颠覆消费信贷业务模式,引领消费信贷市场趋势——交通银行信用卡好享贷业务推出始末
交行手机银行：贴身的金融管家
客户的贴身金融管家。
时支持客户端和ＷＡ 两种方式， Ｐ 客户不仅可通过传 统的ＷＡＰ 登录， 还可通过手机下载客户端软件直接
登 录使 用 。 通银 行 新推 出的 手机 银行 包 括三 大 交 块 主要功 能。 首先 ，ｅ 行” “ 动交 做到 了网银功 能的全
交通银行手机银行率先实现无卡取款
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交行 手机 银 行 ： 贴身 的金 融 管家
除了可 以 无 卡 取 款 外 ， 行 手 机 银 行 “ 交 ｅ贷 通 ” 以 让客 户 贷 款 可 轻松 便捷 。
文 ｌ 邢烨辉
动交行” 在今 年内还将不断推出适应市场需求的 新产品和新服务， 努力使 “动交行” ｅ 成为广大客户
‘ 动交 行” 一代手机银 行 自 新 面市以来 ， —直
ｅ
动交 行 ” 上市一 年就 取得 了突破 １ｏ ０ 万注 册
客户的出色业绩。 迅速取得市场领先地位， 博得客
户高度认可， 成为业 内知名品牌 。
手机银行贷、 还款轻松便捷
“
ｅ 动交行” 除了可以无卡取款外， 交行手机银
行“ 贷通” ｅ 可以让客户贷款轻松便捷。
自 开展手 机银行业 务后， 通银行 手机银行 品 交 牌 “动 交行 ” ｅ 又推 全新 服务， 率先 在全 国实现 手机 银 行 预约 Ａ Ｍ取现 ， 持 卡人能够 无卡取 款 ， 可 Ｔ 使 并 享受异地 取款免 手续费优 惠。 据 悉 ，ｅ “动交 行 ” 的客户可 通过 交 通银 行手机 银行， 提前预 约Ａ Ｍ取款 。 约后， Ｔ 预 客户到Ａ Ｍ 款 Ｔ 取
术特点， 支持了许多非传统银行服务领域的服务，
相继推 出了手机 地图、 手机号 转账 、ｅ “动无忧 ” 转账
交行供应链金融推介
交通银行供应链金融推介介绍供应链金融是指在供应链上的各类企业通过融资、结算、风险管理等方式，加强了企业间的金融合作与风险共担，提高了供应链的效率和运作能力。
交通银行作为国内领先的银行之一，为企业提供了全方位的供应链金融服务，帮助企业降低融资成本、提高资金周转效率，实现供应链的优化和协同发展。
本文将介绍交通银行供应链金融的各种产品和服务，以及其优势和特点。
产品与服务交通银行供应链金融主要包括以下产品和服务：1. 应收账款融资应收账款融资是指企业通过将应收账款作为抵押物，向交通银行融资的一种方式。
交通银行提供了灵活的融资方案，根据企业的融资需求，提供多种融资产品，如应收账款质押、应收账款买断等。
应收账款融资的优势在于，可以快速获取资金，提高企业的资金周转效率。
交通银行可以根据企业的需求，提供个性化的融资方案，帮助企业解决资金短缺问题。
2. 代理收付款代理收付款是指交通银行作为企业的资金代理人，提供资金的收付款服务。
企业可以将资金交由交通银行代为管理，根据企业的指令进行资金的收付款操作。
交通银行的代理收付款服务具有安全、便捷、高效的特点。
企业可以通过代理收付款，简化企业的资金管理流程，降低资金管理成本。
3. 供应链结算供应链结算是指交通银行为企业提供的结算服务。
交通银行可以为企业提供供应链上的多种结算方式，如电子汇票、承兑汇票、转账等。
供应链结算的优势在于，可以简化供应链上的结算流程，提高结算效率。
交通银行可以根据企业的需求，为企业提供多种结算方式选择，满足企业的个性化需求。
4. 风险管理供应链金融涉及到多个企业之间的合作，其中存在着一定的风险。
为了帮助企业降低风险，交通银行提供了风险管理服务。
交通银行的风险管理服务包括风险评估、风险防控和风险监测等方面。
通过对供应链上各个环节的风险进行评估和防控，交通银行可以帮助企业降低风险，保障供应链的稳定运行。
优势与特点交通银行供应链金融的优势和特点主要包括以下方面：1.多元化的产品和服务。
信用卡的新舞台：消费信贷与小微信贷市场——“分”享未来“贷”动增长
