银行信贷业务发展问题及对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着我国经济的不断发展，商业银行在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
商业银行负责为各类企业和个人提供信贷服务，但在这个服务过程中，一些问题也逐渐浮现，例如信贷结构的不合理，存在着投资过度集中的问题。
本文将对商业银行信贷结构存在的问题进行简要梳理，并提出优化对策。
1.完全依赖少数领域。
当前市场上，大多数商业银行的信贷投资额较为集中，也就是所谓的行业集中度较高。
而这种情况的出现，往往是由于某一行业或领域利润高、风险小、市场前景好等原因所导致。
但如果单个行业经济发展或金融环境变化，例如房地产行业的波动和调整，就会给银行带来很大风险，甚至导致信用风险、市场风险、流动性风险等一系列问题。
2.过分依赖抵押担保。
为了保证贷款安全，商业银行大多采用抵押担保的方式进行贷款发放。
但这种情况往往会出现类似房地产抵押贷款泛滥的情况，最终导致了房地产价格的过度膨胀。
这样既增加了政府调控难度，也增加了市场的风险和不稳定性，而且还可能限制了中小型企业的融资渠道。
3.普遍忽略对中小企业的信贷支持。
在我国，中小企业是国家经济发展的重要支柱，也是就业人口的主要来源。
但银行在贷款发放时倾向于支持大企业和国有企业，忽略了中小企业的信贷问题，这样势必会降低市场竞争力和国家整体发展水平。
1.拓宽信贷投放领域。
商业银行应该通过拓宽信贷投放领域来缓解行业集中度过高的问题。
银行可以在传统投资范围以外寻求更多新领域投资机会，例如支持新兴产业、服务业、文化产业等，以提高银行的投资收益率和风险抵抗力。
同时，银行可以掌握新技术、新产品以及新市场，把握市场机会，创造更大价值。
2.改变贷款方式。
商业银行应该通过多种方式支持中小企业，改变以往的贷款方式，采用多样化的信贷产品和担保方式，鼓励中小企业通过自身信誉、品牌、技术来获取信贷支持。
同时，银行应该加强对中小企业贷款领域的了解和研究，制定针对性的政策和措施，帮助中小企业解决融资难、融资贵等问题。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策商业银行是金融体系中的重要组成部分，承担着为实体经济提供融资支持、推动经济发展的重要角色。
目前商业银行信贷结构存在一些问题，严重影响了其发展效益和风险控制能力。
对商业银行信贷结构进行优化对策是非常必要的。
商业银行信贷结构存在的问题主要体现在以下几个方面：一是信贷结构偏重于传统产业。
在过去的发展中，商业银行更倾向于向传统产业提供信贷支持，导致信贷集中度较高，经济发展的新兴产业得不到足够的资金支持。
二是信贷结构偏重于大企业。
商业银行通常更容易为大型企业提供贷款，因其规模大、资信状况好，而忽视了中小微企业的融资需求。
这导致了中小微企业融资难题长期存在。
三是信贷结构偏重于短期融资。
为追求较高的利润，商业银行倾向于提供短期融资，如贸易融资、票据融资等，而对长期融资需求的支持不足，影响了实体经济的可持续发展。
一是加大对新兴产业的支持力度。
商业银行应当积极推动创新型产业的发展，加大对新兴产业的信贷支持。
应注重风险防范，通过建立科学的风控体系，提高信贷技术和风险定价能力，降低金融风险。
二是加大对中小微企业的信贷支持力度。
中小微企业是经济增长的重要动力源，商业银行应加大对中小微企业的信贷支持力度，降低融资成本，提高融资便利性。
可以通过建立专门服务中小微企业的信贷产品、创新信贷模式等方式，解决中小微企业融资难问题。
三是提高长期融资支持能力。
商业银行应积极开展项目融资、股权融资等长期融资业务，加大对长期资金需求的支持。
应加强与资本市场的协作，推动发展债券市场、股权市场，为企业提供多元化的融资渠道。
四是加强风险管理和内控建设。
商业银行应加强对信贷风险的管理，建立完善的风险评估体系，提高对风险的识别和控制能力。
