商业银行之中国邮政储蓄银行
中国邮政储蓄银行发展前景
以服务三农和中小企业为己任，在促进当地人民致富、经 济发展中实现邮储银行长远的可持续性发展。 在中央政策的指引下，当前农村、农民和中小企业创业热 情日益高涨，邮储银行要充分利用邮储网点遍布城乡的优 势，正确做好市场定位，与其他商业银行实现错位经营。 针对总行提出的邮储银行产品特点，要把“农民、农村、 农业”和中小企业作为重点服务对象。要通过开展定期调 查等工作，为小商户、小企业和农民解决融资难的问题。 要通过优化内部放款流程、提高信贷服务能力水平，改变 服务方式等，提高银行服务“三农”和中小企业的能力， 承担好服务科学发展观的社会责任。
中国邮政储蓄银行发展展望
服务手段电子化
金融电子化是银行生存与发展的物质基础。服 务手段电子化是国际银行业发展的一大趋势。 银行电子化改变着银行金融服务的提供方式， 增强了银行提供金融服务的能力。 银行电子化也为银行经营国际化、业务多元化
提供了必要的技术条件和管理基础。
中国邮政储蓄银行发展展望
中国邮政储蓄银行代理保险前景
巨大的发展空间
难得的发展机遇
中国邮政储蓄银行代理保险前景
空间一 空间二 空间三 空间四
我国投保率还很低 人口老龄化日益严重 产品不断推陈出新 医疗费用逐年增加
空间五
空间六
保险意识逐渐增强
突发事件不可预测
中国邮政储蓄银行代理保险前景
市场需求 难得的发展 机遇 行业需求
中国邮政储蓄银行现阶段概况
中国邮政储蓄银行现阶段概况
主要业务
业务种类
负债业务 中间业务 个人汇兑 银行卡 代收代付 代理保险 代理基金
……
资产业务 存单质押贷款
人民币储蓄 外币储蓄
小额信贷
中国邮政储蓄银行SWOT分析
中国邮政储蓄银行发展浅析一．公司简介中国邮政储蓄银行（Postal Saving Bank of China）于2007年3月经国务院批准成立，公司注册资本为450亿元人民币，中国邮政集团为其唯一股东。
承接了原国家邮政局的储蓄类业务，截至2011年末，邮储银行资产规模突破4万亿元，同比增长23%，与2007年成立时相比资产翻了两倍多。
成为国内资产规模第六大商业银行机构，仅排在工、农、中、建、交五大行之后。
也是唯一未上市的国有全资控股银行，拥有全国最大的金融网络，38000多个网点遍布全国城乡，拥有2.5亿客户，其中县及先以下网点占到60%，ATM总量已经超过3.5万台，个人网银客户超过2800万人，电话银行累计注册客户超过4000万户。
二．业务现状分析截至2012年2月末，邮储银行支持“三农”及小微企业的贷款累计投放超过8800亿元，惠及农户、小微企业580多万家，小微企业贷款笔均不足30万元1.邮储银行的主要业务——以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；——以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务2.资产不良率截至2011年底，邮储行不良资产率为0.06%，非信贷资产和批发贷款继续保持零不良；在未实现一笔核销的情况下，贷款不良率仍相对较低，年末为0.34%，为银行业平均水平的三分之一。
而邮政金融计算机系统运行质量保持继续稳步提高，交易成功率始终位站同业前列，2011年的跨行交易成功率更是达到99.765%，在15家全国性商业银行中排名第一。
3.资本充足率根据邮储银行2010年披露的年报，截至当年末，邮储银行资本充足率为8.37%，而这显然与银监会要求的资本充足率10.5%和核心资本充足率8%有较大差距。
事实上，对于这家仅成立四年的银行，其全资股东中邮集团也一直力挺，连续四次追加资本金，分别于2008年、2009年底、2010年底及2011年底完成，金额分别为100亿元、100亿元、110亿元及300亿元。
商业银行信用风险与管理——以中国邮政储蓄银行为例
科技研究农家参谋-143-NONG JIA CAN MOU商业银行信用风险与管理——以中国邮政储蓄银行为例潘嘉楠（西安财经大学，陕西西安，710100）【摘 要】随着经济的发展，社会的进步，金融业应运而生，且在社会经济中扮演者越来越重要的角色，随之诞生的银行成为金融的支柱。
合理的公司架构和高水平的风险管理是银行在残酷的经济竞争中生存与发展的根本保障。