消 费者 在 网 购 付款 之 前 选 择 使
商 银 行 面 向 代发 工资 客 户 推 出
一
款 信 用 卡 分 期 产 品逸 贷 卡 。
逸 贷卡 持 卡 人 在 工商 银 行 指 定 商 户刷 卡 消 费 ，分 期 付 款 ，可 享 受 优 于 现 有 分 期市 场 收 费 水 平 的超低 手续 费率 。 关 于 信 用 卡 分 期 业 务 客 户 群 体发 生 的变 化 ，民生 银 行 信 用卡 中心 副 总 裁 陈 大 鹏在 接 受 记 者 采 访 时 表 示 ，在 信 用卡 业 务 开 展 初期 ，套 现和 欺 诈 出现
均分 摊至 ２～ １ ２个 月 ，无须 一
卡 人 在 提 高 生 活 品质 的 同时 合
理 安 排 未 来 支 出 ，缓 解 财 务 压
卡 银 行 设 计 的 分 期 产 品 与 服 务 已涵 盖 消 费 者 日常 生 活 的 方 方
面面 。
次 性 全 额 支 付保 费 ，却 可 以 一 次 性得 到全部 保障 。
信 ，邀 请 其 办理 消 费转 分 期 付
款 业 务 。短 信 分 期 突破 了 时 间 和 空 间的 限 制 ，持 卡 人 可 以随
分 期种 类丰富
受理渠道 多样
２ ０ ０ ３ 年 ，招 商 银 行 首 创 信 用卡 旅游 免 息分期 付款 业 务。 十 年 之 后 ，信 用 卡 分 期 业 务 日
行 更 是 将 分期 付款 视 为 信 用 卡 业 务必 不可 少的盈 利来 源 。
期 、 拉 卡 拉 分 期 、 网 购分 期 等 分 期方式 应运而 生 。 ２ ０ １ ３ 年７ 月 ， 工 商 银 行 推 出信 用卡 短 信 分 期 功 能 。 持卡 人在 Ｐ ＯＳ上正 常消 费后 ，工 商
交通银行信用卡大事记
3月30日，交通银行信用卡中心推出新市民主题信用卡，助力新市民圆梦新生活。
3月21日，交通银行信用卡中心以“从心・从容”为主题，推出专为女性打造的运通怡然白金信用卡。
4月4月，交通银行信用卡中心荣获人民银行2022年度金融消费者权益保护工作评级“A级”，评级总分位列在沪信用卡中心第一名。
4—6月，交通银行信用卡中心助力上海“五五购物节”，开展“约惠55，买单交好运”系列优惠活动，助力消费提振。
6月6月14日，交通银行信用卡中心参加上海地区“6・14信用记录关爱日”宣传活动，帮助《中国信用卡》2024.027而至”，交通银行信用卡中心上线买单吧App 7.0，以消费推动绿色环保、可持续和高质量发展。
9月9月1日，交通银行信用卡中心与王者荣耀KPL携手，推出五款王者荣耀KPL人气选手英雄卡，分别为王者荣耀KPL 之梦泪韩信卡、王者荣耀KPL 之清清李信卡、王者荣耀KPL 之一诺虞姬卡、王者荣耀KPL 之无畏裴擒虎卡、王者荣耀KPL 之九尾上官婉儿卡。
在精美制作工艺和优惠权益的加持下，上述五款卡片受到广大电竞粉丝和信用卡客户的支持和喜爱。
9月8日，交通银行信用卡中心荣获连通公司颁发的“2023年度卓越体验奖”。
9月15日—10月8日，交通银行信用卡中心助力上海旅游节，推出“约惠文旅月，畅享好食光”系列优惠活动，以一场“旅游+金融”的跨界融合，带动中心联合中国教育发展基金会推出积分捐赠“筑梦奖学金”活动，发动每位持卡人参与到公益活动中，通过线上积分捐赠的方式，为贫困大学生送上关爱和支持。
9月26日，交通银行与中国银联共同举办以“激发消费活力，畅享轻松支付”为主题的交通银行上海主场消费提振暨双App接入云闪付网络支付平台发布会，宣布交通银行手机银行App与买单吧App同步接入中国银联云闪付网络支付平台，共同助力激发消费市场活力。
11月11月8日，交通银行咖啡主题信用卡“星”动上线，该卡卡面设计独具匠心，倡导绿色、环保的生活理念，同时还为持卡人提供一系列特色权益，满足现代消费者对环保与优惠的双重追求。
交通银行中小企业信贷业务创新产品介绍
中小企业信贷特色产品
信用贷款
固定资产抵 押贷款 保证担保贷 款
交银 “展业通” 信贷产品
版权质押贷款 有价凭证质 押贷款
