信贷业务基础知识培训

第一部分基本概念



抵押贷款— 抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产 的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人不 履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先 受偿。 抵押物注意要点： 1.抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵 押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖， 出租等限制） 2.抵押物是有价值的，易于变现的； 3.在同等情况下，可以优先受偿。
第一章：基本概念



（六）按授信对象划分： 公司类信贷业务； 个人信贷业务。 （七）按贷款的资金来源划分： 信贷资金贷款； 境外筹资转贷款等。 （八）按币种划分： 本币信贷业务； 外币信贷业务。
第一章：基本概念




三、信贷业务品种 1、流动资金贷款，银行向借款人发放的用于正常生产经营周 转或临时性资金需要的贷款； 2、固定资产贷款，银行向借款人发放的用于固定资产投资项 目的中长期贷款； 3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款的一种，银行向借款 人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款； 4、个人住房贷款，银行向借款人发放的用于其在辖区内购买、 建造各类住房的个人贷款；
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二、信贷业务分类 （一）按会计核算分类 表内业务：归入资产负债表中核算的资产业务 表外业务：不归入资产负债表中核算的或有负债，以收取手续 费作为收益。 （二）按期限分类 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷款 长期贷款—5年以上的贷款 要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限
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13、商业汇票贴现，也称贴现，商业汇票贴现是指商业汇票 的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额 扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。 14、保证是指银行应申请人的要求，以出具保函的形式向受 益人承诺，当申请人不履行合同约定的义务或承诺的事项时， 由银行按照保函约定代为履行债务或承担责任的信贷业务。 15、银行信贷证明/承诺函，银行信贷证明是银行根据申请人 （投标人）的要求，以出具《银行信贷证明书》的形式，向 投标人承诺，当申请人（投标人）中标后，在中标项目实施 过程中，满足申请人（投标人）在《银行信贷证明书》项下 承诺限额内用于该项目正常、合理信用需求的一种表外信贷 业务。
第一部分基本拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行 债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价 款优先受偿。 质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转 移占有。 如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质 押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由 抵押物支配使用，属于抵押。 常见的可以质押的权利有：汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐 款等。 抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的 债权得不到优先受偿。 在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足 值、是否易于变现。
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培训课件参考资料： 1.《甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程》 2.《甘肃省农村合作金融机构个人贷款管理办法》 3.《个人贷款管理办法》 4.《银行业监督管理法》 5.《三个办法一个指引》 6.其它信贷业务资料
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10、法人汽车贷款，法人汽车贷款是指银行对借款人发放的 用于在特约经销商处购买汽车的人民币贷款。 11、工程机械担保贷款，工程机械担保贷款是指对借款人发 放的、用于在特约经销商处购买指定品牌工程机械的人民币 担保贷款。 12、商业汇票承兑，也称银行承兑汇票，商业汇票承兑是指 银行作为付款人、接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票 到期日对收款人或持票人无条件支付确定金额的票据行为。
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一、信贷的定义 二、信贷业务分类 三、信贷业务品种 四、信贷业务七大要素

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一、信贷的定义 1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客 户支付融通资金的利息和偿还本金为条件的； 2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支 付费用或最终承担债务为条件。
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（四）按贷款性质和用途分类 1、固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地 产开发贷款等）； 2、流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款款）； 3、个人贷款（分为经营性贷款和消费性贷款）。 （五）按贷款的组织形式划分 普通贷款； 联合贷款； 银团贷款。
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8、银团贷款，银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多 家银行与非银行金融机构参与组成银团，采用同一贷款协议， 按商定的贷款份额和条件向同一借款人提供贷款的一种融资 模式。 9、法人账户透支，法人账户透支是指银行同意客户在约定的 账户、额度和期限内进行人民币透支的业务。
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不能作为抵押物的有（物权法第一百八十四条 ）： 1、土地所有权； 2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权； 3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团 体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； 4、所有权、使用权不明或有争议的财产； 5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
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（三）按担保方式分类 分为信用贷款和担保贷款，担保贷款分为保证贷款、抵押 贷款和质押贷款 信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款 保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保， 在借款人不履行债务时，保证人承担连带担保责任。 不能作为保证人的有： 1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位 和社会团体； 2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由 法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。
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5、汽车消费贷款，银行对借款人在特约经销商处购买汽车的 个人借款人发放的贷款； 6、其他消费贷款，银行对借款人除住房及汽车外的其他大额 消费而发放的个人贷款。 7、循环额度贷款，循环额度贷款是指对生产经营和资金周转 流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提 供的可循环的人民币短期贷款。