如何降低车险赔付率..
车险理赔降本增效的方法和措施工作总结
车险理赔降本增效的方法和措施工作总结一、抓住重点环节，关键岗位，从配件、工时费用和人伤三方面着力减损保险公司车险理赔支出主要体现在配件、工时费用和人伤赔付三大方面，降赔增效的重中之重是从这三方面入手，强化报价和定损（含人伤）的专业化、规范化、科学化管理。
首先应组建总公司层级的相对独立的报价中心（初期可以分公司为依托），涵盖我国东、南、西、北、中部五个区域板块，严格区分车辆维修厂商，除4S站专修厂外，其余维修单位原则上按照二类厂价格核定，设定价格红线，不得突破。
其次由于我国各地经济发展水平不均衡，先期可从我国东、南、西、北、中部五个区域划分制定工时费用参考标准，严格执行，加强考核。
待经营平稳后，后期完成工时到厂，一一对应，使同一个厂维修的车辆赔案工时一致。
制定统一的车身和底盘件换修标准，严格把控配件换修尺度，做到“能修理的坚决不换，能换单件的坚决不换总成件”，建立微信等沟通渠道，及时联络内、外部专家解决车辆换修，品质鉴别等问题。
此外配件与工时费用审定标准应根据公司发展战略及赔付情况上下浮动，松紧适度。
再次加强人伤案件管控，建立诉讼标准化作业流程，扩大合作医疗网点建设，以人伤案件诉前调解率、案均赔款、已决人伤案件有效跟踪率、估损准确率为引导，强化人伤案件的前期介入（责任介入、伤残介入、调解介入）、过程跟踪，加强对人伤案件的管控，做到“早介入、早调解、早结案”，严控人伤理赔成本，提升人伤案件处理质量。
开展人伤在线理赔LCC，即通过统一的远程呼入、呼出电话，为客户提供专业标准的人伤远程理赔服务，实现快赔及标准人伤案件的快速处理。
随着费改的推进，代位求偿成为一种常态。
保险公司也需要组建专业追偿队伍，降低赔付。
最后建立完善的核价核损监督制约机制，定期开展理赔专项稽核审计，重点针对关键岗位如核价，核损，核赔，人伤岗位的稽查审计，避免滥用职权，防止以赔谋私，对发现核价、核损尺度偏松的相关岗位人员坚决调离岗位，对少数害群之马严厉查处。
浅谈汽车保险理赔存在的问题及对策
浅谈汽车保险理赔存在的问题及对策学生：* * *(经济学院09级金融二班，学号************)摘要：由于我国经济的发展，伴随着城市私家车市场的全面繁荣及2009年汽车下乡政策的实施，汽车保险行业更是如雨后春笋般兴起。
理赔是保险行业中最重要的环节之一，为了建立合理完善的车险行业，促进国内汽车保险市场健康快速的发展，本文旨在对汽车保险理赔常见问题的研究及相关对策。
关键词：汽车保险，理赔，赔付率，欺诈风险，保险监管近年来，我国汽车保险理赔运行中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险诈骗等问题层出不穷，这不仅严重损害了保险当事人的合法权益，而且让国内本不成熟的车险行业更加步履维艰。
找出问题所在，并提出解决对策，对于规范汽车保险理赔已经迫在眉睫。
一、汽车保险市场现状目前，汽车保险已经成为财产保险的第一大险种，占有财险市场60%以上的份额，其发展呈现出以下两个特点：一方面由于汽车销售总量猛增，保险需求旺盛；另一方面，保险公司为了解决高赔付率问题停办了一些业务或增加绝对免赔率。
车险改革以来，市场显现出丰富的保险资源，这使保险公司能够选择优质客户，控制高赔付业务，但这也对保险公司的车险管理水平提出了更高的要求。
此外，美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一，无论是保险制度还是监管、保险种类、保险费率都具有代表性。
无过失责任为基础的保险提供了医疗用费赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的家务雇工等一系列保险赔偿。
在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付，但由于保险作为一种有偿的特定的法律关系，它的赔偿额度是有限的。
虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给付不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过程，与过失保险相辅相成。
因此，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。
车险理赔都存在哪些难题？如何破解
车险理赔都存在哪些难题？如何破解机动车辆保险业务是财产保险公司的主要保险业务，为使车险业务效益最⼤化，必须⾼度重视车险理赔⼯作，针对存在问题，找出结症所在，采取有效措施，破解理赔难题，只有这样，才能不断提⾼车险的经营效益。
从⽬前的保险公司车险理赔情况来看，赔付率普遍较⾼，经营效益不甚理想。
主要存在以下问题：医疗审核不到位。
具体表现为“三重三轻”：重药品审核，轻诊疗检查费⽤审核;重药品⽬录对应性审核，轻医疗费⽤关联性审核;重车险⼈伤费⽤审核，轻⾮车险⼈伤费⽤审核。
受公司产品线业务发展的影响，医疗审核执⾏不同的标准，通过削弱医疗审核⼒度置换客户忠诚度的现象较为明显。
所以，有的不愿做过细的解释⼯作，怕客户纠缠，怕保险诉讼，放松了医疗审核;有的在诉讼中不主张⾃⾝权利，基本医疗范畴外⽤药被判赔;有的审核不细致，造成超额赔付等。
医疗跟踪不到位。
公司医疗跟踪⼯作流于形式，没有建⽴有效的跟踪前置平台，⼈⼯跟踪、监督指导经治医⽣⽤药的效果较差，很多医院不太配合，⼤处⽅、假处⽅、⼈情⽤药、搭车收费等现象时有发⽣，已成为公司理赔管理的重要瓶颈。
事故处理不到位。
事故责任认定的真实性、合理性是公司理赔管控的重中之重。
可有的公安交管部门往往任意放⼤⾃⾝权⼒，责任认定随意性强，保险公司在责任认定上处于被动状态，有些办案⼈员利⽤权⼒，在事故处理中进⾏多⽅利益调整，成了“稳定性公益赔付、利益性调整赔付”的受害者。
诉讼追偿不到位。
诉讼案件超赔现象较为严重，追偿乏⼒。
理赔公关机制作⽤未发挥作⽤，公关费⽤投⼊不够，除被动应诉到法院外，很少与法院沟通。
法律环境较差，很多在其他地⽅胜诉的案件得不到法官⽀持，造成了巨⼤的合同超额赔付。
对本应由被保险⼈或第三⼈承担的赔偿，追偿意识不够，运⽤法律保护公司利益的能⼒不⾜。
成本归集不到位。
车险理赔成本归集不规范，互碰案件处理不正规。
如互碰事故因⽆法找到对⽅车辆、交警调解“各修各车”等原因按本车车损险赔偿。
车险激励方案
车险激励方案第1篇车险激励方案一、背景随着我国汽车保有量的逐年增长，车险市场潜力巨大。
为提升保险公司在车险市场的竞争力，提高客户满意度和忠诚度，制定一套合法合规的车险激励方案至关重要。
本方案旨在通过提供优质服务和优惠措施，激励客户购买和续保，同时确保合规性和可持续性。
二、目标1. 提高车险销售额和市场占有率；2. 提升客户满意度和忠诚度；3. 降低赔付率和提高风险管控能力；4. 确保方案合法合规，符合监管要求。
三、方案内容1. 客户优惠（1）新客户优惠：首次购买本公司车险的新客户，可享受一定折扣的优惠。
（2）续保优惠：连续多年在本公司购买车险的客户，可享受逐年递增的折扣优惠。
（3）套餐优惠：推出多种车险套餐，满足不同客户需求，套餐内保险产品享受额外折扣。
2. 服务提升（1）24小时理赔服务：为客户提供全天候的理赔咨询和报案服务，确保客户在发生保险事故时能够及时获得帮助。
（2）维修保障：与优质维修企业合作，为客户提供维修质量保障和优惠价格。
（3）增值服务：提供道路救援、代驾、年审等服务，方便客户出行。
3. 风险管控（1）加强核保管理：对高风险客户和车辆进行严格核保，降低赔付风险。
（2）反欺诈管理：建立反欺诈团队，对疑似欺诈案件进行排查，保障公司合法权益。
（3）客户教育：通过线上线下渠道，开展保险知识普及和风险防范教育，提高客户风险意识。
4. 合规经营（1）严格遵守监管规定：确保方案符合我国保险法律法规和监管要求。
（2）诚信经营：对客户诚信服务，公开透明地告知保险条款和费用，杜绝虚假宣传。
（3）内部监控：加强内部合规培训，设立合规举报渠道，对违规行为进行严肃处理。
四、实施与评估1. 制定详细实施方案，明确各部门职责和任务。
