷人员、支行长、网点负责人、行总部信贷或风险部门管理人员。

四、课程内容（一）借款合同有效性风险1、自然人主体有效性限制民事行为能力订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效。

案例：某无完全民事行为能力人田某与银行签订合同后的后续追认。

2、法人主体有效性与未年检的法人签订的合同是否有效。

案例：某公司向银行借款未还，担保人认为该合同因借款人未年检，主合同和担保合同的有效性。

《贷款通则》属于管理性强制性规范，其属于部门规章，不能以此判断合同效力。

年检关系到企业的经营能力和经营资格问题，并不影响其民事主体资格。

3、合同签章有效性合同借款人仅按捺手印是否有效。

合同印章伪造是否有效。

案例：某公司伪造印章与银行签订合同案。

启示：当面签章的重要性。

4、借款当事人真实性审核案例：某银行办理贷款业务时，因借款人签字不真实，导致主合同和担保合同均无效。

5、表见代理表见代理是法人的法定代表人的行为虽然超越了法人的授权，但善意相对人相信其有代表法人的权利而与之从事交易行为的，该行为有效。

案例：某公司法定代表人邓某因涉嫌伪造公司银行向银行借款，公司事后不承认，后确认属于表见代理。

表见代理的成立条件：法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的合同，除相对人知道或者应当知道其越权权限的以外，该代表行为有效。

案例：某供销社承包人向银行借款未还案。

6、非法目的的合同无效案例：某银行员工借他人名义借款，后被认定借款合同无效银行败诉案。

合同无效后的责任承担：借款人、担保人、贷款人的责任分担比例。

（二）保证担保1、保证合同有效性（1）保证人主体资格担保人明知自己系不具有法人资格的组织，却为借款人提供担保，应承担的责任。

案例：某农业集团与银行签订担保合同无效案。

（2）公司对外担保的前提案例：某公司为公司股东提供担保，事后确认未经股东会通过案。

《公司法》第16条的解析：公司法16条的规定是针对公司内部管理的规范性强制性规定，还是效力性强制性规定。

（3）分支机构担保的有效性案例：某信用社（非法人）为他人提供担保，担保合同无效但承担赔偿责任案。

《担保法》相关规定解析：企业法人的分支机构、职能部门不得为担保人。

企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

登记在分支机构名下的不动产是否可以抵押。

（4）夫妻一方对外保证的责任分配案例：张某为他人借款保证的，其妻子无需承担责任案。

保证债务系基于保证人向债权人作出保证而产生的合同之债，其具有相对性、人身特定性等特征，而非为夫妻共同生活所负之共同债务。

（5）保证合同签章有效性案例：某公司员工私自盖章，未经法定代表人同意对外签订保证合同，法院判决承担保证责任案。

当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。

行为人私刻印章的，单位应承担的责任。

（6）贷款用途对保证效力的影响①私贷公用对保证效力的影响案例：某贷款“私贷公用”，保证不知道该贷款为“私贷公用”，法院判决保证人无需承担保证责任案。

判断“私贷公用”方法：单位是否授意或命令其工作人员、职工进行借款；与金融机构签订的合同是否涉及单位大量工作人员；金融机构是否直接将款打入单位账户或专设账户；或金融机构是否直接接收单位还款及支付其他费用；金融机构知道或应当知道单位是实际用资人的其他情形。

