分红险、投连险、万能险的比较
比较分红险,万能险和投资连接险的共同点和区别
分红险，万能险和投资连接险的异同一定义分红保险是兼顾理财功能和人身保障的保险产品，也就是说投保人在投保分红险产品之后，除了可获得深谷保障以及生存金返还之外，还可以享受保险公司按照红利所分配的盈余收益。
保监会规定，保险公司必须每年度70%可分配的盈余，都必须分配给客户。
一般分红险可以分为现金分红（即美式分红）以及增额分红（即英式分红），而现在大多数保险公司，都是采用现金分红的形式。
三万能险万能险，即万能保险，是指客户在投保万能险产品之后，可以根据自身不同阶段的经济状况、保障需求等，对投保的万能险产品保费、保额、缴费期等做相应的调整。
万能险兼顾保障和投资两大特点，而且投保灵活自由，因此被称之为万能险。
万能险在购买的时候，需要先了解清楚初始费用、手续费用等必须要支付的费用；而且还要咨询清楚演示收益率的具体情况，以及该万能险产品的历史收益率；要注意合同中保险公司的相关权利条款等，才能买到适合自己的万能险产品。
四投资连结保险投连险的全称是投资连结保险，终身寿险产品的一种，集保障与投资于一体，也可称单位连结、证券连结或变额寿险等。
投连险不仅拥有传统寿险的人身保障，还可以让投保者直接参与保险公司管理的投资活动，将客户的保单价值与保险公司的投资业绩联系在一起。
而客户大部分的保费都投在投资项目上，因此客户在享受一定保障的同时也存在一定的风险。
投保投连险，短期内收益都不会很明显，应该更关注长期的盈利和收益，投保人若是想短期收益就需慎重考虑。
五投连险、万能险和分红险的几点区别：分红险、万能险和投资连结险之间存在很大的不同，主要表现在分设账户不同、投资渠道及投资比例不同、利润来源不同、投资风险性不同等。
区别一：分设账户的区别分红险的保障和分红账户是混合的；而万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%—2.5%）；投连险也是保障账户和投资账户分离，并设置有几个不同投资账户，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别
分红型保险与万能型保险、投资连接险的区别投连险：投连险，全称是投资连结保险，它在传统寿险基础上增加了投资功能，是一种既不保底也不封顶，由投保人与保险公司共享收益风险的投资型险种，风险高。
万能险：万能险，是一种保费灵活，保额可以调整的人寿保险。
在保险合同生效后，投保人可以不定期、不定额地向保险公司缴纳保费。
如果投保人着急用钱，也不必向保险公司申请保单质押贷款，而是直接支取账户中的部分资金。
会有最低的保底收益，风险低。
分红险：分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
万能险与投连险的异同之处相同之处：从大类上来看，二者与分红险同属于理财型或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，又享有投资收益。
不同之处：首先，投资者承担的风险不同。
投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。
其次，保费的支付方式不同。
投连险的保费通常每年缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额1000元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。
万能险与分红险的区别：如果说投资收益高的话，那应该算是万能险。
因为万能险本身就是偏重投资的险种，虽然也是属于保险，但是更类似于基金的性质。
相对于传统形式的分红保险来说，现在的分红险除去传统的红利分配以外，还多了固定收益以及复利计息等多种功能，更加的人性化，收益更高。
相对于万能险的不确定性来说，长期持有，肯定还是传统型的分红险。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
投连险与万能险精算规定对比
类别 适用范围 风险保额
算
规
定
万能保险
投资连结保险 个人、团体 有效保额：支付的死亡保险金额
死亡风险保额=有效保额-保单账户价值 风险保额/账户价值≥5% 年金保险（提供有年金选择权）、团体保险死亡风险保额可为零 其他保险的风险保额/账户价值≥5% 可以提供 最低保证利率≥0 不得保证最低回报率 设立平滑准备金，仍不足时，应注资（其他 情况下得注资） 保费进入万能账户之前扣除 无
期交保险费 保费初始 费用上限 高于保单账户价值或者部分 领取部分对应保单价值的以 下比例 退保费用
期交保险费，退保费用不得
高于保单账户价值或者部分 领取部分对应保单价值的以 下比例
费用上限
持续资金