“展业通” 信贷创新 产品系列
商标权与专利 权质押贷款
财务顾问 服务
创新产品 系列
中小企业信贷业务绿色通道
27.4
中 小 企 业 资 金 需 求 特 点
46.9 38.6
90
个人独立签
授信评 级、撰 写报告
贷后 监控
贷款 发放
专利质押登记7天；商标 质押登记5个工作日。
质押 登记
贷款审 查与审 批
不上会的情况下，分行一般 2、3个工作日内完成审查
特色产品2：文化创意产业版权质押贷款
产品简介
• 文化创意产业版权质押贷款是交通银行北京分行在 交银“展业通”中小企业金融服务产品的统一品牌 下，向文化创意产业的中小企业发放的，以自主著 作权作为主要担保方式的，用于满足其融资项目的 创作、后期制作、生产销售、衍生品开发、商业推 广等整个经营过程中正常资金需求的的贷款产品。
北京市发改委
政府专项扶持政策
中关村知识产权促进局制定专利权质押贷款专项贴息政 策，贴息资金已达190万元，受惠企业达12户； 市科委划拨专项扶持资金，为专利与商标质押贷款定向 贴息，贴息资金已达900余万元，受惠企业达24户；
市文促中心制定版权担保贷款专项贴息政策，定向扶持 贷款的文创企业，本年度贴息申报审批正在进行中； 海淀区政府制定专利权（含软件著作权）质押贷款专项贴 息政策，划拨专项贴息资金，每年贴息资金额度1000万元。
政府单位贴息，降低企业融资成本（市科委，中关村知识 产权促进局，海淀区科委）
特色产品1：商标权与专利权质押贷款
中国金融风险案例001
金融案例分析：第一篇核心案例详解一、多银行卷入上海红旗仓储老板跑路案近期，法院网上公开显示上海红旗仓储钢材交易市场涉及到十几起官司，多为被告。
目前红旗仓储同时被银行、公司、个人追债，涉及金额保守估计为3亿左右。
其中，中信银行上海分行卷入最深，金额有1.5亿，随后中信对外纠正为3000多万。
除此之外华夏、兴业、光大、民生也涉及其中，华夏银行有一个多亿，由于还未到期便未公开起诉。
【案件概要】上海红旗仓储老板以市场授信模式攫取银行3亿贷款资料显示，上海红旗仓储钢材交易中心业务涵盖仓储服务、金融服务、交易支持和货物运输，周边大小制造工厂达9000余家，其中仓储服务介绍一栏显示可存放各类钢材10万余吨；金融业务方面的介绍则显示为了解决入驻企业经营资金紧缺问题，该市场搭建了融资平台：以资产管理公司代理的货物质押融资平台，以个人信用担保的融资平台等，协助企业拓宽融资渠道。
红旗仓储钢材交易市场与银行之间的合作模式是银行整体给予其一个信贷额度，再由市场分配额度给下面的商户，仓储市场扮演了资金掮客和金融担保的角色。
中信银行、华夏银行、兴业银行都是这种合作模式，以仓储市场去做贷款，贷给下面的商户。
而光大、民生都是老板下面的几家分公司自己的小额贷款，数额比较小。
以前公司这种经营一直不错，2009贷款数额就达到了5个亿。
但由于钢材行业周期不景气，一方面，商户亏钱导致无法还贷，另一方面，银行信贷收紧，双重因素导致红旗仓储市场资金链条绷紧。
上海红旗仓储钢材交易市场老板谢郑成，急于把盘子再做大，便在青浦买了块地要建商务楼，投资2.7亿，又在杨浦买了好几个商铺。
很快房地产市场不景气，建材、钢材都做不下去，下面的商户基本上都在亏钱。
另一方面，银行信贷收紧，开始抽贷。
银行让商户先还再续贷。
开始是借高利贷还给银行，等着放钱下来还，但银行把钱收回后就不再放贷。
后来商户要么就不还钱，要么就直接跑路。
红旗仓储由于前期扩张快，资金本来就周转困难，当越来越多的商户欠债需要去还时，谢郑成被逼上了大量借高利贷的道路。
交通银行信用卡好享贷业务外呼营销方案浅析
中文摘要消费信贷在信用卡业务发展中至关重要，是信用卡营业收入中最重要的来源之一。
我行曾在业内首创了领先的消费信贷产品——账单分期，它与商场分期（包括分期宝）、邮购/邮购分期等一起构成了我行消费信贷的主要产品线。
但是，随着市场环境的不断发展和客户需求的不断变化，以账单分期为主的消费信贷产品显露出了不少弊端，我行信用卡在消费信贷领域的竞争力呈现出下滑趋势。
