我国银保合作模式研究
我国银保合作的发展现状分析
我国银保合作的发展现状分析，不少于1000字近年来，在我国金融市场的快速发展和对保险业的多元化需求的推动下，银行与保险业开始积极开展合作，形成一种银行保险合作的新模式，又称之为银保合作。
银保合作的本质是银行与保险业在客户资源、产品创新、市场占有、风险管理等方面的合作与协同，共同发挥各自的优势，提供全方位的金融服务。
在银行保险合作的发展过程中，银行和保险公司都已经形成了各自的服务与优势。
银行主要优势在于客户资源丰富，优秀的风险管理体系和专业的理财产品开发。
而保险公司则拥有更丰富的产品策划和研发经验，拥有更为成熟和完善的风险管理和理赔体系，但保险公司客户资源较为薄弱。
可以说，银行和保险公司在各自的服务领域都有着巨大的优势，银行保险合作就是基于双方真正的利益共享和协同合作的现实需求来发展的。
首先，银保合作的产品创新主要是针对客户需求的，尤其是针对保险公司长期以来未能满足客户需求的问题，银行可以利用自身在存款、贷款、信用卡等场景中收集到的数据，通过数据挖掘和分析来开发出更多符合市场需求的保险产品。
满足客户的多元化需求，最终为互联网金融创新打下了基础。
其次，在市场占有和销售渠道方面，银行保险合作具有无可比拟的优势。
银行的客户资源丰富，能够把客户的需求和保险服务紧密结合起来，从而为银行的客户提供全方位的金融服务。
而保险公司则可以在合作中将保险机构的业务范围扩大，占据更大的市场份额。
银行保险合作在监管方面有着诸多益处。
首先，银保合作能解决监管机构的联合监管问题，从而提升风险控制的能力。
其次，银行保险合作可以降低业务运营成本，节省监管审核、账户管理、风险控制等方面的人力和物力成本，优化银行和保险公司的风险管理开支。
另外，还可以避免出现价格垄断等不健康竞争现象，保持金融行业的开放性。
银行保险合作也存在着一些问题。
首先，合作缺乏有效的监管，会出现监管的漏洞。
其次，银保合作在制定产品时，合作方的意见可能存在分歧，包括风险分控、销售方式、合规程度等方面。
国内商业银行与保险业合作模式探析
表 １ 四种模式比较(银行角度)
模式
优 点
缺 点
初始 成 本 低ꎬ 有 中 间 业 务 利润有限ꎬ合作关系不稳定ꎬ无法
分销协议
收入ꎮ
深入ꎮ
通过排他协议降低风险ꎬ合作 收益依赖于保险公司产品特色和 战略联盟
集中于保险产品的销售ꎮ 口碑ꎮ
合作关系较稳定ꎬ银行可以深 成本较高ꎬ 短 期 内 较 难 实 现 回 报ꎬ
一、研究背景 (一) 背景 银行保险业务( ｂａｎｃａｓｓｕｒａｎｃｅ) 简称银保业务ꎬ这是一种 新型的业务合作关系ꎬ双方通过资源贡献ꎬ优势互补ꎬ实现银 行、保险公司以及客户的“ 三赢” ꎮ 近年来ꎬ随着全球经济一体化ꎬ金融脱媒化发展ꎬ混业经 营正成为大势所趋ꎮ 保险作为现有金融体系的重要板块ꎬ也 是各家银行综合化布局的重要环节ꎬ在一定程度助推银行保 险业务合作的快速发展ꎮ 自 ２００６ 年以来ꎬ我国银行业改革 大步推进ꎬ与保险业的合作开展不断纵深发展ꎮ 合并前的银 监会、保监会先后出台了多项政策ꎬ为银保合作打开快速通 道ꎮ 随着政策红利的逐步释放ꎬ银行业与保险业正突破了原 有的分业经营界限ꎬ逐步加深股权融合ꎬ为银保的深入合作 拓展了更广阔的空间ꎮ ( 二) 银保合作的主要模式 目前银保合作的主要模式有基本合作与深度合作ꎬ基础 合作包括分销协议ꎬ即双方签订代销协议ꎬ利用银行网点销 售保险公司产品ꎬ获取代理佣金ꎻ战略联盟ꎬ即双方形成战略 联盟ꎬ在产品设计、渠道管理、利益共享等方面进行排他性合 作ꎮ 深度合作包括合资公司ꎬ即双方签订资本合作协议ꎬ共 同成立保险公司ꎬ共享收益和渠道ꎬ共担成本和风险ꎻ金融集 团ꎬ即银保双方通过并购、新设等方式ꎬ纳入同一金融集团 项下ꎮ 四种模式各有优劣势:
战略联盟 得银 行 数 据 库ꎬ 银 保 关 系 更 限制ꎬ对保险产品设计和风险把控
