商业银行信贷业务发展论文
银行零售信贷业务探究论文
银行零售信贷业务探究论文系统构成贷款零售业务中信息流程是把数据输入到数据库系统，通过分析平台、运用数据刻画客户的风险特征，通过风险价值模型来评估风险的价值。
根据西方商业银行的经验，零售业务风险管理信息系统的结构基本由三部分组成：数据仓库、中间数据处理器、和数据分析层。
对于银行信贷零售业务而言，一个完整的风险管理信息系统应该包括这样一些方面：数据仓库银行从前台采集数据，将其汇入数据仓库中，用于更深层次的数据挖掘。
一个完整数据仓库至少应该包含这样几类信息：客户基本信息。
为了对客户信用风险进行评估和跟踪，必须对客户的信息进行广泛的收集和掌握。
银行账务及信贷合同信息。
为了对复杂的账务处理进行抽象和简化以进行分析，必须对客户的开户情况和银行内部历史的会计分录进行对应和参数化。
并实现信贷整笔业务从申请、审查、评分、审批、发放到回收的全过程电脑跟踪。
担保信息。
对国内商业银行而言，担保和收取担保品是缓解风险的重要手段之一。
因此在数据仓库中必须建立有关担保和担保品的相关信息，将其作为一个独立的部分。
清偿数据信息。
这一部分信息应该提供客户的债务结构和历史违约记录，包括违约类别、违约日期、违约本金、违约前利息以及清偿时间、清偿费用等。
数据研究在数据仓库的基础上，应该对这些大规模的信息进行利用，这才是建立信息管理系统的最终目的。
数据分析不仅仅可以用于风险的度量，还可以用于客户价值发现。
它包含这样一些内容客户信用评价。
针对零售业务的信用风险，西方商业银行多信奉“dataiking”（数据就是一切），普遍采用的方法是运用统计学原理进行信用评分（creditcoring）。
在已有的数据系统的基础上，通过模型分析开发，刻画客户。
担保评估系统。
该系统定位于担保方和担保品的数据采集的基础之上实时监控及风险分析。
既要能完成担保方的信用分析，又必须完成对担保品价值的实时监控和管理。
差距分析我们和西方发达国家商业银行的差距并不在计算机硬件系统上，而是在数据基础，在风险分析方法上。
商业银行推行绿色信贷分析论文
商业银行推行绿色信贷分析论文摘要：随着我国经济总量及经济规模的发展壮大，我国的生态环境不断受到环境污染的严峻挑战。
同时，在我国金融界出现了绿色信贷的意识与行动，绿色信贷为社会各界所关注。
本文就绿色信贷中所涉及的商业银行商业利益与履行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、企业的违约成本过低及企业的信息不对称等问题进行探讨，并提出对策建议。
关键词：绿色信贷；可持续发展；社会责任一、引言近年来，我国的经济发展取得了举世瞩目的成就，然而生态环境也不断受到环境污染的严峻挑战。
一系列环境污染事件，敲响了环境治理的警钟，保护生态环境和可持续发展逐渐成为人们的共识。
与此同时，在我国金融界也出现了绿色信贷的意识与行动，绿色信贷为社会各界所关注。
推行绿色信贷无疑对建设资源节约型、环境友好型社会具有重要的现实意义。
然而，我国商业银行在践行绿色信贷的道路上尚有诸多荆棘，涉及商业银行商业利益与履行社会责任的冲突、银政企三方的“利益同谋”、企业的违约成本过低及企业的信息不对称等诸方面。
二、商业银行商业利益与履行社会责任的冲突绿色信贷的理念已经暗示了商业银行应尽的社会责任。
但是，随着我国商业银行市场化改革的不断推进，实现效益最大化成为其主要动机之一，即商业银行是逐利的。
很显然，商业银行在追求商业利益时难以兼顾社会责任。
在目前政策和盈利环境下，虽然对“两高”行业的贷款已经被谨慎投放，但是贷款余额依然占据了商业银行信贷的相当比例。
银监会的调查显示，截至2007年3月末，五大行（工、农、中、建、交）发放的“两高”行业贷款余额达13，326.39亿元，占五行全部贷款余额的11%。
正因为商业银行是逐利的，所以它不得不去做这些大项目，否则就是哪家银行执行政策越彻底，其客户资源、市场份额流失越快，其受到的损失越大。
如此一来，我们一味地责备商业银行助纣为虐造成了“高能耗、高污染”行业的膨胀和大规模的扩张无疑显得有失公允。
