信贷新产品研发和审批制度
第二章 信贷管理制度与流程
第二章信贷管理制度与流程信贷管理制度与流程是银行信贷风险管理的重要部分，它直接影响着银行信贷业务的安全性和效率性。
本章将重点介绍信贷管理制度与流程的相关内容。
一、信贷管理制度（一）信贷决策制度信贷决策制度是银行信贷管理的核心制度，其主要涉及信贷业务审批申请、审批流程、审批放款等关键流程。
通常，银行信贷决策制度分为几个环节，如评估申请人的信用状况、分析申请人的财务状况、评估担保物的价值等。
银行一般根据申请人的还款能力和资历搭配合理的利率和担保条件，并通过设立相应的审批权限、建立相应的内部审核机制，加强对不良贷款管理和违约处理等方面的控制，来强化信贷风险管理的有效性。
（二）信贷审查制度信贷审查制度是银行制定的用于检查和审查信贷交易过程中信贷风险的制度。
主要包括申请人资格证明文件的审核、财务数据的认证、借款人信用调查、销售预测与风险预警、项目评估、审核担保抵押物等环节。
审查过程中，银行对申请人提供的文件进行审查，对申请人的信用记录和还款能力进行评估，以确保贷款用途的规范性和合法性，以及贷款的偿还性、安全性。
（三）信贷控制制度信贷控制制度是银行根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资产负债管理办法》、《中国人民银行征信中心管理办法》等相关法规、规章和归口管理部门的规定，对信贷业务的授信量、贷款条件、贷款期限、贷款利率以及信用调查等方面进行统一管理和控制。
基于不同的业务类型和信贷风险，银行建立了不同的控制指标和措施，如审批流程、授信限额、不良贷款管理、风险预警等，以确保信贷业务的风险控制和监管合规。
（四）信贷管理制度信贷管理制度是指银行在信贷业务运营过程中，由总行或分行颁布，供各级银行员工遵循和实施的法规、制度和程序，针对银行信贷风险管理的各个环节，如客户认识、信贷管理、风控管理等方面细化操作程序，确保银行信贷业务的健康、有序、安全高效运行。
为有效执行信贷管理制度，银行一般设立专门的信贷管理部门并建立健全的内部管理机制。
小微信贷基本制度及重点产品
在业务经营范围、信贷资源投入、审批权限、创新权限等方面区别对待 限制不具备条件的分支机构的小微信贷业务经营权限
第六条 从业队伍：“专家治贷”
p
小企业金融业务主 管部门及小微中心 营销管理人员
专业类营销序列（小 企业金融业务）专业 资格 其主要负责人还须具 备信贷A类中级（含 ）以上专业资质
p
Ø
小微企业融资业务 调查人
信贷B类初级（含） 以上专业资质
p
小微信贷业务审查 和审批人
信贷A类中级（含） 以上专业资质
Ø
Ø
p
Ø
Ø
小微企业主融资业 务调查人
信贷C类初级（含） 以上专业资质
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第七条小微客户融资限额 Nhomakorabeap单户小微企业
p单户微型企业
p单个小微企业主 （经营性）
p关联企业及小微企业 主构成的关联方整体
不含强担保融资 我行总余额 含强担保融资 我行总余额 含强担保融资 银行业总余额
第三章 评级、授信管理
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第三十一条 第三十二条
小微客户融资期限与用途
短期融资产品 融资期限与用途
（融资期限需与还 款资金来源匹配， 避免短贷长用）
一般用于日常经营，包括但不限于购 买原材料，支付员工工资、水电费、 运输费用、差旅费、租赁费用，偿还 短期债务，置换他行融资等 一般用于扩大再生产，包括但不限于 购买、新建、装修经营用房，购置设 备、专利，置换现有债务等
微型客户 3家 5家
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第十三条
客户禁入要求
p p
持续经营不满1年的小微客户 “裸贷”客户：在我行账户收支金额明显低于其经营规模和我行 融资同业占比水平的小微客户
p强担保融资或产品管理制度允许准入的，可不受上述限制。
产品立项(研发)审评管理办法
产品立项（研发）审评管理办法一、为促进产品立项（研发）工作围绕公司制定的“使命”、“愿景”和“发展战略”目标开展，特制订本办法。