要加强内控建设，建立完善的内部审查制度和风险管理机制，提高风险防范能力。
优化商业银行信贷结构能够提高商业银行的发展效益，推动经济的健康发展。
商业银行应根据实际情况，综合考虑各方面因素，采取正确的措施和政策，加强信贷结构的优化工作，为实体经济的发展提供更好的金融支持。
银行业务存在的问题及对策建议
银行业务存在的问题及对策建议引言随着现代经济的发展，银行业务在各个领域中扮演着重要的角色。
然而，我们也不可忽视银行业务所面临的一系列问题。
本文将探讨当前银行业务存在的问题，并提出相应的对策建议。
通过深入分析和有效改进，我们可以为银行业带来更好的发展前景。
一、信用风险管理不完善1.1 信贷政策过于宽松目前，某些银行信贷政策过于宽松，导致了大量高风险借款人得以获得贷款。
这种情况下容易引发坏账率上升和资金链断裂等问题。
解决对策：加强风险评估体系，采用科学合理的模型和技术手段评估借款人的还款能力。
同时，在制定信贷政策时要权衡利益与风险之间的平衡。
1.2 内部审核监管机制薄弱一些银行在内部审核监管方面存在缺失，导致未能及时发现潜在风险，并采取相应措施进行控制。
解决对策：建立完善的内部审核机制，包括定期审核和严格监管流程。
同时，加强员工培训和教育，提高风险意识和管理能力。
二、信息安全与数据隐私问题2.1 黑客攻击和数据泄露随着数字化时代的到来，银行业务越来越依赖于信息技术。
然而，黑客攻击和数据泄露等安全威胁不断增加，给个人隐私和财产安全带来风险。
解决对策：加强网络安全防御措施，包括建立多层次的防护体系、使用先进的加密技术，并提升员工对网络安全的意识和知识水平。
2.2 第三方服务商管理不善一些银行委托第三方服务商处理敏感信息，但是对其进行管理却不够严格。
这容易导致信息泄露、恶意操作等问题。
解决对策：建立健全的第三方服务商合作机制，在选择合作伙伴时要严格审查，并定期开展评估以确保其符合相关规定。
三、服务质量不稳定3.1 柜面业务效率低下一些银行的柜面业务因为人力不足、流程繁琐等原因导致效率低下，客户体验差。
解决对策：提高柜面员工的培训和素质，引入更多自助服务设备以减轻工作负担。
同时，优化流程，简化手续并加快办理速度。
3.2 电话银行和网上银行存在问题虽然电话银行和网上银行为客户提供了便捷的服务渠道，但是系统故障、安全漏洞和技术支持不及时等问题也时有发生。
信贷业务存在的主要问题及对策研究
信贷业务存在的主要问题及对策研究一、引言近年来，我国信贷业务发展迅猛，作为金融体系的重要组成部分，信贷业务在推动经济增长、促进就业和支持民营企业发展方面发挥着重要的作用。
然而，信贷业务也面临着许多问题和挑战。
本文将探讨信贷业务存在的主要问题，并提出相应的对策。
二、主要问题1.不良资产风险：随着经济增速放缓和市场竞争加剧，一些企业面临经营困境或债务违约风险，导致不良资产比例上升。
这给银行系统带来了巨大风险压力。
2.信息不对称：在信贷过程中，银行与借款人之间存在信息不对称问题。
借款人有可能故意隐瞒自身真实情况、夸大自身投资项目收益预期等行为，使得银行无法准确评估借款风险。
3.监管缺失：目前监管体系还不完善，监管手段相对滞后于市场需求变化。
一些非法金融机构和“影子银行”通过各种手段规避监管，增加了信贷业务的风险和不确定性。
4.利率管制：由于我国的利率市场化改革进程缓慢，信贷利率仍然受到政府管制。
这种情况下，银行难以真实反映借款人的风险状况，导致信贷定价不合理。
三、对策建议1.加强风险管理：银行需要加强不良资产识别与处置，建立完善的不良资产清收机制。
通过设立风险准备金、建立审慎风险评估模型等手段，提升信贷业务的风险防控能力。
2.改善信息披露与评估体系：应建立完善的信息披露机制和信用评价体系，促进借款人与金融机构之间的对称信息流动。
通过加强数据共享和引入第三方征信机构等方式，提高银行对借款人真实情况的了解程度。
3.加强监管力度：严厉打击非法金融机构和“影子银行”，完善监管手段和法律法规。