另外，各银行均实行分行制，管理链条较长，且绩效考核体系以经济指标为主，并未将环保绩效纳入其中，因而不排除一些分行为了完成考核指标而无视总行关于实施绿色信贷要求的可能。
绿色信贷对我国商业银行盈利能力的影响论文
绿色信贷对我国商业银行盈利能力的影响论文绿色信贷是指商业银行支持环境友好的项目和企业发展的贷款业务。
随着全球环境问题的日益严重和可持续发展的重要性逐渐凸显，绿色信贷已经成为商业银行发展的重要方向。
本文旨在探讨绿色信贷对我国商业银行盈利能力的影响，并分析其原因。
首先，绿色信贷有助于提升商业银行的声誉和形象。
在环境意识日益增强的今天，社会各界对银行的评价不仅仅局限于其金融业务的利润水平，更关注其社会责任和可持续发展能力。
商业银行积极支持环境友好的项目和企业发展，可以树立良好的企业形象，增强公众对银行的信任度，为银行吸引更多的潜在客户，获得更多业务机会。
其次，绿色信贷有助于拓展新的业务领域。
传统的商业银行主要依靠传统的贷款业务来获取收益，而随着绿色经济的发展和绿色技术的成熟，涉及环境保护和可持续发展的产业也逐渐崭露头角。
商业银行通过提供绿色信贷，可以进一步拓展到绿色产业链的各个环节，并为与之相关的企业提供全方位的金融服务，如绿色项目融资、绿色基金产品等。
这些新的业务领域能够为商业银行带来增加收益的机会。
此外，绿色信贷也具有风险管理的作用，进一步提升商业银行的盈利能力。
环境友好的项目和企业常常与环境风险相关，而商业银行作为金融机构，可以通过绿色信贷的业务来评估和管理相关风险。
商业银行在审批绿色信贷的过程中，会加强对借款人的环境风险评估和尽职调查，提高贷款违约的警觉性。
同时，商业银行还可以要求借款人购买环境保险，以减轻金融风险，保障自身权益。
通过有效的风险管理，商业银行可以降低不良资产的风险，提高贷款回收率，增强盈利能力。
尽管绿色信贷对商业银行的盈利能力具有积极影响，但也面临一些挑战。
首先，绿色信贷项目的风险性较高。
与传统的商业贷款相比，绿色信贷项目往往具有较长的项目周期、复杂的技术要求和不确定的市场前景。
商业银行需要具备更加专业的人才和对环境产业的深入了解，以较好地评估和管理这些项目的风险。
其次，绿色信贷的利润率较低。
商业银行信贷风险管理研究的论文-经济学理论论文
商业银行信贷风险管理研究的论文经济学理论论文【摘要】由美国“次贷危机”引发的金融危机已席卷全球,国内外宏观经济形势发生巨大变化。
信贷业务是我国商业银行的主要收益来源,信贷风险也是商业银行面临的主要风险。
在当前形势下,商业银行必须强化信贷风险管理,保证信贷资产业务的健康发展。
本文分析了我国商业银行信贷风险的成因,并提出在金融危机下治理信贷风险的相关对策。
【关键词】金融危机信贷风险【中图分类号】f8 【文献标识码】a 【文章编号】1673-8209(2010)06-00-02信贷风险,主要是指银行贷放出去的款项,借款人到期不能偿还而形成逾期、呆滞或呆账,使银行蒙受损失的可能性。
信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。
如何准确把握和有效防化信贷风险,确保金融安全,是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。
近年来,国有商业银行在强化信贷风险管理,防范和化解信贷风险上做了大量艰苦卓绝的理论研究与实践探索,取得了显著的工作成效和丰富的实践经验,信贷资产质量明显提高。
然而,由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制度建设的严重不协调,国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差,以致信贷资产不良率还处于高位运行。
在金融不断对外开放的今天,如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。
作者结合多年工作经验,从分析我国商业银行信贷风险成因着手,提出了治理信贷风险的相关措施。
1 我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。
