最新商业银行中间业务国际比较分析
商业银行中间业务发展的国际比较-毕业论文外文翻译
学生毕业设计（论文）外文译文
译文标题（中英文）：商业银行中间业务发展的国际比较（Intermediate business of commercial banks and the development of intermediate business of commercial banks in china with a comprehensive international）
3.2证券类中间产品
随着国际贸易的发展，西方商业银行证券业务迅速发展起来，包括备用信用证，担保支付，履约保证金，投标保证金，监督，如付款的常见品种。中国和外国的商业银行，担保业务是生产中间业务与商业银行进行安全操作是利用银行提供信贷支持，即一个人因为与信贷支持有关的风险承担。
3.3中间产品的管理
主要分为银行业务，安全业务，个人理财业务。自上世纪年代，由于世界金融体系，产业结构，组织结构，运作模式和竞争正在经历一场深刻的变革。在传统的银行，证券，保险，业务之间的信托业务界限越来越模糊，这些变化同时力求促进和加强全球化和虚拟的商业银行和金融活动组织，保险业的银行在这里蓬勃发展。随着世界经济的发展，个人金融服务，显示了巨大的发展空间。与商业银行的个人金融服务客户的核心是个人理财在商业银行服务的“金融服务超市”发展的过程中，商业银行在国内和国外的个人理财服务已成为零售企业一个焦点。
2.3业务中间收入结构的改变
西方商业银行1980〜1990年的10年间，在这两个非利差收入快速上升趋势的总收入。外资银行营业收入的中间一般占40％，占总收入的50％。在接受美国银行，花旗银行，信用调查，信用评级公司，资产评估业务，个人财务顾问业务，远期外汇买卖，外汇期货，外汇期权，及其他中间业务占80％所带来的利润存款贷款业务的利润仅占20％的总利润。
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距
我国商业银行中间业务发展现状及中外银行业中间业务发展差距管、咨询顾问和金融衍生品等多种类型。
其中，支付结算和银行卡业务是商业银行中间业务的主要组成部分，也是商业银行中间业务收入的主要来源。
三）商业银行中间业务的特点商业银行中间业务的特点主要包括以下几个方面：1.低占用资本：商业银行中间业务不需要占用大量的资本，因此可以降低银行的风险和成本。
2.收入稳定：商业银行中间业务的收入相对稳定，不像利差业务受市场波动和政策影响较大。
3.风险相对较小：商业银行中间业务通常不涉及大量的资金，因此风险相对较小。
4.可扩展性强：商业银行中间业务可以根据市场需求和客户需求进行灵活调整和扩展。
5.与核心业务相辅相成：商业银行中间业务可以与核心业务相辅相成，提高银行的综合竞争力和盈利能力。
二、我国商业银行中间业务发展现状一）中间业务收入占比逐年上升我国商业银行中间业务收入占比逐年上升，但与发达国家相比还存在差距。
据统计，2018年我国商业银行中间业务收入占比约为33%，而美国、日本等发达国家的商业银行中间业务收入占比已超过50%。
二）中间业务收入结构不够优化我国商业银行中间业务收入结构不够优化，主要集中在支付结算和银行卡业务上，其他类型中间业务收入占比较低。
同时，商业银行中间业务收入的增长速度也较缓慢。
三）中小银行中间业务发展相对滞后我国中小银行中间业务发展相对滞后，主要原因是中小银行规模较小，资金和人才等方面的限制较大。
同时，中小银行在中间业务方面的竞争压力也较大。
四）互联网金融对中间业务的冲击互联网金融的发展对传统商业银行的中间业务产生了冲击，特别是以“余额宝”为代表的互联网理财产品，使得商业银行的理财产品销售受到了一定的影响。
三、中外银行业中间业务发展差距一）中外银行业中间业务收入占比差距较大中外银行业中间业务收入占比差距较大，发达国家的商业银行中间业务收入占比较高，而我国商业银行中间业务收入占比相对较低。
二）中外银行业中间业务收入结构差异明显中外银行业中间业务收入结构差异明显，发达国家的商业银行中间业务收入结构更加多样化，而我国商业银行中间业务收入结构相对单一。
中外银行中间业务比较分析
中外银行中间业务比较分析中间业务是指银行在经营过程中提供给客户的非传统银行业务，包括投资银行、资产管理、财富管理、融资租赁等。
中间业务是银行实现利润增长的主要途径之一，也是银行竞争力的体现。
而中外银行在中间业务方面存在诸多差异，并呈现出独特的特点。
首先，投资银行业务是中间业务的重要组成部分。
中外银行在投资银行业务方面有着不同的发展策略和经营模式。
国内银行在投资银行业务上相对较弱，主要侧重于传统的股票承销、债券发行等业务。
而外资银行由于在全球范围内拥有广泛的资源和客户渠道，更加擅长于跨国融资、并购重组、股权交易等专业领域。
此外，外资银行还能够提供更全面、综合的金融服务，如风险管理、研究报告等。
在投资银行业务方面，外资银行具有明显的竞争优势。
再次，财富管理业务是中外银行的共同特点。
财富管理业务是针对高净值客户提供的金融产品和服务。
中外银行在财富管理业务上都开展得比较积极。
但是，国内银行在财富管理业务方面还存在较大的发展空间。
国内银行在财富管理业务上主要以产品销售为主，缺乏对高净值客户全方位、个性化的服务，且专业人才相对不足。
而外资银行在财富管理业务上则更注重顾问式服务、财富传承、税务筹划等方面的服务，能够提供更为精细化的财富管理服务。
最后，融资租赁业务是中间业务中的另一个重要组成部分。
中外银行在融资租赁业务方面也存在差异。
国内银行的融资租赁业务主要基于国内市场，产品以设备、房地产等固定资产为主，融资租赁业务范围相对相对狭窄。
而外资银行在融资租赁业务上更加注重跨国业务，在全球范围内拥有更广泛的渠道和客户资源，能够为企业提供海外融资租赁服务。
综上所述，中外银行在中间业务方面存在较多差异。
国内银行在投资银行和资产管理方面相对较弱，更加侧重于传统的股票承销和基金管理业务。
而外资银行具有更为先进的投资理念和风险管理体系，在投资银行和资产管理方面具有明显的竞争优势。
在财富管理和融资租赁业务方面，外资银行也能够提供更为精细化、全方位的服务。
商业银行中间业务拓展的国际比较及路径选择
的 重 要 地 位 ， 西 方 商 业 银 行 对 中 间 业 务 的 发 展 重 视 程 度 就 要 高 的 多 。 在 西 方 银 行 内部 ，虽然 没有 设立 专 门负责对 中 间 业 务 进 行 管 理 的 部 门 ， 但 是 无 论 制 度 建 设 、 资 源 投 入 还 是 产 品 开 发 都 向 着 有 利 于 中间业 务 发展 的 方 向倾 斜 。西方 银行 普 遍 重 视 客 户 的 需 求 ， 在 人 员 配 备 和 营 销 拓 展 方 面 以客 户 为 中 心 ，开 发 新 产 品 ，不 断 满 足 客 户 的 需 要 。 经 过 ２ 多 年 ０ 的 快 速 发展 ， 西 方 商 业 银 行 对 于 中 间 业 务 已经形 成了 较为成 熟的 发展 策略和 管
商业银行 中间业务拓展 的
国际 比较 及 路径 选 择
胡 静
【 文章 摘 要 】 随着 我 国社 会 主 义市 场 经 济 的深 入 发 展和 体 制 的逐 步完 善 ，中 间业 务将 对 我 国商 业银 行 起 到 关乎 生存 与 发展 的 重 要 作 用 。本 文从 中外 商业 银 行 中间 业 务 差 距 比较 着手 ，分 析 了国 内 商业 银 行 中 间业 务拓展 的制 约 因素 ，提 出 了创新 发
大差 距
一
、
中外 商业 银 行 中间业 务 差距 比
较
