互联网金融发展的经济学理论基础

互联网金融发展的经济学理论基础摘要：互联网金融发展过程中形成的发展理念和整体发展模式与传统金融存在明显的差异，在当今社会背景下，在互联网信息技术对我国社会各行各业发展产生明显影响的情况下，对互联网金融的发展进行细化的研究，首要工作就是对互联网金融发展过程中经济理论基础进行明确，为研究工作提供相应的指导。

本文将互联网金融发展的经济学理论基础作为研究对象，希望能够明确研究理论基础，为深入认识互联网金融的发展提供相应的理论支持。

关键词：互联网金融；经济学理论；理论基础引言：相较于一般性的传统金融活动，互联网金融的主要服务方式是将计算机技术和电子通信技术作为依托，在实际发展过程中随着计算机技术和电子通信技术的革新发生相应的变化。

新时期，随着互联网信息技术的蓬勃发展和在社会范围内的普及性应用，互联网金融也呈现出高速发展的态势，几乎在短时间内遍布全球，对传统金融结构造成了巨大的冲击。

所以在探索互联网金融发展模式，为我国金融行业的发展提供相应指导的过程中，应该正确认识互联网金融的发展，并对互联网金融的发展加以指导，借以助推我国金融行业的持续稳定发展，带动社会主义市场经济的进步。

1 互联网金融的发展历程从20 世纪七十年代电子金融开始随着互联网信息技术的应用在全球范围内逐渐广泛传播开始，互联网金融就成为金融领域中的新组成部分，受到广泛关注。

然而如同所有新兴行业一样，互联网金融行业在初期发展过程中遭受了很大程度上的质疑，多数研究者认为互联网金融不具备良好的发展前景，所能够产生的影响也必然无法持久。

但是互联网金融最终在诸多的争议中生存发展，并且以席卷全球的态势成为当今社会最重要的金融行业组成部分，甚至取代传统金融行业，受到广泛关注。

2 互联网金融发展过程中的经济学理论基础2.1 产业经济学对互联网金融发展提供的理论指导产业经济学是经济学基础理论的重要组成部分，在我国互联网金融行业的发展过程中，产业经济学基础理论有效指导了互联网金融的发展，促进互联网金融呈现出良好的发展态势。

具体对理论指导作用进行分析，发现集中体现在互联网金融中规模经济和范围经济方面。

在社会科学中，经济学是一门已经得到成熟发展的重要学科，经济学理论中提出的研究方法一般都将自然科学的标准作为判断的依据，因此具有明显的科学性。

产业经济学是经济学理论的重要组成部分，其研究思想必然遵循经济学中的一般规律，在产业经济学指导互联网金融发展的过程中，指导作用集中体现在规模经济和范围经济两个方面。

其一，供给方形成的规模经济和需求方形成的规模经济是构成规模经济的两个重要元素，而在规模经济的运行过程中，边际收益递减规律是重要的规律，在将产业经济中的供给方规模经济融入到互联网金融发展过程中时，由于互联网金融领域知识和技术的要素实现了对劳动力和资本的替换，因此技术和知识要素进一步增加，其成本呈现出明显的递减趋势，但是所创造的收益却表现出递增的趋势。

可见，在互联网金融发展过程中供给方规模经济能够实现对边际收益递减规律的突破，进一步增强互联网金融的盈利效应和效益示范能力，使互联网金融价值的爆炸式发展成为可能。

其二，互联网金融中的长尾经济。

长尾经济主要是借助自身成本优势不断丰富产品的品种，进而实现对利基市场的开拓，这一情况与产业经济中的范围经济存在一定的相似性，主要用于对互联网金融发展过程中无法明确解释的现象加以阐释。

互联网金融在整个金融领域中处于“长尾”的位置，因此会出现一些“普惠金融”的产品和服务，能够吸引大量的顾客。

2.2 金融中介理论对互联网金融发展的理论指导作用金融中介理论作为经济学基础理论的重要组成部分，在实际发展过程中也对互联网金融发展产生了相应的影响，起到了理论指导的作用。

对具体理论指导方作用加以分析，主要体现在以下方面：其一，对信息的筛选和处理。

对于互联网金融行业而言，信息的筛选和处理是最重要的工作内容之一，对行业发展的影响相对较为显著。

但是互联网信息明显呈现出庞杂无序的特征，信息质量参差不齐，信息不对称情况严重，无法提供专业的互联网金融信息服务。

而在金融中介理论的指导下，能够有效帮助互联网金融主体完成对互联网金融信息的筛选和判断，借助有价值、可靠的信息为顾客提供相应的参照，进而确保顾客借助客观、可靠的信息能做出最佳的选择，提高顾客对互联网金融的信任度和应用度。

