关于寿险公司个险展业问题的研究
保险行业的发展问题及整改建议
保险行业的发展问题及整改建议一、保险行业的发展问题保险行业作为金融领域的重要组成部分，在市场经济中起到了风险分担和保障功能。
然而，随着社会经济的发展和金融市场的不断改革，保险行业也面临着一些问题。
1.信息不对称的问题在保险行业中，投保人和保险公司之间存在着信息不对称的问题。
保险公司对于被保险人的健康状况、家庭情况等信息了解不够，这导致了保险公司的风险评估不准确。
同时，投保人也难以获得保险产品的真实信息，往往仅依靠保险代理人的介绍和宣传，导致选择失误和不满意的情况。
2.产品创新不足的问题目前，保险市场上的产品种类相对较少，缺乏针对性和差异化。
传统的人寿险、车险等产品已经不能满足人们多样化的需求。
与此同时，在新兴领域如健康保险、老年护理保险等方面的创新也相对较少，无法满足社会发展的需求。
3.服务体验不佳的问题保险行业在服务体验上存在不少问题。
首先是理赔流程繁琐，投保人需要填写大量的表格和提供多种证明材料，导致理赔周期较长。
其次是服务响应速度低，投保人在购买保险产品后，常常遇到投保咨询电话无人接听或者回复问题周期较长的情况，给投保人带来了不必要的困扰。
二、保险行业发展的整改建议为了解决上述问题，推动保险行业的健康发展，以下是一些整改建议：1.加强信息透明度保险公司应该加强信息公开，建立起详尽准确的保险产品信息数据库，使消费者可以了解各个保险产品的细节和风险。
同时，监管机构应加强对于保险公司的信息披露监管，保证信息的真实性和透明度。
2.加强产品创新与差异化保险公司需要增加对新型保险产品的研发投入，推出更符合市场需求的产品。
同时，应加强风险评估技术的研发和应用，提高风险管理水平，增加产品的可信度和可持续性。
3.优化服务体验保险公司应通过技术手段提高服务的效率和便捷性。
可以引入人工智能和大数据技术，建立自动化的理赔流程，减少人工干预的环节，提高理赔的速度和准确性。
同时，建立全天候的客服热线，解决投保人的咨询和问题，提供全方位的服务支持。
转型期我国寿险公司发展问题及对策研究
1引言随着我国经济不断发展，人们的消费观念不断改变，其保险意识持续提升。
2008年以来，我国保险行业发展迅速，前景广阔。
保险在现代经济中发挥着越来越重要的作用，逐渐成为现代经济的重要产业和现代金融业的重要支柱，而寿险业作为保险行业的重要组成部分，其扮演的角色愈发重要，既是社会风险管理的重要手段，又是社会保障的重要组成部分。
党的十九届五中全会以来，我国对经济发展的要求由高速发展转变为高质量发展，这对寿险业的发展提出了新要求，但是近年来，包括新冠肺炎疫情在内的国内外黑天鹅事件频发，让处在转型期的寿险公司高质量发展面临严峻挑战，针对我国寿险公司转型发展过程中存在的问题提出有效对策成为寿险公司高质量发展需要完成的重要任务。
2我国寿险公司发展现状2.1寿险公司保费收入增速放缓自2011年以来，我国寿险公司实现多年高速发展，2017年在“保险姓保”的强监管、补短板、治乱象、防风险导向下，增速开始放缓。
2018年，受中国银保监会监管的不断加强以及多数寿险公司主动调整产品销售结构的影响，寿险原保费增长出现负增长，寿险保费收入同比增速降至-3.7%。
随着寿险产品结构逐渐向保障性产品转型，更加切合消费者需求，2019年业务回暖，增长率达到10.1%。
2020年受疫情影响，保险行业的经营情况并不乐观，同比增速放缓为5.3%。
2021年，受新冠肺炎疫情的持续影响，国内经济增速放缓，居民整体收入降低、需求下降，2021年1~9月，人身险原保费收入2.77万亿元，同比增长5.06%，依然呈现缓慢增长态势。
2.2寿险公司发展潜力巨大随着人口老龄化的加剧，疾病风险也在不断增加，我国目前面临着比较大的社会养老保障压力，在这种情况下，不仅要求寿险公司承担风险保障功能，还要提供与健康管理、养老等相关的多样化服务。
