分红险基础知识
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分红险基础知识
新华的产品应该是扬州 市民的第一选择。
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将 其实际经营成果优于定价假 设的盈余，按一定比例向保 单持有人进行分配的人寿保 险产品。
保单红利的来源
1、死差益：实际死亡率低于设计时预
定死亡率的时候死亡保费差 2、费差益：实际费用率低于险种预定 费用率时的差额 3、利差益：实际投资回报率高于预定 回报率时而产生的利润
寿险产品的发展历程
1、储蓄型产品
2、保障型产品
3、分红型产品
4、投资连结型产品
5、万能寿险产品
分红保险的起源及发展
1、 起源于18世纪中后期，英国公正生命保
险社在1776年，将已收保费的10%返给客户； 2、1881年，按保险金额的1.5%增加保险金； 3、有200多年的历史，它一直是寿险业抵 御通货膨胀和利率变动的主力险种； 4、在北美地区，80%产品具有分红功能 在德国，分红保险占该国市场的85%， 在香港，高达90%
12% 8.61%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2001年全国中资寿险公司投资回报率
一览表（摘自中国经营报）
新华人寿 泰康人寿 太平洋寿险 平安寿险 中国人寿 8.61% 7.1% 5.9% 5% 4.7%
新华人寿保险公司连续六年盈利平均投资回报 14.43%
新华公司具有雄厚的投资实力和良好的资金运用水平
新华公司
英式分红 增加保额
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
未分配盈余 全部留公司
未分配盈余
70%给客户 30%留公司
分红险基础知识
2、国债 3、证券投资基金
保监会批准上年度总资产的15%可进入证券投 资基金这是目前国内保险公司中准入比例最高的。
现金红利领取方式
• • • • 现金领取 累计生息 抵交保险费 交清增额保险
现金领取
在每个保单年度末公司将保单年度的红利 直接用现金的方式返还给投保人。
累计生息
红利留存于投保人的累计帐户，并按公司确 定的红利累计利率以复利计息，在和同终 止或投保人申请时给付。
死差益ห้องสมุดไป่ตู้
• 指保险公司实际的风险发生率低于预计的 风险发生率，即实际死亡人数不预定死亡 人数少时所产生的盈余。
费差益
• 保险公司的实际运营管理费用低于预计的 运营管理费用时产生的盈余
分红保险投资渠道
1、银行大额协议存款
根据中国人民银行1999年10月份颁发的351号 文件，商业保险公司可就3000万以上的、5年期 以上大额定期存款，与商业银行协商存款利率， 且不征收利息税。
分红保险的起源
1、分红保险于1776年诞生于英国，是客户参与
保单红利分配的寿险险种。200年来一直是发达
国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
2、目前，分红险已风靡全球。例如：在北美
占据80%的市场份额；在德国占据85%的市场份
额；在香港占据90%的市场份额。
• 分红保险是保险公司将其经营成果优于定 价假设的盈余，按一定比例向保单持有人 进行分配的人寿保险产品。
可分配盈余和本分配盈余是多少比 例？有谁来掌管？
• 保险公司在每个会计年度末依据当年度分红帐户 的收入，支出、责任准备金提转状况，核算独立 的分红帐户的盈余。 • 保险公司依据分红帐户的盈余确定当年度可分配 的盈余。分配给保险单持有人的红利必须不低于 当年度可分配盈余的70%。 • 保险公司年度分红帐户的损益情况要经过注册会 计师事务所的审计，年度红利分配方案要经过保 监会审核，才能进行红利的分配。
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料
•保险公司承担全部投资 风险
分红产品
•高保障 •与保险公司经营利润 有关，和保险公司的 投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担 投资风险
7
5、分红保险产品红利的来源
• 红利来源于实际的经营与预期的偏差 • 红利的四个来源
– 死差 – 利差 – 费差 – （退保益）
8
5、分红保险产品红利的来源
分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定 死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出 来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际 的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高 于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角 度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为 体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返 还部分就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经 营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一 部分红利。
13
平安历年总资产指示图
亿元
1400
1400
1200
1000
954
800 652
600 450
400
325
237
200
143
55 76
0 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 O2
