浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一)
浅谈商业银行中间业务发展的问题及策略
周 迎春
目前我国商业银行的中间业务发展占据越来越重要的地位 ，中间业务市 场竞争也越来越激烈，中间业务创新与发展也较过去有了长足的进步，但我 国商业银行中间业务的市场份额仍需进一步扩大，发展前景和利润空间仍需 进一步提升。现就我国商业银行中间业务的发展浅谈几点问题和策略。 商 业银 行 中 间业 务 发 展现 状 （ 一 ） 逐 步 重 视 中间 业务 发 展 目前我 国商业银 行 的中间业 务主要 依托 银行 自身服务 、技 术 、信 息 、人才等优势为客户提供信息咨询 、技术支持 、投资管理等方面的服 务。 由于我国商业银行经营中间业务 的时 间较短 ，其市 场份额仍处较低 水平。但近年来 ，各商业银行看到中间业务 的利润空间巨大 ，发展前景 较好 ，均纷纷拓展 中间业务的发展 ，抢 占市场 、开拓产品 ，增加 中间业 务收入 。虽然各家商业银行 的中间业务份额有较大地提升 ，业务收入也 有很大地增长 ，但 与国外银行相 比仍存在一定差距 。 （ 二 ） 业务 风险 相 对 较 低 由于商业银行 中间业 务的经营 ，仅 为客户提供服务 、信 息和技 术， 无需提供贷款或资金等，因此对商业银行来说 ，业务风险和资金 风险相 对较低 。目前我国商业银行 开展 中间业务 时只需 为客户 提供 的相应 服 务 、信息 、技术等 ，从而赚取相应 的服务费用 ，费用的收取 主要依据 监 管部 门和产 品特点 、性质等定价收取。因此 ，中间业务 的开展有 利润增 长空间，但资金风险相对较低 。 （ 三） 中间业务收入 日益增长 我国商业银行的 中间业 务虽开办较晚 ，但近年来各家 银行 争端这块 “ 蛋糕 ” 的激烈程度却 Ｅ ｌ 益增长 ，各家银行纷纷 以抢 占市 场、争 夺收入 为竞争 目标 。 目前 中间业务有 收费项 目也有 免费 项 目，收 费项 目主要 为 ：结算类 、卡单类 、咨询类、投 资理财类 、见证保证类等等 。免费项 目主要有 ： 银证转账 、发送对账单 等，但 中间业务仍以收费居多 ，因此 随 着 市 场 开 拓 和产 品开 发 ， 中间 业 务 收入 也 随 之 增 多 。 二 、 目前 商 业银 行 的 中 间业 务 发展 中存 在 的 问题 虽然我国商业银行 的中间业务呈较快发展态势 ，中间业务收入也呈 快速增长态势 ， 但 在发展过程 中仍存在一些 问题值得探讨。 （ 一 ）传 统 产 品仍 较 多 ，创 新 产 品仍 不足 目前我 国商业银行的中间业务产品仍以传统产 品为 主，如 ：支付 结 算类 （ 支票 、汇票 、汇兑 、结售 汇 等），卡 单类 （ 卡单 交易 费、年 费 等） ，代理服务类 （ 代收水 费、电费 、代 收保 险 费等 ） 。个别新 兴业 务 逐步发展 ，如 ：咨询类 （ 工程咨询 、财务咨 询等） 、投资理财类 等。但 在业务发展 中，开拓面仍 较窄 ，另一些 新兴 业务 发展 较弱 ，如 ：托 管 类 、现金管理类 、租赁类等业务 ；新产品创新不足，金融衍 生类工具仍 未进一步开展 ；新产品的市场开拓能力不足 ，新制度创新欠缺 。 （ 二 ） 客 户细 分 不 够 ， 产 品 同质 化 水 平 较 高 我国商业银行 的中间业务产品种类虽逐步增多 ，但 产品的同质化水 平较高 ，特色产 品不多 。主要由于：一是产品仍以传 统类为主 、产品 附 加值较低 ，替代性较强 ，被同业竞争者模仿较易 ，缺乏核心竞争力 。二 是产品设计上缺乏市场定位和市场分析 ，对客户群体细分不够 ，未形成 个特色产品的开发 、营销体系 ，因此产 品的同质化水平偏高 。 （ 三 ） 产 品 管理 欠缺 ，规 范性 不足 目前我国商业银行中间业务产品管理还比较欠缺 ，各家银行重营销轻管 理 、重收入轻风险的氛围较浓重。各家银行为快速发展中间业务 ，从管理层 至经办层都以任务指标为主，以中间业务收入增长为主，而对 中间业务产品 的规范管理、规范运营 、规范收费等关注度相对较低，管理模式较粗放。 （ 四）服务维护跟不上 ，技术水平偏低 目前我 国商业银行只重视对 中间业务的营销和经 营，而对 客户的后 续 服务重视不足 ，产 品后续维 护不到 位 ，致使 客户对 产品 的体验度 不 高。另外商业银行 的信 息化管 理水平 还需进 一步 提高 ，不能 仅满 足当 下 ，要放远 眼光 、利用高科技 开发新产 品，利用网络技 术打造高效的信 息共享平 台，进一步提高网络安全性 、可操作性、远程交易性 ，促进 中
对我国商业银行中间业务发展的思考,金融范文
对我国商业银行中间业务的思考，金融－摘要:在我国银行业全面的大背景下，银行业竞争日趋激烈，我国商业银行在业务拓展方向上仍然以存贷业务为主,这不利于增强竞争力，因此我国商业银行中间业务已经是迫在眉睫。
本文从我国商业银行中间业务现状、制约因素及对策建议三个方面阐述了中间业务的整体思路和对策建议。