因此，商业保险和社会保险相结合成为有效缓解我国社会保障压力的保障方式。
此外，我国的寿险深度和密度较低。
相关统计数据显示，我国寿险市场总体发展迅猛，总保费收入已居世界第二位，2021年上半年国内保险深度为5.09%，保险密度为1919元，仍在世界平均水平左右，说明我国保险市场仍有巨大发展潜力。
保险公司存在的主要问题及对策研究
保险公司存在的主要问题及对策研究一、保险公司存在的主要问题1. 信息不对称与信息不足保险行业中存在着信息不对称的问题，即保险公司比客户更了解风险。
这导致了保险公司在定价时可能出现歧视性定价，将高风险群体排除在保险范围之外或者提高其保费水平。
同时，客户也常常因为信息不足而难以准确衡量风险和选择适合的保险产品。
2. 不完善的风控制度一些保险公司缺乏完善的风控制度，在理赔审核上容易出现主观判断和不公平待遇。
这可能导致恶意赔付和舞弊现象频发，进而影响到整个行业的声誉。
3. 资金运作与投资管理由于长期责任型保险产品具有相当规模的长期资金池，部分保险公司在资金运作方面出现问题。
一些情况下，他们可能会未能合理投资并获取较高回报率，从而使得该项业务效益过低。
4. 市场竞争与产品同质化目前市场上存在着众多保险公司，竞争异常激烈。
由于产品同质化严重，保险公司在价格上进行恶性竞争。
这导致了保险公司往往以低价、甚至补贴的方式来吸引客户，无法提供具有竞争力的产品。
5. 渠道建设与服务短板一些保险公司渠道建设不完善，对代理人培训和管理不够重视。
这使得代理人水平参差不齐，从而影响到客户购买体验及售后服务质量。
二、对策研究1. 信息透明和普及教育为了解决信息不对称问题，保险公司需要积极推动信息透明化，并加强公众对风险和保险知识的普及教育。
通过网络、媒体等渠道提供全面准确的风险评估和选择指导，帮助客户更好地理解并选择合适的保险产品。
2. 加强风控和监管合规加强风控意识，建立起科学有效的风控制度。
保险机构应加强内部审核机制，确保理赔审核公正公平，并严厉打击舞弊行为。
同时，监管部门应加大对保险公司的监管和处罚力度，以维护市场正常秩序。
3. 规范资金运作和投资管理在保险产品的设计中，加入足够风险溢价，并制定合理投资策略，避免过度追求回报率而忽视风险控制。
同时，加强对长期责任型保险产品的监督与管理，确保资金安全、收益稳健。
4. 创新产品与提升服务质量保险公司应加强研发，推出具有差异化竞争优势的创新产品。
保险行业面临的挑战与发展研究
保险行业面临的挑战与发展研究随着国内经济的快速发展，保险行业成为了一个日益重要的领域。
保险业的成功或失败对普通消费者和整个经济体系都有深远的影响。
在全球市场的竞争和技术的日新月异的推进下，中国保险业面临诸多挑战，同时也需积极寻求发展之路。
本文将通过行业分析和案例研究，探讨当前中国保险业面临的挑战以及未来的发展。
一、保险行业面临的挑战1.市场竞争加剧中国保险业的市场竞争日益加剧。
保险公司之间的竞争不仅体现在保费价值上，更在于如何为客户提供更完善的产品和服务。
为了获得更多的保费，保险公司愈来愈注重产品的差异化和个性化定制。
2.客户需求提升随着人们收入水平的提高，消费者更加注重保险产品的质量和专业性。
市场上需求的保险类别也从传统车险、意外险等单一类别转向长期储蓄型、养老保险、社区医疗保险等复合型产品。
客户对于保险产品的需求更多是注重简单透明、灵活性高和针对性强。
3.技术变革的影响随着物联网技术、大数据和人工智能的迅速发展，保险公司可以更好地掌握客户的线上行为数据。
同时，客户也可以更加便利地获取保险产品的信息和服务。
这种技术的发展也同时给保险机构带来了更多的挑战。
对于保险公司来说如何延伸和利用他们的数据成功地服务客户将是未来的关键。
4.监管政策加强尽管政府对保险行业的监管不断加强，但在商业行动中，存在着某些保险公司的不诚信行为，给市场带来了一些负面影响。