14
平安品牌认知
北京大学 经济观察报
亚洲100强保险公司列23位， 总资产利润率列第一位 中国大陆第一家AAA信誉等 级的金融企业
4
2、分红保险的含义
含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余， 与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
•可分配盈余是指保险公司可以用于分配给分红保单持有人
的那部分盈余。 •红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分配到的
分红产品
•高保障 •与保险公司经营利润 有关，和保险公司的 投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担 投资风险
7
5、分红保险产品红利的来源
• 红利来源于实际的经营与预期的偏差 • 红利的四个来源
– 死差 – 利差 – 费差 – （退保益）
8
5、分红保险产品红利的来源
分红保险所缴保费全部用于提供保障，它是基于预定 死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设计算出 来的，这些假设是以过去的经验数据为依据的。而当实际 的死亡率、营业费用率低于预定值，而实际投资回报率高 于预定利率时，保险公司的经营就出现盈余，从另一个角 度说，所收保费就高于保险公司实际承担的保险责任，为 体现公平原则，这部分盈余的一部分返还给客户，这个返 还部分就是保单红利。而盈余的产生是和保险公司控制经 营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一 部分红利。
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平安历年总资产指示图
亿元
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800 652
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55 76
0 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 O2
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平安品牌认知
北京大学 经济观察报
亚洲100强保险公司列23位， 总资产利润率列第一位 中国大陆第一家AAA信誉等 级的金融企业
4
2、分红保险的含义
含义：保单持有人参与分享保险公司的可分配盈余， 与保险公司共同分享经营成果的一种保险。
•可分配盈余是指保险公司可以用于分配给分红保单持有人
的那部分盈余。 •红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分配到的
分红保险基础知识(专题)
保监会关于红利派发的有关规定
保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分 红保险的经营成果或分红水平 保险公司不得使用分红率，投资回报率等 比例性指标描述分红保险的分红情况 保险公司在销售时不得以任何方式将分红 保险的经营成果与其他公司的分红保险、 投资连结保险、万能寿险进行比较
分红基础知识
什么是分红保险？ 分红保险的起源 红利的来源 红利的领取方式 有关红利事项
什么是分红保险？
分红保险是指一种让保单持有 人在获得保险保障的同时参与保 险公司的盈余分配，分享保险公司 经营成果的保险。
分红保险的起源
1776年，英国公平人寿首创分红保险 北美地区，80%以上的产品有分红功能 德国，分红保险占人寿保险市场的85% 在香港，分红保险占比高达90% 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产 品之一
红利的来源
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费 差益，即“三差分红”
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于 预计的风险发生率时所产生的盈余 利差益：是指保险公司实际投资收益高于预期 的投资收益时所产生的盈余 费差益：是指保险公司实际的经营管理费用低 于预计的经营管理费用时产生的盈余
中国人寿采取“两差分红”：死差益、利差 益
保险公司每年派发给客户红利的多少， 取决于保险公司上一会计年度分红保险业务 的实际经营成果，因此红利的多少事先无法 确定，随保险公司的实际经营绩效而波动。 但应将不低于当年度可分配盈余的70%分配 给客户。
红利的领取方式
通常有四种领取方式 1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、增额交清 红利领取方式由投保人在投保时确定，以后可申 请转换，但新的领取方式要从下一个红利派发日 起生效 中国人寿的分红保险主要采用现金领取和累积生 息方式
分红保险基础知识
般来说，银行利率上调，传统保险 的价格下跌，利率下调，传统保险的价格 上涨，而分红保险具有抗利率波动性，银 行利率上调，分红保险的投资盈利空间增 大，所谓水涨船高；利率下调，则可能投 资盈利空间减小，但最终也只是最差情况 无分红，保单其它利益无损失
分红率可否在公开媒体上公布？
中国保监会颁布的《人身保险新型产 品信息披露管理暂行办法》（令第6号）第 四章第十七条规定“保险公司不得通过公 共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或 者分红水平。
何种情况有红利? 何种情况没有红利?
