普惠金融视角下城乡金融服务差异问题研究——以银行业为例
《普惠金融发展对城乡收入差距的影响》范文
《普惠金融发展对城乡收入差距的影响》篇一一、引言普惠金融，即普惠性金融服务的理念与实践，近年来在国内外金融领域逐渐得到广泛关注。
它以提升金融服务的普遍性、平等性和便利性为宗旨，力求实现全社会成员特别是低收入群体的金融权利与福利。
中国作为全球最大的发展中国家，普惠金融的发展在城乡经济发展和居民收入平衡方面起着关键作用。
本文旨在探讨普惠金融发展对城乡收入差距的影响，分析其作用机制和可能带来的变化。
二、普惠金融的发展概况近年来，中国普惠金融发展迅速，金融机构数量增加，服务范围扩大，金融服务可及性得到显著提升。
普惠金融通过提高农村地区的金融服务覆盖率和便捷性，帮助低收入群体和中小企业获取更多的金融资源，有效推动了经济发展和社会进步。
然而，城乡之间的发展不平衡依然存在，普惠金融的发展在一定程度上需要进一步优化和提升。
三、普惠金融对城乡收入差距的影响1. 金融服务覆盖率的提升普惠金融的发展显著提高了农村地区的金融服务覆盖率，使得更多农民和农村企业能够享受到便捷的金融服务。
这为农村地区提供了更多的投资机会和融资渠道，促进了农村经济的发展，从而缩小了城乡收入差距。
2. 促进农村经济发展普惠金融的发展为农村地区提供了更多的资金支持，推动了农村产业的发展和壮大。
同时，普惠金融的便利性也使得农民能够更好地参与市场经济活动，提高收入水平。
此外，普惠金融还通过降低农村地区的融资成本，为农村企业提供了更好的发展环境。
3. 增强低收入群体的消费能力普惠金融为低收入群体提供了更为便利的金融服务，增强了他们的消费能力。
在城乡收入差距中，消费水平是重要的影响因素之一。
普惠金融的普及和发展，使得低收入群体有更多的资金用于消费，推动了城乡之间的经济交流和融合。
四、可能面临的问题与挑战尽管普惠金融发展在缩小城乡收入差距方面发挥了积极作用，但仍面临一些问题和挑战。
首先，城乡之间在金融资源获取、服务质量和政策支持等方面仍存在较大差异。
其次，普惠金融的普及和发展需要更多的技术支持和人才培养。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究农村普惠金融是指在农村地区向农民和农村居民提供金融服务的一种金融形式。
农村普惠金融的发展对于解决农村金融服务难题、促进农村经济发展、改善农民生活水平具有重要意义。
当前我国农村普惠金融存在一些问题，如农村金融服务不足、农村金融机构体系不健全、农村金融产品不适应农村经济发展需求等。
有必要对农村普惠金融发展问题进行深入研究，并提出相应的策略。
本文将对农村普惠金融发展问题及策略进行探讨。
一、农村普惠金融发展问题（一）农村金融服务不足当前，我国农村金融服务仍存在很大的缺口。
农村金融机构稀缺，农村金融服务网络不健全，农村金融产品供给不足等问题严重制约了农村金融服务的提供。
（二）农村金融机构体系不健全我国农村地区金融机构的数量有限，且大多数为村镇银行、农村信用社等中小型金融机构。
这些机构在资金、人力、技术等方面都存在较大的不足，难以满足农村金融服务的需求。
（三）农村金融产品不适应农村经济发展需求目前，农村金融产品普遍存在风险控制能力弱、利率水平高等问题。
农村金融产品的种类和数量也比较单一，无法满足农村经济发展的多样化需求。
二、解决农村普惠金融发展问题的策略（一）加大政策支持力度政府应该加大对农村普惠金融发展的政策支持力度，逐步建立健全农村金融服务体系。
政府可以通过出台相关政策，增加对农村金融机构的财政补贴，引导各金融机构进军农村市场，创新农村金融产品，促进农村金融服务的提供。
（二）提高农村金融服务水平农村金融机构应加大对农村金融服务的投入，提高服务水平。
可以通过加大对农村金融机构的财政补贴力度，提高人才培训水平，引进先进的金融技术和管理经验，提升农村金融服务的水平。
（三）加强农村金融风险管理能力农村金融机构应加强对农村金融的风险管理能力。
可以通过完善风险管理体系，严格控制风险，加大对农村金融产品的审查力度，提高农村金融业务的质量。
（四）推动农村金融产品创新农村金融机构应加强对农村金融产品的创新，满足不同农民和农村居民的金融需求。
基于普惠金融视角的中国农村金融发展研究
基于普惠金融视角的中国农村金融发展研究一、本文概述随着经济的发展和社会的进步，金融服务的普及和深化对经济的推动作用日益凸显。