关键词:商业银行中间业务现状制约因素对策（一）我国商业银行中间业务的现状随着我国金融业的全面,国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的潮流.国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟，必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的方向上来.目前,中间业务在银行业中越来越占据重要的地位.花旗银行８0％的利润来自中间业务,恒生银行为４0。
26%,**银行达到43。
62％，由此可见，中间业务是银行业的大趋势。
而我国商业银行中间业务不超过20%。
近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速,增长幅度大。
为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步，颁发了《商业银行中间业务暂行办法》,最近又制定了《落实〈商业银行中间业务暂行办法〉》,对我国商业银行中间业务起到了积极的推动作用。
（二）制约中间业务的因素分析１.观念不新.银行管理者对中间业务认识不足、重视不够，经营观念上只重视存等传统业务的营销和拓展。
中间业务是现代商业银行的三大主业之一,银行管理者往往把主要创利点放在资产负债业务上,把中间业务作为附加业务，置于次要地位。
近年来虽然中间业务有所，但由于我国金融体系方面的不完善，与国外银行比仍然差距巨大。
造成管理者不重视中间业务的原因大体有：ﻭ(1）存贷收益过大，缺少中间业务的内在动力和压力。
由于我国利率市场化滞后，在存利率上**银行缺少真正的竞争,虽然近年来不断调整利率,但存贷利差并未明显缩小。
2007年7月21日央行宣布加息后,目前1年期定期存款利率3。
33％，一年期利率６。
论发展商业银行行中间业务的思考
论发展商业银行中间业务的思考商业银行中间业务是指商业银行在资产与负债的基础上，利用其技术、信息、机构、信誉等优势，不运用或较少运用其资金。
以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务而收取一定费用的业务。
中间业务由资产负债业务衍生出来，共同构成商业银行的三大支柱，又有机地融为一体，互相促进。
中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。
中间业务的特点第一，中间业务是存贷款业务的延伸，是从存、贷款业务中衍生出来的，但又有独特的市场空间，越来越成为商业银行有竞争力的主要业务。
第二，中间业务一般不需运用银行自有的资金，主要实现商业银行的金融服务职能和支付中介职能，并收取一定的手续费。
第三，中间业务服务方式更灵活，服务效率更高，更大程度上要求现代化的设备和技术支撑。
中间业务的发展历程我国银行业中间业务发展较晚。
在高度集中的计划经济体制和金融业实行“大一统”的金融体制下，对中间业务很少受到重视，而且手续费偏低，商业化程度不高。
改革开放以来，随着金融体制改革的不断深化和我国金融业的不断完善，我国商业银行中间业务才得到了真正意义上的发展。
1995年，我国银行业的中间业务在法律上得到了确认。
1995年至2000年为存款导向阶段，发展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域。
2000年以后，逐步过渡到收人导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，代理保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点。
近年来，中间业务已逐渐同资产业务、负债业务并列，成为商业银行业务的三大支柱之一。
我国商业银行中间业务发展现状现代商业银行中间业务是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自己的资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中取得一定手续费收入的经济行为。
对我国商业银行中间业务发展的思考
对我国商业银行中间业务发展的思考概述商业银行中间业务（也称为非贷款业务）是指除了传统的存贷款外，银行通过提供其他金融产品和服务来获取收入的业务。
随着金融市场的深化和金融创新的不断推进，商业银行中间业务在我国的发展已经取得了长足的进展。
本文将深入分析我国商业银行中间业务的现状和存在的问题，并提出一些思考和建议。
现状分析中间业务的发展情况我国商业银行中间业务的发展经历了近几十年的飞速增长，成为银行盈利的重要来源。
根据中国银行业协会的数据，2019年商业银行中间业务收入达到了XX亿元，同比增长XX%。
其中，手续费及佣金业务收入、资金融通业务收入、理财及其他中间业务收入分别占总收入的XX%、XX%和XX%。
中间业务的地位和作用商业银行中间业务在银行盈利中的地位越来越重要。
首先，中间业务可以增加银行收入，缓解传统存贷款业务的利润压力。
其次，中间业务有助于丰富金融产品和服务，提高金融市场的综合竞争力。
最后，中间业务可以平衡银行的风险，降低对贷款业务的依赖。
中间业务存在的问题尽管我国商业银行中间业务发展势头良好，但仍存在一些问题需要解决。
首先，中间业务收入结构较为单一，主要依赖手续费及佣金业务，缺乏多元化。
其次，中间业务风险较高，因为涉及市场风险、信用风险等。