②新贷还旧贷对保证效力的影响案例：季某向农商行借款，保证人中有一位新保证不知贷款用于偿还旧贷，无需承担保证责任案。

《担保法解释》39条第1款的解析。

最高额保证新贷还旧贷，同样适用《担保法解释》39条第1款规定。

案例：某最高额保证的保证免于承担新贷还旧贷的连带责任案。

（7）主合同延期对保证效力的影响案例：借贷双方的展期协议并未经保证人同意，法院判决保证人只在原保证期间内承担保证责任案。

担保法解释第三十条的规定。

2、保证合同解除案例：某银行因怠于行使抵押登记，导致被法院判决保证人解除保证。

《合同法》第45条规定“当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就时，视为条件已成就。

”的解析。

3、共同保证共同保证的责任分配。

案例：某借款的保证人辅料公司与五金厂擅自将连带保证责任改变为按份保证责任，仍应承担连带共同保证责任案。

共同保证中保证责任的主张。

案例：某借款由5人承担保证责任，银行对某1保证人催要款项的，法院认定其他4位保证人也应承担连带清偿责任。

4、保证贷款转让债权转让，保证人继续承担保证责任。

案例：某债权转让后，法院判决保证继续承担连带保证责任。

《担保法》第二十二条的解析。

债务转让，应当取得保证人书面同意，方承担保证责任。

案例：某借款人将债务转让给他人，未经保证人同意，导致法院判决保证免责案。

5、保证责任履行（1）保证贷款的催收案例：银行超过保证期间，向保证人鲁某催款，鲁某在催款通知书上签字，法院判决鲁某无需承担保证责任案。

措施：已逾保证期间的，贷款人应巧妙设计催款通知书，该催款通知书内容应符合合同法和担保法有关担保合同成立的规定。

企业改制后的债务事项跟踪。

案例：东北某市煤矿借款，因保证人改制，银行未发通知给改制后的保证人，导致超过诉讼时效案。

银行应密切主动参与借款（担保）企业的改制情况，及时采取相应措施维护债权安全。

（2）继承人保证责任承担案例：某保证人病故，法院判决继承人无需承担保证责任案。

借款未到期，保证义务未转化保证义务。

措施：签订保证合同的，应夫妻双方一并保证，避免特殊情况的保证无效。

（三）抵押担保1、抵押合同和抵押登记（1）抵押合同主体有效性处分被监护人财产的抵押合同无效。

案例：某借款人将未成年子女的房屋用于抵押，法院判决抵押无效案。

措施：银行不得以未成年人的财产作为贷款的抵押物和质物，并与借款人签订抵押或质押借款合同。

（2）抵押登记抵押登记重要性。

案例：某银行仅将借款人的房产证质押，未办理抵押登记，法院判决不得优先受偿案。

不动产抵押合同自抵押登记时生效。

（2）不动产抵押的审查案例：某银行办理抵押贷款，法院判决借款人和抵押人均非本人，抵押无效案。

措施：必须抵押人的真实行为。

（3）委托抵押的风险案例：某借款人无效代理抵押人办理抵押登记，法院判决抵押人免责案。

措施：办理抵押时，必须由抵押人本人亲自办理。

所有外来文书，均应“疑其真实性”，进行其他资料或信息的交叉审核。

应通过电话等方式与委托人联系是否存在委托事项。

（4）借款用途对抵押效力的影响案例：某银行未按最高额抵押合同的要求，审查借款用途和相关凭证（汇票承兑业务未跟增值税发票），导致部分借款抵押无效案。

措施：银行应在最高额抵押合同中，对借款用途相关内容进行审慎约定，避免出现法律风险。

（5）共有财产抵押夫妻财产抵押。

案例：某客户借款办理抵押时，银行未经其妻子签字同意，导致抵押无效案。

措施：财产抵押时，应让财产共同共有人一并签署抵押担保合同。

根据其婚姻状况确定可能存在的共有人。

继承财产抵押。

案例：某借款抵押人死亡后，继承人争执导致处分抵押物增加难度。

措施：从严掌握共有财产抵押的程序；抵押前调查要深入，掌握资产权属状况；抵押登记要合规；抵押后管理要到位。

（6）抵押期限案例：某银行与抵押人约定抵押期限，法院判决抵押期限约定无效案。

《担保法解释》第13条第1款：当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律约束力。

（7）按揭贷款办理按揭贷款时，因未能办理正式抵押登记，抵押权预告登记是否有效。

案例：某借款人因抵押房产被查封导致无法办理正式抵押登记案。

措施：银行应密切关注正式办理抵押前，抵押物可能存在的风险。

按揭贷款还款人变动，银行应积极协助办理。

案例：某夫妻离婚后，变更按揭贷款还款人后，某银行不作为导致败诉案。

2、抵押物管理（1）抵押物变动案例：某抵押房产被抵押人改造后，导致无法执行案。

措施：金融机构在设定抵押权时应对抵押物进行现场勘查、核对，以免出现抵押物现状与产权登记不符问题。

抵押登记后，应对抵押物变动情况进行跟踪监督。

发生抵押物违法变更或灭失的，金融机构在起诉时应将抵押物变动情况及时向法院反馈，保证金融抵押债权的顺利实现。

（2）抵押物转让案例：某公司抵押房产被出售，法院判决买卖有效但银行具有优先受偿权案。

措施：银行为避免涉诉，最好能定期到登记部门对抵押物状态进行检查。

（3）抵押动产监管案例：某银行因及时关注抵押动产被出售而起诉，法院判决买卖无效案。

措施：贷款银行应该密切关注抵押的浮动动产及时申请诉前保全，及时提起诉讼。

浮动抵押。

风险主要是部分企业将全部生产设备、成品、半成品等在银行做浮动抵押后，又以部分动产做抵押。

案例：某银行抵押人既办理浮动抵押，又办理部分动产抵押，导致银行处置困难案。

浮动抵押要注意的事项：范围确定；初始登记；变更登记。

（4）抵押房产拆迁案例：某抵押房产拆迁，银行未及时主张，导致无法再取得抵押物。

措施：贷后要加强抵押物的监控，定期关注各类拆迁工作；要求抵押人提供相应的其他担保，确保抵押足值；借款无力归还全部贷款的，可引入第三方—拆迁人，由负责房屋拆迁的公司或街道办事处出具承诺，未经抵押权人同意，不得将拆迁补偿款直接支付给抵押人。

（5）抵押物查封案例：某公司抵押的房产被其他法院查封，导致执行困难案。

措施：及时采取查封等措施，保证优先受偿权和优先处置权；加强对抵押物的监控，发现被其他债权人申请先行查封的，要及时主张权利。

最高额抵押担保贷款发放或再次发放前应查询抵押物状态，防止被查封等风险。

案例：某银行再次给借款人发放贷款前，未查询最高额抵押物状态，导致被其他法院查封案。

防范措施：金融机构在最高额抵押期间发放新的贷款时，应审慎审查抵押物状态，防止抵押物被司法查封或抵押人进入破产等情形出现。

3、抵押贷款债权债务转让债权转让时，抵押权一并转让。

案例：某银行将对某公司的债权转让给其他公司后，法院判决抵押人继续承担抵押责任。

物权法第192条解析。

债务转让的，抵押权转让需经抵押人同意。

案例：某银行允许贷款债务人变更，未经抵押人同意，法院判决抵押人不负抵押责任。

4、抵押物优先受偿权（1）抵押权与居住权的优先权案例：某借款人以房产为唯一住房拒绝协助执行案。

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条“对被执行人及其所抚养家属生活必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。