发 展规模 比较 从 规 模 上 看 ，近 年 国 内 银 行 中 间 业 务 虽 然 发 展 较 快 ，但 由 于 没 有 作 为 一 项 主营业 务 来经营 ，中间业务 在 银行 的整 个 业 务 规 模 叶所 占 比例 小 ，难 以 形 成 相 １ 应 的 规 模 效 应 。根 据 ２ ０ 年 商 业 银 行 年 ０７ 报 ，我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 收 入 占全 部 收 入 的 比重 均 处 在 ２ ％ 以 下 ， 其 中 工 商 ０ 银 行 为 ｌ ．３ 建 设 银 行 为 １ ． ７ ， ３ ５ ％， ４２ ％ 中 国 银 行 为 １ ． ｌ 被 称 为 国 内最 具 竞 争 ２ ％， ５ 力 的 招 商 银 行 也 只 有 ｌ ．２ ， 与 发 达 ５ ７％ 这 国家大型 商业 银行 形成 鲜 明的对 比 。西 方 商 业 银 行 以 中 间 业 务 收 入 为 代 表 的 非 利息 收入一般 占总 收入 的 ２ ％ 以上 ，各 ５ 大 银 行 甚 至 已超 过 了 ５ ％ ， 德 国 商 业 ０ 如 银行 ６ ％ 以上 的收 入来 自中间业务 ，美 ０ 国各 大银行 中间业务 收入 比重均 在 ５ ％ ０ 至 ８ ％ 之 间 ，且 呈 上 升 趋 势 。 ０ ２ 、种 类与结 构 比较 我 罔 国 有 商 业 银 行 的 中 间 业 务 目前
中国商业银行中间业务与发展的国际比较【外文翻译】
外文翻译原文Intermediate business of commercial banks and the development of intermediate business of commercial banks in China with a comprehensive internationalcomparisonMaterial Source: China Daily. (North American Ed.) New York, N.YAuthor: Tobias AdrianFirst, The middle of a commercial banking business development activity because of1.1 An inevitable choice for commercial banksIntermediate business of commercial banks and the rapid development of the emergence of the underlying reasons are not only driven, but also the result of external factors. First of all, the international community to enter the countries have relaxed controls, the liberalization of banking and international trends, including greatly to the middle of the business, including the pace of financial innovation; Second, market competition has also promoted the development of intermediary business, traditional business of commercial banks not only faced competition in the same industry, and along with the development of capital market countries, greatly increased the proportion of direct financing, the traditional commercial banks assets, liabilities, business increasingly showing a "sunset industry" the decline, therefore, commercial banks were forced to carry out new business innovation to create a new source of profits; again, the middle of business innovation is the result of market demand, due to frequent fluctuations in interest rates and exchange rates, enterprises and commercial banks in which the uncertainty of economic environment, increasing the risk of which the effective management tools, in particular, a number of financial derivatives had a demand for the development of the banking intermediary business that is risk management in order to satisfy customers, as well as other diversified financial services; Finally, the banks have their own advantages, as well as 20 practical information technology since the 80's the development and extensive use of commercial banks for the development of intermediary business possible. February 1987 at Northwestern University in the United States held adeposit-taking institutions on asset securitization and the risk of development of intermediary business seminar, a scholar on the development of commercial banks in the middle of a large number of business reasons for concluding, that is, commercial banks the development of intermediary business and technology, control, interest rate risk, customer competition, factors such as capital adequacy ratio are closely related.1.2 The significance of the development of intermediary business(A) Can be extended into a commercial bank intermediary function, to expand their business scale.