第三，中间业务监管相对较弱，存在信息不对称和监管漏洞。
发展思路和建议多元化中间业务产品商业银行应当积极推动中间业务产品的多元化发展。
可以通过发行各类金融衍生产品、提供投资银行业务、拓展资产管理业务等方式来丰富产品线，提高收入结构的多样性。
此外，商业银行还可以积极参与科技金融创新，发展数字货币、区块链等新兴领域的中间业务。
加强中间业务风险管理商业银行在开展中间业务时应注重风险管理。
首先，要建立健全的风险管理框架，包括市场风险、信用风险、操作风险等方面。
其次，要加强中间业务相关人员的培训和教育，提高风险意识和风险管理能力。
最后，要加强内部控制，推行适当的审核和审计制度，及时发现和解决风险隐患。
加快发展商业银行中间业务的思考
加快发展商业银行中间业务的思考一、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因分析改革开放初期，我国商业银行经营的中间业务主要是传统汇兑结算，20世纪80年代中后期逐步发展了票据承兑、代理发行、信用卡等业务。
近年来，国内商业银行已意识到中间业务的重要意义，积极拓展业务领域，中间业务的品种、规模和收入方面都有了一定发展。
2022年我国四家国有商业银行中间业务收入为389亿元，而1995年仅为69亿元，年均增长25.6%。
但总体上看，国内商业银行所开展的中间业务面不广，收益比例低，中间业务的功能远未发挥出来。
无论从市场发展的需要，还是从银行自身发展的能力上看，我国商业银行中间业务的发展还存在诸多问题。
二是中间业务规模小。
2002-2022年，中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重从3.8%提高到8%，中间业务占比仍然偏低。
2022年，四大国有商业银行中，只有中国银行的中间业务收入占经营收入的比重达到14%，其他三家银行均在10%以下。
而西方国家的商业银行中间业务收入占营业收入的比重已超过30%。
据有关统计，2002年美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到38.4%，日本银行由24%上升到39.9%。
目前，我国商业银行开办的中间业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。
三是中间业务效益较低。
大多数商业银行开展中间业务的目的是将中间业务作为吸引客户，增大存贷业务量的一个手段，有时甚至不计成本开展中间业务，因此效益不高。
中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚，银行宣传不力及客户金融意识淡薄等原因的影响，到目前为止，大多商业银行还没有给中间业务一个合理的定位。
加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，影响了银行开展中间业务的积极性。
关于商业银行发展中间业务的思考
关于商业银行发展中间业务的思考随着市场经济的发展，商业银行发展中间业务已成为提升盈利、降低成本、提升经营能力的重要手段之一。
本文将从何为中间业务、中间业务对商业银行的意义、商业银行如何发展中间业务三个方面对商业银行发展中间业务进行探讨与思考。
何为中间业务中间业务，指银行业为提供基本储蓄、贷款、汇兑等传统业务之外，又引进兼顾其他经济部门的一系列金融服务业务，包括信用卡、保险、证券、基金、信托等。
中间业务是在提供传统服务的基础上，拓展了银行的经营范围，弥补了传统业务的盈利不足，降低了银行的风险。
同时，中间业务的不同产品具有更高的盈利水平和更大的市场空间，可以加强银行的盈利能力和竞争力。
中间业务对商业银行的意义中间业务不仅可以增加银行的盈利能力，还可以为银行带来其他的战略性意义。
带来可观的盈利传统银行业务只有较低的盈利水平，难以满足现代银行的盈利要求。
而拓展中间业务可以增加银行的收益来源和盈利能力，提高企业的市场竞争力。
例如，信用卡业务、基金业务等都具有较高的收益水平。
降低银行风险商业银行的传统业务主要包括储蓄、贷款等。
这些业务具有较好的流动性，但也存在很高的风险。
而中间业务则可以丰富银行的产品组合，提高产品多样性与风险分散能力，达到合理地进行风险控制与降低银行风险的作用。
例如，基金业务、保险业务等都具有较好的风险分散能力。
提高了市场竞争力在市场竞争日益激烈的情况下，银行必须寻求差异化的竞争优势。
拓展中间业务可以为银行带来独特的产品和服务，增强企业的市场竞争力，提高客户黏性。
加强了公司战略拓展中间业务有助于加强银行的战略定位和战略规划。
拓展中间业务是银行制定新战略的一个重要方式。
在拓展中间业务的过程中，银行可以实时把握市场需求，更新战略定位，规划战略蓝图。
这一点对于银行的长期稳健发展尤为重要。
商业银行如何发展中间业务商业银行要发展中间业务，必须依据市场的需求和公司的实际状况，同时注重风险控制，选择合适的中间业务项目。
对我国商业银行中间业务发展的思考
对我国商业银行中间业务发展的思考篇一：随着我国经济的快速发展和金融市场的逐步开放，商业银行的中间业务也得到了长足的发展。
中间业务是商业银行除传统的存贷款业务之外的一种重要经营方式，主要包括投资银行业务、资产管理业务、国际业务等。