为此，经过科学的市场调研与严谨的业务测试后，我行推出了新的消费信贷产品——好享贷。
它是一种新型的信用卡分期付款产品，经过筛选，它将给予特选客户独立于信用卡现有额度之外的专项额度，客户可持信用卡在指定范围内的商户，以所获专项额度，通过商户普通POS机付款购买商品或服务（从而满足大额消费的需求）；交易成功后，客户以其信用卡按约定期数分期偿还。
好享贷与市场上已出现的消费信贷产品采用不同的经营模式，通过数据模型挑选目标客户、依靠系统实现流程自动化，从而使得此业务模式有可能爆发出顽强的生命力与竞争力，势必对现有消费信贷产生颠覆性作用，并将长期引领消费信贷的发展趋势。
关键词：信用卡，消费信贷，好享贷，分期付款，专项额度，流程自动，引领消费。
AbstractConsumer credit in the credit card business development is essential, is one of the most important source of credit card business income. I line the first leading consumer credit products in the industry - billing installments, and the mall stage (including staging treasure), mail / mail-order stage together constitute the major product lines for bank consumer credit. However, with the continuous development of the market environment and changing customer needs, the bill installments based consumer credit products revealed a number of shortcomings, the competitiveness of the bank credit card in the field of consumer credit, showing a downward trend. To this end, after the scientific market research rigorous operational testing, the Bank launched a new consumer credit product- enjoy a good loan.It is a new credit card installment products, after screening, it will give a special quota for selected customers independent of the existing amount of the credit card, customers can hold the credit card within the specified range of merchants, received special amount paid for goods or services, by the ordinary merchant POS machines (to meet the needs of the large consumption); the transaction, the customers for its credit card installments in accordance with the agreed number of installments to repay. Enjoy the good loans and consumer credit products