中国银行保险的合作模式研究
中国银行保险的合作模式研究【摘要】：20世纪80年代以来,随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进,银行、保险、证券相互渗透和融合已经成为一种潮流,其中,银行与保险的合作发展最为迅速,在西方国家甚至出现了一个新的词汇—Bancassurance,即银行保险。
并且在西方发达国家,银行保险领域已经发生了众多并购、重组案,产生了一大批银行保险方面的金融巨头,如美国的花旗集团、日本的瑞穗集团等,它们都以金融控股公司这一模式活跃在国际金融舞台上。
在母公司层面,金融控股公司是集团混业、综合经营,全面提升金融企业的竞争力;在子公司层面,金融控股公司内部遵循法人独立、分业经营,银行、保险各个子公司独立运作,使原有分业监管体制仍可有效运作,有利于防范金融风险。
中国的银行保险开始于1996年,其合作模式经历了从松散的协议合作到较高层次的战略联盟,虽也有金融控股公司的出现,但都不成熟,总体来讲,中国的银行保险合作模式还处于初级阶段。
目前,中国实行的是分业经营制度,这与中国市场经济尚不成熟,金融体制不健全、保险业欠发达的背景相符合。
但是,中国加入WTO后,随着外资金融机构的进入,外资金融机构混业经营模式的优势将逐渐体现,我国的银行和保险公司可能将难以全面抗衡跨国金融集团的强大“攻势”。
因此,借鉴国外银行保险合作模式的成功经验,结合我国的具体国情,深入研究中国银行保险的合作模式,是一个十分紧迫而又有现实的课题。
本文就是在这样的背景下展开的,包括正文和结束语。
正文共有五章,第一章是绪论部分,对要论述问题的背景做出阐述并由此引出全文;第二章主要对银行保险的定义、产生的动因做了详细的介绍;第三章是以洲为单位分别对欧洲、北美洲和亚洲的典型国家银保合作模式进行了介绍和分析,并总结出对中国银保合作模式的启示;第四章是分析中国银保合作的历程、现状和存在的问题。
第五章先提出当前完善我国银行保险合作模式的具体对策,然后指出未来中国银保合作模式应采取金融控股公司,最后给出了金融控股公司发展的具体案例。
我国银行保险发展模式及对策研究
我国银行保险发展模式及对策研究目录摘要 (1)一、银行保险的涵义 (2)二、我国银行保险发展现状 (3)（一）我国银行保险发展状况 (3)（二）目前我国银行保险主要合作模式 (3)三、发展我国银行保险的对策 (4)（一）营造利于银行保险发展的制度环境 (4)（二）加强对银行保险合作的监管力度 (5)（三）放宽银行保险进入的市场准入机制 (5)（四）更新经营理念，增强合作意识 (6)（五）实施多元化营销组合，实现经营渠道整合 (6)（六）建立科学、有效、合理的代理保险业务销售体系 (7)（七）加大促销宣传力度 (7)（八）培养复合型保险代理从业人才 (8)总结 (9)摘要20世纪80年代以来，银行保险在全世界范围内获得了迅速发展，已成为保险业重要的业务渠道之一。
目前学术界关于银行保险的研究主要是从范围经济、规模经济、交易费用理论、信息不对称等理论入手对银行保险做出解释，不过这些研究彼此之间不存在逻辑联系，并没有对银行保险进行全面的研究，只是专注于银行保险的某一或某几个方面。
同时对于银行保险的定义，学术界分别尝试从产品角度、渠道角度以及销售模式角度等不同方面进行，但都没有对银行保险有一个统一答案。
基于以上思考，木文尝试建立一个分析框架，从银行保险的基础性研究入手，探讨银行保险发展的经济内涵以及发展规律，进而对我国银行保险发展提出建议。
关键字：银行保险；发展模式；销售渠道一、银行保险的涵义银行保险是综合了渠道销售、产品体系、组织模式、以及制度建设等为一体的创新体系，目前学术界对于银行保险的定义并没有统一的定论。
目前对于银行保险的理解主要是从以下三方面：渠道销售说、产品服务说、经营策略说。
