谈商业银行信用卡业务风险防范对策.docx
我国商业银行信用卡业务风险防范
２ 不 法分 子诈 骗风 险 。 法 分 子通 过 、 不
（ ） 三 严把发 卡资信 审查关和发卡关 。
磁 首 先 ， 申领 卡 人 信 用 状 况 的 审 查 。对 于 对 信用卡， 再模仿持卡人签章 ， 造身份证 ， 模 仿 信 用 卡 的质 地 模 式 、版 块 、 图样 、 伪 条、 密码 等 伪 造 信用 卡 或 通 过 更 改持 卡 人 信誉差的客户必须 让其提供 经济 担保人 冒充 持 卡人 大 量 消 费 或 取 现 ， 而 给 持 卡 从 人带来风险。
施来防范和控制其风险。
一
有 余额的持有者无法签章 ； 同时 ， 卡 机 有效的风 险防范与控制措施 ， 发 建立科 学完 人 的 电脑 资料 、 存取 账 户 余 额 或 故意 输 入 用卡业务风险损失， 保证信 用卡 业务的稳
、
通 以达到防范和减 少信 我 国 商 业银 行信 用 卡 业 务 面 临 的 构 内部 人 员利 用 职 务之 变 ， 过 更 改持 卡 整的风 险控制机制，
通过 促进商业和服 务业 电 １ 来 自持卡人 自身的风 险。 、 信用卡作 法 分 子 相 勾 结 ， 更 改 挂 失 卡 的卡 号 或 的推广和使用步伐 ； 子化水平的提高； 加强收款 员业务培训。 为一种银行 发放 的信用凭证， 不法分子利 过期卡有效期从而骗取货物。
用偷窃 、 他人 遗失 、 骗取或其他方法 获得
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我国商业银行信用卡业务风险防范
口文 ／王世珍
’ 等 同 由于 发卡机构 内控制度不健全而引发的风 １ 言用卡的诞生在我国金融史上具有 卡 ’ 问题 ： 时 ， 发 卡 行 软 件 设计 不 先 ， 即 险： 其次 ， 发卡机构工作人 员在业务操作 划 时代的意义， 为我国经济 的腾飞起到 了 够 严 密 ，造成 持卡 人 资信 状 况 被 泄 漏 ， 重 要 的 推 动 作用 。然 而 ， 用 卡 是 一 种 以 不 法 分 子 在 网上 冒用 持 卡 人 资料 ， 如 卡 过程 中所造成 的风 险； 三， 信 第 发卡机构 内 姓 密 身 给 如利用 已收回注销的信 个人信用为基础 的大众化支付 工具 ， 其交 号 、 名 、 码 、 份 证 号 等 诈 骗 ， 持 卡 部人员作案风险。
我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策随着金融市场的不断发展和经济水平的提高，信用卡已成为日常生活中不可或缺的支付工具。
商业银行信用卡业务也因此得到了长足的发展，但与其发展相伴随的是信用卡业务风险的增加。
如何有效应对信用卡业务风险，是商业银行需要重视的问题。
本文将对我国商业银行信用卡业务的风险进行分析，探讨相应的对策。
1.信用卡逾期风险逾期是信用卡业务常见的风险之一。
在信用卡透支的情况下，如果持卡人不能按时还款，就会导致信用卡逾期。
逾期风险可能会导致信用卡持卡人的信用记录受损，同时也给银行带来贷款损失。
2.信用卡盗刷风险信用卡盗刷是一种常见的诈骗手段，持卡人的信用卡遭到盗刷后，不仅会给持卡人带来经济损失，也会损害银行的信誉，增加银行业务运营的风险。
3.信用卡违约风险违约风险是指持卡人无法按时还款并拒绝还款的情况。
一旦发生违约，银行将面临着资金回笼不及时、风险准备金不足等问题，给银行业务运营带来风险。
1.加强风险管理为了有效避免信用卡逾期风险，商业银行应加强对信用卡持卡人的信用评估，设置合理的还款日和还款额度，并建立起完善的风险管理机制。
商业银行还应对信用卡逾期、盗刷以及违约等风险情况进行预测和分类管理，确保及时发现并控制潜在的信用卡业务风险。
