第七章电子商务的支付体系(精)
移动电子商务基础与实务 第7章 移动电子商务支付
7.1.4 电子支付的主要工具
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4．电子支票
电子支票是纸质支票的电子化，是使资金以数字的形式从一个 账户转移到另一个账户的一种电子支付方式。
电子支票的支付过程包括开具电子支票、电子支票付款和资金 清算3个环节。用户首先要在提供电子支票服务的银行注册，获得电 子支票；其次才能使用电子支票向卖方支付，最后卖方根据自己的 需要将电子支票存到银行，进行资金清算。
7.1 电子支付 7.2 移动支付 7.3 第三方移动支付 7.4 实践训练
7.2.1 移动支付的定义
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移动支付是指用户使用移动终端（通常是手机）对商品或服务 进行账务的支付，是交易双方为了交易某种货物或服务，使用移动 终端为载体，通过移动通信网络实现的商业活动。现阶段移动支付 的主要方式是手机支付，即称为手机支付。
第7章
移动电子商务支付
7.1 电子支付 7.2 移动支付 7.3 第三方移动支付 7.4 实践训练
7.1.1 电子支付的概念
3
电子支付（Electronic Payment，E-Payment）是指电子交易的当事人，包括消费者、 商家和金融机构，使用安全的电子支付手段把支付信息通过信息网络传送到银行或相应的 处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。其发展阶段和主要功能如下。
7.3.2 第三方移动支付的主要应用
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1．支付宝钱包
（2）支付宝钱包的支付功能简介
2003年10月淘宝网首次推出 支付宝服务，但只作为淘宝网的支 付工具，2004年12月支付宝率先 推出了“担保交易”的模式。
支付宝的担保交易模式
2009年推出首个独立移动支付客户端，2013年初更名为“支付宝钱包”。2013年 11月，支付宝钱包用户数达1亿，支付宝钱包正式宣布成为独立品牌。2019年1月9日， 支付宝正式对外宣布，支付宝全球用户数超过10亿。在金融理财领域，支付宝还推出 了余额宝、招财宝和股票等理财产品，目前使用支付宝理财产品的用户数已超过2亿。
电子商务的支付和物流体系
电子商务的支付和物流体系一、引言随着互联网的普及和发展，电子商务成为了商业领域中的重要一部分。
在电子商务中，支付和物流体系被视为关键要素，对消费者和商家来说都具有重要意义。
本文将重点探讨电子商务的支付和物流体系，并分析它们对电子商务发展的影响。
二、支付体系电子商务的支付体系是指在电子商务交易中使用的各种支付方式和相关的支付系统。
随着技术的发展，电子支付方式的种类也越来越多样化，如信用卡支付、电子钱包、网银支付等。
下面将逐一介绍几种常见的电子支付方式。
2.1 信用卡支付信用卡支付是目前电子支付体系中最常用的一种支付方式之一。
消费者可以通过在电子商务平台输入信用卡信息完成支付。
优点是方便快捷，能够满足消费者的即时支付需求。
而且，信用卡支付还具有一定的安全性，因为消费者的个人信息可以加密传输，防止信息被盗取。
2.2 电子钱包电子钱包是一种通过网络或移动设备进行支付的方式。
消费者可以在电子商务平台上预先充值一定金额，然后通过电子钱包进行支付。
相比信用卡支付，电子钱包更加方便和灵活，因为用户不需要频繁输入信用卡信息。
同时，电子钱包还可以绑定银行卡，实现资金的自动扣款。
2.3 网银支付网银支付是指通过银行的在线支付系统进行支付。
消费者在电子商务平台上选择网银支付方式，然后跳转到银行的支付页面进行支付操作。
网银支付的优点是安全性高，因为支付过程在银行系统中完成，消费者的个人信息不会暴露给第三方。