同时，在监管的牢固规定下，保险公司如何根据规定合法行事，做出正确的决策，并且顺应监管的需求，需要更多的精力和财力。
二、保险行业的发展前景1.提高服务质量保险公司应该进一步提高服务质量，力图在服务上优于其他所有玩家，从而实现服务的特异化，以满足不同人群的需求。
2.发展人身保险人身保险目前属于保险领域的一片蓝海，保险公司应该开发更全面的人身保险产品，以满足客户的需求。
3.拓展健康保险市场随着中国老龄化人口的增加，更多的人更倾向于购买健康保险。
因此，保险公司应优先考虑推出健康保险，满足市场需求。
中国寿险公司的现状与发展趋势
中国寿险公司的现状与发展趋势——基于行为机制和行业的分析寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。
是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。
最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。
人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。
对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。
它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。
人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。
人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。
这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。
历史沿革1. 19世纪中期，英国的永福和大东两家寿险公司最先揭开了中国寿险业的序幕；2. 1912年中国有了自己的民族寿险公司——年安合群人寿保险公司；3. 1949年10月20日，中国人民保险公司成立，这是新中国第一家保险公司。
4. 解放后，中国人民保险公司开办了两全保险，简易人身保险和终身寿险等险种；5. 1966年国内保险业务全部停办，直至1982年起恢复办理；6. 1982—-1996中国寿险业的成长1982年，中国恢复了寿险业务1982——1987中国寿险业超高速增长期，保费收入年增长速度均在100%以上1988——1996中国寿险市场高速发展期，受通货膨胀的冲击，居民的寿险需求受到一定的抑制，保费收入增长速度减缓，但仍保持两位数的增长1982——1996年间，中国寿险密度从人均0.04元增长到人均46.9元，寿险深度从0.01%增长到0.8%7. 1997——1998中国寿险业的转型1997年以来，受亚洲金融危机的爆发，中国经济周期及经济结构的变化，中国寿险公司自身弊病的影响，中国寿险业开始进入一个重要的转型期，核心是从注重规模扩张的粗放型经营方式，向注重效益为核心的集约型方向转变8. 1988年之前，中国寿险市场为中国人民保险公司独家垄断，1988年以后，先后成立了平安保险，太平洋保险以及众多的地方性寿险公司，1996年成立了泰康人寿和新华人寿两家全国性寿险公司，外资也通过独资，参股，合资等方式进入中国寿险市场，中国寿险市场的垄断程度不断降低。
保险公司寿险业务方面存在的问题及建议
查 ｍ－ 现 ， 险 公 司 在 寿 险 业 务 方 ｊ 发 保 面 存 在 长 险 短 做 、 单 ４－ 、 过 团 ＂ 做 通 协议 改 变保 险 合 同条 款 ， 诺 和 协 承 议若 干附加 的优 惠条件 等问题 。
三 、 点 建 议 几
一
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费 的 ５ ； 保 １ ％ 投 ｏ天 内 退 保 ， 保 退 保 费 占 团险 业 务 保 费 的 ３ 。 ％
