贷款公司产品设计
消费信贷产品设计方案
消费信贷产品设计方案一、产品方案及产品要素产品面向市场中具有稳定收入的工薪族人士提供用于日常消费的消费类贷款，客户可通过APP、H5或微信小程序等线上方式完成贷款申请，客户除必要证件外，无需另行提供纸质证明材料，获得授信额度后，可在授信有效期内通过上述线上方式自助循环使用授信额度，可满足客户临时性用款需求。
客户要求：年龄要求：客户年龄在22周岁（含）-60周岁（含）工作要求：连续六个月有可线上查询的社保数据缴存、公积金缴存或个税缴纳记录征信要求：近2年不存在连续逾期记录，累计逾期不超过2次产品要素：产品额度：最高不超过20万，根据客户资质进行综合评定，平均授信额度10万贷款利率：根据客户评级采用12%/15%/18%/21%四档定价，平均定价18%贷款期限：授信期限不超过12期，平均借款期限9期左右还款方式：等额本息/等额本金。
二、营销推广方案该产品为线上贷款产品，因此产品营销推广方式采用“以线上推广为主、线上线下兼顾”的营销推广方案。
线上推广方案：一是充分利用股东资源，通过H5技术手段嵌入到股东用户APP中，通过股东资源进行引流；二是与市场中用户日常生活中高频使用的APP 进行合作对接，将H5申请入口嵌入APP中，引导客户申请产品，通过“客户推荐+分润返佣”的模式建立客户合作关系；三是利用客服团队或与外呼公司合作，锁定白名单客户并对目标客户进行外呼，对有意向的客户发送产品申请链接；四是通过企业微信添加存量客户，引导客户通过小程序完成贷款申请。
线下推广方案：一是利用公司线下团队，推广APP并指导客户线下完成贷款申请，对贷款成功的客户进行绩效激励；二是通过委托代理的方式与各地市场中有客户资源的合作机构开展合作，对放款客户的机构进行返佣；三是在公交车、地铁站、早餐店等目标客户高频出现的场所进行广告投放，对产品进行线下宣传推广。
三、ROA测算过程四、项目产出材料市场需求文档：调研产品市场客群情况及需求情况，初步确定产品要素及投入预算。
创新小额贷款产品设计方案
小额贷款产品设计一、产品开发背景：当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据2017年XX市国有经济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDP完成XX亿元，同比增长12.3%，第二产业占比近70%，增速12.5%，金融业增速16.9%。
另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。
村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。
二、XX银行经营现状：XX银行（简称“我行”）从20 年月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约亿元。
网点布局个，已初具规模，其中信贷规模为亿元左右。
当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。
基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。
通过创新产品提升产品竞争力。
因此，我行开发小额信贷产品：“XX快贷”，产品注重“灵、活、快”。
三、产品名称：XX快贷四、产品定义：XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。
适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。
1.产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率2.市场定位：小、频、急，农户3.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获4.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷5.风险可控：创新+制衡+效率6.成本定价：超出传统贷款的高利率7.贷款额度：15万（含）以下、农户原则<5万8.利率：13-15%，9.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定10.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿11.