普惠金融，作为一种包容性更强的金融发展模式，其核心理念是使所有人群，特别是弱势群体，都能享受到便捷、可负担的金融服务。
在中国，农村地区的金融发展相对滞后，普及金融服务的任务尤为紧迫。
本文旨在从普惠金融的视角出发，深入研究中国农村金融发展的现状、问题及对策，以期为推进中国农村金融的普惠化进程提供理论支持和政策建议。
文章首先界定了普惠金融和中国农村金融的基本概念，明确了研究范围和重点。
接着，通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解了当前研究的前沿和动态，为本文的研究提供了理论基础和参考依据。
在此基础上，文章运用定性和定量相结合的研究方法，深入分析了中国农村金融发展的现状、存在的问题及其成因。
研究发现，中国农村金融发展面临着服务覆盖面窄、金融产品单金融服务质量不高、金融风险防控能力不足等问题。
这些问题的存在，严重制约了农村经济的发展和农民生活水平的提高。
针对上述问题，文章从政策环境、金融机构、金融产品、金融服务、金融监管等方面提出了促进中国农村金融发展的对策建议。
具体而言，包括优化政策环境、推动金融机构下沉服务、创新金融产品与服务、加强金融风险防控等。
这些对策的实施，将有助于推动中国农村金融的普惠化进程，提高农村金融服务的质量和效率，促进农村经济的持续健康发展。
文章对全文进行了总结，指出了研究的不足和未来的研究方向。
希望通过本文的研究，能够为中国农村金融的发展提供有益的启示和建议，推动中国农村金融事业的繁荣与进步。
二、普惠金融理论与中国农村金融发展现状普惠金融，亦被称为“包容性金融”，其核心在于确保金融服务的普遍性、可负担性和可持续性，从而满足社会各阶层，特别是弱势群体和农村地区居民的金融服务需求。
自2005年联合国提出“普惠金融”概念以来，这一理念在全球范围内得到了广泛的关注和推广。
普惠金融发展存在的问题及对策研究
现代经济信息普惠金融发展存在的问题及对策研究何国放 中国建设银行江西省分行摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。
普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。
本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)003-0298-02普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。
我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。
而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群体。
提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。
普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。
本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我国普惠金融发展提出了建议。
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题１．普惠金融配套机制建设滞后一是顶层设计有欠缺。
十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性和可操作性的安排。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究随着中国农村经济的快速发展和城乡融合的加速推进，农村普惠金融正日益成为农村经济发展的重要支撑。
与城市地区相比，农村普惠金融发展仍然存在着一系列问题和挑战。
本文将对农村普惠金融发展中的问题进行深入分析，探讨相应的发展策略，以期为农村普惠金融的进一步发展提供参考。
一、农村普惠金融发展中的问题1. 金融资源分配不均农村普惠金融资源主要集中在县城及以上城市，并且大部分金融资源都流向了城市地区，导致农村地区的金融资源相对匮乏。
