小微企业现状及金融服务发展方向分析——以海林市为例
小微企业的金融服务问题与解决方案
小微企业的金融服务问题与解决方案随着国家政策的不断推进和市场需求的不断增长，小微企业的发展已经成为国家经济转型升级的关键之一。
然而，可喜的是，小微企业获得融资的难度却不断加剧。
小微企业的金融服务问题既是小微企业自身发展的瓶颈，也是金融行业需要解决的问题。
本文将从小微企业的金融需求、金融服务问题以及解决方案三个方面，对小微企业的金融服务问题进行探讨和分析。
一、小微企业的金融需求小微企业一般处于初创和发展的阶段，需要大量的投入和支持。
因此，对于小微企业而言，融资需求非常大。
根据数据统计，小微企业贷款余额总共高达30万亿元，而微型企业的贷款利率比中大型企业平均高出2.5%以上。
这表明，小微企业极度需要融资，但其融资渠道却非常有限。
同时，随着市场竞争的激烈化，小微企业需要更多的风险投资和金融机构的支持。
因此，小微企业需要金融行业的支持和帮助来解决其金融需求问题。
二、小微企业金融服务问题小微企业的金融服务问题主要表现在以下三个方面：1.金融行业缺乏对小微企业的了解和支持。
许多银行和其他金融机构在面对小微企业时，由于缺乏对其行业特点和经营模式的了解，经常把小微企业与个人客户混淆，导致对企业贷款的审核和审批工作不够及时、高效。
2.金融产品不匹配。
小微企业的融资需求不同于中大型企业；但是金融机构提供的各种金融产品却不能满足小微企业的融资需求。
除了传统的信贷产品，金融行业应该开发一系列适合小微企业的创新融资产品，以促进小微企业的发展。
3.小微企业信用评级和风险控制机制不完善。
小微企业的信用评级体系不够完善，缺乏有效的风险控制机制，这给银行和其他金融机构带来了风险和压力，造成了金融服务的难度。
三、小微企业金融服务解决方案为了解决小微企业的金融服务问题，金融机构和政府应该采取以下措施：1.加强小微企业的金融教育。
金融机构应该加强对小微企业的业务培训，提高服务质量。
同时，政府也应该开展相关的金融培训课程，提高小微企业家的金融意识和能力。
小微企业金融服务的发展问题分析
小微企业金融服务的发展问题分析随着中国经济的快速发展，小微企业作为重要的创新的动力和市场增长点，也得到了越来越多的关注与支持。
然而，在小微企业的发展过程中，金融服务一直是制约其发展的重要因素之一。
本文将从小微企业金融服务的现状、存在的问题和未来发展趋势等方面探讨小微企业金融服务的发展问题，并提出一些相关的解决方案。
一、小微企业金融服务现状小微企业是指经营规模较小、毫无背景、缺乏资源、创新能力高和市场敏感度强的微型企业，其的需求与传统企业相比较为复杂。
随着国家对小微企业金融服务的重视和政策扶持，金融机构也逐渐开始关注小微企业的金融服务。
目前，小微企业金融服务主要包括信贷、金融服务、融资租赁、保险等多个方面。
其中，信贷是目前最常见的服务方式，但由于小微企业大多数缺乏抵押品和信用背景，银行在审批贷款时经常存在纠偏，高成本以及准入门槛高等问题。
二、小微企业金融服务存在的问题尽管政府出台了相关政策扶持计划，推动银行积极开展小微企业金融服务，但小微企业金融服务目前仍存在着一些需求未能得到满足的问题。
1、信用评估难度大。
小微企业一般缺乏充足的备案资料、资产及经营历史等，这给银行办理贷款增加了难度。
使得大部分小微企业难以满足银行对于抵押和担保等附加条件的要求。
2、贷款外流。
许多拥有资本优势的小微企业都会选择前往融资平台进行融资。
这使得许多小微企业未能获得银行的贷款。
3、技术支持不足。
金融机构的技术支持不足，导致大量企业无法在网上快速获取贷款，这会影响整个金融服务的效率。
三、小微企业金融服务的未来发展趋势小微企业金融服务的未来发展趋势，主要是在提高服务质量、加强技术支撑和提高管理效率等方面着手。
1、金融机构加强对小微企业的理解和分析，提高信用评估的准确性和效率。
2、政府部门加大政策支持力度，对小微企业融资进行补贴，扶持金融机构为小微企业提供更加优质的金融服务。
3、利用互联网技术，银行开展智能化、便捷化的服务，实现在线申贷和贷后跟踪服务，并开展移动支付等各种形式的金融服务。
小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨
小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨作者：崔巍来源：《经营者》 2019年第16期崔巍摘?要?小微企业是我国经济发展的重要构成部分，为国民经济发展作出了巨大的贡献，同时，小微企业为社会提供了大量就业岗位，保证了社会的稳定发展，所以加快小微企业发展尤为重要。
就目前而言，小微企业在发展过程中面临诸多问题，融资难是制约其发展的主要因素之一，面向小微企业的金融服务还存在诸多不足，亟待完善。
对此，本文探究小微企业的发展现状，分析其金融服务存在的问题，并针对问题制定与之对应的措施，以期为小微企业发展提供金融服务保障，满足其发展所需资金。
关键词?小微企业?金融服务?问题?措施一、小微企业发展现状（一）小微企业当前发展状况小微企业是我国国民经济发展的重要构成部分。
近年来，我国小微企业的数量呈递增趋势，根据中央政府网站统计数据可知，2018年初我国注册的小微企业数量超过6500万户，超过了企业总数的90%。
同时，小微企业创造了大量就业岗位，有效缓解了我国就业岗位不足的问题，带动了我国经济发展，为地方经济发展作出了重大贡献。
此外，我国国家统计局在2018年对小微企业进行了抽样调查，从众多企业中筛选出53000家小微企业，通过问卷调查发现，约84%的企业在第一季度表现良好，与2017年同期相比增幅超过1.5%。
由此能够看出，我国小微企业发展趋势相对平稳，整体呈缓慢增长趋势。
（二）小微企业融资状况随着我国金融体系的不断完善，尤其是普惠金融的发展，在一定程度上缓解了小微企业的资金不足问题，不过整体而言，小微企业依然存在严峻的融资困难问题。
小微企业存活率相对较低，一般而言存活时间不超过三年，主要原因是小微企业本身实力较弱，缺乏贷款资质，前三年很难从银行获取发展所需资金。
根据央行统计数据显示，我国小微企业获取贷款的额度以及比例均相对较低，其中2018年初小微企业贷款通过率仅为58%，贷款数额多在500万元以下。
此外，小微企业缺乏多元化融资渠道，融资相对艰难。
小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨
小微企业金融服务存在的问题分析与对策探讨小微企业作为我国经济的重要组成部分，对于促进经济增长、促进就业、促进社会稳定等方面都起着重要作用。
小微企业在金融服务方面面临着诸多问题，这些问题严重制约了它们的发展。
针对这些问题，本文将对小微企业金融服务存在的问题进行分析，并提出相应的对策探讨。
1. 资金难题小微企业由于规模小，信用状况较差，往往难以获得银行贷款，甚至连续多年未能获得贷款，造成了资金难题。
小微企业在担保方面也存在困难，很难提供能够符合银行要求的质押品或担保人。
2. 利率高由于缺乏抵押品和信用担保，小微企业在获得贷款时通常需要支付较高的利率。
高利率使得小微企业在经营中面临更大的资金压力，长期以往，难以为企业的发展提供可持续的资金支持。
3. 金融产品不匹配目前银行和金融机构提供的金融产品主要面向大型企业，产品结构和服务模式难以满足小微企业的融资需求。
小微企业多样化的融资需求无法得到满足，困扰了企业的发展。
4. 服务不到位银行和金融机构对小微企业的金融服务投入不足，服务质量和效率有待提高。
许多银行对小微企业采取“一刀切”的批评方式，对小微企业的需求进行统一化处理，缺乏个性化、差异化的服务。
二、对策探讨1. 加大政策支持力度政府应出台更多支持小微企业的政策，包括设立专门的小微企业金融保障基金，提高对小微企业的贷款担保比例，降低小微企业贷款质押物要求等，以降低小微企业融资的难度和成本。
2. 探索金融科技创新银行和金融机构应积极探索金融科技的应用，通过大数据、云计算、区块链等技术手段，创新金融产品和服务模式，以更好地为小微企业提供服务。
可以通过建立小微企业信用数据库，更科学地评估小微企业的信用状况，降低融资风险。
3. 加强金融知识普及加强对小微企业的金融知识普及，提高小微企业对金融市场的认识和理解，使其更好地利用金融工具解决实际问题。
银行和金融机构也应加大对小微企业的金融培训力度，帮助其提高融资技能和经营管理水平，提高申贷成功率。
关于小微企业金融服务情况的报告
关于小微企业金融服务情况的报告
摘要：