２、 单 ４－＇ ， 企 业 变 相 逃 税 团 －ｆ 为 ， ４
安全性和 有效性 。
３、 大 监 管 力 度 。 造 公 平 竞 加 营
争 的 环 境
该 保 险 公 司 为 ｊ逃 避 监 管 部 ， －
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维普资讯
攥 繁
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广１ 前 ， 监 督 检 查 机 构 在 对 某 保 某
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收 抵 支 的 办 法 参 与 ｒ． 竞 争 。 ０ ５ ｂ 场 ２０
Ｈ
险 公 司 开 展 会 计 信 息 质 量 检
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一
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保险行业存在的13个问题
附：消费者质疑保险存在的13个问题：一、寿险方面：(一)、保险代理人的问题。
1、有关保险代理人无证展业、展业宣传不规范，不完全履行对保险合同条款，特别是合同中的免责条款的说明和明确说明的法定义务的问题。
实践中，往往存在未取得保险代理人资格的业务员展业的情况，也存在保险代理人在向客户介绍保险产品时，不出示保险合同原件的问题，阻碍了保险消费者对合同条款的理解，保险人也不能够履行说明和明确说明其法定的义务。
2、有的保险代理人，未经询问就代替保险消费者履行如实告知义务，为了促成保险合同成立，获得佣金收入阻碍保险消费者如实告知患病史、向保险消费者推荐缴费高、保障程度低的险种。
保险代理人的收入主要是促成合同成立后，提取的佣金。
有的保险代理人不顾职业道德，涉嫌误导和阻碍保险消费者履行告知义务，不负责任的促成合同成立，获得不当佣金收入。
有的保险代理人为了获取高额佣金收入，不是按照保险消费者的需要，推荐保费高而保障程度低的险种，获取高额佣金收入，导致保险消费者在发生保险事故时，不能获得充分的保险金给付。
(二)、理赔时，保险公司收取保险消费者的保险合同原件无道理，导致保险消费者维权时缺乏证据的问题。
当被保险人发生保险事故并申请理赔时，保险公司除了要求被保险人或是受益人提供证明被保险人发生保险事故的证据外，还要求保险消费者将保险合同的原件交回保险公司。
当发生纠纷时，为了维权，保险消费者想讨回资料，哪怕是复印件都是非常困难的，人为的为保险消费者的维权设置门槛。
(三)、保险公司拒赔时不透明，不明确告知保险消费者拒赔的具体理由和所依据的证据。
如保险公司以被保险人未如实告知为由拒赔时，不向保险消费者详细说明未告知的内容，即所依据的具体证据。
刘倩(四)、学平险违规承保的问题。
保险公司往往通过教育行政管理部门或是学校变相地强制所有的学生购买学平险，甚至教师代收保险费。
还有一些保险公司对新入学的大学生一次性的连续收取四年的保险费，违规短险长做。
寿险公司业务管理中的问题及对策
寿险公司业务管理中的问题及对策随着人们生活水平的提高，对健康和保障的需求也逐渐增加。
寿险公司作为保险行业的重要一员，在社会经济发展中扮演着重要的角色。
寿险公司在业务管理中也面临诸多问题，需要及时制定对策加以解决。
一、寿险公司业务管理中的问题1.市场竞争激烈：寿险公司在市场上面临激烈的竞争，不同公司之间展开价格战、服务战、产品创新等各种竞争。
市场竞争的激烈使得寿险公司难以稳定发展，同时也加大了业务管理的风险。
2.业务风险高：寿险公司业务涉及到长期的保障责任和投资运营，一旦经济出现波动或风险事件发生，将直接影响公司资金运营和稳健性。