由于缺乏金融资源的支持，农村居民在创业、农业生产等方面面临着较大的困难，这也制约了当地农村经济的发展。
2. 金融产品不够多样化在目前的农村普惠金融体系中，相对于城市地区，农村地区的金融产品种类相对较少，大多数农村金融机构只提供基本的贷款、储蓄等服务，缺乏多样化的金融产品可供选择。
这给农村居民的金融需求带来了不便，也影响了农村经济的多元化发展。
3. 金融服务水平不高由于地域落后和信息不对称等原因，农村金融机构的服务水平普遍较低，服务质量无法与城市地区相媲美。
一些农村金融机构缺乏专业化的人才和高效的管理体系，导致其无法满足农村居民多样化的金融需求，造成了一定程度上的金融资源浪费和金融服务不足的问题。
4. 风险控制不到位由于农村金融市场的不成熟和基础设施的滞后，农村普惠金融市场存在较大的信用风险和市场风险，尤其是一些小型农村金融机构由于风险控制不到位，导致了一些不良债权的增加，进一步导致了行业的不健康发展。
以上问题的存在制约了农村普惠金融的发展，而如何破解这些问题将是当前农村金融发展的关键所在。
1. 完善金融机构布局针对农村金融资源分配不均的问题，可以采取一系列措施改善金融机构在农村地区的布局。
鼓励大型金融机构在农村地区设立网点，提供更多元化的金融服务，同时引导合作社、小额贷款公司等多种形式的金融机构进入农村市场。
可以提高对农村金融机构的政策支持力度，鼓励其扩大农村金融服务范围，增加金融资源供给，助力农村经济的发展。
普惠金融与城乡收入差距
现代经济信息338普惠金融与城乡收入差距涂瑞楠 张 超 宁波大红鹰学院金融贸易学院摘要：利用2005-2015年省级面板数据，采用面板回归模型实证研究了普惠金融发展对城乡收入差距的影响。
结论表明：我国普惠金融发展对城乡收入差距产生负向作用，我国目前普惠金融发展是有助于城乡收入差距的缩小。
最后基于惠普金融发展的角度，针对如何缩小城乡收入差距提出了相关政策建议。
关键词：普惠金融；城乡收入差距；实证分析中图分类号：F832.0 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)004-0338-01一、引言李克强总理在2017年的第十二届全国人大工作报告中强调今年工作内容的重中之重就是“大力发展普惠金融”。
我国“十三五”规划将普惠金融在缩小城乡收入差距方面的作用纳入重要研究议题，可见研究普惠金融发展对城乡收入差距的影响具有重要理论价值和现实意义。
二、变量选取与计量模型的构建(一)变量选取与数据来源本文研究所涉及的相关数据来自2006-2016年《中国统计年鉴》。
1.被解释变量。
城乡收入差距(GAP)，以城镇居民人均可支配收入与农村居民人均纯收入的比值来表征。
2.解释变量。
普惠金融指数(FII)，参照联合国人类发展署关于人类发展指数的测算方法。
3.控制变量。
经济发展水平(PGDP)，以人均GDP 作为代理变量；城市化水平(PURB)，以城镇人口与总人口的比值作为代理变量；政府支出(GOV)，以地方政府财政支出与GDP 的比值作为代理变量；高等教育水平(EDU)，以普通高校师生比为代理变量。
(二)模型构建考虑到本文研究目标，文章选取固定效应模型进行建模，且为了消除异方差的干扰，将所有变量作对数化处理，如下：(1)其中，表示地区在t 期的城乡收入差距水平，表示待估系数向量，X it 表示影响城乡收入差距水平的因素；表示不可观测的地区固定效应；表示独立同分布的随机误差项。
三、实证结果与分析本文使用Stata12软件对面板数据分别进行回归分析，结果见表1。
探讨数字普惠金融助力乡村振兴存在的问题及对策
21世纪初，随着移动互联网、大数据、云计算 等技术的普及，数字普惠金融得到了快速发展 。
创新阶段
近年来，随着人工智能、区块链等技术的出现 和应用，数字普惠金融在产品和服务上不断创 新。
数字普惠金融的重大意义
01
02
03
促进农村经济发展
通过提供普惠金融服务， 帮助农民解决融资难、融 资贵的问题，支持农业生 产和发展。
加强农村信用体系建设
建立完善的农村信用体系，对农 户、农村企业等进行信用评级。
推广信用贷款模式，降低金融机 构的贷款风险。
加强与其他部门的合作，实现信 用信息共享，提高农村金融服务
的便捷性。
05
案例分析
案例一
1. 背ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ介绍