商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。
1.1 内部风险1.1.1 素质风险。
是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。
业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。
我国股份制商业银行绿色信贷发展现状分析论文
我国股份制商业银行绿色信贷发展现状分析论文我国股份制商业银行作为金融机构的重要组成部分，在推动绿色信贷发展方面扮演着举足轻重的角色。
本文将从我国股份制商业银行绿色信贷的现状出发，分析其发展的内外因素，并提出一些建议，以推动绿色信贷在我国金融市场的进一步发展。
股份制商业银行作为我国金融市场的主力军，对于绿色信贷的发展具有重要的影响力。
目前，我国股份制商业银行绿色信贷发展取得了一定的成绩，体现在以下几个方面。
首先，我国股份制商业银行积极投入绿色信贷领域。
在政策引导和市场需求下，我国股份制商业银行纷纷推出绿色信贷产品，并加大对可再生能源、节能环保等行业的金融支持力度。
例如，中国银行推出了“绿惠”信贷产品，为环保和节能项目提供优惠贷款。
这些举措有助于引导资金流向绿色产业，推动绿色经济的发展。
其次，我国股份制商业银行在绿色信贷风险管理方面探索创新。
面对绿色信贷的特殊性和高风险，股份制商业银行加强了对项目环境风险的评估，并建立了绿色信贷风险管理机制。
例如，工商银行推出的“ETC”绿色信贷风险管理系统，可以对绿色项目进行全面评估和管理，从而降低了金融风险，提高了绿色信贷的可持续性和稳定性。
再次，我国股份制商业银行加强了绿色信贷的宣传与合作。
通过主动参与国际绿色金融倡议和合作项目，股份制商业银行与国际金融机构加强了交流与合作，分享绿色信贷的最佳实践和经验。
同时，股份制商业银行通过开展绿色信贷培训，提高内部员工的专业素质和意识水平，推动绿色金融的深入发展。
然而，我国股份制商业银行绿色信贷发展仍面临一些挑战。
首先，我国绿色信贷市场发展不平衡，地区间和行业间差距较大。
一些发展相对滞后的地区和行业对绿色信贷的需求不够明显，制约了绿色信贷在全国范围内的推广和应用。
其次，绿色信贷的政策框架和标准体系有待进一步完善。
当前，我国尚未建立统一的绿色信贷政策和标准体系，导致不同金融机构在信贷政策和业务操作上存在差异，影响了绿色信贷的规范性和可操作性。
商业银行论文范例(优秀4篇)
商业银行论文范例（优秀4篇）商业银行论文篇一从玉溪辖区23家商业银行（其中地方法人机构12家）情况看，发现政策调整前后商业银行非存款类金融机构存贷款业务变化不明显：2015年2月末，玉溪市非存款类金融机构存放在商业银行款项为19028万元，仅占各项存款的0.16%，较政策调整前2014年末减少1921万元，减少10.1%，商业银行拆放给非存款类金融机构的款项政策调整前后均为零。
从财务会计视角分析：（一）资产业务方面从玉溪辖区看，非存款类金融机构主要为保险类金融机构，资金比较充裕，政策调整前后，辖区无一家非存款类金融机构向商业银行提出过贷款申请，这也是玉溪辖区商业银行拆放给非存款类金融机构的款项政策调整前后均为零的原因。
但从全国看，辖区商业银行在资产管理方面，通过货币市场向非存款类金融机构融出了资金。
如，2015年2月末，玉溪辖区2家全国货币市场成员通过逆回购方式向证券期货非存款类金融机构融出资金余额21.29亿元，加权平均利率5.54%，资金归属于买入返售资产统计科目。
（二）负债业务方面1.资金价格是影响商业银行拓展非存款类金融机构负债业务的关键因素。
在一般性存款利率受管控，而非存款类金融机构存放商业银行款项利率市场化的情况下，虽然暂时不用缴存存款准备金，但相比一般性存款而言，非存款类金融机构可以自行约定存款利率，在商业银行存款成本偏高，玉溪辖区23家商业银行中仅5家机构有非存款类金融机构存款。