同时，鼓励发展新兴金融技术，提高监管效能和精确性。
此外，加强国际合作，共同应对跨境金融风险。
4.推进利率市场化改革：完善利率市场化改革框架，加快建立以市场供求为基础的利率决策机制。
逐步放开信贷利率管制，引导银行根据借款人风险评估结果来定价，提高信贷资源配置效率。
四、结论信贷业务在我国经济中具有重要地位和作用，但也面临一系列问题与挑战。
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策
当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策1. 引言1.1 当前形势下银行信贷管理面临的问题及对策随着金融市场的不断发展和经济环境的变化，银行信贷管理面临着越来越多的挑战和问题。
针对当前形势下银行信贷管理所存在的问题，需要提出有效的对策，以确保银行资产安全和合理风险控制。
问题一：信贷风险管理不完善近年来，信贷风险呈现出多元化、复杂化的特点，银行在风险管理方面面临着挑战。
不完善的风险管理可能导致信贷损失增加，甚至引发金融风险。
对策一：加强风险管理体系建设银行需要加强对信贷风险的识别、评估和监控，建立完善的风险管理体系，提高应对风险的能力。
问题二：信贷审批效率低下当前，银行信贷审批过程繁琐、耗时长，影响了信贷业务的发展效率。
对策二：优化信贷审批流程通过引入信息技术和大数据分析，优化信贷审批流程，提高审批效率，降低成本，提升客户体验。
问题三：信贷产品创新不足随着市场竞争的加剧，传统信贷产品已难以满足客户需求，银行需要加大创新力度。
对策三：推动信贷产品创新银行应加强市场调研，了解客户需求，推出针对性更强的信贷产品，增强市场竞争力。
问题四：客户信用评估不精准信用评估不准确可能导致信贷风险增加，对银行信贷管理构成威胁。
对策四：提升客户信用评估能力银行应不断优化信用评估模型，引入新技术和数据源，提升客户评级的准确度和及时性。
结论当前形势下银行信贷管理面临的问题较为复杂，但通过加强管理体系建设、优化流程、推动创新和提升评估能力等措施，可以有效化解风险，提高信贷管理水平。
【2000字】2. 正文2.1 问题一：信贷风险管理不完善在当前形势下，银行信贷管理面临着诸多问题，其中之一便是信贷风险管理不完善。
信贷风险管理是银行信贷业务中至关重要的一环，一旦管理不慎，可能导致严重的风险纠纷甚至造成不良资产。
造成信贷风险管理不完善的原因主要包括：银行可能存在潜在的信贷风险隐患。
随着金融市场的变化和宏观经济形势的波动，借款人的信用状况可能发生变化，信贷风险也相应增加。
商业银行信贷管理中的问题及对策
商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。
商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。
关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。
ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文
2024年我国商业银行消费信贷发展对策研究论文一、我国商业银行消费信贷现状分析目前，我国商业银行消费信贷业务呈现出以下几个特点：业务规模不断扩大。
随着人们消费水平的提高和消费观念的转变，消费信贷业务需求不断增加，商业银行消费信贷业务规模不断扩大。
业务品种不断增多。
商业银行针对消费者不同的需求，推出了多种消费信贷产品，如个人住房贷款、汽车贷款、信用卡等。
市场竞争日益激烈。
随着消费信贷市场的不断发展，商业银行之间的竞争也越来越激烈，各家银行纷纷推出优惠政策，以吸引更多的客户。
然而，商业银行在消费信贷业务中也存在一些问题，如风险控制不到位、服务质量不高等，这些问题制约了消费信贷业务的进一步发展。
二、我国商业银行消费信贷发展对策为了推动商业银行消费信贷业务的健康发展，本文提出以下几个对策：加强风险管理，提高风险控制能力。