第三年 6% 第四年 4% 第五年 2% 第六年及以后 0% 应保证各项费用收取的最高水平。若不保证，应在合同条款中约定变更收费水平的方法。 应约定死亡风险保险费费率的最高水平，该最高水平应当表示成中国人寿保险业经验生命表的一定百分比。 非标准体保险合同的死亡风险保险费应当由保险公司根据普通认可的精算原则确定，不适用上条规定。 团体保险，可在备案或审批的费用基础上，在规定的范围内进行合理调整 对持续有效的保单或持续交费的保单，满足合同约定条件时给予的资金。 应在合同和产品说明书上明确说明持续资金发放的条件和金额。
资产管理费 手续费 退保费用
退保或部分领取服务费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本
共同性质 基本保险费≤保险金额/20 且 ≤6000（对同一投保人、同一被保险人销售多张同一产品保 单，所有有效保单的基本保险费之和≤6000 额外保险费：基本保险费以外的保险费 第1年：50% 第2年：25% 基本保险费初始费用上限 第3年：15% 第4、5年：10% 以后各年：5% 额外保险费初始费用上限 5% 期交保险费保单追加保险费初始费用上限 5% 保险费50000元及以下部分初始费用上限 10% 保险费50000元以上部分初始费用上限 5% 趸交保险费保单追加保险费的初始费用上限 5% 初始费用上限 5% 初始费用≤0 初始费用＞0 第一年 10% 10% 第二年 9% 8% 第三年 8% 6% 第四年 7% 4% 第五年 6% 2% 第六年 5% 0% 第七年 4% 0% 第八年 3% 0% 第九年 2% 0% 第十年 1% 0% 第十一年及以后 0% 0% 第一年 10% 第二年 8%
招商银行投资连结保险和万能险的区别
招商银行投资连结保险和万能险的区别如今保险理财产品在高风险的股票基金冲击下越发受到人们的青睐，所谓保险，是给客户带来保障的产品;投资，是“钱生钱”的工具。
目前投资型的投资连结保险和万能险成为国内保险市场近年来的“新宠”。
投资型保险产品兼具保险保障与投资理财双重功能。
总体上说，保险公司给投保人一定的保障，同时代替投保人进行投资理财，其投资回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关。
招行投资连结保险和万能险的区别目前保险市场上深受人们欢迎的就是招行投资连接保险了，投资连接保险和万能险都设有投资账户，保单也都具有现金价值，不少投保人容易将两个险种弄混，现在我们就来看看两者之间的区别吧。
1、收益是否保底是两者最大差异投资连结险的投资账户投资风险主要由个人承担，即不存在保底收益一说。
投保后，个人账户可能出现亏损，也可能出现较大盈利。
这些亏损或收益都是属于自己的。
万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75%及以上。
也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投资连结险保守一些，但是，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。
所以，投保万能险的投资风险较小，而投保投资连结险则更有可能取得高收益。
2、投连险多个账户供选择大部分的投资连结险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。
同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。
一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。
万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司统一运作，再将所得收益分配给客户。
从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。
投资连结保险与万能险
投资连结保险与万能险产品基础知识一、投资连结保险1.1 投资连结保险的定义根据中国保险监管机构的规定：投资连结保险指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户上拥有一定资产价值的人身保险产品。
1.2 投资连结保险的起源投资连结保险起源于20世纪50年代的英国。
当时的英国，经历了二次世界大战之后，物价不断上升，大众对于能够抵御通货膨胀的金融产品需求高涨，加上国家财税政策对投连产品的保险费赋予了全额免税的优惠，使得一些中小型寿险公司纷纷与投资信托业者合作，开发并销售这种投资连结型保险，以此来和大型寿险公司相抗衡。
直到20世纪60年代后期，一些大型的寿险公司也开始陆续进入新型保险市场，投资连结保险可以说是70年代英国寿险业界的最大变革。
