贷款调查技巧
课题)个人贷款尽职调查要点
个人贷款尽职调查要点1. 概述个人贷款是一种金融业务，借款人向贷款机构申请资金，并在约定的期限内按照约定的还款方式偿还借款本金和利息。
个人贷款尽职调查是贷款机构在决定是否批准贷款申请时进行的重要环节。
本文将介绍个人贷款尽职调查的要点，帮助贷款机构全面了解借款人的信用状况和还款能力。
2. 借款人信息调查个人贷款尽职调查的第一步是对借款人的信息进行全面调查。
以下是一些关键的要点：•个人身份：核实借款人的身份证明文件，例如身份证、护照等，并确保借款人的身份信息真实有效。
•联系信息：确定借款人的联系方式，包括手机号码、家庭地址、电子邮箱等，并确保这些信息是最新的和可靠的。
•婚姻状况：了解借款人的婚姻状况，包括是否已婚、是否离异等，这些信息可能会影响到借款人的还款能力。
•教育背景：了解借款人的教育背景，包括学历和毕业院校等，这些信息可能与借款人的职业发展和稳定性相关。
3. 财务状况调查了解借款人的财务状况是评估其还款能力的重要依据。
以下是一些关键的要点：•个人收入：核实借款人的个人收入情况，包括固定薪资、奖金、其他收入来源等。
了解借款人主要的收入来源以及收入稳定性。
•负债情况：了解借款人的负债情况，包括个人贷款、信用卡、其他债务等，确保借款人的还款负担合理可承受。
•资产状况：了解借款人的资产情况，包括房产、车辆、储蓄等，评估借款人的还款能力和还款意愿。
•征信报告：获取借款人的征信报告，了解借款人的信用记录和历史还款情况，判断其还款能力和信用状况。
4. 个人背景调查了解借款人的个人背景有助于评估其还款意愿和信用状况。
以下是一些关键的要点：•就业情况：了解借款人的就业情况，包括所在公司、职位、工作年限等，评估其职业发展和稳定性。
•职业背景：了解借款人的职业背景，包括从业经历、职业技能等，判断其从事行业的前景和风险。
•社会关系：了解借款人的社会关系网络，包括家庭成员、朋友、同事等，评估其还款意愿和风险。
5. 风险评估个人贷款尽职调查的最后一步是对借款人的风险进行评估，以决定是否批准贷款申请。
银行工作中的个人贷款需求调查方法
银行工作中的个人贷款需求调查方法在银行工作中，了解客户的个人贷款需求是至关重要的。
只有通过有效的调查方法，才能获取准确的信息，为客户提供最合适的金融产品和服务。
本文将介绍几种在银行工作中常用的个人贷款需求调查方法。
一、面对面调查面对面调查是最直接、全面的调查方式之一。
银行工作人员可以通过与客户进行面对面的交流来了解其个人贷款需求。
在进行面对面调查时，有几个方面需要注意：1.建立良好的沟通和信任关系：与客户进行一般性的谈话，了解其经济状况、家庭背景、职业情况等基本信息，同时也要主动倾听客户的需求和关注点。
2.有针对性的问题提问：根据客户的情况，提出与个人贷款需求相关的问题，例如贷款用途、期限、金额等。
通过针对性的问题，可以更加具体地了解客户的需求和偏好。
3.细致的记录和整理：在调查过程中，务必进行详细的记录，包括客户的个人信息和贷款需求。
在整理记录时，可以采用表格或电子文档的形式，以便后续使用和分析。
二、电话调查电话调查是一种快捷高效的调查方式，尤其适用于大批量的客户调查。
在进行电话调查时，一些技巧可以帮助提高效果：1.明确目的和问题：在进行电话调查前，明确调查的目的和需要了解的问题，并准备好相关的调查问卷或提纲。
同时，还要对可能的回答进行分类，以便后续数据统计和分析。
2.礼貌和耐心：在电话调查中，需要保持礼貌和耐心，尊重客户的时间和意见。
在与客户交流时，要清晰地表达问题，并确保客户清楚自己的回答内容。
3.有效记录：在电话调查中，要及时记录客户的回答，可以使用电子表格或专门的调查记录工具。
记录要准确无误，并注意区分不同客户的回答。
三、问卷调查问卷调查是一种广泛应用的调查方法，能够覆盖大量客户，并获取客户的统一反馈。
在进行问卷调查时，以下几点需注意：1.问卷设计：设计问卷时，要明确调查的目的和调查的问题。
问题的表述应该清晰明了，简洁易懂，避免使用模糊或复杂的语言。
2.样本选择：在确定调查对象时，要确保样本的代表性。
小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款调查分析技巧
小企业贷款是指向小型企业提供资金支持的一种金融服务。
对于小企业来说，贷款是快速扩大业务规模、促进发展的重要途径之一、因此，了解小企业贷款的调查分析技巧对于银行和金融机构来说至关重要，下面将介绍几种常用的小企业贷款调查分析技巧。
一、行业调查分析
二、企业经营状况调查分析
三、信用调查分析
了解小企业的信用状况对于判断其还款能力和意愿非常重要。
可以通过查询企业的信用报告、征信报告、银行对企业的评级情况等信息进行调查分析。
同时，也可以与供应商、客户等关键利益相关方进行沟通，了解小企业的合作信用情况。
四、贷款需求调查分析
了解小企业的贷款需求对于制定贷款计划、优化贷款结构非常重要。
可以通过与企业负责人进行面谈，了解其资金需求、用途、贷款额度和期限等要求。
此外，还可以通过市场调研、企业调查问卷等方式收集相关信息。
五、风险评估调查分析
了解小企业的风险情况对于正确评估贷款风险、制定风险控制措施非常重要。
可以通过调查核实企业的所属行业、经营历史、公司治理结构、关联方关系等情况。
同时，还可以通过监管部门公开的信息、媒体报道等方式了解小企业的合规性、经营风险等情况。