小微企业金融服务在最近几年中受到了越来越多的重视。
在这里，我
们分析了小微企业金融服务的发展情况，以及小微企业如何获得金融支持，以及相关的政策措施。
最后，我们提出了今后的建议，并且认为，只有通
过完善政策体系，赋予小微企业更多的经济支持，才能确保小微企业金融
服务能够发挥其应有的作用。
一、小微企业金融服务发展概况
小微企业是指从事具有一定经济活动的小规模、个体户、集体企业或
者个人经营的规模较小的企业。
近年来，小微企业的数量不断增长，尤其
是在中小企业，以及新兴行业的发展中。
但是，小微企业金融服务却处于
落后状态，他们在融资方面往往不容易获得到金融支持，甚至几乎没有任
何金融支持。
二、小微企业如何获得金融支持
小微企业想要获得金融支持，主要有两个方面，一个是传统的金融渠道，如银行贷款、融资租赁、商业保理等，另一个是新兴的金融渠道，如
互联网金融、小额贷款等。
其中，传统金融渠道受到银行贷款规模限制、
贷款审批复杂等原因影响，可获得的金融支持较少；而新兴的金融渠道则
可以有效地满足小微企业的融资需求。
三、相关政策措施。
我国小微金融的发展现状及问题分析
我国小微金融的发展现状及问题分析随着我国经济的发展，小微企业市场也呈现出蓬勃发展的态势。
小微企业在我国的经济中占据着重要的地位，是我国经济转型升级的突破口。
为了推动小微企业的发展，我国政府在近年来一直采取了积极的措施，加强小微金融的支持力度。
我国小微金融不断壮大，成为了人们关注的焦点。
小微金融的发展可以从以下几个方面来观察：一、金融机构呈现出多层次、多元化的特点。
人民银行以及其他中央银行、商业银行、村镇银行、信用社、担保机构、股权投资基金、小贷公司、互联网金融平台等金融机构在小微金融领域都很活跃，形成了完整的小微金融服务链。
二、小微金融支持政策逐年完善。
国家一直在加大对小微企业服务的支持力度，出台了大量相关政策和制度，如“双创”政策、小微企业融资担保基金等。
小微金融所存在的问题虽然我国小微金融的发展呈现出积极向上的态势，但是在实际操作过程中却存在着以下问题：一、小微企业融资难、融资贵的问题。
由于小微企业规模小、信用偿还能力低，加上传统金融机构的严格风控模式，导致小微企业融资难、融资贵问题依然严重。
二、部分金融机构对小微企业的支持不够。
虽然国家出台了一系列支持小微企业发展的政策，但是在实际操作中，部分金融机构并不够支持小微企业的发展。
很多金融机构仅仅是表面上表示支持，但是实际操作和服务却与支持政策存在较大的差距。
三、小微企业自身信息披露难度大。
由于小微企业缺乏市场知名度和信用记录，加上部分小微企业管理不规范，导致小微企业融资难度加大。
综上所述，我国小微金融的发展存在着一些问题，需要政府出台更有效的政策措施，加强金融机构对小微企业的支持，并提高小微企业自身的信息披露能力，从而实现小微企业更好更快的发展。
我国小微金融的发展现状及问题分析
我国小微金融的发展现状及问题分析随着我国经济的发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要，而小微金融作为支持小微企业发展的重要一环，其发展现状及问题分析也成为了社会关注的焦点。
第一，政策支持力度加大。
我国政府高度重视小微金融的发展，通过出台一系列支持政策，如设立小微企业发展基金，加大对小微企业的财政补贴等，为小微金融的发展提供了政策保障。
第二，金融机构积极参与。
大型商业银行、农村合作银行、农村信用社等金融机构相继设立小微金融部门或专门机构，加大对小微金融的支持力度。
互联网金融机构也通过技术手段推动小微金融的发展，如通过小额贷款平台、融资租赁平台等为小微企业提供融资服务。
创新模式逐渐出现。
与传统金融机构相比，一些新型金融机构通过创新金融产品和服务模式，为小微企业提供更加灵活、便捷的金融服务。
通过与电商平台合作，为小微企业提供订单融资；通过与供应链方合作，为小微企业提供供应链金融服务等。
小微金融的发展也存在一些问题：第一，金融服务供给不足。
尽管政府加大了对小微金融的政策支持力度，金融机构也积极参与，但在实际操作中，金融机构对小微企业的信贷需求并未得到有效满足。
一方面，金融机构对小微企业的风险偏好较低，更倾向于向大型企业倾斜；传统金融机构在贷款审批流程等方面存在较高的成本，对小微企业的贷款申请存在一定的门槛。
