银行电子化及网络银行共115页文档
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第4章电子交易与网络银行[1]
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v 3.1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，称 为国内首家推出网络银行业务的银行。
v 4.1999年9月，招商银行全面启动网络银行服务。 v 招商银行网络银行——“一网通”已成为中国金融
业的知名品牌。
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第4章电子交易与网络银行[1]
二、网络银行的产生和发展
v （一）网络银行产生和发展的原因 v 1.网络银行是网络经济发展的必然结果
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第4章电子交易与网络银行[1]
v 3．存款利用型电子货币
v 通过计算机通信网络安全移动存款支付以完成结 算，包括：
v （1）现金结算
v （2）移动存款的结算
v
通过改写银行存款的账簿（转账）转移返还存款请求，
以完成结算。
v （3）票据交换
v 存款利用型电子货币主要有借记卡、电子支票
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v 5．计算的方式不同（传统货币的清点、计算
需人工利用各种计算工具进行 ）
v 6．匿名程度不同（面对面交易，而加密技术
和远距离传输使电子货币的匿名度更强）
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第4章电子交易与网络银行[1]
电子货币的特点及功能
v 电子货币凭银行卡使用，不仅简单方便，而且安 全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户 提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。 电子货币具有以下特点：
v 随着时间的流逝，VISA和MASTERCARD两个组
织日见壮大，许多银行不再试图建立个新的组织，
而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件
之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的
徽记。
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第4章电子交易与网络银行[1]
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v 4.1999年9月，招商银行全面启动网络银行服务。 v 招商银行网络银行——“一网通”已成为中国金融
业的知名品牌。
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第4章电子交易与网络银行[1]
二、网络银行的产生和发展
v （一）网络银行产生和发展的原因 v 1.网络银行是网络经济发展的必然结果
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第4章电子交易与网络银行[1]
v 3．存款利用型电子货币
v 通过计算机通信网络安全移动存款支付以完成结 算，包括：
v （1）现金结算
v （2）移动存款的结算
v
通过改写银行存款的账簿（转账）转移返还存款请求，
以完成结算。
v （3）票据交换
v 存款利用型电子货币主要有借记卡、电子支票
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v 5．计算的方式不同（传统货币的清点、计算
需人工利用各种计算工具进行 ）
v 6．匿名程度不同（面对面交易，而加密技术
和远距离传输使电子货币的匿名度更强）
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第4章电子交易与网络银行[1]
电子货币的特点及功能
v 电子货币凭银行卡使用，不仅简单方便，而且安 全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户 提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。 电子货币具有以下特点：
v 随着时间的流逝，VISA和MASTERCARD两个组
织日见壮大，许多银行不再试图建立个新的组织，
而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件
之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的
徽记。