• 假设一位客户在8月8日购买分红保险，按规定 在下一年度保单年对应生效日8月8日(此时公司 已经完成红利计算)可领取应分配红利； • 假设一位客户在1月20日购买分红保险，按规 定在下一年度保单对应生效日1月20日领取应分 配红利，但可能此时公司未完成红利计算，所以 红利派发时间可能推后，按规定，由于我公司原 因导致红利在保单年对应生效日后延迟发放的， 本公司按红利累计利率予以计息，计息日为保单 年生效对应日的次日；
红利如何分配
根据保监会规定，保险公司应将当年 度可分配盈余的70％以上分配给客户。 分配方式：英式分红 美式分红
红利如何领取
• 现金红利----客户将所得红利直接以现金方式领取； • 累积生息----红利留存于保险公司，按保险公司每年 确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于 本合同终止或投保人申请时给付； • 抵交保费----红利用于抵交下一期的应交保险费，若 抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险 费； • 购买交清增额保险----依据被保险人的当时年龄，以 红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加 保险金额。
课程大纲
• • • • 什么是分红保险 分红保险红利的有关事项 分红险与新型寿险的比较 分红险与投资理财
分红率可否在公开媒体上公布？
中国保监会颁布的《人身保险新型产 品信息披露管理暂行办法》（令第6号）第 四章第十七条规定“保险公司不得通过公 共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或 者分红水平。
何种情况有红利? 何种情况没有红利?
• 假设一位客户在8月8日购买分红保险，按规定 在下一年度保单年对应生效日8月8日(此时公司 已经完成红利计算)可领取应分配红利； • 假设一位客户在1月20日购买分红保险，按规 定在下一年度保单对应生效日1月20日领取应分 配红利，但可能此时公司未完成红利计算，所以 红利派发时间可能推后，按规定，由于我公司原 因导致红利在保单年对应生效日后延迟发放的， 本公司按红利累计利率予以计息，计息日为保单 年生效对应日的次日；
红利如何分配
根据保监会规定，保险公司应将当年 度可分配盈余的70％以上分配给客户。 分配方式：英式分红 美式分红
红利如何领取
• 现金红利----客户将所得红利直接以现金方式领取； • 累积生息----红利留存于保险公司，按保险公司每年 确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于 本合同终止或投保人申请时给付； • 抵交保费----红利用于抵交下一期的应交保险费，若 抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险 费； • 购买交清增额保险----依据被保险人的当时年龄，以 红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加 保险金额。
课程大纲
• • • • 什么是分红保险 分红保险红利的有关事项 分红险与新型寿险的比较 分红险与投资理财
分红险基础知识
根据分红保险合同的约定， 根据分红保险合同的约定，红利领取有四种方式可 供选择： 供选择： A. 现金领取 B. 累积生息 C. 抵缴保险费 D. 缴清增额
二、分红知识常见问题解答
1. 所有保险都能分红吗？ 所有保险都能分红吗？ 不是 • 据2003年７月１日开始实施的《个人分红保险精算规 定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保 险的形式。保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。 像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及 补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红 形式。
行动方案及工作联系
1. 把自己学习到的分红知识讲给家人听 2. 拜访客户, 结合分红产品至少给3个客户讲解分 红知识
4. 为什么要定为至少 为什么要定为至少70%？ ？ • 由于盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水 平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。 • 因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营 分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70% • 另外，保险公司分享的红利中会有一部分成为波动红利准 备金 — 目的在于一旦某年度红利极小时，可以保证客户 分红不至于太低。
5. 保单红利每年何时分配？ 保单红利每年何时分配？ • 红利分配是基于公平的原则，按保单对公司可分配盈余的 贡献大小分配。 • 按保监会规定，若公司确有红利分配，则该红利将于每个 保单的周年日分配给投保人。 • 例如：2008年8月5日购买了分红保单的客户，将在2009年 8月份收到公司寄送的红利通知书，告知客户第一个保单 年度的红利分配情况。