(B) Commercial banks can spread business risks, and enhance the bank's ability to resist risks.(C) Can play a variety of business, "bundling" effect to enhance the competitiveness of the banks. Intermediate business of commercial banks between other business interaction and mutual influence, and the development of intermediary business for the banks not only bring direct profits, but also with other business, the second interaction of the market to enhance the competitiveness of banks.Second, commercial banks in the development of intermediary business2.1 The broader business scope, a wide variety.Western countries of the middle-run commercial banks and a wide variety of products to meet the diverse needs of customers, the commercial banks for the new business innovation. The scope of business covered by the middle of the traditional banking, trust services, investment banking, mutual funds and insurance business. They can engage in money market operations, but also can engage in discounting commercial paper and capital markets business.2.2 Gradually expand the business scale of rising income levels.From 1993 to 1996 among the U.S. banking business grew from 912 billion U.S. dollars to 12.188 trillion U.S. dollars, accounting for bank assets from 78% to 142.9%, of which the seven largest banks in the middle of the business lending per cent more than doubled and more. Living in the forefront of the U.S. banking industry, Citigroup, the Americas, such as the middle of the five major banking groups involved in the operational activities of the total assets of more than 2.2 trillion U.S. dollars has the same period, assets and liabilities that banks under the total assets of 780 billion U.S. dollars for the capital sum for the 45 billion U.S. dollars; intermediary business 3 years the average growth rate to 54.2%, muchhigher than the 9 percent average annual total assets and total capital at an average annual growth rate of 21.6 percent.2.3 Middle-income structure of the business change.Western commercial banks from 1980 to 1990 of 10 years, the total income of non-spread revenue rapid upward trend in both. The middle of foreign banks operating income generally accounts for 40% of total revenue -50%. Acceptance in the United States, Citibank, credit investigation, credit rating companies, assets evaluation business, personal financial advisor business, long-term foreign exchange trading, foreign exchange futures, foreign exchange options, and other intermediary business represented 80 percent brought their profits deposit and lending business profits accounted for only 20% of the total profits.2.4 Service means of advanced and high technology.Improvement in the level of science and technology for the development of intermediate business of commercial banks to provide a strong foundation for technical support and innovation, especially in recent years can be at any time and any place in any way to provide customers with personalized service network of banks, the emergence of Internet banking promoted the development of intermediary business. With the international advanced banking payment system on its strong business in the middle was a huge