1.渠道销售说：销售渠道说是对银行保险的一种最为直接的理解，这主要是因为在银行保险发展的初期银行保险是作为保险产品的一种销告渠道，银行与保险公司签订产品代理协议销售保险产品，所以从这个角度上看，银行保险就是一种销售保险产品的渠道。
浅析我国银保合作的问题及对策
浅析我国银保合作的问题及对策【摘要】我国银行保险合作在金融领域具有重要意义。
目前，我国银保合作存在诸多问题，如信息不对称、监管挑战等。
针对这些问题，可以采取加强监管合作、加强信息共享等对策。
通过对我国银保合作现状的分析，可以更好地了解当前存在的问题，并提出相应的解决对策。
希望未来我国银行保险合作能够不断创新，促进金融行业的发展，并为经济社会的进步做出更大的贡献。
【关键词】银保合作, 问题, 对策, 现状分析, 总结, 展望未来1. 引言1.1 背景介绍我国银保合作具有巨大的发展潜力和市场空间，但同时也面临着一些问题和挑战。
如何促进银保合作的深度发展，实现互利共赢，成为当前亟需解决的问题之一。
在这样的背景下，深入分析我国银保合作的现状和存在的问题，制定相应的对策和措施，具有重要的现实意义和深远的战略意义。
这一部分将从宏观的角度出发，介绍我国银保合作的背景和相关情况，为后续内容的阐述奠定基础。
1.2 问题意义我国银保合作的问题意义在于，银行与保险机构之间的合作具有重要意义。
银行与保险机构是金融体系中的重要组成部分，二者之间的合作可以实现资源共享、风险分散，提高金融服务效率。
银行和保险业务之间的差异性和互补性，有助于满足客户多样化的金融需求，提升金融市场的综合竞争力。
银行与保险机构合作也有助于推动金融创新，促进金融业务的发展和完善。
深入研究我国银保合作中存在的问题，探讨解决对策，对于促进我国金融体系的优化升级，推动金融业的稳健发展具有重要的现实意义和战略意义。
2. 正文2.1 我国银保合作现状分析我国银保合作始于上世纪90年代，经过多年的发展，取得了一定的成绩。
目前，我国银保合作已经形成了多种合作模式，其中以银行与保险公司的合作居多。
这种合作模式主要体现在产品开发、销售渠道、客户服务等方面。
从产品开发方面看，银行与保险公司合作推出了不少创新产品，满足了客户多样化的需求。
银行与保险公司合作推出的“银行理财+保险”产品，将的资金运用和风险保障相结合，受到了不少客户的青睐。
我国银行与保险公司深层次合作模式研究
于它能够给银行和保险公司带来双重的利益,且同样基于这样的原因,国内的银行保险在短期内也取得了飞跃性的进展。
第二章是国内银行保险的经营现状、问题及原因,分为两节。第一节重点通过目前三大方面经营现状的描述来分析其问题所在,第二节则是对造成这些问题的根源进行了挖掘和阐述。
其次,分析县域农行服务“三农”在政策、机制、队伍、产品等方面存在的问题,并剖析县域农行在代理保险业务方面存在的问题。
再次,以典型行大竹为例,论述代理保险业务对推动县域行发展的作用,同时,从内、外因素分析加快发展代理保险业务的必要性和重要性。
最后,结合当前农行实际,针对业务发展中的主要问题,提出县域农行银行保险业务“五个借助、五个推动”的发展思路,提出“五个银保合作模式”的创新发展策略。并指出尚需深入研究的方向。
关于银行保险的相关问题前人已经研究了很多,本文作者在广泛阅读、参考了这些研究成果的基础上,针对我国当前银行保险发展中的现状和存在的一些问题,试图从新制度经济学的视角来分析引起这些问题的深层次原因。比如用产权理论分析了引起我国银行保险合作效率低、合作程度浅的银保销售协议合作模式;分析了我国银行保险中存在的各种交易费用问题;以及银保合作中的委托——代理问题和对激励问题。最后,笔者用新制度经济学的制度变迁理论探讨了我国银保合作今后的发展方向:在短期内,由于我国国情和法律框架的限制,银行保险只能采用银保战略联盟方式;在长期内