以邮政储蓄银行为例，并从国外排名靠前的商业银行中总结先进的信用管理理念和方法，从而提出国内商业银行在信用风险管理方面的合理性建议。
【关键词】商业银行；信用风险；风险管理；发展方向1 引言金融在当代社会经济中扮演着越来越重要的角色，而银行在金融业中处于主体地位。
现代商业银行起筹集资金、调节经济平衡、调节社会供需、稳定资金流的作用。
信用风险对商业银行的困扰，总结出以下三点：第一是不良资产在银行总资产中所占的数额比较巨大，不良贷款占贷款总额的比例也较高。
第二是规定商业银行资本充足率水平的为8%，目前我国商业银行难以达到这一水平。
第三是商业银行资产结构不合理，信贷领域存在“马太效应”这使得信用风险长期困扰我们。
因此我们必须重新认识信用风险，高度重视信用风险，学会规避风险，以此来保证银行健康高效地运行。
2 商业银行信用风险的理论界定2.1 商业银行信用风险的内涵信用作为人类社会的基本行为规范，与人类发展历史一样源远流长。
随着人类社会的发展变化，信用概念也体现出一个有规律的变化过程。
信用的汉语意义包括信任、遵守诺言、实践成约等多个意义。
2.2 商业银行信用风险的特征1）信用风险的非系统性；2）道德风险与信息不对称；3）信用风险收益的分布不均衡，损失无下限；4）获得信用风险数据的困难性；5）信用风险的传递性。
3 中国邮政储蓄银行信用风险管理现状分析3.1 中国邮政储蓄银行简介中国邮政储蓄银行股份有限公司简称邮储银行，上级是中国邮政集团公司，是在邮政储蓄管理改制的基础上产生的，是我国最具有代表性的商业银行。
邮政储蓄银行基本常识
邮政储蓄银行基本常识邮政储蓄银行是中国邮政集团公司全资控股的一家国有商业银行，主要提供储蓄存款、个人结算、个人贷款、代理支付、国债销售等金融服务。
一、邮政储蓄银行的背景：邮政储蓄银行始于1950年，是中国最早的储蓄银行之一。
2007年，中国邮政集团公司决定将邮政储蓄业务独立出来组建一个专门的邮政储蓄银行，成为中国第七家国有商业银行。
二、邮政储蓄银行的服务：1.储蓄存款：邮政储蓄银行提供各种储蓄存款产品，如活期存款、定期存款、零存整取、整存整取等，以满足客户的不同需求。
2.个人结算：邮政储蓄银行提供个人银行账户的开户、销户、资金存取、转账等服务。
3.个人贷款：邮政储蓄银行提供个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等多种贷款产品。
4.代理支付：邮政储蓄银行代理支付包括社保代收、缴费、公共事业费用代收、教育费用代收等服务。
5.国债销售：邮政储蓄银行作为代销国债的机构，提供国债兑付、贴现、委托贷款等服务。
三、邮政储蓄银行的特点：1.广泛覆盖：邮政储蓄银行利用邮政网点优势，遍布全国乡镇和农村，为客户提供便利的金融服务。
2.服务对象广泛：邮政储蓄银行主要服务于个人客户，特别是农村和乡镇居民，为他们提供金融服务。
3.稳健经营：邮政储蓄银行以稳健经营为原则，注重风险控制和业务合规，保障客户的资金安全。
4.社会责任：邮政储蓄银行积极履行社会责任，推动金融服务进一步惠及农村和乡镇居民，支持国家的扶贫和农村发展。
总之，邮政储蓄银行是中国国有商业银行之一，主要为个人客户提供储蓄存款、个人结算、个人贷款、代理支付、国债销售等金融服务，其特点是广泛覆盖、服务对象广泛、稳健经营和履行社会责任。
邮储银行简介
5. 企业制度
北京邮政金融工作人员十条工作禁令
• 6、严禁营业工作人员代替客户签字及自办业务。 • 7、严禁营业工作人员在营业现场外办理业务。 • 8、严禁营业工作人员私自为客户代保管现金、存单 （折）、卡、有价单证、密码、证件、贵重物品或留 存证件、存单（折）、卡、有价单证等的复印件。 • 9、严禁邮政金融工作人员泄露储户的任何信息。 • 10、严禁邮政金融工作人员违规使用他人名章及智能 令牌。
按照温家宝总理在《政府工作报告》中提出‚强化中国邮政储蓄银行为‘三农’服务 的功能‛的要求，邮政储蓄银行确立了服务城乡大众，支持‚三农‛的零售银行定位，逐 步完善了城乡金融服务功能，进一步为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务， 并与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