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第4章电子交易与网络银行[1]
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第1章——银行电子化概述
三推进银行电子化的主要困难?1法律和法规?2资金?3人才?4要改变人们的传统的金融习惯和管理习惯第二节支付和支付系统的产生与发展?一支付和支付系统?二中国目前的支付系统?三对联机支付处理的要求一支付和支付系统?一电子支付?二电子商务?三电子金融与电子银行一电子支付?11支付的含义?22支付过程支付与结算清算?33电子支付含义?44电子支付的发展过程?55电子支付工具1支付的含义?支付是在消费购买金融投资资金转移等经济活动中将资金账户或货币付出的的一种过程以实现交易主体间资金的划拨和转移
15
结算——是在实现货物买卖、服务、贸易、 投资活动中，因消费而引起的债权债务关系 清偿及资金转移而出现的货币收付过程。
清算——是发生在银行同业之间用以清讫双 边或多边债权债务关系的一种货币收付过程， 以完成经济活动中反映在银行资金账户中债 权债务关系的一种转移。
16
例如：如果客户甲和客户乙在不同的商业银行开户，甲 向乙购买商品．用支票支付。那么，由于甲乙双方进行 的商品交易而引发出的支付过程，如下图所示：
3、电子商务规模
其他地区 拉美 西欧 亚太 北美 图中地区与图例说明中的顺序一样
30
Worldwide E-Business (total), in US$ billion
全球电子商务总交易额，以10亿美元计
Worldwide EB: US$ 3 trillion (1/2003, est.) 全球电子商务： 3万亿美元 （2003年1月估计）
兑换商不仅兑换货币、而且 增加保管和收付业务
第二阶 段
发展到货币保管、收付、结 算、放款等业务，这时兑换 业就发展成为银行
第二阶 段
1、银行的产生
国外
最早的银行————1580年出现于 意大利的威尼斯银行 1593年有了米兰银行 1609年有了阿姆斯特丹银行 1619年有了德国汉堡银行
15
结算——是在实现货物买卖、服务、贸易、 投资活动中，因消费而引起的债权债务关系 清偿及资金转移而出现的货币收付过程。
清算——是发生在银行同业之间用以清讫双 边或多边债权债务关系的一种货币收付过程， 以完成经济活动中反映在银行资金账户中债 权债务关系的一种转移。
16
例如：如果客户甲和客户乙在不同的商业银行开户，甲 向乙购买商品．用支票支付。那么，由于甲乙双方进行 的商品交易而引发出的支付过程，如下图所示：
3、电子商务规模
其他地区 拉美 西欧 亚太 北美 图中地区与图例说明中的顺序一样
30
Worldwide E-Business (total), in US$ billion
全球电子商务总交易额，以10亿美元计
Worldwide EB: US$ 3 trillion (1/2003, est.) 全球电子商务： 3万亿美元 （2003年1月估计）
兑换商不仅兑换货币、而且 增加保管和收付业务
第二阶 段
发展到货币保管、收付、结 算、放款等业务，这时兑换 业就发展成为银行
第二阶 段
1、银行的产生
国外
最早的银行————1580年出现于 意大利的威尼斯银行 1593年有了米兰银行 1609年有了阿姆斯特丹银行 1619年有了德国汉堡银行
电子行业网络银行与银行电子化
电子行业网络银行与银行电子化1. 引言随着科技的发展和互联网的普及，电子行业网络银行和银行电子化已经成为现代银行业的重要组成部分。
本文将介绍电子行业网络银行和银行电子化的概念、发展背景、优势和挑战，并探讨其对银行业务和客户体验的影响。
2. 电子行业网络银行2.1 概念电子行业网络银行是指利用互联网技术和电子通信设备进行银行业务处理和交易的平台。
用户可以通过网络银行平台进行账户查询、转账、贷款申请、理财投资等各种银行业务操作。
2.2 发展背景电子行业网络银行的发展得益于互联网和移动通信技术的不断进步和普及。
随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，越来越多的用户选择使用电子行业网络银行进行金融交易和管理。
2.3 优势电子行业网络银行相比传统银行具有以下优势：- 便捷性：用户可以随时随地通过互联网进行银行业务操作，不再受限于银行营业时间和地点。
-时间效率：电子行业网络银行的操作速度快，用户无需排队等待，可即时完成交易和查询。
- 跨地域：用户可以在全球范围内进行银行业务操作，便于跨境支付和国际贸易。
- 成本节约：电子行业网络银行的运营成本相对较低，可以提供更低的手续费和利率。
2.4 挑战电子行业网络银行在发展过程中也面临一些挑战： - 安全风险：电子行业网络银行需要处理大量用户的敏感信息和资金交易，安全性是首要考虑的问题。
- 技术要求：电子行业网络银行需要利用先进的互联网技术和电子通信设备，对银行的技术要求较高。
- 用户需求：不同用户对电子行业网络银行的需求和习惯有所不同，银行需要不断改进和创新以满足用户的需求。
3. 银行电子化3.1 概念银行电子化是指银行业务和流程的数字化转变，通过引入和应用信息技术，使银行业务更加高效、便捷和可控。
