互联网金融第二章讲解
互联网金融以小贷公司为例的运营模式探究
互联网金融以小贷公司为例的运营模式探究第一章：小贷公司简介小贷公司是一种以贷款为主营业务的金融机构。
与传统银行不同的是，小贷公司通常只对个人、小微企业等规模较小的客户提供贷款服务，并且往往采取风险共担的方式进行贷款。
在互联网金融时代，小贷公司也成为了互联网金融领域中的重要一环。
第二章：小贷公司的运营模式1. 客户获取小贷公司的客户获取主要分为线上和线下两种途径。
线下渠道包括门店、合作商户等，而线上渠道则包括搜索引擎、社交媒体等各种互联网渠道。
通过线上线下相结合的方式，小贷公司可以覆盖更广泛的客户群体。
2. 风控体系风控体系是小贷公司的重要一环，对于小贷公司的发展和业务安全至关重要。
风控体系通常包括客户征信调查、资金流向监控、风险预警等环节。
通过建立严格的风控体系，小贷公司可以保证自身的业务安全和风险控制能力。
3. 授信审批小贷公司的授信审批主要依靠数据化和智能化的方式，通过客户个人资料、信用记录、借款需求等信息进行分析和评估，从而判定客户的贷款额度、期限和利率等信息。
授信审批的速度和规范程度直接影响到小贷公司的运营效率和客户满意度。
4. 资金获取小贷公司的资金来源通常包括自有资金、银行贷款、P2P借贷等渠道。
通过多种渠道的资金获取，小贷公司可以保障自身的资金流动和业务拓展。
5. 贷后管理小贷公司的贷后管理也是运营中不可或缺的环节。
贷后管理包括资金回溯、客户关系维护、风险监测等多个方面。
通过完善的贷后管理，小贷公司可以建立忠实的客户群体，并且避免坏账等风险。
第三章：小贷公司的优缺点及未来发展趋势优点：1. 能够满足小额贷款市场的需求，扩大金融服务的覆盖面。
2. 对于个人和小微企业等规模较小的客户提供了更加灵活和个性化的服务，提高了市场效率。
3. 采用互联网技术和数据化风控体系，能够提高业务效率和风险控制水平。
缺点：1. 行业监管不足，容易产生“野蛮生长”的现象，带来风险和不良影响。
2.贷款利率普遍较高，给个人和小微企业等客户带来经济压力。
互联网金融概论
互联网金融概论互联网金融概论在当今信息时代，互联网金融正逐渐成为金融行业的主要发展方向之一。
互联网金融融合了金融和互联网技术，为用户提供了更加便捷、高效的金融服务。
本文将对互联网金融的概念、发展历程、主要模式、风险控制以及未来趋势进行详细介绍。
第一章互联网金融概念本章将对互联网金融的定义和基本特点进行阐述。
互联网金融是指利用互联网技术进行金融活动的一种形式。
与传统金融相比，互联网金融具有开放性、低成本、高效率等特点。
第二章互联网金融的发展历程本章将回顾互联网金融的发展历程，从最早的电子支付、网上银行到如今的P2P借贷、数字货币等。
通过了解互联网金融的发展历程，可以更好地理解其当前状况和未来趋势。
第三章互联网金融主要模式本章将介绍互联网金融的主要模式，包括电子支付、网上借贷、众筹、第三方支付等。
每种模式将被详细介绍，包括定义、特点、应用场景等。
第四章互联网金融的风险控制本章将重点讨论互联网金融可能面临的风险，并提供相应的风险控制手段。
包括信用风险、操作风险、技术风险等各种风险类型。
第五章互联网金融的未来趋势本章将分析互联网金融的未来趋势和发展方向。
从技术、市场、监管等方面进行探讨，展望互联网金融未来的发展前景。
附件：本文档涉及的附件为相关的统计数据、实例分析、市场报告等，以进一步支持论述和理论分析。
附录：⒈互联网金融法：涉及互联网金融相关的法律法规，如《网络支付管理办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等。
⒉互联网金融名词及注释：对文中提到的与互联网金融相关的名词进行解释和注释，以提供更好的理解。
互联网金融理论与实践研究
互联网金融理论与实践研究第一章互联网金融理论概述互联网金融是指利用互联网技术和平台，将金融产品、服务和交易过程进行数字化和网络化改造，提供全新的金融服务形态。
互联网金融理论探讨了互联网金融的本质、特点以及发展趋势，为互联网金融的实践提供了理论指导。
第二章互联网金融的发展历程互联网金融起源于20世纪90年代的美国，随着科技和互联网的发展，互联网金融在全球范围内得到迅猛发展。