该地区在数字普惠金融的推动下，开始尝试利用数字技术 改善农村金融服务。
3. 解决方案
农村金融生态环境欠佳
法律制度不健全
农村地区的金融生态环境存在法律制度不健全的问题，缺乏 完善的法律法规体系来规范和保障农村金融市场的健康发展 。
社会信用意识不强
一些农村地区的社会信用意识相对较弱，逃废债务等现象时 有发生，给金融机构带来一定的风险。
农村地区信用体系不完善
缺乏完善的信用评价体系
目前农村地区的信用评价体系尚未完全建立，金融机构难以全面、准确地评估借款人的信用状况，增加了贷款 风险。
研究不足与展望
研究不足
• 缺乏对问题的深入研究：对于数字普惠金融在助力乡 村振兴中存在的问题，缺乏深入的研究和分析，难以 提出有效的解决方案。
• 加强实证研究：未来应加强数字普惠金融在助力乡 村振兴方面的实证研究，深入了解其作用和影响机 制。
• 缺乏深入的案例分析：尽管数字普惠金融在助力乡 村振兴方面取得了一定的成效，但缺乏深入的案例 分析和实证研究，无法全面了解其具体作用和影响 。
普惠金融助力乡村振兴的研究
普惠金融助力乡村振兴的研究普惠金融的推广可以提升农村经济发展的财务支持能力。
传统金融机构对农村地区的金融服务相对不足，而普惠金融通过智能科技和移动支付等手段，能够将金融服务快速覆盖到农村地区，为农民提供贷款、存款、支付等服务，有效解决了传统金融机构服务不到位的问题，推动了农村地区经济的可持续发展。
普惠金融还可以提升农民的金融素养，推动农村地区的可持续发展。
普惠金融以简单易懂的方式向农民普及金融知识，提高农民的金融素养和金融技能，使农民能够更好地利用金融工具管理家庭收支，了解金融产品的风险和收益，提高农业生产的效率。
提高金融素养不仅能够帮助农民更好地理解和使用普惠金融，还能够提升整个农村地区人均收入水平，推动乡村经济的发展。
普惠金融的推广还可以改变农村地区的传统经营模式，推动农村产业结构的升级。
传统农村地区往往以农业为主，很难实现产业的多元化和加值。
而普惠金融能够提供足够的金融支持和风险管理，为农民提供创业资金和创业指导，引导农民从事农村电商、农村旅游等新兴产业，推动农村经济的结构升级，实现农村经济的可持续发展。
普惠金融的推广还可以加强城乡之间的联系，打破经济发展的地域壁垒，推动农村地区的发展与城市地区的协调发展。
普惠金融通过电子支付和移动互联网技术，使农村地区可以与城市地区进行便捷的金融交易和经济合作，促进农产品的流通和价值的实现，拉近城乡经济的距离，加强了城乡之间的联系和互动，推动了乡村振兴战略的落地和实施。
普惠金融对于乡村振兴的推动作用不可忽视。
它为农村经济的发展提供了财务支持能力，提升了农民的金融素养，改变了传统经营模式，加强了城乡联系。
进一步推广和落实普惠金融，将有助于实现乡村振兴战略的目标，促进我国农村地区的可持续发展。
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金融在线全国流通经济１５９ 普惠金融视角下城乡金融服务差异问题研究———以银行业为例马荣城 于小媚 孙镨玚 马榕琳（山东师范大学经济学院，山东济南２５０３００） 摘要：城乡经济二元化现状，导致城乡金融服务呈现二元化。
农村地区金融体系不健全、金融服务功能整体弱化、金融需求与供给不匹配等，成为制约农村经济发展的重要因素。
完善金融体系、提高金融服务质量、增强金融对农村经济发展的支持力，是加快农村经济发展的重要措施。
普惠金融政策是促进缩小城乡金融服务差异的重要政策。
本文以银行业为例，以普惠金融为视角，从落实普惠金融政策、信贷资源的配置以及银行网点城乡覆盖等方面作定量分析。
关键词：金融服务；普惠金融；城乡差异；银行中图分类号：Ｆ８３１．２ 文献识别码：Ａ 文章编号：２０９６－３１５７（２０１９）２２－０１５９－０２ 二元经济结构是我国经济发展过程中的典型特征，转变二元经济结构是提高我国经济质量的重要措施。
本文立足于普惠金融政策，研究银行业在落实普惠金融政策以及提高金融服务质量方面的表现，以探究银行业在促进金融服务平衡性和充分性方面的作用以及不同性质的银行如何利用自身优势更大程度地落实普惠金融政策，扩大金融服务覆盖范围等问题。
一、城乡金融服务差异的原因分析１．城乡区域经济发展差异。
在农村地区，农村及农民经济发展实体是农村金融服务的主要方向和对象，同时通过银行融资方式支持农村经济基础设施建设。