六、竞争对手调查分析
小企业贷款调查分析技巧有助于银行和金融机构更好地了解小企业的
贷款需求和风险情况，为其提供更有针对性的金融服务。
同时，对于小企
业来说，了解这些调查分析技巧也有助于提高其贷款申请的成功率。
因此，相关机构和企业都应该加强对小企业贷款调查分析技巧的学习和应用。
贷前调查四大绝招
贷前调查四大绝招！贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关，是防范风险、减少坏账的重要前提，其调查的真实性和可靠性，对贷款的安全性意义重大。
这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的重要依据。
结合当前广大客户经理的实际工作遇到的情况，我们认为，在对客户（尤其是中小企业和个体工商户）的贷前调查中，应当坚持听、查、核、析四个步骤：（一）听在调查过程中，大部分客户往往会主动介绍自己的基本情况（或者客户经理要求客户进行情况介绍）。
这个时候，客户经理所需要做的，就是耐心细致的聆听，并稍加引导，让客户主动的介绍其成立时间（或从业时间）、股权构成、发展经历、经营模式，以及近两年的生产经营情况、销售利润、存在问题、发展规划及借款用途等。
在这一过程中，客户经理可就其中未能听清或者感兴趣的内容开展进一步的询问和交流。
通过这一步骤，客户经理可以对客户的整体情况有一个初步的了解和判断，也建立了进一步深入调查了解的感性材料。
（二）查在“听”的基础上，客户经理需要进一步查实借款申请人的相关资料。
这一步骤的工作内容包括：查看客户的工商营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等的原件，并注意有无年检记录；查看客户的财务报表（如果是审计报告，应当关注附注的内容），并与刚才客户介绍内容进行核对；查看客户的资质证明材料（如果建筑企业或者房地产的资质证书，商贸流通企业的代理资格证书，生产加工企业安全生产许可证等）。
同时，也应查看客户与生产经营相关的采购合同、销售合同、施工合同等。
通过这一步骤，可以对借款主体的资质、借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。
（三）核在做好前两个步骤的基础上，进入最关键的第三阶段，其任务主要是核实前两个阶段所搜集的信息。
其一，对财务信息进行核实：对照客户介绍的情况和财务报表所反映的数据，尽量使用原始凭证或者第三方的凭证进行核实。
其二，对生产经营情况的核实：根据客户汇报及资料中所反映的情况，对客户的生产经营情况进行实地的核实。
贷前调查
二、对做好贷前调查的几点建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。
企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，凭我的经验提几点建议。
1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。
首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。
2、对借款企业信用状况的调查。
深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。
3、对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。
要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。
对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。
对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。
4、生产经营状况的调查。
首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。
其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。
再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。
贷前调查要点及调查分析方法
了解借款人的管理层素质，包括其管理人员的任职情况、学历背景 、专业经验以及管理能力等。
核实借款人的财务状况
财务报表分析
核实借款人的财务报表，包括其资产负债表 、利润表和现金流量表等，对借款人的财务 状况进行全面分析。
财务指标分析
通过计算和分析财务指标，如偿债能力指标、盈利 能力指标以及营运能力指标等，对借款人的财务状 况进行评估。
贷前调查的风险控制
确定合理的授信额度
总结词
在贷前调查中，确定合理的授信额度是至关重要的，需要考虑借款人的经营状况、财务状况、行业前景等因素， 确保贷款额度既能满足借款人的需求，又不会给银行带来过大的风险。
详细描述
确定授信额度的过程中，需要对借款人的经营状况进行深入了解，包括其经营范围、市场份额、销售额、利润等 。同时，还需要对借款人的财务状况进行分析，了解其资产、负债、现金流等状况，以确定其还款能力。此外， 还需要考虑借款人所处行业的行业前景、竞争状况等因素，以确定合理的授信额度。
建立风险评估机制
总结词