同时，网银支付还具有较低的手续费，节省了商家的成本。
三、物流体系电子商务的物流体系是指在电子商务交易中完成商品配送和交付的一系列操作和流程。
物流体系的目标是确保商品能够在消费者下单后快速、准确地送达。
下面将介绍电子商务中常见的物流方式和物流管理系统。
3.1 快递物流快递物流是目前电子商务中最主要的配送方式。
消费者在下单后，商家通过与快递公司合作，将商品快速发送给消费者。
快递物流具有快速、可追踪等优点，能够满足消费者对于商品快速送达的需求。
电子商务平台的支付体系建设
电子商务平台的支付体系建设一、引言随着电子商务的快速发展和普及，越来越多的人开始从传统的实体购物转向线上购物。
而在线上购物的流程中，支付体系的建设显得至关重要。
本文旨在探讨电子商务平台的支付体系建设，分别从支付体系构成、支付方式、支付安全等方面进行分析。
二、支付体系构成1. 支付接口支付接口是电子商务平台的重要组成部分，主要实现连接商家和用户的功能。
商家在平台上发布商品后，用户可以通过平台完成支付，这其中支付接口的作用不可或缺。
支付接口的可靠性、安全性和通畅性是关键。
平台应该确保支付接口的安全可靠，避免支付系统容易受到攻击，从而导致支付失效或用户信息泄露等风险。
2. 第三方支付服务提供商第三方支付服务提供商提供支付接口接入、支付结算、风险控制等服务，目前市场上主要的第三方支付服务提供商包括支付宝、微信支付、银联在线等。
通过将第三方支付服务提供商接入到电子商务平台上，可以提供更加完善的支付方式选择，实现多种支付方式的结算。
3. 银行结算系统银行结算系统是电子商务平台的后端技术支持。
它是维护银行账户的相关信息，确保支付流程的安全和可追踪性。
平台必须与多个银行建立合作伙伴关系，处理复杂的支付结算业务，提供完整的支付解决方案。
三、支付方式1. 在线支付在线支付是电子商务平台最常用的一种支付方式。
通过选择在线支付，用户可以在任何时候在家中或者办公室方便地完成支付。
因为在线支付是针对网络用户设计的，所以其支付方式相对较为多样化。
常见的在线支付方式包括信用卡、借记卡、第三方支付等。
此外，支付方式也可以是一些快捷支付手段，例如扫码支付、指纹支付等。
2. 线下支付线下支付是指在商品交付完成之后以现金、支票等方式进行支付。
虽然线下支付相对于在线支付来说，支付方式较少，但是在某些情况下，线下支付带来的优势是在线支付无法替代的。
例如在一些地区缺少电子付款或信任度不足的情况下，线下支付被广泛使用。
四、支付安全支付安全是电子商务平台支付体系建设的关键部分之一。
电子商务支付体系介绍
电子商务支付体系介绍随着互联网技术的快速发展，电子商务正成为现代商业活动的重要形式之一。
而在电子商务中，支付体系起到了至关重要的作用。
本文将介绍电子商务支付体系的基本概念、主要组成部分以及其发展趋势。
一、什么是电子商务支付体系电子商务支付体系是指在电子商务交易中用于完成资金结算的一套系统。
它涵盖了诸多支付方式和支付服务提供商，通过互联网技术和相关协议，实现购买者向商家支付商品或服务所需要的款项。
电子商务支付体系的安全、高效、便捷是保证电子商务顺利进行的关键。
二、电子商务支付体系的组成部分1. 支付方式电子商务支付体系涵盖了多种支付方式，包括传统的银行卡支付、第三方支付、手机支付、电子钱包等。
每种支付方式都有其特点和适用场景，用户可根据自身需求选择合适的支付方式。
2. 支付服务提供商支付服务提供商是电子商务支付体系的核心组成部分。
它们提供支付网关、安全支付接口等技术支持，承担着支付交易的处理、结算、风险控制等功能。
常见的支付服务提供商有支付宝、微信支付、银联在线等。
3. 支付协议与安全机制电子商务支付体系依靠支付协议和安全机制来确保交易的安全和可靠性。
支付协议规定了交易各方的权责和交易流程，而安全机制则通过加密、防火墙、风控等技术手段来保护用户的支付信息和资金安全。