邮政储蓄银行将依托邮政网络，以资本节约型业务为基础，走低成本、 差异化特色经营之路，努力将邮储银行建成国内网络强大、客户众多、资 产优良、资本充足、特色鲜明、竞争力强的大型商业银行。 邮政储蓄银行将进一步深化改革，加快转型，加快完善公司治理，夯实 经营管理基础，开展全面的商业银行业务，争取用两年的时间，把邮储银 行建设成多渠道、广覆盖、低成本为大众服务的银行。 借鉴国内外先进商业银行的管理经验，加快完善管理体制和运行机制， 将邮储银行建成具有一定实力、管理科学、运行安全、品牌卓越的大型零 售商业银行。
信贷业务、理财业务、国际业务、公司业务、批发类资产 业务六大金融业务板块、数十项核心产品 。
1. 企业概况
1.2 中国邮政储蓄银行北京分行简介
截至2011年底，北京分行资产规模已达1230亿元。 北京分行储蓄存款余额增长156个亿。 信贷规模110亿元。 遍布北京城乡的邮储网点达520家，新建全功能银行网点
邮政储蓄成第五大国有商业银行
邮政储蓄成第五大国有商业银行邮政储蓄成第五大国有商业银行2009年1月6日惠州日报理财字号：T|T中国邮政储蓄银行惠州分行于2007年12月10日正式成立。
自1986年中国邮政储蓄恢复开办以来，惠州邮政储蓄依托行业优势、扎根城乡、服务社区，现已建成了全市覆盖面较广的个人金融服务网络，全市共80个邮政储蓄网点。
成立邮政储蓄银行后，该行的业务经营范围和其他国有商业银行已基本相同，具体业务项目包括：吸收公众存款；办理汇兑业务；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、兑付政府债券；办理个人存款证明服务；提供保管箱服务；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。
随着业务范围的不断拓宽，从只能办理单一的存取款业务，到全面按商业银行模式运作，新成立的邮储银行的经营模式与原来的邮政局相比已有了质的差别。
新成立的中国邮政储蓄银行，拥有近2万亿元的庞大金融资产，总行确立的市场定位是：依托邮政网络、服务城乡大众、支持“三农”和中小企业发展，努力打造特色零售商业银行。
按照这一要求，该行紧密结合惠州的经济实际，积极利用邮政储蓄的网点、资金及服务优势，不断加强业务创新和服务整合，在支持地方经济发展方面做好支撑。
在服务“三农”方面，该行迅速推出了“小额贷款”业务，为支持农民致富和农村经济发展提供了便利的资金融通渠道；在服务中小企业方面，推出了信贷业务、公司业务、理财业务，不仅对中小企业发展提供了融资渠道，而且为其提供了快速的城乡结算流通途径，帮助其有效提高资金运转的速度与效率。
近期该行还即将推出商务贷款、房屋按揭贷款等新业务。
不断丰富金融产品的种类。
中国邮政储蓄银行惠州分行将充分利用全网的资源优势，努力为惠州地方经济的发展做出更大的贡献。
新成立的邮政储蓄银行，与工、农、中、建构成全国五大国有商业银行。
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中国邮政储蓄银行发展历程
中国邮政储蓄银行发展历程
中国邮政储蓄银行，简称邮储银行，是中国邮政集团公司全资控股的一家中小型银行，成立于2007年8月。
以下为中国邮政储蓄银行的发展历程：
1. 1986年：国家邮政局在北京首次设立邮政储蓄所，这是中国大陆邮政储蓄业务的起点。
2. 2005年：中国人民银行和国家邮政局在北京推出合作设立邮储银行的方案。
3. 2007年：中国邮政储蓄银行正式挂牌成立，初期业务范围主要覆盖邮政储蓄、个人存款、个人贷款等领域。
4. 2010年：邮政储蓄银行成为中国第一家同时获得银行保险监督管理委员会和中国银行业监督管理委员会颁发的商业银行牌照的金融机构。
5. 2013年：邮储银行实施战略转型，开始向零售业务拓展，并积极推进网点建设，提升服务水平。
6. 2014年：邮储银行首次公开发行A股上市，成为中国第一家在境内外上市的农村商业银行。
7. 2015年：邮储银行推出手机银行App，进一步提升了服务效率和便利性。
8. 2017年：邮储银行推出“金融扶贫”服务，积极支持贫困地区的金融事业发展。
9. 2019年：邮储银行全面开展线上业务，加大互联网金融和科技创新的力度。
10. 2020年：邮储银行积极响应监管政策，深化改革，提升风险防控能力，加强金融科技创新，为广大客户提供更加安全、便捷和高效的金融服务。
