我国农村金融体系存在的问题与对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策
农村普惠金融可持续发展存在的问题及对策农村普惠金融是指以农村居民为对象, 为其提供包括贷款、储蓄、支付结算、保险和理财等金融服务的一种金融模式。
在农村普惠金融的发展过程中, 也面临着一些问题和挑战, 导致其可持续发展受到一定影响。
本文将从农村普惠金融的问题出发, 分析现状并提出对策, 以期促进农村普惠金融的可持续发展。
一、存在的问题1.人员结构不合理目前，农村普惠金融机构的员工队伍大多来自于城市, 缺乏对农村经济、农民生活、乡村风土等方面的了解, 与农村的实际情况脱节。
一些员工对于农村的信贷需求、农村金融市场的发展态势等并不了解, 这导致了农村普惠金融服务的不完善。
2.产品创新不足农村普惠金融产品大多受限于传统的金融产品, 缺乏创新, 无法满足农村居民多样化的金融需求。
比如, 在农村, 劳务季节性性明显, 传统金融产品难以满足农民的短期资金需求, 落实贷款难度大, 满足不了农民的真实需求。
3.风险管理能力不足农村普惠金融机构的风险管理意识和技术水平较低, 过于看重拓展市场, 在风险管控方面较为疏忽, 从而容易造成坏账率的上升, 进而影响到该机构的可持续发展。
4.信息不对称农村地区信息不对称严重, 对于某些拥有土地、房产等财产的农民来说, 他们可能并不了解自己的权益, 也不了解金融产品, 这就需要农村普惠金融机构提供更多的信息服务。
5.监管政策不够完善目前针对农村普惠金融的相关法规政策还不够完善, 在农村普惠金融发展的过程中, 缺乏有效的监管和法规约束, 这容易造成不良竞争, 金融乱象。
二、对策建议1.深化人员培训农村普惠金融机构需要大力加强对员工的培训, 使他们深入到农村实地, 了解农村的实际情况, 理解农民的需求, 提高对农村金融服务的认识。
同时, 也需要提高员工的业务水平, 增强其服务意识, 从而提高农村金融服务的质量。
2.加强产品创新农村普惠金融机构需要大力加强对产品的创新, 推出更多满足农村客户需求的金融产品。
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策
我国农村普惠金融实施存在的问题及对策随着我国农村经济的快速发展，农村普惠金融成为实现农村金融可持续发展的重要手段。
农村普惠金融实施过程中还存在一些问题，下面将具体阐述这些问题，并提出相应的对策。
问题一：金融服务覆盖面不广。
目前，农村普惠金融服务范围仍然较窄，仅覆盖了部分地区和少数农户，多数农民还无法享受到金融服务的便利。
对策一：建立健全金融服务网络。
应通过建立金融机构和服务点的缩进制度，加大对农村金融服务点的扶持力度，提高金融服务网络的覆盖范围。
引导金融机构推出互联网金融和移动金融产品，以提供更加便捷的金融服务。
问题二：农民金融意识较低。
由于长期以来农村金融服务不足，农民对金融的认识和利用意识较低，不愿意主动利用金融服务，导致农村金融市场发展不顺利。
对策二：加强金融知识普及。
各级政府和金融机构应加大对农民金融知识的宣传和培训力度，提高农民对金融服务的认识和利用意识。
引导金融机构推出针对农民的金融产品，提高农民对金融服务的需求。
问题三：融资难融资贵。
目前，农村中小企业的融资难度较大，融资成本相对较高，使得农村企业的发展受到限制。
对策三：加大金融支持力度。
政府应加大对农村中小企业的金融支持力度，通过设立专项资金，提供低息贷款和贷款担保等方式，解决农村企业融资困难问题。
建立农村信用体系，提高农民和农村企业的信用度，降低融资成本。
问题四：风险管控不到位。
农村普惠金融业务涉及面广，风险较高，但目前金融机构的风险管控体系还不够完善，容易出现资金链断裂、贷款违约等情况。
对策四：完善风险管理机制。