3.2 发展背景银行电子化的发展源于银行业务流程的复杂性和对效率的要求。
传统的银行业务处理和管理存在诸多问题，如耗时费力、易出错、信息不对称等，通过引入电子化技术可以解决这些问题。
第4章电子交易与网络银行
转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的 终点。 v （2）类似现金，可无数次换手。 v （3）Mondex系统支持这种货币。
第4章电子交易与网络银行
Mondex－世界上最早的智能卡
第4章电子交易与网络银行
Mondex
v Mondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事 达国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的， 于1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡 人已有45 000人，有约400家商户支持这个系统。 但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美 元以下(超过65%)，
第4章电子交易与网络银行
二、网络银行的产生和发展
v （一）网络银行产生和发展的原因 v 1.网络银行是网络经济发展的必然结果 v 无空间、时间的限制 v 2.网络银行是电子商务发展的需要 v 在电子商务中，作为支付中介的商业银行扮演着重要角
色
v 3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势 的需要
v 建立全天候、全方位和开放型的金融服务，方便用户， 满足客户个性化需求。
扣款、转账业务即“电子支付系统”，它是现阶 段电子支付的主要方式之一。 v 5.网上支付阶段。电子支付可随时随地通过 Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易平 台，网上支付处于正在发展阶段，是电子支付发 展到现阶段的高级形式。
第4章电子交易与网络银行
二、网络银行的产生和发展
v （一）网络银行产生和发展的原因 v 1.1995年，美国的“安全第一网络银行”开业短
第4章电子交易与网络银 行
2020/11/26
第4章电子交易与网络银行
第4章电子交易与网络银行
一、电子支付的产生和发展
v （一）推动电子支付发展的原因 v 1.Internet的快速增长和普及 v 2.移动通讯技术的飞速发展： v 蜂窝技术、GSM、CDMA、3G v 3.电子商务对支付系统运行效率要求的提高 v 4.客户需求的个性化： v 随时查阅支付结算信息，资金余额 v 5.电子支付系统的开发 v 电子资金转账、POS系统、信用卡系统 v 6.政府的引导
第4章电子交易与网络银行
Mondex－世界上最早的智能卡
第4章电子交易与网络银行
Mondex
v Mondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事 达国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的， 于1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡 人已有45 000人，有约400家商户支持这个系统。 但是大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美 元以下(超过65%)，
第4章电子交易与网络银行
二、网络银行的产生和发展
v （一）网络银行产生和发展的原因 v 1.网络银行是网络经济发展的必然结果 v 无空间、时间的限制 v 2.网络银行是电子商务发展的需要 v 在电子商务中，作为支付中介的商业银行扮演着重要角
色
v 3.网络银行是银行自身发展并取得竞争优势 的需要
v 建立全天候、全方位和开放型的金融服务，方便用户， 满足客户个性化需求。
扣款、转账业务即“电子支付系统”，它是现阶 段电子支付的主要方式之一。 v 5.网上支付阶段。电子支付可随时随地通过 Internet进行直接转账结算，形成电子商务交易平 台，网上支付处于正在发展阶段，是电子支付发 展到现阶段的高级形式。
第4章电子交易与网络银行
二、网络银行的产生和发展
v （一）网络银行产生和发展的原因 v 1.1995年，美国的“安全第一网络银行”开业短
第4章电子交易与网络银 行
2020/11/26
第4章电子交易与网络银行
第4章电子交易与网络银行
一、电子支付的产生和发展
v （一）推动电子支付发展的原因 v 1.Internet的快速增长和普及 v 2.移动通讯技术的飞速发展： v 蜂窝技术、GSM、CDMA、3G v 3.电子商务对支付系统运行效率要求的提高 v 4.客户需求的个性化： v 随时查阅支付结算信息，资金余额 v 5.电子支付系统的开发 v 电子资金转账、POS系统、信用卡系统 v 6.政府的引导
第5章银行电子化应用系统-45页PPT资料