2.完善内部控制在信用卡业务风险管控方面，商业银行还需要建立完善的内部控制机制。
包括，建立健全的风险管理团队，建立完整的业务流程和规范，建立有效的内部控制制度，以及建立健全的风险报告和监控体系。
3.加强安全技术建设为了有效预防信用卡盗刷风险，商业银行应加强安全技术建设。
包括，建立完整的风险识别和防范体系，推行双重身份认证和动态验证码等技术手段，加强对持卡人的安全教育和风险提示。
商业银行还需要与相关部门合作，建立完善的盗刷应急处理机制。
4.加强监管和合规管理商业银行还应加强信用卡业务的监管和合规管理。
包括，加强对信用卡业务的监督和检查，提升银行业务运营的透明度和规范性，加强对信用卡业务的风险报告和披露，严格落实相关政策法规，确保信用卡业务的合规运营。
商业银行信用卡业务风险防范
出具证 明或 由担 保 人提 供担 保 ，但 这 仅仅 是 申请人 信 息 的很 小方 面 ，并 不
２ １１ 完善 征信 系 统建 设和 信用 数据 管 理 。基于 目前 我 国信用 体 系不 ．． 健全 、信用 数 据分 散 的情 况 ，完 善征 信 系统 建 设和 信用 数据 管 理是 首先 需 要解 决 的 问题 。在 我 国信 用卡 业 务 日益 发展 的基 础 上 ，各种 形 式 的信用 中 介机 构 相继 出现 ，因此 ，可 以通 过成 立一 个 全 国性 的个 人信 用数 据 交换 中 心 ，金 融信 用 咨询 公 司先 从各 个 部 门和金 融机 构 获取 （ 可有 偿 也可 无偿 ） 好这 一 “ 防线 ” 。
１１信 用体 系不 健 全 。在 信 用卡 业务 的运 作环 节 中 ， “ 信 ”是 能否 ． 征 有 效 防 范 信用 风 险发 生 的 一个 关 键 环 节 ， 而我 国 的个 人 征 信 系统 尚不 健 全 ，表 现 在发 卡银 行要 求 申请 信用 卡 的客 户 填写 其基 本情 况 ， 包括 工作 单 位 、收 入水 平 、其 他信 贷情 况 、家 庭 状况 等方 面 的 内容 ，并 要求 有 关单 位
行 或 信用 卡 公 司 申请 开 立信 用 卡 时， 发卡 机构 可 以从 金 融信 用 咨询 公司购 买客 户 的信用 资 料 ，根 据 资料判 断 客户 的 信用 等 级 ，决定 是 否为 客户 开立 信 用 卡 。这一 体 系有 利 于实 现全 国信用 数 据 的联 网服 务 ，使 得各 单位 之 间 可 以通 过 数据 交 换 中心互 相 有偿 调 用对 方所 掌 握 的有 关信 息 ，从 而实 现信 用 资源 的共 享 ，其基本 流 程如 下 图：
我国商业银行信用卡业务风险防范
我国商业银行信用卡业务风险防范河南省财经学校王世珍信用卡的诞生在我国金融史上具有划时代的意义，为我国经济的腾飞起到了重要的推动作用。
然而，信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，其交易涉及到银行、特约商户、持卡人三方当事人，且适用范围广、业务流程复杂、牵涉环节众多，使得风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。
因此，分析研究其所面临的风险，以便采取针对性的措施来防范和控制其风险。
一、我国商业银行信用卡业务面临的风险在信用卡交易中，发卡行、特约商户和持卡人共同组成一个信用卡交易系统。
正常的信用卡交易，使得三者共同受益，即持卡人凭卡消费比现金支票方便、安全，还可享受银行提供的消费信贷；特约商户在满足了持卡人消费后，扩大了消费收入，且能顺利收回款项，避免收进伪钞的风险；发卡行则能取得信用卡业务收入，获得可观的低成本资金。
然而，风险总与便利同在，银行以及持卡人在享受信用卡所带来的丰厚利润和便利的同时，也承受着信用卡所带来的种种风险。