三、电子商务支付体系的发展趋势1. 移动支付的兴起随着智能手机的普及和移动互联网的迅猛发展，移动支付成为电子商务支付体系的核心趋势之一。
通过手机支付，用户可以随时随地进行支付，不再受限于时间和空间。
2. 跨境支付的便利化随着国际贸易的增加，跨境电子商务的发展势头迅猛。
为了满足消费者的需求，电子商务支付体系正加强跨境支付的便利化。
例如，支付服务提供商提供多种货币结算和支付方式，以满足不同国家和地区的支付习惯。
3. 区块链技术的应用区块链技术作为近年来的热门技术，其在电子商务支付体系中的应用也备受关注。
区块链技术可以提供去中心化、安全可信的支付解决方案，可以改善交易的透明性和可追溯性，提高电子商务支付的效率和安全性。
电子商务支付系统概述( 70页)课件
法规与政策影响
金融监管政策
随着金融监管政策的收紧，电子商务支付系统需要加强合规性建设 ，确保符合相关法律法规要求，避免因违规操作带来的风险。
数据保护法规
随着数据保护法规的日益严格，电子商务支付系统需要加强数据安 全保护，确保消费者信息不被泄露和滥用。
反洗钱法规
电子商务支付系统需遵守反洗钱法规，建立有效的风控体系，防止利 用支付系统进行非法资金转移。
确认订单
用户确认订单信息无误后，提交订单。
交易处理
处理订单
支付系统接收到订单信息后，开始处理订单 。
验证用户信息
验证用户提交的支付信息，如银行卡号、密 码等是否正确。
选择支付方式
根据用户选择的支付方式，如支付宝、微信 支付等，支付系统进行相应的处理。
交易确认
支付确认
用户收到支付确认信息，确认支付金额无误后进行支付。
发展
未来电子商务支付系统将朝着更加便 捷、安全、智能化的方向发展，同时 将与区块链、人工智能等新技术结合 ，创新支付方式，提高支付效率。
02 电子商务支付系统的核心 组件
支付网关
支付网关是电子商务支付系统中的核心组件之 一，它负责处理来自不同银行的支付请求，并 将这些请求转发到相应的银行系统。
支付网关需要与多家银行建立合作关系，以便 能够接受来自不同银行的支付请求。
风险控制系统
风险控制系统是电子商务支付系统中的重要组成部分，它负责控制交易风险，防止 欺诈和恶意攻击。
风险控制系统需要具备实时监控和预警功能，以便及时发现和处理潜在的交易风险 。
风险控制系统还需要与支付网关和账户管理系统进行集成，以便能够将风险控制策 略应用到整个支付流程中。
认证与授权系统
第七章 电子支付与网络银行《电子商务基础与实务》PPT课件
（4）商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。 （5）发行机构验证并收回电子现金，同时将等额的货币由自己的银行账户中转移到商家的银行账户中。
7.3.4第三方支付
2.电子支票支付方式的业务流程 电子支票支付方式的业务流程如下：
（1）客户到银行开设支票存款账户，存入款项（此步骤也可通过互联网实现），申请电子支票的使用权 。
（2）客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足、有无欺诈记录等），决定是否给予使用电子支 票的权利。
（3）顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的 电子支票，一同发往商家。
算，轧出应收应付的差额，据此记账。
7.3.3电子现金支付方式
1.现金与电子现金
在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。在一些国家，甚至70%以上的交易都是使用现金来支 付的，其他支付工具（如存款货币、支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。针对现 金的上述特点，电子现金的创造也应遵循相应的规律，即稀缺性、可接受性、离线处理性、匿名性、防 伪性等。
的客户基础。 3.内部原因 网络银行发展的最根本的原因，既是出于对服务成本的考虑，又是出于对行业竞争优势的追求.