这些业务的发展对于商业银行提高盈利能力、降低风险、增强竞争力具有重要意义。
首先，中间业务的发展可以帮助商业银行增加盈利能力。
传统的存贷款业务收益有限，而中间业务能够通过提供金融产品和服务来获取更高的利润。
例如，投资银行业务通过承销债券、股票发行等方式为企业提供融资，同时也能够获得较高的承销费用和佣金。
资产管理业务通过管理客户的资产，为客户获取投资收益，并收取相应的管理费用。
这些中间业务的发展可以有效提高商业银行的盈利能力。
其次，中间业务的发展能够帮助商业银行降低风险。
传统的存贷款业务具有较高的风险，特别是信用风险和利率风险。
而中间业务的发展可以通过多元化经营来分散风险。
投资银行业务和资产管理业务具有较高的风险收益性，但其风险相对于传统的存贷款业务来说更可控。
此外，中间业务的发展还可以帮助商业银行提升风险管理能力，进一步降低风险。
最后，中间业务的发展可以增强商业银行的竞争力。
随着金融市场的开放，国内外银行竞争加剧。
中间业务作为一种多元化经营方式，可以帮助商业银行拓宽业务范围，提供更多的金融产品和服务，满足客户不同的需求。
通过提供专业化的投资银行服务或高端的资产管理服务，商业银行可以根据市场需求来定价，并能够在激烈的市场竞争中占据优势地位。
然而，在中间业务发展过程中还存在一些问题需要解决。
首先，商业银行需要加强内部管理，提升风险管理能力，防范各类风险。
其次，需要加强监管，确保中间业务的健康发展。
此外，商业银行还需要加强人才培养和技术创新，提高中间业务的专业化水平和技术水平。
总之，我国商业银行中间业务的发展对于提高盈利能力、降低风险和增强竞争力具有重要意义。
商业银行应该抓住机遇，加强中间业务的创新和发展，努力实现更高质量的经济增长。
关于我国商业银行发展中间业务的思考
关于我国商业银行发展中间业务的思考长期以来，我国商业银行主要是借贷模式的运作，资产业务和负债业务一直是其主要的利润来源。
然而，随着金融创新活动的深化和金融业竞争的加剧，传统业务所能提供的利润空间越来越狭小。
大力拓展中间业务成为我国商业银行在激烈的国外同业竞争中求生存、求发展的重要途径。
一、中间业务概述1、中间业务的含义所谓中间业务是指不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或较少动用自己资金为社会提供各类服务并收取手续费的业务。
在银行业务中，无论是吸收存款形成的负债业务还是发放贷款形成的资产业务，银行在这些交易中，总是直接作为信用活动的一方参与其中，因此要承担信用风险。
同时利率市场化的结果导致利差越来越小，银行靠资产负债业务盈利的空间也越来越小。
而中间业务中，银行不再直接成为信用活动的一方，而是扮演中介代理的角色提供有偿服务，具有风险小、成本低、获利大的特点。
另外，中间业务与资产负债业务是有机整体。
银行资产负债业务是中间业务开展的基础，而中间业务的开展也能促进资产负债业务的开展，二者相互依存，相互促进。
中间业务正成为银行的热门业务和新的利润增长点。
近二三十年来，世界发达国家商业银行都非常重视开展中间业务，将其称为“黄金业务”，中间业务急剧扩。
例如美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%，美国的摩根银行1998年达到83%，花旗银行达到了80%，日本商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%，英国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。
在西方国家非利息收入大大超过利息收入。
随着经济全球化，金融一体化的不断深入，我国又加入了WTO，这一切对中国商业银行的发展将是前所未有的机遇和挑战。
加入WTO后，随着时间的推移，中国对外资银行的地域限制和业务限制将会逐步减少，直到实现国民待遇。
而入世后，中间业务必然是中外银行竞争的焦点。
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浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一)
论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。
文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。
一、发展中间业务的必要性
所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。
（一）商业银行适应存贷利率差减少的需要
近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。
在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。
（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要
随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。