从测算看，以2014年末农村合作银行吸收6月期1亿元的个人存款为例，利率为3.03%，需缴存14%的法定存款准备金（资金收益率为1.62%），其余部分收益率至少要3.30%才能覆盖资本成本，即每吸收1亿元3.03%的个人存款成本，可以吸收0.86亿利率为3.30%的同业存款，2014年全年6月期日均Shibor利率为4.86%，吸收同业存款比吸收基准利率定价存款实际成本高156个bp。
在实际操作中非存款类金融机构还要抬高存款利率，意味着尽管考虑了同业的不缴准优势，成本仍然偏高。
我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]
![我国商业银行开展消费信贷问题研究[论文]](https://img.taocdn.com/s3/m/9a7cb42ca5e9856a5612604a.png)
我国商业银行开展消费信贷的问题研究【摘要】我国商业银行开展个人消费信贷业务处于起步阶段，却取得了显著成绩，但也存在着一些问题，如个人信用制度不健全使商业银行面临信用风险，银行部分工作人员业务素质低等。
本文简述了消费信贷的概念和特征，谈到了我国消费信贷发展的现状，着重分析了发展中遇到的问题。
【关键词】消费信贷；中国；商业银行；问题文章编号:issn1006—656x(2013)06-00011-01一、消费信贷的概述（一）消费信贷的概念消费信贷，又称信用消费，是金融机构向消费者个人提供的，以特定商品为对象，用于刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转，用未来收入做保证需要还本付息的信贷行为和消费方式。
需指出的是，消费信贷是和生产信贷相对的，前者的服务对象是消费者个人，后者的服务对象是企事业单位。
消费信贷和超前消费也是两个不同概念，应当区分开来。
消费信贷是消费者个人以未来收入作保障的有计划性的消费贷款，这种消费模式是值得提倡的；超前消费是脱离自己收入水平的不计后果的盲目消费行为，它以追求享乐为目的，以消费高品牌高档次商品为特点。
（二）我国消费信贷的特征1.增长速度快、规模不断扩大从2005年到2010年，中国消费贷款余额以年均29%的速度增长。
中国个人消费信贷的市场规模在2010年达到了7万亿元，占国内生产总值的19%，成为亚洲仅次于日本的个人消费信贷贷款余额最大国。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。
2.品种日益丰富、结构更加完善中国消费信贷的品种日益丰富，初步形成了以住房按揭贷款为主体，由汽车消费贷款、国家助学贷款和旅游贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。
消费信贷中个人住房信贷占绝对比例；汽车信贷成为仅次于住房信贷的消费信贷品种；信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
3.东中西部地区之间发展不平衡、城乡差距大中国各地区消费信贷发展很不平衡，沿海、经济发达地区消费信贷发展较快，而中西部地区发展缓慢。
发展农村商业银行个人消费信贷的发展现状及现存问题
摘要摘要内容：近年来，农村商业银行个人消费信贷业务发展很快，贷款的高速增长，有力地支持了地方经济的发展，提升了农村商业银行的知名度，增强了农村商业银行的盈利能力。
作为支持农村经济发展的一个重要金融机构，它的个人消费信贷业务是农商行的基础和管理的重心环节，也是其主要收入来源。
个人消费信贷的经营直接关系到银行整体经营的成败。
因此，本文通过对农村商业银行个人信贷存在的问题进行系统分析，从整体的角度，认识农村商业银行个人信贷的现状及特点。
按照问题提出-问题分析-问题解决的系统方法思路，对农商行消费信贷的现状及原因进行了分析，提出了相关问题的对策。
关键词：农村商业银行；个人信贷；解决对策一、绪论（一）研究背景及选题意义我国的消费信贷有一定的历史渊源，可以追溯到上世纪八十年代。
经过长足的发展，如今正处于快速发展的阶段。
1997亚洲金融危机之前，是我国信贷业务发展的萌芽时期，业务发展较为缓慢，规模较小，品种也比较单一。
由于当时的经济发展尚不完善，低水平的消费经济状态使得个人消费信贷业务在当时并不受关注。
1997年亚洲金融危机爆发后，我国的经济发展受到冲击，导致对外出口降低，内需不足，经济发展受到严重影响。