依国家政策和相关规定， 依国家政策和相关规定，国内保险公司资金运用可选择的投资 渠道: 渠道:
银行存款：主要是指活期存款、不同期限的定期存款和大额协议存款 债券：主要是指各种国债、金融债券及AA+以上的企业债券 证券投资基金和股票：主要是指上市交易的各种证券投资基金（专家 理财、机构投资、收益稳键） 经保监委批准的其它资金运用方式（不动产投资等）
分红保险的基础知识
2.分红险红利来源有哪些？
答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
7.分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
答：首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
4.分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的基础知识
答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
7.分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
答：首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
4.分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的基础知识
分红险基础知识
保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素 都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方 案
向保监 会报备 分红业 务年度 报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险 公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险 分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户 储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设 股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权益 类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国 债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。 用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券 基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额 度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波 动。
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现代分红保险进一步延伸出投资功能，扩大了收益空间
分红概述
3、分红保险的发展 分红保险的起源与发展状况如何？
•分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美 地区， 80 ％以上的产品有分红功能；德国，分红保险占该国 人寿保险市场85％；在香港，这一数字更高达90％
•自 1996 年以来，中国人民银行连续 8 次大幅下调利率，保险 产品也经历了从储蓄型到保障型再到目前的投资型的演变过 程
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
分红概述
目前存在的两种分红方式
现 金 分 红 保 额 分 红
保险费
分红基础
分红概述
项目
红利来源 红利项目 盈余分配 计算基础 红利分配 方式 分红特点
现金分红
一差至三差 年度红利（特殊红利） 不低于可分配盈余的 70% 保费或现金价值 现金领取 变现快,客户回报比较直 观
新华保额分红优势
保额分红——基数大 复利滚动——增值快 多差分红——利源广 双重红利——更彻底 （特设终了红利）
保障 会长大
收益 会长大
• 1、全部经营盈余参与分配，利源充足、利益一致
• 2、增加保险金额： • - 整体性高
•
•
- 减少现金派送费用
- 投资于资产收益较高、利息收入较低的
• 3、年度红利 + 终了红利：
•
•
- 年度红利平滑稳定，合乎客户预期；
- 终了红利延迟分配、提高资金运用效率，以丰补歉，公平对待
• 4、增加保额的方式：符合医疗费用/康复费用高于一般通胀水平的特点
保什么
保单分红 生存保障 医疗疾病保障 综合意外保障 身故保险金 豁免保费
保险金额
保多少
保险人承担赔偿或给付的最高金额，双方在签订合 同时自行约定。
保险费
多少钱
保险费
保险金额
×保险费率