amount of service fee revenue.Third, commercial banks Analysis of intermediate products3.1 Clearing-type intermediate productsClearing products are usually divided into promissory notes, bills of exchange, the three types of checks. Settlement of funds between the times of the settlement act, for the customers, the main demand is to use the banking clearing system, security and timely transfer of funds. Settlement is therefore a means of clearing operations to ensure the successful completion of an important link. On the characteristics of the clearing business, its risk may come from three aspects: customer risk factors, risk factors of post and telecommunications sector and banking risk factors. For the banks, the first two banks of external risks, this is the bank’s internal risk.3.2 security type of intermediate productsWith the development of international trade, the Western commercial banks faster development of the security business, including standby letters of credit, guarantee the payment, performance bond, bid security, supervision, such as payment by the common varieties. Chinese and foreign commercial banks, thesecurity business is production of the intermediate business with commercial banks to carry out security operations is the use of banks to provide credit support that one has to bear because of the risks associated with credit support.3.3 Intermediate goods ManagementMainly divided into the banking business, safe operations, Personal Financial Services. Since the last century is the era, as the world's financial system, industry structure, organizational structure, operational modalities and competition is undergoing a profound transformation. The changes in the traditional banking, securities, insurance, and trust business increasingly blurred boundaries between the business, while seeking to promote and strengthen the commercial banking and financial activities of globalization and virtual organizations, the banks of the insurance industry to flourish here development. With the development of the world economy, personal financial services showing a huge space for development. And personal financial services customers of commercial banks is the core personal financial services in the commercial banks to the "financial services supermarket" the process of development, personal financial services of commercial banks at home and abroad has become the focal point of retail business one.3.4 Advisory type of intermediate productsIntermediary business consulting category refers to the transfer, sale information and provide intelligence services to the main contents of the intermediary business. Commercial banks on their own information, talent, credibility and other areas, the collection and presentation of information and information of these customers, as well as banks and financial analysis of campaign records to form a system of information and programs made available to customers, one to meet their management or business development needs. Include: credit, corporate credit rating, assets evaluation business and financial information; business and personal financial advisor business; business consultant business investment and financing, including financing and the international