2. 设定实施时间表，分阶段推进。
3. 定期对方案实施情况进行评估，调整优化措施。
4. 评估指标包括：销售额、市场份额、客户满意度、赔付率等。
五、风险提示1. 合规风险：严格遵守监管要求，防止因违规操作导致的法律风险。
绍兴车险案均赔款分析及策略分析
车险案均赔款分析及应对策略第一部分:赔款分析截止7月底,绍兴地区车险简单赔付率达59.91%,比分公司平均水平高出 4.3%(分公司55.6%),系统排名第3(由高到低).(单位:%)注:数据取自cognos,从高到低排列.车险赔付率提升,客观上与加大未决清理,赔付速度加快,业务增速放缓有关,但除此之外,赔款增高因素中理赔品质管理问题日益突出,其中最直接的表现就是车险案均赔款的高企. 7月份,我司的车险案均赔款为7157.5元,比分公司平均水平高出728.3元(分公司平均6429.2元).系统排名第4位(由高到低).(单位:元)注:数据取自cognos,从高到低排列.上表可以看出,我司较高的案均赔款对赔付率产生了深刻的影响. 特别是人伤案均赔款,已经突破了2万元.比去年同期增长了10.46%,.而纯车损案均赔款同比只增长了5.3%.(去年同期为4392.9元).故控制人伤案均赔款成为了降低车险案均赔款的重点.各机构案均赔款如下:萧山金华绍兴余杭台州衢州义乌杭州湖州舟山嘉兴丽水平均简单赔付率(%)66.5660.9259.9158.3157.4556.9956.5853.4052.2852.1750.7548.0255.610.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%70.00%坐标轴标题简单赔付率(%)050001000015000200002500030000湖州萧山金华绍兴衢州杭州丽水义乌嘉兴台州舟山余杭平均案均8787.17956.17400.67157.56927.96667.26604.860645699.75454.85391.15215.46429人伤23247299422130320167230562439416774173801539315722140441936719307非人伤5122.54745.44366.94555.33418.74797.74606.54930.73842.13783.13583.13491.34254.5兄弟公司案均赔款注:数据取自cognos,从高到低排列各机构中,除上虞支公司外,其余公司均高于分公司平均水平.特别是诸暨支公司,高出分公司2319.1元.比去年同期增加了856.56元,增长11.38%..其余公司增长幅度均在6-8%左右.上虞公司下降3%.为所有机构中表现最好的机构. 注:数据取自cognos,标注红色的高于去年水平, 标注蓝色的高于平均水平.从上述统计数据可以看出,家庭自用车,企业用车,非营运货车,营运货车,特种车和运输型拖拉机等六类车型赔款占了总赔款的98.7%强.在这些案件中,家庭自用车,营业货车,运输型拖拉机案均赔款上升,其中营运货车上涨幅度最高,增长了20%,运输型拖拉机也上升了15%左右.家庭自用车虽然增长了4.8%,但小于物价上升幅度(5.4%)和社会工资增长幅度(16.6%).故我司接下来应该对营运货车和运输型拖拉机的承保业务需适当控制.050001000015000200002500030000诸暨新昌柯桥越城嵊州本级上虞中支分公司案均8478.17589.87567.57059.96862.36525.45672.37157.56429人伤18304.820383.925749.524769.120178.819810.816844.620167.219307.2非人伤5658.14121.75019.43894.73421.54309.43744.84555.35254.5绍兴各机构案均赔款第二部分:应对策略1:抓好承保管理工作:根据绍兴地区的实际情况,应重点把控突出车型的案均赔款,如营运车,特种车,以及变型拖拉机,该三类车型案均赔款高达16000元.