个人理财投资理财基础知识教程文件
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个人理财第一章个人理财基础知识
161万元
出生到大学毕业，学费
44万元
假设从35岁开始准备，60岁退休后生活20 年，每月3000元（考虑通货膨胀因素）
113万元
510万元
奴役生活
无限增长的需求欲望
亚伯拉罕．马斯洛
当人的某一级的需求得 到最低限度满足后，才会 追求高一级的需求，依次 上升，成为个人前进的内 在动力。
马斯洛需求层次
• 第三篇: 操作篇 • 主要内容：
—第十一章 个人理财规划实务 —综合理财案例分析
第一章 个人理财概述
解决问题
▪ 为何投资？为何理财？ ▪ 何为投资？何为理财？ ▪ 如何投资？如何理财？
导课
个人理财
你不理财，财不理你！ 你不投资，财富尽失！
一、个人理财的必要性
持续增长的物价指数
通货膨胀对购买力的影响 （现在的10000元）
自我价值实现需求 尊重需求
求知 求美
社交需求
安全需求
生理需求
二、投资理财的意义
积累源源不意钱的积累 20岁靠双手勤劳赚钱 20到30岁努力存钱和赚钱 30岁以后努力让钱生钱 40岁以上是管好钱
▪ 有足够的耐心 ▪ 赚第二个1000万要比第一个100万要容易得
多
管理来之不易的资产
入不敷出的泰森 老无所养的白兰度 盲目求富的钟镇涛
黑龙江伊春的富 翁“丁百万”在 北京地铁推着儿 子行乞！
昔日身家2000万今朝拾荒卖废
七旬老太罗亚军“三八”节立志东山再起 “我整天因被逼债而东躲西藏！债主三天两 头往床上泼开水，不准人睡觉！这日子没法 过了！”她曾是市“三八”红旗手、先进企 业家、全国双拥模范、一等功臣杨柏林的母 亲，就在几年前，她还是拥有2000万身家的 亚新饮食娱乐城董事长，如今却到了拾荒卖 废的地步。在“三八”妇女节当天，这个名 叫罗亚军的七旬老太太在九龙坡黄桷坪的家 中收拾破烂，到收购站变卖。 回忆起大起 大落的人生，她感慨万千，老泪纵横……
投资理财基础知识讲课文档
2005年3月：商品房按揭贷款加 息，同时调高住房公积贷款利率 ；
2005年3月：“国九条”出台；
2006年5月，“国六条”出台；
25 第二十五页，共90页。
我们的建议
调控房价已成为“政治任务”，均价下 调已是必然。（注意此处用“均价”）
不能忽视中国市场中政策的力量，但也不必 对宏观调控过于恐慌；
31
第三十一页，共90页。
证券类资产– 股票
弊：风险偏高
股市里风高浪 急、风险太大
（系统性风险 vs. 个股风险）；
投资者需要掌握专业技能、投资技巧， 并能对市场信息做出迅速反应。
32 第三十二页，共90页。
证券类资产– 金融衍生品
期货、期权
利： 收益率非常高 可利用杠杆成倍放大资金
弊： 风险非常高
自住房购买，不妨更多的将其视作消费品，
以自己的承受能力作为标竿。
26 第二十六页，共90页。
至于保险——重新认识保险的功能
人身意外险：意外事故的保障。
健康险：包括重大疾病保险和各类住院医疗保险，是健 康保障的重要部分。
长期寿险：社会保障养老金的有效补充。 保险理财的重点在于生命和健康保障。
投资理财基础知识
第一页，共90页。
目录 您为什么要投资
您怎样投资 基金投资攻略
2 第二页，共90页。
您为什么要投资？
保值
抵御通胀
增值
实现梦想
投资
3
第三页，共90页。
通胀——一种不可避免的风险
1986年100元的购买力=2005年1093元的购买力 一只雪糕：1980’s 0.11元 今天 1.00元； 一场电影：1980’s 2.00元 今天 30-60元 一个富翁：1980’s 万元户 今天
2005年3月：“国九条”出台；
2006年5月，“国六条”出台；
25 第二十五页，共90页。
我们的建议
调控房价已成为“政治任务”，均价下 调已是必然。（注意此处用“均价”）
不能忽视中国市场中政策的力量，但也不必 对宏观调控过于恐慌；
31
第三十一页，共90页。
证券类资产– 股票
弊：风险偏高
股市里风高浪 急、风险太大
（系统性风险 vs. 个股风险）；
投资者需要掌握专业技能、投资技巧， 并能对市场信息做出迅速反应。
32 第三十二页，共90页。
证券类资产– 金融衍生品
期货、期权
利： 收益率非常高 可利用杠杆成倍放大资金
弊： 风险非常高
自住房购买，不妨更多的将其视作消费品，
以自己的承受能力作为标竿。
26 第二十六页，共90页。