商业银行应该加强风险管理，完善风险控制体系，建立风险预警机制，及时发现和化解风险。
同时，要加强客户信用评估，严格把握贷款审批标准，避免不良贷款的产生。
提高服务质量，增强客户黏性。
商业银行应该注重提高服务质量，加强客户服务体验，提高客户满意度。
通过优化服务流程、提高服务效率、增加服务渠道等措施，为客户提供更加便捷、高效、个性化的服务。
同时，要加强与客户的互动和沟通，了解客户需求，提供更加符合客户需求的消费信贷产品。
推动创新发展，拓展业务领域。
商业银行应该积极推动消费信贷业务的创新发展，探索新的业务模式和服务方式。
例如，可以开展线上消费信贷业务，利用大数据、人工智能等技术手段提高贷款审批效率和风险控制水平。
同时，可以拓展消费信贷业务领域，如发展绿色消费信贷、文化消费信贷等，以满足消费者更加多样化的需求。
加强合作与共赢，构建良好生态圈。
商业银行应该加强与其他金融机构、商家等合作，共同构建消费信贷生态圈。
通过共享资源、互利共赢的方式，为消费者提供更加全面、便捷的消费信贷服务。
同时，要加强与监管机构的沟通和协调，共同推动消费信贷市场的健康发展。
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ⅩⅩ银行信贷业务发展问题及对策第三章ⅩⅩ银行信贷业务发展现状3.1ⅩⅩ银行发展概述公司原名ⅩⅩ市商业银行股份有限公司，成立于2004年12月7日。
自成立以来，公司在地方党委政府、人民银行、银监机构及社会各界的大力支持下，以建设特色社区银行为经营目标，立足“服务地方经济、服务中小企业、服务个人客户”的市场定位、坚持“严谨、审慎、稳健、合规、高效”的经营方针，深入贯彻“恒德、兴行、同创、共赢”的发展理念，创新金融产品，改进服务方式，在探索实践差异化、特色化发展的道路上迈出了坚实的步伐。
2004年12月7日，公司由ⅩⅩ市财政局等29家法人及498名自然人发起成立，成立时注册资本29456万元，2005年3月面向莱芜市城市信用社增资扩股3000万元，2006年1月面向股东增资扩股17395万元，2006年12月面向东海建设集团有限公司增资扩股149万元，2009年12月，面向莱商银行股份有限公司等5家企业法人增资扩股20000万元，2012年11月，按照“十送一”的利润分配政策，以未分配利润转增股本金7000万元，目前公司注册资本77000万元，35家法人股东、545名自然人股东。
自2006年度以来，公司连续被银监会评为监管评级三级行，且分值不断提升，2012年度被评为3a，为公司跨出ⅩⅩ，辐射周边，迈出了坚实的一步。
在2012年度山东地方金融企业绩效评价中，公司获评AAA级金融企业。
3.2ⅩⅩ银行主要业务概述（一）零售业务ⅩⅩ银行零售业务主要分为存款类产品和贷款类产品两种。
存款类产品主要是指居民、个人和企业的储蓄存款，又包括活期存款、定期存款以及其他计息方法的个人存款。
贷款类产品主要是为个人和企业提供的信用贷款，主要包括个人消费性贷款、经营性贷款、个人营运汽车贷款等，还包括一些特殊贷款，如：失业贷款、工程贷款和创业贷款等。
（二）中间业务公司目前中间业务主要包括代收费业务、代发工资业务、代理销售保险业务、委托贷款业务、证券保证金第三方存管业务、财税库银代收税系统、个人理财业务等。
中间业务收入是现代银行业务收入的重要来源（三）电子银行业务公司充分借助科技手段，增强服务广度和深度，打造综合服务体系，相继开办了长河银行卡、电话银行、网上银行、手机银行卡、自助银行和超级网银，拓宽了服务手段和服务渠道，满足了不同客户的服务需求，为广大客户提供了快捷、安全、舒适的现代金融服务。
公司长河银行卡凭借“30余款卡面设计、自助理财、18项免费、国际通用”等鲜明特色，博得了ⅩⅩ人民的良好口碑，品牌形象深入人心。
方付通手机银行卡系统也以齐全的功能、便捷的服务、低廉的价格赢得了客户好评，曾创下“手机银行单月营销全国第一名”的好成绩。