建立完善的风险评估机制是贷前调查的重要环节，通过对借款人进行全面的风险评估，可以有效地识 别和控制风险。
详细描述
在贷前调查中，需要建立完善的风险评估机制，包括对借款人的信用评级、风险评估、还款能力评估 等。同时，还需要根据借款人的具体情况，制定相应的风险控制措施，如担保措施、违约处理措施等 。此外，还需要定期对借款人进行信用评级，及时掌握借款人的还款能力和信用状况。
还款能力
评估企业的经营状况、财 务实力和偿债能力，判断 企业的还款能力。
行业分析
行业趋势
了解行业的发展趋势和未来发展前景，判断企业的发 展前景。
行业竞争
贷前调查的几个技巧
贷前调查的几个技巧马清玲陈革章贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。
在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。
在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。
1、对企业真实性的调查。
需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。
2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。
有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。
对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。
一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。
4、生产经营管理能力调查。
一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。
二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。
三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。
四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。
5、盈利能力的调查。
目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。
贷前调查的方法
贷前调查的方法在进行贷前调查的过程中，有大量信息可供业务人员选择。
业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供重要依据。
1．现场调研由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。
开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。
现场会谈时，应当约见尽可能多的管理层成员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些成员在企业的经营中都发挥着重要作用，通过会谈可以获取许多重要信息。
会谈应侧重了解其关于企业经营和发展的思路、企业内部的管理情况，从而获取对借款人及其高层管理人员的感性认识。
实地考察时，业务人员必须亲自参观客户的生产经营场所，认真视察公司的厂房、设备或生产流水线。
实地考察应侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。
在完成现场调研工作后，业务人员应及时写出现场工作检查报告，为下一步评估工作做好准备。
2．搜寻调查搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3．委托调查委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4．其他方法业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。
在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。
只有将现场调研的成果与其他渠道获取的信息有效地结合起来，才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。
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贷款调查技巧一、基本资料调查要点（一）准入条件调查。
受理贷款时调查其主体是否符合合作金融机构的贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退件，而不必进入下一调查环节。
按照有关法律和相关管理规定，准入条件调查主要有以下三个方面：一是确认客户真实性。
调查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要调查其身份证是否真实。
二是调查贷款项目的政策性、合法性。