二、产品立项分类：产品工业化立项——引进工业化生产工艺技术进行产品工业化生产的立项。
产品规模化立项——产品已通过市场和技术培植达到规模化生产的立项。
产品合作立项——通过合作方提供产品工艺技术进行合作经营的立项。
产品定制立项——合作方提供技术支持进行产品定制生产的立项。
产品仿制立项——产品专利已过，正处于市场快速上升期，又符合公司“发展战略”的产品立项。
产品抢仿立项——产品还在专利保护期内，且符合公司“发展战略”的产品立项。
三、产品立项及审评程序（一）产品工业化、产品规模化、产品合作的立项及审评1、产品预立项审核。
由项目提出部门进行初步的市场分析研究，并形成立项预案提交总经理审核。
经审核同意立项的，交由总工程师负责组织开展正式立项工作。
2、产品正式立项。
由总工程师负责组织技术、销售、计财等相关部门进行可行性研究（必要时可委托专业机构负责可行性研究），形成产品立项报告。
报告内容包括：产品市场（产能）现状、市场预测；产品技术现状、引进（研发）的技术特点（工艺安全性、三废处理等）；公司投本产品的市场、技术优势和劣势分析；拟投资规模、资金规模及预期收益分析等内容。
3、项目审评。
完成立项报告后，安排召开产品立项审评委员会会议，提交委员会会议进行审评。
4、董事会审议。
经委员会审评通过的，由总工程师编写项目提案（附上项目可行性报告），提交董事会审议，并在董事会会议上对该项目进行解释和说明。
经董事会通过后才能组织实施项目。
（二）产品定制、产品仿制、产品抢仿的立项1、产品预立项审核。
由项目提出部门进行初步的市场分析研究，并形成立项预案提交总经理审核。
经审核同意立项的，交由总工程师负责组织开展正式立项工作。
2、产品正式立项。
由总工程师负责组织相关部门进行可行性研究后（必要时可委托专业机构负责可行性研究），形成立项报告。
C银行公司信贷审批授权制度优化
C银行公司信贷审批授权制度优化第三章C银行公司信贷审批授权制度现状和存在问题第一节制度现状C银行的公司信贷审批授权制度从2005年开始初步建立，2007年以来，随着新一代公司客户信用风险评级系统的推广使用，该银行公司信贷审批授权制度逐步修订，在制度流程和具体操作上日趋成熟完备，目前基本上每年初都会进行一次授权的调整，内部涵盖业务管理、业务操作、内部管理等，在总行每年对分行的授权书中，专章对信贷审批的授权进行规定。
一、信贷管理架构C银行实施总分行制，总行是独立法人，各分支机构在总行的授权下开展信贷业务，民事责任最终由总行承担。
其机构设置定位与其发展战略匹配，一级分行大部分设置在各省的省会城市，但在江苏、广东、山东、福建等部分省的经济发达城市如苏州、深圳、青岛、厦门也设置了一级分行，均隶属总行管理；在各一级分行所在城市设置同城支行，在经济总量较大的地市设置二级分行，在经济发达县设置县域支行，均隶属一级分行管理；总体形成“总行—一级分行—二级分行—支行”四级管理架构。
该架构体现了C银行“城市银行”的市场定位，在机构设置上与国有银行完全按照行政区划设置机构的格局有所不同，相对来说管理层级较少。
在一级分行内，按照信贷业务的操作流程，设置了业务管理部门（包括公司银行部、国际业务部、投资银行部、金融同业部、小企业和个人信贷部等）、授信审批部门、授信管理部门、资产保全部门等中台管理部门，设置了直接承办信贷业务的同城支行和异地支行，作为业务经营机构，不具有管理职能；在二级分行，则根据业务特点设置部分业务管理部门，将涉及信贷风险管理的有关部门整合为一个中台风险管理部门；二级分行下辖的同城支行和异地支行则仅进行业务经营，一般不设置风险管理部门。
在这一机构设置模式下，总行的管理层级相对简化，信贷经营的完整流程主要集中在一级分行，信贷业务全流程基本上都可以在一级分行内完成，少量业务流程结合授权下放到二级分行，同城支行和异地支行只作为业务受理和申报部门，信贷管理的职能仅限于执行客户的贷后管理，无其他管理职能。
银行信贷审批业务制度
银行信贷审批业务制度一、引言信贷治理是现代商业银行经营治理的中心环节。
如何进一步通过改良和完善国内银行的信贷审批制度，降低信贷业务风险，提高信贷业务效率，是当前和今后很长时期需要深入讨论的重要课题。