政府和金融机构应加强对农村普惠金融风险的监管和管理，建立健全风险评估和预警机制，及时发现和应对风险事件。
要加强对金融从业人员的教育培训，提高他们的风险意识和风险管理能力。
我国农村普惠金融实施面临的问题主要包括金融服务覆盖面不广、农民金融意识较低、融资难融资贵和风险管控不到位等。
应通过建立健全金融服务网络、加强金融知识普及、加大金融支持力度和完善风险管理机制等对策来解决这些问题，推动农村普惠金融的健康发展。
我国农村金融存在的问题及对策
当前我国农村金融体制存在的问题与对策
、
别 是改革 开 放 以后有 了很 大 的变 化 。但 当前 现代农 村金 融体 制 的不 健全 ， 括金 包 融 机构 的供 应 主 体 （ 机构 ） 金融 服 务 的现 代 需求 主体 （ 人 ） 风 险承 担 与分 散 主 、 法 、 体（ 担保 、 险 ） 保 金融 环境 （ 用文 化 ） 信 等方 面仍 然存 在 着严 重 的问题 。当前 我 国农 村金 融体 制改 革仍然 存在 两大 问题 ： 一是 围绕 提供 更多 、 更有 效 的服务 。必 然要 改 革 原有 的 涉农 金融 机 构 ； 是全 面 构建 与 重建 农 村 的金 融 供 应 、 二 需求 、 险 、 境 风 环
一
口
陈 放
发展 银行 、 险公 司以及 农村 社会 保 障基 金管 理机 构等 构成 。我 国农 村 金融 网点 保 比较 少 ， 布 不均 ， 融 产品单 一 ， 响 了农村 经济 的发 展 。ｌ 分 金 影 ２ （ ） 乏农村金 融风 险的化 解 、 三 缺 分散 机 制是 形成农 村金 融 问题 的关键 当前 我 国农 村金 融缺 乏农 村金 融 风险 的化 解 、 分散 机制 。 涉农金 融 机构 为 什 么 缺位 ？为 什么 “ 去农 化 ” 向严 重 ？根本 原 因是城 乡金 融风 险程度 不平 衡 。由于 倾 服 务对 象 和 面临 的环 境 存在 差别 ， 乡两 个 市 场 的金 融 风 险差 别较 大 ， 村 金 融 城 农 市 场 的突 出特征 是产 业 主体 属于 高风 险低 收益 的弱质 产业 ， 村金 融机 构所 承 受 农
的金 融风 险相 对较 大 。 （ 社会 信 用 支持 体 系建设 滞后形 成 了“ 四） 农村 金 融 问题 的 恶性 循 环”
我 国信 用制 度建 设一 直是 薄 弱环 节 。特别 是在 农村 ， 用 环境 的建 设 必然 是 信 个 长期 任务 ， 这必 然对 现代 金融信 用 制度权 威 的挑 战。表 现在 ： 一是 对农 村借 款 主体 信用 违约 的惩戒 力度 事实 上不 够 。目前 农村 经济 主体法 制 观念淡 漠 ， 债 、 逃 废 债 的信 用 违约 现 象大 量存 在 ， 融 机 构对 其 无 能 为力 ， 社 会对 这 部 分 信用 违 约 金 而 者 也缺 乏有 力 的惩 戒 措施 ， 致使 大 量 信用 违 约 者不 能 得 到应 有 的惩 处 ， 给社 会 信 用 观念带来 不 良的影 响。二 是农村 信用 制度建 设难 度加 大 。个人 征信 系统 覆盖 面 不宽， 收集 的信 息 内容不 全 ， 以对农 村借 款人 的违 约 行为起 到有效 的 监督作 用 。 难 三是 政府 对 因服务农 村 金融产 生 的信用 问题 的解 决 的作 用发 挥不 够 。政府 热心 招 商 引资 ，对 当地 金融 机 构支 持地 方经 济发 展 的大量 资 金投 入缺 乏相 应 激励 机制 ， 对 当地 金融 机 构 经营 管理 中需要 政 府关 心 、 助解 决 的 问题 重视 不 够 ； 金 融 机 帮 对 构提 的要 求 多 ， 为其 排忧 解难 解决 具体 问题 的少 。 二、 以解 决“ 三农 ” 融资为 切入 点 。 建农 村现 代金 融体 制 构 当前农 村金 融存 在 的问题 是 客观 的 。为解 决农 村 的金融 问题 ， 论 界有 多 种 理 设想 。笔 者认 为 ： （ ） 盘 活” 有 的四 家农村 存 量金 融机 构 ， 实现解 决“ 一 “ 现 为 三农 ” 的融 资增 量提