（一）持卡人面临的风险1、来自持卡人自身的风险。
信用卡作为一种银行发放的信用凭证，不法分子利用偷窃、他人遗失、骗取或其他方法获得信用卡，再模仿持卡人签章，伪造身份证，冒充持卡人大量消费或取现，从而给持卡人带来风险。
2、来自技术设备的风险。
由于我国信用卡市场发展时间相对较短，在软件设计及技术设备上受网络条件和系统开发水平的限制，其业务系统稳定性较差，尤其在业务高峰期POS 机与A TM机会经常出现单方扣账、重复扣账，甚至出现“吃卡”等问题；同时，由于发卡行软件设计不够严密，造成持卡人资信状况被泄漏，即不法分子在网上冒用持卡人资料，如卡号、姓名、密码、身份证号等诈骗，给持卡人带来风险。
3、来自业务人员的操作风险。
由于我国信用卡业务起步较晚，管理工作不到位及经办人员经验不足，在存取款或转账业务中记账串户，将记账金额记错，导致应有余额的持有者无法签章；同时，发卡机构内部人员利用职务之变，通过更改持卡人的电脑资料、存取账户余额或故意输入存款账户余额，非法提取持卡人存款，给持卡人造成损失。
浅析商业银行信用卡业务主要风险及防范建议
行的重视 ， 并积 极做 好 防 范措 施 本 文 主 要 分 析 商 业 银 行 在 开 展 信 用卡 此务 过 程 申可 能遇 到 的 主要 风 险 ， 并 提 出相 关 的 防 范建 议
（ 一 ） 商、 Ｉ 银行审批 、 制 ｋ 并ｆ Ｉ ｛ Ｉ ５ 寄
空赤字 ， 以增 强 保 险 公 ｒ 氐御 风 险 的 能 力 。
强引 导 、 积极寅传 ， 普及农业保 险的柑火知识 ， 提高其参 ｌ Ｌ ｊ 农 业保险 的积极性 政 府 可以对 保险公 州给 予适 当的财政 的 支持 ， 对于经常发生农业 自然 灾售地 的保 险公 州更 多的财 政补贴 ， 使其有 信心来做 好农 业保 险 ， 发挥 其社会保 障 的功
５ ．・ 持 政 肘 、 保 险公 ｒ Ｕ 和投保农 户的 ■化一体 ， 删动 各
制 。通 过 Ｃ 象坝测 ， 及 时发 卡 Ｈ 父气象信 息 ， 对 于病虫 害多 发 的地 区． 政府通过 实施痫虫 害防治办 法等方法 来降低农 业 受灾 移 ｛ ， 进Ｉ 成少保险公 州的赔付 牢。这 些方法郜 可以降 低附＿ 』 Ｊ ｌ 年， １ ｈ Ｅ 保 险 费率 一 个可 以接 受 的水平 ， 促进 我 国农 业保险 ０ ， Ｉ ｋ 合 健康发展。
此 带 来的 信 用卡 业 务 风 险 也 应 引起 监 管 部 门 和 各 大 商 业银
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我国商业银行信用卡业务的风险及对策
我国商业银行信用卡业务的风险及对策一、信用风险信用风险是指由于借款人或其它相关方的违约或无法履行合同条款而导致银行可能遭受的损失。
在信用卡业务中，信用风险主要体现在客户逾期还款和欠款债务违约方面。
（一）客户逾期还款信用卡客户使用信用卡进行消费时，银行将提供一定的信用额度供客户使用。
客户通过消费透支信用额度，然后在每个账单日还款日前，按时归还欠款，以避免侵害信用记录，承担罚金和违约金及其它非常规费用。
如果客户不按时还款，就会产生逾期违约风险，这将会导致银行财务损失、信用损失和声誉损失。
解决客户逾期还款问题的关键在于提高风险管理能力、完善信用管理和提高客户的信用风险意识。
银行应该加强对客户的信用评估，采用多种手段加强客户的信用管理，例如：通过调查客户支付记录及流动资金情况，优化信用卡授信标准，并通过短信、邮件等方式提醒客户还款，解决客户还款问题。
（二）欠款债务违约信用卡客户也会出现欠款违约的情况。
例如：客户消费超过信用额度，没有及时归还欠款，或者用假身份证、假银行流水等伪造信息注册办理信用卡。
同时，信用卡客户还可能通过透支、取现等方式产生高额欠款，以获取暴利甚至非法资金等。