on the market using different business models, selection of target customers through the data model, relying on the system to automate the process, in order to make this business model has the potential outbreak of the great vitality and competitiveness is bound to right now consumer credit subversive role and long-term to lead the development trend of consumer credit.Keywords: credit cards, consumer credit, and enjoy a good loan, installments, special lines, process automation, leading consumer.绪论信用卡的一项重要功能是为客户提供消费信贷服务，满足客户消费购物时的信贷需求——客户可使用信用卡消费购物，然后以分期方式偿还欠款。
交通银行信用卡多动金融服务平台的探索与应用
、
业务设计思路
“
料 的 摄 录 清 晰 度 ，二 代 身 份 证 扫 描 器 和 其 他 扩 展 设 备 组 成 扩 展 坞 ，两 者 连 为 一 体 方 便 使 用
与 携 带 。 录 入 流 程 控 制 采 用 选 择 式 输 入 设 计 ，尽 可 能 实 现 自
ｅ办 卡 ” 服 务 是 由智 能 移
数 据 上 传等 功 能 ； ３ Ｇ 网络 承 担
动 快 捷 的信 息录 入 ，为 保 障 客 户信 息 录 入 速 度 ，增 加 客 户满 意 度 ，在 信 息 录 入 时 可 以借 助
二 代 身份 证 扫描 器 、摄 像 头 等 设 备 ， 同时 利 用 名 片 识 别 、 电 子 字典 等 技 术手 段加 快 信 息 的 获 取与 校验 。 在 安 全 性 上 ，采 用 了智 能 移 动 终端操 作 系统深 度 定制、 与通 信运 营 商 合 作采 用 ＶＰＤＮ
配 合 ，前 台营 销 流 程 的移 动 互 联 和 数 字 化 改 造就 达 不到 预 期 效 果 。 由于 前 台信 用卡 数 据 传
递 的 速 度 和 质 量 发 生 了 质 的 变
数 据 的 传输 功 能 ； 信 用 审核 处
理 系统 承 担 申请 数据 的 后续 处 理 和业 务 管 理 功 能 ，业 务处 理
漏 或 篡 改 ，信 息 安 全 风 险 高 ；
三 是 无 法对 银 行 业 务 营 销 人 员 的操作规 范进行全过程监 管 ； 四 是 申请信 息 进 入 审 核 处 理 至
１ ４
少 ７天 ，运 营 工 作 效 率 低 ； 五 是 营 销 成 本 高 ，含 申请 表 印刷
及 寄 送 成 本 、证 明文 件 复 制 成 本 、外 包 扫 描 成 本 及 各 类 隐性 风 险成 本等 。 随 着 信 息 技 术 的 发 展 ， 特 别是 近 年 来互 联 网技 术 和 智 能 移 动 终 端 的 不 断 升 级 换 代 ，交
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颠覆消费信贷业务模式，引领消费信贷市场趋势
——交通银行信用卡好享贷业务推出始末
交通银行太平洋信用卡中心市场部于文波
内容摘要：消费信贷在信用卡业务发展中至关重要，是信用卡营业收入中最重要的来源之一。
我行曾在业内首创了领先的信用卡消费信贷产品——账单分期，它与商场分期（包括分期宝）、邮购/邮购分期等一起构成了信用卡消费信贷的主要产品线。
但是，随着市场环境的不断发展和客户需求的不断变化，以账单分期为主的消费信贷产品显露出了不少弊端，我行信用卡在消费信贷领域的竞争力呈现出下滑趋势。