至于保险——重新认识保险的功能
人身意外险：意外事故的保障。
健康险：包括重大疾病保险和各类住院医疗保险，是健 康保障的重要部分。
长期寿险：社会保障养老金的有效补充。 保险理财的重点在于生命和健康保障。
投资理财基础知识
第一页，共90页。
目录 您为什么要投资
您怎样投资 基金投资攻略
2 第二页，共90页。
您为什么要投资？
保值
抵御通胀
增值
实现梦想
投资
3
第三页，共90页。
通胀——一种不可避免的风险
1986年100元的购买力=2005年1093元的购买力 一只雪糕：1980’s 0.11元 今天 1.00元； 一场电影：1980’s 2.00元 今天 30-60元 一个富翁：1980’s 万元户 今天
理财知识培训教程
理财知识培训教程第一章：理财基础知识理财是指通过合理的资产配置和投资策略来增加个人或机构财富的行为。
理财的目标是保值增值，以满足个人或机构不同阶段的财务需求。
1.1 理财的重要性理财能够帮助我们更好地规划未来，实现财务目标，比如购房、教育、退休等。
通过理财，我们可以有效管理我们的资产，提高财务状况。
1.2 基本的理财概念1.2.1 资产与负债：资产是指个人或机构拥有的有价值的物品或权益，如房产、股票、储蓄等；负债是指个人或机构欠他人的债务，如贷款、信用卡债务等。
1.2.2 收入与支出：收入是个人或机构获取的经济收益，支出是个人或机构发生的费用和开销。
第二章：个人理财规划个人理财规划是指根据个人的财务目标和风险承受能力，制定一套适合自己的理财方案，实现财务的长期稳定增值。
2.1 设定财务目标在制定个人理财规划之前，我们首先要明确自己的财务目标，如购房、子女教育、旅行等。
根据目标的时间、金额等因素，我们可以设定短期、中期和长期的财务目标。
2.2 分析个人财务状况了解自己的资产和负债情况，包括固定收入、变动收入、固定支出、变动支出等。
通过分析个人财务状况，可以判断自己的偿债能力和储蓄能力。
2.3 制定财务计划根据个人财务目标和财务状况，制定财务计划。
财务计划包括投资规划、储蓄规划和风险管理等内容。
第三章：投资理财工具投资理财工具是指供个人或机构投资的各种金融产品和工具，包括股票、债券、基金、期货、房地产等。
3.1 股票投资股票是指代表股份的证券，通过购买股票，个人可以成为公司的股东，分享公司的收益和增值。
投资股票需要对公司基本面和市场情况进行研究分析，以便做出正确的投资决策。
3.2 债券投资债券是指借款人向投资者发行的一种借据，投资者购买债券即借给借款人一定金额的资金，借款人按照约定的利率和期限偿还借款本金和利息。
3.3 基金投资基金是由基金公司募集，专门用于投资股票、债券、期货等金融产品的集合资金。
投资理财的基础知识
➢ 投资理财是指在满足个人或家庭日常生活开 支的基础之上，然后再投资于储蓄、银行理 财产品、基金、债券、股票、期货、外汇、 房地产、黄金、保险等投资产品，获取收益 回报，加速个人或家庭财富增长的过程。
4
院刘鑫春
➢ 投资与投资理财的区别 目标不同——投资以利益最大化为最终目标，投
资理财则是个人资产的最优配置。投资希望在投 资产品中寻求保值增值，关注资金的流动性与收 益率；投资理财不只是单纯追求资产的增值保值 ，还考虑到风险的管理和控制。 决策过程不同——投资决策依据的是对市场趋势 的判断和把握，主要考虑收益率，较少考虑个人 的其他需求；投资理财不仅要考虑市场环境因素 ，更重要的是考虑个人及家庭因素。
富人：收入来源于工作和资产、事业；获得资 产，收入减去支出后的剩余投资于资产和事 业，并依靠他们产生更大的、独立于工作之 外的现金流。
13
院刘鑫春
三、正确认识实现个人财务自由的金钱规律 ➢ 通往个人财务自由的道路：不断用挣来的工作
收入来投资能够产生正的净现金流的资金，并 谨防购进太多的负债。 ➢ 当所拥有的各种资产所带来的现金收入大于日 常各种现金支出时，就能摆脱对工作所产生的 现金流依赖，实现个人财务自由。 ➢ 获得财务自由的关键是：尽可能地购买能带来 正的现金流的资产，并通过正确的投资理财原 则加以细心打理。
➢ 负债就是把钱从你口 袋里取走的东西；需 要为其不断支付现金 ，为拥有者带来负的 净现金流。
12
院刘鑫春
二、区别穷人、中产阶级和富人的现金流动方 式的不同
穷人：收入来源于工作；获得债务；收入减去 支出所剩无几，甚至负债。
中产阶级：收入来源于工作；获得债务，收入 大于支出且留有剩余，对工作依赖程度高。
美国著名投资理财专家：大卫.巴赫观点