信贷制度包括从贷款发放到贷款收回全过程的制度设计和风险掌握，从信贷业务流程的视角可以分为“贷前制度”、“贷时制度”和“贷后制度”。
从国内商业银行实务角度来看，勿庸置疑，信贷审批是风险掌握中最重要的一环，信贷审批机制是信贷经营治理机制中最重要的组成局部。
信贷审批运行机制由信贷审批机构的组建、审批形式、审批程序、审批权限、审批责任等有关信贷审批运作的治理制度构成。
本文所指的“信贷审批制度”涵盖了客户申请、受理与调查、审查、审议、审批等各项贷前工作，以及与之相关的各种因素。
二、国有商业银行信贷审批业务存在的制度缺陷1、优秀信贷文化的短缺在商业银行经营治理中，信贷文化深刻地影响着制度的形成和执行。
信贷文化是指银行治理层提倡的并在长期的信贷业务实践中逐步形成的，被广阔信贷人员承受和认可的信贷质量意识、风险意识、行为标准意识、市场营销意识等价值理念，以及信贷流程、信贷政策、程序和原则等主流习惯和做法的总和。
商业银行信贷文化是商业银行企业文化的重要组成局部。
从信贷文化的物质根底来说，国内商业银行存在信贷产品短缺，市场定位不明朗，信息一体化、数据集中还不完善，国内银行员工责任重、考核繁杂、缺乏自主权的状况。
从精神层面的信贷意识来说，存在对借款人设置重重关卡、可以随时把握企业生杀大权的“高姿势”的状况，以“应付考核”、“完成任务”为工作中心的局面，甚至存在常见的“拍脑袋”做决策的方式。
2、背离权责对等原则的信贷审批体系信贷资产是商业银行赖以盈利的根底，是银行经营的对象，它以货币资金为表现形态，具有不同于其他实体资产的运动特点和要求，但其治理和掌握过程具有主观性，这一冲突打算了信贷治理过程必需遵循其独有的运动规律。
商业银行制定的各种信贷制度和操作规程，必需建立在对各个相关机构、部门及相应人员有明确的权责界定的根底上。
信贷审核管理规定制度范本
信贷审核管理规定制度范本第一章总则第一条为了加强信贷审核管理，规范信贷审核行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合本公司实际，制定本规定。
第二条本规定是全公司信贷审核业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷审核管理制度和办法的基本依据。
第三条本规定所指信贷审核业务是公司对客户提供各类信用的总称。
包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。
第四条本规定所指信贷审核人员是公司参与信贷审核业务经营和管理的人员。
第五条本规定所指信贷审核部门是指有权办理和经营信贷审核业务的部门。
第六条信贷审核的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。
坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。
公司依法办理信贷审核业务，不受任何单位和个人强制干预。
第二章信贷审核管理制度第七条实行信贷审核准入管理制度。
信贷审核准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。
（一）严格准入对象。
公司信贷审核准入对象主要包括：1. 具有完全民事行为能力的自然人；2. 依法设立的企业法人或其他经济组织；3. 其他符合公司信贷审核政策的对象。
（二）明确准入条件。
公司信贷审核准入条件主要包括：1. 符合国家法律法规和公司信贷审核政策；2. 具备良好的信用记录和还款能力；3. 用途明确、合法，符合国家产业政策和公司信贷审核政策；4. 提供合格的担保或抵押物，确保信贷资金安全。
（三）规范准入过程。
公司信贷审核准入过程主要包括：1. 申请：借款人向公司提交信贷审核申请，并提供相关资料；2. 调查：信贷审核人员对借款人的信用状况、还款能力、用途等进行调查；3. 审核：信贷审核部门对借款人的申请资料、信用状况、还款能力等进行审核；4. 审批：公司领导对信贷审核部门提交的审核意见进行审批；5. 发放：信贷审核通过后，公司与借款人签订合同，发放信贷资金。
征信公司规章制度下的信贷审批流程优化与创新