农村金融机构存在的问题及对策
对策2023-11-03•引言•农村金融机构现状及问题•农村金融机构对策及建议目录•农村金融机构案例分析•结论与展望01引言研究背景及意义研究目的通过对农村金融机构存在的问题进行深入剖析，提出切实可行的对策建议，以期为农村金融机构的健康发展提供参考。
研究方法采用文献资料分析、实地调研、案例分析等方法，对农村金融机构存在的问题及对策进行深入研究。
研究目的和方法02农村金融机构现状及问题农村金融机构发展现状资金不足农村金融机构普遍存在资金不足的问题，这限制了其服务范围和服务质量，难以满足农村经济发展的需求。
金融服务质量不高农村金融机构的金融服务质量普遍不高，缺乏专业的金融人才和技术支持，导致服务效率低下，客户体验不佳。
农村金融机构体系不完善目前，农村金融机构体系仍存在缺陷，缺乏多元化的金融服务和产品，难以满足农民和农村企业的多样化需求。
创新能力不足农村金融机构的创新能力普遍不足，缺乏对市场变化和客户需求变化的敏感度和应对能力，难以推出符合市场需求的产品和服务。
风险管理水平较低农村金融机构普遍存在风险管理水平较低的问题，这使得其难以有效地防范和控制风险，增加了业务风险和不良贷款率。
服务定位不准确农村金融机构的服务定位不够准确，往往难以满足农民和农村企业的实际需求，导致客户流失和服务效率低下。
农村金融机构存在的问题政策支持不足政府对农村金融机构的支持不足，缺乏相应的政策和资金支持，难以推动其发展和创新。
市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和发展，农村金融机构面临着日益激烈的市场竞争，这使得其必须提高自身的竞争力和服务水平。
影响农村金融机构发展的因素03农村金融机构对策及建议鼓励各类资本投资农村金融机构，实现股权结构的多元化和合理化，增强农村金融机构的资本实力和抗风险能力。
推进农村金融机构改革优化股权结构建立健全的法人治理结构，明确股东、董事会、监事会和高级管理层的职责和权利，形成科学有效的决策、执行和监督机制。
我国农村金融体制存在的问题及其对策
２ ｌ ｃ ｂ ｒ ００Ｏ ｔ ｅ ｏ
我 国农村金 融体 制存在的 问题及其对策
肖新 怡
（ 四川大学经济学院，四川成都
［ 摘
６ ０ ６） １０ ５
要］农村 金 融体 制是 农村 经 济体 制 的主 要组 成部 分 ，农村 经 济 的发展 需要 农村 金 融 的支持 。我 国 非常 重视 农 村
这 两方 面 产生 矛 盾 时 ，农 村 信用 社 会 更 小 企业 上 。以 追求 更 好 的 收益 ，大 部 分 设 网 点 ，特 别 是 中小 股 份 制银 行 ，如 北
多考虑盈利和生存因素，将大量资金投 的金融机构倾 向于把资金在农村农民那 京银行 、民生银行 、南京银行等可着手
系逐 步形 成 、金 融理 念 不 断深 入 ，使我 性质 是 企业 法 人 ，而非 金 融 机 构 ，面临
国农 村 金融 从 计划 金 融 模 式逐 步 转 为 了 法律 和监 管 的缺 失 。 市 场 金融体 制 模式 。 是 ， 可否 认 ， 但 不 我 国农 村金 融依 然存 在很 多 的问 题 。 ２ ．农村 资金 “ 流” 城 市严 重 倒 到 ２０ ０９年上 半 年 ， 国银 行业 包 括 我
款业务。 三 、 国 农村 金融体 制 改革 方 向研究 我
１ 进一步完善和发展农村金融体系 ．
首先 ，在 现 有 农村 金 融 机 构 的组 成
二、 国农村 金 融的现 状与 存在 问题 农 村 合作 信用 社 、 我 中国农 业 发展 银 行 、 中