且赔款金额占比较大,故公司在政策及核保方面应该加以重视.2:加强理赔管理工作:应该继续加大对理赔人员工作质量和工作数量的考核,切实提高理赔人员的责任心和积极性.同时应引进相关的技术力量和后备力量,为理赔队伍的建设做好准备.3、重点关注各机构商业车险综合赔付率：重点关注新昌、诸暨、柯桥三家商业车案均赔款高于全辖平均水平的机构；同时，加强对查勘定损员的考核，充分运用3G移动视频定损、敖特定损系统等先进技术，力争挤出车损赔案中的水分，加快结案速度，降低案均赔款；4:案件跟踪持续性:车险查勘人员需要加强第一现场查勘率,复勘率以及准确率.做到准确定损.人伤查勘员对伤者伤势也要进行持续跟踪,严格按照<人伤操作办法>来处理案件.加大有效跟踪率和估损准确率.做到前期固定证据,后期有理有据,实践证明，小额人伤、诉讼案件柜面调解与法院调解或判决相比，往往能有效降低人伤案件赔付成本，后期应建立、完善柜面调解的绿色通道，引导客户进行柜面调解，提高柜面调解率，从而控制交强险赔付率与商业险人伤案件赔付率；5：做好数据分析，进行动态监控：针对案均赔款较高的机构，需加强监控力度，分析原因，将赔款力度降下来。
机动车辆保险风险控制对策分析
机动车辆保险风险控制对策分析机动车辆保险是指具有机动车行驶风险保障功能的法定保险，其主要作用是在车辆在行驶过程中出现交通事故、损失、被盗、自燃等情况时提供保障，保障车主和其他交通参与者的合法权益。
然而，机动车辆保险在实际应用过程中也存在一些风险，如保障范围不全、保费浮动等问题，在此，本文将就机动车辆保险风险控制对策进行分析。
一、机动车辆保险存在的风险问题1.保险赔偿范围不全随着车辆种类和行驶路线的不同，机动车辆保险的保障范围也有所不同。
部分车主只购买了必要的强制保险，而未购买可选的附加险，例如车损险、第三者责任险、车上人员责任险等，这样发生交通事故后，由于保险赔偿范围不全，可能会造成车主经济损失。
2.保费浮动一些车主会选择改装车辆、安装车载音响设备等操作，若没有及时向保险公司申报或购买附加责任险，交通事故后保险公司一般不予赔偿。
此外，一些车主也可能故意隐瞒申报车辆事故及其相关信息，以降低保费或获得更多保险赔付，这种保费浮动的问题对于保险公司来说也是一个比较严重的风险问题。
二、机动车辆保险风险控制对策1.加强服务意识，提高保障范围对于车主来说，建议购买全险或更全面的附加险，以便更好地避免发生交通事故后的经济损失。
对于保险公司来说，应在服务过程中加强对车主的宣传教育工作，推行服务承诺等措施，提高车主的保障意识和对保险责任的认知。
2.建立系统监测机制，严格审核理赔申请为了避免保险赔偿范围不全及保费浮动等问题，保险公司可以建立严格的审核机制和监测机制，对车主的信息进行全面记录和监测，及时发现车主的违规行为和不良记录，加强对车主的监管，并对涉及违规行为的车主及时惩罚。
3.优化保险销售模式，加强保险承诺对于保险公司来说，应积极推动保险销售模式的转型升级，建立更加完善的销售服务体系，提高服务品质和效率。
同时，加强与车主的沟通及保险承诺，使车主对保险公司的承诺有足够的信心和依赖，增强车主保险的意识和延续性。
4.加强行业合作，完善风险控制体系在保险行业内，应加强同业间的合作，分享风险控制的信息和经验，形成一个更加成熟和完善的风险控制体系。
从营运车辆角度控制车险赔付率
损 失最 多、事 故 数量 最 多的就 是营 运车 辆 了 。尤其 是营 运客 车和 货 车 。所 以现 在车 辆 买 保 险 比较 普 遍 的情 况 下 ，保 险公 司 对 营 运 的 货车 和 客 车 的 赔付 就 比较 高 ， 从 而控 制 它 们 的 赔付 率 对 整 个 车 险 起 着 决定 性 的作 用 。 ２ ０ ０ ９ 年 营 运 车辆 肇事 导 致 一 次死 亡 １ Ｏ 人 以上特 大道 路 交 通事 故 比例 上 升 。共 ｌ ９ 起 ， 占同 类事 故 总 量 的 ７ ９ ． ２ ％ ， 同 比增 加 ３ ． ３ 个 百分 点 。