4
院刘鑫春
➢ 投资与投资理财的区别 目标不同——投资以利益最大化为最终目标，投
资理财则是个人资产的最优配置。投资希望在投 资产品中寻求保值增值，关注资金的流动性与收 益率；投资理财不只是单纯追求资产的增值保值 ，还考虑到风险的管理和控制。 决策过程不同——投资决策依据的是对市场趋势 的判断和把握，主要考虑收益率，较少考虑个人 的其他需求；投资理财不仅要考虑市场环境因素 ，更重要的是考虑个人及家庭因素。
富人：收入来源于工作和资产、事业；获得资 产，收入减去支出后的剩余投资于资产和事 业，并依靠他们产生更大的、独立于工作之 外的现金流。
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院刘鑫春
三、正确认识实现个人财务自由的金钱规律 ➢ 通往个人财务自由的道路：不断用挣来的工作
收入来投资能够产生正的净现金流的资金，并 谨防购进太多的负债。 ➢ 当所拥有的各种资产所带来的现金收入大于日 常各种现金支出时，就能摆脱对工作所产生的 现金流依赖，实现个人财务自由。 ➢ 获得财务自由的关键是：尽可能地购买能带来 正的现金流的资产，并通过正确的投资理财原 则加以细心打理。
➢ 负债就是把钱从你口 袋里取走的东西；需 要为其不断支付现金 ，为拥有者带来负的 净现金流。
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院刘鑫春
二、区别穷人、中产阶级和富人的现金流动方 式的不同
穷人：收入来源于工作；获得债务；收入减去 支出所剩无几，甚至负债。
中产阶级：收入来源于工作；获得债务，收入 大于支出且留有剩余，对工作依赖程度高。
美国著名投资理财专家：大卫.巴赫观点
个人投资理财基础讲义
31
银行理财产品投资
一、投资银行理财产品的优势； 二、人生不同时期的银行理财产品投资规划； 三、六种银行理财产品及其特征； 四、挑选银行理财产品的一般策略； 五、金融危机下银行理财产品投资的应对策略
32
一、银行理财产品投资的优势
➢ 流动性好 ➢ 安全性高 ➢ 收益性高于储蓄 ➢ 分享其他投资领域收益 ➢ 专业化管理 ➢ 便捷的购买渠道
12
➢存本取息定期储蓄
• 约定期限，一次存入本金，定期分次支取利 息，到期支付本金。
• 5000元起存，存期为一年、三年、五年三档。 • 若中途提前支取本金，则按照定期存款提前
支取的规定计算应支付的利息，并扣回销户 前多支付的利息。 • 适合作为生活零用开支。
13
➢整存零取定期储蓄
• 约定期限，一次存入本金，分期分次支取本 金，到期支付利息。
➢ 一般不允许投资者提前赎回，存在流动性风险；
其收益固定，利率变动将导致实际收益率变动，
存在利率风险。
44
（二）信托型理财产品
➢ 信托型理财产品，是指投资者将人民币委托于银行， 并指定银行为代理人代其余信托公司签署信托合同， 根据投资对象的信用状况获得收益的理财产品，以 一年及以上的中长期产品居多，但平均期限呈下降 趋势；
➢ 此类产品主要投资于商业银行或其他信用等级较高 的金融机构加以担保或回购的信托产品；
➢ 投资人除一定的预期收益率外，还可能获得一定的 额外浮动收益，一般来说，信托产品能够实现3%— 5%的预期收益率；
❖ 首先，此种方法没有本金和利息损失，是一种零风 险的投资方式；
❖ 第二，此方法也不改变活期存款的性质，除了 两 三天资金冻结期外，投资者可以随时把资金取出来， 不影响投资者的用钱计划；
银行理财产品投资
一、投资银行理财产品的优势； 二、人生不同时期的银行理财产品投资规划； 三、六种银行理财产品及其特征； 四、挑选银行理财产品的一般策略； 五、金融危机下银行理财产品投资的应对策略
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一、银行理财产品投资的优势
➢ 流动性好 ➢ 安全性高 ➢ 收益性高于储蓄 ➢ 分享其他投资领域收益 ➢ 专业化管理 ➢ 便捷的购买渠道
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➢存本取息定期储蓄
• 约定期限，一次存入本金，定期分次支取利 息，到期支付本金。
• 5000元起存，存期为一年、三年、五年三档。 • 若中途提前支取本金，则按照定期存款提前
支取的规定计算应支付的利息，并扣回销户 前多支付的利息。 • 适合作为生活零用开支。