处于“内忧外患”的状况，我国政府制定了相关的刺激经济措施。
关于消费信贷业务的措施与办法也相继出台。
自此，消费信贷业务开始在金融领域和这个经济体系的发展中逐渐办起更加重要的角色。
从意义来看，个人消费信贷使得银行的信贷结构更加多样化，增加了银行信贷的发展空间，使得银行的获利渠道增加。
另外，还有利于刺激消费，带动相关行业的发展、扩大内需，从而形成以生产带动消费，再以消费带动生产的良性循环，并促使经济快速稳定发展。
随着社会的发展，人民的生活水平的不断进步，个人消费信贷将有不可限量的发展空间。
（二）国内外文献综述1.国内研究现状我国学者贾波、栗勒2011年谈到了个人消费信贷的发展历程，他们认为，中国个人消费信贷是在二十世纪中叶开始试点的，从90年代末开始快速发展。
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商业银行信贷业务发展论文【摘要】要调整贷款行业结构，加大市场开发力度，积极拓展优良客户。
另外，要积极调整信贷区域结构，合理分配信贷资金，积极推广在实践中行之有效的创新贷款方式，如动产质押贷款、仓单质押贷款等。
一、引言中国银监会2013年四季度的《中国银行业运行报告》中指出，当前及未来几年，我国宏观经济的持续增长将面临诸多不稳定因素。
受内外部叠加因素影响，2013年以来，我国经济增速明显，而从中长期看，中国经济潜在增速也逐步放缓。
作为典型的顺周期行业，银行业经营受实体经济运行、货币政策调控和金融脱媒化的综合影响，经营压力不断增大。
信贷业务作为商业银行的核心业务，在经济增速放缓的和实体经济信贷需求走低的背景下，商业银行信贷投放节奏放缓，全行业增速下降，并不可避免地面对了不良率上升的状况。
由于银行信贷投放受到存贷比和信贷规模控制等因素约束，在未来几年实体经济下行风险持续情况下，信贷业务的可持续发展已经成为全行业关注的重点问题①。
金融生态指的是不同金融组织与其生存环境之间及内部金融组织相互之间通过分工合作客观上形成具有一定结构特征的动态平衡系统②（周小川，2005）。
经济增速放缓背景下，随着优质信贷资源市场竞争日益激烈，金融生态内部各子系统之间的互动性增强，金融生态内部的非均衡性趋势越来越明显，这就对金融机构参与金融市场活动的能力提出了更高的要求。
如何在经济增速放缓的背景下保持信贷业务的可持续发展，是政府高度关注的重大问题，也是金融机构履行社会责任、服务国家战略所要认真思考的重要课题。
鉴于此，本文将基于金融生态的非均衡性理论，对经济增速放缓背景下商业银行面临的信贷风险进行考察，对商业银行信贷业务发展趋势进行预测分析，并从金融生态建设的角度提出了商业银行信贷策略调整的思路。
二、相关文献综述现有文献对经济增长与银行信贷的研究要追溯到上世纪初的凯恩斯经济增长理论，国外学者最初主要考察金融对经济增长的作用（熊彼特，1912）。
此后，新古典增长理论尤其是金融深化理论逐步兴起，认为发展中国家的金融深化与金融发展促进经济增长（麦金农和肖，1973），但国外学者这一时期的研究主要基于定性分析和案例研究。
上世纪80年代以来，King和Levine（1982，1988）等经济学家开始大量运用各国经济数据对金融与经济发展的关系进行实证研究，金融对经济发展和增长的重要性逐步得到更多理解和认识。
国内对经济增长与金融发展的研究从上世纪末开始，郭克莎等（1990）最早开始了国内对这一领域的研究。
他们认为信贷投入、劳动投入以及制度变革都是经济增长的重要因素，其中信贷因素贡献最大③。
已有的研究主要有两种观点：一种认为信贷增长和经济增长存在正相关关系，此类研究基本上是从信贷投放的变化如何引起GDP变化的角度开展的，研究结论是贷款余额和GDP存在非常强的正相关关系（夏斌，2003）或对经济增长有重大直接影响（陈锋，2006）。
另一种观点则认为，信贷规模扩张不一定引起经济增长。
而国内学者宋海林等（2003）的研究也认为，GDP增长是信贷总量的Granger原因，但信贷并不能决定GDP。