syndicated loan arrangement.3.5 bank cards, online banking intermediate productsBank credit card is the issue of commercial banks to the community with consumer credit, debit settlement, access to cash in whole or in part, such as a credit payment function. Its fast development, many countries have become an important business, many banks and the major source of profit for variety. Internet banking is a banking service to provide customers with new tools, which the existing bankingbusiness, based on the use of Internet technology to provide customers with comprehensive, consent, security, real-time financial services. Internet banking is not only a banking innovation is the organizational structure of a bank. At the same time, the emergence of Internet banking so that the expansion of commercial banks to find new channels for the middle of the business.Fourth, the middle of the latest developments in the direction of business4.1 Securitization of credit assetsSecuritization of credit assets refers to a group of poor liquidity through a portfolio of assets, so that this group of assets to generate stable and predictable cash flow proceeds through the intermediary of certain credit enhancement, the proceeds of these assets the right to change as flows in the financial markets, higher credit rating of bond-type securities. In essence, will be financing the securitization of future cash proceeds of the assets and the corresponding right to transfer the risk to investors, and the transfer of ownership of the assets may not be entirely.4.2 fund businessA long time, China's commercial banks to develop intermediary business not as a main industry and the new profit growth point to run, but also our country's strict separation of management and other factors, so that the development of the banking sector has been greater restrictions. A direct consequence of these restrictions is that domestic commercial banks and weak financial innovation. Have been carried out in the middle of the retail business of the development of varieties, not to profit maximization as the goal, but as absorbing as a means of customer deposits, which resulted in business receipts in the middle of the contribution rate for banks with low profit situation. Commercial banks in China's current total income, the proportion of all interest income more than 90%. This revenue structure is to enable the assets of China's commercial banks profitability in the last century since the 90’s have been in a continuous downward trend in one of the main reasons. Studies have shown that commercial banks in the U.S. the average asset profit rate of China's four state-owned commercial banks average of 12.86 times. This shows that the middle of my business cards, many types of projects though, but their purpose and profit with the situation in Western developed countries, significant differences between the modern commercial banking business and a lot of content has yet to enter our field of vision.Fifth, China's commercial banks lag in the middle of the reasons for business development5.1 on the traditional state-owned commercial businesses, as well as the long-term monopoly control of the central bank's interest rates led directly to commercial banks to create