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险：①面对面②交叉核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦灵活还12.贷款流程：13.担保方式：农户组合担保、自然人保证、协议抵押担保等多种方式根据测算银行流水及DTI 确定：DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI ≦75%保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI ≦100% 小额信贷 经营业务/企业 家庭 客户经理编制财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策受理贷后 管理调查 评估 审查 审批 发放14.还款方式：等额本息，按月付息、到期还本，分期还款等根据客户经营情况量身制定。
小额贷款公司营销策划方案
小额贷款公司营销策划方案一、引言随着经济的发展和社会进步，人们对于金融服务的需求不断增长，小额贷款作为一种便捷的金融工具，逐渐受到人们的青睐。
为了在竞争激烈的市场中脱颖而出，小额贷款公司需要制定科学、系统的营销策划方案，提升品牌形象，吸引更多的潜在客户。
本文将就小额贷款公司的营销策划方案进行详细分析和讨论。
二、目标市场分析1. 目标客户群体：小额贷款公司的主要目标客户群体是资金需求较小的个人及小微企业，包括年轻人、创业者、以及突发性资金需求的人群等。
2. 市场规模：根据调研数据显示，小额贷款市场呈现出快速增长的趋势，预计未来几年内将保持持续增长。
因此，小额贷款公司有很大的发展潜力。
3. 竞争对手分析：小额贷款市场竞争激烈，竞争对手多样化，主要包括其他小额贷款机构、商业银行、以及互联网金融平台。
竞争对手的产品价格、服务质量和品牌形象对小额贷款公司的市场份额具有直接影响。
三、市场定位在市场竞争中，小额贷款公司需要明确自己的市场定位，以寻求差异化竞争的优势。
可以从以下几个方面进行定位：1. 产品定位：小额贷款公司可以通过创新的产品设计来与竞争对手产生差异化。
例如，推出个性化的小额贷款产品，满足不同客户的不同需求。
2. 客户定位：小额贷款公司可以重点关注某一特定客户群体，并提供个性化的服务。
比如，专注于年轻人群体，提供线上申请和快速审批的服务。
3. 地域定位：小额贷款公司可以选取较为特定的地域进行市场定位，重点开拓某一地区的市场份额。
四、品牌形象建设品牌形象的建设是小额贷款公司营销策划方案中非常重要的一部分，它直接影响到公司的竞争力和市场地位。
以下是品牌形象建设的几点建议：1. 公司名称和标志设计：公司名称应简明扼要，易于记忆，同时与小额贷款业务相关联。
标志设计应鲜明、有特色，能够突出公司的专业性和信誉度。
2. 公司口号：制定一个简洁且有力的口号，能够准确表达公司的核心价值观和竞争优势，提高品牌知名度。
融资担保产品设计方案
步骤一
市场调研与需求分 析（1-2周）
步骤三
内部审批与风险评 估（1-2周）
步骤五
产品上线与推广 （4-6周）
资源需求与配置
人力资源
产品经理、风险评估师、法务人员、市场营销团 队
物力资源
办公设备、合同文档、宣传资料
资金资源
产品研发费用、市场推广费用、运营维护费用
预期成果与收益分析
预期成果
完成融资担保产品的设计、审批、上线与推广，实现业务目标。
产品背景与市场分析
产品背景
随着经济的发展和金融市场的竞争，融资担保作为一种有效的风险管理手段， 逐渐受到企业和个人的青睐。
市场分析
目前融资担保市场存在较大的发展空间，但仍面临政策、经济环境、行业规范 等多方面的挑战。
产品优势与特色
产品优势
融资担保产品具有较低的融资成本、灵活的担保方式和高效的融资效率等优势。
业务流程管理
对融资担保业务流程进行 全面梳理，确保流程规范、 合理且易于操作。
内部控制体系
建立健全内部控制体系， 确保各项制度和流程得到 有效执行。
信息系统安全
加强信息系统安全管理， 保障数据安全和系统稳定 运行。
04 担保产品实施计划
实施步骤与时间安排
步骤二
产品设计（3-4周）
步骤四
外部合作与资源整 合（2-3周）
产品特色
根据客户需求定制个性化的担保方案，提供全程专业服务，严格风险控制，确保 客户利益最大化。
02 担保产品设计
担保方式设计
抵押担保
借款人以其拥有的房产、土地 等资产作为抵押物，为贷款提
供担保。
质押担保
借款人将其动产或权利凭证交 付给贷款人，作为贷款的担保 。