总体来看，国内外学者对金融发展尤其是信贷增长和经济增长之间的关系进行了较为详细的讨论，但对经济发展和信贷增长之间的关系的讨论大都拘泥于一国或区域性的数据分析，对经济增长的制度变迁因素以及经济周期因素缺少分析，研究大都带有随意性或片面性。
实际上，我国的金融生态却存在着明显的非均衡性④，尤其在当前经济增速放缓背景下，金融生态内部的非均衡性趋势凸显，这就对金融机构参与金融市场活动的能力提出了更高的要求。
鉴于此，从金融生态视角考察处于一定经济周期下商业银行信贷业务的接续发展问题，具有现实性和紧迫性。
三、我国经济增速波动与信贷波动的关系分析（一）经济增长与信贷业务增长关系分析近十年，中国GDP年均增速达到了10.2%。
十年间，中国经济快速发展的同时，产业结构调整逐步迈出深入，尤其是需求结构明显改善，内需贡献率不断上升；2011年，中国城镇化率首次突破50%，城乡结构发生历史性变化。
但与此同时，随着支撑中国经济高速增长的要素优势不断弱化，加之金融危机的影响，从2008年开始，中国经济增速逐年下降，到2013年，中国经济全年增长7.7%，增速明显放缓。
可以预见，未来中国经济的潜在增速还将逐步放缓。
同时，近十年来，伴随我国经济高速增长的是我国银行信贷的投放量及贷款增长率的逐年上升。
2003～2013年十年间，我国贷款总量增长了近5倍，年均贷款增长率达到了16%以上，结合我国经济增长情况看，我国银行信贷与经济增长有明显的正相关性。
（二）经济周期因素对银行信贷业务的影响分析在当前国际金融危机向经济危机转化、我国经济进入下行周期的大背景下，对经济周期中的银行信贷经营行为进行考察已显得尤为重要和迫切。
经济周期因素对商业银行信贷业务的影响主要表现在以下几个方面：首先，影响商业银行的信贷经营战略目标。
作为经营风险的特殊企业，商业银行运营的高杠杆特点要求其坚持审慎、稳健和可持续发展。
经济景气上行时期，流动性充足，资金需求旺盛，商业银行经营目标通常比较激进。
一旦经济开始下行，社会流动性不足，经济扩张时期一些低水平项目的信贷风险便不断暴露，往往会导致银行不良率进一步攀升。
其次，影响商业银行信贷资源配置。
一是影响信贷投放总量，表现为经济高涨期，银行加大信贷投放总量，反之收缩信贷投放总量。
二是影响信贷行业结构，表现为经济高涨期，顺经济周期性行业往往是银行的主要投放目标，而经济下行时期非周期性行业业绩受经济影响相对较小，其在银行信贷结构中比例一般会上升。
三是对信贷客户结构的影响，表现为经济高涨期中小企业由于违约概率较低，故中小企业信贷业务比例上升，下行时期大企业则成为银行更倾向于投放贷款的对象。
再次，影响信贷经营结果。
一是资产质量方面，经济上行时期商业银行新增的贷款中顺周期性行业和中小企业贷款占比高、期限长，进入下行周期后，这两类企业的经营下滑，银行不良贷款率通常会上升，资产质量下降。
二是盈利能力方面，经济上行时期信贷比重较高的中小企业贷款和中长期项目贷款利率较高，加上银行贷款总量增加、计提拨备较少，收益增加较快，反之收益减少。
综上，近十年来，我国经济增长与信贷增长变化情况基本一致，且存在明显的相互作用，信贷结构与我国产业结构基本上适应。
结合当前的经济形势看，预计2014年下半年，我国信贷投放与上述发展趋势基本一致。
而通过考察经济周期对商业银行信贷业务的影响可知，信贷经营作为我国商业银行的主要盈利手段，经济周期可能导致贷款收益波动，对银行稳健发展产生不利影响。
四、经济增速放缓下的信贷风险分析：金融生态的非均衡性视角上世纪末，随着生态学研究理念和方法的引入，学界对金融生态问题的研究日益增多。
对金融生态的研究主要基于不同金融组织与其生存环境的关系。
在我国经济增速放缓的背景下，金融生态的非均衡性逐步加剧：一是金融市场结构的区域差距扩大，二是经济周期会导致金融生态内部各子系统之间的非均衡性发展，三是经济增速放缓将加速制度变迁，进一步导致金融生态的非均衡性发展。
同时，经济增速放缓背景下，实体经济信贷需求偏弱，银行信贷呈现出缓慢增长态势，未来我国银行信贷增长将呈现以下两个特点：首先，从客户结构方面看，小微企业、个人客户的信贷投放将进一步增加。
其次，从行业结构方面看，“三农”、先进制造业、战略新兴产业、现代服务业、传统产业改造升级等政策重点支持的领域将是新增信贷投放的重点，产能过剩行业面临较大的系统性风险。