a modern inadequate.From abroad, the development of banking business, the increasingly intensified competition in the market forces and customers is to continuously strengthen the bank to speed up the expansion of the main reasons for non-margin business. China's banking industry from the historical path of development; the historical factors strangle a certain extent, the domestic commercial banks to expand their business and the autonomy of consciousness. "Unification" of thinking, as well as the banking system more rigid domestic commercial banks used to make the government's command, the lack of response to the economic situation to customers and the market as guide, based on the formulation and implementation of their own advantages for their own development strategies of motivation and ability.5.2 The development of intermediate business of commercial banks led to a substantial risk of financial regulation will make the existing system is facing tremendous pressure.The financial sector at the policy orientation of business limits the room for the development of intermediary business. Most of the middle of the business belonging to banks and non-bank financial institutions operating in the field of cross-cutting, so inuring the state's macroeconomic management policies of banks, non-bank financial institutions, the limited scope of business directly determines the intermediate business of commercial banks to open up space. I started in 1993 from banking, securities, insurance, trust the strict separation of management, the banks can not create a cross-sect oral, comprehensive, multi-faceted business intermediate products, and it is difficult to raise the level of business and level of intensive.5.3 Bank charges among the business and the lack of standardization.In the absence of corresponding fees and charges based mechanism, the intermediary business difficult and hard to charge fees, particularly the phenomenon of table. Charges not specifically reflected in the financial institutions among the business no express provision charges. Difficult to charge in fees and charges due to lack of enforcement mechanism, financial institutions are afraid of arbitrary collection of charges the suspect.5.4 China's banking industry has developed the "marketing model" and the "marketing habit" has severely constrained the development of intermediary business.From foreign banks to expand business model point of view, primarily by the consumer to facilitate this, fast, safe and customer service benefits, are a typical "product marketing." As for the domestic banking industry, the product quality and price are often relegated to a secondary position; "relationship marketing" has become the domestic banking industry to explore the middle of the main mode of business. At present, commercial banks remain the main customer base to large and medium-sized state-owned enterprises, state-owned enterprises and property rights Fuzzy principal - agent problem makes enterprise managers pay more attention to the pursuit of personal interests, at this time the relationship between banks and their customers has become a successful product whether or not the key.译文中国商业银行中间业务与发展的国际比较资料来源:China Daily.(North American Ed.) New York,N.Y作者：Tobias Adrian1.商业银行中间业务发展的原因：1.1 商业银行的必然选择商业银行中间业务的出现以及快速发展的根本原因并不是单纯的，而是外部环境综合作用的结果。