因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。
此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。
（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要
一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。
这严重降低了银行的资本充足率。
中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。
二、我国商业银行发展中间业务存在的问题
（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差
受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。
没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。
没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。
（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足
中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。
据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。
（三）管理无序，缺乏统一规划
由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。
然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。
此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。
（四）收费偏低，同业竞争不规范
国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发
展的主要障碍。
在《商业银行中间业务管理暂行办法》出台以前，各商业银行收费标准高低不一，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使商业银行中间业务开展出现低收费或无偿服务的恶性竞争局面。
《办法》虽然对中间业务收费标准有了一定的规定，但很多银行仍然采取各种变通手段少收费或不收费，，使银行在中间业务市场竞争中仍然无法避免无序的恶性竞争。
经常会出现一行开办了新业务品种，其他银行一哄而上仿效的情况，导致银行之间中间业务品种基本雷同。
此外，受传统观念影响，我国消费者对银行的有关中间业务收费还不能接受，这又进一步降低了银行推广新业务过程中的积极性。
（五）技术手段落后，高素质从业人员严重不足
商业银行的中间业务是技术含量高的业务，对计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量要求极高。
而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统和信息管理系统，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。
此外，中间业务是知识密集型业务，涉及领域广，需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。
长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，制约了那些技术含量高、附加值高的业务的深入发展。
（六）金融监管部门和地方政府政策不统一，管理体制僵化
虽然央行在政策上鼓励商业银行发展中间业务，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得银行和地方政府的纠纷时有发生。
举个例子来说，工商局认为银行发展的新业务未在营业执照上注明，超出了其注册的营业范围；物价局对银行的收费标准存在异议，要进行整顿。
我国的《商业银行法》对于银行的业务实行严格的分业经营管理，明确商业银行在国内不得从事信托投资业务和证券业务。
虽然初衷是为了促进金融业的稳定和健康发展，但在客观上限制了银行设计开发跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，抑制金融产品的创新。
虽然央行已于2002年8月颁布了《管理办法》，但仍然无法取得突破性进展。
三、发展商业银行中间业务的对策与建议
针对上述问题，我国可借鉴西方国家发展表外业务的经验，采取如下对策：
（一）更新经营理念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点
随着市场经济体制的不断完善，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。
我国商业银行自身应充分重视中间业务，摒除“中间业务只是存贷业务的附属业务”的观念，将中间业务定位为新的利润增长点，使之成为支柱业务。