属于特种行业的调查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的调查是否持有齐全的资质证件；调查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；调查个人经营项目是否合法合规；调查公司或个人经营是否正常，有无亏损；调查产品销售合同是否真实等。
三是调查公司（或个人）资信程度。
调查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义的贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；调查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。
调查报告中要对以上情况作专门介绍，并将在人行查询的征信记录附后佐证。
（二）资料完整性调查。
主要是看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明（三）资料合规性调查（原则上按合作金融机构收集相关资料）。
一是资料及文本签字要求。
调查人在调查采集的每份资料右上角须加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。
贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性，此外，所有签名只能由调查本人手写，不能代签，不许盖私人名章。
二是调查报告落款要由本人签名，以示负责。
三是调查申报资料内容是否衔接一致;资料是复印件的是否模糊不清等二、抵押贷款调查要点（一）调查抵押物权利证书真实性。
股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定，是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。
（二）抵押物详细清单。
内容包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价（指购买价或建造成本价）、账面价（指在报表上反映的价值）、评估价（指评估公司评定价值或信用社初步评定价值）、抵押价（指信用社在评估价基础上，最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价，主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力）。
（三）抵押物价值依据。
《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定“商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险”。
所以说，贷款调查中必须防止房地产评估价值虚增风险。
抵押物价值有自行认定和评估认定两种：1、自行认定。
自行认定抵押物价值主要有三种方法：一是取得抵押物的对价支付依据。
如：购买合同或转让协议，建筑承包合同、自建购买材料等付款凭据、交易收据，企业固定资产帐等。
二是抵押物同地段近期已售房地产价格。
三是当地房地产管理部门在报纸等媒体挂牌转让土地价格。
以上有关资料要复印作证明。
2、评估认定。
谨慎采用评估公司评估数据，必须以购置价为基础，评估价为参考，合理核定抵押价，防范抵押物虚高风险。
调查中对一贯缺乏职业道德，瞎评乱估的评估公司要予抵制，对其评估结果一律不予认可。
（四）抵押物状况及抵押限制。
除了《担保法》规定的不能抵押的情形之外，调查抵押物时还应关注以下情况：1.抵押物是否为违章建筑及已列入拆迁范围的房屋、设施；2．抵押物权属是否有争议；房主抵押意图；考虑抵押物变现能力。
3．以出让方式取得土地使用权，满二年未动工开发，可以无偿收回的土地使用权。
4．未按土地出让合同约定支付全部土地出让金或取得《国有土地使用证》的。
5．按照土地出让合同约定进行投资开发，属于房屋建设工程的，未完成投资总额25％以上的，属于成片开发土地的未形成工业用地或者其他建设用地条件的。
6．以划拨的土地使用权设定抵押，未取得有权人民政府批准同意的；以划拨土地不得单独抵押，以划拨土地抵押的在计算抵押率时因剔减出让金因素。
7.城市规划区内的集体所有土地，未转为国有土地的。
8、在建工程抵押的，抵押合同应载明以下内容：（1）《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》和《建设工程规划许可证》的编号；（2）已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额。
（3）已投入在建工程的工程款。
（4）施工进度及工程竣工日期；（5）已完成的工作量和工程量。
（6）抵押后对抵押人出租、转让抵押房地产或改变抵押房地产用途的限制等。
（五）调查须提供抵押物实景彩色照片。
由于评审会成员一般不亲临抵押物现场调查，将抵押物拍成实景彩色照片，主要是为了加深评审会成员对抵押物的直观认识和了解。
抵押物实景彩色照片以15厘米乘20厘米为宜。
三、保证贷款调查要点（一）无效担保。
调查保证担保贷款时，必须审慎考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度，是否具有实际的代偿能力。
但实际工作中，表现在为了追求表面上的担保手续合规，而忽视债务担保的实质内容，出现以小保大、以弱保强，交叉担保、连环担保等假性担保现象,即使担保有效，也难以实现担保目的。