保险期间
保险期间：保险合同的有 效期间，即保险人为被保险 人提供保险保障的起讫时间。 保险责任开始时间：保险人 开始承担保险责任的起点时 间，通常以某年 某月 某日 某时表示。
保额分红
多差 年度红利、终了红利（特殊红利） 不低于可分配盈余的70%＋不低于未分配盈余 的70% 保额 年度红利、特殊红利增加到保额中， 和终了红利一次性领取 分红基数大,复利递增,客户回报充分
分红概述
我们认同哪一种？
• 让我们通过一个养鸡场的故事，
间接地做出选择
王诚章专 用
养鸡场故事讲解法 王老板委托甲、乙二个养鸡专家
李先生，张女士的丈夫 35岁，软件工程师
受益人
有权领取保险金的人
【定义】由被保险人或投保人指 定的享有保险金请求权的人。
儿子乐乐，3岁
受益权的获得： （1）受益人的资格并无特别限制 （2）受益人的受益权是通过指定产生的，若投保人指定或变更受益人， 必须征得被保险人的同意。
保险合同的主体与客体
保险人
• 随着寿险公司投资渠道的不断拓宽，作为投资型保险的分 红保险产品应运而生，并热销的原因
分红险种既担保一定收益，又有可能在平
滑回报后获取更高的收益，这正是分红险 种问世200多年依然经久不衰的一个重要 原因
分红概述
• 分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差 别，在保险合同中明确约定的保障内容、保险金额、
保单现金价值就是我们常说的“保底”
•不论经营状况如何，发生保险责任事故或保险合同
期满时，保险公司都要给付给客户
分红概述
• 红利就是客户的额外收益部分，与保险公司
的经营情况“挂钩”
• 保 险公司 盈利高 ，客户 收益随 之 “水 涨 船
高”，上不封顶
•无论分红水平高低，客户都有通过分红保险参
与保险公司盈余分配的权利
新人岗前培训——
分 红 保 险 知 识
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介 三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
寿险在保险体系中的位置
财产保险
人寿保险 生存保险、死亡保险、两全保险 疾病保险、医疗保险 残疾收入补偿保险
保险公司预计若干年后1万人中有10个人会死亡， 并以此制定了费率。而实际上投保人中只有5个人 死亡。这样保险公司就会获得盈余。
费差益
• 所谓费差益是指实际费用率小于预定费用率的差额。 • 费差的分配使保险公司与投保人利益关系更加紧密， 保单是长期的契约，通常而言，前期费用会稍亏，但 几年（2、3年）后就会呈现费差益，新华人寿提出了 三年平，五年零的目标，每一年我公司都把费差控制 在预算之内。
张女士，30岁，公司职员
保险人
承担保险责任的法人企业
【定义】 指与投保人订立保险合同，并承担赔 偿或给付保险金责任的保险公司。
被保险人
享受保障的人
【定义】受保险合同保障，享有保 险金请求权的人。
被保险人的资格： 1、在人身保险合同中自然人才可作为被保险人 2、在以死亡为给付条件的保险合同中，无民事行 为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未 成年的子女投保时除外，只是最高保险金额通 常有限定。 3、祖孙件的核保规则
4、分红保险的红利来源
费差益
其它
盈余
利润来源
死差益
利差益
利差益
• 所谓利差益，是指保险公司实际的投资收 益高于预计的投资收益时所产生的盈余。要 想获取利差益，就要求保险公司能拥有雄厚 的资金规模、专门的投资人才，并在投资渠 道的选择及投资决策的过程中注重获利性和 稳定性。
死差益
•
所谓死差益，是指投保人中的实际死亡人数比预 定死亡人数少时所产生的盈余。保险公司在拟订费 率前会根据有关数据做出预算，比如：根据生命周 期表中的有关数据，预计出一个死亡率。 例：
当事人
投保人
合同主体 关系人 受益人 合同客体 保险利益 被保险人
产品要素
保什么——保险责任
保多少——保险金额 多少钱——保险费
保多久——保险期间
谁能保——投保条件
保险责任
【定义】在保险 合同中载明的对 于保险标的在约 定的保险事故发 生时，保险人应 承担的经济赔偿 和给付保险金的 责任
保险
人身保险
健康保险
人身意外伤害保险
年金保险
投资型保险
定额年金、变额年金
分红保险、投资连结保险 万能保险
• 怎样读懂保险合同
案例
张女士，30岁，公司职员
李先生，张女士的丈夫 35岁，软件工程师
儿子乐乐，3岁
2010年9月1日 5年缴红双喜新C 10年 年缴3万元
投保人
支付保险费的人
【定义】指与保险人订立保险合 同，并按照保险合同负有支付保 险费义务的人。
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权 益类资产向保险公司开 放
多差分红－
年 度 总 盈 余
红利分配－
不少于 70％ 超额盈余
可分配盈余
年度红利
共担风险
可分配 盈余
未分配 盈余
不少于 70％
未分配盈余
终了红利 长期奖励
特殊红利
好年景共分享！
三 重 分 红
终了红利 特殊红利 年度红利
新华分红的竞争优势