文章将详细介绍互联网金融的发展历程，从电子商务的崛起到现代互联网金融的多元化形态，揭示其发展的关键节点。
第三章互联网金融的主要形态互联网金融的主要形态包括但不限于在线支付、P2P借贷、股票交易、众筹、保险、虚拟货币等。
本章将深入分析这些形态的特点、运作机制以及对传统金融行业的影响，以期更好地理解互联网金融在实践中的表现。
第四章互联网金融的风险与监管互联网金融作为一种新兴业态，其风险与监管问题备受关注。
本章将探讨互联网金融面临的风险，包括信息安全风险、运营风险以及对金融市场的影响等，并介绍全球各国对互联网金融的监管政策与措施。
第五章互联网金融的创新与发展互联网金融的发展不仅依赖于技术的进步，还需要创新的商业模式和可持续的发展战略。
本章将介绍互联网金融创新的实践案例，包括互联网金融平台的创新、金融科技的应用以及区块链技术在互联网金融中的应用，以期推动互联网金融的进一步发展。
第六章互联网金融与实体经济的融合互联网金融与实体经济的融合是互联网金融发展的重要方向。
本章将探讨互联网金融如何与传统金融机构、实体企业以及新兴产业进行融合，实现产业升级和优化资源配置的目标，并提出相应的政策建议。
第七章互联网金融的未来发展趋势互联网金融作为一种新兴业态，其未来发展趋势备受关注。
本章将展望互联网金融的未来发展趋势，包括全球化发展、大数据和人工智能的应用、金融科技的进一步突破等，以期为业界提供发展方向和思路。
结语互联网金融是一种颠覆性的创新，改变了传统金融行业的格局，为经济发展带来了新的机遇和挑战。
互联网金融第二章——互联网金融支付.ppt
二、中国银联
二、中国银联
2.1.1 传统支付
➢ 货币的作用
价值尺度 流通手段 贮藏手段 支付手段 世界货币
2.1.2 网络银行
2.1.2 网络银行
2.1.2 网络银行
业务种类：开户、销户、查询、对账、行内转账、 信贷、网上证券、投资理财、购物等
优势：Anytime、 Anywhere 、Anyhow
进KungFu（空付）设置时， 笔画线条以及人体肌肤的正常扭 曲，可以将识别时间从1-2s缩短 到0.3-0.5s。IRS系统会根据APR 技术解析后的信息，去追溯匹配 在云端加密储存的个人支付账户。 选择有唯一特征的实物设置授权， 匹配账号，安全保证账号资金配 额。
二、中国银联
二、中国银联
二、中国银联
网络银行的类型：（1）完全依赖于互联网的无形 的电子银行，也叫作“虚拟银行”。——“阿里网 络银行概念”
（2）在现有的传统银行的基础上，利用互联网开 展传统业务交易服务。（主要模式）
2.2 桌面在线支付
✓ 什么是桌面在线支付？ ✓ 桌面在线支付的类型
“无磁无密”支付
使用信用卡支付时，不需要 输入密码，更不需要实物卡， 只需提供卡号、有效期、 “后三位”验证码等信息便 支付了全款。
2.3 移动在线支付
✓ 什么是移动在线支付？ ✓ 移动网络和手机操作系统 ✓ 移动在线支付类型
2. 3.1 移动在线支付概念
✓ ——是允许用户使用移动终端对所消费的商品或服 务进行账务支付的一种服务方式，分为近场支付和 远程支付。
✓ 近场支付：指移动终端通过实体受理终端在交易现场 以联机或脱机方式完成交易处理的支付方式。支付现 场处理。
✓ 远程支付：移动终端通过无线通信网络接入，直接与 后台服务器进行交互完成交易处理的支付方式。
互联网金融第二章——互联网金融支付
互联网金融第二章——互联网金融支付在当今数字化时代，互联网金融支付已经成为我们日常生活中不可或缺的一部分。
从线上购物到线下扫码支付，从转账汇款到跨境交易，互联网金融支付以其便捷、高效、创新的特点，深刻地改变了人们的支付方式和消费习惯。
互联网金融支付的出现，首先得益于互联网技术的飞速发展。
随着网络带宽的增加、移动设备的普及以及云计算、大数据等技术的应用，为支付领域的创新提供了坚实的技术基础。
过去，人们进行支付往往需要携带现金或者使用银行卡在特定的终端设备上操作，不仅繁琐而且存在安全隐患。
而现在，只需一部手机，通过简单的操作就能完成各种支付场景，大大提高了支付的便利性。
在互联网金融支付的众多形式中，第三方支付平台无疑是最为常见和普及的。
像支付宝、微信支付等，它们通过与众多银行和金融机构合作，为用户提供了一个便捷的支付通道。
用户可以将自己的银行卡与支付平台绑定，在购物、缴费、转账等场景中，无需再输入繁琐的银行卡信息，只需使用支付平台的账号和密码，或者通过指纹、面部识别等生物识别技术即可完成支付。