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➢整存零取定期储蓄
• 约定期限，一次存入本金，分期分次支取本 金，到期支付利息。
➢ 一般不允许投资者提前赎回，存在流动性风险；
其收益固定，利率变动将导致实际收益率变动，
存在利率风险。
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（二）信托型理财产品
➢ 信托型理财产品，是指投资者将人民币委托于银行， 并指定银行为代理人代其余信托公司签署信托合同， 根据投资对象的信用状况获得收益的理财产品，以 一年及以上的中长期产品居多，但平均期限呈下降 趋势；
➢ 此类产品主要投资于商业银行或其他信用等级较高 的金融机构加以担保或回购的信托产品；
➢ 投资人除一定的预期收益率外，还可能获得一定的 额外浮动收益，一般来说，信托产品能够实现3%— 5%的预期收益率；
❖ 首先，此种方法没有本金和利息损失，是一种零风 险的投资方式；
❖ 第二，此方法也不改变活期存款的性质，除了 两 三天资金冻结期外，投资者可以随时把资金取出来， 不影响投资者的用钱计划；
理财知识-个人理财(完整版)(PPT 281页) 精品
一、普通年金的概念与变动利率年金
将付款时间间隔相等、每次付款额度相等、整个付款期内 利率不变，而且计息频率与付款频率相等的年金称为标准 年金，此外的各种在形式上发生了变化的年金称为普通年 金。
标准年金在整个付款期内的利率是不会变化的。实际生活 中出现很多变动利率的年金，其中最显著的变动利率年金 就是浮动利率的银行存款及债券。
(一)AFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
(二)CFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
三、个人理财师的职业道德 (一)个人财务规划师的职业道德 个人财务规划师必须做到正直诚信、行为诚实，客观公正、公 平合理，遵守法律、勤勉上进，遵守具体的职业操作规范，属 尽职守地为客户利益服务。
（2）先付年金的现值：
指一定时期内每期期初收付款项的复利现值之和。先付年金 与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同，先 付年金现值比普通年金现值少折算一期利息。
Hale Waihona Puke 三、永续年金：指无限期支付的年金，如优先股股利。由于永续年 金持续期无限，没有终止时间，因此没有终值，只 有现值。
第四节 普通年金
13、利息与贴息之间的关系
在实际贴现率的定义中的“利息”可以被称为“贴息”。 由公式我们可以发现他们的区别：根据公式，有贴息=期末 可收回资金金额（累积值）×贴现率。
类似于实际利率，也可以定义任意度量期的实际贴现率， 令dn为从投资日起算第n 个时期的实际贴现率，则：
Dn=A(n)-A(n-1)/A(n)=In/A(n)
一、个人财务规划的定义(续）
个人财务规划或个人理财(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
将付款时间间隔相等、每次付款额度相等、整个付款期内 利率不变，而且计息频率与付款频率相等的年金称为标准 年金，此外的各种在形式上发生了变化的年金称为普通年 金。
标准年金在整个付款期内的利率是不会变化的。实际生活 中出现很多变动利率的年金，其中最显著的变动利率年金 就是浮动利率的银行存款及债券。
(一)AFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
(二)CFP的资格认证 1、教育 2、考试 3、从业经验 4、职业道德 5、后续教育
三、个人理财师的职业道德 (一)个人财务规划师的职业道德 个人财务规划师必须做到正直诚信、行为诚实，客观公正、公 平合理，遵守法律、勤勉上进，遵守具体的职业操作规范，属 尽职守地为客户利益服务。
（2）先付年金的现值：
指一定时期内每期期初收付款项的复利现值之和。先付年金 与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同，先 付年金现值比普通年金现值少折算一期利息。
Hale Waihona Puke 三、永续年金：指无限期支付的年金，如优先股股利。由于永续年 金持续期无限，没有终止时间，因此没有终值，只 有现值。
