人身保险基础知识问答

人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险产品， 是人身保险的主要产品类别。 人的寿命只有生存或死亡两种状态，所以人寿保险以 被保险人的死亡或生存为给付保险金的条件。 根据保险责任的不同，人寿保险可以分为生存保险、 死亡保险和两全保险。在实务操作中，根据中国保监 会颁布的《人身保险产品定名暂行办法》，人寿保险 产品通常分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金 保险。
10、什么是保险期间
保险期间是指：保险合同订立保险合同开始到 保险责任终止的期间。
11、保险费和保险金额是一回事吗？
保险金额是：合同当事人双方约定的，当保险 事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最 高限额，也是保险公司计算保险基础之一。 保险费是：投保人为保险公司承担保险事故发 生时给付保险金的责任而支付的费用，也就是 购买保险所支付的价款。
意外身故20万元 意外伤残保障每年10万元 病故10万元 大病提前给付5万元 2年内 30岁 49岁 意外全残，免以后保费 60岁 12000元/年 身故10万元
病故 1万元+ 全保险又称“混合保险”或“储蓄保险”，无论被 保险人在保险有效期内死亡或生存至期满，都可获得 保险金的保障。 该类产品的特点是储蓄功能比较突出。 被保险人参加两全保险，在保险有效期内死亡，其受 益人可以领取保险金；被保险人至保险期满生存，本 人可以得到保险金。在形式上类似于零存整取的储蓄 产品。由于两全保险实际上是集生存保险和死亡保险 于一身，此类产品的保险费率比较高。现在国内广泛 流行的各种长期寿险保单都是在标准生死两全保单基 础上设计的。
12、什么是银行保险？它与银行存款 有何区别？
银行保险，是指保险公司通过与银行签订代理销售协议，将保险公司 的产品通过银行柜台进行销售的方式。银行保险是近年来较为流行的 一种保险销售方式。
区别： 受益情况不同 购买保险得到的是保险公司在约定的条件下给付保险金的承诺或责任，得到 的是一种保险保障；而银行存款主要是把资金存到银行，到期获取利息，是 纯粹的获得本金和利息。 产品的经营主体不同 银行保险的经营主体是保险公司，而银行存款的经营主体是银行。对于银行 来说，保险只是一项中间业务。 产品的法律关系不同 银行保险合同项下的权利、义务关系仅涉及投保人（被保险人）与保险公司 的关系，银行在保险公司授权范围内代理的保险业务，其行为所产生的法律 责任由保险公司承担。而银行存款是银行自身的一项业务，储户将存款存于 银行后，银行要承担将来对储户还本付息的义务。
人身保险知识问答
1、什么是保险？
《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本 法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保 险公司支付保险费，保险公司对于合同约定可 能发生的事故因其发生而造成财产损失承担赔 偿金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到 合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责 任的行为。” 保险是一种经济补偿制度。 保险从本质上讲是一种社会化的互助行为。
13、人身保险合同由哪几部分组成？
人身保险合同一般采用书面形式。保险单是保 险合同的主要体现形式和证明，此外，保险条 款、投保单、保险凭证、暂保单、批单等也在 不同程度上构成保险合同的一部分。
14、订立人身保险合同有哪些特殊原 则？
最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则
15、人身保险合同有哪些常见的条款？
自杀条款 宽限期条款 复效条款 不丧失价值条款 误报年龄条款 受益人条款
16、人身保险的保险费是怎样构成的？
保费包括两部分： 一是纯保费，用于保险事故发生时保险金的给付。 二是附加保费，用于保险公司为销售和服务发生的各 项管理费用、佣金或手续费支出、利润等项目。附加 保费根据保险公司的实际经营状况确定。 二者相加的总和就是营业保险费，又称毛保险费，也 就是我们投保时需要交纳的保费。
18、有哪些保险中介可以代办保险业 务？
目前在我国，保险公司的人身保险产品大部分 是由保险中介代为销售的。保险中介主要包括： 保险专业中介机构（保险代理公司、保险经纪 公司、保险公估公司）、保险兼业中介机构 （银行、邮局等）和保险营销员。
19、什么是保险营销员、保险经纪人、 保险公估人？
保险营销员是指取得中国保监会颁发的资格证书，为保险公司销 售保险产品及提供相关服务，并收取手续费或者佣金的单位。 保险经纪人是基于被保险人或投保人的利益，为投保人与保险公 司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 保险经纪人应具备特定的资格条件，取得保险经纪业务许可证， 领取营业执照，并缴存保证金或投保职业责任保险。因保险经纪 人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的， 由保险经纪人承担相应的赔偿责任。 保险公估人是指受保险公司或被保险人委托，以第三者的身份， 对保险标的、保险事故等进行鉴定、勘查和评估的机构。 保险公估人应具备特定的资格条件，取得保险公估业务许可证， 领取营业执照，并缴存保证金或投保职业责任保险。
26、什么是养老保险？我国养老保险 制度由哪几部分组成？