征信公司规章制度下的信贷审批流程优化与创新随着社会经济的发展和金融行业的快速发展，信贷审批流程在征信公司中起着至关重要的作用。
一个高效、规范的信贷审批流程可以提高信贷工作的准确性和效率，保证征信公司的稳定运营，并为客户提供更好的服务。
本文将针对征信公司规章制度下的信贷审批流程，探讨优化与创新的方法与意义。
一、优化信贷审批流程的意义1. 提高审批速度：优化信贷审批流程可以减少重复劳动和无效环节，缩短审批周期，提高审批速度，为客户提供更及时的服务，并满足客户的紧急资金需求。
2. 提升信贷准确性：通过优化流程，引入智能化的信贷审批系统，可以减少人工操作的主观性干扰，提高信贷准确性，降低信贷风险，为征信公司和客户双方创造共赢的局面。
3. 优化客户体验：信贷审批流程的优化可以提高客户的办理体验，减少繁琐的手续和等待时间，提高客户满意度，增强客户对征信公司的信任和忠诚度，促进业务的持续发展。
二、优化信贷审批流程的方法1. 精简审批环节与流程：通过全面梳理和评估信贷审批流程，精简冗余环节和流程，取消重复的审批环节，减少不必要的手续和文件，简化审批流程，提高审批效率。
同时，要确保流程的逻辑性和完整性，确保关键步骤的合规性和准确性。
2. 引入智能化审批系统：征信公司可以引入基于大数据和人工智能技术的信贷审批系统，自动提取、处理和分析客户的信用信息和财务资料，替代传统的人工审批过程，提高审批效率和准确性。
3. 优化审批人员配备与培训：征信公司应根据业务需求和流程优化的方向，合理配置审批人员和技术人员的数量和结构。
同时，加强对审批人员的培训与管理，提高他们的专业素养和工作质量，确保审批决策的合理性和公正性。
4. 加强风控管理与内部审核：信贷审批流程优化的同时，征信公司应加强风险管理和内部审核，建立完善的风险管理机制和内部控制体系，防范信贷风险和内部失控风险，提高征信公司的合规性和稳定性。
三、创新信贷审批流程的意义1. 引入新技术与新模式：通过引入新技术和新模式，如区块链、人工智能、机器学习等，可以实现信贷审批流程的全程数字化、自动化和智能化，提高流程的效率和准确性，同时增加了信贷审批的创新性和竞争力。
新产品上市管理制度
新产品上市管理制度一、总则为了规范新产品上市的流程，保证新产品的顺利推出以及最大限度地保护公司的利益，特制定本管理制度。
凡涉及新产品上市管理的事宜，均应按照本制度执行。
二、管理范围本管理制度适用于公司所有部门，涉及新产品上市的相关工作人员应严格遵守本制度。
三、新产品上市流程1. 研究阶段（1）立项：各部门根据市场需求和公司战略规划提出新产品研发立项申请，并提交给领导审批。
（2）研发：经过立项后，研发团队开始进行新产品的设计研发工作，确保产品的质量和性能符合公司要求。
（3）测试：研发完成后，进行产品测试，确保产品的稳定性和可靠性。
2. 审批阶段（1）技术审批：产品经过测试合格后，提交技术审批，由相关部门进行技术评审。
（2）市场评估：技术审批通过后，进行市场评估，确定产品的市场需求和竞争优势。
（3）经营审批：市场评估通过后，提交经营审批，领导审批通过后即可进入上市准备阶段。
3. 上市准备阶段（1）生产准备：确定产品生产计划，安排生产资源，确保上市的生产能力。
（2）营销方案：制定新产品的营销方案，确定销售目标，启动市场推广活动。
（3）物流优化：优化物流配送，确保产品的及时交付。
4. 上市阶段（1）推广宣传：通过多种渠道进行产品的宣传推广，提高消费者的认知度和购买欲望。
（2）销售监控：监控新产品的销售情况，及时调整营销策略，保证销售目标的达成。
（3）售后服务：建立健全的售后服务体系，提供质量优良的售后服务，提高客户的满意度。
五、责任分工1. 管理层：负责决策和审批新产品上市的相关事宜，监督各部门的执行情况，并对新产品的上市结果进行评估。
2. 研发部门：负责新产品的设计研发工作，确保产品的品质和性能。
3. 生产部门：负责产品的生产制造和物流配送工作，保证产品的及时交付。
4. 营销部门：负责新产品的市场推广和销售工作，制定营销方案和销售目标。
5. 售后服务部门：负责建立售后服务体系，提供优质的售后服务，提高客户的满意度。