那么如何解ห้องสมุดไป่ตู้我国银行保险中存在的这些问题呢?我国银行保险今后的发展方向又是什么呢?比较国外银行保险的发展情况来看,总的来说,在金融业实行混业经营是发展趋势。而对我国金融业来说,由于我国已经加入WTO,根据WTO的相关章程和我国的承诺,金融领域的全面开放将不可避免,我国的金融企业也将与在资金、技术、业务、管理等方面均占优势的国外金融企业进行激烈竞争。在这种形式下,我国的有些金融机构正在尝试构建全能化的金融集团,通过提供多方位的服务以增强自己的竞争力。在金融集团的实现方式看,目前主要采取的是金融控股公司形式。应该说,这种尝试为我国银行保险的发展指明了一个方向。
优化银保合作模式
优化银保合作模式随着金融行业的发展，银行和保险公司的合作模式也在不断优化。
银行和保险公司通过合作可以互补优势，实现资源共享、业务融合、风险分散，提供全方位的金融服务。
目前银行和保险公司的合作模式仍有待进一步优化，以适应市场需求和金融业务发展。
本文将围绕如何优化银保合作模式展开讨论。
一、加强合作机制银行和保险公司之间的合作机制需要进一步加强。
目前，银行和保险公司之间的合作往往局限于保险产品的代理销售和保险代理人在银行网点的渠道开发，缺乏深度的合作和共建机制。
银行和保险公司可以通过建立联合办公室、共享客户资源、合作开发产品等方式加强合作机制，实现双方资源的共享和优势互补。
二、优化产品设计银行保险合作模式的产品设计需要更加精准和个性化。
当前，银行和保险公司合作的产品往往缺乏个性化和定制化的特点，难以满足客户多样化的需求。
银行和保险公司可以通过深度了解客户需求，优化产品设计，推出更加符合客户需求的产品，提升产品竞争力和市场占有率。
三、拓展合作领域银行和保险公司的合作不仅限于保险产品代理销售，还可以拓展到更多的合作领域。
银行可以积极参与保险产品的设计和定价，通过丰富的客户数据和风险管理经验，为保险公司提供更加精准的客户定位和风险管理服务；保险公司可以为银行提供定制化的保险产品，帮助银行提升客户满意度和忠诚度。
四、强化风险管控银行和保险公司合作模式需要强化风险管控机制。
由于银行和保险公司的业务性质和经营模式不同，合作过程中存在一定的风险和挑战。
银行和保险公司应该建立健全的风险管控机制，包括风险评估、风险分担、风险管理等方面，确保合作模式的稳健和可持续发展。
五、加强信息互通银行和保险公司合作模式需要加强信息互通和共享。
当前，银行和保险公司之间存在信息壁垒和沟通不畅的现象，导致合作的效率和效果不佳。
银行和保险公司可以通过建立信息共享平台、建立信息对接机制等途径，加强信息互通，实现双方数据的共享和交换，提升合作效率和服务水平。
混业经营背景下银保合作模式发展研究
混业经营背景下银保合作模式的发展研究摘要：混业经营是当前金融业发展的主要趋势，而我国至今仍实行分业经营。
在此背景下，“银行保险”这一特殊模式的未来发展，受到越来越多的关注。
2010年银监会“90号文”的发布进一步引发了业内对当前银保合作模式的热议。
本文通过研究混业经营的形成原因，深入挖掘发达国家银保合作模式的发展规律，最终为我国银保行业的发展，提供了方向和建议。
关键词：银行保险；混业经营；合作模式中图分类号：f832.1 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)07-0190-02一、混业经营形成的背景及原因所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
混业经营的形成及发展主要基于以下几个原因：1.利益驱动与分散风险的需要使金融机构追求混业经营。
实行混业经营的金融机构可以利用多样化、创新型的经营形成规模经济④与范围经济效用，来降低成本，分散风险。
2.金融全球化促使金融机构选择混业经营。
金融机构的规模大小、业务范围的宽窄等决定其在竞争中的地位。