3.客户需求多样化：随着社会经济的不断发展，客户对于保障产品的需求也越来越多样化，寿险公司需要及时调整产品结构来满足不同客户的需求。
4.信息化管理不足：寿险公司在业务管理中需要处理大量的客户信息、产品信息和交易信息，如果管理不善，容易造成信息泄露、错漏等问题。
5.人才短缺：寿险公司需要大量的专业人才来进行产品设计、销售、理赔等工作，目前市场上的人才短缺情况比较严重。
二、寿险公司业务管理的对策1.加强产品创新：寿险公司在面对市场竞争时，应当加强产品创新，推出符合客户需求的保障产品，提高公司的市场竞争力。
2.优化投资运营：寿险公司需结合自身的经营特点和风险承受能力，制定科学的投资运营策略，降低业务风险，提高资金收益率。
3.客户定制化服务：针对客户需求多样化的特点，寿险公司应加强对客户的定制化服务，提高客户满意度，增强客户粘性。
4.加强信息化管理：应建立健全的信息化管理体系，加强对客户信息的保护，提高信息管理的安全性和准确性。
5.人才培养与引进：寿险公司需要加大对专业人才的培养力度，同时可以通过多种途径引进高素质的人才，提高公司的运营管理水平。
寿险公司业务管理中所面临的问题虽然较多，但是通过针对性的对策措施，可以有效地化解这些问题，提高公司的整体运营水平，增强市场竞争力，实现可持续发展。
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2014年第3期下旬刊（总第547期）
时代金融
Times Finance
NO.3，2014
（CumulativetyNO.547）
寿险代理营销制是寿险营销制度的一种销售模式，其原始结构是代理人以个人的身份与投保人或被保险人沟通，并以保险公司的名义销售保险产品。
它是一种个人营销模式，同时也是建立在严格的理性、科学基础上的按照市场法则运作的管理模式。
我国寿险代理营销制是一种舶来品，它从开始引入就直接变味。
因为我国并没有严格法律意义上的个人代理人，虽然我国《保险法》对个人代理人的资格申请、从业行为等做了具体的规定，但在实践中通过中国保监会考试具备保险代理人资格的个人代理人不是真正意义上的保险代理人，而是被另一个名称——
—“保险营销员”所代替。
因此我国的寿险代理营销制在实践中已变味成寿险营销员制。
在发展过程中，寿险公司代理营销制逐渐暴露出一系列的问题。
如个人代理人法律定位模糊、个人代理人专业能力不足、个人代理人职业道德缺失等。
寿险个人代理营销制在我国经历了20年的探索尝试实践，取得了一定成绩也积累了宝贵的经验。
从目前寿险市场看，在相当长的一段时期内，寿险个人代理的销售主渠道的地位不会改变。
但由于目前寿险市场发育状况、主体供应水平、营销渠道及消费需求等发生了深刻变化。
同时现代社会发展对个人代理营销模式也带来了新的挑战，如新兴技术的发展、顾客个性化的需求、全球金融服务一体化等各方面的挑战，单纯依靠“人海战术”来拉动业务增长的个人代理营销模式已出现瓶颈，寿险代理营销制必须在新环境中寻求更具生命力的变革。
一、建立权责明确的个人代理制
一是完善代理人资格认证制度。
保监部门要进一步完善保险代理从业资格和执业证书管理，推进分专业、分等级的保险职业资格考试认证体系建设，以引导保险代理队伍细分化和专业化，提升保险代理人才的专业素养和能力，保障寿险代理人的业务能力与其从事的寿险服务相匹配。
二是变革佣金制度。
应适当调整首、续期佣金支付比例，延续后期佣金的发放年限，改善个人收入只与代理业绩挂钩的佣金提取机制，从“数字论英雄”向“有质量增长”转变，以激励个人代理人在招揽新业务的同时也提供优质的保全服务。
三是建立有效的激励约束机制。
二、创造和谐的生态环境
一是完善保险代理法律法规。
保险代理制度在成熟和发达的国家都是通过立法和行业规则的形式来建立完善保险个人代理人制度，使个人代理人活动有法可依，有章可循，从而促进整个保险业的稳定和有序。