以上是中国邮政储蓄银行的发展历程，该银行通过与邮政业务的深度融合，不断提升服务质量和创新能力，为客户提供全面的金融服务，成为中国金融业发展的重要力量之一。
中国邮政储蓄银行行政级别等级划分
我国邮政储蓄银行行政级别等级划分我国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）作为我国最大的银行之一，在银行业内有着举足轻重的地位。
了解邮储银行的行政级别等级划分，对于了解这一庞大机构的组织架构和运行方式至关重要。
本文将从不同的角度来探讨邮储银行的行政级别等级划分，帮助读者全面了解这一主题。
一、行政级别等级划分的背景邮储银行的行政级别等级划分与其他国有银行有所不同，这主要是由于其特殊的性质所决定的。
作为邮政储蓄机构向商业银行转型而来，邮储银行在组织架构和人员编制上保留了一定的特色。
了解行政级别等级划分的背景对于理解其特殊性和独特之处至关重要。
二、邮储银行行政级别等级划分的体系邮储银行的行政级别等级划分主要包括总行和各分支机构两个层面。
在总行层面，行政级别等级划分主要分为行长、副行长、总经理、副总经理、部门主任、副部门主任等。
而在各分支机构，如营业部、支行等层面，则存在着不同的行政级别等级划分，如行长、副行长、主任、副主任等。
这种行政级别等级划分体系既保留了传统国有银行的特点，又体现了邮储银行的个性和发展方向。
三、行政级别等级划分对个人晋升的影响了解行政级别等级划分对个人晋升的影响，对于员工的职业规划和发展至关重要。
一般来说，总行的行政级别等级划分相对更为复杂，晋升的难度也相对更大。
而在各分支机构，由于规模较小，晋升的机会相对更多一些。
对于邮储银行的员工来说，必须了解行政级别等级划分对于个人晋升的影响，以便更好地规划自己的职业生涯。
四、个人观点和理解作为一家具有特殊性质的银行，邮储银行的行政级别等级划分体系相对复杂，但又充满着机会和挑战。
我个人认为，了解这一体系的还需要结合自身的发展目标和实际情况，做出灵活的规划和决策。
只有在真正了解这一体系的基础上，才能更好地适应并发挥自己的优势，实现个人职业生涯的突破和提升。
总结回顾通过以上的讨论，我们对我国邮政储蓄银行行政级别等级划分有了更深入的理解。
从行政级别等级划分的背景到对个人晋升的影响，再到个人的观点和理解，本文从多个角度对这一主题进行了全面的分析和探讨。
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老资 费 信 缴 食
金
资水直
费电补
煤资
气金
费
固公
定司
资流
产动
贷 款
资 金
个 人 贷 款
贷
款
一、个人业务
1、储蓄存款业务：活期存款、一本通存款、个人
存款证明、个人通知存款、定期存款、定活两便存款
2、个人结算业务： 电话银行汇款、预约转账、异
地结算、国内汇兑、商易通、网上支付通、ATM/POS业 务
2012年5月:在《银行家》杂志举办的评选活动中，“2011中国邮政储蓄银 行创富大赛”获得“十佳金融品牌营销活动奖”；
2012年10月:在第六届中国CFO最信赖银行评选活动中获得“最佳社会责 奖”。 2013: 中国邮政储蓄银行法律合格部从全国400家金融机构参评集体中脱颖而
出, 被评为“全国反洗钱先进集体”
中国邮政储蓄银行经过改制 前后26年的不懈努力，已成为 全国网点规模最大、网点覆盖 面最广、客户最多的金融服务 机构 。
邮政储蓄的经营目标：
努力打造成为一家资本充足、 内控严密、营运安全、功能齐 全、竞争力强的大型零售商业 银行。
中国邮政储蓄银行 行徽：
其基本元素是中国古写的“中”字，在此基础上，设 计师根据我国古代“鸿雁传书”这一典故，将大雁飞 行的动势融入到标志的造型中。该标志以横与直的平 行线为主构成，形与势互相结合、归纳变化，表达了 服务与千家万户的企业宗旨，以及快捷、准确、安全、 无处不达的企业形象。
中国邮政储蓄银行
制作人 宣雅琴 程琦 李昕诺 李会 李亚飞
一.中国邮政储蓄银行 概况
1.邮政简介
根据国务院金融体制改革的总 体安排，在改革原有邮政储蓄管理 体制基础上，2007年3月中国邮政储 蓄银行有限责任公司正式成立。 2012年1月21日，经国务院同意并 经中国银行业监督管理委员会批准， 中国邮政储蓄银行有限责任公司依 法整体变更为中国邮政储蓄银行股 份有限公司。
特色优势：
快：快速放款，轻松办理 优：优质服务，不收杂费 简：简单申请，不需抵质押