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信贷新产品研发和审批制度
第一章总则
第一条为加强我行信贷产品的开发与推广，建立我行信贷产品创新、推广的长效机制，整合资源、优化流程、明确职责、倾力协作，力争快速取得信贷产品开发和推广实效，确立我行业务体系，实现品牌发展战略，形成市场竞争优势，特制定本管理办法。
第二条本办法所称信贷产品简称产品，是指我行为了适应市场需求而开发和推广的业务品种，并至少具有以下特征之一：
（一）由总行信贷业务部门单独开发，并经总行领导小组确定，在全行范围内推广的信贷产品；
（二）根据市场变化需及时进行市场化改造的信贷产品；（三）其他潜在市场大、联动效益好，可形成我行优势品牌的信贷产品；
（四）适用客户群体广，可进行全行性推广的信贷产品。
第三条产品创新包括新产品开发、对现有产品进行整合、对产品的服务流程进行重新再造等方面。
第四条产品的创新机制包括产品创新机制、产品推广机制、产品评估机制。
第二章产品创新机构设置
第五条为加强全行产品创新工作，成立跨部门工作小组，包括产品创新领导小组、产品创新推广小组。
第六条各相关部室工作职责
（一）信贷业务部门
是全行产品创新牵头部门，负责协调、支持各相关机构，开展具体的产品创新组织管理和实施工作。
负责规划全行产品创新战略、政策方针，制定全行年度产品创新、推广规划。
负责常态化推进全行产品创新、推广、维护和产品运作方式改进工作。
（二）信贷管理部
是全行产品创新涉及的业务管理部门。
负责制定产品创新所需的信贷新产品研发制度及负责整合制度等工作。
（三）综合管理部
是全行产品业务流程的信息技术支持部门，为产品创新提供相关信息技术软硬件支持。
（四）审贷委员会
是全行创新产品授信审批的管理部门。
负责从授信角度提出满足授信条件的产品创新指导意见，下达创新产品审批指导意见。
负责与各授信分支行和贷审会沟通，在创新产品推广过程中，提出积极建议以推进产品应用。
（五）风险合规审计部
是全行产品创新的风险防控部门。
负责从风险控制角度提出产品创新意见，把控创新产品风险。
第三章产品创新、推广、评估流程
第七条全行产品创新流程包括：产品开发及修订、产品调研、产品开发与包装、产品测试及试点、产品审核，形成
全行产品创新机制。
（一）产品开发及修订
对于产品开发或修订需求，总行或领导小组及时下达开发任务，创新推广小组立即开展产品立项，快速开展产品开发工作。
（三）产品调研
创新推广小组通过走访需求对象、目标客户、经营单位，考察同业产品应用情况及产品应用前景，分析产品技术可行性、风险可控性、业务合理性、市场领先性，形成调研报告呈报领导小组，在调研报告得到批准后开展产品开发工作。
（四）产品开发与包装
按照领导小组提出的产品开发需求，创新推广小组进行有关业务和市场分析，向本行相关部门征询产品开发意见，制定相关业务管理办法和制度、操作流程、系统建设等，并进行产品包装。
（五）产品测试及试点工作
创新推广小组联合相关部门开展产品测试工作，完善产品
管理办法和业务流程。
选择适合的目标客户开展产品试点工作，对产品试点过程中发现的问题及时改进解决。
（六）产品审核
创新推广小组将产品报领导小组审核，按审核意见做进一步产品修订，经批准后向监管部门报批或报备。
第八条全行产品创新的推广流程包括：产品培训、产品推广。
创新推广小组建立产品推广机制，推动全行创新产品培训与推广工作。
（一）产品培训
创新推广小组制定产品培训计划，按计划安排，由创新推广小组牵头、相关部门协助开展针对性产品培训，对有关营销人员进行全行性的业务培训，确保营销人员熟悉产品，掌握营销技巧，了解本行有关业务规定。
相关部门及时编写产品手册、宣传文档等产品资料，配合产品培训工作。
（二）产品推广
创新推广小组制定产品推广计划，按计划指导各授信单位进行营销和开拓市场，协调全行各有关部门行动，跟踪分析有
关产品市场推广的效果，及时解决营销过程中出现的问题，确保实现产品推广计划。
各分支行应按照产品推广计划的要求，初选本单位的客户群体，组织营销人员积极拓展市场，做好客户服务及市场需求的反馈工作。
第九条全行产品创新的评估流程为：绩效评估、总结完善。
评估小组建立产品评估机制，对产品创新进行绩效评估和完善总结。