贷款产品设计
还款方式 整贷整还、等额本金
借款申请人只要符合贷款发放条件提供贷款资料，从正式受理之日起 1～3 个工作日 内即可获得贷款
贷款流程
客户申请→受理与调查→审查→审批→与客户签订合同→发放 贷款→贷后管理→贷款本息收回。
产品名称 工程贷
产品特点 短期周转、审批额度大
贷款性质 工程类贷款
贷款对象 从事房地产、在建工程、劳务承包等建筑项目
4、学习努力，能够正常完成学业。 5、因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业
。 所需基本费用（包括学费、住宿费）
1、 借款人身份证、户口本、毕业证、成绩单及录取通知书。 2、 借款人父母身份证、户口本、结婚证、居住证明及收入证明。
整贷整还
借款申请人只要符合贷款发放条件提供贷款资料，从正式受理之日起 1～3 个工作日
服务范围 仪陇县范围内
贷款期限 贷款额度
6 个月内 1～500 万元
贷款利率 严格执行中国人民银行对小贷管理公司规定的相关利率政策。
贷款条件 提供资料
1、 本地长住居民，在本地有固定住房。 2、 从事工程类投资 3 年以上，无重大意外事故，具备房屋修建资
质证明及挂靠合同。
3、 工程投资在南充市范围内，已签订工程合同。 1、 承包工程类项目的相关证照。 2、 承包合同及审批手续（中标通知书） 3、 工程拨款所用银行卡现金流水（近 6 个月） 4、 夫妻双方证件（身份证、户口本、结婚证） 5、 房产证明 6、 资产清单（包含汽车、房屋、股票、债券、应收账款）
贷款产品设计
贷款产品设计
产品名称 兴农贷
产品特点 便捷、灵活、随借随还
贷款性质 农户贷款
贷款对象 针对三农、养殖户类贷款
创新小额贷款产品设计方案
应付账款
负债合计
资产负债率
工资/年限： 销售收入 可变成本 毛利润
科目 房租
家
交通费
庭
水电费
损
通讯费
益
固定费用 其他税收
表
招待费
其他：
总额
净利润
家庭因素 其他收入
淡季
旺季
平均月份
家 庭 损 益 表
月可 支配 收入
银 行 流 水
家庭开支
类别 经营类 工资类
月均流入量
月均流出量
5000 月均积余额
DTI
入合计，即毛收入。3、家庭年支出：家庭各项经营成本、税费支出与生活支出合计。4、上年纯收入=上年年收入-上年年支出
。5、净资产=总资产-总负债。6、采取多户联保方式的，不填写保证人基本情况。
主调查人：
年月日
辅调查人：
年月日
审批表
姓名
性别
□男 □女
年龄
健康状况
借 客户属性
公务员□ 事业单位□ 教师□ 医生□ 酒厂工人□ 农户□ 小微/个体业主□ 公司法人□
款 人
从业/经营年限
职位
年营业额
年收入
申 担保方式
□抵押 □质押 □自然人保证 □信用
请 贷
还款方式
□等额本息 □按月分期还款 □按月结息到期还本
款 贷款额度
100000.00 贷款期限
2.00 婚姻状况
供养人口
信 息
预计月还款额 □等额本息
4848.66
□按月分期还 款
□按月结息 到期还本
资产名称
资产简介
现有价值
现金/银行存款
交通工具
库存商品
小微信贷产品设计与创新培训大纲
小微信贷产品设计与创新培训大纲（一）贷款公司信贷产品、岗位设置和业务流程1、常见的贷款公司产品；2、产品的标准化、市场化和机构化；3、非存款类借贷机构的典型客户群体；4、贷款公司的岗位设置；5、信贷流程设计和有限管控。
（二）小微贷款市场营销方法1、常见的金融产品销售方法；2、小微贷款营销渠道；3、陌生拜访客户的流程；4、标准营销话术；5、客户异议应对方法；6、市场测绘和有效信息收集；7、成功营销案例介绍。
（三）小微贷款财务分析：1、小微客户资产负债表编制原理和案例；2、小微客户损益表编制原理和案例；3、小微客户现金流量表原理和案例；4、财务报表综合制作演练（四）贷款风险判断与交叉检验运用1、风险的来源-信息不对称；2、交叉检验识别风险的原理；3、获取贷款信息的四种方式与优劣；4、常见的信息获取方式举例；5、三种交叉检验方法的介绍和运用；6、金字塔模型的介绍和运用；7、交叉检验的综合案例演练；8、权益检验的原理和运用；9、权益检验的综合案例演练。
（五）实地调查流程1、实地调查前的准备与预约；2、开场白和公司政策介绍；3、所有权确认方法；4、个人历程和家庭情况调查；5、生意模式和结构调查；6、生意发展趋势和贷款目的确认；7、报表编制和财务情况分析；8、共同借款人和担保人的调查要求。