（四）金融市场业务公司目前开办的金融市场业务包括资金业务、同业业务、债券业务、票据业务。
金融市场业务一直是公司盈利的重要渠道，在山东省城商行中，盈利能力一直名列前茅。
3.3ⅩⅩ银行信贷业务运行情况分析3.3.1信贷运行总体概述2013年个人贷款主要增长点：一是微小企业投放加大，今年来新增小微企业贷款客户833户，贷款金额6697万元；二是个人消费贷款（购房）投放量增长，主要为购房按揭贷款，2013年新增购房按揭贷款客户533户，金额16263万元。
公司类贷款中，从行业占比看，目前行业排名前三的仍然是制造业、批发零售业和房地产业，占比分别为46.6%、10.9%和10.5%。
和年初比较，除房地产业占比增加外，制造业和批发零售业的行业占比均出现小幅下降，降低原因不是贷款金额的减少，而是受整体贷款规模的增加影响，缩小了贷款占比。
从行业贷款额度增长看，额度增长较快的行业是制造业、房地产及建筑业和公共设施管理业，增长额度分别是5.5亿元、6亿元（其中房地产业3.6亿元，建筑业2.5亿元）和1.9亿元，合计11.5亿元，占全部新增贷款的71%。
从信用结构看，至2013年底，全行一般性贷款中，抵押贷款40.7亿元，占33.66％，比上年增加1.3个百分点；保证贷款80.6亿元，占64.4％，比上年减少1.9个百分点；质押贷款2.4亿元，占1.9％，比上年增加0.4个百分点；信用贷款1.4亿元，比上年增加0.2个百分点。
今年以来新发放的新增贷款中抵、质押贷款占比45%，接近一半。
主要经营指标分析：贷款稳步增长，序时完成贷款投放计划，银行承兑汇票签发小幅增长，收息率基本与上年持平，贷款不良率较上年大幅下降，授信集中度实现双降，各项经营指标圆满完成。
1、贷款投放稳步增长：截止年末，全行贷款总额152.9亿元，各项贷款投放稳步提升，完成了市政府各项表内外投放任务和董事会制定的发展目标。
2、收息率与上年持平：收息率98.43%，较年初小幅下降，降低0.04个百分点，但较年初制定的考核任务目标（97%），提高1.43个百分点，同时利率水平较上年降低0.48‰。
年末应收未收利息余额为35598万元，比年初（33366）增加2232万元，其中：表内应欠息188万元，表外欠息35410万元，表外欠息中无贷户欠息金额28502万元，有贷户欠息金额6908万元。
从欠息结构看，无贷户欠息是影响ⅩⅩ银行综合收息率的重要因素。
年末一般性贷款利息收入110814万元，较去年增长8157万元，收入增幅（8%）小于非贴现贷款增长幅度（14%），主要原因是利率走低和欠息增加。
2013年以来，贷款平均利率水平呈现下降趋势，年末贷款平均利率7.58‰，较9月末7.66‰降低0.08‰，较年初8.06‰降低0.48‰。
3、账面不良率下降：逾期、非应计贷款较年初大幅下降，下降额度1.33亿元，提高ⅩⅩ银行账面不良率（年末账面不良率为1.99%）1.3个百分点，欠息客户持续增加，增加欠息3047万元。
逾期非应计贷款的减少大力提高了ⅩⅩ银行的经营指标，但同时也亟需继续增强对不良贷款的管理工作，防止不良贷款反弹。
非应计贷款较年初大幅下降，下降10947万元，下降幅度27%，有力改善了ⅩⅩ银行的不良经营指标，但后期应紧密关注，加强控制，防止反弹。
4、授信集中度实现双降：单一客户贷款集中度和单一集团客户授信集中度实现双降，最大单一客户贷款（桦超化工）授信集中度为3.79%，较年初下降了4.33个百分点，最大单一集团授信（桦超化工）授信集中度为 6.03%，比年初下降了 2.09个百分点，同时十大客户和十大集团授信集中度也实现双降，分别为34.99%，42.83%，较年初分别下降11.46%和10.59%和个百分点。
5、存贷比控制在合理范围：存贷比68.82%，较年初下降2.16个百分点。
3.3.2信贷结构分析（一）区域投放结构：城区市场份额略有下降，县域市场份额小幅增长，但县域市场份额占比仍较低，城区和县域贷款余额比例为2：1，与全市城区与县域1：2的贷款结构存在较大差距。