这种方式不仅简化了支付流程，还提高了支付的安全性。
互联网金融支付的另一个重要特点是支付场景的多元化。
除了传统的电商购物支付，如今在餐饮、交通、旅游、医疗等各个领域，都能看到互联网金融支付的身影。
比如，在餐厅用餐时，可以通过扫描二维码进行点餐和支付；乘坐公共交通时，使用手机NFC功能或者二维码就能轻松购票；外出旅游时，预订酒店、购买景点门票都可以在线完成支付。
这种多元化的支付场景，满足了人们在不同生活场景中的支付需求，进一步推动了互联网金融支付的发展。
与传统支付方式相比，互联网金融支付还具有成本低的优势。
对于商家来说，接受现金支付需要处理零钱、防范假钞、进行现金保管和运输等，这些都需要耗费大量的人力和物力成本。
而使用互联网金融支付，不仅减少了现金处理的环节，降低了运营成本，还能提高交易效率，减少顾客排队等待的时间。
第二章 互联网金融支付
传递 账号
坚定 权限
支付
（2）支付的原理与要素
同样，我们来看看二维码的支付，其实二维码就是一段 文字，只不过对文字进行了编码，人类无法看懂，而电 脑程序（例如智能手机中的APP）则可以识别其二维图 案、读懂其中内容，而且这段文字中还可以包含网页的 地址，所以扫描二维码还可以直接跳转到指定的网页。 那么扫二维码支付，其实就是读取二维码中包含的银行 账户，然后输入支付密码完成支付。所以本质上来看和 POS机上刷卡支付也没有什么不一样，同样是第一传递 账户，第二输入密码。只不过传递支付账号的方式不是 刷卡得到，而是扫码得到。
发卡行、收单行以及负责他们之间资金清算的机构，三家共同 收取商户每一笔订单的回佣或称为刷卡手续费。收取商户的刷 卡手续费是在发卡行、收单行以及清算组织间进行分配的。
（1）银行卡支付及其规模
举个例子，当客户刷卡购买商品，签字后离开。商家把签字的那张 签购单留下，然后把它交给发给它POS机的银行，这个银行就是收 单行。收单行收到客户签购单，按上面的数目扣除佣金之后，付款 给商户。收单行然后再通过银联平台连接到发卡行要该笔钱。客户 就还钱给发卡行就可以了。收单就是指该商户接受了消费，商户可 以凭POS单到银行进行结算，这就是为什么消费日有时不是记账日 的原因。银行根据商户性质的不同，收取一定的手续费。通常这些 手续费是由商户出。在中国这笔手续费按照7：2：1的比例在发卡 行、收单行和银联间进行分配。
马云2015德国汉诺威电子展开幕式演讲全程！ “刷脸支付”送默克尔淘宝礼物！
视频
马云刷脸支付
（3）网络支付
2010年9月1日央行实施了《非金融机构支 付服务管理办法》，同年12月又颁布了该 办法的实施细则。在这两个文件中，央行对 于非金融支付机构是分为三大类来进行监管 的，一是网络支付，二是跨行业预付卡，三 是银行卡收单。注意到这里提到的是对于非 金融支付机构的监管。
互联网金融概论
互联网金融概论互联网金融概论引言互联网金融是指借助互联网技术进行金融活动的一种模式。
它以互联网为平台，通过整合金融资源、提供金融产品和服务，为用户在线开展投融资、支付结算、风险管理等金融活动提供便利和高效。
本文将全面介绍互联网金融的概述、发展历程、分类、核心模式和相关法律法规等内容。
第一章概述互联网金融是金融业与互联网相结合的产物，是一种创新的金融服务模式。
它以互联网为基础设施，利用信息技术打破传统金融的时间和空间限制，实现金融服务的高效、便捷和普惠性。
第二章发展历程互联网金融的发展经历了几个阶段。
第一阶段是线上金融信息服务，第二阶段是在线支付及电子商务，第三阶段是P2P网贷和众筹，第四阶段是互联网保险和互联网基金，第五阶段是区块链和金融等。
第三章分类互联网金融按照业务分类可以分为互联网支付、互联网借贷、互联网理财、互联网股票、互联网保险等。
按照创新方式可以分为众筹、金融科技、区块链等。
第四章核心模式互联网金融的核心模式有P2P模式、第三方支付模式、金融科技模式等。
P2P模式是指通过互联网平台实现借贷双方的匹配和撮合，降低信息不对称。
第三方支付模式是指通过第三方平台实现支付交易的中介服务。
金融科技模式是指通过科技手段提供创新的金融产品和服务。
第五章法律法规互联网金融涉及的法律法规主要有《网络支付服务管理办法》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷风险专项整治工作实施方案》等。