（六）综合贷款案例分析1、典型的小微贷款客户特征；2、小微贷款客户调查和判断的难点；3、客户申请后初步筛选判断；4、贷前问题提纲列举；5、贷款流程的推演；6、实地调查后信息的整理与反馈；7、不同客户情况下抵押和担保的选择。
（七）小微（额）信贷产品设计与技术创新1、小微（额）贷款目标客户融资需求分析；2、小微（额）信贷目标客户群特征及融资需求分析；3、客户的地域分布、类型、分层及特征。
（八）小微（额）贷款产品设计及特征分析1、产品创新应体现机制创新而不仅是产品本身；2、小贷机构产品创新要体现差异化的竞争策略；3、小贷机构产品创新要有助于培养自己的比较优势；4、提升产品创新的针对性和有效性；5、小微（额）贷款产品及技术创新目标；6、小微（额）信贷产品设计特征；7、小微（额）信贷产品设计的基本要素。
小额贷款公司分析报告范文
小额贷款公司分析报告范文我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。
一、设立小额贷款公司的背景意义（一）小额贷款公司的定义小额信贷（microcredits）是国际上新兴的信贷概念。
有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。
小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。
国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2022〕23号））。
（二）小额贷款公司的政策背景近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2022〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2022〕6号）。
2022年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2022〕23号）。
在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2022〕76号）。
这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。
银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。
根据银监会、人行2022年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2022〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
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产品信息和特点汇总介绍
产品
产品细节
特点及要点描述：
、
创业贷
产品定义
针对中小企业在发展的早期阶段资金短缺的现状，推出的旨在为企业筹集发展资金解决进货资金周转困难的中、短期贷款。
产品目标客户
服务于有强烈短期融资需求的中小制造业型企业（侧重制造业）
企业成立时间1-3年
企业销售规模及营业收入如下表要求：
逾期还款违约金
按逾期天数每天收取逾期额的0.05%的违约金。
逾期还款宽限天数
3天
逾期还款缴款方式
从指定往来账户自动扣款
客户自行划拨至公司账户
上门收款
提前还款
申请限制
只接受全额的提前还款，不接受部分提前还款。
提前还款申请处理时间
大于等于3个工作日
提前还款应付款项
包括:
(1)当月应付利息，不足1月的应付利息以及管理费按天计算；
选择1：转为无抵押贷款，解除抵押物。
选择2:如再次申请同类型贷款可享受费用折扣。
选择3：如符合条件可以转为更高级别贷款。
放款
手续费收取方式
放款钱提前收取当月利息以及管理服务费
2、企业法人或配偶名下有本地按揭房产做全权委托公证。
市场营销渠道
客户开发
成长贷优势：
1、信用优良客户可以申请流程控制贷款，贷款最高额度：200万元
2、贷款费率优惠，时间长达12个月，有效缓解还款压力。
3、给予优质客户最高额授信，对于生产周期有特殊要求客户可自定义还款计划。
客户维护拓展
客户在贷款到期后，可在以下选项中选择一项：
最大额度
100,000 RMB
期限
3-12个月
贷款利息
每月按放款金额的1.5%固定计收。
管理服务费
每月按放款金额的1%固定计收。
手续费
无
担保方式
有抵、质押
品贷款
以下项目可作为抵、质押品：
房产，汽车，机器设备，租金收入。
参考抵押率：
房产：抵押率不超过八成