商业银行系统内部资金清算系统，通过通讯线路 将终端与主机相连，负责商业银行内部各分支行 之间的资金划拨
商业银行网络概念图
第一节 银行电子化网络系统
第一节 银行电子化网络系统
• 商业银行网络架构图
第一节 银行电子化网络系统
第一节 银行电子化网络系统
• 中国金融数据通信网
中国金融数据通信网是金融系统公用的通信 载体，支撑资金支付服务和管理信息等多种应 用系统，是中国金融系统的“金融信息高速公 路”，也是中国金融电子化核心
四、客户信息管理系统 概念：某个商业银行乃至整个银行
系统对客户信息进行综合管理的计算机 应用系统 • 数据仓库技术 • 信用状况咨询系统
第三节 银行电子化业务处理系统
一、概述 （一）概念 • 银行电子化业务处理系统是实银行各
项业务电子化处理流程的计算机应用系 统 （二）内容 • 商业银行电子化业务处理系统 • 中央银行电子化业务处理系统
第二节 银行电子化管理系统
（二）办公自动化系统实例 招行页面图
第二节 银行电子化管理系统
二、信贷管理系统 概念：是商业银行对其贷款业务进行管理
的计算机应用系统
招行流程图、功能图
第二节 银行电子化管理系统
三、财务管理系统 概念：是商业银行对自身财务进行核算、 管理的计算机应用系统
第二节 银行电子化管理系统
由中国人民银行牵头，联合国有商业银行与 邮电部共同建设
第一节 银行电子化网络系统
• 中央银行电子化网络系统（卫星通信网） 中央银行电子联行系统 建立在金融卫星通信网络上的中央银 行联行系统，主要功能为：全国电子联 行资金汇划、证券交易清算交割
第一节 银行电子化网络系统
第一节 银行电子化网络系统
商业银行网络概念图
第一节 银行电子化网络系统
第一节 银行电子化网络系统
• 商业银行网络架构图
第一节 银行电子化网络系统
第一节 银行电子化网络系统
• 中国金融数据通信网
中国金融数据通信网是金融系统公用的通信 载体，支撑资金支付服务和管理信息等多种应 用系统，是中国金融系统的“金融信息高速公 路”，也是中国金融电子化核心
四、客户信息管理系统 概念：某个商业银行乃至整个银行
系统对客户信息进行综合管理的计算机 应用系统 • 数据仓库技术 • 信用状况咨询系统
第三节 银行电子化业务处理系统
一、概述 （一）概念 • 银行电子化业务处理系统是实银行各
项业务电子化处理流程的计算机应用系 统 （二）内容 • 商业银行电子化业务处理系统 • 中央银行电子化业务处理系统
第二节 银行电子化管理系统
（二）办公自动化系统实例 招行页面图
第二节 银行电子化管理系统
二、信贷管理系统 概念：是商业银行对其贷款业务进行管理
的计算机应用系统
招行流程图、功能图
第二节 银行电子化管理系统
三、财务管理系统 概念：是商业银行对自身财务进行核算、 管理的计算机应用系统
第二节 银行电子化管理系统
由中国人民银行牵头，联合国有商业银行与 邮电部共同建设
第一节 银行电子化网络系统
• 中央银行电子化网络系统（卫星通信网） 中央银行电子联行系统 建立在金融卫星通信网络上的中央银 行联行系统，主要功能为：全国电子联 行资金汇划、证券交易清算交割
第一节 银行电子化网络系统
第一节 银行电子化网络系统
2银行电子化
思考题
1 2 3 4 5 6 简述我国银行电子化的发展阶段？ 简述银行电子化系统的分类与特点。 简述银行电子化的发展历程。 银行电子化有什么主要意义？ 试述国内外银行电子化的现状与发展趋势。 推进银行电子化的主要困难是什么？
4、改变人们的传统的金融习惯和管理习惯
商品交易由用现金和支票支付转向电子转帐， 必然要深刻地改变业内外人们的传统金融习惯 和管理习惯。从实物货币发展到纸币，人们经 历了相当长的一段时间才适应这种变化。很显 然，人们也必然要经过相当于一段时间，才能 适应从纸币到电子货币这种改变。改变人们的 金融习惯和管理习惯，需要靠科学与技术的进 步，更需要做大量深入细致的银行产品宣传和 推销工作
4、开展网上银行服务
电子商务是信息时代的必然趋势，每个电 子交易都要经过资金的支付与结算才能完 成，因而，作为资金的负载者---银行的的 参与是至关重要的。因此，随着 INTERNET的发展，网上银行 （INTERNET BANKING）服务就蓬勃发展 起来了
网络经济与网上银行的出现，必将带来 网上支付业务的发展。现在，世界上各 大商业银行纷纷推出网上银行服务，成 为竞争的新热点。 网上银行服务的两种发展模式： 1、完全依赖于Internet发展起来的全新的 电子银行，这就是虚拟的网上银行，其 所有的银行业务服务都通过Internet进行 2、是传统银行通过Internet开展原有的银 行业务服务，特别是通过Internet发展家 庭银行服务和企业银行服务
第二章 银行电子化
20世纪60年代，美、日等发达国家已经开 始银行电子化建设。 20世纪70年代开始，我国银行电子化建设 开始起步。 目前，网上银行已成为国内各商业银行开 发建设的新热点。
银行电子化的实现与发展，使银行从手 从手 工操作的传统银行演变为现代化的电子 银行 电子银行的定义： 电子银行的定义：是数字化和信息化了 的高效率、低运行成本的银行，它通过 电子传输的办法，向其客户提供全方位、 全天候、高品质又安全的银行服务，不 仅提供综合支付业务，还提供与之相关 的金融信息增值服务。
