当前我国商业银行金融创新中存在的问题及对策

（四）高素质的金融创新人才还较缺 乏
金融创新离不开高素质的人才，优 秀人才是开展金融创新的坚实基础。据 专项调查显示，专业人才缺乏是阻碍银 行自身创新业务发展的最重要因素。目 前辖内银行业金融机构从业人员素质还 远不能完全适应金融创新的要求，从事 创新型、技术型、复合型业务的高素质 专业人才还较缺乏，金融创新人才素质 和专业技能还需大大提高。
权利、义务和风险；建立有效受理客户 投诉以及建议的渠道，及时高效、负责 地处理客户投诉；研究和处理客户对金 融创新的潜在需求和改进建议，不断提 高金融创新的服务质量和服务水平。
（二）监管部门应积极加快监管创 新，完善金融创新监管激励导向机制， 大力推进商业银行金融创新
一是要积极加快监管理念的创新。 要努力实现由规制性监管向以原则为基 础的监管方式转变，认真践行“促进金 融稳定和金融创新共同发展”的良好监 管标准，坚持“鼓励和规范并重、培育 和防险并举”的创新监管原则，积极加 快监管理念的创新，给银行机构金融创 新较大的自主性和灵活性，大力支持和 促进银行业金融机构在“人员合格、成 本可算、风险可控、信息披露充分”的 原则下开展金融创新。二是积极加快监 管方式的创新。要进一步改进监管方式 和手段，主动加强监管部门和被监管银 行业金融机构双方之间信息的沟通和交 流，建立监管者与被监管者之间良好的 互信关系；加大对银行业金融机构金融 创新活动的调查研究、风险分析和窗口 指导力度，引导有序市场竞争；建立银 行业金融机构金融创新试错和纠正机 制，给银行机构金融创新较大的自主性 和灵活性；不断简化市场准入程序，提 高审批效率，大力支持和促进银行业金 融机构积极自主地开展金融创新,促进其 不断改进金融创新与服务水平，提升创 新能力。三是积极加快金融创新监管导 向激励机制的创新。要积极运用监管政 策和手段引导、鼓励和支持银行业机构 高效地开展金融创新工作，将银行机构 市场准入、监管评级与金融创新及服务 质量好坏紧密挂钩，对金融创新工作开 展好的银行实行鼓励和优惠政策。要采 取措施，督促和引导银行机构合理调整 网点布局，不断创新产品和服务手段和 方式，大力提高在机构、产品和服务方 面金融服务的充分性和有效性。
（八）金融创新的外部环境还有待改 善
从外部环境来看，还存在着一些 影响金融创新工作有效开展的制约因 素，金融创新的外部环境还有待进一步 完善。如当前市场基础还不够完善；分 业经营政策限制，投资领域受限；金融 创新知识普及不够，公众投资者“买者 自负”观念不强，社会公众和企业对金 融创新的认知程度和接受程度还不高， 应用还不广泛，部分地方社会信用环境 还有待进一步改善；市场准入对金融创 新的政策性导向等方面仍需进一步增强 等。
二、进一步提升商业银行金融 创新能力的对策建议
（一）商业银行应不断更新创新观 念，完善金融创新的组织管理体系，强 化自身金融创新能力建设
一是商业银行要更新理念，深化 对金融创新的认识。要充分认识到金 融创新的重要性，要把发展金融创新作 为改进服务、提高竞争力的重要手段， 根据自身规模、比较优势和市场定位， 制定Байду номын сангаас面的金融创新计划，持续加大自 主创新力度。积极将商业银行金融创新
务，大力发展票据市场业务，并积极参 与银行间货币市场业务。
但从目前情况来看，我国商业银行 金融创新还处于初级阶段，金融创新的 层次还较低，金融创新中仍然存在一些 问题值得关注。
一、当前商业银行金融创新中 存在的主要问题
（一）对金融创新重要性的认识还不 到位
许多商业银行未将金融创新提到应 有的战略高度上来认识，未真正把金融 创新作为银行求生存、求发展的关键环 节来抓，多数银行机构仅仅将创新业务 作为对传统业务的一种补充和推动传统 业务发展的策略性行为，尚未充分认识 其对于改善收入结构、转变经营模式的 重要意义。产品创新的动机明显表现为 数量扩张型，比较偏重市场份额争夺， 对提高核心竞争力的创新不多，短期性 倾向明显。
近年来，我国商业银行以创新图 发展，不断转变经营理念和经营模式， 不断再造流程，通过机制、管理、产 品、服务创新等多种手段积极推进金融
创新，取得了较明显的成绩。商业银行 金融创新意识大大增强，整体上对金融 创新工作更加重视，大都建立了专门部 门和人员来负责推广金融创新工作，各 银行机构积极结合实际深入开展了机 制、管理、流程、技术、业务等方面的 创新，公司治理结构、信贷审批管理流 程和盈利结构进一步优化，金融产品品 种进一步丰富，服务质量进一步提升。 业务与产品的不断创新促使银行不断改 进服务方式，倡导人性化亲情服务，构 建了物理渠道与电子化渠道有机结合的 多元化服务网络体系，改善了银行与客 户之间的关系，传统的“银行至上”的 服务形象发生了重大转变，一定程度上 满足了人们多样化的金融需求。不同类 型的银行机构也体现出不同的业务创新 重点。国有商业银行和股份制商业银行 仍是业务和产品创新最为活跃的机构群 体，其创新的业务品种主要集中于中间 业务产品、表外业务和资产业务新品 种，致力于在公司与零售业务领域开发 新的特色产品、专业服务，尤其是理财 产品多样化。而地方中小商业银行则充 分发挥地域优势，以“中小企业伙伴银 行”为目标，创新小企业专业化、一站 式服务，积极拓展外汇业务和银行卡业