营 运 车辆 肇 事 导 致 一 次死 亡 １ ０ 人 以上 特大 道 路 交 通 事 故 中 ，８ 起 为 驾驶 人 超 速行 驶 导 致 ， 占４ ２ ． １ ％ ；１ ４ 起 发生 在 国省 道 ， 占７ ３ ． ７ ％， 同比增 长 ７ ． ７ ＃ － 百分 点 ；８ 起事 故 中肇 事 客运 车辆 的营运 距 离 小 于４ ０ ０ 公 里 ， 占４ ２ ． １ ％ ， 同 比增 加 ３ ． ２ 个 百 分点 。 ２ ０ ｌ Ｏ 生 产 经 营性 车 辆 导 致 死 亡事 故 比例 高 ，一 般 货 运 车辆 、 校 车 肇 事 致 人死 亡 增 多 。２ ０ １ ０ 年 共接 报 涉 及 人 员伤 亡 的生 产 经营 性 道 路 交通 事 故起 数 、造 成 的死 亡 人数 ，分别 占全 国总 量 的２ ９ ． ９ ％ 和４ ０ ． ２ ％。其 中 ，一 次 死 亡３ 人 以上事 故 ６ ｉ ５ 起 ，一 次 死 亡５ 人 以上 事故１ ５ ２ 起 ，一 次 死 亡 １ ０ 人 以上 特 大道 路 交通 事 故２ ６ 起 ， 分别 占全 国 同类事 故 的４ ９ ． ４ ％ 、５ ６ ． ６ ％ 和７ ６ ． ５ ％ ，所 占比重 上升 。７ ％的事故 死 亡 人 数 系 营运 客 车 肇 事 导致 ， 同 比下 降 １ ４ ． ４ ％ 。２ ９ ． ７ ％的事 故死 亡 人 数 系一 般货 运 车辆 肇事 导致 ，同 比上升 ２ ． ７ ％。 ２ ０ １ １ 年 ，全 国 共 接 报 涉 及 人 员伤 亡 的 道 路 交 通 事 故２１ ０ ８ ｌ ２ 起 ，共 造 成 ６ ２３ ８ ７ 人 死 亡 ，其 中 营运 客 货 车 辆 肇 事 ５ ０ ２ ９ ６ 起 ， 占 ２ ３ ． ９ ％， 造 成 ２ ０ ６ ４ ８ 人 死 亡 ， 占３ ３ ． １ ％。 全 国 共 发 生 一 次 死 亡 ｌ Ｏ 人 以 上 的特大 交 通 事故 ２ ７ 起 ，造 成４ ５ １ 人 死 亡 ，其 中 营运 客 货车 肇事 的 事 故２ ３ 起 ，造 成３ ９ ０ 人 死亡 ，分别 占８ ５ ． １ ％ 和８ ６ ． ５ ％。 ３ ． 结 论 针对 营运 车 辆 比较 高的 赔付 率 的情况 ，主要 提 出三个 建 议 ： ３ ． １对 车 险里面 的机 动 车辆 进行 分 类 。 比如把 机 动 车 辆 保 险 分 为 营运 车 辆 保 险和 非 营 运 车 辆保 险 。 因为 营 运 性 的车 辆 出险 概 率 比较 高 ，而 非 营运 性 的车 辆 出 险概 率 相 对 较 低 ， 这样 ，在 费 率 厘 定 的 时候 ，营 运车 辆 保 险 的 费率 厘 定 肯 定 要 比混合 到 一 起 的 整个 机 动 车 辆 保 险 费率 要 高 。而且 就 保 险 的管理 方 面而 言 ，这样 会 更专 业 ，有利 于 风 险的 防范和 管 理 。 ３ ． ２ 安 排再 保 险 。 对 于 高 风 险和 高 赔 付 率 的 营运 车 辆 保 险可 以安 排 再 保 险 。现 在 在我 们 国家 只针 对一 些大 型 的、价 值 和科 技含 量较 高 的标 的安排
车险理赔重大案管理办法
车险理赔重大案件管理办法第一章总则第一条为了提高车险经营效益，有效降低车险赔付率,加强重大赔案的监管力度，特制定本办法.第二条车险重大案件是指车物、人伤、法律诉讼等损失金额超过总公司授权分公司最高核损金额权限的案件或事故造成社会影响力较大的突发性案件(例如：群死群伤、多车连环撞等），或大面积灾害性案件（例如：台风、水灾等）。
第三条车险重大案件实行专人负责，总、分两级公司管控相结合的原则。
第二章岗位设置及要求第四条分公司设立大案室，下设查勘定损和核损组。
负责辖区内大案的查勘定损、核损、法务等日常工作。
分公司大案室主任由分公司理赔负责人担任，并根据保费规模配置重案查勘定损人员和重案核损人员、人伤理赔管理人员和法务人员，重案人员原则上由分公司专业能力出色、责任心强、理赔经验丰富人员担任.第五条分公司重案管理室工作职责一、分公司重大案件车损、物损查勘定损岗位职责和人员标准要求（一）岗位职责1、分公司重案管理岗负责重案的现场处理、组织上报、落实意见执行的监督责任人,督导相关查勘定损人员落实各项工作。