第四节 普通年金
13、利息与贴息之间的关系
在实际贴现率的定义中的“利息”可以被称为“贴息”。 由公式我们可以发现他们的区别：根据公式，有贴息=期末 可收回资金金额（累积值）×贴现率。
类似于实际利率，也可以定义任意度量期的实际贴现率， 令dn为从投资日起算第n 个时期的实际贴现率，则：
Dn=A(n)-A(n-1)/A(n)=In/A(n)
一、个人财务规划的定义(续）
个人财务规划或个人理财(金融理财)，是一个评估客户各方面 财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客 户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，运用科学的方 法和一定的程序，帮助客户制定出可行的理财方案的一种综 合金融服务。
个人理财基础培训讲义
个人理财基础培训讲义一、导论1.1 什么是个人理财个人理财是指个人在日常生活中，通过合理地管理和利用财务资源，实现财务目标的过程。
个人理财涵盖了收入规划、开支管理、债务管理、投资规划等多个方面，旨在帮助个人实现财务自由和财务安全。
1.2 为什么要进行个人理财个人理财的重要性在于帮助个人管理和控制自己的财务状况，避免因财务问题而导致生活的压力和困扰。
合理的个人理财可以帮助个人实现财务目标，如购房、旅行、退休等，提高生活质量。
二、收入规划2.1 收入来源个人收入来源包括薪水、奖金、投资收益、兼职收入等。
了解个人收入来源对收入规划至关重要，可以帮助个人合理规划支出和储蓄。
2.2 收入管理正确管理个人收入是个人理财的基础。
个人应根据收入情况制定合理的预算，包括基本生活开支、娱乐支出、教育支出等，同时要确保有一定的储蓄。
2.3 增加收入的方法个人可以通过多种方式增加收入，如提升自身技能，寻找兼职工作，租赁闲置房屋等。
增加收入可以提高个人的财务状况，但也需要注意平衡工作与生活的关系。
三、开支管理3.1 开支分类个人开支可以分为固定开支和可变开支。
固定开支包括房贷、车贷、水电费等，可变开支包括购物、娱乐、旅行等。
了解开支分类可以帮助个人更好地管理开支。
3.2 开支控制合理控制个人开支对个人理财至关重要。
个人可以通过制定预算、节约开支、优化购物策略等方式来控制开支，从而实现财务目标。
3.3 债务管理个人债务管理是个人理财的重要环节。
个人应避免过度依赖借贷，合理管理现有债务，及时偿还债务，避免财务风险。
四、投资规划4.1 投资基础知识了解基本的投资知识对个人理财至关重要。
个人应了解不同的投资产品和投资方式，了解投资风险和收益的关系，才能做出明智的投资决策。
4.2 投资组合管理个人应根据自身的风险承受能力和财务目标来制定合理的投资组合。
投资组合包括股票、债券、基金等多种投资产品，可以实现风险分散和收益最大化。
4.3 长期投资策略个人应有长期的投资规划和策略，避免盲目跟风和短期投机行为。
第一章 个人理财概述 《个人理财》PPT课件
阶段二：家庭形成期 结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
阶段三：家庭成长期 孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
阶段六：退休期
该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守 理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划
（二）如何制定理财目标
在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
第一章 个人理财概述
个人理财的基本知识
1
个人理财的内容
2
个人理财的一般步骤
3
个人理财的产生和发展
4
第一节 个人理财的基本知识
一、什么是个人理财 二、个人理财与公司理财的区别 三、个人理财的作用
一、什么是个人理财
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
阶段三：家庭成长期 孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
阶段六：退休期