中外商业银行中间业务的比较分析
中外商业银行中间业务的比较分析文／王艺博我国商业银行平均资产收益率不到一个百分点，与西方国家银行差距很大，其主要原因就是收益较大的中间业务比重太低。
因此，近几年随着我国金融体制改革的不断深化和经济发展对金融需求的拉动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务应与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务，开始积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力开展新的业务领域。
与此同时，中国人民银行于2001年7月颁发的《商业银行中间业务暂行规定》使商业银行中间业务的发展进入新的阶段并取得了一些进展。
尽管我国商业银行中间业务已初具规模，但与国外大型商业银行相比，无论在规模上还是质量上都存在着很大的差距。
一、国内商业银行与国外银行中间业务比较分析中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。
尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。
这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。
1、经营范围和品种的比较目前,我国商业银行开办的中间业务品种共分为十大类,约有 400 多个品种,种类广泛涉及了劳务市场、货币市场、资本市场、保险市场、期货市场和外汇市场，基本形成了品种较为丰富、体系较为完备、服务功能综合与专业性理财服务、柜面服务与自助服务于一体的中间业务品种体系。
但整体来说由于我国商业银行中间业务的起步较晚，而且银行业实行的分业管理、分业经营政策，中间业务的发展受到了限制。
商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对于国外还很少。
而目前西方商业银行经营的中间业务品种繁多，尤其在国外实行混业经营以来，各家商业银行不断加大金融创新力度，据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000 余种, 涉及范围包括知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，可以满足客户的多种金融需求。
国内外商业银行中间业务对比研究
我国商业银行监管探讨
口文 ／彭金龙
看 ， 行 监 管是 指 监 管 机 构 由 于 金 融 业 对 银 行 经 营状 况 的信 息 系 统 。 银 综上 ， 行 监 管 是 指 银 行 监 督 与 银 行 银
银行 自身角度 出发 ， 对其监管 的内在含 义
和完善我 国商业银行监管进行分析 。
（ ） 变 经 营观 念 ， 高 市场 营销 手 场 有需求、 二 转 提 银行有能 力、 务有 效益 的原 训和 提 高 ，如 在 银 行 内部 选 拔 精 通 业 务 、 业
承 诺 类 中间 业 务 ； 、交 易 类 中 间业 务 ； 、 争 能力 以及 盈利 水 平等 目的 ， 断开 发 出 业 务 管 理 体 系 不 完 善 ， 营 观 念 、 场 营 ６ ７ 不 经 市
基金托管业务： 、咨询顾 问类业务； 、 ８ ９ 其 新的中间业务品种 ，如票据发行便利 、 货 销手段落后 ，中间业 务创新 品种缺乏 ， 科 他类 中间业务。 币或利率互换、 期货和期权等业务。以美 技服 务与 人 才 素 质落 后 。鉴 于 此 ， 国 需 我 二 、 内外 商 业 银 行 中 间业 务 发展 比 国银行业为例 ， 国 美国商业银行中间业务收 从以下几方面着手， 加快我 国商业银行中
较 分析
入主要有 四个类别 ： 托管收入 、 存款账户 间业 务 的发 展 ： （ ） 间业 务 收入 占经 营 收入 比 重 。 服 务 收 入 、 易 账 户 中 间 业 务 收 入 、 一 中 交 附加 （ ） 一 建立健全 中间业务管理体 系。 我
我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 收 入 占经 营 收 入 非 利 息收 入 。 在 附加 非 利 息 收入 中， 资 国商 业银 行 大 多 还 没有 设 立 自上而 下 、 投 专 的 比重 明显 低 于 国外 银 行 。 然 近 年来 我 银 行 、 产服 务 、 券 化 资产 交 易 、 险业 门的 机构 来 负 责 管 理 中 间 业 务 的发 展 ， 虽 资 证 保 中 国 商业 银 行 中间 业务 发 展 步 伐 加 快 ， 间 务 与运 营 性 的 其他 收 入 一直 占 比较 高 ， 中 构 间业务分散在各个部门之 间， 业务的拓展 业 务 收入 占经 营 收入 的 比重 不 断 加 大 ， 根 成中间业务收入的主要收入来源。 没 有 领 头部 门去 规 划 、 织 、 理及 协 调 ， 组 管 据 ２０ ０ ８年 各大 商 业 银 行 年报 ，我 国工 商
商业银行中间业务的国际比较
用入世后过渡期米加快 商业银 行中 问业 务的发展，是 一个非常迫切 的
问题 。
银行 中间业务发展 的国际 比较
（ ）发展背景 的比较 一 西方 商业银行中间业务的兴起
源 自２ 世纪 ７ ０ ０年 代 的 金 融 自由化 和 金 融 创 新 。 在 激 烈 的 竞 争 环 境
度较高。通常，中间业务 占比的高 低可以在一定程度上衡量一 国商业 银 行的发达程 度。 中间业务的收 从
障， 为刺 激产品创新 开辟 了广阔的
空间。
找新的利润 增长点，西方商业银行 把业务经营的重点转 向 ｒ既能带来 收 益， 又对 资 本 无 要求 的 中 间业
务 。因 为银 行 中 间 业 务 的 特 点 就 是 不 增 加 资 产 额 ， 会 降 低 资 本 与资 产 的 比 率 ，既 能 增 加 收 入 ，义 能 满
领 市 场 。 在 缺乏 有 效 监管 的情 况
下 ，各 银 行 之 间展 开 恶 性 竞 争 。从
行 ６ ％ 以上 的收入来 自中问业务， ０
英 国最 大 的 商 业银 行 巴克 莱 银 行 中
监 管的角度分析 ，由于中问业务 属 于新 兴业务，有关收费 等相关的管 理规 定尚未 出台，商业银 行缺乏明 确 的收费依据。不收费或 少收费的 政策导致 中问业务缺乏持续开展的 生存基 础，中间业务开展 的积 极性 受到打 击。
行和中国银行竞争的焦点任于不占 用 自身资 金 收 益 良好 的 中间 业
务 。而 我 国 商 业 银 行 的 中 问 业 务 虽
市 场业务 ， 也可从事 商业票据贴现 及 资本 市场业 务。 我国商业银行的 中间业务发展 起 步较晚，在业务 品种 上大部分 属 于 、操作简单 、技术含量较 低、筹 资功能 较强的 品种 ，如代收 代 付、 评 估查账等等 ， 在产 品品种上仅仅 限 于结算 、 代理收 费等劳动密集型
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商业银行中间业务国际比较分析
商业银行中间业务国际比较分析（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）