2、按照总公司对重案的上报要求，及时上报辖区内重案，并初步给出明确处理意见。
3、参与对辖区内的重案查勘定损处理，特殊情况不能及时到达当地实施定损处理的，要给于当地定损人员指导意见,但对超过分公司理赔权限的案件重案人员必须到达现场参与查勘或定损处理。
4、负责受损标的的损失、施救费的确定,第三者财产或者人员的损失和伤害鉴定工作,对损失进行初步核价，撰写保险事故定损单或者损失评估报告；5、负责做好重大事故、重要客户和有可能造成社会影响力案件的第一时间上报工作；6、负责超过定损权限案件的资料收集、及时上报和协调处理；7、定期对查勘定损工作进行统计分析和总结;8、负责将所有案件相关查勘、定损资料上传系统，提交核损，核损通过后打印定损单并于被保险人签署定损协议.9、严格遵守理赔纪律。
（二）分公司车险理赔重大案件查勘定损人员标准：1、大学本科及以上学历，汽车、保险、机械、法律等相关专业毕业,从事保险理赔3年以上工作经验，特别优秀者学历可适当放宽至大专;2、熟练掌握汽车维修、配件和机械、工程相关知识技能;3、能熟练使用word、excel、powerpoint办公软件和一种图片压缩工具，会使用操作理赔系统、综合查询系统和统计报表系统，熟练掌握查勘定损工具(查勘车、相机、定损系统、单证等)的使用、维护和保管；4、具有较强的语言、文字表达能力、沟通能力和组织协调能力强，具有良好的心理承受能力和正确的客户服务理念；5、有良好的职业道德与较强的工作责任感和事业心，能够保守商业秘密。
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如何降低车险的赔付率？（转焊条作品）1.抛块砖出来砸砸吧！呵呵！我们先用财务口径的已赚保费综合赔付率吧，也就是外资习惯的comprehensive loss ratio。
已赚保费综合赔付率＝综合赔款/已赚保费×100％综合赔款＝赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金2.别急，这才是千层高楼的第三楼。
所有的业务活动的结果都会反映在上面的公式中，只不过作为业务经营人员，重点看哪些指标而已。
满期赔付率和已赚综合赔付率我后面会提到，从这些指标的出现和应用，我想大家会有一点小小的感触的。
还有，车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。
3. 继续难眠，那就继续吧... 上面为什么提到运气涅，其实也不全是裸太说的，而是他的话深深地刺痛了偶。
因为，分支机构的核保人向我汇报时，提到赔付率高企的原因永远是——大案影响！这句话背后的含义就是——这次我运气不好。
如果没有大案影响，我们的赔付率就应该是多少多少，比去年相比还有下降。
听到这话，我一般会反问一句：麻烦你告诉我，去年没有大案，是吗？！这个问题从来没有人答的上来，但每次他们还是这么告诉我，真是没有创意！我从不否认大案会有影响，但在一定的周期内，就不能这样看问题了；另外，为什么会有大案？能否总结大案的规律？能否有效的躲避会集中产生大案的业务？我指的是概率的高低，不是0。
4.所以，如果你不明白你在做什么，谈何控制？！保险公司是玩风险的，如果都不知道风险暴露在哪里，那就是被风险玩。
举个简单的例子，如果我都分不清毒蛇和不毒的蛇，更不知道蛇的七寸在哪里，看见蛇就上去抓，你会认为我在做什么？一定认为我疯了，在赌命，拿自己的生命向运气下注，对吧！但换到了车险市场，那为什么这么多的保险公司，什么手续费都敢放，什么业务都敢做，难道不是在赌命吗？！为什么大家就不这么想了涅！！！我相信，这个就是“运气”的来源，无知产生愚昧，无知者无畏！5.说的有点远了，但是这个是我这个话题的基础，也就是我们怎么样找到影响赔付率的因素，如何识别、控制它，来影响赔付率。
6.再来谈谈满期赔付率、历年制赔付率和已赚赔付率（直接和综合）。