法律名词注释：________1.网络支付服务管理办法：________是中国国务院颁布的关于监管网络支付服务的具体规定。
2.网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法：________是中国银监会等相关部门制定的监管互联网借贷业务的行政法规。
3.网络借贷风险专项整治工作实施方案：________是中国各金融监管部门协同发布的针对互联网借贷业务风险的整治方案。
附件：________1.详细的互联网金融发展历程2.相关法律法规的详细内容3.互联网金融实际案例分析。
互联网金融基础知识全解[1]
![互联网金融基础知识全解[1]](https://img.taocdn.com/s3/m/ddc5f4c50342a8956bec0975f46527d3250ca674.png)
互联网金融基础知识全解互联网金融基础知识全解互联网金融是指以互联网技术为基础，利用互联网平台进行金融活动的一种金融形态。
它通过在线支付、P2P借贷、众筹、虚拟货币等方式，创造了全新的金融服务模式。
本文将详细介绍互联网金融的基础知识，包括以下几个方面。
章节一：互联网金融的概念1.1 互联网金融的定义1.2 互联网金融的特点1.3 互联网金融的发展历程章节二：互联网金融的分类2.1 在线支付2.1.1 第三方支付2.1.2 移动支付2.2 P2P借贷2.2.1 P2P借贷的概念2.2.2 P2P借贷的风险与监管2.3 众筹2.3.1 众筹的概念2.3.2 众筹的类型2.4 虚拟货币2.4.1 虚拟货币的定义2.4.2 虚拟货币的种类章节三：互联网金融的风险与监管3.1 互联网金融的风险3.1.1 技术风险3.1.2 信用风险3.1.3 法律风险3.2 互联网金融的监管3.2.1 监管机构3.2.2 监管措施章节四：互联网金融的发展前景4.1 互联网金融的优势4.2 互联网金融的挑战4.3 互联网金融的发展趋势附件：本文档涉及的附件包括相关统计数据、案例分析、市场报告等资料，供读者参考。
法律名词及注释：●第三方支付：指非金融机构提供支付服务的机构。
●移动支付：基于移动终端设备进行支付的一种支付方式。
●P2P借贷：指个人和个人之间通过互联网平台进行借贷的一种模式。
●众筹：指通过互联网平台向公众募集资金的行为。
●虚拟货币：一种在互联网上发行的数字货币，没有实物形态。
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• 案例：优易网风险分析
– 原因：资金存放中间账户缺乏制约。 – 一是第三方支付机构只负责充值结算，不负责发款结算 – 二是第三方支付账户绑定银行账户，但对银行是否冻结并
– 脱媒：明确知道资金流向 – 网贷平台：充当服务中介，分散风险，优惠利率 – 理论上网货平台不介入交易本身。但实际上不符合中国国情
– （二）P2P网贷交易流程
• 注册、发布借款信息、竞标、借入成功、获得借款、还款 • 利率确定三种模式：平台给出指导、平台根据信用水平决定，
由出借人投标利率范围确定
中国P2P贷款的发展历史
P2P网贷的典型案例
• 人人贷
– 风控标准
• 2012成立风险准备金 • 对筹资人进行信用评级，信用等级采用业内通用的
AA、A、B、C、D、E、HR 结构
P2P网贷的典型案例
• 人人贷
– 风控机制特点
• 一，全程贯彻，利于风控理念的培育 • 二、第二，备用金制，风险事前控制
– 发展方向
• 虽然人人贷在运作过程中也涉及线下活动，但是人人贷对其的 依赖程度并不高。
骏合金信： 助贷机构，双重审核 鼓励分散投资：1000元下免费转让，1000元上90天执有期
P2P网贷的典型案例
• 拍拍贷
– 中国第一家纯线上P2P平台，150人，上海，无 分公司
– 引入电商贷款需求 – 分两类：个人消费标，电商标
• 目前个人消费标在交易笔数和交易规模与电商标相 当，但是个人消费标的增速比较快
• 去担保化
– 民生易贷认为，未来去担保化将会是 P2P 平台的发展方向， 回归金融中介的初衷和本质将是必然。
• 风控严格
– 民生易贷对融资项目进行严格审查，要求融资项目必须具 备良好的自偿能力，在风险源头上进行控制