此外，并非所有具有代为清偿债务能力的单位和人都可以作为担保人，以下为无效担保行为:（1）精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效;（2）医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效;（3）国家机关;（4）法人分支机构未经授权担保的无效;（5）董事、经理以公司名义为股东担保或个人贷款担保的无效;（6）法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未批准担保无效。
（二）公司担保调查。
1、注意调查公司提供担保行为是否符合公司章程规定；调查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人；股东会决议是否符合法律规定，避免因股东会决议无效而带来的信贷风险。
2、调查公司章程对担保额度的限制。
如果公司章程规定担保总额或单项担保限额的，应注意调查董事会或股东大会决议所同意的担保额度有无超过公司章程的限额规定，同时还要注意调查决议所同意担保的款项是否为对应的贷款；订立担保合同的订约人有无公司授权。
3、接受公司提供的担保时，要注意调查公司对外提供担保行为是否依照公司章程规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务将可能导致担保债权落空的法律后果。
四、企业财务报表要点（一）必须提供近两年及借款人申请贷款日上月资产负债表和损益表。
办理了年度审计的应提供上年度审计报告，关注其年度审计报告反映的问题，并调查其提供会计师事务所的报表与本社报表是否一致。
（二）调查资产负债表和损益表。
报表必须字迹清晰，有单位公章及相关负责人签章；按照“资产=负债+所有者权益”的会计平衡公式，调查借贷方是否平衡、上年结转是否真实、近两年来财务变动异常情况等。
（三）重点调查科目。
应重点调查的科目包括：应收及其他应收款、存货、固定资产、无形资产、短期及长期负债、应付及其他应付款，所有者权益和损益类科目等。
（四）调查要求。
应收及其他应收款，应付及其他应付款进行帐龄统计、列出大户名单；存货分类统计、存货积压的原因分析；固定资产和无形资产分类统计、固定资产清单、购置价值、入帐价值等；短期及长期负债明细，包括贷款行社名、借款方式、借款金额、借款期限等；所有者权益和损益类科目是否真实合理。
（五）现金流分析。
分析现金流要从两个方面考虑：一是现金流的数量，如果企业总的现金流为正，则表明企业的现金流入能够保证现金流出的需要。
二是现金流的质量，这包括现金流的波动情况、企业的管理情况，如销售收入的增长是否过快，存货是否已经过时或流动缓慢，应收帐款的可收回性等等。
最后是企业所处的经营环境，如行业前景，行业内的竞争格局，产品的生命周期等。
所有这些因素都会影响企业产生未来现金流的能力。
五、注意法律文书的规范和严谨（一）调查公司董事会或股东会同意贷款的决议和同意抵押的决议合法性；调查个人贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺的合法性。
尤其是公司贷款要注意审核其参加董事会或股东会的人数，是否符合章程规定；董事会或股东会决议书内容是否完整。
1、董事会或股东会同意贷款的决议书内容应包括：承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款计划、贷款方式等。
2、董事会或股东会同意抵押的决议书内容应包括：借款人和承贷社全称、贷款用途、贷款金额、贷款期限、抵押物具体情况（含抵押物名称、地理位置、数量、状况等）、法律责任等。
3、个人客户贷款申请书、财产共有人同意抵押承诺等可参照上述公司类贷款文书内容撰写。
（二）决议或承诺必须本人到场在信用社监督下签字，本人因故不能到场的，应有授权委托书，不能由法定代表人一人独签或找人代签，防止因决议无效，导致贷款或抵押行为无效。
（三）防范股东假冒、虚假签字的方法。
一是本人出示身份证，当场签字，并加按手印；二是核对公司成立时的章程中股东签字或贷款是股东提供的签字式样，核对笔迹。
三是可查阅股东在信用社原来贷款时的签字资料。
（四）注意调查决议或合同所加盖的公司印章是否为工商部门登记备案的真实印章，如果签约人不是公司法定代表人的，还要注意调查授权委托书的真实性，避免被骗而造成贷款损失。
（五）涉及不明确的法律问题，应由法律顾问对贷款行为及担保情况进行调查，并出具法律意见书。
六、撰写调查报告应注意的事项（一）调查报告内容：一是基本情况，包括客户概况、经营证照、关联企业、资产负债、生产经营、贷款用途、还款来源及计划等；二是客户资信；三是抵押物情况；四是风险提示；五是调查意见。
调查报告落款处主审人、调查中心负责人及分管领导必须签字。
（二）调查报告要求：内容精练，重点突出，语言措辞严密,判断得体,不得用模糊语言,不要说大话、假话、空话，少说美化色彩的好话。
要对照调查目标有重点地进行取舍，去伪存真，去粗取精，抓住主要的、关键性的问题来写。
（三）调查评价要客观公正。
调查中调查人员不要局限于调查报告的文字描述，要重物证、查依据、作比较，独立调查，冷静分析，提炼观点。
调查意见和建议要有针对性、可操作性。
要加强综合分析提炼，提出建设性的、实效性的意见和建议。