１ ．现 有 农村 金 融 机 构 功能 不 健 全 ，
一
、
前 言
工、２ ４ ％的存款 、 ５ ３ ％的贷款 分 布在 县 以 嫁 方 面 ，这 些 资金 在 用 途 上 配置 的失 衡 会 影 响 农业 生 产 的发展 。 其 次 ，我 国农 村 金 融 资源 配 置 的 区
我国农村金融体系存在的问题与对策
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
我国农村金融体系存在问题及对策建议
我国农村金融体系存在问题及对策建议一、存在问题1.金融覆盖率较低。
目前我国农村金融服务存在地域分布不均的现象，许多地区的农户仍难以获得金融服务，金融覆盖面相对较窄。
2.金融服务模式单一。
目前农村金融服务主要以农村信用社为主，其他形式的金融机构如村镇银行、农村合作银行等较少，这导致了金融服务模式单一，无法满足不同需求的农民。
3.农村金融产品不足。
目前我国农村金融产品主要为存款、贷款、理财等较基础的金融产品，缺乏针对农村特殊需求的金融产品，如农业保险等。
4.农村金融服务质量有待提高。
在农村金融服务中，服务质量往往受制于缺乏专业人员、普及金融知识等原因，给农民带来了不便和困扰。
二、对策建议1.提高金融覆盖率。
加强农村金融服务的建设力度，扩大服务范围和服务内容，促进金融产品的普及，使更多的农户获得服务，提高金融覆盖面。
2.多元化发展金融服务模式。
积极发展村镇银行、农村合作银行等金融机构，推广电子商务等新型金融服务模式，以创新的方式满足农民金融服务的需求。
3.加强针对性金融产品开发。
研究并开发针对农村特殊需求的金融产品，如农业保险、农村信用贷款等，满足农民多样化金融服务需求。
4.提高金融服务质量。
加强金融服务团队建设，培训更多专业金融服务人才，提高农村金融服务人员的专业素质，从而提高金融服务质量。
总之，加强金融服务建设，提高覆盖率，创新服务方式，研发针对性金融产品，提高服务质量等多方面发力，才能够推动我国农村金融服务不断创新，更好地服务于农民和农村经济发展。
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我国农村金融体系存在的问题与对策
摘要农村金融在我国农村经济社会发展中具有重
要的作用；但是，当前我国农村金融体系还不健全，金融机构提供的产品和服务单一，农民贷款难一直是制约农村经济发展的重要因素。
文章在分析我国农村金融体系现状的基础上，阐述农村金融体系存在的主要问题，并有针对性地提出完善我国农村金融体系问题的对策。
关键词农村；金融体系；存在问题；对策
作者简介林瑞琴，福建省热带作物科学研究所，福建漳州，363001
中图分类号P830.61文献标识码A文章编号1007-7723(2009)03-0004-0002
金融是国民经济的核心，农村经济发展离不开农村金融业的发展。
新农村建设的资金投入不可能完全依靠财政资金，金融资金必然会成为新农村建设的主要资金来源之一。
当前，积极推进农村金融体制改革，完善农村金融服务体系，是建设社会主义新农村的迫切需要。
近年来，我国农村金融服务水平有所提高，但仍存在不少问题，金融资金对农村投入数量不多、增幅不大。
金融机构在农村的网点日益收缩，金融服务在农村许多地方出现空白，大量农村资金外流，加
上农村合作基金会等被清理整顿，使得农村金融市场，尤其是县城以下的广大农村区域，只剩下农村信用合作社和只吸不贷的邮政储蓄部门。
由此可见，农村金融资金供给与农村资金需求矛盾非常突出，金融体系还很不完善。
因此，建立和完善农村金融体系是加大对农村经济支持力度的前提，是促进农民增收，又好又快地建设社会主义新农村的有力保证。
一、我国农村金融体系概述
我国农村金融体系包括以商业性金融、政策性金融和合作性金融并存的三位一体的农村金融组织体系为主，以自发的、分散的民间借贷为辅的有中国特色的金融体系。