金融全球化促使各国纷纷放弃分业管制政策。
3.信息技术的发展为混业经营提供了技术支持。
以计算机与互联网为特征的信息技术发展极大地降低了金融通讯与数据处理成本，提高了金融机构业务扩张能力。
4.金融工程、金融衍生产品等金融创新为混业经营提供了新的通道。
20世纪50年代以来，金融创新工具和创新组织形式得到极大发展。
综上所述，混业经营是在经济、社会、科技不断进步的基础上，应金融服务不断升级的客观要求而产生。
是在市场机制下公司业务扩张、效率提高、不断创新的产物。
二、银保合作模式的发展历程银行保险是指银行和保险公司采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起的混业经营模式。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国银保合作模式研究摘要：随着金融行业竞争加剧和金融一体化进程的推进，银行保险作为全球经济一体化的产物以及一种新的金融制度安排，已经成为当今国际金融保险业的重要发展趋势之一。
从西方国家整体发展情况看，一体化和集团化是银行保险的发展方向。
本文就银保合作模式在我国的基本情况进行分析，为银保合作中产生的问题提出建议。
关键词：银保合作;组织模式;契约理论一、银行保险基本理论(一)西方国家银行保险的主要发展模式。
银行保险的发展模式，也可以称为组织模式，在合作过程中双方要规定权利义务和利益的分配方式，所以也可以称作银保合作模式。
在一定程度上，组织模式涉及到产权关系的界定，可以左右银行保险业的发展。
从银行保险的发展历程看，依据有无资本纽带关系及合作深度划分，先后出现了四种发展模式：协议代理模式、战略联盟模式、资本合作模式和金融集团模式。
其中，前两种模式是没有资本联系的、相对较为浅层次的合作，后两种模式是有资本纽带联系、相对较为深层次的合作。
(二)契约理论在银行保险中的运用。
银行保险的发展是契约逐渐完全化的过程。
在银保形成和发展初期，银行和保险公司的业务往来主要限于销售代理，或者形成战略联盟，不管哪种形式，二者都要明确权利义务，规范交易行为，从而形成契约关系，但这种契约相对比较松散，存在很大的不完全性。
随着外部环境和双方需求的变化，银行和保险公司之间的交易进一步深入，出现了合资公司甚至金融集团，形成了新的交易形式，从而形成了新的契约关系。
从本质上看，银行保险的发展过程，就是契约关系调整的过程，每一种新模式的出现，都要改变合作方式，对银保双方的权利义务进行重新规定，同时对利益的分配方式重新规划。
契约调整的结果是，银保模式的演变越来越向一体化方向发展，契约关系越来越紧密，最终出现金融集团，由一个契约替代一系列契约。
二、我国银行保险合作模式我国银保合作起步较晚，由于早期我国金融行业实行严格的"分业经营、分业监管"制度，使保险公司与银行的合作停留在银行代理模式之下。
随着银保渠道逐渐拓展，银保合作带来的行业规模效应引起银行保险公司的高度关注，开始出现一定意义上的战略联盟。
经济的不断发展使银行和保险公司都意识到深度股权合作才是集团化银保合作的重要途径。
资产管理集团的出现更进一步的推动了银保合作的进程。
下面选取几家具有代表性的银保企业，阐述我国银保合作的现状和主要模式。
(一)中国工商银行的银保合作模式。
自2008年初国务院原则性同意银行投资入股保险公司开始，两年来银保联姻进展加速。
工商银行的银保合作模式不仅包括代理保险业务，同时也包括股权合作模式。
工商银行通过股权投资模式先后拥有中国太平3.1%股权，太平洋财险12.45%股权，同时还拥有友邦保险等国外其他一些金融保险公司的股权，截至2012年，与工商银行合作的保险公司达52家，就国内银保合作来说，工商银行算是最为典型的例子。