养老保险是社会保障制度的重要组成部分。所谓养老保 险（或养老保险制度）是国家和社会根据法律和法规， 为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年 龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本 生活而建立的一种保险制度。简单地说，养老保险是为 保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活 来源的一种保险制度。 我国的养老保险大致分为三个层次：第一层次是社会基 本保障，属于国家统筹的社会保险范畴；第二层次是企 业年金，即企业为员工建立的补充养老保险；第三层次 是个人储蓄性质的补充养老保险，是个人为自己建立的， 通过购买商业保险或通过其他渠道积累的。
24、什么是终身死亡保险？
终身死亡保险也称终身寿险，定期寿险的对称。 是一种为被保险人提供终身保障的保险，即保 险公司要一直负责到被保险人死亡为止，或者 说，不论在什么时间，只要被保险人死亡，保 险公司总是要向其受益人给付死亡保险金。该 类险种具有较强的储蓄性，其保险费也一般高 于定期寿险。
保险利益如下图示；
19、人身保险的保险费是怎样计算的？
影响保险费计算的因素有很多，主要包括保险责任、保险期间、缴 费期间、缴费方式、被保险人的性别、年龄、职业及身体健康状 况、投保金额等。 保险费是由专业精算人员在大量经验数据和对未来的预期的基础 之上，按照充足、公平、合理的原则计算而来。
保险费一般有以下几个特点： 保险金额越高，保险费越高。 养老保险的保险费较高，死亡保险费则较生存保险费低。 在性别方面，死亡保险一般是女性的保险费较男性的保 险费便宜，这是因为女性平均寿命高于男性。 在缴费方面，一般而言，两个半年缴的保险费会多于一 个年缴保险费，六次月交的保费会高于一次半年缴的保 费。 人身保险产品的设计比较精细和复杂，涉及精算技术和 生命表，保险公司有专门的精算人员负责设计保险产品， 这方面的技术、人员以及规则受到政府部门的严格监管。
7、何谓保险人、被保险人、投保人、 受益人？
保险人 被保险人 投保人 受益人
8、什么是保险标的？
保险标的是指投保人申请投保的财产及其有关 利益，或者人的寿命和身体，是保险合同的保 障对象。人身保险的保障对象是人的寿命和身 体。
9、什么是保险责任和责任免除？
保险责任是保险合同中约定的由保险人承担的 保险事故范围。在保险合同中有专门的保险责 任条款。人身保险合同的责任有死亡给付、生 存给付、伤残给付和疾病给付等。 责任免除： 是指保险人不承担责任的事故范围，通常在保 险合同中列示，如战争、犯罪、自杀、故意行 为等。不同保险产品的保险责任和责任免除范 围也各不相同。
5、商业保险与社会保险有什么区别？
经办主体 商业保险遵循的原则 商业保险的保障范围
6、人身保险合同有哪些基本要素？
保险合同是由一些基本要素构成的，主要包括： 保险人和投保人 被保险人和受益人 保险标的 保险责任和责任免除 保险期间 保险金额 保险费及支付办法 保险金赔偿或给付 违约责任和争议处理 订立合同的具体时间
产品篇——如何选择合适的人 身保险产品
20、人身保险产品有哪些种类？
根据保障责任不同：人身保险可以分为人寿保 险、健康保险和意外伤害保险三大类。 根据投保方式不同，人身保险产品可以分为个 人人身保险和团体人身保险产品。 根据被保险人年龄不同，人身保险产品又可以 分为成人保险和少儿保险产品。
21、什么是人寿保险？
2、保险是如何起源的？
在与自然灾害和意外事故的抗争中,古代人们早在公元前2000年,就萌生了 对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。据史料记载，在古巴 比伦王国、古埃及和古罗马,都先后出现了向居民收取赋金,用以救济遭受 灾害的人们的现象。 而在我国，历代五朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的“拼三余一” 思想,是颇有代表性的见解,孔子认为,每年如能将收获粮食的三分之一积储 起来,这样连续积储3年,便可存足1年的粮食。如果不断地积储粮食，经过 27年可积存9年的粮食,就可达到太平盛世。 这类为个体和群体利益而采取的救灾和补偿损失方法，孕育了保险的胚 胎。 近代保险制度的发展是从海上保险开始的。在长期的航海实践中，逐渐 形成了由多数人分摊海上不测事故所导致损失的方式——共同海损分摊。 后来这种方式逐渐转变为交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。 正是海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展。
22、生存保险和死亡保险有何不同？
生存保险是以被保险人生存到保险单规定的日期为给付条件的人寿保险。即 被保险人生存是给付保险金的惟一条件。如果被保险人在保险期限内死亡， 则保险公司不给付保险金，并不退还所交保险费。 生存保险具有较强的储蓄功能，被保险人在一定时期后可以领取一笔保险金， 以满足生活等方面的支出需求。 目前，生存保险主要有终身年金保险和定期年金保险两类。其中，终身年金 保险是指保险公司给付年金至被保险人死亡为止，是不规定给付期限的年金 保险；定期年金保险是指保险公司在约定的期限内给付年金，约定期满，或 者被保险人在约定期限内死亡，保险公司终止年金给付。 死亡保险：是指被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人给付保险金的一 种人身保险。根据保险期限的不同，死亡保险可以分为定期死亡保险和终身 死亡保险两种。