信贷投放需继续向县域倾斜，提高市场占比。
从投放规模看，城区2013年投放扣除贴现贷款增长的2.4亿元，一般性贷款实际增长6.3亿元，其中第一、五、六客服出现贷款倒挂，第四客服低于全行平均增速，主要增长全部分布在第二、三客服，分别增长2.9亿元、3.4亿元；县域只有禹城支行贷款投放出现倒挂，增长幅度较大的是庆云支行、乐陵支行、武城支行和临邑支行。
（二）行业结构：行业结构有所调整，制造业、批发零售业较年初均有所下降，国家政策支持的电力、热力、水利、公共施管理业较年初增长，但房地产业一直居高不下（主要是大社区）。
从行业占比看，目前行业排名前三的仍然是制造业、批发零售业和房地产业，占比分别为46.6%、10.9%和10.5%。
和年初比较，除房地产业占比增加外，制造业和批发零售业的行业占比均出现小幅下降，降低原因不是贷款金额的减少，而是受整体贷款规模的增加影响，缩小了贷款占比。
从行业贷款额度增长看，额度增长较快的行业是制造业、房地产业及建筑业和水利、环境和公共设施管理业，余额增长额度分别是5.5亿元、6亿元（其中房地产业3.6亿元，建筑业2.5亿元）和1.9亿元，合计11.5亿元，占全部新增贷款的71%。
（三）客户结构（非贴现贷款客户）：客户结构仍不尽合理，个人客户占比偏低，公司3000万元以上客户不降反增，与ⅩⅩ银行的市场定位和发展目标还有较大的差距。
如果按关联企业合并计算，数据将更大。
大客户风险分布明显，压降转化的压力较大。
公司类客户较年初下降112户，贷款余额较年初增加16.03亿元，余额占比95%。
一般性贷款中，其中大型企业客户24户，贷款余额12.43亿元，余额占比10.46%，中型企业客户114户，贷款余额38.66亿元，余额占比32.53%，小型企业1028户，贷款余额67.74亿元，余额占比57.01%截止年末非贴现小微企业贷款较年初增长14.13亿元，贷款增量较去年同期增长0.16亿元，贷款增速25.92%，高于全部贷款增速10.83个百分点，完成了小微企业贷款“两个不低于”指标。
（四）担保结构：担保结构得到优化，抵押、质押占比增加，保证占比降低，强化了第二还款来源。
抵押贷款、质押贷款占比分别提高1.3、0.4个百分点，保证贷款占比降低1.9个百分点，信用贷款提高0.2个百分点，调整优化了担保方式。
2013年以来新发放的新增贷款中抵、质押贷款占比45%，接近一半。
ⅩⅩ银行外部经营环境分析 4.1宏观环境分析4.1.1政治与法律环境随着市场经济的发展，我国已经建立了以国有金融机构为主体，银行、证券、保险等金融机构分工合作经营的金融体系，各大金融机构按社会职能和地位的不同主要分为：中央银行、金融监管机构和经营性金融机构。
为了完善各金融机构的经营和监管，我国相继成立了针对各金融机构的专业法律，建立了我国金融市场相对健全的法律体系。
为了优化信贷结构，扩大信贷投放的空间和范围，更好地服务经济结构的调整，各省市积极鼓励银行信贷要更多地投向“三农”和中小企业。
ⅩⅩ市在推进整体经济发展时，提出要把优化信贷结构放在重要位置，加大对中小企业的信贷支持力度，解决中小企业贷款难的问题，同中小企业间建立良好的关系，实现经济良好发展。
4.1.2经济环境改革开放以来，我国加大全国经济投资力度，优化投资结构，加大对乡镇经济的投资，促进城乡一体化发展，提高乡镇居民收入，提高居民消费水平。
随着国家促进消费政策力度的加大，居民消费需求潜力讲得到极大释放。
ⅩⅩ市仅仅围绕“调结构、转方式、提质量、增效益”的发展核心，不断优化经济发展结构，推进高新技术产业的发展，特别是生物技术、新材料、新能源等产业的快速发展，极大推进全市经济的增长，加快淘汰那些高耗能、高污染的产业，积极转变经济发展方式，符合国家经济调控政策，ⅩⅩ市整体经济的发展，将为ⅩⅩ银行业务的拓展提供难得的机遇。
4.1.3技术环境随着信息化发展，我国银行已经建立了较为完善的信息科技体系，实现了金融产品多元化、服务个性化、经营管理信息化，全面提高了现代银行经营管理水平和信息化服务水平。