工商银行是国内最早开展银行保险合作业务的商业银行，在早期我国法律实行分业监管，大多银保合作还只停留在初级的协议代理阶段之时，工商银行便通过工银亚洲这个金融控股平台与保险公司形成了股权关系，从而渗透到保险行业，走向混合经营之路。
工商银行通过与中国保险、中保国际签订协议的方式，转让重组和股份转让等策略，使得工银亚洲持有太保24.9%股份，成为太平洋保险的第三大股东。
同时，工商银行还间接持有太平人寿4.95%股份。
2010年10月，工商银行与五矿集团、法国安盛签订股权交易协议，正是收购60%的金盛人寿股权，金盛人寿正式更名为"工行安盛人寿保险有限公司"。
从工商银行的银保合作模式来看，由早期的银行保险代理模式，战略合作模式开始逐步向股权合作模式过渡。
从工行安盛的成立也可以看出，目前工商银行银保合作模式的主要发展方向为股权合作。
(二)中国建设银行的银保合作模式。
建设银行代理保险业务主要受益于内外部各种有利因素。
截至2010年底，建行代理保险业务四行占比27.57%，居四大行第三位。
除了银行代理协议模式的合作，建行也开始试水股权合作模式的银保合作模式。
2011年6月中国保监会正式批复建信人寿保险公司成立，建信人寿的成立标志着我国银保混业经营通过了国家的许可。
建信人寿充分利用建设银行现有的遍布全国的网络系统和技术、人才优势，以建设银行为依托，开发适合建行客户的保险产品，利用建设银行现有的网络、客户资源以及服务体系，为客户提供专项的与银行贴近的保险产品。
建信人寿把银行保险产品作为主要经营品种，在营销渠道的建设、网络的铺设方面与国内传统的保险公司相比，将大大节约筹备成本，同时在经营过程中，将节省大量人力资源成本，利用银行的渠道资源优势和客户资源优势，发挥保险产品的竞争优势，提升建行集团的综合经营优势，实现了双方协同发展。
(三)中国农业银行的银保合作模式。
自2008年初国务院原则性同意银行投资入股保险公司开始，之后的两年银保联姻进展加速。
农行进入保险行业所选择的收购对象为嘉禾人寿保险股份有限公司。
从农行和嘉禾人寿所签署的并购协议看，农行通过25.9亿元认购了嘉禾人寿的51%股份，成为其控股股东。
农行与嘉禾人寿的并购是目前为止国内最大的银行并购保险公司案例。
与其他银行选择的并购对象不同，农行选择的收购对象是中资的寿险公司，利用其更具本土化和对国内保险市场的熟悉程度，获取一定的竞争优势。
目前，银保合作已成为商业银行进一步发展的必然趋势，各大行都在加紧对非银行金融业务的投入。
值得注意的是，虽然诸银行选择的参股目标和路径各有不同，但基本都是大银行+小保险的模式。
相比大型保险公司股权结构之复杂、资产评估程序之繁琐，中小型保险公司股权结构相对简单，中小型保险公司的资产和业务规模也相对较少，银行参股进来相对比较容易。
(四)平安的银保合作模式。
平安集团是由保险业务开始慢慢发展成知名的金融控股公司的，早在2003年，平安集团就开始策划向金融控股集团方向转型。
2004年，平安银行的成立开创了银保合作的先河。
2010年，平安集团通过114.5亿元自有资金对深发展银行进行收购，促使平安集团成为一家真正的金融控股公司，也为其银保业务作出巨大推动。
平安集团利用深发展的高质量资产和渠道网点(300多家分支机构以及与境外600多家公司拥有的合作关系)，真正实现了银保的多渠道整合，既有简单的银行代理模式，也有深度的股权合作模式，从收购至今的经营状况来看，该合作获得了很好的协同效应。
三、问题与建议从我国银保合作的发展历程来看，我国银保合作的模式已经逐渐走向成熟，从最初的协议代理模式逐步向股权合作模式过渡，可喜的是最近几年开始出现高度股权合作的金融控股集团。
但是，正和我国经济的高速发展带来的结构不均衡一样，银保合作在我国也存在着多种问题：(1)银保合作竞争激烈导致手续费哄抬、贿赂银行高管的行为时有发生，某种程度上能够导致保险公司利润下降，对保险公司的形象也造成不利影响;(2)银保合作中的保险产品由保险公司设计，产品单一，无法满足客户的多元化需求;(3)监管力度不够使得监管套利的现象时有发生。