主要有：农业银行、农业发展银行、邮政储蓄、农村信用社、农村合作银行，农村商业银行和民间借贷等。
这一体系以正规金融机构为主导，以农村信用社为核心，以部分民间金融为补充。
长期以来，农村金融为我国农业、农村经济的蓬勃发展发挥了积极的作用。
二、我国现行农村金融体系存在的主要问题
(一)信用资金投入不足，农村资金大量外流
目前，在农村地区吸收资金的正规金融机构主要有中国农业银行、中国工商银行等国有金融机构、农村信用社和邮政储蓄。
除中国农业银行外，其他几家国有商业银行很少在农村地区发放贷款，大都将资金转到城市，农业银行在农村的资金投放也呈逐步减少的趋势。
邮政储蓄机构吸收的储蓄存款，长期以来只能转存于中国人民银行，自己不发放贷款。
而邮政储蓄转存款利率水平大大高于其他金融机构在人民
银行的存款利率水平，且无任何风险，其储蓄规模逐年迅速扩大。
2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元，其中65％来自县及县以下地区，成了加剧农村资金外流的主要渠道之一。
这些金融机构大量抽走农村资金，却不承担支农任务，加速了经济欠发达地区的资金外流和区域资金的不平衡趋势。
各商业银行在大规模收缩农村信贷业务的同时，仍注重其存款业务的开展，国有商业银行在县域吸收资金的60％左右也都流入城市，而农村信用社资金也未能全部用于农村。
(二)农民贷款难，贷款满足率低
从农业银行来看，上世纪90年代中期以后，随着商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村，业务逐渐向城市和工业靠拢；并且农业银行也在不断收缩其在农村的网点，农业贷款的增幅趋缓，所占比例大幅下降。
目前，农业贷款仅占农业银行各项贷款余额的
10％。
农业银行自实行商业化改革以来，逐步调整信贷结构，把信贷重点转向风险低、效益高的工商企业和其他优良客户，而对农村乡镇企业和农户贷款采取了极为审慎的态度。
统计显示。
2008年底，我国农村1.2亿农户有贷款需求，但只有60％得到满足。
而现有农村存贷款只占全国总量的15％左右，农村地区人均贷款余额不足5000元，仅为城市人均的十分之一。
有70％以上的农户是依靠民间借贷来解决资金需求的，有的乡镇企业因向金融部门借贷无门，转向社会集资和民间借贷。
从农村信用社来看，由于农业银行大幅度收缩农村基层业务，从而使农村信用社成为农业贷款的主要金融机构。
虽然农村信用社是直接覆盖广大农村、网点众多的正规金融机构，但为农户提供的贷款却非常有限。
据统计，全国农户贷款面仅为25％，多达75％的农户得不到农业贷款的支持。
在各大银行撤出农村以后，仅靠农村信用社系统的信用资金根本无法解决农民贷款难的问题。
(三)金融机构提供的产品单一，不能满足农村建设多层次的要求
随着我国新农村建设的步伐加快，农村经济对金融服务的需求趋向多样化和个性化，但是大多数农村金融产品供给依旧单一，大部分乡镇金融产品只限于存款、取款、贷款和一般的汇兑。
而贷款则以短期贷款为主，交易通常以现金方
式进行，城市中普遍使用的信用卡在农村仍是新鲜事，城市中广泛运用的票据业务在农村也难以开展，更不必说在城市普遍推广的投资顾问、项目理财、网上银行服务。
金融机构服务的缺位，使得农民有部分“闲钱”因无正当的投资理财渠道，转而用于非法的用途。
(四)农村金融体系管理不规范、抗风险能力比较弱
由于我国农业保险市场尚未真正建立和完善，农村的贷款风险补偿、分担和转移的政策性支持机制不完善，没有建立和完善的对农村贷款进行贴息、补贴、税收减免、税收返还等杠杆机制，农村担保机制不健全，政策性农业保险缺乏、商业性农业保险连年萎缩，农业和农民信贷风险难以分散；农村金融机构内部管理相对落后，法人治理机构不健全，资产质量普遍较差，抗风险能力比较弱；农村金融生态环境相对较差，信用体系尚不健全。