经过科学的市场调研与严谨的业务测试后，我行推出了新的消费信贷产品——好享贷。
它是一种新型的信用卡分期付款产品，经过筛选的客户可获得独立于信用卡现有额度之外的专项额度，然后持信用卡在指定范围内的商户，以所获专项额度，通过普通POS机付款购买商品或服务；交易成功后，以其信用卡按约定期数分期偿还。
好享贷的经营模式不同于市场上已出现的任何消费信贷产品，它要求通过数据模型挑选目标客户，依靠系统实现流程自动化，这些使得此项业务能爆发出顽强的生命力与竞争力，对消费信贷市场产生了颠覆性的作用，并将长期引领消费信贷市场的发展趋势。
实施背景
信用卡的一项重要功能是为客户提供消费信贷服务，满足客户消费购物时的信贷需求，比如，客户使用信用卡消费购物，然后以分期方式偿还欠款。
分期付款是信用卡提供消费信贷服务的主要形式，也是信用卡提供的核心功能之一。
在信用卡的三大收入来源中，如何提高循环利息收入是各家银行的经营重点。
但国民一般偏好全额还款，循环利息收入的增长十分困难。
发展信用卡消费信贷业务，可以优化循环利息收入结构，扩大分期手续费在总收入中的占比，于是成了信用卡业务经营的重要趋势，为各家银行所重视。
2006年，我行在业内首创信用卡账单分期付款服务，这种新型的消费信贷产品引起了众多竞争对手效仿。
由于抢占了先发优势，我行账单分期面世后在市场上建立了优秀的口碑，在信用卡分期付款领域具有很强的竞争力，最近几年交易规模都呈稳定增长态势，对信用卡应收账款、带息本金以及整体营业收入的贡献很大。
但是，我行信用卡消费信贷的发展已渐渐呈现出失衡态势。
从产品类型来看，信用卡消费信贷（分期付款）大体可分为账单分期、商场分期、邮购分期、现金分期（包括余额代偿）四类。
当前，我行尚未推出现金分期，商场分期与邮购分期由于推出较晚，并未占领市场先机，因此，账单分期在消费信贷业务中呈现出一家独大的特征，业务发展失衡的趋势越发明显。
同时，由于发卡市场竞争日趋激烈，账单分期面临的外部环境已出现了一些变化：越来越多的竞争者进入这一领域，并且在产品功能上不断创新与优化，客户可选择的账单分期产品越来越多，这对我行账单分期业务的进一步发展构成了不小的威胁。
另外，虽然随着宏观经济政策日益趋紧，各行都适度提高了包括账单分期在内的各类消费信贷产品的价格，但是从长期来看，账单分期与其它消费信贷产品一样，价格竞争的趋势会日趋激烈，产品本身的竞争力会随着市场的发展而下降。
总之，消费信贷是信用卡业务的重要收入来源，但我行信用卡消费信贷业务面临巨大压力：1）从内部来看，消费信贷业务过度依赖账单分期，业务经营
结构调整的困难较大，收入结构不合理的趋势越来越明显；2）从外部来看，市场竞争日趋激烈，账单分期产品已日趋成熟，产品的吸引力在持续下降，再加上价格竞争，客户经营的困难会越来越大。
因此，为了巩固我行信用卡在消费信贷领域的领头羊地位，重塑我行消费信贷产品的市场口碑，缓解业务经营上过度依赖账单分期的压力，提升消费信贷业务收入在信用卡业务收入中的占比，提高消费信贷业务收入对信用卡应收账款与带息本金的贡献度，带动信用卡业务的收入、净利润稳步增长，必须进行消费信贷业务模式的再创造，以创新的产品满足客户日趋变化的消费信贷需求。
问题分析
如前所述，在已经出现的消费信贷产品中，我行尚未推出现金分期，账单分期、商场分期、邮购分期是我行已推出的主要消费信贷产品。
与账单分期相比，商场分期、邮购分期已呈现出几大劣势：
1）对客户来说，二者都需在指定商户使用（甚至要求指定商品），而且商品的价格并不具有优势（尤其是网上购物发展起来后），因此，客户通过门店分期付款购买商品的意愿受到了明显的抑制。
2）对商户来说，实体门店的经营成本日趋上升，电子化、网络化使客户消费购物的渠道呈多元化发展，通过分期付款向客户销售商品已承受相当大的利润收窄的压力。
3）对银行来说，向客户收取分期手续费或者向商户交易手续费的收入模式，在客户消费意愿下降、商户经营利润收窄的趋势下，面临两难局势，使业务发展后继乏力。