小企业贷款
“好借好还”小企业贷款 — —提供优质融资服务
小企业贷款是中国邮政储蓄 银行为满足广大小企业客户 的融资需求，量身打造的以 土地、房产做抵押，最高可 贷1000万元的信贷产品，为 企业解除资金烦恼，扫除成 长障碍，增添新的动力。
二.中国邮政储蓄银行 业务介绍
业务种类
负债类业务
中间业务
资产类业务
人 外公 民 币司 币 储存 储 蓄款 蓄 业业 业 务务 务
国
银
异
代
代本其
内
行
地
收
理外它
国
卡
交
代
保币
际
业
易
付
险理
汇
务
业
业
、财
兑
务
务
国业
业
债务
务
等
商账网西
务户汇联
汇管
汇
款家
款
代代 代 代 代 代
发发 缴 缴 收 发
养工 税 电 代 粮
公司结算：资金结算 周转便利。中国邮政储蓄银行向
企事业单位提供票据、汇兑、委托收款等多样化的对公结 算服务，保证企业在日常经济活动实现便利、快捷的货币 给付及其资金清算。服务范围包括：为企事业单位提供提 供信汇结算、电汇结算、代收代付、为网络性企业提供个 性化的资金归集等综合结算服务。
邮政储蓄银行结算服务资金实力雄厚，拥有充足的预付资 金，保证企业日常大额用款需求；36000个服务网点遍布城 乡，为企业提供全国一体的网络资金服务；“一级法人， 分级授权经营”的管理体制，保障了风险合规的运营模式。
小额贷款是中国邮政储蓄银行向单一 借款人发放的金额较小的贷款，包括 向农业种植、养殖或其他与农村经济 发展有关的农户，以及城乡地区从事 生产、贸易等活动的私营企业主、个 体工商户和城镇个体经营者等商户， 发放的用于生产经营或临时性资金周 转需要的贷款。
个人商务贷款产品优势
一次申请,额度5年内循环使用,贷款最长期限可为10年 可抵押第三人房产 评估费用较低 可提前还款,按照实际用款天数计算,不收取违约金
2.荣誉之光
邮储银行所获部分荣誉
2010年12月:在1年6月:在中国银行业协会组织的评选活动中，获得“中国银行业2010 年度最佳社会责任创新奖”；
2011年12月:在《金融理财》组织的评选活动中，被评为“年度最佳创新银 行”
务贷款 2、个人消费贷款：个人住房贷款、 个人商业用房贷、个
人住房贷款 、个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款、 个人信用消费贷款. 3、公司信贷业务： 流动资金贷款、固定资产贷款、银团 贷款、房地产开发贷款、小企业动产质押贷款、 小企业法人贷款
小额贷款
“好借好还”小额贷款业务 — —真诚服务“三农”。
票据业务： 1．手续简便、高效快捷。 2.价格灵活、融资低成本。 3.机构遍及全国各地，拥有业务精湛， 热忱专业的票据业
务团队。
票据承兑： 1．可靠的银行信用保证，流通范围广。 2．既减少了企业的资金占用，又节省了成本 3．相对于贷款而言，融资成本低，符合企业利益取向。
三、信贷业务
贷款品种： 1、个人经营性贷款：小额贷款、个人质押贷款、个人商
我国邮政将绿色作为标志的专用颜色，象征着和平、 青春、茂盛和繁荣。
资产总规模:突破4.7亿万元 ,居全国第六位
本外币存款余额:超过4.5万亿元,居全国第五位
营业网点:超过3.9万,其中60%的储蓄网点和70%汇兑 网点分布在农村
总资产:127.1 万亿元 资本充足率10.39% 坏账率:0.95% ATM:4万多 客户总数:近6亿人
总负债:118.6万亿元 核心资本充足率:9.22% 不良贷款率:0.57% 本外币帐户:12亿户
部分成就
累计为1.7亿人提供养老金代缴代发服务,占有率超过养老金市 场25%.
绿卡账户数超过5亿户，全国绿卡交易额一直稳居银行同业第 四位
连续四年举办“创富大赛”活动,为数十万名个人创业者和小 微企业提供“产品展示、商业模式交流、融资支持和品牌推 广”四位一体的综合平台。
3、银行卡：绿卡、绿卡通、淘宝绿卡、绿卡生肖卡 4、电子银行业务：包括 个人网银 、企业网银
、电话银行、手机银行、网上商户
5、理财业务：包括 保险 国债 基金 人民币理财
贵金属
中国邮政储蓄银行
POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA
二、公司业务（本币业务）
供应链金融、票据业务、现金管理、公司 存款、公司结算、公司信贷、公司理财、 企业网上银行业务