受技术、人才、资金等影响，农村区域范围内企业多为中小微企业，企业发展规模相对较小，规范化水平相对低，金融服务水平也相对较低。
在城市，大中型企业和国家经济增长的核心产业成为金融服务的主要对象，由于在城市范围内的企业承担着国家ＧＤＰ增长的重任，自然会享受到更为优质的金融资源和金融服务。
２．战略政策的差异。
由于城乡金融环境存在差别，不论生产效益还是生产规模，农村地区的经济发展程度均落后于城市地区，因此，在农村的金融业务发展主要还是以农村信用社为主要支持，但农村信用社有着明显的服务业务过于单一、服务功能不全等弊端，而在城市地区，金融服务对象大多是大、中型企业和城市居民，且金融机构相对较多，组织形式上更有优势。
３．环境因素的影响。
城市经济发展相比于农村地区经济的发展，基础更加深厚扎实，存在着更为适宜的金融服务发展环境。
文化水平也存在显著差异，农村的社会素质处于落后状态，社会信用的环境相对复杂，不良贷款的数量日益增加，整体信用环境不佳。
农村金融机构数量较少，使得农民更多情况下没有选择的机会，只能被动接受可能与自身发展不匹配的金融服务。
二、商业银行金融服务分析１．农村商业银行金融服务概况分析。
农村商业银行是支持农村地区金融服务发展的主体，以服务“三农”作为根本目标并不断根据国家政策、地方经济发展情况推出金融产品，以其信贷门槛低，低息的优势深得农户青睐，在支农惠农中发挥着举足轻重的作用。
农村商业银行在扶持农村地区的过程中凭借其分布广泛的银行网点，通过点面结合，实地调查的方法更有效地满足农村地区金融服务的需求，有效发挥金融服务作用，进一步推动农业增效、农民增收。
农村商业银行在提供普惠金融服务方面还存在以下弊端。
一是风险监管和金融知识宣传不充分，农村商业银行的低门槛成为了农村商业银行高不良率的重要信贷风险来源。
农村地区相对低的社会素质和淡薄的信用风险意识与农村商业银行风险监管和金融知识宣传的不到位，造成了农村商业银行的贷款不良率居高不下；二是农村商业银行的在普惠金融方面的创新产品单一，农村商业银行的金融产品多数体现在涉农贷款上，形式单一，以传统业务为主，创新性不足；三是社会信用环境差，制约农业贷款投放和收回，信用体系不发达造成较高的涉农不良贷款率，同时涉农贷款中存在着严重的逃避债务现象。
２．城市商业银行金融服务概况分析。
我国城市商业银行发展时间短，规模相对较小，特定的历史原因也使得其历史包袱沉重，种种因素使得城市商业银行并不具备较强的竞争力。
当前，在银行业竞争日益激烈的情况下，商业银行的利润空间由于市场化改革的不断深化而越来越小，越来越不能适应市场发展的需要。
因此，发展金融服务成为城市商业银行增强整体竞争力的重要选择。
相关数据分析表明，城市商业银行的金融服务依然存在较多的问题。
一是金融服务同质化严重，各银行之间产品的同质化程度较高，导致各个银行的金融产品可复制性非常高，金融产品和服务缺乏特色和创新性，更缺乏人性化和个性化的特征，市场竞争力迟迟无法提高；二是金融服务方式和手段滞后，据调查研究，当前城市商业银行普遍存在着科技团队缺乏，技术升级难度大，科研基金需求高等问题，使得科技手段迟迟无法更新，服务手段停滞不前。
DOI:10.16834/ki.issn1009-5292.2019.22.074金融在线１６０ 全国流通经济三、普惠金融缩小金融服务差异分析普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象，主要特征是强调社会各阶层对金融服务需求的普适性，促进金融服务资源的分配公平，实现经济的平稳发展。
该概念在“２００５年国际小额信贷年”上被提出后，推翻了优质的金融服务资源服务于少数人的传统观念，倡导金融服务面向大多数人，特别是占比例高的农村地区和弱势群体。
中共十八大第三次全体会议提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，就普惠金融问题做出了重要的批示，使普惠金融发展再上新台阶。
完善征信体系、提高风控能力以及利用大数据、云计算、移动互联网的能力，突破节能环保，就“三农”、小微企业等普惠金融服务的难点提出解决办法，成为发展普惠金融体系的重要内容。
充分发挥金融推动社会经济和谐、健康、可持续发展的重要作用，既要营造良好的政策环境和市场环境，更要提升金融机构自身责任的担当和觉悟。