第二，信息不对称问题突出。
小微企业通常面临信息不对称的问题，很难提供充分的抵押物和财务报表等，使得金融机构难以准确评估其还款能力和风险情况。
这导致金融机构更加谨慎对待小微企业的融资需求，甚至存在以高利率借款等不合理的融资方式。
监管政策存在缺失。
小微金融的监管政策相对滞后，对于一些新型金融机构尤其如此。
一些互联网金融平台的发展与监管政策之间存在一定的鸿沟，这容易导致一些不规范的行为出现，加大了金融风险。
一些小微企业存在违法违规行为，金融机构在对其进行贷款时容易受到约束。
综合以上分析，要进一步推动我国小微金融的发展，需要政府、金融机构和监管部门共同努力。
我国小微金融的发展现状及问题分析
我国小微金融的发展现状及问题分析随着我国经济的发展和改革开放的进程，小微企业起到了可替代淘汰行业、促进就业、培育创新创业、促进经济增长等重要作用。
小微企业在融资方面存在一系列的问题，这就需要发展小微金融，为小微企业提供必要的融资支持。
本文将分析我国小微金融的发展现状及问题，并提出相应的对策。
我国小微金融的发展现状是不平衡的。
虽然小微金融在我国取得了一定的成绩，但是在城市和农村之间、不同地区之间存在很大的差异。
小微金融在发达地区相对较为完善，而在欠发达地区则发展缓慢，小微企业的融资问题比较突出。
我国小微金融的服务能力有待提升。
目前，小微企业融资的主要渠道是银行贷款、担保公司担保等传统融资方式，这些方式存在着融资难、服务不足等问题。
小微企业更需要的是综合金融服务，比如企业咨询、信用评级、风险管理等，而这些服务在我国小微金融中还不够完善。
小微企业的信用问题也是小微金融发展的难题。
由于小微企业的规模较小、历史信息有限，很难获得银行等金融机构的信用支持。
小微企业的信用评级制度和信用担保机构发展也相对滞后，这也给小微金融的发展带来了一定的困难。
小微金融的监管机制还需要完善。
虽然我国已经制定了一系列的小微金融政策和措施，但在监管机制方面还存在一些问题。
一方面，一些金融机构对小微金融的监管力度不够，容易产生一些违规行为；小微金融涉及多个领域，监管相对分散，需要建立统一的监管机构和协调机制。
针对以上问题，可以采取以下对策来促进我国小微金融的发展。
一是加大对小微金融的政策支持力度，制定更加细化、差别化的政策，特别是在欠发达地区加大金融扶持力度。
二是加强小微金融的服务能力，发展普惠金融、打造小微金融生态圈，提供综合金融服务。
三是加强小微企业的信用建设，推广信用评级制度，培育信用担保机构，提高小微企业的信用程度。
四是加强小微金融的监管，建立统一的监管机构，加强对小微金融的监管力度，防范金融风险。
我国小微金融在发展过程中存在一些问题，但也有很大的发展空间和潜力。
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寻 求 法 律 支持 。 同 时 ，严 格 按 合 同 约 定 全 面 履 行 合 同 义 务 的 意
识 不 强 ，在 履 行合 同 时 随 意 性 大 ，思 想 上 不 重 视 ，导 致 履 行 合 同 自觉 性 不 够 ，经 常 官 司 缠 身 ；贪 图 小 利 而 忘 大 义 ，忽视 劳 动
紧张 情 况 ，确 保小 微 企 业 正 常 经 营 。 （ 二 ）金 融 支 持 是 小 微 企 业 技 术 创 新 的 重 要 保 证 。技 术 创
术 含 量 还 不 高 。小 微 企 业 对 科 技 研 发 投 入 较 低 ， 缺 乏创新人才 ， 在 自主 创 新 、产 学 研 合 作 等 方 面 进 展缓 慢 ，产 品 依 然 存 在 “ 量 大 质 低 ” 的 现 象 ，抵 抗 市 场 竞 争 能 力和 抗 风 险 能 力 弱 。 （ 二 ）家 族 式 经 营模 式 为 主 。 采 用 现 代 企 业 经 营 管 理 模 式
项 世 界 难 题 ，加 上 一 些 企 业 产 品 缺 少 竞 争 力 或 市 场 远 景不 大 ， 注 ： 以 上表 的 户 数 是 小 微 企 业 户 数 ；比 重 （ ％ ）：乡 镇 占
乡镇 合 计 的 比重 ，局 、公 司 、厂 占 全 部 森 工 系 统 的 比 重 。
难 以在 困 难 时 候 取 得 资 金 保 障 ，没 有 融 资 能 力 。 为 了 顺 利 开 展