我们的投资渠道--2006年之前，受投资监 管政策限制，保险公司 主要投资于固定收益产 品 协议存款 国债 金融债券 中央企业债券（AA级以上） 证券投资基金（上限10％） 股票（上限5％） 基础设施建设 股票（比例上调为10％） 证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
除了有保障，还能分红利； 每年分一次，盈利三七开； 大头归客户，小头给股东； 每年利滚利，收益无上限。
分红保险的起源 2、分红保险的起源
分红概述
最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通 货膨胀和利率波动风险而设计推出的。 世界上最早的分红保险
1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责 任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多， 于是将已收保费的10%还给保单所有人。 1850年：出现增加保额的分红方式。
保多久
• 定期 • 终身
投保条件
谁能保 投保年龄 性 别
其他投保条件
人寿保险的部分共同条款介绍
犹豫期条款（银保通、手工单）
宽限期条款
复效条款
保单贷款条款
减保
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
1、分红保险的概念
保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一
甲 专 家
第一年
各养10只母鸡，期限10年
每年向王老板上交100个鸡蛋，延续10年终止合同
第五年 第十年
乙 专 家
采用“鸡—蛋---鸡”的增值经营方式
第十年 交给王老板 一 个大型养鸡场
您更加喜欢哪个专家的经营方式？
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
分红概述
3、分红保险的发展 分红保险的起源与发展状况如何？
•分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一；在北美 地区， 80 ％以上的产品有分红功能；德国，分红保险占该国 人寿保险市场85％；在香港，这一数字更高达90％
•自 1996 年以来，中国人民银行连续 8 次大幅下调利率，保险 产品也经历了从储蓄型到保障型再到目前的投资型的演变过 程
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
分红概述
目前存在的两种分红方式
现 金 分 红 保 额 分 红
保险费
分红基础
分红概述
项目
红利来源 红利项目 盈余分配 计算基础 红利分配 方式 分红特点
现金分红
一差至三差 年度红利（特殊红利） 不低于可分配盈余的 70% 保费或现金价值 现金领取 变现快,客户回报比较直 观
新华保额分红优势
保额分红——基数大 复利滚动——增值快 多差分红——利源广 双重红利——更彻底 （特设终了红利）
保障 会长大
收益 会长大
• 1、全部经营盈余参与分配，利源充足、利益一致
• 2、增加保险金额： • - 整体性高
•
•
- 减少现金派送费用
- 投资于资产收益较高、利息收入较低的
• 3、年度红利 + 终了红利：
•
•
- 年度红利平滑稳定，合乎客户预期；
- 终了红利延迟分配、提高资金运用效率，以丰补歉，公平对待
• 4、增加保额的方式：符合医疗费用/康复费用高于一般通胀水平的特点
保什么
保单分红 生存保障 医疗疾病保障 综合意外保障 身故保险金 豁免保费
保险金额
保多少
保险人承担赔偿或给付的最高金额，双方在签订合 同时自行约定。
保险费
多少钱
保险费
保险金额
×保险费率
保险期间
保险期间：保险合同的有 效期间，即保险人为被保险 人提供保险保障的起讫时间。 保险责任开始时间：保险人 开始承担保险责任的起点时 间，通常以某年 某月 某日 某时表示。
保额分红
多差 年度红利、终了红利（特殊红利） 不低于可分配盈余的70%＋不低于未分配盈余 的70% 保额 年度红利、特殊红利增加到保额中， 和终了红利一次性领取 分红基数大,复利递增,客户回报充分
分红概述
我们认同哪一种？
• 让我们通过一个养鸡场的故事，
间接地做出选择
王诚章专 用
养鸡场故事讲解法 王老板委托甲、乙二个养鸡专家
李先生，张女士的丈夫 35岁，软件工程师
受益人
有权领取保险金的人
【定义】由被保险人或投保人指 定的享有保险金请求权的人。
儿子乐乐，3岁
受益权的获得： （1）受益人的资格并无特别限制 （2）受益人的受益权是通过指定产生的，若投保人指定或变更受益人， 必须征得被保险人的同意。
保险合同的主体与客体
保险人
• 随着寿险公司投资渠道的不断拓宽，作为投资型保险的分 红保险产品应运而生，并热销的原因
分红险种既担保一定收益，又有可能在平
滑回报后获取更高的收益，这正是分红险 种问世200多年依然经久不衰的一个重要 原因
分红概述
• 分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差 别，在保险合同中明确约定的保障内容、保险金额、
保单现金价值就是我们常说的“保底”
•不论经营状况如何，发生保险责任事故或保险合同
期满时，保险公司都要给付给客户
分红概述
• 红利就是客户的额外收益部分，与保险公司
的经营情况“挂钩”
• 保 险公司 盈利高 ，客户 收益随 之 “水 涨 船
高”，上不封顶