三、借鉴国外成熟代理营销模式
一是注册为个人保险代理人。
美国保险代理人大部分以企业法人的身份出现，从社会信任的角度看，这样的组织形式能够一定程度上提升客户对保险行业和保险产品的认同。
因此，应借鉴国外成熟经验，构建一个与我国《保险法》一脉相承的个人代理人制度的整体框架，允许少数专业素质高、管理能力强、有资金实力的营销员注册为独立个人代理人。
鼓励个人代理人朝职业化与专业化方向发展，使我国寿险业走出长期“人海战术”的粗放营销模式。
四、组建新型寿险代理人管理模式
一是变革代理人管理的层级制度，改变以扩张人员数量为基础的激励机制，减少代理队伍层级，加大对一线营销人员的支持力度，使代理人的考核由原来的“金字塔”型向“扁平化”方向转变。
二是扬弃“人海战术”。
科学制定增员方案，禁止个人代理人或代理营销团队自行招募保险代理人，提高保险代理人资格的准入门槛，实现素质化、内含式的增员。
三是建立保险营销文化。
从尊重个人代理人职业发展的角度出发，注入对保险代理人真正的关怀和尊重，在满足代理人物质需求的同时关心他们的心理需求及职业成长需求，并制定实施人性化与理性化相结合的个人代理人的职业生涯规划，使寿险公司长期永续发展的经营理念与个人代理人发展的需求相吻合，防范和减少委托代理风险。
参考文献
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[4]黄晓琴，刘敬元.现行保险营销体制面临颠覆改革直指“基本法”[N].证券日报，2012-11-16.
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基金项目：本成果受北京市“人才培养项目”资助。
作者简介：高超（1989-），男，山东省临沂市人，学位：硕士研究生。
关于寿险公司个险展业问题的研究
高超
（首都经济贸易大学金融学院保险系，北京100070）
【摘要】保险展业是保险经营的起点，随着保险业不断的创新与实践，保险个人代理人在个险展业中突显出了越来越重要的作用。
首先，个人代理制度能够有效削减企业的劳动成本，拓宽保险产品的供给渠道；其次，它还能利用人际交往促进业务的增长，并提出改进产品的宝贵意见；另外，个人代理制度的发展能够增加社会就业机会。
保险市场的日益开放引领着营销体系的逐步扩大，对个人代理人的监督与管理不仅关系到我国保险市场能否健康发展，更关系到在加入世贸后是否能与国际保险市场成功接轨。
所以，个人代理人制度在保险市场发展当中的重要性不言而喻。
然而，我国保险个人代理制度发展的极不完善：严重的诚信缺失、较低的社会认同度、较高的流失率、参差不齐的专业水准等负面因素深刻影响着保险行业的口碑与发展。
本文通过对国外保险个人代理制度的发展状况的比较，针对我国保险个人代理制度发展的现状及出现的问题进行了详细的剖析。
特别就国内保险个人代理人的法律地位不明晰、佣金收入和税收负担不匹配、约束机制失调和社会认同度低等问题分别进行了描述，并借助美国、日本和香港等发达国家和地区的保险个人代理制度的发展状况和产生的启示，从完善立法体系、完善税收和佣金制度、完善保险个人代理制度的“综合”监管模式、完善道德风险与诚信危机防范机制和完善提高保险个人代理人素质机制等方面提出了相应的对策和解决方案。
【关键词】保险个人代理人制度完善营销服务法律结构框架监督制度
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Times Finance
关于寿险公司个险展业问题的研究
作者：高超
作者单位：首都经济贸易大学金融学院保险系,北京,100070
刊名：
时代金融（下旬）
英文刊名：Times finance
年，卷(期)：2014(3)
本文链接：/Periodical_sdjr-x201403129.aspx。