该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守 理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划
（二）如何制定理财目标
在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
第一章 个人理财概述
个人理财的基本知识
1
个人理财的内容
2
个人理财的一般步骤
3
个人理财的产生和发展
4
第一节 个人理财的基本知识
一、什么是个人理财 二、个人理财与公司理财的区别 三、个人理财的作用
一、什么是个人理财
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
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6
理财资金的来源
主动性收入
被动性收入
劳动报 酬佣金
工资 收入
总收入
投资
经营 收入
收入
福利
收入 经营产
权收入
被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大
7
课程大纲
➢理财基本概念 ➢理财基本原则 ➢主要投资工具介绍 ➢结束语
8
基本原理
投资的风险与收益永远成正比 投资组合的风险要低于单项投资的风险
24
投资工具3–股票
定义
特征
股份有限公司公开发行 的、用以证明投资者的股 东身份和权益、并据此获 得股息和红利的有价证券
收益不确定 流动性高 抵御通货膨胀 风险性高 对投资者的要求高
• 股息是股东定期按一定的比率从上市公司分取的盈利， • 红利则是在上市公司分派股息之后按持股比例向股东分配的剩余利润。
投资理财基础知识
课程目标
通过60分钟的学习，帮助学员掌握目 前国内主要投资工具种类，了解各种投资 工具的运作原理、特征及差异，进一步丰 富金融相关知识，便于在实际工作中灵活 使用。
2
课程大纲
➢理财基本概念 ➢理财基本原则 ➢主要投资工具介绍 ➢结束语
3
理财≠投资
4
理财的目的
保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的 钱购买力保持不变
封闭式基金：基金 规模发行前已确定， 发行后投资者不得 赎回，只能在市场 上转让给第三者
投资成本 具有资金、技术、信
息、人才、渠道等优势
• 在我国，基金托管人必须由合格的商业银行担任，基金管理人必须由专业的
基金管理公司担任。基金投资人享受证券投资基金的收益，也承担亏损的风险.
28Leabharlann 基金的分类按是否可增加 或赎回划分
按组织形态 划分
按投资目标 划分
按投资对象 划分
开放式基金：基金 成立后，投资者可 随时申购或赎回基 金单位，基金规模 不固定
基础利率 市场利率 通货膨胀水平 外汇汇率风险
22
债券的类型
债券按发行主体可分为 政府债券：定量发行购买受限制 金融债券：个人投资者无法购买到 企业债券：存在信用风险，需交纳20％的所得税
公司债券
• 收益率 • 风险度 • 税收高低
金融债券
政府债券 高
低
23
记账式国债与凭证式国债 债权记录方式不同 票面利率确定机制不同 流通或变现方式不同 到期前卖出收益预知程度不同
定义
特征
指机构和个人将资金存放 于金融机构，金融机构承诺 到期支付约定利息和本金的 债权债务凭证。目前，国内 存款利率是由央行规定的， 金融机构无权根据市场情况 进行调整。
安全性好 流动性高 风险较低 回报率较低 不能抵御通货膨胀
18
一年期银行存款利率及CPI走势图
19
历年利率走势
20
进取型
11
风险承受能力—投资组合
高
投机 型
风
险
成长型
、
收
收入型
益
保本型
投机型 成长型
收入型 保本型
投机型
成长型
收入型 保本 型
低
风险承受能力
高
12
国外流行的“四分法”理财方
案
收藏品、彩票 1% 期货 2% 期权 2%
5%
投机型
收益
房地产 5% 投资连结保险 5%
股票 5% 20%基金 5%
风
成长型/投资型
获取股息和红利，是股民投资于上市公司的基本目的，也是股民的基本经济权利
25
影响股票投资价值的因素
内部因素
外部因素
公司净资产 盈利水平 股利政策 股份分割 资产重组
宏观经济因素 行业因素 市场因素
26
股市定理
定理一： 没有人能够预测股票市场的短期走势。 定理二： 股票市场的长期走势取决于经济的发展情况。 定理三： 股票的价格长期来看取决于股票的内在价值， 与市场的噪声无关。
3、金融政策