电子支付与网络银行 第五版 第四章 银行卡运作与管理
后讨论了银行卡的运作机制、
银行卡管理与风险防范。
电子支付与网络银行（第五版）
第四章 银行卡运作与管理
一、银行卡发展的历史沿革
银行卡最初的形态是信用卡,信息技术和通信技术的发展催生了借记卡和预付卡,
芯片卡已成为目前银行卡的主流产品形态。
一般认为,世界上第一张信用卡是1915年在美国诞生的。当时美国的一些商品
运通卡的持卡人。
4.大莱信用卡公司
大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的,它在世界范围内发行大莱卡。大莱
信用卡公司走的是一条高端路线,发卡条件较苛刻,注重社会地位和高收入,优惠也
较多。大莱卡的显著特点是不设最高消费限额,提供应急现金服务。1981年,花旗
银行收购了大莱信用卡公司的大部分股权,也就是说,大莱信用卡公司已成为花旗
最初使用金属牌作为凭证。由于塑料技术的产生与发展,金属牌沿用了一段时间之
后,就被换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。
以上就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上以信用度标志
和优待券的形式存在,而且仅能在发行的商号内使用,因而使用范围较为狭窄。它
的另一个局限性还表现在:它主要是记账性质的支付卡,除少量可以先消费后付款
事达卡国际组织是一个业务范围覆盖全球的大型组织,市场份额仅次于威士国际组
织。
电子支付与网络银行（第五版）
第四章 银行卡运作与管理
3.美国运通公司
美国运通公司是美国最大的信用卡公司之一,成立于1941年,于1958年开始发行
运通卡。旅游服务是运通卡的特色。运通信用卡和旅行支票是运通卡主要的组成
部分。运通卡的特点是重视吸收中上层人士,消费层次高的政府官员、大款往往是
行信用卡公司,1959年开始发行“美洲信用卡”。1974年,美洲银行信用卡公司与
第二章银行电子化与电子银行
（1）起步阶段：20世纪70中后-80初 计算机替代手工操作，提高银行业务的工作效率和准确性。 （2）推广应用阶段： 20世纪80后-90初 实现柜台业务处理计算机自动化 （3）发展创新阶段：20世纪90中-至今 业务操作计算机化、支付结算电子化、信息处理网络化、
管理办公自动化、网上银行
教学目标：
了解银行电子化的产生与发展 熟悉电子银行概念及基本业务 掌握网上银行的特点和功能构成 能够熟练应用个人网上银行完成所需业务 重点：
网上银行（个人、企业） 难点：
电子银行
请你帮帮忙
小张是玉林市蓝天电脑有限公司的一名 员工，因工作的关系，认识了在上海工作的 小赵，并成为了好朋友。这天，小赵打电话 给小张，因急事需要借2000元救急。小张看 了下时间，已是晚上8点，小张心里犯了愁： 银行已经关门了，该如何将钱借给小赵呢？
4、电子银行业务—手机银行
4、电子银行业务—自助银行
4、电子银行业务—银行呼叫中心
总结：电子银行业务
网上银行：银行基本业务、网上购物、理财投资等 电话银行：往来交易查询、申请技术、利率查询等 手机银行：查询、转帐、汇款、消费、缴费等相关
业务 自助银行：取款、转帐、外币兑换等自助综合银行
3、我国银行电子化的现状
（1）柜面业务已实现电子化 （2）网络基础设施建设取得重大进展 （3）现代化支付系统日趋完善 （4）资金清算系统稳步发展
3、我国银行电子化的现状
（5）信贷管理信息系统规范创新 （6）办公自动化建设成效显著 （7）银行卡业务加速发展 （8）网络金融发展前景可观
4、我国银行电子化的发展趋势
其他金融服务 企业银行
基本银行业务
业务
网上投资
个人理财助理
管理办公自动化、网上银行
教学目标：
了解银行电子化的产生与发展 熟悉电子银行概念及基本业务 掌握网上银行的特点和功能构成 能够熟练应用个人网上银行完成所需业务 重点：
网上银行（个人、企业） 难点：
电子银行
请你帮帮忙
小张是玉林市蓝天电脑有限公司的一名 员工，因工作的关系，认识了在上海工作的 小赵，并成为了好朋友。这天，小赵打电话 给小张，因急事需要借2000元救急。小张看 了下时间，已是晚上8点，小张心里犯了愁： 银行已经关门了，该如何将钱借给小赵呢？
4、电子银行业务—手机银行
4、电子银行业务—自助银行
4、电子银行业务—银行呼叫中心
总结：电子银行业务
网上银行：银行基本业务、网上购物、理财投资等 电话银行：往来交易查询、申请技术、利率查询等 手机银行：查询、转帐、汇款、消费、缴费等相关
业务 自助银行：取款、转帐、外币兑换等自助综合银行
3、我国银行电子化的现状
（1）柜面业务已实现电子化 （2）网络基础设施建设取得重大进展 （3）现代化支付系统日趋完善 （4）资金清算系统稳步发展
3、我国银行电子化的现状
（5）信贷管理信息系统规范创新 （6）办公自动化建设成效显著 （7）银行卡业务加速发展 （8）网络金融发展前景可观
4、我国银行电子化的发展趋势
其他金融服务 企业银行
基本银行业务
业务
网上投资
个人理财助理