其二，实现对交易成本的有效控制。

从规模经济和范围经济角度进行分析，互联网金融发展过程中成本受）到信息资源免费复制和应用的影响呈现出递减的发展规律，但是需要注意的是将有价值的信息从互联网海量信息中筛选出来需要花费相应的成本。

2.3 信息经济学理论对互联网金融活动的影响信息经济学的出现和应用会从多角度影响互联网金融活动，进而促进互联网金融领域的发展，如信息不对称理论的影响、搜寻理论的影响以及声誉机制的影响，能够形成积极的影响效应，带动经济的进步。

以信息不对称理论的影响为例，面对当前互联网金融发展过程中信息等新兴要素取代资金和劳动力要素成为最重要影响因素这一情况，在金融活动中信息不对称情况可能会加剧金融机构的风险，造成巨大的损失。

而借助信息不对称理论的支持，可以有效改善互联网金融微贷方面信息不对称情况，实现对金融风险的有效控制，促进互联网金融领域贷款公司逆向选择风险的规避，进一步增强公司发展的稳定性，切实加快互联网金融发展进程。

3 信息经济学对互联网金融活动的指导3.1 信息不对称理论成为最重要的发展因素。

在贷款时，若发现贷款前后顾客信息的不对称，这将给互联网贷款行业造成极大的损失，因此，需要运用信息经济学中的信息不对称理论帮助互联网微贷解决贷款前后信息不对称的问题。

3.2 搜寻理论搜寻理论主要是针对信息不对称而产生的，正是因为互联网金融的信息不对称，才需要专业化的信息服务机构帮助互联网金融搜寻可靠的信息。

我国学者韩民春用实例证明了互联网使信息在市场上呈现均匀分布，成本与价格的透明度也因此提高，因此，网络上商品的价格的设置也较为收敛，所以，如果互联网金融的搜寻成本下降的幅度不大的话就很难发展下去。

例如，在货币资金市场中，为了寻找高口碑的供方，传统的市场搜寻需要付出昂贵的搜寻成本，低口碑的供方就会通过降价来吸引需方，因此，市场上高口碑供方的产品价格普遍高于低口碑供方提供的产品，导致市场上价格的离散程度较高。

而互联网金融市场上，由于通过互联网进行搜寻使搜寻成本大大降低，这时需方首先考虑的是口碑较好的供方，导致低口碑的供方不得不继续降价以销售产品，但往往会由于成本高于收益而迫使低口碑供方难以继续生存下来。

随着市场的优胜劣汰，市场的结构也将从量变形成质变，市场上高口碑的供方将会占据市场。

现在互联网信息技术已十分发达，因此，金融行业将主动搜索金融信息，但由于互联网上的信息量过大，主动搜索金融信息很难满足每一位顾客的需求，因此，随着大数据时代的到来，互联网金融也随之出现“推荐喜好”等更为专业的信息搜寻手段，“推荐喜好”是根据客户对金融产品的喜好来搜寻那一方面的信息。

这样极大地缩短搜寻信息的范围，不仅节约了搜寻成本，而且也更能满足客户。

3.3 声誉机制声誉机制是以博弈论为基础而建立的，所谓博弈论，指的是理性的决策主体之间发生冲突时的决策问题及均衡问题，也就是研究理性的决策者之间冲突与合作的理论。

它表明经济学的研究将越来越重视人与人之间的关系和相互影响及作用；也表明经济学将对信息越来越重视，特别是更接近现实世界的有关的信息不完全、信息不对称。

而声誉是一种显示经济主要内在性质及可靠程度的一种可传递的信息。

因此，在寻找合作伙伴的时候势必将寻找声誉较好的一方，这样能够将合作途中对方背叛合作的可能性降到最低。

在互联网金融中声誉显得尤为重要，由于互联网信息传播的速度很快，若一家金融企业的声誉受损，那么其他人将通过互联网得知这则消息，这样这家金融企业的客户量将会迅速下降。

就像贷款一样，贷款机构在贷款给个人或企业之前都将会了解他们的信誉好坏来决定是否贷款。

因此，可以说好的声誉是一家企业在市场站稳脚跟的关键，好的声誉将会吸引许多的顾客。

4 结语综上所述，互联网金融中涉及丰富的经济学理论知识，互联网金融的发展也需要经济学理论基础的指导。

所以在当前互联网时代背景下，为了更好地促进互联网金融的发展，切实提高我国金融行业的整体发展水平，就应该对互联网金融的经济学理论基础进行适当的研究和分析，并针对互联网金融行业的发展提出合理化的建议，希望可以全面推动互联网金融行业的整体发展进程，在社会经济建设方面创造出更大的经济社会效益。

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