商业银行可以通过以下方式来减少欠款债务违约的风险：一是提高风险评估能力，采用更加科学、合理和多样化的风险管理手段；二是在控制放贷量的同时，加强对信用卡业务合规性的监管和打击，通过加强风险管理、强化内部控制、加强监督管理等手段，预防信用卡业务的违规行为和欺诈风险。
二、技术风险信用卡技术风险是指由于技术设施、维护、管理、使用保障等环节中出现的系统问题而导致的风险。
技术风险具有高频次、高影响力、难以预测、灾难性等特点。
信用卡技术风险在我国银行业中比较常见，他们毕竟需要依赖技术才能实现金融交易。
解决信用卡技术风险主要有以下措施：一是建立完善的信息技术安全管理体系，采用有效的系统监控和技术措施；二是完善内部技术创新机制和技术管理规范，加强员工技术培训和管理，提高员工安全意识；三是建立信息安全复原体系和应急预案，加强信息安全灾害的防范与应对。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
商业银行信用卡风险及防范措施
商业银行信用卡风险及防范措施一、商业银行信用卡风险信用卡作为一种高频使用的支付工具，随着人们生活水平的提高和消费观念的变化，已成为大众生活中不可缺少的一部分，然而信用卡市场上风险也同步存在。
1.1 信用卡盗刷信用卡盗刷是信用卡业务中最常见的欺诈风险，黑客通过网络渠道窃取消费者信用卡信息并使用该信息进行消费。
此种问题通常由商业银行抗诈骗团队或第三方技术公司协助处理。
1.2 恶意透支有些不法分子往往使用虚假的信用信息办理信用卡，恶意透支后便溜之大吉。
这种风险可通过风控系统、数据挖掘以及消费信用审查等手段得到预防和控制。
1.3 恶意拖欠信用卡拖欠是指持卡人长期不还信用卡账单而产生的风险。
此事发生后，银行将被迫对用户采取追缴措施，其中包括通过法律手段追缴欠款，这将极大损害商业银行的声誉和业务发展。
1.4 卡内欺诈这类风险指的是银行职员或第三方机构纵容用户通过欺诈获得信用卡授权，导致银行损失。
这种风险需通过加强人员审查、遵纪守法原则以及数据挖掘技术等手段去预防。
二、商业银行信用卡风险防范措施为了降低商业银行信用卡业务中的各种风险，银行需采取以下一些措施：2.1 加强内部控制建立完善的业务流程及风险管理体系，加强外来人员身份鉴别闸机等，以确保银行安全。
2.2 强化系统风险控制信用卡系统监控和风险控制维护管理，定期分析各系统数据，更新卡片、账户等信息及时触发额度提醒、风险监测预报等功能模块。
2.3 提高业务人员风险控制意识加强人员培训，增强员工的风险监测意识，特别是熟悉各种欺诈手段，提高团队反欺诈能力，及时发现和防范信用卡风险。
2.4 优化技术手段加强信息科技基础设施建设，整合外部监管机构的技术资源，提高商业银行信用卡业务的技术水平，降低信用卡欺诈风险。
三、结论商业银行信用卡风险及防范措施的建立是银行业务安全的重要保障，只有积极采用前沿技术和坚定信仰、筑牢信任等行之有效的风险控制举措，才能使得银行信用卡业务顺利运行，同时也会增强消费者的信心和信任。
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谈商业银行信用卡业务风险防范对策1我国商业银行信用业务发展现状
信用卡具备集消费、支付、信贷为一体的产品特性，是支付领域应用最广泛的介质之一，可支持多种支付模式，例如一次性支付、分期支付、积分加现金支付等，满足客户多元化的需求。
自20XX年3月26日中国银联成立以来，我国信用卡产业进入了快速发展期。
截至20XX年底，我国信用卡累计发卡6.86亿张，人均持有信用卡0.49张，比上年增长16.11%。
银行卡授信总额为15.40万亿元，比上年增长23.40%；银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，比上年增长23.33%。