•无论分红水平高低，客户都有通过分红保险参
与保险公司盈余分配的权利
新人岗前培训——
分 红 保 险 知 识
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介 三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
寿险在保险体系中的位置
财产保险
人寿保险 生存保险、死亡保险、两全保险 疾病保险、医疗保险 残疾收入补偿保险
保险公司预计若干年后1万人中有10个人会死亡， 并以此制定了费率。而实际上投保人中只有5个人 死亡。这样保险公司就会获得盈余。
费差益
• 所谓费差益是指实际费用率小于预定费用率的差额。 • 费差的分配使保险公司与投保人利益关系更加紧密， 保单是长期的契约，通常而言，前期费用会稍亏，但 几年（2、3年）后就会呈现费差益，新华人寿提出了 三年平，五年零的目标，每一年我公司都把费差控制 在预算之内。
张女士，30岁，公司职员
保险人
承担保险责任的法人企业
【定义】 指与投保人订立保险合同，并承担赔 偿或给付保险金责任的保险公司。
被保险人
享受保障的人
【定义】受保险合同保障，享有保 险金请求权的人。
被保险人的资格： 1、在人身保险合同中自然人才可作为被保险人 2、在以死亡为给付条件的保险合同中，无民事行 为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未 成年的子女投保时除外，只是最高保险金额通 常有限定。 3、祖孙件的核保规则
4、分红保险的红利来源
费差益
其它
盈余
利润来源
死差益
利差益
利差益
• 所谓利差益，是指保险公司实际的投资收 益高于预计的投资收益时所产生的盈余。要 想获取利差益，就要求保险公司能拥有雄厚 的资金规模、专门的投资人才，并在投资渠 道的选择及投资决策的过程中注重获利性和 稳定性。
死差益
•
所谓死差益，是指投保人中的实际死亡人数比预 定死亡人数少时所产生的盈余。保险公司在拟订费 率前会根据有关数据做出预算，比如：根据生命周 期表中的有关数据，预计出一个死亡率。 例：
当事人
投保人
合同主体 关系人 受益人 合同客体 保险利益 被保险人
产品要素
保什么——保险责任
保多少——保险金额 多少钱——保险费
保多久——保险期间
谁能保——投保条件
保险责任
【定义】在保险 合同中载明的对 于保险标的在约 定的保险事故发 生时，保险人应 承担的经济赔偿 和给付保险金的 责任
保险
人身保险
健康保险
人身意外伤害保险
年金保险
投资型保险
定额年金、变额年金
分红保险、投资连结保险 万能保险
• 怎样读懂保险合同
案例
张女士，30岁，公司职员
李先生，张女士的丈夫 35岁，软件工程师
儿子乐乐，3岁
2010年9月1日 5年缴红双喜新C 10年 年缴3万元
投保人
支付保险费的人
【定义】指与保险人订立保险合 同，并按照保险合同负有支付保 险费义务的人。
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权 益类资产向保险公司开 放
多差分红－
年 度 总 盈 余
红利分配－
不少于 70％ 超额盈余
可分配盈余
年度红利
共担风险
可分配 盈余
未分配 盈余
不少于 70％
未分配盈余
终了红利 长期奖励
特殊红利
好年景共分享！
三 重 分 红
终了红利 特殊红利 年度红利
新华分红的竞争优势
我们的投资渠道--2006年之前，受投资监 管政策限制，保险公司 主要投资于固定收益产 品 协议存款 国债 金融债券 中央企业债券（AA级以上） 证券投资基金（上限10％） 股票（上限5％） 基础设施建设 股票（比例上调为10％） 证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
除了有保障，还能分红利； 每年分一次，盈利三七开； 大头归客户，小头给股东； 每年利滚利，收益无上限。
分红保险的起源 2、分红保险的起源
分红概述
最早出现在十八世纪的英国，当时是为了抵御通 货膨胀和利率波动风险而设计推出的。 世界上最早的分红保险
1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责 任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多， 于是将已收保费的10%还给保单所有人。 1850年：出现增加保额的分红方式。
保多久
• 定期 • 终身
投保条件
谁能保 投保年龄 性 别
其他投保条件
人寿保险的部分共同条款介绍
犹豫期条款（银保通、手工单）
宽限期条款
复效条款
保单贷款条款
减保
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色
1、分红保险的概念
保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一
甲 专 家
第一年
各养10只母鸡，期限10年
每年向王老板上交100个鸡蛋，延续10年终止合同
第五年 第十年
乙 专 家
采用“鸡—蛋---鸡”的增值经营方式
第十年 交给王老板 一 个大型养鸡场
您更加喜欢哪个专家的经营方式？
课程大纲 一、保险基础知识 二、分红保险简介
三、两种主要分红方式
四、新华保险分红特色