针对此目标我们提出如下建议：１．提高全国性股份制商业银行的涉农比例。
根据中国银监会统计披露，２０１６年６月末全国性股份制商业银行占银行业金融机构的１９．１％。
尽管股份制商业银行在整个银行体系中占有重要地位，但是股份制商业银行的涉农贷款比重相对较低，提高全国性股份制商业银行的涉农比例就成为必要措施。
２．宏观层面和微观层面双管齐下。
宏观角度，发展普惠金融为小微企业的发展和弱势群体实现自身的价值提供了良好的条件，有利于增加就业岗位，产生巨大的社会效益。
微观角度，由于小微企业和个体工商户的抗风险能力弱，银行的风控负担和风控成本增加，使得贷款的风险和收益不匹配，不符合银行作为企业的盈利目标。
３．转变重抵押的服务模式和理念。
微小企业的经营压力不断增大，违约量增大。
银行发放贷款时强调担保和抵押，使风险降低。
由于小企业缺少可抵押的物品，担保门槛高，所以风险溢价仍然很高。
尽管担保公司可以进行担保，但是担保公司不良率也很高，使得担保公司在开展业务时，会产生很大的压力。
４．大数据的支持。
互联网金融发展迅速，在线贷款和在线业务发展迅猛，在线融资有了一个很大的规模，通过数据库进行大数据分析能够对贷款人的诚信度进行测量，减少贷款风险，提高中小企业贷款规模，对解决贷款风险有一定作用，能够减少银行成本，提高服务效率。
在人工成本增长和银行营业点减少的互联网背景下，发展在线融资势必成为一种趋势。
四、结论与建议对于普惠金融如何更好地运用于银行业，更好地助力城乡金融服务差异的缩小，有以下几点措施供借鉴：１．金融下乡，大力推广普惠金融。
普惠金融重视消除贫困，实现社会公平。
当前应重点推广农村地区普惠金融。
例如，充分利用互联网平台，开展金融下乡主题系列活动，宣传最新金融知识和政策，以解决农村农民金融意识淡薄的问题，为普惠金融的发展提供良好的“土壤”。
政府应完善普惠金融法律服务体系，引导普惠金融业务健康发展。
２．创新金融产品，体现普惠特点。
创新信贷产品和信贷审批模式是当前银行业务发展的主要方向。
如中国农业银行的“农民安家贷”等具有特色的信贷业务。
利用互联网信贷平台降低抵押条件，精简审批程序是创新信贷审批模式的重要途径，也是未来银行发展的重要前景。
３．健全征信体制，降低不良率。
银行发展普惠金融业务的难点主要体现在涉农产品失信率高，不良率居高不下以及信息不对称等方面。
完善征信机制是发展普惠金融的重要前提条件。
银行应该以贷款人的信用水平作为重要的考量，利用互联网平台以及大数据详细记录贷款人的失信记录，有效控制不良贷款的产生。
４．发展信用贷款的联保制度。
中小微企业贷款笔数多、金额小、收益低，从而影响银行效益。
贷款联保是解决这个问题的重要办法。
通过担保公司，担保人对贷款人的贷款进行担保，降低了银行信贷业务的风险，利于普惠金融政策的施行。
５．下沉服务工作，强化对接建设。
普惠金融要下沉到具体县区，具体乡镇。
一些股份制银行在农村缺少有效网点，因此在农村的服务不够精准高效。
农村地区的普惠金融业务发展主要依靠城市银行和农村商业银行。
虽然城市银行在精准扶贫，强化建设方面也有不小的成就，如通过对口帮扶，银行与企业联动等方式逐步帮助县城、农村走上致富道路，但普惠金融在农村的发展空间大于城市地区。
参考文献：［１］曹婷．商业银行金融服务存在的及对策研究［Ｊ］．商场现代化，２０１７，（６）：１６２～１６３．［２］肖文博，甄礼．农村商业银行支农状况与对策研究［Ｊ］．中国市场，２０１７，（２０）：８５～１５４．［３］张念明．发挥财政作用促进山东新旧动能转换［Ｊ］．山东社会科学报道，２０１７，（４６）：２１～２２．［４］彭建刚．中国地方中小金融机构发展研究［Ｍ］．中国金融出版社，２０１０．［５］韩玉，顾玫．对我国商业银行金融服务问题的思考［Ｊ］．时代金融，２０１３，（１１）：２４～２６．［６］韩玉叶．我国新型农村金融机构的可持续发展及其监管研究［Ｄ］．内蒙古财经大学学报，２０１８，（１６）：１１～１２．［注］本文系山东师范大学校级创新创业训练计划项目，编号２０１８１０４４５４１０作者简介：１．马荣城，山东师范大学经济学院学生；研究方向：金融学。
２．于小媚，山东师范大学经济学院学生；研究方向：金融学。
３．孙镨玚，山东师范大学经济学院学生；研究方向：金融学。
４．马榕琳，山东师范大学经济学院学生；研究方向：金融学。