概念就不讲了，如果连这几个概念都不懂，你也不用发言了——因为，这里是专业论坛，起码我这个主题是专业技术贴，只有专业人士可以发言讨论，当然如果你是做这一行，愿意看下去，还是可以学到一些东西，一些正确的概念。
所以，很多所谓的核保人在我这里都可以下岗了，呵呵！尤其是某个百亿保费的公司的同事们，对不住了，因为你们还在用简单赔付率。
你还真以为你们是卖菜的，卖价－进价＝毛利，哈哈！7.国外的保险公司只有一个赔付率，就是已赚，包含了直接和综合，区别只是是否包含理赔费用。
我认为，只有这个才是最真实的，所谓满期、历年制都只是过渡产品，是从简单赔付率向已赚过渡的中间产物，也是因为某家“大”公司的纯熟运用，才导致满期、历年制在市场上的泛滥。
为什么这么说呢？只有进了你口袋的钱，才是你的钱，而不是将还没收到的钱就算成你的钱（简单），也不是还没有算到了你的手，但还要给别人的钱也算成自己的钱（满期、历年制），而是：最终进了你的口袋的钱，才真的是你的钱，你可以支配的钱（已赚）。
这个就是简单——满期/历年制——已赚的演变过程，从其中我也看到我国的保险公司在不断的成长和成熟中，大家也都在血和泪的教训中，逐渐摸索到保险业的规律。
8.谢谢LS的各位捧场！昨天谈过了赔付率的概念问题，下面我们一起来看看影响赔付率的各种参数，这又要回到那个公式了。
已赚保费综合赔付率＝综合赔款/已赚保费×100％综合赔款＝赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金9.考虑到车险方面的分保因素影响较小（现在几乎已经不做分保/自中再的强制分保取消后，或在一些特定的项目运用再保，所以从大面来说，分保因素几乎可以不考虑），追偿款收入也是个小概率事件，所以分子我们基本可以确定下面的三个主要参数：L“综合赔款”（主要）＝L1赔款支出+L2提存未决赔款准备金-L3转回未决赔款准备金为了方便讨论，我设定了编号，即L=L1+L2－L3 10.再看分母：已赚保费＝保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金分保因素就不计了，各种责任准备金也不用细想，因为都是财务部门根据一定的计算原则（1/24或1/365）来计算的，这个没有什么花头的。
所以只用看保费收入，当然因为存在满期保费的提取，上半年的业务和下半年的业务在不同的时间节点进行计算时，会有一些偏差。
但主要的影响因素应该就是保费收入了。
我们也列个编号，P （保费收入）。
11.那么我们的简单公式就是赔付率＝已决＋未决＋提转差/保费收入需要提醒大家的是：我们这个公式不是计算依据，而是用于识别风险的。
12.先看已决，分为车损和人伤。
车损的修复费用：修还是换？配件价格（原厂件/副厂件）？工时费价格，工时是否合理？管理费？换下来的旧件或残值？人伤：不是有关政府部门刚发一个相关的规定吗？这个偶不太懂，反正是有关方面在企图建立一个交通事故的人伤的价格标准。
未决和提转差更多的是体现保险公司的理赔部门内部的管理水平，甚至是对机构的管理水平。
13.据说某家“大”公司的分公司老总一级的领导上任的第一件事就是调整未决，案子都望高里估，反正上来的这半年，做亏了，也不是我的责任啊！到第二年，实际结案的时候，不就变小了吗！那赔付率不就下来了吗！公司不就盈利了吗！哈哈！（to 裸太：有机会就赶紧做吧，这个见效最快）不知道他们现在是不是还用这种套路，最讽刺的是：这家公司居然还被业内外人士公认是国内保险业管理最好的公司！哈哈！偶不敢想不好的公司是什么样！这就是我们这个行业！被人BS是正常的，不被人BS才是不正常的。
14.分子说了，总结一下，就是理赔部门的专业水平、管理水平和公司的管理水平。
当然，我这个只是整个发言的一部分，后面会谈到核保。
也就是说，降低赔付率，做好车险管理，最最基础的是公司的管理水平和理赔人员的专业水平。
没了这个东西，饶是孙悟空在世，也无济于事。
15.未决的管理同样非常的重要，除了我上面提到的有意识望高里调，还有很多有意望低里调的。
道理很简单，半年或年底要考核赔付率了，那就少估一点嘛，这样赔付率不也下来了嘛，利润指标不也完成了嘛！哈哈！所以，偶最恨每个月都冒出来很多追加赔款的机构，真是垃圾！16.还有压赔案的，这种情况市场上屡见不鲜。