与此同时，它又以最快的速度在欧美等国家流行起来。
1.3 投资连结保险的发展在英国，投资连结产品被称为基金连锁（Unit Link）保单，由伦敦曼彻斯特公司于1957年首次开发，1961年推出，流行于20世纪60年代，迅猛发展于70、80年代。
2004年，投资连结产品的保费占总寿险保费的比例已提高至58.06%。
在美国，投资连结产品被称为变额寿险（Variable life Insurance），1976年，由公平人寿保险公司首次开发。
与英国相似，经济及社会因素促进了美国投资连结产品的产生及高速发展。
从1980年到1998年，投资型产品占寿险的比例已上升到54%。
在新加坡，1992年推出投资连结型保险，目前在寿险市场占有率高达74%。
在香港，投连产品于1996年推出，目前在保险市场占有率已高达5成。
1.4 投资连结保险在中国的发展近年来，由于我国经济的快速发展与人民生活水平的不断提高，使得现代民众的投资观念日益精进，人们对于保险的意识逐渐增强，需求也日益多样化。
目前，中国已正式加入WTO，走上了全球化的快车道，国内保险市场与国际接轨的步伐进一步加快，在国外数十年才能完成或实现的变革在我国可能仅需几年甚至更短的时间。
分红型保险的利与弊
分红型保险的利与弊保险是现代社会中一种非常重要的金融工具，它不仅为个人和家庭提供了财务保障，也为社会经济的稳定起到了积极的作用。
在保险市场中，分红型保险作为一种常见形式，拥有一定的优势和劣势。
本文将从不同角度探讨分红型保险的利与弊。
一、利1. 资产增值：分红型保险在保障的基础上，还提供了资产增值的机会。
保险公司会将投资利润分配给保单持有人，从而实现资产的增值，帮助个人实现财务增长。
2. 灵活性：分红型保险相对于其他保险形式更具灵活性。
保单持有人可以选择将分红作为现金支取，也可以选择用于购买更多的保险保障，或者将其重新投资，进一步增加资产。
3. 长期保障：分红型保险通常是长期的保障计划，可以为个人提供终身保险保障。
同时，分红型保险的受益人也可以获得保单持有人去世后的死亡保险金，为家庭提供经济支持。
二、弊1. 风险：与其他投资一样，分红型保险也存在一定的风险。
保险公司的投资可能会面临市场波动、经济不稳定等风险，导致分红效益不如预期。
同时，保单持有人选择的投资选项以及保险公司的资金管理策略也会影响分红收益。
2. 低收益率：分红型保险的年收益率往往相对较低，尤其是与其他投资方式相比。
保险公司通常需要扣除一定的费用，并且分红收益受到市场情况和保险公司经营状况的影响，可能无法实现预期的高收益。
3. 依赖保险公司：分红型保险的投资收益完全依赖于保险公司的经营状况和资金管理能力，保单持有人很难直接参与投资决策。
如果保险公司经营不善，可能会导致分红收益减少甚至无法支付。
综上所述，分红型保险作为一种常见的保险形式，既有利又有弊。
通过分析利与弊，我们可以看出，分红型保险在提供长期保障和资产增值方面具有优势，但也存在风险和收益较低的问题。
对于个体投资者来说，选择分红型保险需要综合考虑个人需求、风险承受能力以及保险公司的信誉和实力。
同时，投资者也应该注意保险合同中的条款和细则，了解分红规则以及可能影响分红收益的因素。
只有在全面了解的基础上，合理选择和管理分红型保险，才能充分利用其优势，实现个人和家庭的财务目标。
从养老投资的角度分析分红险、万能险、投连险
课程PPP表
授课对象：培训班学员 课程时间：30分钟
课程目标：了解保险在养老规划方面的重要作
用及分红险、万能险、投连险的优劣势
课程目录
• • • • • 目前中国社会养老的现状 中国养老体系的构成 保险在养老规划方面的重要作用 企业年金与商业险的对比 结论
养老—必然会发生的事件
• 生、老、病、死每个人都会面临的问题 • 不挣钱，要花钱 • 活多久，花多少是个未知数
企业年金
企业及其职工在依法参加基本养老保险基础上，自 愿建立的补充养老保险制度。 成立企业年金管理委员会 确定受托机构 报送相关劳动保障部门备案 受托人选择帐管、托管和投管机构，签订各管理合 同报备劳动保障部门，经复函确认后开始年金基金 运作管理。 进入门槛高，不是所有企业都可以设立企业年金的
商业养老保险 基金收益 保证收益 收益分配 中等（3%-4%） 有（年2.5%） 扣除管理费后，个人帐户 和保险公司之间分配 （70%：30%） 不定期缴、定期缴、趸缴 单方缴或双方缴
企业年金 中等（3%-5%） 不允许承诺（信托法规定） 扣除管理费后，100%归个人帐户
缴费方式 缴费要求
定期缴，企业要有持续缴费能力 企业和个人共同缴费（1：1或2：1）
基金积累
帐户管理 领取方式 领取条件
中间可以退出（离职）
个人帐户 一次性或分期领取 退休、身故、出国定居
完全积累，离职时基金不能退出，只 能转帐户，直到退休方能领取。
"四二一"的家庭结构
祖父 父亲
孩子
祖母
外祖父
外祖母
母亲
国家社保养老?!