4、投资工具
现状
制定合理的投资计划
目标
15
课程大纲
➢理财基本概念 ➢理财基本原则 ➢主要投资工具介绍 ➢结束语
16
投资工具简介
银行存款 债券 股票 投资基金 保险产品 不动产
选择投资理财工具 需考虑的因素： 风险程度 获利能力 可流动性 投资期限
17
投资工具1–银行存款
9
投资理财三原则
资本原则 （开源节流） 复利原则 （72定律） 时间原则 （投资期限）
10
风险偏好
投资者
保守型
稳健型
保护本金不受损蚀和保持 渴望有较高的投资收益但
资产的流动性是首要目标。 又不愿承受较大的风险；
对投资的态度是希望投资 可以承受一定的投资波动
收益极度稳定，不愿用高 但是希望投资风险小于市
投资工具2–债券
定义
指政府、金融机构、工 商企业等社会各类经济主 体为筹措资金而向投资者 发行的，并且承诺按一定 利率、约定期限支付利息 并按约定条件偿还本金的 债权债务凭证。
特征
安全性好 收益比银行存款高 流动性较强 不能抵御通货膨胀
21
影响债券投资价值的因素
内部因素
外部因素
债券期限 票面利率 提前赎回规定 利息课税 流动性 信用等级
风险来换取收益。
场的整体风险，希望投资
收益长期、稳步地增长。
……
高度追求资金的增值，愿 意接受可能出现的大幅波 动以换取资金高成长的可 能性。为了最大限度地获 得资金增值，常常将大部 分资金投入风险较高的品
种。 …冒.. 险型
专注于投资的长期增 值。常常会为提高投 资收益而采取一些行 动，并愿意为此承受 较高的风险 。
傻瓜投资法：
定期定量购买 并长期持有！
27
投资工具4–基金
定义
是一种利益共享、风险共担 的集合投资方式，即通过发行基 金单位，集中投资者的资金，由 基金托管人托管、基金管理人管 理和运用，从事股票、债券等金 融工具的投资，以获得投资收益 和资本增值。基金分为封闭型基 金与开放型基金。
特征
专业化管理 分散投资风险 获得规模效益，降低
增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣 来的钱购买力增加
理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划
5
理财的分类
生活理财：指的是如何把现在和未来妥善安排 设计好，不断提高生活品质。如家庭日常开支的 规划。 投资理财：根据风险承受能力，不断调整存款、 股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大 增值。
险
债券基金 10%
分红、万能 30% 国债
保险
收入型 10%
10%
银行存款 45% 传统寿险
36%
保本型
9%
13
考虑因素
所能投资理财的金额 家庭现有的财务状况及财务需求 金融资产的安全性、流动性及收益性 其他（如税率、政策、投资人的水平等）
14
投资计划需要考虑的因素
1、投资目标
2、宏观经济
理财资金的来源
主动性收入
被动性收入
劳动报 酬佣金
工资 收入
总收入
投资
经营 收入
收入
福利
收入 经营产
权收入
被动性收入在理财资金来源中占比越大说明理财自由度越大
7
课程大纲
➢理财基本概念 ➢理财基本原则 ➢主要投资工具介绍 ➢结束语
8
基本原理
投资的风险与收益永远成正比 投资组合的风险要低于单项投资的风险
24
投资工具3–股票
定义
特征
股份有限公司公开发行 的、用以证明投资者的股 东身份和权益、并据此获 得股息和红利的有价证券
收益不确定 流动性高 抵御通货膨胀 风险性高 对投资者的要求高
• 股息是股东定期按一定的比率从上市公司分取的盈利， • 红利则是在上市公司分派股息之后按持股比例向股东分配的剩余利润。
投资理财基础知识
课程目标
通过60分钟的学习，帮助学员掌握目 前国内主要投资工具种类，了解各种投资 工具的运作原理、特征及差异，进一步丰 富金融相关知识，便于在实际工作中灵活 使用。
2
课程大纲
➢理财基本概念 ➢理财基本原则 ➢主要投资工具介绍 ➢结束语
3
理财≠投资
4
理财的目的
保值：避免通货膨胀的损失，使辛苦得来的 钱购买力保持不变
封闭式基金：基金 规模发行前已确定， 发行后投资者不得 赎回，只能在市场 上转让给第三者
投资成本 具有资金、技术、信
息、人才、渠道等优势
• 在我国，基金托管人必须由合格的商业银行担任，基金管理人必须由专业的
基金管理公司担任。基金投资人享受证券投资基金的收益，也承担亏损的风险.