7.1.3信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或 场所进行记账消费的信用凭证。
信用卡这种支付方式最早出现于美国，刚开始是用于一些百货 店招徕顾客，扩大生意，后来慢慢地在饮食、娱乐等行业也开 始使用，甚至从美国扩展至全球。
7.2电子商务网上支付系统概述
7.2.1电子商务与网上支付系统 电子商务是一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击
07电子支付系统
• 2.票据：广义（包括证券等）、狭义指银行支付手段票证 – 适宜异地交易，便于物流、资金流分离 – 存在伪造、拒付、诈骗等风险，时间迟滞损失 – 转移支付麻烦
⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小 的交易量。
电子现金支付模式
2.电子现金
用户
买卖洽谈
商家
存取E-Cash
E-Cash结算
• 2.支付过程
E-Cash银行
① 用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金 证书
② 使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算 机
③ 用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金 付款
• 智能卡(Smart Card) ：卡中带有IC，可以存储货币信息，保密信息 • 信用卡的工作过程:
–首先，在适当的机器上启动用户的互联网浏览器 –然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的信用卡登录到用户
服务的银行Web站点上,信用卡会自动告知银行用户的账号、密码 和其他一切加密信息 • 我国信用卡的发展: 截止到2000年底，全国共有发卡金融机构55家，发卡总量超过2.77 亿张,银行卡帐户人民币存款余额已达2,909亿元；全年交易总额达 45,300亿元 • 目前我国智能推广应用中还存在的障碍 : 智能卡制作成本较高；且不能实现一卡多能、一卡多用；不同种类 的智能卡和读写器之间不能跨系统操作；人民币不能自由兑换等等。
③ 订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子 购物软件建立。
电子钱包（e-wallet）
④ 顾客确认后，选定用电子钱包付钱 ⑤ 电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算
第七章 支付体系
同 城 商 业 银 行
同 城 商 业 银 行
厦门大学出版社
货币金融学
第三节 我国支付体系的现代化建设
（四）银行业金融机构行内支付系统
银行业金融机构行内支付系统是银行业金融机构处理内部资金往来 与清算的基础渠道，是其提供支付服务、拓展金融市场业务的重要设施。 在银行业竞争和科技进步的推动下，我国各银行业金融机构积极实施行 内支付系统的科学规划和升级改建，为业务发展提供基础性支持。
基础 银行业金融机构行内支付系统
厦门大学出版社
第三节 我国支付体系的现代化建设
（一）中国人民银行大、小额支付系统
1、大额实时支付系统
大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点以上的大 额贷记支付业务及紧急的小额贷记支付业务，以及中国人民银行系统的 贷记支付业务。
2、小额批量支付系统
小额批量支付系统支持多种支付工具的应用，负责批量处理异地及 同城的商业银行（其他金融机构）之间纸质凭证截流的借记支付业务和 单笔支付金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。
目前我国已经形成了以中国人民银行大、小额支付系统为核心， 银行业金融机构行内支付系统为基础，其他支付系统共同组成的支付 体系，逐步建立起现代化的中国支付体系。具体有中国人民银行大小 额支付系统、全国支票影像交换系统、同城票据清算系统、银行业金 融机构行内支付系统、中国银联银行卡跨行交易清算系统、境内外币 支付系统等。此外，在发展迅速的网络购物方面，有第三方支付系统 的兴起。
支付系 统 CHIPS 所在 地 纽约 管理者/运营者 美国纽约清算所 协会 英国支付清算服 务协会 日本东京银行家 协会/日本银行 欧洲中央银行 启运 年份 1970 1984 1989 1999 服务领域 美元跨国支 付清算 英镑跨国支 付清算 日元跨国支 付清算 欧元跨国支 付清算
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银行业务项目
各种 支付 国际 业务 特色 服务
工商银行企业网上银行服务项目
电子商务 cAA
（6）网络银行的功能
电子商务 cAA
2）商务服务 商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功
能。
3）信息发布 目前网上银行所发布的信息主要有：国际市场外汇行情、 对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史 、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息 。
7.2 电子支付工具
电子商务 cAA
电子商务支付体系是电子商务系统的重要组 成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间 使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支 付手段（包括电子现金、信用卡、借记卡、智能 卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相 应的处理机构，来实现电子支付。
7.2 电子支付工具
（5）电子钱包的功能
电子商务 cAA
电子安全证书的管理：包括电子安全证书 的申请、存储、删除等
安全电子交易：进行SET交易时辨认用户 的身份并发送交易信息
交易记录的保存：保存每一笔交易记录以 备日后查询
2. 网 络 银 行
（1）网络银行概念
电子商务 cAA
根据美联储的定义，网络银行是指银行利用互联网作为