社保只是低 水平的保， 而不是包， 实际上我们 是包不起的！
分红保险与投资连结保险的区别.doc
分红保险与投资连结保险的区别-分红保险与投资连结保险两者的主要区别在于投保人承担的风险不同。
分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，而分红的多少取决于保险公司的经营情况。
投资连结保险投保人完全承担投资风险。
分红保险与投资连结保险两者的区别主要表现在以下几个方面。
保单收益来源不同：分红保单的收益主要来源于三个方面：一是费差益，即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用赢余；二是死差益，即因公司实际承保的风险低于预计的风险发行的程度而产生的赢余；三是利差益，即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润。
国际经验表明，虽然分红保单的红利来源于三差，但实际上死差益和费差益占的比重非常小。
投资连结保险的收益主要来源于投资帐户的收益。
投资帐户中的资金由保险公司的投资专家进行投资管理，投资所获得的收益将全部摊到投资帐户内，归客户所有。
收益的分配不同：出售分红保险的保险公司每年派发给保单客户红利的多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种的实际经营成果，一般保险公司将当年度可分配盈余的70 ％分配给客户，保险公司自己留30 ％。
投资连结保险投资帐户的投资回报，保险公司除每月按一定比例提取投资运作资金的一部分作为管理费外，剩余的投资利润全部分配给客户。
公司收取的费用不同：分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资帐户管理费、保单管理费等费用。
退保给付不同：分红保险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。
购买了投资连结保险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。
身故给付不同：如果出险，购买了分红保险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。
而购买了投资连结保险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。
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“投连分红万能”三类投资险产品比较
目前，投资型保险产品主要有投连险、分红险和万能险，它们的共性是兼具保障和投资理财功能，将保单的价值与保险公司运营和投资的业绩联系起来。
不同的是，它们的侧重点各不相同。
分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同风格的投资账户，客户自由选择，可能享有较高回报的同时也承担较高的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，从目前市场上的几款万能险产品的保底利率来看，要高于税后的银行存款利率。
风险各异
投资型险种本质上来说是以一部分保费用于对投保人进行保障的同时，将另一部分资金剥离开来，由保险公司“代客理财”。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。
它们的风险排序依次递增，但风险越大回报越高。
分红险承诺客户享有固定的保险利益，因此一旦投资不力，保险公司必须自己“买单”，来填平差额。
万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。
万能险除了基本保障功能不受投资表现的影响之外，还有着最基本的保底收益。
业内人士分析说，也正因为这样，一般情况下，在股票、债券市
场向好的情况下，投连险的收益会较大；而一旦股票、债券市场向低，有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。
目标人群不同,海尔纽约理财师告诉记者，投资型险种属于中长线投资，一般都是二三十年的长期品种，无论股市好与不好，短期内收益都不会太高，长期持有才比较划算。
相对而言，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。
万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。
投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。
消费者应该具有正确的投资心态：将投资险的收益放在一个中长时间段来考察，短期暴富不可能也不现实。
理财师建议，对于固定收益的分红保险产品，此类保险收益率固定、保障范围也固定，不过由于交费期间多为1至10年较短期间，因此比较适合愿意短期投资、又不喜好风险的市民；而对于万能寿险，由于保险期间以短期为主，因此适合于家中有闲置资金，而风险承受能力低、对投资需求不高的人；投连产品的收益水平相对较高，但是给客户带来的风险也较大。
由于投连险在设计的时候，就是为长期寿险量身定做的，因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。
另外，投连险的收益不固定，应根据自己的具体情况决定是否适合购买，购买时也要设定最合适的保障额度。
需要提醒消费者，在购买投资型险种时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据，来评价险种收益的多少，要同时参考银行存款、
债券市场及基金市场3个收益率来综合考虑。
同时，要货比三家，既要看寿险产品的价格与服务，也要对寿险公司的经济实力和经营状况进行了解，谨慎选择保险公司和险种。