摘要：目前，在国家实施从紧货币政策、压缩信贷规模，美国次贷危机的爆发，外资银行的大举进入和政府提出扩大上市公司直接融资比例的背景条件下，研究商业银行中间业务的发展是很有意义的。
通过比较分析中外商业银行中间业务的发展状况，找出两者之间的差异，分析其原因，为我国商业银行发展中间业务提出一些个人的建议。
关键词：中间业务；商业银行；金融衍生产品；混业经营
1 中外商业银行中间业务比较
1.1 中间业务创新品种比较分析
（1）从时间上观察，西方国家中间业务的创新时间是从上世纪60年代开始的，而我国则是在1979年之后，两者相隔时间近20年。
当然这与我国的经济体制相关，在改革开放以前，实行的是计划经济体制，国家金融比较脆弱，不具备大规模金融创新的实
力，而在实行改革开放以后，政府首先提出对我国金融体制的改革，加快了我国金融机构尤其是银行的发展步伐。
（2）从整体上看，西方国家中间业务的品种及技术含量明显优于我国，尤其80年代后，西方国家创新出大量的期权、期货等金融衍生产品，而我国目前的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数的几种衍生产品。
这与我国的金融市场发展程度有关，虽然在20世纪90年代初，我国就尝试过金融衍生业务，但由于各种原因发展较为缓慢。
直到我国加入WTO，金融业对外开放以后，决策部门为了进一步完善我国的金融市场，不断的探索与开发各类金融衍生产品，加大金融创新力度。
美国银行中间业务收入占比平均在50%以上，其中花旗集团中间业务收入平均占比为61.85%，属于同行业最高，中间业务收入占据了它们总收入的半壁江山。
而我国中间业务开展得比较早、业务较大的中国银行中间业务收入占总收入的平均水平也才
13.99%，与国外水平相差近三四倍，此外建设银行、工商银行、交通银行平均水平达不到10% 。
1.2 我国中间业务收入占比低于国外的原因
(1)我国开展中间业务的起步时间晚，整整落后西方发达国家20年，在经营策略上没有引起足够的重视，仍以传统的资产负债业务为主。
甚至还有一些银行在提供中间业务时不收费或只收取少量的手续费。
(2)我国中间业务创新品种匮乏，尤其是金融衍生业务方面。
而我国银行衍生中间业务量极少，从2007年中国建设银行中间业务量统计数据中显示，2006年全年该行交易类业务金额才5627亿元，主要是因为在最近几年，我国才陆续推出一些金融衍生工具。
1.3 中间业务收入结构比较分析
在美国前20家大银行非利息收入构成要素中，托管业务收入，传统的银行手续费收入，投资银行业务收入，证券交易收入，保险收入，信用卡业务收入等所占比重较大，构成美国商业银行中间业务收入的重要来源。
在1996-1998三年中间业务收入中，传统业务手续费收入占比年均为15.55%，托管业务手续费收入占比年均为14.69%，保险业务收入占比年均为12.67%，信用卡业务收入占比年均为12.75%，而中间业务收入占比最高的是资本市场收入，年均占比达到22.39%，其中投资银行收入，证券交易收入所占资本市场收益的70%以上。
三年间各类中间业务基本呈稳定发展态势，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明显，1996年占资本市场收入的比例为54.34%，1997年下降到49.76%，1998年则下降到
31.62%，当然这与1997年的亚洲金融危机有关。
而在我国，中间业务收入占比排在前面的是人民币结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入。
外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少。
综合以上分析，我国银行中间业务收入占比最高的是结算业务收入，而美国则为资本市场收入。
这与我国近年来国际贸易的快速发展密切相关，导至国际结算业务成为银行的一大亮点。
而美国银行之所以能在资本市场方面取得巨额收益，主要是因为美国对银行实行的是一种混业经营的模式，银行可以参与证券、保险行业，同时由于美国金融市场发育相对完善，金融产品丰富，因此为银行发展衍生业务提供良好的基础。
银行卡业务收入与西方国家大体相当，这与我国商业银行银行卡近几年的迅速发展有重要联系。
但是我国发行的银行卡多为借记卡，约占95%以上，贷记卡只有1%左右。
每年银行卡的交易额中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消费金额只有2%左右。
而国外银行卡交易主要是刷卡消费，逐步实现货币电子化。
因此两者的收入来源性质是不同的。
2 对我国商业银行发展中间业务的一些建议
（1）逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势。
虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，保护着商业银行的传统业务，但是同时也影响了商业银行提供综合性，多功能，全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展。
市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。
从国外的数据得到
证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。
最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在代理业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。
商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。
（2）转变经营策略，逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。
由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主体的商业银行商业化程度不高，尤其是四大国有商业银行，过去不求有功但求无过的思想，让银行失去发展中间业务的动力，缺乏激励机制，对发展中间业务的认识不足。
从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。
监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。
只有在观念上得到重视，商业银行才能在发展中间业务发面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。
（3）加快中间业务人员的培养和加大科技投入。
中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。
中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机和市场营销等专业知识的中高级人才。
西方商业银行中间业务已历经扩大市场份额，增强服务功能为主要目标的初级阶段，以投资银行、银行卡、信用担保、衍生中间业务收入为主要中间业务收入的成长阶段，进入到适应世界银行业发展的高级阶段，而我国中间业务创新还处于发展的初级阶段，因此发展的空间还很大，希望各商业银行能抓住这个机遇，大力发展中间业务，在激烈的银行竞争中立于不败之地。
参考文献
［1］邹玲.商业银行中间业务创新研究［M］.北京：经济管理出版社，2007.
［2］王兆星.商业银行中间业务风险监管［M］.北京：中国金融出版社，2004.。