银行卡卡均授信额度2.24万元，授信使用率844.51%。
信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，较20XX年底增加125.5亿，比上年增长18.93%(如图1所示)，从财报披露不良率的10家银行来看(如图2所示)，7家信用卡不良率同比有所上升，6家不良率超过1.5%，平均不良率由20XX年的1.46%，上升至20XX年的1.51%，信用卡大行的资产质量整体有所下降，违约风险上升，信用卡风险问题不容忽视。
2信用卡业务风险类别
信用卡业务风险是指发卡银行在发行信用卡、受理网点及特约商户在受理信用卡、持卡人在信用卡等环节上出现的非正常情况而造成的经济损失。
主要可以分为以下四大类。
2.1信用风险
信用风险分为个人信用风险和商户信用风险。
个人信用风险是指信用卡持卡人违约或者不能履行其合约而导致发卡银行出现经济损
失的风险，主要表现为恶意透支等。
商户信用风险是指商户违反银行卡组织有关账户信息安全标准或商品品牌保护要求等相关规定，或由于经营不善引起发卡行拒付或分期付款的产品和服务无法提供持卡人，造成持卡人拒绝归还银行款项，导致商业银行损失的情况。
信用风险是信用卡业务面临的最重要的风险种类。
2.2欺诈风险
欺诈风险指不法分子伪造、变造、骗领、冒用信用卡以及特约商户诈骗给银行或持卡人造成经济损失而形成的风险，主要包括申请欺诈(使用虚假身份、伪造证明文件或冒用他人身份骗领信用卡等)、交易欺诈(伪卡交易、商户套现、遗失被盗、未达卡盗用、账户盗用等)。
其中商户欺诈风险指商户受理交易过程中发生欺诈交易或商户自身或与不法分子勾结，利用其经营场所和经营设施进行欺诈交易。
目前外部经济环境处在下行期，商户或者客户为解决财务资源紧张、资金周转困难等状况，单独或合伙采取欺诈方式套取分期资金，将会给商业银行造成资金损失和不良影响，应予以高度重视。
2.3操作风险
操作风险是指因部作业流程上的操作不当而产生的风险，主要表现为发卡机构内部员工违规操作、政策及流程漏洞、相关配套的软硬件设备安全性低等方面。
操作风险是比较容易控制并降到最低程度的一种风险类型，关键在于如何在重要环节设置恰当的风险管控措施，合理有效地规避风险。
2.4市场风险
市场风险是指由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致发卡银行损失的风险。
3我国信用卡业务风险管理存在的问题
3.1法律法规不健全
我国目前没有统一信用卡监管法律，信用卡的相关法律规制仅见诸于民法、刑法、金融法律法规中零星的条款，现行的主要法规是19XX年中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》、20XX年银监会的《商业银行信用卡业务监督管理办法》和人行、银保监会等监管机构相继出台的数十份规范性文件，随着信用卡业务飞速发展，上述法规已无法满足信用卡业务发展和监管要求。
3.2客户征信体系不完善
截至20XX年1月，我国人行征信中心有信贷记录人数5.3亿，与13.95亿的总人口相比征信覆盖率仅为38%和美国高达95%的个人征信渗透率有较大的差距。
我国征信体系建设起步较晚，征信市场基础相对薄弱，覆盖全社会的征信体系尚未形成，现阶段“信息孤岛”现象严重、数据更新不及时、信用文化不足、失信惩戒机制不完善等问题，这些都严重制约着我国征信体系的建设。
3.3风险防范意思薄弱、风险管理技术相对落后
与国际先进银行相比，我国商业银行信用卡风险防范意识薄弱、风险管理技术相对落后，主要表现在风险防范意识薄弱，存在“重发展、轻管理”、业务审查不严、急于抢占市场、盲目发展的现象，忽视了对风险的防范，与此同时我国商业银行的信用卡业务的风险管理。