汽车：质押率不超过六成
租金收入：质押率不超过六成
2、贷款企业近三个月的平均月度销售增长率超过5%，无不良赊销客户。
3、贷款企业所属行业不属于公司预警高危行。
4、企业负债率低于50%。。
5、企业的固定资产投资超过4000万元。
6、贷款发放过程控制+控制企业主要应收账款回款账户。
要求提供的担保为：
1、信用贷款要求企业法人及配偶信以及企业相关其它股东信用担保。
(2)全额本金
产品
产品细节
特点及要点描述：
成长贷
产品定义
针对中小企业在发展阶段对经营资金的需要，XX成长贷旨在为企业提供发展需要的稳定的、及时、灵活的资金长期额度授信以及短期融资贷款。
产品目标客户
服务于有一定规模，有强烈短期融资需求的各类中小型企业
企业成立时间3-5年
企业销售规模及营业收入如下表要求：
1、信用贷款要求企业法人及配偶信以及企业相关其它股东信用担保
2、企业法人或配偶名下有本地按揭房产做全权委托公证
市场营销渠道
客户开发
创业贷贷款优势：
1、信用优良客户可以申请信用贷款，贷款最高额度：100万元
2、每月还本，贷款时间长达12个月，有效缓解还款压力。
客户维护拓展
客户在贷款到期后，可在以下选项中选择一项：
贸易型
生产型
高新技术
年度销售
收入
6000—10000万元；
3000—10000万元；
1200——5000万元；
利润率
7%
8%
20%
产品设计导向
本产品的XX贷款主打产品，优势是产品设计灵活，风险控制主要跟踪客户生产、贸易流程，监控贷款资金的实际用途，不断帮助贷款企业提高资金周转率。
提供最高额度贷款，客户可以按实际需求随时借款还款，最大限度满足资金需求。
拨款时间
2个工作日（从审批通过签订合同之日起）
最小额度
100,000 RMB
最大额度
300,000 RMB
期限
3-12个月
贷款利息
每月按放款金额的1.6%固定计收。
管理服务费
每月按放款金额的1.5-2.5%固定计收。
手续费
无
担保方式
有抵、质押
品贷款
以下项目可作为抵、质押品：
①商品房②厂房③土地④汽车⑤机器设备⑥应收账款⑦存货⑧租金收入⑨知识产权⑩股权。
参考抵、质押率：
商品房、厂房、土地：抵押率不超过八成
汽车、租金收入、应收账款：质押率不超过六成
知识产权、股权、存货、机器设备：不超过评估价值的五成
担保：企业法人、企业法人配偶、企业超过半数股东担保。
流程控制类贷款
如企业无法提供任何形式的抵、质押物，流程控制类贷款需新增加的贷款条件：
1、贷款申请人无任何不良信用记录，无任何产权纠纷.
担保：企业法人、企业法人配偶、企业超过半数股东担保。
信用贷款
信用贷款需要新增加的贷款条件：
1、贷款申请人无任何不良信用记录，无任何产权纠纷
2、贷款企业近三个月的平均月度销售增长率超过5%，无不良赊销客户。
3、贷款企业所属行业不属于公司预警高危行业
4、企业的固定资产投资超过200万元。
要求提供的担保为：
贷款费率较优惠，贷款覆盖面广，适用于各类型的生产、贸易、高科技行业。
基本特点
贷款用途
支持企业在高速成长期获得企业发展资金
还款方式
有三种方式可供选择：
1、每月还本付息，按余额计息法计息。
2、按生产周期定制专门的还款计划，按余额计息法计息
3、最高额授信贷款，随借随还，按余额计息法计息。
审批时间
5个工作日（参考贷款审批流程）
选择1：转为无抵押贷款，解除抵押物。
选择2:如再次申请同类型贷款可享受费用折扣。
选择3：如符合条件可以转为更高级别贷款。
放款
手续费收取方式
放款钱提前收取当月利息以及管理服务费
贷款发放款方式
汇款到客户的制定银行账户，一次性全额发放
还款
利息支付方式
按月支付
每月服务费支付方式
按月支付
本金支付方式
每月还本
逾期还款
贷款延展：贷款到期后，根据客户还款情况提供其它贷款服务，维护良好的客户关系。
基本特点
贷款用途
用于创业初期支付原材料采购货款或购买生产设备
还款方式
每月还本付息，按全额计息法计息
审批时间
5个工作日（从客户已完成申请相关手续并提交了相关文件日算起）
拨款时间
2个工作日（从审批通过签订合同之日起）最小额度20,000 RB贸易型生产型
高新技术
年度销售
收入
2500—4000万元；
2300—4000万元；
550—1200万元；
利润率
5%
6%
25%
产品设计导向
贷款收益：贷款额度相对较小，风险分散，贷款费率相对较高，能产生良好的贷款收益率，月综合费率收益率达到3-4.15%。
贷款保证措施：贷款的保证措施主要以企业主个人的房产作为担保，贷款企业若无法提供有价抵、质押物，增加贷款申请条件。