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与支持经济发展、支持社会主义新农村 建设、支持中小企业发展、加强风险管 理、保护客户利益、有利于扩大消费、 有利于发展中间业务紧密结合，努力推 动金融创新工作的开展，大力提升服务 质量，力争金融创新工作取得新突破。 二是商业银行要尽快健全金融创新的组 织管理架构，设立业务创新的决策和协 调机构，明确专门的部门和人员来负责 组织、实施和推广金融创新工作，及时 收集、分析市场信息，积极组织新产品 的研发和推广等，全力推进资产业务、 负债业务和中间业务的创新，促进产品 和服务创新的多元化发展。三是商业银 行要大力提升产品和服务的自主创新能 力。要认真贯彻和落实科学发展观，研 究制定新业务研发战略和规划，严密论 证新产品的可行性，充分评估和测算业 务风险，完善产品定价机制和风险控制 措施，真正做到成本可算、风险可控， 避免盲目和无序竞争。同时，要适应市 场需求不断创新金融服务模式，优化网 点布局，加快网点功能转型，提升网点 服务价值，不断提高金融服务质量。四 是商业银行要建立健全金融创新的激励 约束机制，积极培育“激励创新”的企 业文化，用健全的制度积极鼓励和促进 金融创新工作的高效开展。五是商业银 行要加强金融创新人才的引进和培养。 应积极创造条件，通过外部引进和内部 培养相结合的方式，建立一支高素质、 专业化、结构合理的金融创新人才队 伍，为金融创新工作提供有力的智力支 持。六是商业银行要按照银监会《商业 银行金融创新指引》要求，建立健全金 融创新的运行机制和长效机制，加强风 险管理，保护客户利益。要在“人员合 格、成本可算、风险可控、信息披露充 分”的前提下，不断更新创新观念，坚 持做到“认识你的业务、认识你的风 险、认识你的客户、认识你的交易对 手”，将金融创新与风险管理紧密结合 起来，将防范风险作为创新的前置程 序，将客户利益保护放在首位，向客户 准确、公平、没有误导地进行信息披 露，充分揭示与创新产品和服务有关的
（七）与金融创新相适应的监管创 新还不足
一是监管部门的创新意识还不够 强，对银行业务创新的引导力度还不 够。目前，监管部门出台的举措大多停 留于如何防范新业务及新产品风险、如 何按行政许可规定操作等层面，而涉及 引导、支持、鼓励银行业金融机构开展 业务创新的措施比较有限。二是支持银
行业金融机构创新的理念和手段还有待 进一步加强和改进。在鼓励和支持银行 业金融机构创新的认识上，部分监管人 员还停留在规制导向监管层次，没有正 确处理好规制导向监管与原则为基础监 管的关系。监管过程中更多的是依据成 文法监管，而忽视了给被监管对象较大 的灵活性，一定程度上忽视了强调高管 层对银行机构营运和风险管理的责任， 忽视了监管者与被监管者之间建立积极 的互信关系，忽视了一切从实际出发、 尊重机构首创的精神。在监管手段上还 没有完全做到事先与银行机构充分沟通 和交流，共同认识金融创新当中的风险 环节、风险控制的有效性及可能出现的 风险点的应急处置方案等等。这些问题 都应在今后的工作中切实加以改进和完 善。
（五）金融创新的科技支撑还比较乏 力
金融创新的本质是要创造出新的 金融要素，或对金融要素进行重新配 置和组合，提供新的金融功能，这都离 不开科技的有力支撑。科技已经成为当 前金融创新活动中最重要的组成要素， 对促进金融创新有着十分重要的意义。 可以说，每一项金融创新的背后都离不 开科技的强有力支撑。而目前银行分支 机构，特别是一些中小银行科技信息开 发和建设还相对比较落后，信息化程度 较低，对金融创新的科技支撑还比较薄 弱，这已经成为制约金融创新的重要瓶 颈因素。
（二）自主创新动力不足，产品同质 化现象仍然严重
一是商业银行普遍缺乏创新的内 生动力。目前相当多的银行分支机构认
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银行 Banking Management 管理
为金融创新只是其总行层面关心的事， 将自己的职能定位在仅负责对总行规定 的新产品的推广方面，没有自主创新的 动力。国有商业银行和股份制商业银行 新业务主要由其总行统一研发推广，省 级以下分支机构自主研发、推广近乎空 白。城市商业银行、农村信用社等地方 法人机构自主研发的新产品无论在数量 还是在质量上均处于较低水平。据统 计，银行机构九成左右的新产品是通过 各自总行自上而下推行的，仅有10%的 产品是根据区域特征由分支机构自主开 发的。二是商业银行产品同质化现象较 为严重。由于目前许多商业银行机构产 品与业务创新缺少明确的市场细分和定 位，未能真正坚持“以客户为中心，以 需求为导向”的基本原则，缺少明确的 方向和清晰的定位。目前产品创新的范 围虽广，但大多数属于易于掌握、便于 操作、科技含量少的低层次新品种，多 以吸纳型和模仿型创新居多，而原创型 和再创型较少，特别是针对市场需求进 行再创新的能力不足，金融产品同质化 较为严重，这使得银行业金融服务的广 度和深度都还不够。这不仅制约着银行 业的发展，而且也限制了实业界的快速 发展。