前面提到的那家100亿规模的公司，不就靠这个吗！后来连赔案都压不住了，要不是交强险，他们还能活到现在！！！17.同样，对机构查勘员的管理也是非常重要。
什么拿了换下来的旧件去卖钱，指定事故车到关系修理厂好拿回扣，甚至串通修理厂一起做假案来骗自己公司的，更是举不胜举。
那叫一个波澜壮阔啊，真是前仆后继，江山代代有人出啊！18.其实从第4 5楼LPP的问题开始，我们已经开始讨论核保方面了。
接上面的话题，刚才谈到了上海营运车的问题，就是不好的风险，在保险公司无法管控的情况下，去做就会亏，所以才会出现集体拒保的情况。
至于LPP提到的应该用加费承保而非拒保的方法，这个只能应对一部分的风险，也就是这部分风险可以通过增加保费来降低赔付率而不致亏损；但其它一些风险，却不是这种方法就可以应对的。
如果保险公司无法管控这种风险，那就不如不做，所以，才会出现拒保。
这是保险公司走向成熟的第一步，知道有些东西是自己不能碰的。
这也是核保产生作用的第一步。
网友跟帖留言：车险扭亏，好大的一个话题！谁要是能做出完美解答的话，大家也不必那么烦了，呵呵。
我不是两核线上的人员，也不是业务线上的资深，对于扭亏，可能谈的连皮毛都不算，这里请大家见谅。
对于满期赔付率、历年制赔付率，我虽然只是一知半解的，但我想，这些都是已成既定事实的数据，真正要扭亏，承保是关键。
那么在承保上，相对立的观点又冒出来了，有人认为要扭亏，就要谨慎承保：营运车队不保，私家车加费承保，亏损险种（盗抢、划痕、玻璃）不鼓励承保，严控手续费......有人却认为，要想赔付率好看，分母越大则出来的结果越漂亮！那么就应该对于好业务大放政策，拼命做业务，把业务做得越多，分母越大就O K了。
前一种观点是：少做，要做就做好业务，而且要多收钱做，这样就不亏了；后一种观点是：做好业务没错，而且要拼命做，放开政策拼命做，做得越多，分母越大，赔付率就好看了。
但事实上，又回到大家一开始讨论的问题上了，什么才是好业务？去年不出险的就是好业务？还是说没有大案的就是好业务？谁能说一年两年三年不出险的车，下一年就不会出个大事故？那么两核线上的人员是怎么给我们界定区分好业务坏业务呢？我很好奇他们的标准。
现在很多公司核保的年纪很轻，经验很浅，资历不足，水平甚至比不上很多老业务员，这是一个事实，也是一个很残酷的现状！他们凭什么能担起一家公司盈亏的重任呢？那就先放下核保不谈，谈核赔。
在去年交强险上线后，很多公司想起来用的一个让赔付率好看的点子就是，所有事故，能用交强险赔的，一定要用交强险赔，要把交强险赔足了，再用商业险赔，反正交强险又不看赔付率的，这样从总体上来看，赔付率是要比原先好看些。
我就很奇怪了，原来核赔也只有这点本事来扭亏增效了么？即使各地都在呼吁签行业规范（统一当地车险手续费），联合公安打假（打击假案、骗赔），可是效果又怎样呢？微乎其微！难道说我们能做得真的只有这些么？还是我们（各家保险公司们），贪图眼前的小利，贪图那些高额的手续费、退费，不愿去真正为扭亏增效做些什么么？！焊条在继续18.谈点个人看法：规模和效益不应该是完全对立的，只是一个事务的两面。
这一点从我们自己的机构可以看出，真正做的好的机构是规模和效益并重的，既有规模又有效益。
这点我相信大部分的朋友是同意的，唯一有争论的地方是：一个新机构/新公司，是先规模还是先效益？这一点很有趣。
19.中外都有相似的词语来表达这个观点，也是我的观点，个人认为可能是唯一正确的观点（这一点欢迎大家探讨！）。
Profitable Growth / 有效益的发展20.我们继续降车险赔付率的话题吧！复习一下：1、基础管理是根本。
这点对理赔及机构管理的要求尤其高，首先是机构管理层不要把这个当成自己的小金库，想怎么就怎么，否则永远做不好；其次是抓好定损这个一线环节，国内公司我只觉得PA 现在做的不错（相比其它国内公司还不错），标准化基本上已经能实现了；再次，就是管理好修理单位，还是PA胜出，几年前，偶就见过PA Shanghai在报纸上招标修理厂，这样大大减少了定损人员犯规的机会。