– 民生易贷委托了第三方支付公司及银行管理投资人资金， 不经手资金交易，不搞资金池、资产池，不做期限错配， 以保障资金安全。
等板块
• 社会责任
– 平台募集的资金全部投放至优秀民营企业和中小企业，支持其经 营发展
– 民生易贷一方面创新贷前审核模式，用大数据分析、资金流控制 等方式完成对“薛蟠烤串”的尽职调查
美国P2P货款的发展历程
P2P网贷
• P2P网贷风险分析
• P2P网贷公司在工商注册性质为：互联网信息服务行 业
• （一）操作风险
P2P网贷
• P2P在中国的发展历程
– 起步期（2007-2010）
• 拍拍贷、宜信、红岭创投出现，但涉足者相对较少
– 爆发期（2010-2013）
• 利率市场化预期、银行脱媒以及民间借贷的火爆， P2P 贷款呈现出爆发性增长，但恶性事件频发，对 行业的期待开始回归理性
– 调整期（2013-2015）
• 大浪淘沙，预计相关法律法规出台，牌照经营
– 成熟期（2015-）
• 征信系统完善，市场三足鼎立
P2P在不同金融环境下的适应性
P2P运作流程
P2P交易费率
P2P的四种典型模式
P2P交易规模的变化
P2P货款公司数量变化
P2P投资人身份属性
P2P利率及贷款期限
期限： 贷款期限以1-4个月最多，平台拆标现象存在 原因：一方面是因为短期借款，二是迎合投资人 的要求
P2P网贷的典型案例
• 拍拍贷
– 资费标准（常规费用，逾期费用和补偿）
P2P网贷的典型案例
• 拍拍贷
– 风控标准
• 拍拍贷的风险控制理念以分散投资为主，基于这一 理念开发了本金保障计划。当收益无法抵消坏账损 失时，拍拍贷在 3 个工作日内赔付差额
P2P网贷的典型案例
• 拍拍贷
• 发展战略：纯上线的发展方式 • 难点：一是用户数据积累需要时间，二是用户规模
• 从公司运营方面看，除了风险控制的优越性以外，人人贷最大 的优势在于其优选计划，这代表着互联网金融未来的发展方向 （案例）
• 从公司规范程度上看，人人贷虽然没有上市，但是却是 P2P 贷 款行业内第一家披露季报、半年报和年报的企业
P2P网贷的典型案例
• 民生易贷
• 民生易贷是我国银行业创新发展的先锋之一民生银 行旗下 P2P 平台。
利率： 利率的高低和平台模式、风控相关外，
还有一个原因是平台地理和社会环境 初期：高息吸引，走势持续下滑
P2P投资人收益情况分析
P2P网贷的风险控制
拍拍贷： 会员登记制： 风险核心是还款能力，违约成本 风险数据来源：大数据和社会征信体系。 未来的风险数据来源：电商平台数据，外部征信体系
红岭创投： 五道程序，即项目材料初审、前期背景调查、实地财务核查、实地项目 考察和工商司法调查 2014 年 3 月 28，红岭创投正式启动风险准备金计划，其中初始准备金 为 5000 万元
P2P网贷的典型案例
• 民生易贷
• 投融双赢
– 民生易贷并不仅靠高收益率吸引客户，过硬的风控能力、稳健创 新的产品运作是民生易贷的核心竞争力。
– 民生易贷致力于在降低中小企业融资成本的同时，为投资人提供 安全稳健的投资产品
• 资源优势
– 民生易贷以拥有 30 亿元注册资本的民生电商为后盾 – P2P 业务也将成为连接民生电商其他业务的纽带，如 B2B、O2O
发展需要时间 • 方向：投融资需求对接和产品丰富度方面有所提升
P2P网贷的典型案例
• 人人贷
– P2P平台加45家门店，100人，北京，业务覆盖 全国
– 2012年交易规模达3.54亿，同比增长803% – 逾期90天以上不良贷款率0.9%,同行业最低
P2P网贷的典型案例
• 人人贷
– 资费标准（不向投资者收取任何费用）
不清楚，收到款项后的真实用途无法查证
P2P网贷
• P2P网贷风险分析
• （二）流动性风险
– 风险在于平台承担了资金垫付的压力，主要来自平台保本 付息承诺和“拆标”行为
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互联网金融
中国科技金融研究实验室 四川大学商学院
内容
互联网金融概述 互联网金融六大模式 第三方支付 互联网融资
大数据金融
P2P网络贷款
• 一、P2P概述
– （一）P2P网贷的定义
• Peer-to-peet lending, 中国称“人人贷” • 特点：