农村金融法制观念薄弱，地方财政向地方金融机构变相透支倾向存在；民间借贷行为缺乏引导，民间金融的潜在风险问题突出等。
三、完善我国农村金融体系的对策
(一)充分发展以商业金融为主导的农村商业金融
深化农村信用社改革，构建农村股份制商业银行。
因地制宜构建农村信用社产权结构和组织形式。
在经济较发达地
区，通过吸收地方政府、民间资本或外资入股构建农村股份制商业银行，把农村信用社办成产权清晰、管理科学、约束机制强、财务上可持续发展、坚持商业性原则、主要服务乡(镇)、村和农民的金融机构。
在经济较为落后的中西部地区，应坚持合作制的原则对农村信用社进行规范管理。
中国农村目前还没有存款保险制度，一直由国家承担隐性担保。
加快建立存款保险制度显得尤为迫切，运用存款保险机制有利于农村金融机构采取及时监测和早期纠正措施，促进农村金融机构规范健康发展。
(二)进一步健全和完善农村政策性金融
首先，应尽快为政策性金融制定专门的财政预算和立法。
政策性银行是特殊的法人主体，必须加紧制定政策性银行法，促其依法经营。
其次，完善农业发展银行职能，使其真正发挥农业政策性银行的职能作用。
进一步拓宽支农领域，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域，对农业开发等社会效益高而经济效益低、但回收有保障的项目，需要财政有偿投入，是政策性金融应予支持的领域。
(三)调整并规范农村合作金融，发展民间金融
在市场经济条件下弱势群体通过互助方式解决资金需
求问题的有效方式，是一种成本最低的制度安排。
我国应该充分利用合作金融的形式，坚持合作制的原则对农村信用社进行规范，制定合作金融法或条例，对合作金融业务的监管
和政策支持提供法律保障。
要以发展县域经济、活跃县域金融活动为目标，降低县域金融市场的准入门槛，允许并吸引外部资金创建多种类型的农村中小金融机构，以增加农村金融的服务供给。
引导民间资本和社会闲散资本更广泛地参与农村金融活动，大力培育民营银行，增强农村金融市场竞争活力，形成多元化的农村金融体系，推动农村金融市场竞争，满足多样化的农村金融需求。
(四)建立健全农业保险制度和农业贷款收益补偿机制
农业是弱势产业，建立健全农业保险制度和农业贷款收益补偿机制，有利于解决农民贷款担保问题。
农业生产的规模小、经营分散，受自然条件的影响大。
因此，农业贷款要比工商业贷款的风险更大、成本更高、收益更低，这是商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。
农民贷款难的问题，其主要原因是农民很难提供担保。
为了解决农民贷款难问题，首要是解决担保难的问题。
目前，由于农村的土地属于集体所有，农民的住宅和农业用地不能用于抵押。
今年中央农村经济工作会议提出了加快农村土地使用权流转，使得解决农民担保问题有了转机。
要加快农村土地确权工作进度，进一步制定土地使用权流转的法规制度，促进农村住宅用地和农业生产用地的有序流转。
政府要通过政策引导，支持金融机构建立以土地使用权证为主要媒介的贷款担保体系，包括：土地使用权抵押、第三方担保、农业合作组织以及共同
财产抵押、耕牛等役畜抵押等。
综上所述，农业是我国国民经济的基础，农民、农村和农业问题是关系国计民生的重中之重的头等大事，农村金融体系的建立和完善，对于促进农民增收、农村繁荣、农业发展具有举足轻重的作用。
但是，当前我国农村金融体系还不完善，农民贷款难的问题尚未得到较好的解决，金融机构所提供的服务也还不能完全满足农村建设多层次的需要。
因此，笔者认为，当务之急是要以中央农村经济工作会议的精神为指导，通过政策引导，不断改善农村金融组织的经营机制，建立起多种所有制金融组织并存，多样化金融业务并举，规范、有序、活跃、高效的农村金融体系，从源头上解决农民担保难、贷款难的问题。