１ ５ ４户 、小 微 农 副 产 品加 工 及 食 品 加 工 业 企 业 １ ６ ６ 户 ；小微建 筑企业 ９ ２户 ；小微 贸 易 企 业 ４ ４ ９ 户 ；小 微 服 务 业企 业 ３ ８ ８ 户， 其 中交 通 运 输 小 微 企 业 ４ ３户 。
但 小 微 企 业 大 多 以 内 源 性 融 资 为 主 渠 道 ，资 本 实 力 普 遍 不 强 ， 在 遇 到 下 游 企 业难 以 及 时 回 笼 货 款 ，或 者 上 游 企 业 要 求 预 付 定
来 看 ，小微 企 业 是 解 决 海 林 市 城 镇 就 业 和农 村 富 余 劳 动 力 向 非
农 领 域 转 移 就 业 问 题 的 主 渠 道 。三 是 从 容 纳 就 业 人 数 的 空 间 上
法 律 法 规 ，用 工不 规 范 ，主 要 表 现 用 工 不 签 订 合 同 ，为 企 业 利 润 考 虑 多 ， 为 工人 考 虑 少 ，主 要 是 思 想 上 不 重 视 工 人 的 利 益 ， 导 致 工 人 和企 业 纠 纷 不 断 ，影 响 企 业 发 展 ，有 些 还 因 此 出 现 官
司 ，从 而导 致 企 业 破 产 。
来 看 ，大 、中 型 企 业 扩 大 就 业 的能 力 与资 本 的 增 长 呈 反 比 例 变
化。
（ 三 ）海 林 市 小 微 企 业 行 业 分 布 广 。海 林 市 １ ５ ０ ０户 小 微
企业 在经济 行业分 类中主要 分布在 ７ ２大 类 中 ：农 林 牧 渔 业 小
经 营 活 动 ，这 些 小 微 企 业 转 而 寻 求 民 间资 本 的 帮 助 ，一 些 企 业
（ 二 ）海 林 市 小 微 企 业 成 为就 业 主 要 渠 道 。海 林 市 小 微 企
业解决 了 ４ 万 人 口的 就 业 问 题 ， 其 中： 解决女性 １ ． ５ 万 人 的就 业 。 新 增 就 业 和 再 就 业 的 大 部 分 集 中在 小 微 企 业 ，小 微 企 业 已成 为
ｂ ｓ ｅ ｒ ｖ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ＆Ｒｅ ｌ 系 统 小 微 企 业 分 布 情 况 微 型 企 业 分 布 情况 澎 林局 犬 海柞局 巢 两 林机 厂 牡林公 司 户散 比重 ５ ６ ３ ５ ． ６ ５ ３ ３ ３ ． ７ ３ ４ ２ １ ． ６ ８ ５ ． １ ６ ３ ． ８
因此 陷入 高 利 贷泥 潭 ，最 终 走 向 破 产 。
（ 四） 法 律 意 识 、诚 信 意 识 不 强 。签 订 合 同 时 随 意 性 较 大 ， 眼 睛 更 多 地 盯 在 利 润 上 ，忽 略 了法 律 要 求 ，出现 问题 时 ，难 以
吸 纳 社 会 就 业 的 主 要 渠 道 。突 出表 现 在 三 个 方 面 。 一 是 从 资 产 净 值 人 均 占 有 份 额 上 来 看 ， 同样 的资 金 投 入 ，小 微 企 业 可 吸 纳
生 产 的产 品随 意性 强 。 市 场 估 计 不 足 ，风 险 准 备 不 充 分 ，风 险 意 识 差 ，抵 御 市 场风 险 的 能 力 差 ，部 分 企 业 没 有 应 对 市 场风 险
的 能 力 ，不 会 适 应 市 场 ，有 被 市 场淘 汰 的 可 能 。 （ 三 ）企 业 融 资 渠 道 不 畅 。小 微 企 业 融 资 贵 、融 资难 是 一
金融支 持是 小微 企业 发展 的保 证
（ 一 ）金 融 支 持 是 小 微 企 业 正 常 经 营 的 重 要 保证 。 各 类 企 业 的正 常 经 营 都 离 不 开 资 金 的 正 常 运 转 ，小 微 企 业 也 不 例 外 ，
微 企 业 ８户 ；小 微 工 业 企 业 ５ ６ ３户 ，其 中 小 微 木 材 加 工 企 业
金 等 情 况 时 ，资金 问 题 常 常 会 成 为 障 碍 ，经 济 下 行 阶 段 则 更 会
海林 市小 微企 业发 展存 在 的问题
（ 一 ）产 业 结 构 不 够 优化 。新 技术 产 业 项 目偏 少 ，产 业 技
捉 襟 见 肘 ，金 融 的 及 时 介 入 有 助 于 缓 解 小 微 企业 的 流 动 性 资 金