经济增速放缓下，商业银行的信贷风险将逐步加大，一是从宏观因素看，宏观经济不景气既促使商业银行惜贷问题日益严重，社会生产力不足则又进一步影响借款人的还款能力，从而诱发信贷风险，二是从商业银行自身因素看，由于经济上行时期商业银行新增的贷款中顺周期性行业和中小企业贷款占比高、期限长，经济放缓之后，这两类企业的经营下滑，银行不良贷款率通常会上升。
三是从借款人因素看，在经济增速放缓、实体经济发展面临挑战的情况下，企业盈利不断减少，投资需求降低，财务状况进一步恶化，商业银行不良贷款增加。
四是从监管层监管因素，经济增速放缓，银行业监管将更加重视对风险的监控，受预期因素影响，监管层监管力度的加大促使银行不可能无限放贷。
综上，信贷风险主要由债务人自身因素和宏观因素决定，宏观经济因素作为系统性风险，是商业银行在经营过程中主要防控的风险类型。
随着金融生态非均衡性趋势的加强，在新的监管环境下，商业银行要主动适应新的金融法律环境，提高自身在金融生态中的免疫力和市场竞争力。
五、经济增速放缓下银行加强信贷风险防控的思路探讨随着我国经济增速放缓和利率市场化进程的加快，传统的金融支持已经不能适应新的发展需要。
金融生态理论为商业银行加强信贷风险防控、促进信贷业务接续发展提供了一定的思路借鉴。
商业银行要基于自身的机构功能，加强与非银行金融机构的合作，在平等的基础上进行有效竞争，促进金融市场结构的优化和金融体系的完善。
具体而言，经济增速放缓下，商业银行加强信贷风险防控的思路如下：第一，积极建立信贷风险的动态监测，提高风险防范能力。
要随时关注风险随宏观经济周期波动如何变化，提高风险管理的前瞻性和适应性，切实增强对经济波动风险的预判能力。
要加强对宏观经济政策和经济运行的前瞻性研究，应着力提高对行业、结构和区域经济调整的预见和把握能力，把总量控制和结构调整有机结合起来。
第二，积极完善银行信贷的投放和退出机制，在准确判断风险的基础上，有选择性地进入一些市场发展潜力大的新兴产业，对于国家政策和监管要求明确限制或退出的行业进行严格管控，对信贷风险较高的行业实施差别化的退出政策。
要建立完善的风险准备制度，提高风险应对能力。
第三，立足于金融生态建设，积极调整信贷客户结构，加大对中小企业、民营企业的支持力度，应重点考虑企业客户群的风险状况和提供贷款所获得的利益，而不是企业规模。
要完善信贷管理办法，强化“利润”机制，避免贷款审批权限的过度集中，扩大银行基层机构增加贷款的空间，充分调动信贷人员拓展中小企业和民营企业信贷的主观能动性。
要不断增强信贷产品的研发能力，为经济发展提供多样化的信贷产品。
同时，要调整贷款行业结构，加大市场开发力度，积极拓展优良客户。
另外，要积极调整信贷区域结构，合理分配信贷资金，积极推广在实践中行之有效的创新贷款方式，如动产质押贷款、仓单质押贷款等。
注释①李寅岭.银行贷款担保风险和法律防范[J].邢台学院学报，2008.23（3）：44-46.②刘涛.中国经济波动的信贷解释：增长与调控[J].世界经济.2005（12）：128-129.③樊志刚.谨防周期性风险[J].中国城市金融，2003，（10）：55.④巴曙松.宏观调控凸现银行信贷风险[J].中国外汇管理，2004：44.参考文献[1]谭燕芝.信用风险水平与宏观经济变量的实证研究[J].国际金融研究，2009（4）：48-56.[2]樊志刚.谨防周期性风险[J].中国城市金融，2003（10）：l.[3]魏灿秋.降低商业银行信用风险的方法研究[J].经济体制改革，2003（3）：131-134.[4]孙连友.商业银行亲周期性与信用风险计量[J].上海金融，2005，（3）：28-30.[5]Merton.RC.Theory of rational Pricing [J].Bell Journal of Eeonomies and Management Seienee，1973，4（l）：141-183.[6]Aitken.Housing Finance and Urban Infrastructure Finance.Urban Studies，1997，34（10）：1597-1630.。