28Leabharlann 基金的分类按是否可增加 或赎回划分
按组织形态 划分
按投资目标 划分
按投资对象 划分
开放式基金：基金 成立后，投资者可 随时申购或赎回基 金单位，基金规模 不固定
基础利率 市场利率 通货膨胀水平 外汇汇率风险
22
债券的类型
债券按发行主体可分为 政府债券：定量发行购买受限制 金融债券：个人投资者无法购买到 企业债券：存在信用风险，需交纳20％的所得税
公司债券
• 收益率 • 风险度 • 税收高低
金融债券
政府债券 高
低
23
记账式国债与凭证式国债 债权记录方式不同 票面利率确定机制不同 流通或变现方式不同 到期前卖出收益预知程度不同
定义
特征
指机构和个人将资金存放 于金融机构，金融机构承诺 到期支付约定利息和本金的 债权债务凭证。目前，国内 存款利率是由央行规定的， 金融机构无权根据市场情况 进行调整。
安全性好 流动性高 风险较低 回报率较低 不能抵御通货膨胀
18
一年期银行存款利率及CPI走势图
19
历年利率走势
20
进取型
11
风险承受能力—投资组合
高
投机 型
风
险
成长型
、
收
收入型
益
保本型
投机型 成长型
收入型 保本型
投机型
成长型
收入型 保本 型
低
风险承受能力
高
12
国外流行的“四分法”理财方
案
收藏品、彩票 1% 期货 2% 期权 2%
5%
投机型
收益
房地产 5% 投资连结保险 5%
股票 5% 20%基金 5%
风
成长型/投资型
获取股息和红利，是股民投资于上市公司的基本目的，也是股民的基本经济权利
25
影响股票投资价值的因素
内部因素
外部因素
公司净资产 盈利水平 股利政策 股份分割 资产重组
宏观经济因素 行业因素 市场因素
26
股市定理
定理一： 没有人能够预测股票市场的短期走势。 定理二： 股票市场的长期走势取决于经济的发展情况。 定理三： 股票的价格长期来看取决于股票的内在价值， 与市场的噪声无关。
3、金融政策
4、投资工具
现状
制定合理的投资计划
目标
15
课程大纲
➢理财基本概念 ➢理财基本原则 ➢主要投资工具介绍 ➢结束语
16
投资工具简介
银行存款 债券 股票 投资基金 保险产品 不动产
选择投资理财工具 需考虑的因素： 风险程度 获利能力 可流动性 投资期限
17
投资工具1–银行存款
9
投资理财三原则
资本原则 （开源节流） 复利原则 （72定律） 时间原则 （投资期限）
10
风险偏好
投资者
保守型
稳健型
保护本金不受损蚀和保持 渴望有较高的投资收益但
资产的流动性是首要目标。 又不愿承受较大的风险；
对投资的态度是希望投资 可以承受一定的投资波动
收益极度稳定，不愿用高 但是希望投资风险小于市
投资工具2–债券
定义
指政府、金融机构、工 商企业等社会各类经济主 体为筹措资金而向投资者 发行的，并且承诺按一定 利率、约定期限支付利息 并按约定条件偿还本金的 债权债务凭证。
特征
安全性好 收益比银行存款高 流动性较强 不能抵御通货膨胀
21
影响债券投资价值的因素
内部因素
外部因素
债券期限 票面利率 提前赎回规定 利息课税 流动性 信用等级
风险来换取收益。
场的整体风险，希望投资
收益长期、稳步地增长。
……
高度追求资金的增值，愿 意接受可能出现的大幅波 动以换取资金高成长的可 能性。为了最大限度地获 得资金增值，常常将大部 分资金投入风险较高的品
种。 …冒.. 险型
专注于投资的长期增 值。常常会为提高投 资收益而采取一些行 动，并愿意为此承受 较高的风险 。
傻瓜投资法：
定期定量购买 并长期持有！
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投资工具4–基金
定义
是一种利益共享、风险共担 的集合投资方式，即通过发行基 金单位，集中投资者的资金，由 基金托管人托管、基金管理人管 理和运用，从事股票、债券等金 融工具的投资，以获得投资收益 和资本增值。基金分为封闭型基 金与开放型基金。
特征
专业化管理 分散投资风险 获得规模效益，降低
增值：分享社会经济发展的成果，使辛苦挣 来的钱购买力增加
理财的根本目的就是进行合理的人生财务规划
5
理财的分类
生活理财：指的是如何把现在和未来妥善安排 设计好，不断提高生活品质。如家庭日常开支的 规划。 投资理财：根据风险承受能力，不断调整存款、 股票、基金、债券等投资组合，以取得资产最大 增值。
险
债券基金 10%
分红、万能 30% 国债
保险
收入型 10%
10%
银行存款 45% 传统寿险
36%
保本型
9%
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考虑因素
所能投资理财的金额 家庭现有的财务状况及财务需求 金融资产的安全性、流动性及收益性 其他（如税率、政策、投资人的水平等）
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投资计划需要考虑的因素
1、投资目标
2、宏观经济