贷款学习资料

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贷款八大要素：
政策、对象、用途、条件、额度、期限、利率、还款方式
小额贷款政策：
安全性、流动性、效益性的基本信贷原则
小额、流动、分散的原则
小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则贷款申请受理：
申请书、受理标准、预调查、一次性告之书
贷款资料：
（一）企业贷款：1.借款申请书，2.已年检的营业执照副本、代码证、贷款卡的原件及复印件，3.企业法人证、法人授权委托书及法人代表签字样本、法人代表身份证复印件，4.验资报告，5.经审计的近三年财务报表及申请借款前一期的财务报表。

6.外资企业及股份制企业还需准备公司章程及董事会决议，7.固定资产项目贷款需准备购销合同或贷款项目可行性报告。

（二）抵押贷款：1.抵押物权证原件及复印件、同意抵押意见书、抵押人及共有人的身份证、户口本，婚姻证明，离婚财产协议。

2.保证贷款需提交担保企业的资料（同企业贷款资料），3.以第三者抵押、质押的贷款：（1）需提供企业法人营业执照副本及复印件、法人证及法人授权委托书、身份证复印件、签字样本、董事会同意抵押出质的决议；（2）抵押人及共有人身份证、户口本，婚姻证明，产权证。

担保条件：
抵押：原则上担保法规定的合法的有效的抵押物
银行采纳的抵押物主要以担保法规定的合法有效的土地使用权、房屋使用权和机器设备为主。

特别指出，以住房作为抵押担保的，抵押人必须同时具有两套及以上房产，并同时评估、抵押；一般的，土地使用权和房屋所有权抵押的，抵押率设定不得超过70%。

机器设备应当具备大型、技术水平高、使用率普遍的特点，一般的，抵押率设定不得超过50%。

质押：原则上担保法规定的合法有效的质押物
当前，银行主要以定期存单、凭证式国债为主，还有股票、其他债券、专利凭证、收费权利证明等。

原则上质押率不得高于质押物价值的90%。

保证：符合担保法关于保证人的相关规定、个人、担保公司、5户联保、互保、关联担保；一般保证、连带保证；银行要求保证人的净资产扣除或有负债后的部分，应该大于保证人所要承担的本次担保的额度，保证延期规定。

贷前调查：
实地调查、双人调查、关系回避，双向调查、全面调查、调查报告
贷款审批：授权制度、审批标准、严格程序、执行法规、出具文书、明示意见贷款发放：依据文书、合同审查、借据填写、落实条件、资料建档
贷后管理：定期实地检查、关注预警信号、坚持书面报告、实施五级分类、强化不良管理、准确提供拨备、呆账核销管理、通报不良记录、完善档案管理
主要依据还款可能性：
实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：借款人的还款能力；借款人的还款记录；借款人的还款意愿；贷款的担保；贷款偿还的法律责任；信贷管理；
借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财因素等。

业务流程
一、贷款申请
1、只接受基本符合贷款条件的申请（初始筛选）
2、协助客户填表（签字、客户文化水平）
3、贷款申请资料清单（客户、担保人、抵押物等）
4、控制客户接待时间
二、核实调查
1、借款人健康状况、文化程度、户口情况、人品、性格、社会信誉；
2、家庭资产、配偶、父母、子女、家庭氛围；
3、从业经验、经营场所、产品竞争力、合作渠道、盈利状况；
4、担保人职业、经济能力、客户关系、影响力；
5、行业特点、类似案例、不良嗜好、不良记录。

三、审贷
1、成立2-3人审贷会
2、销售员向审贷会陈述案例
3、审贷会成员向销售员询问
4、一票否决制
5、文档归档管理
四、放款
1、核实签字人身份（核对证件、当面签字）
2、合同条款解释（法律关系与责任）
3、借据签字（计息时间）
4、重要事项提示（还款时间、金额、罚息）
5、通过银行放款
1、途径：定期到客户经营场所巡视（随时/市场营销时）；在客户来还款时与客户会面并交谈；侧面了解（雇员、邻居）；定期通电话（辅助）
2、内容：经营情况；贷款用途（专款专用）；个人情况（结/离婚、搬家、生子）；将来计划（投资冲动）；抵押物。

五、逾期处理
+ 还款意愿 - - 还 款 能 力 +
2、逾期处理工作规范
报告上级：1.一旦发现逾期，立即向上级汇报；2.查阅客户档案获取背景信息；3.当天电话联系客户。

了解情况：1.次日上午前到客户经营场所，了解客户生意及家庭情况；2.与邻居及雇员交谈，获取有用信息；3.查看抵押物情况；4.向客户重申违约的严重性；5.了解客户解决问题的打算。

形成方案：1.分析客户产生逾期的原因，提出解决问题的建议；2.及时向审贷会陈述；3.讨论对策形成方案；4.设计追讨时间表。

实施追讨：1.通过保证人施加压力；2.采用合法途径和手段；3.动用一切有效资源，严厉打击恶意逃贷客户；4.注意人身安全；5.定期汇报进展。

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