务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。
（4）网络银行的特点
电子商务 cAA
全球化、 无分支 机构
开放性 与虚拟化
智能化
创新化
运营 成本低
亲和性 增强
（5） 网络银行的运行机制
电子商务 cAA
目前网络银行的运行机制有两种模式。一种是完全依 赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的
所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB，另一种
是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、 我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的 银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。
（6）网络银行的功能
1）银行业务项目
电子商务 cAA
家庭银行 信用卡 业务 信贷
电子支付的优势
电子商务 cAA
高效、便捷 服务保证 交易普遍性 交易成本低
电子支付的分类
电子商务 cAA
预支付
按支付 时间分
电子 货币类 按支付 工具分
即时 支付 后支付 电子 支票类
电子 信用卡类
1. 电子现金和电子钱包
电子商务 cAA
(1)电子现金概念 电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数 据形式流通的货币。 (2)电子现金的特性 独立性 匿名性 可传递性 不可重复花费 不可伪造性 可分性
(3) 电子现金支付流程
电子商务 cAA
(4) 电子钱包
电子商务 cAA
电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工 具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 目前世界上有 VISA cash 和Mondex两大电子钱包服务系统， 其 他 电 子 钱 包 服 务 系 统 还 有 HP 公 司 的 电 子 支 付 应 用 软 件 （VWALLET）、微软公司的电子钱包 MS Wallet、IBM 公司的 Commerce POINT Wallet软件、Master Card Cash、Euro Pay 的Clip和比利时的Proton等。
律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据。狭义票据指的是《票
据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日
期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。
7.1 传统支付方式
3 . 信用卡
电子商务 cAA
电子商务 cAA
电 子 商 务
主讲人： 周慧广
电子商务 cAA
第七章 电子商务的支付体系
第七章 主要内容
电子商务 cAA
7.1 7.2
传统支付方式 电子支付工具
7.3
7.4
电子商务支付问题及发展趋势
常用的支付工具
6
7
7.1 传统支付方式
1 . 现金
电子商务 cAA
现金有纸币和硬币两种形式，是由一国中央银行发行的。
较高的安全保障。
使用信用卡作为支付方式也有一些缺陷，比如交易费用高，具有 一定的有效期、过期则失效，信用卡遗失会给持卡人带来风险和麻烦 等等。
7.1 传统支付方式
电子商务 cAA
(1) 传统支付方式的优点 传统支付方式中的现金、票额等都是有形的，在安全性、认
证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其
（3）网络银行在电子商务中的地位
电子商务 cAA
网络银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为
电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付
和结算的最终执行者，网络银行起着连结买卖双方的纽带作用。 电子商务与网络银行的发展是互动互利，相互影响的，电子
商务也给网络银行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商
特点的比较成熟的管理运行模式。 (2) 传统支付方式的缺点 随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化和 网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在着诸 多方面的局限性：如运作速度和处理效率比较低；业务流程复杂， 运作成本较高；不能提供全天候、跨区域的支付结算服务；企业 资金回笼滞后，增加了资金运作规模等。
其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售商和公司客户提
供服务的银行。
（2）网络银行业务
电子商务 cAA
网络银行业务是银行借助个人电脑或其它智能设备，
通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金 融服务。
网络银行优势：
成本低、无时空限制、便于创新
西方网络银行业务分类
电子商务 cAA
客户交流 服务 信息服务 交易服务
其交易特点是：一手交钱、一手交货。现金交易存在如下 缺点：
受时间和空间制约
受不同发行主体的限制 不利于大宗交易
7.1 传统支付方式
2.票 据
电子商务 cAA
票据，是对票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的 书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。
票据分为广义票据和狭义票据。广义票据包括各种具有法
信用卡是由具有一定规模的银行或金融公司发行的、授权持卡人 可凭此在指定商家进行记账消费或向特定银行支取一定款项的信用凭 证。 使用信用卡作为支付方式非常高效便捷，可以减少现金流通量、 简化收款手续、提高结算效率；同时客户可以使用信用卡在异地进行 现金存取，免去随身携带大量现金的不便，十分方便灵活，并且具有