对于银保合作产生的一些问题提出几点建议：(1)科学进行组织架构建设，这是银保合作能否成功的关键因素之一;(2)加强产品创新，根据银行客户需求开发多元化产品;(3)加强金融监管，提升保险行业自律水平。
只有解决了这些问题，我国才能进一步向银保合作成熟模式的国家迈进。
>参考文献：[1]杨晓，黄儒靖，王防.我国银保合作类业务存在的问题及创新发展研究――基于商业银行中间业务收益[J].软科学，2010.11.[2]辛立秋.中国银保合作的研究[D].东北农业大学，2004.[3]程运生.我国银保合作的模式及发展策略研究[D].山东大学，2012.3、上市公司盈利能力偏低。
权衡理论观点：当公司盈利水平高时，由于公司有足够的能力支付利息费用，又由于利息支出是在应税收益之前扣除，这样公司增加债务融资将会增加税后业绩，所以公司盈利能力与公司杠杆比率正相关。
然而由于云南省上市公司盈利能力差，造成其难以承受债权融资还本付息的压力。
图1对云南省有色金属上市公司的主要财务指标净资产收益率进行分析，从图中我们可以看出，上市公司资产收益率呈下降趋势，说明企业总体盈利能力、盈利水平呈逐年递减，如2011年驰宏锌锗年平均资产收益率4.22%，云南铜业年平均资产收益率3.8%，贵研铂业年平均资产收益率3.05%，锡业股份年平均资产收益率1.47%，云铝股份年平均资产收益率-0.61%，更低的ST锌电-47.87%。
(图1)因为国家政策的倾向，云南省上市公司改制前大部分为国有企业，企业改制上市并不能解决所有的问题，配套的公司治理结构改革滞后，一系列相关因素造成了上市公司业绩普遍较低，而且平均收益普遍下滑的现象;而企业的内源融资主要来源于公司的盈余积累，因而较低甚至亏损的业绩水平限制了云南省上市企业的内部融资比例;且在外部债务融资中，也导致上市公司偏高的流动负债融资，由于流动负债的债务风险较大，高比例的流动负债又约束了上市公司扩大总负债的动机和高负债率的能力。
二、优化有色金属企业融资结构的措施通过对云南有色金属资源型企业融资结构形成的成因分析，可以看出云南有色金属资源型企业上市公司发展中的许多不足之处。
怎样从理论角度正确地解决融资结构问题，引导云南上市公司进一步快速发展，成为当前面临的重要问题。
因而，本章就云南有色金属资源型企业上市公司融资结构优化提供一些措施建议。
(一)政府行为1、完善证券法律法规，规范证券市场。
全面贯彻落实科学发展观，以促进产业结构优化升级和经济发展方式转变为目标，以打造具有资源优势、独特价值和发展后劲的云南上市公司板块为重点，以推进融资改革创新为动力，提升资本运作水平，加快企业上市步伐，积极拓宽融资渠道，积极构建政府推动、企业为主、市场化运作"三位一体"良性互动机制，进―步提高云南省资源、资产证券化水平，加快资源优势转化为现实经济优势的进程，为全省经济社会又好又快发展注入新的活力。
(1)鼓励股权融资和弱化债权融资。
就股权融资而言，近几年出现的配股热、增发热反映出相关制度方面存在缺陷，在一定程度上导致了融资结构的不合理，因此要健全完善法律法规，规范证券市场发展;根据《公司法》、《证券法》及证券监管机构、证券交易所的相关规定，拟定重点培育企业入库标准并实施动态管理。
通过企业申报、州(市)人民政府推荐(省属国有企业由省国资委推荐)，按照企业条件、时间进度和上市目的，确定工作目标，"一企一议"地制定培育计划，帮助企业进入后备资源库加快上市步伐。
从政策来看，在制度上加强股市管理的力度，鼓励股权融资。
如明确管理层的责任、规范中介机构的行为、降低大股东在股权融资中的影响，充分维护中小投资者的利益;坚持以利润为中心、以股东利益最大化为原则，彻底杜绝虚假会计信息，制定一套科学合乎实际的指标体系，对企业的经营业绩进行考核。